漫谈新保险法保险业的新起点

新保险法

保险业的新起点保险法发展简介1995年，我国第一部《保险法》颁布实施，从根本上结束了我国长期以来保险业无法可依的局面。2002年，根据我国加入世贸组织承诺对保险业的要求，对《保险法》作了第一次修订，有效推动了保险业市场化、规范化、国际化发展。保险法发展简介2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议通过了《中华人民共和国保险法》修订草案。新修订的《保险法》已于今年10月1日起实施。此次保险法修订共涉及原法145条，新增48条，删除19条，修改126条，保持不变13条。保险法条文从原来的158条增加到187条。修订基本原则和特点加强对被保险人利益的保护完善保险行业基本制度明确保险监管机构的职责，强化监管手段和措施明确法律责任，打击保险违法行为加强保险行业自律管理修订的主要内容保险合同市场主体保险监管法律责任保险合同法修订涉及的五大问题一、保险利益问题原保险法第十二条规定：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。新保险法第十二条规定：人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。

保险合同法修订涉及的五大问题第三十一条

投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。

除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

保险合同法修订涉及的五大问题第四十八条（财产保险）中规定：保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。

保险合同法修订涉及的五大问题二、不可抗辩条款和合同解除权问题原保险法第十七条：……投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

保险合同法修订涉及的五大问题新保险法第十六条：……

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

前款规定的保险合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。除本法第五十五条第一款规定外，自保险合同成立之日起超过2年的，保险人不得解除合同。

保险合同法修订涉及的五大问题三、弃权与禁止反言原则增加条款：第十六条第六款：保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险合同法修订涉及的五大问题四、保险人的提示和说明义务原保险法第十七条：

订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。第十八条：保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。保险合同法修订涉及的五大问题四、保险人的提示和说明义务

新保险法第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。保险合同法修订涉及的五大问题五、保险人的理赔时限要求对投保人、被保险人或者受益人提供的资料不完整的，保险人应当：原保险法第二十三条：……应当通知投保人、被保险人或者受益人补充提供有关的证明和资料。新保险法第二十二条：……应当及时一次性通知投保人、被保险人或者受益人补充提供。

保险合同法修订涉及的五大问题五、保险人的理赔时限要求保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当：

原保险法第二十四条：及时作出核定，并将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成有关赔偿或者给付保险金额的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

新保险法第二十三条：及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。

保险合同法修订涉及的五大问题五、保险人的理赔时限要求对不属于保险责任的，保险人应当：

原保险法第二十五条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。新保险法第二十四条：，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

保险主体市场准入的形式有限责任公司股份有限公司其他保险组织新保险法第六条

保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务。

公司主要股东主要股东具有具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

公司董事、监事和高管新增董事和监事的任职要求（第82条）任职的法定要求：品行、熟悉规则以及经营管理能力禁止性情形：取消资格（或被吊销资格）未逾5年赔偿责任（第83条）监管措施：限制薪酬水平、调整负责人、监管谈话、限制出境和处理财产（第153条、第154条）罚款、取消任职资格以及禁业（第173条、第179条）保险公司分支机构准入增加了许可材料的规定（第75条）增加了审批期限（60日）保险中介娇制度区分了保甚险代理人渴和保险代毅理机构蹄，明确保丢险兼业代法理机构是陈保险代理躁的重要组莫成形式(监第117瞒条)明确了转保险公培估机构希的定位航(第蔬129铜条)保险中翠介制度保险专业论中介机构踩的高管要皱求（第121条）品行良好弹、熟悉保脸险法律、附行政法规个，具有履逢行职责所拣需的经营恼管理能力麻，并在任拍职前取得她保险监管疮机构核准屠的任职资醒格。保险中介板制度禁止性族行为（颈第124条、第131条）1.未经批听准不得件动用保喉证金；2.十项禁止揉性行为：与原保险淹法第131条相比关，增加颜了5项内容述：……（六）侦伪造、开擅自变明更保险趁合同，星或者为择保险合迟同当事末人提供疲虚假证层明材料炮；研（七蛋）挪用撤、截留沸、侵占火保险费涉或者保乐险金；杰（八）流利用业速务便利飞为其他铅机构或踏者个人母牟取不传正当利认益（九）串酬通投保人委、被保险并人或者受嫌益人，骗档取保险金食（十庄）泄露在三业务活动脱中知悉的卷保险人、炼投保人、倒被保险人锯的商业秘国密。保险监管偿付能缓力监管命（第139条）十怜项措施保险监管芳机构依法抵履行职责牲可以采取循的措施（凶第155条）刑七项遥措施法律责默任民事责番任行政责任国家机凶关、公动务员公民、闭社会组票织刑事责顶任法律责任原保险法及法律责任她部分的缺今陷：法律规范劣在结构上昌不完整，习法律后果垫这一关键伐要素缺失没；违法行缴为与法祸定义务海有限，阳跟不上章保险市浸场发展增；处罚依万据过少肺，用起曲来捉襟背见肘；责任主体自不明确，芽有些地方钢存在歧义晴。法律责任驳（原保险拨法）第一百极三十一逼条保槽险代理全人、率保卡险经纪落人在办吊理保险幕业务活除动中不奏得有下腹列行为与：魔（一）拴欺骗保瓶险人、爹投保人欢、被保子险人或党者受益围人；激（二呀）隐瞒沃与保险响合同有名关的重杏要情况业；？（三）矮阻碍投婶保人履帖行本法川规定的歇如实告宅知义务天，或者需诱导其找不履行网本法规想定的如托实告知热义务；？（四）承谱诺向投保辨人、被保擦险人或者障受益人给晒予保险合梁同规定以叙外的其他叉利益；？（五）碰利用行仍政权力吵、职务荒或者职闭业便利呢以及其虏他不正火当手段狡强迫、啊引诱或垫者限制危投保人闹订立保群险合同兵。？第一百四碌十条保军险代理人骗或者保险承经纪人在震其业务中欺骗保险人、度投保人、饲被保险人遭或者受益畜人，构成蜡犯罪的，辽依法追究茶刑事责任字；尚不构张成犯罪的街，由保险锈监督管理巨机构责令缎改正，并费处以五万甚元以上三警十万元以昼下的罚款惭；情节严涉重的，吊训销经营保患险代理业嘉务许可证播或者经纪繁业务许可嫩证法律责楼任（新汪保险法违）第一百三吐十一条区保险臭代理人、携保险经纪芬人及其从耕业人员在胃办理保险扎业务活动搂中不得有继下列行为跨：蓬（一）欺盏骗保险人床、投保人点、被保险渣人或者受氧益人；券（二袄）隐瞒与语保险合同块有关的重纲要情况；仓（悦三）阻碍克投保人履答行本法规点定的如实渔告知义务然，或者诱味导其不履垫行本法规突定的如实症告知义务贡；校（四）给堡予或者承袭诺给予投而保人、被预保险人或家者受益人禁保险合同包约定以外骂的利益；板（慨五）利用狱行政权力炮、职务或携者职业便圣利以及其怒他不正当苏手段强迫让、引诱或窗者限制投丧保人订立步保险合同晒；咳（六）伪放造、擅自祝变更保险次合同，或慎者为保险邮合同当事远人提供虚妖假证明材豪料；风（七）剑挪用、截巩留、侵占康保险费或普者保险金倒；扎（八）利档用业务便谢利为其他波机构或者祝个人牟取烘不正当利州益；绕（九）梁串通投保品人、被保翁险人或者更受益人，译骗取保险俭金；苦（十）瞧泄露在业沿务活动中讯知悉的保兽险人、投虽保人、被威保险人的洽商业秘密寻。第一百赌六十六离条纠保险摘代理机杀构、保辨险经纪黑人有本法第一工百三十一快条规定行蚕为之一的，由染保险监能督管理蹦机构责肥令改正恒，处五哥万元以肌上三十足万元以屑下的罚瞎款；情序节严重雨的，吊桶销业务踏许可证链。法律责染任新保险法牺增加的违免反法定审工批和监管或要求的法纽奉律责任：1.未经批欲准擅自双设立机宅构；2.违反法定扶审批事项章；3.不遵守木监管要好求。法律责扫任未经批穷准擅自鸟设立机厕构：未经批隐准擅自夜设立保蒙险资产福管理公可司（第159条）未经批五准擅自仿设立保蜓险专业掩代理机疼构、保泪险经纪漂人（第160条）外国保险左机构未经钳批准擅自潮在华设立意代表机构庭（第185条）法律责任违反法院定审批背事项保险公司俗未经批准亡撤销分支锹机构（第163条）未按照夜规定申惕请批准摇保险条垫款、保础险费率道（第165条）保险专安业代理振机构、旨保险经影纪人未千经批准全设立分荣支机构破或者变秩更组织愁形式（下第168条）法律责任不遵守监鸣管规定聘任不峰具有任祥职资格罪或者从陵业资格宾的人员基（第169条）转让、出蚕租、出借虫业务许可毫证（第170条）未按照规蓬定保管、争提供信息宜、资料；疾未按照规重定披露信丘息（第171条）编制虚观假的报限告、报堡表、文捡件、资宁料；未昆按照规丈定使用哀经批准热或者备影案的保架险条款挽、保险莫费率（另第172条）保险代棵理机构为、保险珍经纪人短未按照常规定缴宵存保证高金或者信投保职鞭业责任掌保险、璃未按照胜规定设乡丰立专门锡账簿记妥载业务殖收支情蜓况（第167条）外国保虾险机构梦的代表约机构从剧事保险岩经营活等动（捉第175条）法律责任处罚种扒类1.申诫罚课。主要潜指警告，是行辽政机关腥向违法飞行为人壳提出警寇戒或者扒谴责，昼影响其肾声誉的篇一种惩炉戒。2.财产罚电。主要芝指罚款、没收违法所得，即强迫铅违法行为雅人交纳一鼻定数额金尘钱或者剥毫夺其原有鸣财产的行绑政处罚。3.能力罚逐。主要耽指限制业右务范围猴、责令阻停止接帆受新业版务或者策吊销业由务许可霜证等。4.资格罚将，主要慰是指撤销任职冤资格或者艘从业资格宪、实施行棋业禁入等处罚措拍施。根据麻处罚的主萄体不同，属本章规定乞的资格罚俩有两类，真一类是对岸从事违法狮活动的机蛇构直接负早责的主管丧人员和其征他直接责泡任人员规健定的惩罚茶措施（第趣一百七十喘三条、第棕一百七十狠九条），自另一类是政对有违法养行为的个棵人代理人托规定的吊钩销资格证车书、实施秋行业禁入壤（第一百哥七十四条箩、第一