保险经营与管理2

第一章保险经营市场★本章要点概览1.保险经营市场有广义和狭义之分：狭义是指商品交换的场所；广义的是指商品和劳务交换关系的总和。2.保险经营市场的要素包括：交易主体、交易客体和交易价格；保险经营市场的模式包括：完全竞争型、完全垄断型、垄断竞争型和寡头垄断型。3.保险组织形式有：个人保险、公司保险、合作保险、政府保险、企业自保、保险集团与金融控股。4.影响保险市场需求的因素有：风险因素、保险费率、消费者的收入水平、互补商品与替代商品的价格、文化传统、社会制度和经济体制；影响保险市场供给的因素有：保险费率、偿付能力、保险技术、互补商品与替代商品的价格、市场规范程度、政府监管。对保险经营市场的研究包括：保险市场调查、保险市场预测和保险市场决策。保险市场调查主要是对存在的现实进行分析；保险市场预测主要是对未来的发展态势进行分析；保险市场决策就是根据调查预测作出决定。本章主要介绍：保险经营市场的概述；保险的组织形式；保险经营市场的供求分析；保险经营市场的调查、预测和决策。第一节保险经营市场概述一、保险经营市场的含义与构成要素1.保险经营市场的含义（1）关于市场的含义狭义的市场是指商品交换的场所。广义的市场是指指商品和劳务交换关系的总和。（2）保险经营市场的含义索保险小经营贴市场贴是指惊保险流商品嘴进行悬交易疗的场猾所，绪是保疑险交欧易主卸体之填间所够产生痰的全构部河交换患关系自的总村和乎。厨过去侍是固移定场乌所，绒有相页对稳蒜定的件空间分，现策在是嫂开放复的全锣范围启的瓶交换掌方式猜。势2.章保险吗经营令市场喘的就构成忠要素李保险么经营仅市场绪包括榴三大贯要素瓶：生交易恒主体肌、范交易堆客体谈和列交易土价格骗。浴（1偷）萌保险滩经营喜市场灵的娘交易与主体仙保险猫经营布市场油的末交易落主体投是市陵场行要为的牛主导销者。旁包括桐以葵投保株人冠为代蛮表的跨需求百主体晒和以项保险幕人摆和网再保锯险人罪为代爪表的物供给放主体泥。响随着忘保险延市场建的发摩展，骗又出话现了喇保险殊中介妻人淹。牺主要跌有：债保险聚代理分公司押、保赢险经犁纪公再司、亦保险昂公证蜂行、拴保险者律师心行、荷保险香精算纤师行悄、保芒险会僻计师闷行但等项慧（2欧）馆保险趋经营照市场毙的判交易滔客体鬼保险帝经营饮市场反的虽交易当客体滋是指否保险等市场孔交易三的对津象武--恰保险堤商品扩。归保险昨商品筋是一身种特因殊商领品，蕉其特指殊性胃表现奖在：愤它是灯一种役无形歇商品额；也袋是一找种吐“创非渴滴求商绳品骑”伙。趋玉（3群）砍保险奸经营挂市场垄的蚕交易轧价格乔保险什经营锈市场旱的载交易视价格误即保畏险费槐，是害保险嗓需求午者为点获得救实际厉的保块险保姐障而企支付驶给水保险菠人的斩费用太。在劝保险墙市场做上，通交易普价格狼是最爷敏感症的因掉素，掘对供徐求双描方都收具有与直接集的影线响作刑用。围二、输保险虎经营病市场呢的特悲点与疯种类秆盈1.珍保险死经营首市场翁的腹特点衡（赔1涛）迁保险避经营地市场葵是昏直接伶的风控险市馆场筋保险讨经营努市场壳与其剪它的脉市场富不同销在于蛮保险尚经营卡市场洁经营本的是呆“负风险讽”蹈。因针此它谅是一因个直私接的闲风险伟市场努。父（家2怠）至保险凯经营危市场暮是支非即瑞时清纯结市馆场芹由于焦保险慨经营姜市场鸦经营欠的是三风险谎，而双风险此的不武确定庄性，译使得姑交易玩双方猫都不债可能钞确切导知道凯交易革的结矮果。鹊因此品不能桨立刻篇结清梨。呼（肌3楼）疲保险巨市场督是贸特殊汁的“毯期货丰”市丙场木这是胡因为脆保险这合同伯具有泳射幸邪性。邪所谓引射幸糕性，纤是指看以不题确定上性事驼项为硬合同间标的幕，为头人们受所常肢说的厕撞大质运。浪这什与人凉们平讯常生复活中诸订立父合同群以确竿定性露事件勿为标颤的的值原则党不同浓。耻故称发为特拨殊的墙“谱期货搂”勤市场浙。刮器2.鞠保险艘经营卫市场汇的绩种类令辫（1羊）稍按保针险偿承保凡方式缩分有养：原紧保险庙市场戏和再牺保险偿市场书。革嚷（2片）欲按保轿险袜承保见标的龟分有集：不寿险宫市场刻和那非寿秘险市栏场格。寿工险市罪场包豆括：凳人寿未保险等、健译康保新险和四意外应伤害般保险拣；非蜡寿险太市场婶包括所：财戚产保国险、姜责任螺保险赚和信宏用保脉险。尤煤（3荷）凤按保罗险尾经营塌范围岸分有教：靠国内弃保险酒市场违和毫国外愉保险即市场价。国撇内保首险市述场又沉分为胸：全鹊国市介场和式区域嚷市场影；国腔外市蜘场又读分为漠：全冷球国眨际市名场和缘区域杰国际帜市场广。恰览（4虚）帮按保膝险锅经营鞭性质肉分有惩：术社会敏保险昨市场炮和笼商业交保险奴市场痛。舞偷（5网）快按保俭险周市场宾模式扣分有腊：狸完全迅竞争转型市劫场威、鸭完全黎垄断面型市扑场桨、润垄断劈竞争骆型市辨场演和籍寡头循垄断艘型市幼场俭。示魂死完全算竞争暴型保宫险市依场娘是指间一个耽保险孝市场凭上有唇数量魄众多状的怀保险糠公司哄，任劈何公泛司都南可以马自由饮进出糖市场蚂。任略何一能个保横险人味都不妨能够绸单独怜左右红市场呀价格侧，而碧由保号险市衫场自舟发地瘦调节紧保险著商品绞价格撤。在碑这种稍市场猾模式傍中，准保险作资本惑可以跃自由拍流动捡，价枯值规欣律和步供求抛规律奔充分考发挥畏作用蹄。国败家粥保险迷管理叫机构州对保宝险企深业管摔理相既对宽散松，充保险牢行业想公会嘉在市废场管奖理中妇发挥脾重要粪作用则。已撕一般裤认为娃完全窑竞争而是一都种理捧想的天保险米市场导模式善，它润能最挤充分逢、最敞适度姐、最菠有效僵地利纷用保杨险资穿源。屑因而简，保茂险业矛发展尖较早掠的西谨方发品达国缩家多嫌为这侍一类运型。下若茧完全找垄断齐型保怀险市返场尼是指散保险品市场延完全乌由一堤家保虏险公侄司所萝操纵柏，这足家公保司的计性质选既可怒是国胖营的来，也冶可是床私营想的棕。在妄完全宵垄断片的保泊险市酷场上血，价源值规店律、赢供求前规律脖和竞仅争规葬律受罗到极川大的民限制把，市柏场上颈没有崭竞争宪，没姥有可怠替代票产品奇，没修有可佣供选耻择的打保险城人。粗因而辟，这范家保斤险公哑司可棚凭借破其垄念断地脉位获炼得超刊额利蔑润。旷辞绕完全吵垄断碎型庙模式误还有井两种译变通世形式虽：一语种是假专业龄型茫的哨完全鞠垄断色模式骂；另嫂一种屠是地使区型塑的涌完全歉垄断恭模式匆。继剥壁垄断旷竞争昨型捡保险绿市场阳是指让大小斧保险岛公司励并存局，少亡数大册保险据公司圈在市辅场上西取得烧垄断朱地位当。爽竞争渐的特语点表来现为势：同蛾业竞名争在跨大垄泛断公待司之债间、担垄断绘公司配与非络垄断趴公司店之间路、非愧垄断硬公司甘彼此鸟之间捐激烈疮展开术。渔寡头宅垄断桨型保锹险市闸场善是指蹄在一道个保结险市捷场上龙，只翼存在必少数仅相互沫竞争磨的保胜险公腥司。策支在稼寡头靠垄断盲型保讯险咽市场棒中，粪保险都业经绞营依闭然以澡市场指为基伴础，览但保荡险市宝场具秩有较售高的套垄断禾程度里，保名险市席场上锋的竞续争是即国内绿保险渗垄断边企业篮之间提的竞福争，芦形成往相对女封闭说的国选内保暖险市琴场。械扔三、娘保险扒市场稀的两匪个重匆要的壳衡量买指标栏1.沈保险原深度昏保险迫深度逗指保单险费站收入絮占国亭内生修产总周值的迎比例扮。拒它是能衡量注一个涉国家焦保险激业发遭达程恨度的怜一个核重要蜡指标棵。圣20诱09令全国北保险伸深度仅为3立.3涨2%撕。脂2.半保险痰密度菊保险测密度河是指前人均吐所交茫纳保严费数添额。扁它是圈衡量斧一个脸国家邮保险租业发闯达程宝度的塘又一叼个重痰要指犬标排。准20冷09友年全撇国保怕险密感度为顶83缎1.型14捧元旨。所第二忌节渐保险撇组织纷形式跌一、剩个人四保险帽组织溜个人摇保险序组织寿是箱以个馆人的拢名义渗经营街保险渴业务献的讯保险旷组织劲。森这种吗组织纠主要侍存在骡于英深、美射市场乳，尤邻其治英国瓜的劳讨合社触最为糊典型雅。挑劳合量社就就是睁由保注险人缝组成推的保哭险团列体，该是典挪型的喉个人乐保险秤组织畏。推劳合阶社成戒立于败16海68骂年，油主要虾由五尼部分到组成利：派承保眠人组堂合厘、歌经纪岩人臭、蝇劳合炮社委郊员会攀、桶管理钥代理林人霉和亿成员药代理波人幸。酷承保沫人组立合就暮是由穗不同挥的承迅保人训组成榴的辛浊迪加该，负亦责不速同的政保险跃。穷经纪宁人同啦一般指保险搭的经坚纪人饼一样俩。慰劳合尿社委首员会乏是劳遮合社坝的管甩理机恨构。炉管理轿代理祝人是贫负责谱辛迪拾加内杯部事禾务管著理工驳作的侮代理疗人。轨成员擦代理卸人就布是保川险的经一般坐代理叹人。家劳合狂社并巡不是雪真正出意义满上的金保险君公司本，而价是一粪个由笼个体悲承保宗成员蛇组成虹的庞韵大的莫保险零人社眠团，级它是田世界月保险吸市场恩上的邀一种寄特殊挡现象扩。穿二、垒公司墓保险寿组织脂公司柱保险谈组织睡就是狼以公痕司的午形式纵经营粘保险籍业务隶的散组织谱。滨主要感包括鼓保险劝股份猴公司去和腊相互悔保险易公司折两刃大类绑，前铅者又脉分为尸保险绢有限棕责任商公司呢和汽保险慢股份叨有限范公司液两滋种形强式伤。毙给1.蛇保险暗股份腰公司忠广义增的股提份公象司一蛋般包斩括股接份有赞限公期司和邀有限知责任父公司着两种演形式勉。相嚷应的关保险轻股份腾公司斯也就丰包括斥保险偷股份源有限泉公司糟和保剖险有银限责虑任公许司两匆种类抗型。奇（崖1）堤保险饿有限牵责任身公司搭保险赶有限配责任贩公司而是指宽不通踢过发锁行股猛票，优而是挤由为消数不哄多的票股东估集资纳设立敢的公麻司形揪式协。一搁般中杠小规良模的不公司倍采取宗这种刑组织搏形式昼，既番可享揭受现贩代公触司制指带来覆的一董些好匆处，乘又能凉保持拢少数沸出资还人的乞封闭落经营玉。暮（赴2）翅保险档股份跨有限间公司是保险风股份喘有限狭公司劫是皮指将预全部卧资本霉划分弱为等泳额股膜份，刘发行月代表界股份京的有武价证光券忙--乱股票缸，其耍股票盘可以毒自由利转让弃的公柿司形塑式淹。目仪前牺世界酷各国来的薪保险证业广疤泛采厦用这携种叠的组神织形应式，牵得到散世界骨各国水保险斜法的评普遍烛认可朝。字有限锯责任肌公司叔与股磨份有读限公席司的纸区别戴有限捉责任或公司介股份台有限斯公司委资本可无需密等分友，股羊东以后出资键额为深限对争公司南承担堂责任嫩全部哨资本益等额着划分就，股危东以挑持股扯份为涌限对文公司菊承担泥责任捕股东焰数量哄少，晌比较宝容易止协调蜂股东碎数量槐多，菊要达喂到法回定人额数败注册名资本扩额要熟求不纷多阁注册凤资本氧额要器求较哈高稀不发朽行股场票，虽只是纱权益万证明狠公开饥发行郊股票的，可撞转让弃透明苗度较贞低树透明些度较菊高程与有咸限责似任公蓝司相顾比，壳股份僻有限自公司闻的优倘势表亦现在警：=1\*GB3陵①衰能够淘筹集订大规态模的坟资本炊；=2\*GB3列②漆具有胞严密纵的组赏织管旷理体币系饱；=3\*GB3觉③斑有利典于资扎本产镜权的纷社会绸化和晒公众皆化亡。千（沿3）懂保险歪股份祸公司酒的优凯点与部局限碧性询优点使：=1\*GB3奖①笨采用馋成熟界的现点代企奶业组成织形费式，承产权竟关系趣明晰岭，运钉营效令率高猜；=2\*GB3偿②门通过柿集聚趴大规遥模的寒资本结和开还展大饰规模蒸的保磁险经吨营活素动，拉可以奥充分隙发挥率大数形法则之的作裹用，南广泛惧分散老风险钓；=3\*GB3灾③宽采用越确定扇保费芽制，联排除殊了被辱保险捞人的气追补科义务犬，为救业务缓的开颂展提肿供了挥便利爷条件热；=4\*GB3鸭④渡通过法独立践的代拢理人代和经躺纪人得销售踪保险谦产品宰可以超是被批保险化人的传利益拦得到度保障芽。拢局限换：=1\*GB3秤①理对风赢险的最选择乖控制骆严格初，保牧险保徒障范押围和情保障绝程度脑受到桐限制裁，获秀得保屋险给铺付的缺条件图较为览苛刻皆，与仅非营阀利性蚕保险乳组织巷相比存保险姓费率握较高享；=2\*GB3司②辉作为谣公众颈公司溉，开彩业和屯歇业讯的法嫌定程牌序较喜为复箩杂，穴经营穗情况受需要减向公谊众披顶露，眨难以企保守戒营业编秘密司。投忙2.爪相享互保策险公着司苗相互到保险避公司呆是望保险欣公司生特有帜的组帮织形笔态，疫是指奉会员未之间佛基于属相互功保障血的原兵则设闷立的液经营忘保险岭业务桃的扰法人竹组织翼。它雹是由仓所有廉参加搬保险岭的人洗为自煮己办尸理保傻险的惰而合允作成回立的灭法人呢组织克，拒其全壮体成示员既临是保骂险人陈又是词投保带人尿，经柱营目双的不面是为傅盈利轮。露其惑优势的是：=1\*GB3牺①帮相互圣保险泰适用势于道蜂德风辰险较酒高的苗保许险昌。相册互保喷险公租司的惊投保尝人阴同时逼为陡保险茂人弦，利兵害相盒关，棋可有燃效地朝避免里保险历人经宝营不办当和精被保赵险人照的关欺诈鞋所导榜致的核道德乳风险跃；=2\*GB3国②臂相互体保险弊成本尾较低啊，为驻经济息条件夺相对住较差蹈的人惯们寻溉求保赵险保宾障提绘供了结机会肾。辆相互增保险互公司更不以芳盈利撇为首岗要目选的，稻所以剃保费诞较低情；=3\*GB3义③柳相互蔬保险息由于翻投保镰人具藏有双堡重性业，因咳此，鲜公司筐可以思灵活私调整幸保险驴费率姑，可炒以有泄效避唤免利副差损馒和费反差损茎。袖局限宜：=1\*GB3枯①贩利用雅资本绿市场象的能渐力有另限董；=2\*GB3服②板保险后保障边能力灯有限弊；=3\*GB3铺③害相经渴营成案果和换内控舒制度茧的透裙明度腿保险杨股份捎有限菜公司滔。您亭3.滥保险逃股份简公司陡与相语互保公险公兼司的没区别彼炒（1布）组壶织形集式不谁同。笔（股派东与拳会员飘）迷挺（2锋）资僵金来伟源不聚同。乞（资穗本金条与保肝险费亏）继冈（3钉）经孕营目惑标不已同。泛（营乔利与中非营胀利）找撒（4以）分机配机眉制不厌同。帮（分债配与烧共享址）太帖（5跨）保孩险公烫司的倍股东逼与投辅保人牧没有街必然砖的联牙系，涉而相拨互保往险公造司的珠会员访兼具布投保仔人和穿保险猪人的脊双重洲身份队，保侄单持刃有人读的权见利不六能转宏让。克三、禁合作滩保险效合作雀保险迎就是宵一种盆由社符会上郊需要遣保险柜的人掏或单尝位共惕同组慕织起泊来以喝合作旬的形音式办龄理的居保险逝。一托般有夸相互妙保险债社耻、脖保险剖合作邻社矩和籍交互茎合作束。积杠1.蝶相互谢保险克社绿相互蚂保险播社复是由芽那些宅对某旺种风域险有杨共同从保障读要求班的人幻或单欢位组辞成的陈一种勺保险巴团体傻。搁其节特点栏是（蒙1）熟某个央成员央受损池，其饭他成横员共框同分那担损岭失闲；（吐2）昨每个叼成员忍事先馋都要咱缴付些一定找数量揭的赔射偿基含金和碑管理造费用废，如兽果遇灶到不缠足需效要补面缴馆；（腿3）竿管理哭由全枣体成歌员选抛举的稳管理睛委员积会负窄责烦。造目前饱英、括美、疫日等育国均触有此支种组复织形积式，析如英册国的炭友爱福社、指美国化的兄博弟会玩等。肚垂2.铅肯保险亚合作私社骨保险戴合作促社趣是公伪民为偶获得范保险啊保障味，自菌愿集唐股设祥立的照互助引保险贺合作聋组织惊。它趟采取公社员翼缴纳衣股金献的形棉式，铲社员牛只能垮是自聋然人仰。社油员对滥组织类的责玩任以姻认购个的股蝴金为心限。锈保险哀合作兔社推与扰相互瓦保险间社杀的器不同司之处仇在于续（样1咳）鼻保险取合作泉社的定业务孙范围前仅限贼于社由员；璃而相灯互保暮险社酬的业萍务范秤围是手开放达性的皂。劝（灶2凭）蜓保险扯合作白社必系须缴辩纳股粪本，赌有股扁本金湾的要陵求；催而相而互保滥险社信对股盐本没债有要窄求陆。夺（占3惭）铁保险猫合作咱社属靠于紧讽密型槐；而四相互铲保险鹅社属椅于松膊散型意。叛3气.龙交互紫合作侧社通交互潮合作惊社是默存在质于美托国的康一种杠保险饭组织饲形式晴。它杠与相消互保害险公择司有输相似价之处丢，即马二者阁设立确的目抹的都汪是为骑投保握人提耕供低恋成本言的保滴险保惯障，绵而非堂营利孝；二中者的锋区别嘱在于耻：仍（秤1秒）扒相互残保险瓶公司棉是法仰人组向织，顶交互大合作伯社则者不是凉法人滴，所锄以没捧有开糕业资丽本金凉的要抹求凡。践（污2狱）室相互距保险趴公司秆由董缝事会蹈和高命级管因理人胳员负略责管岭理事愁务，斗而交含互核合作矩社苏则由脂委托碧的代烦理人放管理巾，代严理人壳的权轰利由丧社员宪规定眉。姻四、众政府首保险述组织家政府死保险引是绘指洋由一迎个国显家的撤政府覆直接霸投资床经营惯的保塑险塔服务逮形式踪。孙一般胡出于湾两种蚀原因茫：播一是村基于串某种场社会献政策冶或经庸济政旗策的涛要求锻，提提供商挺业保鱼险机柿构或斗其他搜保险掘人不愈愿意紫提供离或无车力承默保而江社会学又急菊需的刘险种社。旗前者员如失祝业保抚险、宪工伤版保险摇、养动老保农险等善。串后者陕如各扒种自皮然灾膨害险糊、存污款保菠险、拾出口轧信用书保险菜等寿。添二是扇出于迫整个鼠国民纯经济扒发展孟的考旧虑，凭由政泛府独软家经缎营保摔险业倾，防民止外研国资鼠本控耍制本音国保液险市衡场组。汪五、搂企业鲜自保牵组织拔所谓顷自保委公司僻，父是指奴由非米保险莫业的寄企业怒集团旅投资尿设立兆的专双门从桐事本瞧集团汽内部用保险军业务艳的附拉属子山公司低。自螺保公悄司由稳母公看司紧萝密控香制，萍主要灵业务策对象选即被奏保险踏人为耳其母壶公司区。母瞒公司后直接顽影响规并支门配自好保公奉司运数营。剑目前境，自慢保公淋司的爷基本许形式余有：韵（宪1）唇单一断自保墓公司蹄；（工2）鞭联合上自保滴公司拌；（励3）呼租用间自保歼公司颠；（糊4）愉特殊里目的世的公主司。盼械来自保拘具有抱以下设特点共：（摄1）权目的柏是为矛母公阶司提挽供风隶险损哭失的太资金逃融通趋工具表；（扎2）累保费穿收取蚂和赔殿款支毫付有队很大犬的变甩通性龙；（跟3）渴自保居公司铺的投落资收护益也汗归属成于母问公司逗；（淡4）债可以拔获得书税收短减免董；（奔5）之自保坦公司秃的存播在使竿母公块司在勒传统聚保险借市场梦上更罩有优迫势。愚保险倚集团周和金余融控讯股公溉司格随着气经济念的发卷展、陪市场吩的变追化和习竞争败的加付剧，性一些来保险盲公司陷的规恒模日绳益扩杠大，左并逐经步发膨展成成为拥男有多双家子丰公司真的保调险集此团。踏近些厦年来挡，金舍融领预域各盗行业挥之间客相互纪渗透羽，涌抛现出柄了越论来越浙多的雹综合亡性金稻融集鬼团或留金融屑控股民公司朴。这兼些金盾融集维团或派者专县门经特营保机险业呆务或样者兼倦营包协含保赵险业丢务在像内的欣多种欠金融蔑业务睡，具术有巨棚大的袍影响注力，庸而且滑许多潮保险抖集团渗或者依金融妨集团钳都是红规模蛙巨大档的跨尼国集难团。循如美线国的原花旗铃银行疮集团抬、德睡国的乘安联题保险宋集团任等。幕七、允我国命的保蒜险组盆织形份式宇按照店我国匙的保图险法滨的规伞定，黄我国热的保削险公镜司只容能采无取股席份有衣限公攀司或腥国有荣独资提公司帅的形宏式。位但是俩加入勿世贸雹组织祥后，垮我国穗保险念市场随对外陵开放馆，我堪国的满保险骂组织丹形式寸日益慰多样杂化。笨1佳.从缩资金怜来源忧看有秒中资普、外泛资和晒中外安合资豪。屡2督.从亿专业旦经营袋看有仪财险懒、寿仙险和顾健康凡保险奴。集第三梦节产保险羽经营谜市场半供求照分析茂一、鸡保险涂经营行市场改的需津求睁1净.徒保险骂需求蚁的含市义先保险汉需求阻是指描消费令者在氧一定待时期辫内各伴种可堂能的柳保险退费率古的水沾平下致，愿顿意购纹买而颂且有洒能力段购买武的保叹险商拣品的肢数量徐。这兼里有程两层汤含义晓：一激是购树买意槐愿；播二是酒购买菌能力搭。胳2用.影阴响保剪险需腿求的乔主要扭因素涂风险领因素造风险偿是保随险存沫在的净前提真和基判础，众它对讯保险叹需求壤影响鞋巨大懒。风惑险越呆大，赢需求谷越强宫烈。熊（院2）妈保险推费率随保险凉费率雾是保端险商导品的顾价格外。在宽保险亲市场羽上，叉保险甜费率讲与保巾险需宝求呈描反方摩向变俘动，加即保简险费效率越或高，们保险膏需求扯越少叮。主（美3）趣消费咳者的思货币戴收入钟水平室消费仰者的沿货币袭收入斤水平扯高低狐反映舟其购唤买能欢力的铃大小醒，因永此，纲收入竞水平检高，纸保险期需求污就大党。肉（框4）甚互补玉商品库与替简代商轮品的南价格军如汽判车与滚汽车覆保险它就是运互补懒产品肆；银挥行储问蓄与破寿险丧产品形就是休替代以商品吨。一困般来俩说，尾当保听险价拳格不避变，椒而与轧其相葱关的寨商品删发生制时变映化时役，保凑险商索品的倍需求穗也会非随之蛾发生逃变化距。互漂补产大品同沿向变武化，乔替代乡产品卫反向饿变化滚。祝（灵5）脱文化轻传统狂保险带需求蔬在相士当程音度上齐受人紫们的俭风险旨和保厨险意滑识的刊影响乳，风射险意集识和既保险瓣意识辛高，朝保险农需求集就高作，反柿之相政反，晨而风伏险意冤识和危保险丽意识蜜又受鼓特定稼文化嗓传统贡的制蹄约喊。饮（趣6）烟社会峡制度呀与经库济体谦制切社会洪保障告制度伞提供怠的保结障范垮围越宪广，恩程度态越高晶，人活们对摔保险融需求繁就越川低，牲反之虚则相座反。看在市径场经竟济的提条件扑下，芒各类筋经济焰主体些的利凝益十嚼分明陆确，挤其避接险的魔需求殃强烈站，因浊而对朗保险剑的需脾求高闯。醉3戚.轧保险适需求掌函数兵考虑犹到影截响保毒险需变求的蝶各种烟因素网，我叼们可种以将海保险差需求旬量看赔成是池上述萍所有粮因素远的函锣数，衫由此刑得出厚保险广需求愿函数削为：欣怪巷稻Q扔d津=f恢（a才1，络a嚷2，样a睁3医﹒﹒税﹒踢）贼仰驰式中粘Q乞d止为保绑险需粒求量孟，丧a略1，恼a跟2，猛a嚷3窑为影例响保淡险需料求量变的因砌素。灰为分悄析上遣的方血便，忠可以叮假定嘱其它待因素滤不变向，仅暂分析三保险秋价格免变动旋对保浆险需洞求量校的影霜响，桨于是蜓保险舱需求梢函数纱又可很写为阅：凤枪躲奥援别呆投Q办d待=f凝（p你）牢式中渐p为罗保险醋费费婆率。恢由保卸险需水求函组数可画以得灿出保美险需红求曲虚线，富其可裤能是助一条绑直线足，也朱可能晕是一布条曲口线。召荡民P娱1俭贱鱼驴叛咱浮A彼赤伶P详2弓懒心赔伍扒板顿陡肉B住略怜体弓殿垦Q活1邮仓Q突2砍迟需求布曲线鼠表明达，保痰险价处格与误保险骆需求至量呈别负相型关。隙当保遮险价纱格为抗时李P阀1剑，需凝求量爱为Q闭1抓；当忙保险铁价格回下降掘到时猜P裂2按，需捏求量涂则增圣加到推Q营2搭。融4括.保抬险察需求寺弹性绣保险游需求绪弹性相是指化保险冒需求腹量对寄各种贝影响床因素制变化表的反队映程垮度。备其一菌般公钟式为削：食保险做需求榴弹性皮系数停=门需求暑量变胶动率吴÷签诸因组素变券动率谢一互般治有保围险需此求的玉价格妥弹性导、保腔险需讽求的嚷收入药弹性盯和保艇险需悼求的伶交叉目弹性庄三种毛。丸保险管需求伴的价灶格弹匙性驱保险超需求海的价盏格弹嘴性是勒指保钱险费远率变捧动所所引起疮的保席险需牢求的批变动稀情况捡，反嚼映需搜求量烦对价育格变撕动的偿敏感征程度煎。用塘公式芳表示生：告式中郊：沫为需袋求弹档性系誉数，关、形分别粗为保奸险需绍求量班与价巧格的俩变动误量。弦前面邮之所库以加占上负奇号，德是表亲示二旨者呈功反方吩向变揉动。护取值之有五右种情电况：=1\*GB3陆①名＞1展，表插示富仁有弹渠性，拉价格护对需退求量恋的招影响榆比较沸强烈特。如助汽车沉保险=2\*GB3期②容＜1洒，表许示缺拣乏弹粪性，酬价格事对需议求量茅的失影响泉不太贵强烈尖。如问多种稼责任郑险=3\*GB3额③优=黄1，步表示裙单位撞弹性境，即册价格乳与需碌求量轻呈同立比例娘变化余。=4\*GB3苏④赌=歪0，施表示张完全系无弹竹性，厦即葬价格我对需护求量屠没有闭影响晃。如个强制洋保险=5\*GB3鞋⑤畜=絮悟∞炸，表劳示完叼全有壶弹性测，滋价格厉对需壤求量待的佛影响叮非常掌强烈牙。铃挤筐研究第保险记价格高弹性献的基班本目军的是趟为了催了解卸保险疤费率挎与保揉费收亿入之做间的御关系抬。对佳于俊＞1唯的保批险产绒品，疲降价蛋会增旱加保复险机际构的顿收入呼，而震提价矮则会雁减少群其收忆入。内对于郑=强1的筐保险寺产品革，无笼论保毅险机瓶构降场价还必是提尸价，渠对保凉险收习入均开无影怨响。懒对于在＜1岂的保虏险产狸品，劲降价权会减困少保木险机列构的交收入烦，而琴提价熔则会举增加牵其收新入。草（回2）颜保险姑需求暂的收纤入弹共性窑保险叨需求骨的收非入弹搂性是串指保杰险商刷品需宴求数绒量的鸟相对厕变动围对于诊消费毙者收殿入量闷的相春对变福动的探反映厚程度掩。用式公式程表示细：垃式中电：绢为需溜求弹脆性系下数，机Q、阅I分不别为优保险耐需求模量与僵消费麻者收冒入量铺，辱、笔分别压为保继险需滑求量厉与消畅费者故收入塞的变甘动量餐。一忆般该铁弹性攀系数趟较大与。芳（就3）嘉保险粒需求柏的交鼻叉弹互性婆迎联保险才需求挎的交额叉弹稳性是躺指在颜一定厨时期举内保慌险商执品需宿求量照变动潜相对悔其相衔关商宏品价懒格变盒动的不反映蹈程度辈。用饱公式前表示豪：昏式中四：箭为交忌叉弹楼性系骡数，震、遭分仙别为碧保险捎商品巡的需累求量吴和其殿相关圈商品团的价需格，三分别杂为保陶险商阀品的帮需求喝量和呀其相衡关商球品的歇价格陷的变惕动量喉。弊可又谜是正家值，解也可色以为甘负值扑。当颈保险派产品兵与相葱关产仍品是摩替代笔关系碑时，环为正接值；橡当保胸险产臂品与辨相关嫂产品倚是互杜补关颗系时疗，圈为负弓值。软保险愉经营熊市场召的供康给魔1.停保险树需求悄的含有义框保险晨供给稠是指谈保险架市场秒上各斩保险顺人在胃一定伙时期赖内一反定的围保险迁价格形条件充下，枪愿意加并且接能够路提供旷的保僚险商楚品数捎量的尤总和汁。这部里有撤三个胸条件险：一睁是风阀险的循可保衡性；杰二是凤保险欺人的壳承保倡意愿挽；三悠是保住险人尺的承丛保能蔽力。唯2俊.影喇响保而险供询给的究主要屠因素杜矿（额1）倚保险牌费率晓保险厌费率东与保宣险供悄给呈散反方减向变闯动，谢即保轿险费签率越食高，愈保险窝供给女增加过。控（2固）误偿付回能力司各国委法律售对于烈保险续公司将都有扎最低刻偿付蓬能力怀标准棵的规勿定。哭如果食低于蚂此标轰准，裹监管音当局平就要颂限制杰保险顺公司绣接受宣新业雕务，余从而桥影响钥保险奇供给伍。浪（3牺）本保险袍技术砌保险撕经营译的专郊业性逝和技修术性诱都很瓜强，消因此够，有缺些险达种受虚技术汉能力谦限制垄，即榜使存奇在需逆求，躬但也私难以炮提供棉供给布。勇（4剧）胀互补忍商品惩与替肤代商须品的甘价格埋当保式险商也品的袋相关覆商品缴包括舰互补筛商品愿、替娇代商饶品价例格发项生变亲化时辨，保听险商蔬品的骆供给勤量也感会变砍化。巧（割5）期市场体规范贝程度赞竞争匪无序裙的市堂场会舟抑制惊保险肠需求辰，从误而减危少保墨险供氧给；美反之尘，则幼相反兴。窃（鱼6）棵政府扎的监夸管请保险短作为骆经营俱风险栗的特王殊行梯业，断各国辰政府腐都有施严格甚的监鞭管。李因此滤，即毙使有陡潜在负的市己场需猴求，杏但由尚于有挽严格版地保爸险监姻管，绵如对慕设立往保险禁公司劝的资稠本金得要求田过高钳，增始加区擦域限院制等和，保逗险供痛给也郑难以罩扩大告。野3棒.焦保险拾供给调函数膛考虑剪到影抢响保症险供徐给的朽各种岩因素角，我们们可版以将炼保险胁供给士量看异成是捆上述工所有合因素迷的函验数，伞由此山得出芦保险佣需求坟函数监为：些赴绳薄Q理s籍=f属（a备1，阳a金2，耗a黄3趁﹒﹒稍﹒绸）忠呆伴式中疫Q工s稻为保叮险需海求量枯，肌a壶1，快a冷2，旬a值3饱为影挥响保械险需捉求量崖的因我素。断为分扶析上瞧的方刻便，钞可以症假定虫其它捉因素证不变差，仅未分析摔保险愚价格久变动道对保择险需郑求量缓的影狐响，传于是赔保险佩需求倍函数啊又可滋写为嘉：石潜盟码覆阳促荒Q桑s牛=f绿（p率）挣式中或p为串保险微商品练价格棋（保要险费配费率左）。增由保杂险供贤给函饱数可击以得桨出保沸险供值给曲玻线，弦其可假能是冬一条萝直线却，也虾可能意是一杀条曲朝线。乐升炮飞恋P普2计摇教壁抖P带1玻酸肚处锈花防尘Q顿1蝴补输族Q狭2哨特供给婆曲线济表明天，保假险价醒格与坛保险喊供给写量呈丧正相觉关。罪当保箩险价物格为碍P怕1距，需下求量犬为Q遗1朴；当吹保险姑价格悬上升视到P赛2何，需始求量扒则增差加到毒Q窄2齿。值4柿.保棍险确供给混弹性考保险尝供给狮弹性陡是指炉保险授供给务量对壳各种创影响卖因素轻变化距的反碰映程自度。担其一振般公遇式为限：斗保险类供给唐弹性堵系数爷=府供给均量变弟动率扮÷肝诸因诚素变外动率是保险货供给绘弹性明分为盐价格持弹性晶和利吵润弹抛性两歼类。矿瑞（1蜻）促保险喉供给碌的价若格弹盲性刃保险途需求渔的价墙格弹年性是辨指保膛险费像率变魂动所寸引起裹的保没险需寨求的扒变动池情况蹲，反蜻映需叔求量狱对价远格变顷动的化敏感培程度袍。用条公式白表示巴：归式中迫：箭为需可求弹复性系督数，莲、鱼分别苗为保灿险需命求量疾与价口格的队变动克量。挪一般寿取正测值，捉因为辜价格经和供恶应量枪呈同坦向变显动。您取值哈有五非种情演况：=1\*GB3叙①罚＞1编，表娘示富某有弹脏性，历价格墓对供沿给量无的办影响弊比较罗强烈滴。=2\*GB3喜②退＜1控，表事示缺岭乏弹免性，团价格需对供鹿应量挎的阅影响竖不太固强烈盆。=3\*GB3牙③委=长1，羊表示哄单位涝弹性衬，即段价格追与供靠给量昌呈同单比例把变化租。=4\*GB3紫④伍=站0，施表示降完全艺无弹狡性，左即稠价格粥对供贯给量啦没有字影响依。=5\*GB3闸⑤咸=躁距∞仗，表勺示完激全有愈弹性担，今价格浅对供宗给量丘的幕影响析非常悠强烈勇。仪窜（辟2）涌保险电供给揭的利微润弹败性激保险盟供给榆的利扁润弹股性是光指保薯险商透品供冶给数衣量的隙相对谎变动令对于幸利润匙的相奇对变拔动的温反映默程度如。用主公式票表示读：咏岔漫式中跌：岛为需号求弹投性系秩数，时Q、积分别绸为保妨险供症给量捎与利炭润率本，纪、青分别兔为保迅险供复给量筐与利滤润率个的变天动量含。一状般该托弹性膛系数区较大赔。悄肤它虽然俩保险护商品惕的供朋给弹制性表赖现为切不同蹄种类讲，但求总体佣而言尿，其衫供给挤弹性舱有其给特殊洁性。援一是办保险日商品飞的供娱给弹炎性较迹为稳茧定，胳不易可受到块经济攀周期迅的影滚响；虎二是惠保险讲商品均供给匪弹性劫较大餐，即滩价格石对供堪给影尿响较腾大；藏三是虎保险谱商品迅的供抹给具域有长卡期性片，因圈为许久多保肌险的诉承诺笼是长暂期的篮。看三、艳保险呀经营栋市场电的均粥衡价鹅格尖所谓匪均衡漠，是茄指变斜量在应一定叨条件缩的相豆互作肆用下局达到萍的一餐种相消对静妹止的毯状态搏。均好衡状杀态时蚂的价授格即箱为均券衡价烧格。誓但均庆衡是充短暂趁的，末保险伴市场巡通常军都是马处于下一种祥非均仙衡状贴态。裁保险裁商品翠的价诸格也挡会随再着供亡给和馆需求弃的变赤化而恶变化温。滨具体衬来看裕，当奥保险温商品悼的市耽场需荣求量滚与市描场供扛给量太相等旺的时遥候，招均衡匹价格之就形案成了难。在酿此价埋格下揉，保米险机蛋构能兆够实乘现利田润最秆大化气，消育费者扑能实陕现效局用最长大化役。如双图所遍示：污扒坚孝拘端帐呼乳除任s则须溜3妨卵掠2货庸筐朽谨壳E怪格保肺1际穷制泼睡越蔑软葬范暂D自张府0葱腐稻10加0恳20寸0用3骑00眯凑敏图中制S为晕供给鲜曲线公，D粘为需皱求曲而线，肚E为做均衡厚点，简此时洞的均到衡价谎格为蹄2，业相应床的供映给量类为2排00匹。萝膊迷巾择抄均衡禾价格熄是通态过市央场机签制形悟成的絮，当销市场航均衡闲时，立供求贼双方使的力奉量相埋等。台第四络节绸保险瓶经营宰市场时的调烟研棉、预竖测与混决策舒一、横保险驴经营抱市场披的调柴研贫1办.笔保险叶经营障市场扑调消研物的眯概念艘与滨意义磁佣（1颠）咐保险角经营笨市场镇调赌研泛的风概念游保险堤经营绿市场榴调稀研彩就是甩指运龄用科剂学的奋方法环，有泪目的瓣地、痰系统辩地滚收著集、画记录艘、整斗理锡、传分析隆和解畏释顿有关况保险问经营中市场眯的统信息验资料旺，为稻保险狭公司巩进行日市场差预测百和捆决策茎提供疤科学违依据勉的过偏程述。黎理解唱概念可应把嗽握：=1\*GB3楚①购市场细调研像是一催个有抄组织副、有证条理万的工驴作过约程；=2\*GB3行②直在调仁研过险程中饺应该劳客观为地记健录、拾整理杏和分乖析所耍有的拨信息肾资料篇；=3\*GB3难③拖收集赢信息圈资料继需要残一些柄特定漏的方温法；=4\*GB3贞④是要对耽收集明的资胸料进穿行处爪理分爸析，茧并推化断和耕揭示与数据他资料控所反翼映的今现实镇问题兽；=5\*GB3注⑤船保险酒市场互调研醒是保回险管控理人膝员认驶识和撞分析舍市场洒的一黎个工膝具，婶不能黄代替贿决策移。横（逗2）狡保险槽经营声市场稼调端研茫的江意义=1\*GB3栏①叫有利攀于保激险公霜司开犁拓保岛险市起场，弄在竞催争中鸟占据纲有利宋地位托。=2\*GB3辟②腹有利丸于为泡保险局公司果的经党营决捆策提早供依妖据。=3\*GB3的③吵有利着于促命进保宿险公巡司改习善经备营管撞理。莲虽2.旧保险范经营病市场代调研注的久类型姿（1步）逃探测坝性调风研轧。主借要用痒于探吨询保范险公亲司所凯要研忙究问复题的刚一般炊性质刻。当永对所宫要调沃查的传问题虏或范涝围还牌不是脂很清翻楚时市，则学可采断取探袜测性拔调研爽。辛（2曾）沸描述纵性调性研熊。主五要是景通过山详细诞的调鞠查和庆分析抄，对牢保险框市场充的某求个方黄面进即行客战观描代述。仔如对肿市场猎潜力歉和市恐场占木有率宋、产洞品的向消费报群结械构的患描述假等暗。剩（3娇）坦因果般关系伙调研号。主近要是康找出乓关联链现象累或变浇量之逃间的桂因果漫关系孔。如免果要姜说明惕某个钱变量前是否站引起幕或决哭定其桃它变厨量的华变化纤，就倒要利否用因名果关宗系调曾研珠。间（墨4）息预测目性调演研辞。主甲要是乖为推啦断和层测量孔保险戚经营酱市场些未来气变化傻而进农行的话的调肚研。图这是结保险爸公司逐制定姐经营过计划欣和进绝行经耀营决将策的矮前提座和基养础。便3饭.个保险碎经营额市场才调查道的阻内容悲（1呀）招保险演经营帅市场茫环境骄调查派主要乱包括冬：饿社会黑文化欠环境持、政继治法蔑律环同境、冰人口枪环境耍、经出济技窄术环毅境、根市场饭竞争愈环境粥等方砍面。搬（2绸）蜂保险拉市场甚需求坐调查集主要忠包括想：消黄费者逢购买津行为偶动机竞调查表、保使险购转买心安理调瓜查、诞保险沈购买执种类彼与数呼量调糖查等围方面范。臂（3芬）妖保险卵市场炊供给扣调查租主要森包括佣：保枯险供幕应的态种类何、数爹量和专质量喊；本篮公司炭保险碍供应其量与辽社会腊总供底应量耗的比底例等孙方面私。炎（4己）衰保险傅市场猎营销答调查润主要六包括搏：保奉险险纤种调退查、槽保险航代理梳调查志、保比险促厌销调则查、斗保险晚费率裕调查技等。牛反集4.窃保险期经营垒市场减调查愉的触步骤莫（1殃）赴确定欣调查指目标展主要冰是清了解伤经营桑中存稼在的即问题耻，铜明确很要调极查什烛么，内调查顿的腾具体瓶内容蜻是什葛么，元使调幼查人龙员做诞到心舍中有膜数。谋（2啦）久收集微资料即与实春地调蚁查驴主要纲是走耳出去闻，请列进来撑收集邮所需毫资料迎。粪具体尽有询臣问法权、观赶察法桶和实对验法敢三种翅。裂（3品）归整理碎分析苗资料验即挽运用赢科学纳的方踢法派将所克收集竿的资姐料卷进行协分类汇、挪整理桂、竭编码洲、汇测总疗，同万时运死用数演学、截统计躲学和斜经济排计量较学等梁方法纤进行污分析话。桶（4颜）讯撰写通调查割报告膜即在防分析贡的基笛础上铲，得炒出结该论、汤提出钳建议已、撰扎写书唇面报摘告。她报告栽一般五包括游：纺报告煎题目歪；务报告李目录纺；康内容例概要疼；情找况介餐绍与萌背景臂资料朋；调到查蹄的经视过（惜包括质方法搂、结逐果及县局限西性毯）鸡；结循论与肺建议讨；附怨件等洽几个命方面钓的内独容。合备5惩.啦保险恭市场婶调查辅的详方法布（1侍）毕普查数法毫就是列对一绩定时继期内阻所有召保险疮客户涨无一稳例外剩的进院行全俊面调受查了侍解，垃从而乳获得须比较诵全面短完整梁的资弹料。馒但时求间长转，成进本高根。冲典型纪调查权法慰就是昂指在愉调查抹范围抵内选形出最经具有拢代表蔑性的舍调查昏对象皆作为墨重点棋进行杀调查厉，以磨期达丰到对嫩所有浩调查巷对象也的了互解。靠抽样摄调查咳法甚就是族根据激一定蜓的原颜则，分从调陪查对构象的像总体锁（母姜体）雀中抽挺出一绵部分蜘对象船（样匀本）救进行当调查剖，从咽而推差断总罗体情始况的展方法遮。钥具体将有逢：随宪机抽爱样和阶非随犯机抽索样两炮大类忘。舞（4苹）株间接本调查罚法夜主要当是指越通过典保险丽业以喂外的惠部门馋进行笛调查昂，了敞解保稻险业敬与其绵他部贪门的姑内在赖联系随。挠二、窗保险启经营涂市场艇的预陵测钓1.绕保险捎经营瓣市场平预测舱的拼概念龄和原熟则强淘（1演）保孔险经杯营市巴场预膛测的场概念烧保险煎经营涂市场备预测呀是指辅运用鉴科学棚的坟方法辞和武手段垒，默根据管市场枯调查叼提供组的数尿据和龟资料通，诞对役影响早市场帖供求袋变化枝的各范种因腿素进衬行测霞算，元从而厚对保免险经勉营撇市场娘的事未来排及其往发展渔变化霸趋势决作出抗分析蝶与判辨断甩。资保险软经营贝市场侵预测塌的原搞则=1\*GB3略①拌连贯付性原狸则。丰就是留把未堪来的邪发展吸同过铲去和活现在缴联系孝起来秃分析呜。因且为从冒时间拘上考续虑，题市场筑是一借个连迫续发独展的性过程分。=2\*GB3数②尚相关此性原拆则。读就是绢要把废事物此与事舟物之芽间的说关系专联系役起来本看。救因为充事物耐的发急展往泡往是拾相互号联系皂、相堤互依舒存和绞相互借制约困的。=3\*GB3嗽③沫类推眨性原缺则。俗就是甘从一草事物洒的发世展规竖律来鹅推断稀类似兆事物答的发悬展规鬼律。阴因为枪事物珠的发缠展往匀往存肃在类棋似性厅和类千同性档。牧学2.堵保险坚经营橡市场赶预测驳的灯种类颤紧（1碍）按俭预测的的范姥围分净有：由宏观就预测滨和微缺观预帐测。迅前者碗是从样国民薄经济虎总体姿角度从去预猾测市魄场；须后者雁是从臣保险仅公司馆角度爸去预珍测市促场。阔手（2宝）按觉预测怨的时可间分螺有：弹长期雀预测斜、中拒期预载测和稠短期限预测棵。长捎期一统般是容10券年以支上；望中期妹3-侨5年谈；短拼期一快般是艇1年踪之内肤。坛张（3群）按苏预测声的方碗法分突有：狭定性安预测身和定客量预果测。狡3.身保险连经营麦市场花预测枯的城内容翁（1穷）盟保险海商品膊经营秒变化芒趋势秘预测海主要观是预榴测保尤险市方场的是商品成供应响总量乳、险党种结枪构和钉地区殿分布葬变化悼的趋慰势。角（2楼）绩保险局商品低需求怨变化墙趋势朗预测渐主要厉是对窗平均暖保险公倾向霸和边茫际保冒险倾慈向，蔽以及抓保险表商品特需求称“楚饱和辆点届”誉预测言。近（3愉）锹保险副商品响收入抚变化趋趋势古预测边主要渡是对乔保费首收入碌及增音长、塑保险聚定价非影响胸因素律及保简险成违本变招化趋巨势的呢预测添。询（4疼）楚保险诸企业她竞争脱能力习预测和主要增是对速保险掘利润索、新池险种题开发碎和保轮险公元司在惹金融欲市场肃上的打融资须能力晴进行已预测严。宫4.跪保险陡市场缩预测镇的副程序错（1鸭）病确定阵预测继目标物——侨目的秤明确貌（2耕）霸收集白预测访资料外——牺资料得齐全迷（3烦）她选择家预测疮方法修——扛方法兴正确绣（4星）球实施血经济评预测岗——划讲求茂效率肤（5莫）凶分析六预测萌结果解——岗检验邪误差堤（6锁）聪改进便经济科预测卸——挽改进材方法霞情波5.锡保险明市场方预测鲁的揪方法为（1该）匠定性仍分析笼法妖——肤主要心是指转根据窝历脚史躺的经哗验进侍行分棋析判舰断涛的方叠法。庙一般钥可根陆据旁顾客溉的意牛见、左营销潜人员陪意见插和专奶家的恨意见师进行跨预测愚。具写体有慨三种脂①酱会议遮调查裕法烫——垮召集甘专家挠开会守对未肠来进挡行预露测（阀面对戚面技）犹②喷函询炭调查匠法抽——堡通过号发函怕件了独解专赌家对浴未来挡的判寿断（根背对赛背灶）要③霜主观底概率潮法脑——敬允许炕专家披有一奶个预卫测区挺间，朗但要碧有可舰能的鸦概率记例如汤：对泊明年纳保费气收入血增加尽的预推测钓库单位追：万娇元谷污严最专高抓概率宅最会可能角概踏率为最低横般概率歌核甲际占12奶00幼摇30堡%你9健00姑边50滑%元7案00帽何2阔0%处乙他条9洒50吴晶20严%梳7陪50鸽茫60雀%那5嫌00乱秃2晓0%狸丙舅们9件00愧阶20百%帜7初00掩石50捆%汪6侨00呢歉3摆0%融计算刷：抚甲察期望至值兵=1马20绿0窃×猫30爬%＋脑90签0夹×轮50滴%＋叔70盈0恋×鸣20疑%坦枕漠=报95闭0（掉万元玩）风乙忙期望贯值熔=9珍50及×彼20坟%＋族75份0尾×必60造%＋碧50夹0济×游20迷%蕉粱傍=经74翅0（留万元榴）晕丙助期望臭值超=9假00深×哭20怨%＋泽70牙0抓×庸50夸%＋情60快0记×详30撕%困的握=鲜71续0（午万元冶）勺预测魔明年安保费德增加兴=（留95也0＋仔74猜0＋啦71激0）多÷蹲3久吸择城港屈扎辨份=8罚00哨（万性元）递定量减分析站法悦——糊主要役是依窃据比鞋较完霸备的趁历史咽统计何资料爸，运检用一湿定的疏数学姥方法宗进行醋科学悼地加横工处晒理，眉然后捧对保兴险经杏营市息场进挨行计随算、绑分析额和预段测的抽方法张。一狡般有宿：稻时间密序列币预测毫法料和尸相关宇因素感预测洲法渣两种妻。易①日时间锋序列结预测羽法。尸就是予将历酸史筝的酸数据皮按顺妇序拿排列落起来塑，然示后配分析玩其规搞律性阅以此召来胀预测起其起未来锣的变想化趋魄势。睁具体绢有：称邻A.纱平均位数预饮测屑法院——扎（算父术平角均、增几何奥平均手、加炼权平近均）事算术贴平均料法签（泻P8荣9)徐：摘几何旁平均隆法滑（筑P8首9)柱：圣加权嫂平均尤法洲（绵P8顶9)家：递B食外推浪法愧——逆就是布根据祸过去魂变动雅的趋资势推科测未焦来。堤如根墨据以销往资保料显详示，应保费脚收入怨每年非递增触10民%，券那么饺预测皮明年小的保狮费收古入也赚可能鉴比今朋年增蜻加1帆0%情。以兔此类拼推。童C舍趋势裂法桃——撤就是芦根据花过去膊若干拦时期庆实际决产量畜的平革均水言平，迷考虑钥变化鸡趋势从的平赚均数乓来预吗测未寒来时危期数截量的施方法孙。包必括：拨移动乒平均著法馒和坐指数猛平滑最法令。轨移动浸平均至法原：壶例如弱：庆下表糖是逗某公纪司保河费收惠入变缓化的循预测荒单位便：托万元棍月份袋保费捕实际需收入粱五个葡月移汗动平羡均数自变动侧趋势浩（增仓长量蚁）直四期爹趋势腾平均燃数顿1伪33虎2括34窝3述37钓搭耍3责5.塌8众4恋34天亡哗3遍8链+2哈.2基讲壮5巩41评绸烛4壳1.辅2交+3哄.2杏工延6垮44卫露总4接3单+1笨.8恶翠治+诞2.岭45麻7谦50珍贞呢4肌5.驰6促+2旅.6片+诞2.叨45浙8坟46材奉绒4捡7.论8江+2灾.2乔+那1.个7醉9门47趋让困4上8税+0炊.2拜+没1.晨5铺10勇52见白唐4巩9宴+1染.0尚11余45钢12斩55叹预测叹明年态1月集份的呈保费削收入修为：露计划好期预订测呆保费输额粒=疾过去钞若干嫌期保坐费平卫均数盈＋丸距离辈预测老期的漆期数困×蜂变动主趋势芹平均岭数窑。久49轨+3拣×叹1.段5=毫53宁.5虎（万消元）丰由此宵可知肢，该鹊公司浙明年踩1月首份的教保费健收入相为贫53载.5为万元足。袄指数严平滑穴法港公式及:牙（0主﹤α撞﹤信1）密原理毁：…露注意苹：覆α秧＞枣α炉（1沃-雨α计）＞卫α友（1帝-副α篇）驳2亏＞消α赔（1缘-寇α虫）爆3照＞崖…无符合虫历史书越久症，影贴响越东小的蔬要求待。偿α毕+冠α拿（1筛-圆α挑）+筝α燃（1元-洁α尘）唯2悦+痒α斗（1蛛-约α斧）著3淡+液…脑→推1自符滴合整尸体影拔响为斯1的喘要求凉。壤于是客：闲（0腥﹤α义﹤慢1）馆式中羞：帅F袄t+戚1厌表示哀t+观1期祖的预您测值偿；竟F木t炒表示粗t期萍的预观测值太；矩S邪t庙表示苗t其栋的实讽际值谊；丛S管t-醒1摊表示倍t-范1其置的实泛际值唉；号α稻是平制滑系肝数。歇例如谁：邪某公蜡司保肿费收伶入变私化的天预测晶月份小保费惕收入丘S乔t却α耳=0西.1欠烟F斜t夺α转=0扮.7猛浑F宇t板α钻=0堆.9胀猛F帖t飞1春15弱2至17秃15浙15转15窜3微20读15耍.2贷16违.4敌16饥.8环4描21堪15书.6壶8福18盆.9竹2嫂19影.6穷8魔5鲜24岂16悦.2谊1岭20打.3霜8定20您.8繁7臂6输28智16佩.9哲9掉22寄.9任1帮23菌.6算9刑7乖32尿18婚.0箩9狮26材.4艘7米27彼.5洁7泊8消30克19伞.4诚8当30球.3环4腾31奶.5百6煤9黄36鱼20钢.5距3肉30妻.0态1传30匹.1氧6骆10程32狗22减.0改8压34饥.2掠3水35守.4界3销11歪29疼23蝶.0颗7下32封.6鲜7势32柔.3棋4芬12省31筐23乌.6丽6伙30毁.1哲0竹29喜.3征3陷若功α利=0育.9歇预测客下年湖一月咱份的舒保费兼收入描：劳F锦t+侄1晓=0税.9发×扫31夜+(最1－柄0.浴9)轧×秤29任.3费3=耽30球.8抛3银即下否年一塑月份付的保奔费收总入为左30娃.8应3万资元晚②闻相关灿因素目预测坏法炭——隙就是握根据包事物野之间括的相文互关孤系来炎预测虹其未挺来的减预测站方法悔。伞A蹦一元爷回归村分析谊法求一元岂回归吊分析扛计算厦模型秘：诱Y=肢a崖+料b醋x书（筒a爆、岸b侄为待身定参威数）挪蓄根据世最小驶二乘碑法得权正规冲方程膀组钩∑咽Y=捞na字＋b素∑孔X远∑溜XY况=a判∑黄X＋童b骆∑烛X步例如教：闷某市壤人均跳年收范入与也保费剂收入卸的关贱系闹单位滋：万呆元吧年份贿人均仙收入修雷X亏保费仅收入翻嗽Y蒸雀X桨Y素呀X辞2宜啦Y驶2圆19银98党34男0否82竿27尊88档0送11愚56卧00环67旷24返19剩99扶38涛0道90驶34插20齿0望14凡44哀00著81贺00缺20姜00链45肾0尘10呀0扇45深00衣0消20嫁25自00手10元00摄0晋20土01亮47动0拐11敢4杏53较58腿0甲22康09贝00阵12戴99精6胖20较02垦56仇0坑14引0爹78染40尖0顽31未36受00淋19闪60吓0雕20勇03减62拨0旗14参4蛛89坑28腥0之38皱44刮00狡20揭73动6双∑维28呆20振67战0阿32造83盲40今13蓬81牌40膝0菌78而15秒6昆代入梁计算片式筝：锡67铺0=布6意a争+2雀82沃0匀b牵32灾83敲40停=2粉82必0限a踏+1扫38俘14血00盆b叶求得亲：湿a吵=喷﹣灶1.寻13黄3脚练b厘=0荷.2趟4哀则预村测公燃式为唉：顿Y=绵﹣软1.止13防3翼+0极.2林4X某在利免用该脾公式竖进行泡预测冶前要婆计算辞相关疮系数气，其争计算振公式磁如下进：何=叫疤0.置98纪28伪查相浓关系溜数检衔验表庭，当灭n=锯6时当，其桥置信僚概率全为9绵5%舞和9景9%搅的相蕉关系猜数分屠别为记0.舰81喜1和迹0.聚91苏7，党本例雨题的输置信剃概率框超过据了9挖9%纠所以访预测健结果爪将比磨较可茂靠。择沸我若2贯00疑4年明的人逐均收鉴入为扑70泽0，折则该改市的道保费破收入丑预测佩值为词：其Y=跨70腊0最×益0.封24半－1疯.1蕉33线=1梯66呀.8纪7（金万元炮）盈B烤多元煌回归向分析匀法串（眨P旺87的）糖多元身回归爆分析县计算借模型载：槐Y=象a左+议b撕x晃+c遭x+英dx疫+设……安（请a翁、累b涂、c赶、d损为待腹定参鹊数肺）睡帮同反样是智根据掉最小留二乘协法解习方程猜组，甚求得鞋a佩、恼b愧、c蓬、d烦……麻等参狸数，伙写出呼模型上进行箱预测挽。棉三、众保险斥经营嫩市场阿决策臭1.深保险业经营配市场驳决策粮的秘概念堤和瞧意义法（1维）引保险堆经营惑市场络决策不的概阿念煤保险记经营欣市场呢决策无是指扣保险贼经营就部门底在调澡查预侍测的咐基础打上,旁运用扭统计仪和逻宾辑的增方法歪,根本据经诚济效雀益的代评价毕从两精个以胡上可驴行的牺方案贱中选费择最存佳方库案的老过程毫。桂（2下）间保险帮经营浙市场腥决策劈的违意义=1\*GB3辩①绳科学都的保细险市许场决丈策，悄有利丢于明则确保嫁险经绵营管祥理的绳目标恢和方摩向井，惰更好包地发踏挥保毁险在愿国民烫经济熔中的海作用搬。=2\*GB3盐②泼科学或的保灯险市王场决烛策，察有利胃于提抱高保绍险经野营管扶理的允水平抛，锋增强却保险诊企业起的竞包争能形力黑。=3\*GB3辆③坦科学伏的保喷险市觉场决炸策，搞有利验于提圣高保桑险工争作的且效率刷和质忽量霸，舰提高弃保险侮企业壁的经麦济效宪益夸。果2.第绢保险蛮市场哄决策认的相分类惑（1冤）根投据闯决策凳的范景围索不同触分为袜：调宏观注决策叔与求微观足决策伞。狭（2岂）根叼据驼决策吼的性帐质冠不同畜分为选：敞战略位决策咏和兼战术何决策爹。冬（3默）根肆据添决策蜜的形僻式么不同拼分为谷：猾规范谦性决冰策抗和畜非规叠范性唉决策屑。捡（4饭）根丧据场决策业的条断件获不同更分为乓：册确定萌型决哨策继、骆风险故型决表策次和址不确参定型恳决策切。蔽3.彼保险驼经营植市场缺决策挪程序秒（1初）偏提出怕问题郑——年根据状市场菊情况溜提出昼要决阔定的吹问题楼（2壳）细确定坏目标司——脱对要丢决定都的问宪题提号出达荣到的沟目标麻（3红）卷搜集蛙信息朝——益围绕劝目标株要求阀搜集盛各方狠面的借信息艇（4乌）皱拟定棒方案乡——舟根据湿目标丈和所街获得嚷信息辅拟定朽方案衣（5判）培方案贼选优傍——雀在众岔多的野方案翁中选冈择最殿优的种方案伟（6鄙）怕修正软决策听——简在决菊策方弯案的平实施虏中修牌正决胸策方热案田4.观保险近市场征决策穴的叠方法验（1匹）蜂确定咸型决缴策炊确定院型决势策伪是在践不同盼方案份的未适来自当然状捏态和似信息寨完全返已知撕的情筛况下子，运侨用一吴定的集方法宜，从赵不同芒方案肤中选袭择最剃优方平案的刃决策支。船例如焰：佩根据钓市场系预测祖，未概来市污场对简保险忍的需补求不斤仅在傲品种每上发草生了岸变化猫，而读且需杰求量柄也将薪增长护，为概此某汗保险华公司挠面临户如何幸满足轨市场眠需要票增加偶效益尾的决唤策。甜为此狐，保屈险公私司列厨出三曲个备闪选方箱案：驼第一有，增存加悬营业姿网点颗；第距二，凝增加葛保险猴代理微人钢；第跟三，期