个人理财及理财管理知识考试

PAGE76《个人理财》考试考点简版第一章个人理财概述1.1个人理财业务的概念的分类1.1.1个人理财业务的概念1、个人理财业务的界定☆个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。☆专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性质；另一种是受托性质。☆个人理财业务是建立在委托一代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。1.1.2个人理财业务的分类1、理财顾问服务：是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。2、综合理财服务：是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务更加强调个性化服务。综合理财服务可进一步划分为私人银行业务和理财计划两类。⑴私人银行业务的核心是个人理财。⑵理财计划：是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理计划。☆理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。①保证收益理财计划：是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺最低收益并承担相关风险，其他投资收益由银行和客户按监管机构对保证收益理财计划实施严格的审批制度和程序。单②役非保证收作益理财计划旁又可进一步它划分为保本拖浮动收益理籍财计划和非兴保本浮动收架益理财计划踢。懒保本浮动收严益理财计划勤：饿是指商业银觉行按照约定屡条件向客户晕保证本金支泄付，本金以盈外的投资风合险由客户承暂担，并依据者实际投资收宅益情况确定勺客户收益的霸理财计划。台☆评保本浮动脆收益理财计误划的兆特点：保证惩客户的本金掀安全，但不载保证客户一碌定获得收益劝。住非保本浮动典收益理财计并划企是指商务银春行根据约定泳条件和实际腔投资收益情剖况向客户支怠付收益，并假不保证客户洁本金安全的水理财计划。仓1.2个旋人理财的发弊展挤椒个人理财剪在国外的发鼓展爽1、个人理拆财业务的萌油芽阶段极☆挖20世纪壶20年代到石60年代还，是个人理何财业务的已萌芽时期稻。疼密纪粮斧荡井2、个人理稻财业务的形缓成与发展时游期灵☆悬捎20世纪6杰0年代到8最0年代像是个人理财问业务的替形成与发展姓时期毅；这期间又高被命名为渣理财业增；同时还创蛛建了国际理徐财人员协会父（即：今日职的收理财协会臣）。骂☆翠这个阶段盯个人理财业宏务的发展也树并非一帆风饱顺，开始仍暮然以凡销售产品为扫主要目标，状外加帮助客承户规避繁重鲁的赋税酱。直到飞1986泥年，理财业鞠务开始向笨“牧全面化邀”凑发展，能够熔融合传统的糠存贷款业务温、投资业务惕和咨询业务炕。奸3、个人理著财业务的成销熟时期婚☆蜜洲20世纪9聪0年代报是个人理财缎业务日趋成杏熟的时期，驶这一时期的烤个人理财业武务不仅开始寄广泛使用衍远生金融产品词，而且将信狂托业务、保盈险业务以及费基金再扒宝波山液例如：晃国际注册财何务咨询师协榜会糖（Inte年rnati坐onal雨Assoc躲iatio矿nof振Regis阿tered鸣Fina董ncial币Cons协ultan胖ts），这腿些专业机构胖的出现和定奶位以及高校割对理财专业驴的重视涌标志着它开披始向一种专谊业均势发展乘。琴☆挑铜从21世纪奥初到200沸5年失是中国个人清理财业务的郊形成时期；政☆惜从岔2006年测开始做个人理财业饲务进入了大丑幅扩展时期区。龄☆犹目前我国健商业银行个辅人理财的基沾本业务有：狸（1）外汇贼理财产品；陷（2）人民寻币理财产品办（2006锯年后，结构疗性理财产品疑开始主导市丙场）心1.3个甘人理财业务谋的影响因素稀盏宏观因素各1、政治、圣法律与政策为环境古☆遮不仅需要哗关注国内政绝治环境，还德需要同时敏板锐地判断国启际政治环境楚的变化和动赞态；择☆疾金融机构坝开展个人理损财业务必然昏受到相关法腔律法规的制脑约；村☆烦国家政策兔的影响也非滨常显著。主吼要表现在以旺下几个方面叉：（1）财赢政政策；（越2）货币政滋策；（3）灭收入分配政东策；针对居显民收入水平渡高低、收入皮差距大小在朴分配方面制蝶定的原则和跳方针。绩（4）税收彩政策耗由于税收政骤策直接关系樱投资收益与跑成本，因此牧对个人和家必庭的投资策活略具有直接磨的影响。攻2、经济环缘境菊（1）经猎济发展阶段组（2）消恰费者的收入引水平或衡量消费者亏收入水平的箩指标主要包携括：事①清国民收入驼②猎人均国民储收入恭③砖个人收入都④阳个人可支泉配收入均⑤逼个人任意俊支配收入嗓（3）宏矩观经济状况绳①缓经济增长枣再度和经济叔周期廉投资者在投益资理财时，耍应该清楚地乏认识和了解骄经济周期的般演变过程：栗一个经济周巷期通常要经蛇过恢复、候报贸哈签表房②湾通货膨胀旬率使：析通货膨胀对最个人投资理誓财策略产生切影响的不同婶情况（详见蹄教材P16壳表1-2）爬③院就业率仓④做国际收支映与汇率丰开放金融体标系下的个人培理财业务必自须考虑汇率万风险的影响叔。蹲3、社会环岛境原（1）社殿会文化环境谷：挪是指一个国印家、地区或额民族的文化掉传统、风俗体习惯、伦理题道德观念、暗价值观念、扩宗教信仰、拜审美观、语锦言文字等。漂（2）社纱会制度环境单①鞭养老保险虫制度毯②继医疗保险驳制度急③燃其他社会潜保障制度箱（3）人迟口环境对个化人理财业务运的影响表现吨在规模与结贝构两个方面暮4、技术环视境砖：剥技术的变革居与进步深刻则影响着金融堪机构的市场盛份额、产品观生命周期、封竞争优势。某网微观因素葵1、金融市岔场的竞争程爬度熊金融市场上野的竞争状况阳是影响商业甘银行个人理仆财业务的一硬个重要因素烦。略一方面，伴慨随着金融业衔的全面开放促，个人理财竟业务一直是州内外资银行桌争抢的一个崭主要领域；痛另一方面，纪证券公司等打其他金融机勺构也在金融页市场上与商冤业银行竞争资个人理财业氏务。令2、金融市庭场的开放程词度3、金融弯市场的价格乓机制合☆柿金融市场股上的一系列臭价格指标对衔理财产品的趋定价都有重咏要的影响，送特别是利率庙水平。锻☆宗利率水平莫的变动会影汁响人们对投适资收益的预便期，从而影秃响其消费支汁出和投资决嘴策的意愿。青☆缎此外还需汤要溪注意区分名姨义利率和实愁际利率稼，只有在物括价水平不变笼的前提下，伸不同的名义呆利率才能真葵实反应投资贸者投资于理碑财产品所获崇得的实际收徐益率水平的聪差异。都☆饼在能够及罪时准确判断珠市场真实利谁率水平变动锣的前提下，串投资者便可草以据此判断饥自己持有的惹理财产品可劈能会受到怎然么样的影响术。到第二章个础人理财基础清男立洁2.1生贪命周期与个意人理财规划阀晋生命周期门理论叠1.生命厘周期概念图生命周期理坝论是由F.屡莫迪利尼亚霞与宾夕法尼砖亚大学的R旬.布伦博登格，A.安吃多共同创造拼的。该理论谜指出，一个切人是在相当冰长的时间内烘计划他的消去费和储蓄行红为的，在整询个生命周期灶内实现消费侮的最佳配置撒。挖在理财领域园，个人的生心命周期与家棕庭的生命周面期紧密相连灾。家庭的生陡命周期是指僻家庭形成期尘，家庭成长甜期，家庭成刺熟期和家庭此衰老期的整液个过程。惊2.家庭食生命周期在访金融理财方环面的运用社（1）金种融理财师可世以帮助客户剂根据其家庭碗生命周期设程计适合客户呢的保险，信吵托，信贷理柴财套餐。塔（2）袋乒购企祖蜡衔鬼拴尘逼个人理财唉规划散1.个人海理财规划的栋范畴投个人理财规狂划就是根据混在个人不同置生命周期的架特点，针对携学业、职业桌的选择到家周庭、居住、铜退休所需的祥财务状况，流综合使用银滑行产品、证霸券、保险产狮品等金融工赞具，来进行饰理财活动和并财务安排。捎2.个人氏生命周围各疤阶段的理财隙活动来（1）探穿索期誉每个人未来姓的财务状况虑从学生时代快尤其是步入罩大学时就应微开始准备。故（2）建膛立期特自完成学业识走入社会开戴始第一份工丛作并领取第丈一份报酬开推始，真正意日义上的个人累理财生涯才辉开始。订（3）稳嫂定期唉成家立业之漂后，两人的识事业开始进蚕入稳定的上英升阶段，这井一时期要做割好投资规划蚊与家庭现金狡流规划，以捐防范疾病、伟意外、失业扶等风险。剖（4）维约持期亦这一时期是粗事业发展的导黄金时期，帝收入和财富曲积累都处于链人生的最佳熄时期，更是渗个人财务规斑划的关键时芽期。这一时医期，财务投唯资尤其是高脑风险的组合四投资成为主年要手段。费（5）高医原期索这个时期基肾本上没有什口么支出，也摸没有债务负化担，财务积粪累到了高峰汉期。主要财摇务任务是妥休善管理好积盲累的财富，捏积极调整投沾资组合，降婚低风险投资著，多配置资刮金、债务、现储蓄、结构史性理财产品范，以稳健的奖方式使资产羽得以保值增嘉值。倦（6）退版休期纳主要的人生勒目标就是安单享晚年，这不一时期的主淡要理财任务取就是稳健投丢资保住财产冶，合理支出旅积蓄的财富叶以保障退休贩期间的正常堤支出，最大抗的一块就是厚医疗保健支牢出。裁2.2理古财价值观蚁王理财价值你观的含义诚理财价值观地就是客户对圣不同理财目缺标的优先顺下序的主要评说价。客户在榆个人理财过督程中的两种声支出：义务恶性支出和选津择性支出。艘义务性支出筹也成强制性肌支出，是收躲入中必须优先先满足的支菊出；选择性化支出也成任槽意性支出，敬对于任意性软支出的顺序讽选择会有所循不同。常善四种典型治的理财价值世观们后享受型、束先享受型、椅购房型和以痒子女为中心毕型喘2.3客粮户的风险属蚕性拘奥影响客户挺投资风险承边受能力的因冬素1.年龄戴客户年龄越京大，所能够拜承受的投资胁风险越低。椅2.资金垫的投资期限托如果用于投制资的一项资冷金可以长时联间持续进行梳投资而无须帜考虑短时间怖内变现，那估么这项投资把可承受的风弄险能力就较挎强。影响投耍资风险的主舒要有以下几看点因素。葵（1）景旁气循环（2废）复利效暑益（3）熔投资期限，它投资期限越肃长，平均报孩酬率越稳定丧。敢3.理财扬目标的弹性投理财目标的域弹性越大，猎可承受的风详险也越高。经4.投资馆者主观的风拿险偏好浇个人的性格朱、阅历、胆湿识、意识等久主观因素所换决定的个人良态度，直接难决定了一个锦人对不同风述险程度的产胶品的选择与舰决策。拘5.学历穴与知识水平贫涉分沈去惰鞠救北湾6.财富讽绝对风险承挨受能力随财段富的增加而厦增加，而相掏对风险承受或能力未必随片财富的增加嫂而增加。浸枣客户风险膛偏好的分类旋及风险评估1.分类棍（1）非商常进取型幅相对比较年通轻、有专业出知识技能、园敢于冒险、箭社会负担较箩轻的人士，洁他们对投资朽的损失也有路很强的承受柏能力。奔（2）温嗽和进取型垒愿意承受一受定的风险，救追求较高的切投资收益。朋（3）中挡庸稳健型氧对任何投资析都比较理性窗，寻找风险选适中、收益围适中的产品餐。弯（4）温裂和保守型至对风险的关量注更甚于对箱收益的关心乱。齐（5）非壁常保守型竟往往对于投毕资风险的承菌受能力很低考，选择一项婚产品或投资蜜工具首要考箭虑的是否能前够保本，然蔽后才考虑追卧求收益。琴2.个人恒风险承受能钓力的评估厚（1）评挺估目的派风险承受能抹力的评估不闷是为了让金晚融理财师将沸自己的意见兽强加给客户疯，可接受的觉风险水平应值该由客户自究己来确定，牲金融理财师掀的角色是帮瞎助客户认识阀自我，以做次出客观的评剩估和明智的锤决策。下（2）常添见的评估方循法妻①疏定性方法跑和定量方法星：定性评估敢方法对这些穴信息的评估冶基于直觉和役印象；定量授评估方法可倚以将观察结隶果转化为某伞种形式的数动值。太倘笔刚侧勾渣③诞对投资产蒜品的偏好：藏直接的办法崇是让客户回也答自己所偏录好的投资产肃品，也可以撇让客户将投健资产品从最骗喜欢到最不段喜欢排序。足④赏概率和收榜益的权衡：堂第一，确定厌/不确定性范偏好法。第固二，最低成夜功概率法。陪所选的成功清概率越高，尘说明其风险浑厌恶程度越肺高。第三，券最低收益法勒。要求客户割就可能的收绞益而不是收肥益概率作出崇选择。要求厕的收益越高持，说明其风井险厌恶程度悠越高。干2.4货伯币的时间价促值与利率的舌相关计算娇祥货币时间异概念1.概念猴将一定数量甲的货币在两旁个时点之间松的价值差异员称为货币时译间价值。做货币之所以悉具有时间价浩值，是因为肾：（1）货射币可以满足情相当消费或捧用于投资而提产生回报，兄货币占用具面有机会成本令；（2）通枕货膨胀可能朝造成货币贬文值；（3）斑投资可能产请生投资风险累，需要提供缠风险补偿。灶2.影响期货币时间价算值的主要因榨素带（1）时疏间俗时间的长短妇是影响金钱达时间价值的汇首要因素，而时间越长，杂金钱的时间制价值越明显胀。钢（2）收骗益率或通货窄膨胀率灰收益率决定递一笔货币在乖未来增值程谈度的关键因涛素。网（3）单胡利与复利顶种货币的时怕间价值与利菌率的计算介1.基本挪参数俯现值：货币姜今天的价值粉，通常用P羽V表示。拒终值：货币榆在未来某个徐时间点上的风价值，通常迁用FV表示脖。骤时间：金钱级货币价值的铃参照系，通探常用t表示迫。页利率：即影滤响金钱时间飞价值程度的妥波动要素，简通常用r表拨示。昌2.现值戴和终值的计常算嘱（1）单织期中的终值轿（2）单射期中的现值是（3）多葵期的终值和功现值腐3.复利亚期间和有效酸年利率的计击算食（1）复搅利期间（2荷）有效年租利率（EA柳R）赖4.年金蛙的计算兆年金是在某案个特定的时俘段内一组时嘉间间隔相同屋、金额相等陈、方向相同把的现金流。炸年金通常用罗PMT表示份。根据等值听现金流发生炼的时间点不僻同，年金可蹦分为期初年栋金和期末年确金。授2.5投播资理论和市院场有效性乱组投资收益友与风险的测姓定咽1.持有堤期收益和持纺有期收益率务投资的时间狠区间为投资段持有期，而妙这期间的收符益是持有期洞收益（HP犹R）.秆持有期收益维率（HPY痒），是指投谨资者在持有杠投资对象的咸一段时间内抖所获得的收别益率，它等汉于这段时间败内所获得的前收益额与初模始投资之间肠的比率。终2.预期抓收益率侍预期收益率腊是指投资对就象未来可能太获得的各种拴收益率的平喇均值。畅3.风险渡的测定扭就投资而言烤，风险是指胳资产收益率雕的不确定性仓，通常可以迅用标准差和描方差进行衡戏量。格（1）方离差（2）荐标准差（3敞）变异系猎数铺4.必要夺收益率谅必要收益率亩是指投资某犹投资对象所族要求的最低富的回报率，伴也称必要回刻报率。投资费者对投资的阀将来收益不首能确定，他跑将要求对该潮不确定性进研行补偿，即梢投资的风险挪补偿。撇真实收益率掏、通货膨胀拦率和风险报绑酬三部分构珍成了投资者猪的必要收益黄率。桃5.系统焰性风险和非园系统性风险纤风险捧系统性风险尊也称宏观风水险，是指由炎于某种全局呢性的因素而在对所有投资荷品收益都有离产生作用的宵风险。具体缎包括市场风耽险、利率风弊险、汇率风燕险、购买力寸风险、政策域风险等。动非系统性风稀险也称微观支风险，是因买个别特殊情偏况造成的风兰险，它与整允个市场没有撑关联。具体侨包括财务风痰险、经营风成险、信用风棕险、偶然风喇险事件风险过等。抓矩市场有效恰性絮1.随机址漫步与市场达有效性蹦培蚂晋疯抬浑戚饿北猪2.市场闸有效的三个拦层次怒（1）弱益型有效市场运演写诞皮碌（2）半骡强型有效市鹿场释证券价格充侨分反映了公奸开信息。姿（3）强缘型有效市场缴禽希当部化务3.有效规市场假定对屋投资政策的件含义词如果相信市黑场无效，投庙资者将采取斯主动投资策美略；如果相困信市场有效清，投资者将牌采取被动投团资策略。泰（1）主自动投资策略挽市场有效性奶假定意味着大只要市场达阴到弱有效，尼技术分析将可毫无可取之承处。丑米意烫加芹伞纵这梨淡（2）被耻动投资策略钟相信市场有背效性的投资老人采取被动稼投资策略，抽该策略不试跌图战胜市场上，取得超额骨收益。黑2.6资斥本配置与产诞品组合培美资本配置埋原理倾1.资产踏配置的概念构资产配置是唇指依据所要胶达到的理财原目标，按资胸产的风险最翅低与报酬最邀佳的原理，雄将资金有效水地分配在不溉同类型的资桃产上，构建睛达到增强投储资组合报酬去与控制风险瓦的资产投资捏组合。料维持最佳资盖产投资组合贵，必须经过倦完整缜密的乒资产配置流航程，内容包浓含投资目标卡规划、资产回类别的选择寄、资产配置爹策略与比例绒配置、定期球检视与动态除分析调整等却。升2.资产休配置的基本突步骤数第一步，调割查了解客户洗。应与客户藏进行深入全洁面的沟通并维尽可能了解伞全面、清晰粱的信息。了跳解这些个人绪基本情况是臂进行客户资则产配置的基抵础与前提。惩第二步，生鞭活设计与生剂活资产拨备口。客户进行餐投资前，建垄立生活储备殃金，为投资盾设立一道防裂火墙。转储备金包括封以下几个方劲面：一是家院庭基本支出是储备金；二乏是用于不时若之需和意外丹损失的家庭绕意外支出储抄备金；三是姑家庭短期债围务储备金；辛四是家庭短翻期必须支出辞。馅一般可以选戚择银行活期窃、七天通知行存款或半年坊以内定期存碍款方式，或胁者购买货币葬基金等流动桑性、安全性残好的产品。待第三步，风月险规划与保骑障资产拨备济。应建立各陪种保险保障饱，从而为自久己的投资建幼立第二道防乖火墙。克建立家庭保识障包括三方锣面：一是家式庭主要成员未必须购买齐响全的社会保矿险；二是为牧家庭成员购骨买重大疾病浮保险、意外品保险、养老羽保险等商业踢性保险；三映是根据家庭脏需要购买车思险、房险等嚷财产性保险含。册第四步，建孔立长期投资将储备。事实株上未来可预荐期的年度和做月度结余也党是可以用于场投资的闲置乞组合。心第五步，建贸立多元化的清产品。根据朗客户的特征驼与需求科学际、主动地进分行产品组合穗设计，然后叔根据设计好众的产品组合黑结构面向不律同类型、不崇同行业、不贸同市场寻找涌和选择最佳悄产品提供给屋客户。催3.常见股的资产配置茂组合模型除障蜘窑妙质怨触六煎①垦金字塔型割这种根据风烫险的风险度器由低到高、嚼占比越来越禽小的金字塔海型结构的安墓全性、稳定宝性无疑是最发佳的。②哑铃型捡这种结构两貌端大，中间听弱，比较平韵衡，可以充揭分享受黄金数投资周期的球收益。③纺锤型旬即中风险、朽中收益的资帐产占主体地饰位，而高风约险与低风险摊的资产两端砖占比较轻。④梭镖型腐几乎将所有仪的资产全部幅放在了高风倒险、高收益满的投资市场真与工具上，墨这种资产结麦构的稳定性应差，风险度虫高，但是投悄资力度强，反冲击力大。凡换个人产品像组合史1.主要弯的理财工具需及其特性筒任何一个理吴财产品及理螺财工具都具旅有收益性、伟风险性与流轰动性三重特欠征，并在三威者之间寻求庆一个最佳的质平衡，每个朽产品都有其俱自身的特征执与优劣势，休在不同的产进品组合中发退挥不同的作娱用。什（1）银抹行存款赌潜（2）国状债棒兵聋（3）证趁券悠绢（4）基瓣金缎（5）银寺行理财产品棒（6）外道汇则首济（7）房催地产膛莫（8）金恭银纳萝漆（9）期茶货期权与彩露票撑2.个人某资产配置中料的三大产品免组合维（1）储瓶蓄产品组合姑要配置部分宋安全性高、赞流动性好而抹不追求收益践的投资工具助与产品组合己。迁（2）投锣资产品组合酿对于一些中漆长期的生活顽需要，客人岁、可以通过要基金、蓝筹魄股票、指数况投资的主要油建立核心的末投资组合，絮这类投资的涌风险可控、加收益较高，亿在可承受的亦风险范畴内松获得超过通税货膨胀的投牌资回报。瘦（3）投列机产品组合上适当配置于恒高风险、高沈收益的投资啊组合，博取翻尽可能高的痰投资回报，梦投资组合中帮配置的资产否通常是闲置府多余资产，侍一般不超过具个人或家庭顶资产总额的上10%。卧第三章金崇融市场径出3.1金唤融市场的功秋能与结构蛙笔金融市场鹿的功能恼1.金融念市场概念引金融市场是所指以金融资杠产为交易对斥象而形成的架供求关系及渡其交易机制垂的综合。复它包括如下先三层含义：款诞损赛谱城砖滑跨甲嗽断式威搬阶（3）它五包含了金融责资产的交易拴机制，其中劫最主要的是垮价格机制。阀2.金融狗市场的特点请（险1溜）市场商员品的特殊性神（西2仍）市场交页易价格的一神致性（秧3窄）市场交蚊易价格的集锣中性（炎4历）交易主湿体角色的可燕变性魂3.金融现市场的主要恢功能爱（该1赚）微观经撒济功能诉朽淋漆与浴昨慕纹（8）宏咳观经济功能半①储资源配置营功能浑②摔调节功能铁③秒反映功能鞠3.金融榴市场的构成呈要素染（1）金暂融市场的主票题单①怖企业分②耽政府及政宫府机构锯③钩中央银行浩④腿金融机构拌⑤讲居民个人聪（2）金法融市场的客看体赔（3）金预融市场的中涨介求①烦交易中介深②口服务中心唐灾金融市场随分类渗1.按照保金融交易是强否存在固定共场所划分山有形市场和匙无形市场蜜2.按照扩金融工具发鲜行和流通特珍征划分尽按照金融工垫具发行和流痕通特征，金熊融市场划分怪为发行市场资、二级市场仙（流通市场父）、第三市捧场和第四市厚场。飘第三市场是膨指证券在交奴易所上市，蚕在场外市场挖通过交易所鉴会员的经纪没人公司进行凶交易的市场独。类第四市场是吼大众交易者瓦利用电脑网绍络直接进行尾市场的交易贞。暑3.按照贫交易标的物旅划分耐（1）货钓币市场（2哄）资本市衡场（3）升金融衍生品跳市场英（4）外知汇市场（5甜）保险市脑场（6）衡黄金及其他罚投资品市场泉3.2货晚币市场犯1.货币纺市场的特征数(1)低列风险、低收局益(2)颂期限短、流怠动性高(3目)交易量过大磨2.货币柿市场的组成嚷（1）同珠业拆借市场最（2）商益业票据市场友（3）银资行承兑汇票避市场吗银行承兑汇匹票特点：掩①牛安全性高抢、信用度好河②墓灵活性好候（4）回乘购市场（5闸）短期政歉府债券市场竖（6）大肢额可转让定腔期存单市场蛙3.3资帮本市场歉托股票市场挤1.股票考市场概述着（1）股香票的定义（隆2）股票另的分类竿2.股票庭市场的交易当机制慌（1）股茂票的发行与标交易（2）猾股票价格乳指数和因债券市场怠1.债券忌市场概述港（1）债呈券的定义（康2）债券刻的特征（3仔）债券的错分类（4）障债券市场旅的功能缎2.债券段市场交易机羽制缠（1）债遍券的发行（诱2）债券固价格的确定式陵证券投资崇基金市场涨1.证券犹投资基金市誓场概述蠢译窃辅你扛攻伟置拢盯别处邪裹分（3）证匹券投资基金计分类窄开放式基金奖和封闭式基虏金剥公司型基金烛和契约型基浑金的区别：友①自法律依据俯不同诵②缴是具有法慌人资格的股达份有限公司鹿③市投资者的屋地位不同交④阅融资渠道差不同滚⑤匹资金运营柳不同汁成长型基金萍与收益型基纹金的区别：瓣①随投资目的绕不同左②旁投资工具润不同菊③培资产分布冤不同化④钳派息情况里不同巨2.证券秩投资基金的株交易机制棍（1）证护券投资基金旗的基本当事疫人：即基金受投资人、基已金管理人和歪基金托管人河。皱（2）证雕券投资基金泛交易骂3.4金遣融衍生品市捆场级倚金融衍生趟品市场概述法1.金融驼衍生工具的慰种类源按照基础工蝴具的种类划施分，金融衍熟生工具可以塘分为股权衍译生工具、货合币衍生工具甩和利率衍生玉工具。资按照交易市劣场划分，金吗融衍生工具巨可分为场内察交易工具和嫌场外交易工条具。祸按照交易方腔式划分，金井融衍生工具企可以分为远旨期、期货、膊期权和互换偶。动2.金融文衍生工具的菌特征熊①芒可复制性华②敬杠杆特征回3.金融五衍生品市场院的功能性（1）转娇移风险（2首）价格发偶现（3）灾提高交易效纸率（4）潜优化资源配进置门简金融衍生彻品市场菠1.金融丙远期合约佛是指双方约遇定在未来的系某一确定时源间，按确定妙的价格买卖构一定数量某够种金融工具宪的合约。曾咐江商旷虾事步念假2.金融踪期货弹金融期货合屠约是指协议倘双方同意在卷约定的将来三某个日期，转按约定的条湖件买入或卖充出一定标准腊数量的金融雅工具的标准锣化协议。方物辈哑傲薪象猾舅劳冻斤释猴风耻呼倡断演蓬期货交易的晃主要制度：张①脆保证金制度胖；庆②暗每日结算制源度；嘱③剑持仓限额制诱度；偷④誉大户报告制许度；灾⑤膀强行平仓制贯度。优3.金融毁期权敌金融期权实首际上是一种洞契约，它赋楚予了持有人胡在未来某一灌特定的时间福内按双方约涝定的价格，挑购买或出售摔一定数量的亿某种金融资济产权利的合达约。顶（1）金匙融期权的要呜素降①孙基础资产欣②凤期权的买炒方虫③酬期权的卖押方待④幕执行价格查⑤姐到期日挪⑥个期权费栗（2）金踪融期权的分委类孤金融期权可疮分为看涨期杜权和看跌期逢权。偏按行权日期蠢不同，可分宣为欧式期权缓和美式期权子。伴供孤阅斥努（3）金锁融期权的交魄易策略趋吓贡饿尾始细肉穷眠4.金融化互换冠金融互换是院通过银行进层行的场外交泻易。互换市健场存在一定静的交易成本判和信用风险驻。首先，为骗了达成交易年，互换合约未的一方必须酿找到愿意与显之交易的另翠一方。如果锈一方对期货听或现金流等这有特殊要求际，常常很难晒找到交易对英手。其次，件由于互换是送两个对手之抢间的合约，存如果没有双腹方的同意，捉互换合约是地不能单方面划更改和终止斯的。最后，项对于期货和能在场内交易沸的期权而言夹，交易所对柳交易双方都像提供了履约鸭保证，而互鹰换市场则没煤有人提供这米种保证。因习此，互换双糖方都必须关漏注对方的信热用。金融互选换包括利率区互换和货币赌互换两种类迷型。份3.5外薯汇市场啄室外汇市场护的概述慎1.外汇鹰市场概念掌外汇市场是渐指由银行等借金融机构、键自营交易商建、大型跨国烦企业参与的葱，通过中介匀机构或电讯删系统联结的粮，以各种货摔币为买卖对暴象的交易市冒场。闻2.外汇垄市场特点：坟空间统一性霞和时间连续趟性。刺3.外汇辱市场功能爷（1）充字当国际金融懒活动的枢纽袖（2）形湾成外汇价格骂体系（3）飘调剂外汇赤余缺，调整塘外汇供求疯（4）实背现不同地区群间的支付结秀算（5）哲运用操作技绵术规避外汇的风险锡爷外汇市场万的交易机制钥（1）商准业银行与客流户之间的外遗汇交易绪（2）商架业银行同业晴之间的外汇粘交易跟（3）商翠业银行与中霞央银行之间晒的外汇交易矛3.6保刃险市场兵凶保险市场消概述驶1.保险才的概念殃保险是指投虾保人根据合愈同约定，向钥保险人支付币保险费，保扛险人对于合反同约定的可虾能发生的事配故及相应的古财产损失承铁担赔偿保险以金责任。壮2.保险走的相关要素坏（1）保猎险合同（2投）投保人据（3）保紫险人（4）部保险费俘（5）保芳险标的（6约）被保险受人（7）障受益人（8疗）保险赔职偿柏3.保险渠产品的功能永（1）转哲移风险，分哀担损失（2抚）补偿损蓝失（3）罢融通资金休打保险市场猎的主要产品角分类惨1.按照倡保险的经营拴性质划分疯（1）社吉会保险（2睬）商业保扔险依2.按照辅保险标的划脱分混紫炸就摩拦校投资型保险迫产品的最大扁特点就是将吩保险的基本念保障功能和探资金增值的堂功能结合起植来。正凉樱坐巨稠健3.7黄书金及其他投季资市场汪双黄金市场漂1.黄金烈及其特性泉（1）黄接金的特性（住2）金条日的重量与成技分牧2.黄金蜓市场尊彩掉牙效厌仍3.影响捎黄金价格变抬动的因素遍（1）供米求关系及均后衡价格（2吴）通货膨滥胀（3）静利率（4）排汇率桨叨房地产市振场鼓阴1.房地助产及其特性堪：固定性、奔有限性、差伴异性和保值上增值性。调2.房地起产的投资方锐式荡个渔惭爽弦核3.房地霸产投资的特呆点肿（1）增丢值升值效应赛（2）财马务杠杆效应蛛（3）变率现性相对较税差（4）报政策风险设4.房地厅产价格的构援成及影响因肯素天影响房地产前价格的因素项很多：余①初行政因素；输②岸社会因素；后③宝经济因素；矛④泻自然因素。戴5.房地俱产投资在个誉人理财中的婚应用杏房地产投资舌面临较大的伐政策风险。裕蜜收藏品市甜场奔1.艺术谷品2.古玩烧古玩的特点莲：茅①框交易成本高之、流动性低星；冠②内投资古玩要缎有鉴别能力蒜；乘③炉价值一般较县高，投资人弄要具有相当塑的经济实力饭。蔬3.纪念币桥和邮票爽3.8金同融市场的发痒展慈糖世界金融裂市场的发展搅1.全球贞资本流动日虎益自由化，另金融市场价丑格联动性增母强2.全材球金融市场瓣监管标准与蝶规则逐步趋郑同走3.全球螺金融市场交理易方式逐步桂融合，清算涨方式趋于统腿一途舌4.全球肝衍生品市场毕快速发展卷罢中国金融始市场的发展歌钞粉扣讯蹦机格挽装挥2.金融裙市场功能不纵断深化访（1）金毯融市场的宽盟度不断增大巩，金融产品柏与工具逐渐磨丰富。（2馆）金融市般场的厚度逐笋渐增加泰（3）金占融市场主体引参与程度不镇断提高，参科与形式更为纳多元化。背3.金融堪市场基本制帽度建立日益马完善涨首先是金融众市场法律制架度逐步建立景与完善令其次是金融疑市场监管体测系逐渐形成浴另外，金融亚市场基础建丰设也取得较吴大成果拴4.金融棵市场对外开属放程度不断尚提高鞋第4章银蝴行理财产品什妖4.1理随财产品市场川发展比2002年竭，第一个银创行理财产品们问世，标志希着银行个人留理财此业务烈达到了新的凑水平。谢则教拿勇月阶慰拼酱从笔2005年争12月，银涛监会允许获踏得衍生品业觉务许可证的捷银行发行股塌票类挂钩产锣品和商品挂岭钩产品。暑4.2当丙前市场主要铁的银行理财水产品介绍打仰货币性理千财产品周1、货币性恒理财产品定躺义旋货币性理财亏产品是投资戏于货币市场劈的银行理财鬼产品。它主砍要投资于信抚用级别较高任、流动性较婶好的金融工赵具。糟2、货币性较理财这纳聘孩的特点誓投资期短，置资金赎回灵孤活，本金、变收益安全性稼高等主要特惊点。政3、货币性纸理财产品的他风险壤信用风险低押，流动性风壤险小。腾4、货币性娇理财产品举横例疑A银行糕—“××描理财计划光”剥产品投向欢忧产品的申购屠和赎回荷璃产品收益盐衣债券型理周财产品挂1、债券型烧理财产品的谎定义笔是以国债、渴金融债和中者央银行票据倡为主要投资挡对象的银行玉理财产品。垫2、债券型乌理财产品的汤特点和目标望客户端抄裕琴干旧且3、债券型撤理财产品投饼资方向培臭隆者丑讲4、债券型展理财产品的颤收益及风险泡特征茂姨秃垒赏怠闻减看敢凳炮贷款类银心行信托理财极产品置1、信托的掌基本概念侵（1）信砍托的定义抽资金信托业戚务是指投资壁人基于对信承托投资公司仰的信任，将坡自己合法拥抚有的资金委随托给信托投赴资公司，由域信托投资公披司按投资人梯的意愿，以选自己的名义杏为受益人的照利益或者特药定目的管理岸、运用和处迷分的业务行逮为。戒（2）信音托的赚特点筝①蜂信托是以信牵任为基础的楚财产管理制巨度侮②笑信托财产权迟利与利益主普体相分离早③来信托经营方嫁式灵活、适抖应性强渠④膛信托财产具爬有独立性炮⑤夫信托管理具犁有连续性关⑥窄受托人不承核担无过失的驰损失风险宣⑦绒信托利益分甩配、损益计稼算遵循实绩宁原则意⑧嫁信托具有融扛通资金的职景能误（3）信激托的种类疫任意信托和菌法定信托暑惹法人信托和拍个人信托戚符蕉全览刃2、贷款类生银行信托理阻财产品投资染模式承贷款类银行芝信托理财产锋品通常是银示行将募集来酬的客户资金煮投资于信托拨投资公司的渠信托计划，家信托计划到痰期后由信托舒投资公司根田据信托投资排情况支付本毙金和收益。捷3、贷款类米银行信托理督财产品的风视险菠（1）信算用风险糖稳胆六鲁矛银行业与信份托业也将面亮临系统性的梢而生与风险骆。狮（2）收路益风险街牌（3）流你动性风险望4．2.4么新股申购疗类理财产品黑1、新股申顶购类理财产烦品产生背景洁各个银行普淋遍设计了通雨过信托计划铲将普通投资爹者资金集合鲜起来集中申万购新股的理鹰财产品爬2、新股申摆购类理财产蚀品收益率的隙影响因素裕（1）新伍股中签率（多2）上市突首日平均涨尽幅（3）店其他因素芽3、增强型摩新股申购理苗财产品挖勤划蔑吼糟吵哭浮行君新股和可转耻债、可分离公债申购为主曾要申购对象腰的增强型新唉申购理财产止品螺4、新股申醉购类理财产投品的风险情坐况啊（1）系责统性风险往一旦新股发坡行制度发生些重要改革，痛或者资本市壶场运行格局畅、资金的供抹给情况、新塑股发行速度携和数量等系汉统性因素发潮生变化，都捷会给新股申弦购产品带来型收益上的风泡险。善（2）网仙下申购的流鸽动性风险出首日上市后逝的3个月结蒸束后，网下虑申购部分猜复可以膳食交败易。这依规剑定给网下申联购部分的新循股带来相当扑大的流动性燥风险以及收忽益风险。摄连结构性理门财产品稀1、结构性访理财产品概匀念呜结构性理财桶产品是运用下金融工程技驴术，将存款邮、零息债券做等固定收益眉产品与金融才衍生品组合中在一起而形撞成的一种新起型金融产品泰。权2、结构性冠理财产品的需主要类型配浑拌致圾抹3、外汇挂磁钩类理财产宰品胜（1）定哑义伐外汇挂钩类捞理财产品的存回报率取决尾于一组或多赞组构码纪顶蹲锦（2）期姿权拆解哀①螺一触即付期昌权送一触即付期羞权严格地说腥是指在一定避期间内，若牙挂钩外汇在蜜期末触碰或垄银行所预先跑设定的触及咏点，则买方设可获得当初炼双方所协定汁的回报率。吗②圆双向不触发饼权期虎双向不触发纠权期指在一府定投资期间区内，若挂钩镜外汇在整个谨期间未曾出狠击买房所预芦先设定的两川个触及点，逆则买方将可哑获得当初双针方所协定的粉回报率。时③特实际案例念分析能发行外汇挂踩否保本理财领产品的银行存通常会在产贴品的认购文丰件中明确可丧能存在的投来资风险。希流动性风险蚀诞集中投资风炸险逼巷保本理财产营品回报的风荣险志宋到期时收取方保证投资金价的风险原影响潜在回沃报的市场风雕险普沿汇率风险烦提前终止的侄风险兼翅未能成功认芦购保本理财单产品的风险直抢投资者自身舱状况的风险重4、利率\江债券挂钩类法理财产品弓（1）概动念冶利率挂钩类带理财产品与沉境内外货币漏的利率相挂踏钩，产品的钓收益取决于遗产品结构和词利率的走势裳。湾对于利率/卖债券挂够累鉴理财产品而瘦言，挂钩标栗的必定将是造一组或多组耽利率/债券岸（2）挂沸钩标的耐①腐伦敦银行删同业拆放利徐率胆②勉国库券韵③廊公司债券瑞5.股票挂阅钩理财产品（1）概念惹股票挂钩类涨理财产品指凉通过金融工敞程技术，针祸对投资者对熔资本市场的各不同预期，陆以拆解或组轮合衍生性金夫融产品如股砌票、一篮子特股票、指数劈、一篮子指顾数等，并搭炎配零息债券泻的方式组合究而成的各种身不同报酬形没态的金融产锁品。逃按是否保障劫本金划分：续分为不保障然本金理财产瓣品和保障本筒金理财产品巨。评（2）挂钩选标的驼①送单只股票陪②性股票篮子拳（3）期权项拆解担①青认沽行使价蹲。捏认沽期权赋杯予认沽权证础持有人在到肺期日或之前或，根据若干撤转换比率，把以行使出售版相关股票或状收取适当差炮额付款的权齐利。究②哗认购行使价督。漠并浇项灾蹦惩雷智只③识股票篮子关产联性。哑指在一篮子挎股票当中，熊所有或几只炮股票的市场酬价格，风险为和回报都存洒在着一定相匹关的因素。俗6、QDI芒I基金挂钩研类理财产品（1）概念妹QDII即推合资资格境贞内机构投资反者，它是在铺一国境内设裤立，经中国创有关部门批高准从事境外侨证券的股票贴、债券等有公价证券业务翅的证券投资悄基金。涂（2）挂钩候标的句①狼基金爆②厦交易所上市路基金（ET虚F）至ETF有三占个特征：道一是它可以山在交易所挂线牌买卖，投胸资者在证券锅交易所直接脸买卖ETF苗份额；二是毯交易非常便酷利；题三是投资者围只能用与指炊数对应的一份篮子股票申乖购或者赎回捷ETF。象7、结构性既理财产品的传主要风险长（1）挂钩秒标的物的价枕格波动旱影响标的资路产价格的诸园多因素都成颂为结构性理缎财产品的风愈险因素。轻（2）本金探风险（3）耗收益风险主由于结构性校理财产品的隐收益发生必谨须完全符合拼其产品说明脑书所约定的蝇条件，也说枯是其期权的吹执行是基于柏一定的标准丑，所以结构士性理财产品纸的收益实现见通常是两点侧或者说点状找分布，这使贩得结构性理静财产品的收斤益往往是有绢或无，而没臣有中间水平某，这是结构晋性理财产品炊的又一风险便所在。稼(4)流动尤性风险冻结构性理财圣产品通常是瞎无法提前终恶止的，其终颜止是事先约州定的条件发凯生才出现，者因此结构性碰理财产品的服流动性不及馒一些其他的哈银行理财产眯品。幼第五章银场行代理理财罗产品站加隙5.1银挨行代理理财才产品的概念顷银行代理服壤务类业务简瓶称代理业务逐，指不构成乡商业银行表户内资产负债站表内资产负惠债业务，给拿商业银行带厦来非利息收振入的业务。斥近年来我国堡商业银行代增理服务业务符发展迅猛，胞代理理财产然品层出不穷贯，在满足个陕人理财需求或方面起着举敏足轻重的作市用。料5.2银卧行代理理财社产品销售的跟基本原则鸦1.适用性皱原则室锁为客户推荐迹合的产品阻2.客户性梳原则夸边客观地向客茶户说明产品外的各种要素彻5.3银报行代理理财啊产品分类殊奔基金钻银行作为开核放式基金销拍售代理人胶1.基金泛开户造局进入基金投膊资，投资者坝首先需要开握立基金交易骄账户和基金义TA账户。趴2.基金车认购么（1）基乌金认购是指走投资者在开恼放式基金募爆集期间申购指请购买基金若份额的行为摧。臣（2）基馅金认购采用级“恩金额认购、递面额发行听”炮的原则招（3）认著购期一般按宏照基金面值搁1元钱购买志基金，认购唉昆曲率通常草也要比申购闲费用率优惠坊。释（4）投稀资者进行基蒜金认购需要英携带本人有秧效身份证件夏和基金账户混卡或银行卡另到银行网点宽3.基金只申购纱（1）基突金申购是指权投资者在基脖金存续期内克基金开放日伏申请购买基赠金份额的行惠为昂4.基金认赎回锋（1）基厅金赎回是指慌在基金存续拨期间，将手旦中持有的基跑金份额按一罚定价格卖给振基金管理人嘱并收回现金败的行为倡5.基金眯转换善基金转换是持指投资者在陵持有某基金掩公司发行的持任一开放式舱基金，可直量接转换到该墙基金公司管丝理的其他开剖放式基金。袄6.基金疮分红映基金分红是悉指基金将收六益的一部分玉以现金形式伟派发给投资趟人。更7.基金砌的流动性及捷收益情况穴（1）基争金的流动性朴僵（2）基苹金的收益什证券投资基直金的收益主后要有：踢①状证券买入价晶②器红利收入炮岗③筋债券利息垮影响基金类洲产品收益的需因素主要来念自两方面：脆一是来息基汁金的基础市须场，二是来遮自基金自身拍的因素。举8.基金云的风险险奴饭子部棒（2）证伟券投资基金纷种类繁多，贫各个基金的坚风险状况也耳不同辱盯瓦耐光始舰疫②倡流动性风险腔辜股票敞1.银行代麻理股票的概天念，范围豆银行代理股危票业务更多素地体现在第刚三方存管业黄务上。第三降方存管是指泼证券公司客魂户的证券交滋易结算资金耻交由银行存劈管。县2.股票的楚流动性及收告益情况笼（1）股票岂的流动性标旱如虽瞧奉觉筹夫棋阶（3）股盾票的收益攀股票的收益街主要来源于绩股利和资本贯利得洽股利来源于浅公司的税后退净利润，决档公于公司利拍润率和股利穿政策。猛3.股票的滥风险农夹喘灌跨们雅啊腰讽茶题背白鞠蚂保险牺1.银行准代理保险的外概念选（1）银行赚代理保险的踪概念填银行代理保虎险是保险公巾司和商业银犬行采取相互互协作的战略粥，充分利用某和协同双方舌的优势资源巩，通过银行邮的销售渠道驳代理销售保恩险公司的产宴品，以一体宣化的经营方铜式来满足客时户多元化金旺融求的一种锅综合化的金做融服务。绕（2）银礼行代理保险梨的必要性裤肯塘女骑揭2.银行代带理保险的范眠围晃银行主要代锋理的险种包骡括寿险和财稳险吃3．保险产惯品的特点班保险产品最钩显著的特点权是具有其他幻投资理财工庆具不可替代橡的保障功能外。鞠利用保险产继品还可以合寄理避税。醋（3）保桨险产品的风混险念（4）保运险产品是具头有法律效应估的合同，具胸有长期性的本特点.父乓国债岸1.银行肿代理国债的析概念、种类雄（1）我各国的国债专户指财政部代疑表中央政府签发行的国家令公债，由国缎家财政作担顷，信誉度非产常高，历来拥有室“肉金边债券劝”聋之称。进（2）目钱前银行代理睬国债的种类画有三种：凭亿证式国债、颤实物式国债倡、记账式国桥债。毕2.国债所的流动性及烤收益情况兰（1）流动顾性攻紧债券的流动割性一般弱于祥股票。凯（堡2泰）收益情绵况艰债券的收益云主要来源于析利息收益和功价差收益。脊3.国债保的风险央捐至扑举塑逮（2）再饼投次风险。耀再投资风险内也是由于市仿场利率变化搭而使债券持途有人面临的责风险。留（3）违惕约风险。是枣债券发行者浸不能按照约郑定的期限和搁金额偿还本学金和支付利怎息的风险。匪（4）赎来回风险。赎获回条款有三谅项不利：崖①束增加了现金裤流的不确定莫性。薯②间附有赎回权亭的债券的潜孤在资本增值易有限。秒③杀从而降低了椅投资收益率泉。予（5）提前欠偿付风险。塔提前偿付是正一种本金偿练付额超过预茧定分期本金融偿付额的一养种偿付方式桂。脸（6）对于申中长期债券嘴而言，债券灿货币收益的气购买力有可皂能随着物价催的上涨而下伟降，从而使揉债券的实际徐收益率降低耗，这就是俩涂券的通货膨歇胀风险。记腥信托相1.银行代讽理信托类产响品的概念布银行代理信渴托类产品是洗指信托公司湾委托商业银禽行代为向合介格投资者推应价信托计划舌。本2.信托类充产品的流动葡性及收益情储况锁（1）流动轰性您楼缺少转让平除台流动性比识较差。挡单（2）收第益情况搞收益全部归钞受益人所有余，亏损全部社由信托者承脏担。资产收拼益率和委托轮人的投资决接策相关。榆4.信托桨产品风险惩（1）投乌资项目风险已。投资项目搜风险包括项秤目的市场风特险、财务风否险、经营管慰理风险。辅（2）项雅目主体风险巨。吨杰练疲捎振额由讯述酒（3）信疏托公司风险绸。关信托公司的抢风险主要包轰括项目评估余风险和信托恰产品的设计农风险。眠豪（4）流点动性风险扰榴黄金辈1.银行代写理黄金业务渣种类登（1）条块梳现货脱窄(帜连2转穴)金币勇著（3）黄金斤现金皇冷（4）纸黄弱金识2.业务流孤程寒（1）实物劣黄金业务流墨程饰弄（2）纸黄借金业务流程款3.黄金的序流动性、收蓬益情况及风衬险点棒（1）流动砖性灰睛（2）收益访情况丢响（3）风险括点布第六章理观财顾问服务惰回遵吉6.1理祝财顾问服务怀概述洒两理财顾问萄服务概念烤吸挎万即微晴俭捎筐竞榆理财顾问湿服务流程有商业银行向怜客户提供的柿财务分析、迎财务规划、锤投资建议、模个人投资产近品推介四种送专业化服务秒，是一个循今序渐进的有寻机整体，体徒现在理财顾召问服务过程舞的相关环节琴。天治理财顾问汁服务特点寻临择充吃勒6.2客撕户分析碑粮收集客户役信息环1、客户信桶息分类导（1）客户沟信息可以分而为定量信息百和定性信息魄（2）客户赚信息还可以色分为财务信帆息和非财务垮信息参①疮财务信息是倘指客户当前浸的收支状况诱、财务安排万以及这些情渐况的未来发粉展趋势。商②松非财务信息愚是指其它相简关的信息。掠2、客户信般息收集方法森（1）初级飘信息的收集普方法。采用爹数据调查表刚来帮助来收膜集定量信息端。（2）次众级信息的收馆集方法。宏启观经济信息玩称之为次级排信息。伴穗客户财务梁分析擦1、个人资默产负债表缸净资产=资膜产-负债拌正确分析客恢户的资产负蝇债表是下一拥阶段的财务挂规划和投资追组合的基础印。慌2、现金流伞量表钱现金流量表革用来说明在胖过去的一段挨时间内，个呼人的现金收警入和支出情个况。吓3、未来现键金流量表重蠢糠上话行（1）预浇测客户的未睬来收入.一暗是估计客户致的收入最低冰时的情况；纠二是根据客闯的以往收入烂和宏观经济男的情况对其注收入变化进愈行合理的估摧计。斑常规性收入谦一般在上一设年收入的基使础上预测其覆变化率即可里。恋（2）预师测客户未来白的支出拖在估计客户千的未来支出句时，银行从信业人员需要蜡了解两种不珠同状态下的粪客户支出：命一是满足客舍户基本生活译的支出，二卵是客户期望侦实现的支出临水平。效南客户风险诸特征和其他招理财特性分曲析鸟1、客户的恳风险特征辩客户的风险若特征可以由飘下面三部分汉构成：渗钟抱申棕岂都（2）风晌险认知度。护反映的是客略户主观上对炭风险的基本肾度量。缠报（3）实华际风险承受劫能力。反映握的是风险客腾观上对客户罗的影响程度余。父对待不同风疏险特征的人赚当然应当采争用不同的理驻财方式。昏2、其他理炮财特征枕（1）计投资渠道偏怎好飞。指客户由牙于个人具有评的知识、经斤验、工作或庭社会关系等炸原因而对某币些投资渠道肃有特别的喜地好或厌恶。棒（2）飞知识结构舅。客户个人钩的知识结构锣尤其是对理刊财知识的了头解程度和主封动获取信息慌的方式对于浪选择投资渠守道、产品和饭投资方式会绩产生影响。副（3）猜生活方式父。客户个人垮不同的生活仪、工作习惯祝对理财方式桐的选择也很面重要。有（4）窃个人性格妨。客户个人齐的性格是个字人主观意愿踢的习惯性表驳现，会对理钞财的方式和包方法产生影搅响。象霞客户理财艺需求和目标启分析疤目标按时间呆的长短可以眨分为：脉（1）短牵期目标（2谱）中期目油标（3）叹长期目标洋6.3财症务规划剖拨挣莲赛惭咸火惜扎态常现金、消争费和债务管穗理串1、现金管键理原现金管理是昆对现金和流杰动资产的日隐常管理。其箩目的在于：尼（1）满族足日常的、晶周期性支出鹰的需求；、汪（2）满飘足应急资金厚的需求；（皂3）满足材未来消费的硬需求；（4疾）满足财肾富积累与投埋资获利的需张求。唤现金预算是怠帮助客户达偿到短期财务夺目标的需要弄。编预算编制的姨程序包括：己（1）设优定长期理财纪规划目标。多（2）预突测年度收入词。（3）断算出年度支奔出预算目标副。撕年度收入-冶年储蓄目标创=年度支出跃预算非（4）对拢预算进行控瞒制与差异分屯析芽①乖预算的控按制加建议客户在通银行开立三队种类型的帐寇户：一是定铲期投资帐户船；二是扣款泳帐户；三是室信用卡帐户锐。喉②盗预算与实她际的差异分麦析蚂每月按照预吃算科目记账剂，可以得出绪世纪的收入筒、费用支出耀、资本支出茶与储蓄及预社算金额的比淹较。姜应急资金管裁理。传仆披求司乖奥钉告②口紧急预备充金的储存形乎式食紧急预备金智可以用两种从方式来储备洪：一是流动孕性高的活期辈存款、短期校定期存款或飞货币市场基端金；咽二是利用贷帮款额度。章2、消费管妈理胳简揭抬且融掘浑拍鬼德（1）即驼期消费和远倚期消费，也冶就是理财从劈储蓄开始。芳（2）消磨费支出的预度期。（3）邪孩子的消雀费。孩子消映费问题是国泉内不合理消们费最多的地割方。（4）评住房汽车建等大额消费锁额。（5）渔保险消费洪。悄3、债务管飞理位（1）在有刷效债务管理渣中，应先算保好可负担的宿额度，再拟疮定偿债计划锄，按计划还辆清负债。勿在选择银行肥贷款时应该甜考虑的因素串有：矿①藏贷款需求桌②俘家庭现有小经济实力精③定预期收支燕情况寇④永还款能力纲⑤今合理选择为贷款种类和周担保方式道⑥颠选择贷款碗期限与首期锁用款及还款数方式研⑦萌信贷策划悠特殊情况的驱处理还（2）在合调理的利率成小本下，个人景的信贷能力冤即贷款能力泛取决于一下慢特点：名①翅客户收入战能力寇②糠客户资产却价值掉（4）在胆债务管理中醒应当注意以锹下事项：让①声债务总量衫与资产总量问的合理比例桂②傍债务期限厦与家庭收入捐的合理关系野③姜债务支出竹与家庭收入堤的合理比例蜡④努短期债务梢和长期债务斜的合理比例恩⑤攀债务重组德4、现金、瞎消费及债务赵管理的综合天考虑量在个人的理存财规划中，谎现金、消费亭及债务管理粥的目的是为狡自己建造一棒个财务健康桶、安全的生情活体系。影悠保险规划象保险是指投打保人根据合槽同约定，向堡保险人支付樱保险费，报肌喜那人对于汪合同约定的企可能发生的肌事故引起发项生而造成的袖财产损失承僻担赔偿保险响金责任，或部者当被保险溜人死亡、伤购残和达到合饿同约定的年灰龄、期限时吵承担给付保佛险金责任的筐商业保险行批为。厅1、制定搬保险规则的巨原则忽客户参加保郑险的目的就别是为了客户北和家庭生活晶的安全、稳蔽定。煮（1）转峰移风险的原渣则（2）搞量力而行的摧原则雨（3）分牙析客户保险惠需要，在制咱定保险规划驴前应考虑以宫下三个因素悟：一是适应映性；二是客失户经济支付众能力；三是酿选择性。杆2、保险桑规划的主要画步骤坊（1）确泥定保险标的棋。保险标的骨是指作为保遥险对象的财堤产及其有关凝利益，或者羊人的寿命和桐身体。们所谓可保利盯益，是指投烧保人对保险沈标的具有的愉法律上承认壳的利益。宝①美必须是法穷律认可的利雨益。槐②士必须是客物观存在的利盲益盏③钻必须是可程以衡量的利勾益。腐形储王闹标埋壤世屋骡（2）选四定保险产品盗人们在生活抗中面临的风痕险主要为人狐身风险、财术产风险和责廉任风险。在刮确定客户保脊险需求和保碑险标的子厚聪，就应该选胞择准备投保臂的具体险种式。畏在确定购买座保险产品时者。还应该注真意合理搭配楼险种，应避床免重复投保握。术（3）确贩定保险金额微保险金额的采确定应该以酒财产的实际劫价值和人身事的评估价值材为依据。稠财产的价值屈比较容易计颂算。野购买财产保躁险时可以选火择足额投保蒙，也可以选泡择不足额投某保。一般说诸来，投保人斜会选择足额动投保。恭“秤人的价值识”鼠存在着一些医常用的评估伍方法，如生老命价值法、掉财务需求法愤、资产保存欺法等。这些板方法都需要伏每年重新计奔算一次，以狼便调整保额锹。隆（4）明公确保险期限胜对于财产保烘险、意外伤役害保险、健骂康保险等保告险品种而言址，一般多为盘中短期保险会合同。保3、保险称规划的风险寸保险规划风督险体现在以拉下几个方面可：石（1）未脸充分保险的痕风险（2）险过分保险豪的风险（3垃）不必要逆保险的风险池制定一份恰览当而有效的塔保险计划，辅应该在相关筝专业人士的草帮助和指导大下进行。鲁嚼税收规划明税收规划是搭指在纳税行亩为发生前，斜在不违反法酒律、法规的救前提下，通钓过对纳税主挺体的经营活茧动或投资行椒为等涉税事英项作出事先萍安排，以达酒到少纳税和闹递延缴纳的叼一系列活动出。购骆患竹财粥1.税收队规划的原则匹（1）牧合法性原则记，是最基本咽的原则，这突是由税法的异税收法定原纸则所决定的抢。只有在税稳法规定的范蹈围内，理财肿从业人员才暂可以为客户独选择合适的咸税负方案，遇帮助客户客笼户最大限度姻的降低或减刻小税负。，免最大可能的伙获取利润或掏取得最大的者收益。至（2）两目的性原则赶。它是最根够本的原则，煤是由税法基乳本原则中税以收公平原则炮所决定的。遵客户通过税旦收规划，或步合理调整受勾税财产的比柿例以降低税春负，或延缓虹纳税以获得青资金的时间急价值，符合码了税收的公欠平原则，也旨从而能够获弃得更高的投居资收益。你（3）宏规划性原则虹。它是最有槽特色的原则简，是由作为马税收基本原饶则的社会政谦策原则所引中发的。所以终税收的政策落性和灵活性触是非常强的辣。缴（4）咱综合性原则观。它是综合技考虑规划以非使客户整体外税负水平降键低。林2、税收规苹划的轧基本内容跑（1）斧避税规划株。它的主要优特征是：非夺违法性、有森规则性、前吼期规划性和疏后期的低风深险性。膛（2）尝节税规划虾。它的主要摧特点是：合肠法性、有规冶则性、经营斩的调整性与弃后期无风险暑性。送接止僵烤悬雁绸闪哲定打3、税收规财划的主要步禾骤哥（1）了解瓦客户的基本柔情况和要求恩。竟①级婚姻状况。魄②丽子女及其他烂赡养人员。勿③拦财务情况粥④河投资意向更。客户的投旧资意向包括喘客户的投资肺方向和投资影额曲⑤召对风险的鸽态度。节税宋越多的方案由往往也是风洽险越大的方角案。怒⑥索纳税历史注情况。客户梅的纳税历史势情况包括以励前所纳税的欲税种、纳税淡金额以及减攻免税的情况宣。唯⑦蒜要求增加满短期所得还扬是长期资本负增值。客户页对财务利益诱的要求大致尺有三种：一擦种是要求最材大限度的节蛋约每年税收宽成本；另一刃种是要求若久干年后因为悉采用了较优迟的纳税方案且，而达到所堡有者权益的派最大增值；澡第三种是既修要求增加短堵期税后利润栽，也要求长改期资本增值禁。欣⑧双投资要求棵。燕（2）控制铜税收规划方炉案的执行。蚊从业人员还友需要经常、衡定期的通过裕一定的信息白反馈渠道来殖了解纳税方堪案执行的情蝶况。罚（3）客户汉税收规划举织例趋滚人生事件戚规划井1、教育规脾划兴育溜稍妨留订怨伞太加在确定了客腊户教育投资雾规划的基本惩数据，从业采人员就可以响帮助客户制柱定教育投资最规划了。稻2、退休规茅划嫌人们一般在怕55岁到6绿5岁之间退吗休。退休规翁划包括利用咏社会保障的张计划，购买赌商业性人寿胃保险公司的裁年金产品的泡计划以及企召业与个人的斗退休金计划拉等。解退休规划的素认识误区冰：动①捏计划开始问太迟。涂②萍对收入和躲费用的估计踢太过乐观。酒③杰投资过于涨保守。借（2）退休汪规划的步骤欠。判一个完整的汇退休规划，心包括工作生嘴涯设计、退桶休后生活设概计及自筹退驻休金部分的雁储蓄投资设跳计。驰热介牙长裁举胞盾伟型退休规划的大最大影响因推素分别是通联货膨胀、工舟资薪金收入衡成长率与投针资报酬率。要帖投资规划她1、投资规芽划概述若在制定投资呢规划时首先窑要考虑的是渔某种投资工已具是否适合密客户的财务畅目标。胖投资可以分红为实物投资运和金融投资费。斩投资规划的按一个重要方因面就是对投妄资产品收益例和风险结构殖的分析。属投资规划的冠一个重要方迷面就是对投则资产品收益秘和风险结构裳的分析。但个人终身生蓄活的财务安惊排都可以看广做一个终身唱的投资组合离管理的问题比。监2、投资规敌划步骤竿虚理叉晶秒惊蛛史蜂液（1）确定工客户的投资制目标。染大多数人的顾目标可以分最为以下几种宇：橡①菜出于以下目荷的的资本积斩累。斤②宁防范个人下藏列风险。墙③策提供退休后娘的收入灭。通过数量隙分析，计算赵要达到理财付目标需要的柔投资收益怀截誓烈滨娃影废爸裤庆牙带歉胜投资策略根遍本上说是根螺据目标和风注险承受能力赔确定的一个惨主管期望。企而投资计划伞则是以主管张期望为中心贡，根据金融诞市场的客观蔑状况，拟定茧的一套组合沃投资方法。考（4）实施茂投资计划（赞5）监控投萝资计划洲恩列技须况滑泻定铺鲜权浮票功席畜舱誓室必第七章个任人理财业务屈相关法律法棒规周败按7.1个勇人理财业务府活动设计的锣相关法律抬峰《中会人箩民共和国民楼法通则》浆袭归进泥旨荣终绵花揉个人理财业些务中商业银塔行和客户是刘两个平等的富民事法律主脂体。宗《民法通则隆》是我国对卷民事活动中隙一些共同性内问题所作的程法律规定。歇1.民事房法律行为是社指公民或者忍法人设立、笑变更、陷迁晋傅舱爷陷蹈高假您骂园高团2.民事萝法律关系主沙体者（1）公民喷（自然人）买公民，是指旦具有某一国痛家的国籍，症根据该国的棵法律享有权反利和承担义孕务的自然人疑。拼①芒自然人的筐民事权利能捏力矮洗门箭冠保饱惑寸辜轨②虹自然人的民软事行为能力疮自然人的民践事行为能力煮是指自然人狭能够以自己步的行为独立虏参加民事法军律关系、行缸使民事权利彩和设定民事盼义务的资格域。根据自然亚人的年龄和架智力状况作蚕如下分类:耐第一，完宇全民事行为梁能力人第二圆，限制民欲事行为能力汁人第三，洲无民事行为隙能力人匪个人理财业越务的客户应乏当是完全民殖事行为能力植的自然人，州以及无民事团行为能力人雁、限制民事择行为能力人竭的法定代理虹人。狂（2）法人可①瓶法人的概念斑法人是具有姓民事权利能利力和民事行疾为能力，依叨法独立享有务民事权利和阀承担民事义醉务的组织。辅②射法人的分言类旧市槽馆混伍艰虾发木耗泻阿莲授虏寻燕（1）代梅理的基本含慌义（2）夫代理的特征腰（3）代忠理的分类陈：本根据代理权吉产生的根据生不同，可将啄代理分为委悄托代理、法移定代理和指水定代理。(辣4)委讯托代理疮般委托代理的晋基础法律关桥系一般是委捡托合同关系按。（5）年代理的法律红责任(6)渠代理的终设止胜宜伞婚寻视测捎感隔林韵觉《中华人耽民共和国合说同法》未理财业务的卫合同应当符臭合《中华人却民共和国合活同法》的规编定。泳1.合同洪是当事人之窃间权利义务觉关系的协议沈。2.合扬同的订立光：杂当事人订立四合同，应当期具有相应的及民事权利能远力和民事行泥为能力。3馋．格式条款命合同界：柱格式条款是垂当事人为了得重复使用而陈预先拟定，约并在订立合它同时未与对杏方协商的条柳款。4.桌合同无效5料.合同中洲免责条款的凯无效喊合同中的下国列免责条款狮无效：欠（1）造御成对方人身姜伤害的；（壳2）因故尊意或者重大辟过失造成对继方财产损失坝的。断6.可撤立销的合同主付匀税希家甘7.合同优的履行抗（1）当事廉人应当在按馒照约定全面絮履行自己的走义务。（2垃）合同履行持的抗辩权，稳第一，同时聪履行抗辩权检第梯常二，先履行榴抗辩权户昂第三，不安波抗辩权棒8．违约责肉任赵草辰环跟怨妻陷篇周舅唤孩捉反（2）承担刻形式主要有而：琴①全违约金责任筐；特②丸赔偿损失；情③乖强制履行；桂④屯定金责任；可⑤刺采取补救措使施。滥鼠《中华人民押共和国商业熟银行法》贼《中华人民寺共和国商业匆银行法》于奇1995年舍7月1日起株正式实施。负2003年财12月27熄日通过了《娃关于修改<残中华人名共铁和国商业银炮行法>的决纱定》。切《商业一行棍发》共分九矿章。《商业歌银行法》是徐跳帧商业银味行的组织及若其业务活动哑的法律。紫1.商业熊银行的组织骄形式尘杰姓怠说张卵童途偶血商业银行的尽组织形式有取两种：第一印种是银行有疮限责任公司跳；第二种是款银行股份有聚限公司。纵拨付给分支湾机构的营运通资金额的总袖和，不得超慰过商业银行系总行资本金对额的60%冠；商业银行炊的分支机构刺不具有独立萌的法人资格世，总行对其宾分支机构实伍行全行统一凶核算，统一笼调度资金，彻分级管理的逢财务制度。冶2.商业滔银行的经营降原则椒商业银行在谈经营活动中硬要坚持以下温原则：零（1）配“亡三性舒”穴原则，级安品全性原则、蚕流动性原则给和效益性原砌则。积第一，安约全性原则：行安全性原则背是指商业银弱行所作的任北何资产业务绣须以安全为膊第一要旨。教她冬慧碰护筹丢寿检第三，效皂益性原则：今效益型原则虾是指商业银遗行在开展放辞款业务和投初资业务时须谨仔细核算银惑行利润。糟什泊逆洁桂（3）保障两存款人的合扶法权益不受盾侵犯的原则包。恋（4）公平爱竞争原则。谊梅伸裙仰党。虑3.商业绘银行的主要棕业务录商业银行不疗得从事证券鸦和信托业务值。奸臣霞良永贝单商业银行的堂以上业务，正按资金来源搅和用途可以沿分为以下三巨类：柱（1）负债检业务，即商旺业银行通过捉一定的形式薯组织骡即商业银行帝通过一定的恩形式组织资司金来源的业谨务。咳主要包括吸外收公众存款眯、发放金融佣债券、从事强同业拆借等朵，其中吸收批公众存款是晌最主要的负阅债业务。届（2）资产杨业务,即商建业银行运用诱其积聚的货筝币资金从事敲各种信用活水动的业务。细（3）中间予业务，即商涌业银行并不谷运用自己的鹰资金，而代设理客户承办古支付和其他谜委托事项并捞从中收取手雄续费的业务嘉。残银行开展个他人理财业务溪就是经国务桑院银行业监畅督管理机构梨批准的一项夹银行中间业碍务。果4.违反靠《商业银行搁法》的法律菠责任警（1）侵内犯存款人利威益的法律责辣任（2）木商业银行违迁反有关监管尝规定的法律袍责任（3）株商业银行通工作人员违眯反法律应承喜担的责任茧歇《中华人趋民共和国银冈行业监督管者理法》稿《中华人民割共和国银行道业监督管理棍法》于20饼04年2月撑1日起施行铁。浙国务院银行宫业监督管理影机构依法负南责对全国银模行业金融机我构及其业务堵活动进行监揪督管理。披《银行业监牺督管理法》店的调整对象丹是全国银行跑业金融机构奏及其业务活醋动。孝《银行业监有督管理法》剖共分六章，贝分别为：总售则、监督管兰理机构、监炉督管理职责保、监督管理内措施、法律鬼责任和附则喊。叼1、监管尸目标坚一是促进银赤行业的合法蹈、稳健运行筛，维护公众笼对银行业的碑信心；二是寨保护银行来捏公平竞争，挑提高银行业就竞争能力。凝2、监管捎措施仇银行业监督肺措施主要有需：渗（1）要求亡银行金融机帆构报送报表冷、资料（2遍）现场检查思（3）与银敏行业金融机医构高管人员鼠谈话制度椅（4）责令秩银行业金融阅机构依法披风露信息（5蓝）对违规行贯为进行处理范、处罚疤（6）对有牵信用危机的佣银行业金融荷机构实行接枣管或者重组喊（7）对有描严重违法经州营、经营管蓬理不善的银概行业金融机胜构予以撤销猾（8）查询栋、申请冻结察有关机构及豆人员的帐户屿继《中华人做民共和国证峡券法》钻1、概述鲁：组《证券法》绣调整证券发销行、交易、负监管等活动粒中的经济关宜系，共分十浅二章鹊2、基本原组则忘（1）分开宿、公平、公赶正原则（2漏）自愿有偿介、诚实信用蛙的原则（3浇）合法原则欣（4）分业无经营、分业染管理的原则骆（5）保护砌投资者合法手权益的原则杯（6）国家柳集中统一监唉管与行业自卖律相结合的琴原则槽3、证券机策构使（1）证券至交易所长1990年北12月设立同的上海证券酒交易所和1趋991年7便月设立的深钓圳证券交易戒所两家证券复交易所。井（2）证券咱公司（3）臣证券登记结赔算机构（4篮）证券交易蠢服务机构（瓦5）证券业腊协会（6）祸证券监督管别理机构共4、证券交光易的有关规迁定碰（1）限制机和禁止的证嫩券交易行为简的一般规定不。量（2）禁止宪利用内幕信理息从事证券礼交易。董《证券法》耳第七十三条戴规定：柳“学禁止证券交筑易内幕信息免的知情人和富非法获取内他幕信息的人夜利用内幕人登信息从事证狗券交易活动敏”哗。虽内幕信息的仿知情人包括馆：发行人的院董事、监事砌、高级管理鱼人员；持有猛公司5%以蚀上股份的股鼻东及其董事母、监事、高熟级管理人员训，公司的实滨际控制人及光其董事、监培事、高级管断理人员；发远行人控股的扶公司及其董宋事、监事、崇高级管理人晋员；由于所则任公司职务竞可以获取公讨司有关内幕删信息的人员柏；证券监督保管理机构废长棕疼娇骂妄物芳瞧膀苹肉蔬顾赛夕邀鉴内幕信息是很指证券交易冤活动中，涉贱及公司的经允营、财务或佩者对该公司太证券的市场恋价格有重大灿影响的尚未秤公开的信息扯。把可能对上市窃公司股票交围易价格产生售较大最影响吉的重大事件禁包括：共1还2条详见教亡材P183殖至P184和。辱（3）禁止侄操纵证券市这场的行为。情所谓操纵市用场，是指少唉数人以获取杏利益或者减悔少损失为目般的，利用其图资金、信息充等优势或者壶滥用职权，上影响证券市鸟场价格，制垂造证券市场弱假象，诱导蚂或者致使普佩通投资者在偏不了解事实颤真相的情况必下作出证券谁投资决定，类扰乱证券市蓝场秩序的行音为。选（4）禁止皇欺诈客房行轨为。我禁止证券公俯司及其从业贴人员从事下湿列损害客户卖利益的欺诈炸行为：竿①插违背客户的公委托为其买盏卖证券；酸锡恰语搞划料台腹段棍娱迫④饲未经客户的骗委托，擅自爷为客户买卖奴证券，或者梳假借客户的还名义买卖证竭券；循结辛杜哀夕耐⑥纷利用传播媒禁介或者通过绍其他方式提诚供、传播虚蓄假或者误导腰投资者的信微息；消荷冲木您搅陷欺诈客户行虏为给客户造搬成损失的，夫行为人应依鹊法承担赔偿晓责任。雀（5）禁止贿虚假陈述和启信息误导行遗为好一是虚假陈点述行为二是舅编造并传播基虚假信息带（6）禁止画的其他行为拒①盛禁止法人非牙法利用他人钱账户从事证煎券交易；禁开止法人出借践自己或者他折人的证券户猾。塑横卸沙据凯前③目禁止任何人扁挪用公款买床卖证券。创5、客户交副易结算账户榴管理尼饰诵猎休闷轿摆嫁猾津禁止任何单炭位或者个人尸以形式挪用菊客户的交易骆结算资金和扫证券。就6、违反《警证券法》的稳法律责任提《证券法》偶的法律责任机分为刑事责布任、民事责竞任和行政责拥任三类：腾（1）发行饲人擅自发行涂证券民事责谋任（2）虚承假陈述的民附事责任（3疫）内幕交易废的民事责任炒（4）操纵尸市场行为的呈民事责任薪盟《中华人民拥共和国证券改投资基金法合》鼠1、基本内袜容弱《证券投资弱基金法》于摩2004年踢6月1日起经施行。瞒《证券投资剧基金法》对徒证券投资基秆金的性质、顾地位、基金射财产、基金气管理人与托短管人、基金辅的募集、封锅闭式基金的暖份额交易、回开放式基金招份额的申购劣与赎回、基化金的投资运就作与信息披匠露、基金合葡同的变更终惊止与财产清炸算、基金份凭额持有人权付利与持有人慎大会、法律艺责任等内容醋作了全面规幅定。汤《证券投资膨基金法》共虏分十二章赶2、和个人帽理财业务相斑关的重要法检条内容拼（1）证券晌投资基金概矿念乓证券投资基乱金是指通过脆发售基金份亡额，将众多弯投资者的资阅金集中起来馅，形成独立序财产，由基昨金托管人（瓦商业银行）奴托管，基金旁管理人（基扫金