开启金融银行之门

开启银行之门刘明康2007.11.15银行是什么“银行”一词最早起源于拉丁文“Banco”，意思是“长板凳”。中世纪时，由于各国贸易的需要，出现了专门为别人鉴别、估量、保管、兑换货币的人，这些人都在港口或集市上坐着长板凳。于是他们有了一个统一的称呼——“坐长板凳的人”。他们就是最早的银行家。银行是什么银行经营不善，人们就把长板凳给砸了。这就叫破产（bankruptcy~crush）银行的重要作用：配置资金银行闲散的个人资金需要资金的人存入提款贷款还债

银行是一家以存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。不同地区对银行有不同的定义。一般认为最早的银行是意大利1580年在威尼斯成立的银行。在宋朝时期中国出现了具有高利贷性质及无利息存款业务的钱庄与票号。

银行是什么第一家具有近代特征的银行是上海中国通商银行，1897年清朝（光绪二十三年）成立。

现代银行有哪几种商业银行(与百姓直接相关的银行)中央银行政策性银行中国人民银行国家开发银行/中国农业发展银行/中国进出口银行大型国有商业银行/全国性股份制商业银行/城市商业银行/农村商业银行/邮储银行/外资银行等发行钞票的银行、银行的银行、国家的银行吸收公众存款；发放短、中、长期贷款；办理国内外结算、汇兑；从事银行卡业务；提供保管箱服务；……为国家重点建设融资；为扩大机电产品等货物的出口提供融资；为持支农业和农村经济发展筹资

基础业务-存款、贷款、汇款商业银行能为人们提供哪些服务借款人存款人存款本金到期返回本金+存款利息银行到期返回本金+贷款利息贷款本金商业银行还开办了新业务，如代理业务、信托业务、理财业务、租赁业务、担保业务、银行卡业务等。这些新业务为银行客户提供了新的服务，也为商业银行开辟了新的财源。汇款人收款人商业银行与证券、保险的区别在现代金融体系中存在很多种类的金融机构，商业银行是当之无愧的“老大哥”。它“出生”最早，个头（规模）最大，与百姓的关系最密切（储蓄、贷款、汇款、银行卡、中间业务等）。不仅百姓的生活离不开银行，整个社会经济也因为有银行把社会闲置资金汇集起来输送到最需要的地方，才得以繁荣和进步。证券市场也与银行体系有着类似的作用，不同之处是它通过独特的方式让需要钱的人打扮一下自己，站出来发债或募股，让大家来买他的债券和股票。保险对整个社会经济就像一个“蓄水池”，通过“人人为我，我为人人”，平时人人提桶水，有人发生火灾时就用水池的水救灾，这样共同承担风险损失，帮助遭受意外的人渡过难关，从而起到维持经济发展连续性的作用。商业银行是如何运作的信用-商业银行的生命银行吸收公众存款靠信用银行的生存取决于借款者的信用资本金-商业银行的命脉能满足商业银行经营需要能保护存款人利益和维护对银行的信心能使银行所有者要求管理者稳健经营“三性”原则-商业银行经营的最佳平衡点盈利性-商业银行的最终目标流动性-保证存款者提现的需要安全性-钱放出去必须得收回来商业银行是在经营别人的钱，自己的本金很少，所以是高风险行业。为什么要监管银行市场准入监管：审查哪些人可以开办银行，是否具备了开办银行的资格，以防止投机冒险者进入金融市场，促使银行审慎经营，防止银行出现过度冒险行为。监管银行的风险：包括资本充足率监管、损失准备金监管、流动性监管等，保证银行能够稳健经营。惩治打击违法违规行为，维持正常金融秩序。及时纠正银行的违规经营行为，对无法继续经营的银行妥善处置。银行监管机构好比警察，对商业银行的经营行为进行严格监督和管理，打击违法行为，维护金融秩序，防范可能的金融风险和社会动荡。银行监管机构不同于警察的地方：一个交通事故可能因追尾影响一些车辆，但一家银行出问题，则可能波及整个金融市场。为什么要监管银行1996年底阿尔巴尼亚因金融危机引发难民潮金融危机案例（一）金融危机案例（二）1997年亚洲金融危机导致印尼政治动荡股市崩溃引发银行挤提1929年股市崩溃后人们涌向银行挤提存款银行挤提1965年因明德银号破产引发香港金融危机，恒生银行遭遇挤提。次债危机引发银行挤提2007年美国次按危机波及英国第5大按揭银行NorthernRock连日挤提。次债危机引发银行挤提07年9月15日数以百计的储户继续在NorthernRock银行外排队。谁来监管银行2003年以前，中央银行(中国人民银行)承担着制定货币政策和监管银行的双重责任。2003年初，为了适应银行业发展，同时也是加强监管的需要，我国组建了专门的银行业监管机构——中国银行业监督管理委员会，简称中国银监会。银监会监管工作的目的保护存款人增进市场信心信息披露减少金融犯罪

监管的标准要能够促进金融的稳定，同时又能够促进金融的创新；努力提升我国银行业在国际金融服务中的竞争力；对监管的设限要做到科学、合理，监管者要有所为、有所不为；努力维护金融市场上的公平竞争，并为维护这种有序的竞争、反对无序的竞争做自己的有效努力；对监管者和被监管者两方面都实施严格明确的问责制；高效节约地使用监管资源，做到权为民所用，情为民所系，利为民所谋。

重要提示凡是未经银监会或人民银行、外汇管理局批准，擅自从事下列活动的都属于非法从事银行类业务活动：非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；银监会或人民银行、外汇管理局依法认定的其他非法银行类业务活动。不要轻信“天上掉馅饼”的神话，参加非法金融活动得不到法律的保护，反而可能会触犯法律。非法集资典型案例亿霖集团涉嫌非法经营案

“亿霖集团案”是北京有史以来最大的传销案件。据统计，全国在北京，沈阳、上海、重庆、广州等地共有2万余人向亿霖集团缴纳了购买林地款，其中北京人就达到1.7万人，经营数额达16.8亿余元。亿霖集团在经营中打着招聘的幌子，通过不断发展城市零散投资者加入，从上至下形成具有典型的“金字塔”结构的上下线关系，采取团队计酬的方式，以下线的销售业绩为依据给付上线报酬，并对加入人员收取入门费，开展林地传销。亿霖集团在销售林地时，以管护林地为名向投资者收取了3亿余元的“林地管护费”，但既未按与投资者签订的合同将这笔资金真正交银行监管，也没有作为管护费用专项管理，更没有用于林地管护的专项支出，而是被混入销售林地款，用于给各级销售人员发放提成和挥霍。2007年4月29日，公安机关将赵鹏运、屠晓斌、赵代红等9名犯罪嫌疑人移送检察机关审查起诉，截止目前，移送检察机关审查起诉的犯罪嫌疑人已达28名。非法集资典型案例辽宁营口市东华集团非法吸收公众存款案

2005年6月，辽宁省公安机关破获了营口东华集团非法吸收公众存款案。经查，2002年7月至2004年12月间，营口东华集团以养殖蚂蚁为名，以给予投资者35%-60%不等的高额利息为诱饵，通过设立的13家分公司及代办点，向3万余名群众非法集资近30亿元。2007年2月，营口中级人民法院一审宣判，主犯汪振东犯集资诈骗罪，判处死刑，其余案犯，以犯非法吸收公众存款案分别判处有期徒刑。非法集资的危害参与非法集资的当事人会遭受经济损失，甚至血本无归。用于非法集资的钱可能是参与人一辈子节衣缩食省下来的，也可能是养命钱，而非法集资人对这些资金则是任意挥霍、浪费、转移或者非法占有，参与人很难收回资金。非法集资也严重干扰了正常的经济、金融秩序，引发风险。非法集资容易引发社会不稳定，引发大量社会治安问题，甚至造成局部地区社会治安动荡。由于非法集资是违法行为，一旦有了损失，需要当事人自己承担，因此，希望社会公众一定不要参与非法集资活动。非法集资的危害债权人连续30多次到新疆银监局上访

现代金融知识如何影响你的人生经营自己的人生与经营一家银行有很多共同之处：信用：立足社会的根本资本金：个人能力决定未来发展（学习能力/工作能力/社交能力/理财能力等）审慎原则：建立风险防范意识和把握知识技能有多么重要。信用-立足社会的根本在学习生活中要讲信用，对同学、对家长、对老师、对朋友、对家人等。在经济活动中要讲信用，通过信用卡、助学贷款等借贷活动建立良好的信用记录，成为日后发展的财富。信息化社会中，缺乏信用记录或有不良的信用记录都将带来不利的影响。推荐两句名言：遵守诺言应像保卫你的荣誉一样。——巴尔扎克（法）Undertakenotwhatyoucannotperform,butbecarefultokeepyourpromise.——GeorgeWashington在二十一世纪中生活，人们必需要准备的他需要丰富扎实的知识他需要生活、工作的技能他需要通过实践积累经验和善于从别人那里学来间接经验时刻准备着！资本金-个人能力:知识、技能与经验资本金-个人能力:知识、技能与经验知识技能经验力量提升理财能力-首先树立正确的金钱观钱不是万能的。但省钱和会用钱可以使你的生活更有质量、更有尊严。“君子爱才取之有道”：劳动创造了财富和价值。取得金钱的方法必须是合法的，不妨碍他人的正当利益。钱可以帮助你和家人实现更多的梦想。钱可以使你更有能力帮助其他人，帮助别人将使你生活得更快乐，更有意义。调查数据表明我国有近70%的中学生买东西不会“货比三家”81%的中学生买东西没有目的性和计划性上海市团委组织的调查中发现上海92.8%的青少年存在乱消费、高消费、理财能力差的问题93%的学生缺乏现代城市生活能力的基本经济常识、金融常识，不清楚ATM机、银行卡等的现代金融产品。有些学生在银行有独立户头，但由父母管理，对存钱、取钱、利息计算没有感性认识。提升理财能力-首先树立正确的金钱观提升理财能力-树立正确的消费观量入为出，超出个人经济实力的消费是危险的。花钱应该有计划，有节制，不要“寅吃卯粮”。不盲目追求名牌，不盲目追求高消费，不虚荣，不攀比。是不是买了很多东西，买了没几天就丢在一边了？买东西尤其是价格比较高的东西前多问问自己：它是我“需要的”还是我“想要的”？它是不是物有所值？有没有性能相同价格更低的替代品？是否愿意为更大的梦想放弃这次花销？……提升理财能力-树立正确的理财观理财并不遥远，讲的就是如何花钱、如何存钱和如何赚钱。理财是你自己的事，不是“他们”的事，投资也不是大人才能作的。理财要趁早，时间的力量是令人惊叹的。理财要从节约做起，要成为习惯，要坚持不懈，理财要用理想不断鼓励自己。（理财与发财-理财版的龟兔赛跑）……从理财中了解社会同学们是国家未来的希望，要从小树立主人翁意识。“少年强则中国强”国外许多国家都将中小学生的金融素质教育纳入基础素质教育中未来的国际竞争中，同学们将成为国家的栋梁，现在就要有这方面的意识要从小学会观察社会、关心社会、认识社会、走进社会从理财中了解社会党的十七大提出“创造条件让更多群众拥有财产性收入”何为财产性收入：财产性收入是财产(动产和不动产)所有者出让资产使用权而获得的回报，包括出让财产使用权所获得的利息、租金、专利收入等，以及财产营运所获得的红利收入、财产增值收益等。为什么要增加人们的财产性收入哪些渠道和方法可以获得财产性收入:以虚拟资产为主的动产（银行存款、有价证券等）以固定资产为主的不动产（房产、汽车、收藏品等）。从理财中了解社会花钱（消费）时：要买的新手机多少钱？一个新手机相当于父母每月工资的多少？同样的钱可以买多少生活必需品？可以帮助多少个失学小朋友上一年学？旧手机真的不能用了？我自己为什么粗心丢了手机？……存钱（储蓄）时：现在的银行存款利率是多少？利息税是多少？在哪些银行可以存钱？哪家最适合你？利率和通货膨胀什么关系？不同存款种类为什么利率不同？我中途用钱时利息怎么算给我？对我会有什么影响？人民币升值对我出国留学会有什么影响？……赚钱（投资）时：最近的经济热点问题是什么？它们对你作的小小投资会产生怎样的影响？你投资的方式和渠道有什么风险？怎样才能避免损失？……和你有关的银行业务－存款根据需要选择不同的介质（存折、存单、借记卡）根据需要选择不同的储蓄种类（活期、整存整取、零存整取、教育储蓄等）根据需要选择不同的存期（不定期、3个月、6个月、1年、2年、3年、5年等）存款的利率（钱的“价格”）－由人民银行统一公布和管理存款的计息方法（活期－积数，定期－单利）小提示养成存款的习惯是培养理财能力的基础存款要注意防范通货膨胀风险：加息的时候存期短一点，减息周期中，存期长一点。给爸爸妈妈出出主意：什么东西要先买，什么东西可以后买，店里什么时候会真正打折和你有关的银行业务—信用卡信用卡具有方便、安全、先消费后还款、规定时间内还款可免息等好处但信用卡容易刺激非理性消费，如果没能按规定还款，就无法享受应有的便利。学生应该使用借记卡，但如果父母给办了信用卡附卡或者在使用父母的信用卡，你应格外注意，以免给父母带来麻烦。小提示（你父母了解这些“规则”么？）用卡前一定要正确理解“游戏规则”：如免息还款期的条件，最低还款额，不同还款情况的计息结果、免年费的条件等使用信用卡应注意的安全小常识：保护密码、核对签名等使用信用卡应注意量入为出并按时足额还款，保护持卡人良好的信用记录正确理解信用卡条款正确理解信用卡条款正确理解信用卡条款和你有关的银行业务－电子银行自助银行、网上银行、电话银行、手机银行，前两项接触最多特点：形式多样，方便省时。突破银行网点地点和营业时间的限制。基本涵盖各项零售业务。更适合善于接触新鲜事物的年轻人。小提示注意保护个人信息（卡号、账号、密码等），使用自助银行要求后边人保持安全距离，尽量不在公共场所使用网上银行。不轻易相信自助设备上张贴的可疑信息，任何情况下不透露交易密码，不随便向不明账户转账。接受电子邮件时，不随便点击不明附件或链接，防止中木马病毒，被窃取账号、密码等信息。只上信誉良好的大网站购物，有些假网站可以乱真，要注意辨别真假网站地址。安全使用ATM机要求排在后面的人保持一米的安全距离安全使用ATM机输入密码时用手或身体遮挡后面人的视线安全使用ATM机不要轻信ATM机旁张贴的虚假告示安全使用ATM机完成操作后不要忘记取回现金、银行卡和交易凭条安全使用网上银行-识别假邮件安全使用网上银行-识别假网站结束语学习金融知识、锻炼理财技能，提升自我价值，将为你插上一双“隐形的翅膀”，不仅可以帮助你尽早开始积累自己的财富，更可以帮助你规划自己的人生，开创幸福的未来。金融行业本身也是一个热门的服务行业，金融工作是专业性很强的工作，欢迎有志于此的同学们加入这支队伍。银监会公众教育服务区地址：西城区金融大街甲15号一层西厅电话：66279113银监会公众教育服务网网址：谢谢！年度工作总结汇报ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托业务发展与创新研究上海国际信托投资有限公司王信举目录信托业务发展现状研究01信托业务创新研究——两项导致信托业务突破性发展的重大革新02信托业务创新案例分析03信托业务发展现状研究一般理解政策与法律环境发展现状一般特点发展桎梏信托的一般理解以信为本以诚治业诚即真诚、诚实，信即守承诺、讲信用，讲诚信就是要守诺、践约、无欺。如果有人要问英国人在法学领域取得的最伟大、最独特的成就是什么，那就是历经数百年发展起来的信托理念…这不是因为信托体现了基本的道德原则，而是因为它的灵活性，它是一种具有极大弹性和普遍性的制度。——英国法学家梅特兰信托的应用范围可与人类的想像力相媲美。——美国信托法权威斯科特信托的一般理解贯通货币市场、资本市场和产业投资的独特优势最好的非IPO投资银行业务平台信托制度框架下突出的财产管理功能和资金融通功能政策与法律环境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度体系的基本法《信托投资公司管理办法》（2002.6）——信托投资公司的经营管理规范《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》（2002.7）——信托主体业务的规范分类监管办法即将出台，诸多单项条例即将出台——信托证券专用帐户、信托公司及业务信息披露、房地产信托、信托公司治理指引、内控指引和信托核算等政策与法律环境监管思路逐步明晰信托公司分类监管原则、属地监管原则协调规划，统一监管尚需加强发展现状目前重新登记后的信托公司共59家，截至6月底，信托从业人员4600人近三年来，集合资金信托计划1053个，大部分获得了成功，信托公司接受管理的信托财产总额已近2000亿元人民币。84%的信托财产为资金信托，财产信托业务开始呈现良好的发展态势。——银监会非银部主任高传捷，中国长沙信托论坛(2004.10）一般特点由单一信托到集合信托由资金信托向财产信托过渡运用范围由单一领域到多领域运用工具由单一向多种工具相结合发展桎梏信托登记信托税收信托会计信托业务创新研究两项导致信托业务突破性发展的重大革新信托内部信用增级信托制度框架下的所有权解析内部信用增级外部信用增级由第三方提供信用担保，提供者包括政府、专业保险公司、金融机构、大型企业的财务公司等，增级工具主要有：政府承诺函、保险、企业担保、现金抵押帐户和信用证等。信托内部信用增级利用基础资产产生的部分现金流来实现,可避免利用外部信用增级工具较容易受信用增级提供者信用等级下降风险的影响的风险。增级工具主要有：构建优先/次级结构、利差帐户和超额抵押等。优先/次级结构就是根据一定的原则和需求，将信托或资产支撑的证券产品的收益权分为不同信用品质的档级，不同档级的受益权承担风险、享有利益及利益分配或退出的顺序有区别。内部信用增级——构建优先/次级结构遵照风险和收益相匹配的原则，通过组合策略，向选择不同风险-收益结构特征的投资者分配不同现金流的结构化设计，能保证不同层次受益权对应的现金流汇总能够复原为项目整体的现金流，摆脱了项目本身性质以及外部信用担保的制约，而仅仅依赖于项目自身权利和义务的重新分配就能在最大程度上保障优先收益的实现。可保障那些偏好于稳定收益的投资者能够在总体收益状况不是太好的情况下也能获得较稳定收益，同时使风险偏好型投资者在总体收益情况较差时自愿让渡财产以补贴保本型投资者，而在总体收益较好时获得独享较高收益的权利。信托制度框架下的所有权解析英美法系和大陆法系所有权制度的基本涵义中国信托法律框架下的所有权概念简析信托业务创新案例研究某国企国有股权退出信托解决方案华融资产管理公司不良资产证券化项目某酒店式公寓收购项目信托解决方案某国企改革信托解决方案项目情况根据有关部门对某大型国有企业进行资产重组的指示，经方案慎重比选，该企业欲将其下属某子公司通过信托方式转让，转让资金作为重组基金，从而实现国有资产在该公司的退出。经研究，决定发起集合资金信托计划，用于受让该企业持有的下属公司的股权。信托计划分别向优先投资者、普通投资者和战略投资者募集，并重组董事会和监事会，选聘经营者，同时在信托计划项下设立特别委员会（由部分普通投资者和战略投资者根据投资规模的大小派员参加的投资人代表大会组织）以应对公司经营过程中出现的重大以外问题。

某国企改革信托解决方案简要分析本项目的最大特点是创造性地运用了信托法律框架下的所有权的可分拆性和内部信用增级来探索国有企业改革之路。同时，该项目通过改组董事会和监事会，选聘经营者（职业经理人），对经营者进行业绩考核，并在信托计划项下设计特别委员会，以应对公司经营过程中出现的意外及重大事项的决策，创造性地将信托框架下的公司治理结构予以完善，同时满足了市场上各类投资者的收益及风险预期。华融不良资产证券化项目项目情况2003年6月,华融资产管理公司将涉及全国22个省市256户企业的132.5亿元人民币债权资产组成一个资产包，委托给中信信托设立财产信托，期限为3年，优先级受益权的预计收益率为4.17%。信托设立后，华融将全部信托受益权分为优先级受益权和次级受益权，其中10亿元优先受益权主要转让给机构投资者。华融拥有全部次级受益权，收益超过4.17%的部分全部归华融所有。中诚信国际评级公司预测，华融公司132.5亿元资产包未来处置产生的AAA级现金流可达12.07亿元。华融不良资产证券化项目华融资产管理公司(委托人)中信信托（受托人）机构投资者132.5亿元债权委托华融资产管理公司（受益人）委托优先受益权转让