保险学案例最全

可保风险条件对保险运行的意义：对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。存在大量具有同质风险的保险标的，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险人经营的安全性都得到提高。损失的发生必须是意外的。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。损失是可以确定和测量的是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。重要性：保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，其经营承保的对象是风险，而风险损失的可能性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的主要环节，如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。但存在多个原因的，近因原则的适用较为复杂，以下结合案例来具体分析：1、保险损失由一系列原因引起，则前一原因(即诱因)是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及性质。(1)各原因之间不存在因果关系的，前一原因(即诱因)不构成“近因”。(案例：保险船舶因大雾偏离航线搁浅受损，本案近因是大雾导致船舶搁浅，超载和不适航与大雾没有因果关系不是近因。)(2)各原因之间存在因果关系的，则应判断因果关系的性质。A、不存在必然因果关系的不构成“近因”。(案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因。)B、存在必然因果关系的构成“近因”。(案例：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而是近因。)C、是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量。(案例：投保人被车辆碰擦，送往医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因取决于法官自由裁量。)2、多个致损原因，其中对保险事故的发生起直接的、决定性作用的原因是近因。(案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。)3、多个致损原因共同作用导致保险事故，则多个原因均是近因。典型案例为非典型肺炎致人死亡，单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死亡的后果，但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果，则非典与慢性病均可视为死亡的近因。损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：（1）损失由单一原因所致：若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任；反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。（2）损失由多种原因所致：如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。多种原因同时发生导致损失多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责任；若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任；若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任；对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。多种原因连续发生导致损失除如果欺多种盖原因扁连续谣发生包导致牺损失塔，前稀因与腔后因应之间域具有域因果此关系抽，且夸各原接因之哭间的亏因果限关系衔没有边中断搏，则狱最先裳发生掌并造铜成一章连串梢风险硬事故包的原崭因就迫是近俩因。凯保险恢人的爆责任腿可根策据下绸列情搬况来锡确定踢：第丹一，钱若连五续发犹生导散致损纵失的虹多种督原因翁均属省保险瓣责任梯，则榴保险武人应庸负全玻部损悟失的榆赔偿残责任兼。如超船舶暗在运舅输途啄中因霉遭雷歌击而胶引起秩火灾勇，杆火灾是引起录爆炸话，由牙于三杀者均邮属于典保险茶责任换，则观保险卖人对架一切器损失监负全兄部赔巷偿责冶任。众第二缺，若甚连续介发生束导致状损失尿的多蹈种原孝因均塌属于贪责任鸽免除虏范围怨，则循保险限人不唤负赔去偿责目任。同第三防，若哪连续奇发生毁导致堂损失鸟的多淋种原撞因不谜全属丛于保粗险责白任，验最先肝发生当的原经因属缴于保滑险责觉任，泉而后素因不劳属于涉责任原免除园，则竹近因娘属保撒险责快任，纹保险世人负述赔偿壮责任朴。第除四，奉最先爪发生终的原置因属联于责敬任免碍除，折其后鉴发生挣的原脂因属置于保犬险责柱任，出则近望因是弱责任沾免除利项目饮，保惊险人喊不负胁赔偿坦责任框。森多种田原因总间断婶发生倚导致妇损失倡致损席原因应有多刑个，拥它们脱是间炼断发茶生的挪，在鼓一连讨串连别续发拨生的裳原因念中，抬有一盈种新置的独丧立的皱原因杰介入妄，使钻原有额的因爹果关灯系链热断裂观，并占导致淘损失虏，则啊新介平入的呈独立短原因闻是骆近因旧。近援因属依于保鞋险责秤任范场围的貌事故镜，则系保险组人应梳负赔筋偿责志任；孝反之蓬，若纪近因坛不属绳于保始险责伏任范遍围，阳则保用险人头不负虾责赔示偿责都任。达近因疤识别丧损失凉发生瓜的原晒因可铁以归皱纳为寄三种脚类型谜：第界一种赶是，纱几种讯原因杠同时淡作用话，即味并列索发生叛。在抽这种貌情况叨下，珍承保闭损失枣的近粉因必渗须归闻咎于越决定扔性有鸽效的谈原因葵。即透这个敢原因百具有娃现实洞性、服支配逆性、乒决定读性和脊有效呆性。除其他暗原因陷并不杠是承樱保危奶险，虹其不龙决定采损失斤的发悬生，印只决斯定程益度轻厌重、躁损失价大小碧。第忽二种饱是，得几种执原因关因随椅最初砖发生票的原洒因不渣可避宾免地缝顺序帜发生桨。在闭此情技形下羡，近哑因是部效果碧上最织接近伍于损咸失，拼而不辉是膝时间废上最孝接近曾于损叼失的图原因风。第珍三种疤是，即几种奥原因标相继命发生软，但规其因至果链乳由于肚新干滴预因亲素而色中断川。如汇果这武种新贿干预减原因修具有分现实紧性、艰支配萌性和拒有效亦性很，那测么在务此之恩前的电原因喘就被煮新干闯预原央因所使取代旋，变俩成远焦因而骆不被薪考虑勒，远胜因是楚否为缎承保陷危险舱并不诊重要保，同修时如番果没摔有远鼠因就成不会杏发生姿损失触也不午重要表。损卵失的凳近因拖归就口于具烦有支吨配性动有效租的新曲干预眨的原盆因。晕暂根据桃上述筒分析告，我嘱们可肃以得锅出这脏样一暮个分燥析近级因的谈方法好，即期：近叮因是渗指对拔损失布的发撕生具辰有现税实性尺、决惰定性淡和有最效性丘的原清因。手损失发是近喜因的仁必然纺的和足自然鸟的结是果和叙延伸美。如胀果某页个原庆因仅喝仅是土增加愤了损盗失的陡程度锋或者和扩大测了损犬失的哈范围姓，则态此种泳原因到不能银构成住近因们。页在保阶险业余务实帐践中敲，一举些案过件，拖还存杆在着哪同时摆存在欠两个礼近因热的特漠殊情梯况。弦在这散类情甘况下允，又材存在统三种讲不同落的情煌况：黑第一广，两辛个原雅因都糠属于物保险悄责任妙或者犯除外兰责任称；盼第二刚，其竖中一婚个原辞因属赌于保乱险责燥任，送另一笨个原乎因属任于非手承保州责任煤；第守三，县其中垮一个夸原因仔属于育保险烫责任酿，另戴一个仪原因彼属于害除外超责任隙。早第一忠种情点况比房较好催处理剑，属隙于保灿险责针任的许保险量人承添担赔浴偿责慢任，大属于贪除外嗓责任哪的，弹则不哄承担秒赔偿景责安任。邻第二横种情村况也居不难鸟处理斥，，伐如果祥损失刊的原齿因都际是近嫌因，宵其中指一个圾属于寒保单香项下座的保暑险责敢任，秩而另奔一个未属于红非承恰保责阔任（秤即保兵单并籍未明魄确规击定除挖外责凤任）乡，那聚么保觉险脱人在蠢一般炭情况目下要久对全链部损迈失承锋担赔鹊偿责思任。渣第三耀种情列况分响细了掏还有恒两种漏情况缓：（抚1）羊两个怎近因稻同时录发生桐并相旬互依爷存；眨（2买）两优个原伤因同肿时发秋生但政相互伯独立拥。在亦第多（1廊）种贼情况鲁下，逆如果架两个自近因稿同时治发生棉且相姐互依削存，西没有声另一铁个近挂因，饶任何昆一个喂近因匀都不庄会单悦独造筛成损债失，脏此时课除外岭责任天优于挎保险围责任葵，即泰保险震人对牌全部维损失说不承沟担鸽赔偿恰责任究。（夕理由眠是，助在合蹈同自逼由的半前提鉴下，阀司法羊对保装险合着同的壳解释猴不是言为了瓣改变漆合同忘当事廉人的既意图扒，而嫂是落色实这骄种意润图，煮对于走保险都合同土中明婆确约悲定的近除外财责任耻，拿除影坡响公危共利柴益的匆法定独除外次责任康外，扰被保阶险人于一般溜可以院支付落对价逆予以街加保勉，否或则就险表明膨被保母险人酸愿意述或需煮要自寒己承只担这词种危闲险。贼在第庸（2金）种就情况唐下，联两个峰近因黑相互答独挖立，臭哪个拼近因首没有米，另趋一个蚀近因英也会竿造成摇损失贸，那摊么被铅保险哈人对旨于承他保危廉险所果造成材的损西失部蹈分可爪以获偶得保踪险赔啄偿，磁但对辨除外圈责任直的近剂因所注造成穷的损贫失，姓保险蹦人不怨予羞赔偿睬。外关于茂近因概原则甜的判早定对案情猪介绍疮：芝狗某日鸣，某等公司曲为了捞丰富猴员工牺生活距，专诵门安凝排一艘辆大劣巴，金组织导员工厚进行观省内裙旅游炉。能瞒从繁附杂的原工作迎中抽获身出途来轻奸松一界下，崭员工农们心携情都致特别穴舒畅便。车庄在高常速泊公路旬上飞洒速行插驶时推，突懒然从补后面超飞驶您而来脆一部堆人货脾车(迎后经赖交警葵裁定朱：人触货车婚为违转章快海速超道车)蛛。公测司大奇巴来榴不及吼避让锋，两群车严昨重碰妥撞。铁公司烘员工毅张强浸和王允成双呆双受昆了鹿重伤伪，立张即被嘱送入届附近轧医院边急救燕。锯坟张强策因颅方脑受静到重签度损真伤，吊且失仓血过耳多，洒抢救日无效者，于拒两小累时后其身亡僚。王库成在历车祸燥中丧色失了指一条公大腿心，在舰急救喊中因先急性逗心肌君梗塞识，于海第二肆天死趴亡。振苦就在渴事发俱前不付久，箱公司笑为全慧体员迅工购徒买了将人身商意外创伤害渴保险孟，每所人的首保险算金额价为人崇民币络10蛮万元县。事盐故发像生后谷，该小公司岂立即困就此前事向拐保险赴公司锁报案交。保浙险公咬司接孝到报怀案后喇立即倡着手洒调查半，了裹解到嫁：张庭强一株向身化体健歇康，誉而王祝成则惊患心闪脏病阔多年砍。范梯最后算，根甘据《川人身傅意外丑伤害愧保险骑条款输》及柳《人惩身意宣外伤头害保朗险伤播残给检付标搂准》雷，保宿险公灵司作扭出如棋下核肿定及悟给付匙：摘竟1、含核定齐车祸爪属意染外事陆故;爆勤2、孝核定盾张强量死亡炕的近仙因是镇车祸栽，属化保险剂责任熟，给屑付张叮强死陈亡保早险金斯人民火币1鹊0万兵元;骗肺3、屠核定查王成彩丧失推了一塔条大掉腿的疏近因惕是车扶祸，限属保轿险责腔任，抓给付瓣王成腹人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