农户小额贷款面临的问题以及对策

田户小额贷款面对的问题及对策本栏编写黄瑞峰金融实务跟着乡村经济的发展，田户生产经营方式，经营对象发生了巨大变化，相当一部分田户已不是传统意义上以土地耕种为主的田户，他们已从土地耕种中分离出来从事其余产业.乡村经济的新变化对信用社的信贷服务提出了新的要求,同时,也对小额农贷制度提出了新挑战.怎样适应乡村经济发展的新变化，合时调整和改革小额农贷经营管理方式，不单是检验小额农贷生命力的重点，同时也是对整个信用社发展的考验.的是贷款成本和方便性.因为乡村地区广阔,农业经营空间较大,农业生产受市场，自然条件和技术等多重风险的影响，信用社常常会高估农业经营风险.加之实行贷款管理终生责任制，在必定程度上制约了信贷员放贷踊跃性・而田户则受传统经济思想定势作用及对市场缺少全面必需的认识，常常会低估农业经营风险・这样二者就会产生显然的”惜贷”和”盲贷”的矛盾，小额农贷资本难以充足发挥作用.能力.事先，事中和过后信息不对称,加大了信贷投放风险・一是事先的信息不对称以致了小额农贷中的逆向选择问题・一些不切合信贷条件的田户与没有资本需求但有信贷能力的田户在”黑市”上交易信

贷额度，以致信用社放款对象出现误差二是事中的信息不对称以致了信用社实质操作一味简化贷款审察程序，对部分田户在认识和使用小额农贷上存在误区，没有惹起足够重视.若有的田户把小额农贷当田户小额贷款面对的问题及对策,田户小额信用贷款运作中的新问目前小额农贷制度在实践中碰到一些■小固矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这■小固矛盾和问题,这些问题固然不至于成为这种贷款制度推动的根天性阻碍,但假如不在已确定的整系统度框架下加以解决，将限制着它的功能发挥和质量的提高.概括起来,主要有五个方面的问题需要惹起重种贷款制度推动的根天性阻碍,但假如不在已确定的整系统度框架下加以解决，将视.（一）需求的构造性不足・小额农贷难以知足种养大户的资本需求.以产业化，规模化,市场化为特色的田户产业构造的调整和传统，简单的种植构造调整对比，农业生产链条拉长，对资本的依靠程度进一步提高，农业产业结构连续升级,乡村经济对资本需求也体现出连续快速扩充态势，这里面不单包含农户对信贷资本范围和额度的需求，还包含对贷款限期，利率及方式的希望目标.供求两方出于各自利益的考虑,形成行为差异.农业生产高风险，低收入的特色，使小额农贷的供应主体一一信用社第一考虑的是安全性，效益性和流动性・而小额农贷需求主体一一田户，第一考虑•张婷急需资本的弱势集体仍存在得不到贷款支持的现象.小额农贷的承贷主体是以农业生产收入为主要根源的田户，农业生产效益是其偿债能力的重要保证.但农业是弱质产业，一旦碰到较大的自然灾匹

1=1害，农业生产将遇到很大影响，假如连续遭到不一样程度的自然灾祸，就会以致田户弱势集体增添,而这部分集体大多因受灾有陈欠贷款，客观上失掉了信用.信用社为防备发生新的风险，对有陈欠和无归还资本保障的田户原则上不予再发放贷款，匹

1=1贷款支持，出现了”贫穷恶性循环”现象.（二）风险分担体制不足・1.面对来自自然界与市场的两重风险，农业生产对自然条件的依靠性强，传统的种养殖业抵抗自然灾祸的能力衰，不行抗拒的自然灾祸是小额农贷呆坏账的】主要成因.同时,社会对农产品需求信息与田户生产信息的非对称性，使小额农贷存在市场风险,敏感性农产品一般不具备竞争性,粮棉油等农产品的比较优势和社会净利润都低,市场信息和田户生产信息的不对称，提高了田户的生产成本，降低了他们对资本价钱较高的小额农贷的归还作财政救援款不还；有的田户借钱用于发放高利贷;还有的利用别人身份证,贷款证等,以冒名或借用户名等方式，”凑零为整”将贷款集中起来作为己用，形成事实上的”垒大户”，这些现象都给信用社埋下了各种风险隐患.三是过后的信息不对称以致了道德风险问题.一方面贷款发放的信息不对称,使信用社没法察看资本能否真实投向农业生产,仍是将信贷资本投放到一些所谓”高利润行业”（如娱乐等高花费行业），使信贷风险高度集中另一方面，因为信用社自己体制尚不健全,对推行小额农贷方式找寻各种借口或设置阻碍，使小额农贷的政策传导和制度推行出现阻塞,甚至存在”暗箱操作”现象，以致少量信贷人员将小额农贷作为“寻租”工具，使乡村急需资本支持的弱势集体得不到贷款支持，克制了小额农贷依据有益于支持田户生产和信用社业务经营的方向正常发展・（三）行政激励过高,市场激励不足方面地方政府把小额贷款当作知足田户生产需求为目的的工程和政治任务,甚至将其与乡村干部的政绩联系起来,带有必定的强迫推行意识，操之过急，出现了突击评定田户信用等级和发放贷款证等现代金融2004年第11期9金融实务现象.另一方面，因为我国的小额农贷是种”自上而下”形成的金融创新产品信用社主观意向上缺少足够的踊跃性，加之此项工作服务范围广,贷款额度小，业之此项工作服务范围广,贷款额度小，业务量大，管理成本高，有的信用社采纳抵触态度，经过走捷径，逆向操作,先评估信用村（镇），再推行小额农贷，甚至个别信用社对贷款制度进行歪曲和变形，如凑零为整连续”垒大户”，强迫性要求田户存款和变相担保等.别的，有的地方没有正确办理信用社自主放贷和发挥党政组织作用的关系,不一样程度地存在信用社”独撑门面”或”参加加干涉”等现象.（四）联保贷款运转体制不足・是联保小组难以在自发基础上形成.不一样经济实力，经营项目的田户之间互不相信,同样行业又存在竞争与排挤要素,造成联保形式难以成规模.二是田户贷款需求量和需求时间不一致，难以在各成员肩负担保责任一致的基础上形成联保小组.三是办理联保贷款的手续较为繁琐,联保贷款的发放自然遇到限制（五）有关政策举措尚不到位目前,国家在鼓舞信用社发放小额贷的同时，还没有出台相应的财政，税收和资本支持等配套政策・信用社自己的不良贷款比率较高，经营能力较弱,小额农贷的潜伏风险较大，支农资本效益也不太高,与信用社的效益目标产生矛盾赔偿政策不到位・外国小额信贷制度设计的主要特色就是以高利率来赔偿发放主体的一部分红本.我国推行的是有浮动的利率管理制度，信用社的贷款利率可以在必定区间内上调,但规定小额农贷品种禁止浮动或少浮动.信用社发放小额农贷的成本要高于外国同类机构和国内其余种类的贷款,其盈余能力在不发生较大自然灾祸和农产品系统性市场风险的状况下，仅能实现保本微利,而一旦碰到农业风险不确定要素较大的状况，常常不可以赔偿小额农贷筹资，花费微风险三项成本之和，信用社则难以保证小额农贷经济上的可连续性.风险防备体制还没有成立.小额农贷方式较为有效地躲避了借钱人的道德风险,但对田户在生产经营中出现的自然风险和市场风险没法防备,所以抓紧成立农业贷款风险基金保障制度和贷款的担保机10现代金融2004年第11期制,抵抗农业生产和经营出现的自然灾祸和市场变化系统性风险,保障田户收入的稳固和信用社的稳重经营是十分重要的举措.对农业的组合投入力度不到位.农村生产经营产业化，产业构造高级化，资金投入集约化是农业产业升级并过渡到城市化的必定方式.而在产业升级的过程中出现各种投资主体，如田户，乡村生产合作经济组织，农业科研生产一体化组织,各种生产和服务的龙头公司等都需要资本投入，而小额农贷制度设计的功能主要着眼于支持单个田户或小规模的乡村生产合作组织的生产经营行为，没有将小额农贷的展开与农业产业化密切联合起来，田户若独自面对市场，市场价钱及供需信息不足，必定以致田户的谈判地位低下，蒙受市场风险的能力削弱，在农业产业构造调整过程中就会出现问题・这些问题就需要政府,其余金融机构与信用社一同加大对乡村各种投资主体的组合投入，在农业产业链的各个环节组织配置资本，才能从根本上提高农业产业的质量，同时促进目前小额农贷支持的田户逐渐向合作经济和规模化的生产方式转变・,创新田户小额信用贷款金融制度小额农贷是需要长久坚持和广泛推行的一项乡村金融基本信贷制度，所以，今后一个期间小额农贷的政策取向主要有以下几个方面:（一）拓展小额农贷业务，对其范围,限期,利率进行创新.对小额农贷范围的界定.凡居住在信用社营业地区以内的全部田户，只需符合贷款条件,从事切合国家产业政策的各类生产经营活动和乡村生活一定？肖费的资金需求，都属于信用社小额农贷发放范围.其范围涵盖了一,二，三产业以及农林牧副渔各行业.其用途包含:栽种业,养殖业，乡村个体工商业，个体建筑业，运输业;环绕乡村生产经营产前，产中，产后服务等;购买生活用品，建房，治病,儿女上学等.对小额农贷额度的界定.小额农贷额度应依据不一样的贷款对象和用途区分不同的额度标准.如在镇江市范围内，对以家庭自己劳力为主，从事小规模种养业的田户和出门打工田户授信额度一般可确定在5万元以内;对乡村产业大户和民营经济户授信额度可确定在10万元以内.超出授信标准的贷款，应采纳联保，抵押，质押,担保等方式,供应贷款套餐服务・自然，对乡村不一样客户集体区分小额农贷授信标准不是绝对的，应依据各地实质情况,因地因户确定不一样的授信额度.对小额农贷限期的界定.目前，小额农贷的限期一般在1年以内.这类限期确定仅合适以粮棉油生产为主的栽种业，不合适周期长，奏效慢，利润相对较高的林果业等经济作物的生长.如养殖牛羊猪的出栏一般在

收获期一般在2〜的出栏一般在

收获期一般在2〜3年，栽种葡萄等果树3年左右，经济林木的生长周期更长.所以，为了适应专业大户的资金需要，小额农贷应依据不一样的用途，不同的生产周期来确定不一样的限期・4.小额农贷利率的界定・研究小额农贷最敏感的问题是资本价钱问题小额农贷利率问题，也就是.贷款利率过高，会加4.小额农贷利率的界定・研究小额农贷最敏感的问题是资本价钱问题小额农贷利率问题，也就是.贷款利率过高，会加；贷款利率过重田户负担,影响田户利益低减少了信用社的利息收入,有可能以致信用社的损失.怎样确定一个合理的利率标准,这是关系到田户利益和信用社自.确定小额农贷利率，贷款管理成本，身利益的一个大问题一定考虑资本根源成本田户蒙受能力和乡村资本市场需求状况・基于小额农贷资本根源成本和发放管理成本广泛较高,小额农贷在乡村又有巨大市场潜力的现实，在充足考虑田户蒙受能力的基础上,对小额农贷利率采纳分步推动的方法进行改革：第一步,在推行早期,为了鼓舞田户贷款，使广大田户充足认识到小额农贷的作用，建议推行优惠利率为了鼓舞田户贷款到小额农贷的作用目前,人民银行规定信用社贷款利率可上浮50%,对小额农贷利率可采纳不浮动或少浮动,上调幅度仅在30%以下;第二步,当田户认识到小额农贷的重要性此后，在向田户公然信用社组织资本成本和发放小额农贷管理成本的基础上,小额农贷利率可在基准利率的基础上上调50%;第三步,依据乡村市场资本需求状况，将小额农贷利率逐渐过渡到市场利率.国内外经验表示，小额农贷应采纳市场利率，即略高于其余一般性贷款利率，才能使运作机构和这项业务获取可连续发展・金融实务（二）完美对田户的贷款激励体制.（二）完美对田户的贷款激励体制.增匹

1=1强信用社发放信用贷款的信心.各级政府及信用社要经过培训宣传等手段,让田户充足认识贷款归还此后能否还可以获取贷款，能否有获取更多贷款的可能等方面的信息，使借钱者看到按约主动还款以后能够享遇到必定的利处优惠，资信升级，再次贷款便利等，如利率，实现对借钱客户归还贷款的充足激励，以成立农户主动归还贷款的激励和贷款自动归还机制，战胜因激励不足可能带来的拖欠.同时，能够利用社会压力促进田户还款，如增强小组联保贷款制度的推动，贷款公示制度等.（三）改良信息采集和信息表露技术，降低放款中的中介成本信贷信息可获取性的提高田户贷款的可获取性・，能够提高.目前，信用社与农户之问存在着信息不对称的主要原由：一是作为基本贷款对象的田户，其资本投入,产生的规模及过程不具备核算的一致性和财务进出指数化特色，信用社与田户的信贷资本交易中存在田户信息隐蔽性的问题.二是信用社缺少对分别化田户贷款能力的完整掌握,有可能丧失期用社与田户之间的信贷交易时机.解决交易两方“信息不对称”问题能够借助社会力量考察，评估田户的信息,使之标准化,拥有可比性;能够成立田户与信用社公正交易的”平台”，战胜”一对一”谈判造成的高成本;也能够依据现代金融理念,整合田户贷款需求分别特征，实现自动交易，并引入对交易的社会监察,包含道德制约.所以,要较好地解决这些问题，一定加速对乡村居民和小公司借钱行为的历史状况以及有关信息的采集和办理进度，降低信用评估的单位成本・一要充足依靠农村党支部,村委会和人股社员参加信用评估，解决田户经营信息分别，隐蔽的矛盾，解决对田户贷款需求的信息公然问题，

要对田户的信息加以分类，归集田户的信贷需求,使信用社从与田户的单调谈判中匹

1=1解脱出来，实现分层次分类的”交易”目标.二要公然两方的权益，义务,增强交易两方“契约”观点，信用社要扩大核发贷款证的范围，规定田户贷款的最高限额，限额内农户自主借贷，以减少交易的谈判成本.三要利用基层党组织和田户间的信用监察来形成对”契约，，的监察，以减少信用社对田户贷款的监察成本，提高监察效率.四要经过对各样管理资源的优化整合，标准化地控制田户贷款的全过程，以减少田户信贷工作中的”道德”扰乱.此外，信息表露的制度安排也拥有选择性:假如信息表露过分，可能对借钱人个人信息造成部分损害，从而带来必定的负面影响.是仅表露优秀的信贷记录仍是仅表露违约状况？是全面表露信息仍是部分表露信息？政策安排一定做到有所选择.实践证明,全面信息表露模式下客户获取贷款的比率要高于负面信息披露模式下的比率・（四）增强信贷管理，探究防备风险的匹

1=1（四）增强信贷管理，探究防备风险的1=1有效举措.要严格贷款审察制度.坚持信用等级评定的条件和标准，仔细成立田户经济档案,科学评定田户信用等级信用贷款限额并发放贷款证，合理确定，并增强贷中,贷后的管理,将静态监控和动向检查联合起来,及时反应信息，更改田户档案.二要加速综合业务网络系统建设.在信用户评定,贷款证发放的基础上，可经过网络系统，实现小额农贷的及时发放和平时管理,降低管理成本.三要合适充分基层信贷人员.增强对信贷人员的新业务,新知识,新技术的培训，合时组织信贷业务技术查核,成立信贷人员达标上岗制度.四要成立小额农贷的风险剖析和评估系统.依据小额农贷的额度，限期，对象和投向的不一样确定风险系数,成立