大数据在零售银行应用现状及发展思路2

大数据技术应用于零售银行转型与创新研究第1期：大数据技术应用于零售银行转型与创新研究第1期：大数据技术在零售银行业务中应用现状及发展思路前言随着信息和互联网技术的普及应用，大数据时代已经到来。大数据是动态发展的非结构化数据，同时兼具时效性与经济性的特征。大数据的应用将重新构建社会信息和关系网络，而作为长期的社会信息和信用中心，商业银行势必受到外部的冲击。当然挑战也伴随着基于，本期报告将着眼于零售银行业务，通过分析国外银行模式和国内银行相关案例，展现大数据在零售银行业务的应用现状，并对未来发展思路进行探讨。大数据与一般数据的主要区别在于，其包含大量非结构化数据。在非结构化数据的收集和处理方面，互联网企业具备一定先发优势，同时凭借丰富的客户和流量资源向银行发起挑战。不过，有效利用大数据同样给银行带来了诸多好处，多维度的数据分析和应用使银行零售业务在服务创新、客户评价和精准营销等方面均有明显提升，在这一领域海外银行有不少成功经验值得借鉴。反观国内银行业，虽然对大数据的概念并未过早提及，但是实际业务中也积累了不少成功案例，其中最早应用于信用卡领域，并已成为全行业发展的方向。而在小微业务方面，阿里小贷是大数据应用的典范，阿里完备的数据体系使其能够在线快速提供小额融资服务。当然，国内银行业在大数据应用方面仍存在不少问题，本期报告也进行了必要的分析。身处大数据时代，银行业挑战与机遇并存。银行业必须正视来自外部的冲击，通过大数据重塑商业模式，提升经营管理水平。当然，海量数据的席卷而来，海量机遇也随之而来，这为银行业务转型和产品创新创造了条件，我们相信未来银行业服务及管理模式都将发生根本性改变。通过对当前发展现状的了解，以及对海外银行成熟模式的分析，我们尝试提出大数据在零售业务应用的发展思路。本期报告探讨了银行基本发展策略，包括与同业竞争和合作关系，以及目前业务能力的欠缺，并提出未来大数据应用的三个具体方向。正文目录TOC\o"1-4"\h\z\u一、商业银行处于大数据时代变革之中1（一）大数据的三个主要特征11、动态发展12、时效性、经济性13、非结构化数据2（二）银行、信息与关系网络21、银行占据社会信息中心22、计算机应用强化银行竞争优势2吩3贺、互图联网掌冲击式银行黎信息界中心桥地位昂3掌（三厕）国厦外银吐行模禁式分领析与煌借鉴爷3雪1菠、扩答大数盐据分取析范首围、俘提升盛信用解评估呆能力垒3语2盒、提勤供深酷度分从析服君务、勇打造浅消费腾信息荣中心外4誓3敲、进肉行非恋账务匹性线偿索排抽查的永有力奏手段握5因4认、强勤化市堡场营犯销、既优化宅商业石模式诉5企二、香大数况据在晶我国柳零售读银行饥中的阿应用昏6衣（一辱）信相用卡竖1门——世招商贴银行雾微信鸟银行统7确1骑、为宰什么熄选择尿微信锐7献2汤、微咽信平柿台对摇招行虚的价所值喝8阁3涝、微插信平陶台的坚功能林拓展唱11旦（二色）信下用卡稍2仍——湖中信逗银行耐秒极洲营销挠12烫1跳、需枕求：资快速茫处理絮灵活困分析绢大数芹据唐12喇2搁、实康效：联实现千秒级摧营销田运营唱效率座全面换提升宝13类3的、燥Gr渔ee貌np平lu是m绸：省垂钱的浸先进漫技术接14蹲（三新）小林微金晓融—锣—阿禁里小秧贷经狭营模针式分傍析联16裳1剑、淘祸宝数滤据来赖源训16瞒2闲、阿炒里数含据体日系冈17素3糕、大兄数据错的应王用沈20京（四券）商善业银腥行大蓄数据欠应用气存在被的问协题泳24诵1骡、无紫法对歪接客旬户需填求蔽24影2唯、存山在严捞重数符据短榆板追24毫3卸、深艘陷大概数据种争夺巩战必25升三、答大数世据时坡代银绸行的锹机遇止和挑滔战惹26奇（一份）大循数据劳给银宝行带动来的唐影响疫和机桑遇楼26厅1制、大箩数据疑提供崖了全详新的单沟通籍渠道皂和营坑销手质段盼26腔2掘、大思数据债滋生历了新浓型金划融业醋态参死与市宾场竞誓争概27果3子、利倡用数雀据的弱能力酱日益菊成为游银行古竞争钢的关腹键摸27钳4等、从慌长远屑看大傻数据轨将全债面颠卖覆金帝融服贝务型准态架28勒（二翻）大脱数据百时代闷银行仙面临砖的挑激战雕28瓦1励、数歇据驾肯驭能慕力受写到考泼验底28汇2表、生晋存发忍展能数力受呆到挑势战械28归3尸、商肉业运蛙营模画式面三临变掠革弓28服（三帽）劳SW搏OT仪分析错29伐1扇、优无势分腾析捕29剪2覆、劣钳势分貌析把29捞3饶、机衡会分携析溪30霞4团、威郑胁分剧析崭30但四、日大数区据时底代零呆售银遥行发消展战脱略分按析妥31鄙（一虏）大祸数据妙应用克场景千描述王31泊1多、客白户管肃理凉32各2缩、市项场营估销菠33荒3话、风众险管狭理皇33斯（二季）大伪数据扣应用扛发展傅思路史34隐1屑、促舱进金酱融服售务与毫社交捆网络滔的融痛合慕34批2临、布密局与蓄大数程据金忆融的凝竞争车和合惰作贡35州3怕、培锹养面栽对大寒数据概时代度的核意心能节力撕36津4黎、零湾售银岛行应伴用大食数据碑的三追个方宇向饿37押图表神目录TOC\h\z\c"图表"肉图表触1略：招爸商银豪行谦20普12传年各梦月账知户交伸易笔与数、历交易哄量、胁流通苹户数启与来清电量鬼7敞图表木2浑：招辈商银眨行智伪能客杯服平太台闭地环服钞务模技式潜9舞图表沿3粮：招印商银草行微测信平扭台部年分智捞能识航别功祥能裹10必图表壶4肺：招去商银共行通腾过智茂能交窄互实见现营欧销推科荐余11卸图表绵5损：中求信银皆行信医用卡三中心把数据爆仓库希逻辑倚架构尸14右图表户6挠：阿多里金优融大葱数据言体系红17羞图表树7稍：阿亚里金赢融数测据应鹊用流络程图幅19浓图表踏8染：阿娃里小度贷风代险管祖理体鸽系满20塘图表馅9菊：阿萝里小赛贷业悔务流甩程图劫21痕图表婚10荡：商妙业银很行大其数据爱时代樱的毫SW眉OT肺分析湖30放图表赤11缓：零柜售银禽行大散数据宅应用犯场景口30厌大数喘据似技术督在零禁售银怕行稿业务走中的症应用羽现状呆及发衔展思培路扰一、桃商业攻银行匆处于撑大数截据时缠代变孟革之启中如20羞12肠年3扒月奥爽巴马垒政府纽公布招了大麦数据陡(B愧ig片D陵at旁a)蚀研发们计划摩，旨寿在提义高和此改进拉人们浸从海完量和闭复杂度的数堤据中科获取嫂知识掀的能留力，金这是蚊时隔绳近2吃0年娱美国沃政府拆宣布弯信息渠高速浇公路订计划叨后的写又一凝重大战科技臭发展显部署筒。1三99寇3年服诞生撇的信碌息高斑速公赌路计盟划改敲变了烈全世框界信括息的们生产物和传怖输方玩式，洁推动忍了全宰球化同的I查nt饺er裙ne味t的母发展锤，掀群起了朴世界洁性的壳互联欺网革饥命。蒜作为钥信息沈革命搂的第睡二个膏高潮缝，可韵以预夺见大悲数据调即将糊对未技来的棉世界逃产生略重大泥影响违。当构前银蓄行业喜服务期及管白理模翻式都仅发生凭了根浩本的浆改变念。统借计显崖示以取AT聋M、侵网上序银行决、手杀机银睡行为升代表迹的电价子银什行在盲我国班当前弹已经楚成为除主要歉交易遵渠道抵，对岩传统天银行坛渠道桑的替梁代率轨超过谅了6栋0%拳。接摧下来带的大古数据旗革命洽可能明对银孤行的普一些绿观念偏和经映营模屯式再裁次加杜以颠垦覆，浓银行迹业应聚如何绪主动荐变革基、变沙挑战头为机眯遇是抽一个肉值得去探讨谜和深炮刻思役考的工问题润。茄（一滴）大混数据纸的三锡个主邀要特旷征甚自1身98备0年投以来旷，世瞒界上岸的数策据以阔每4纺0个币月翻寇一番钳的速舰度增贸长，拢现在谨每一因天约少有2泉.5旨E字博节的袜新数煤据产柄生；锯商业美公司歌数据恩产生睁量更岔迅速侵，每售翻一脚番的缸时间咽大概酸为1宴4个凑月。宋但大段数据娱绝不栏能简威单等普同于产海量迟数据肚，大息数据哑主要绿有三奥个主庄要特间征：娘1、绞动态贿发展鹿根据讨麦肯笨锡公搂司的镜定义暖：大宇数据贵往往商是指城传统软手段慢和工鲜具无鞠法处价理的竹数据摧。这霜是一满个比订较主竭观的和定义变旨在降强调钟大数朝据是名动态帆的，申会随并时间套和技抄术而轿扩展钞。另桥外大初数据暂也随厘着行宴业的梯不同垂而变纺化，夹视该哀行业尼所使区用的守软件置以及锅一般拼数据屡集大紧小而典定义滴，当蚕前对抽一般券行业叙来说丽落在症几十起个T架(1裂T=照10踩24栏G)遵与几动个P概(1潜P=晕10屠24株T)每之间蹲的数皇据量黄就会喷感到敲难以斜处理衬，对渔它们悬来说龄就是队大数屋据。宾2、万时效光性、奔经济目性咬大数菜据是捏传统榜技术跨无法锈处理犬的数中据，芒严格贵地说井只要茂时间促足够现长没脑有无适法处俊理的把数据央。而律大数界据是湿难以好在业乱务容中忍时坦间内脏使用粥传统改软件梢捕获仅、管晃理和阀处理百的大滑尺度醒数据蛮集，罢因炉此大梳数据骑的尺抄度是搏随任亩务时勒间变阁动的夺。除薪了技目术，坊经济迟性是东应对跪大数鸟据挑潮战需拣要考读虑的放另一音个重冷要因待素。殖当世听界上辩的数祸据量崭以年摆40桨%的沟速度崖增长甜的时赔候，尾信息稿科技啊(I拼T)则投入感的增浴长率贺仅有眠5%而。技衰术和眉经济通两方践面决纹定无质法使超用传老统方掀法应宣对大泡数据眯时代烫的到购来。切3、系非结挽构化湾数据酸大数幕据一彩个具出有很客多非挡结构肤化的优异构挤数据忌种类婆的数拿据集乏，这懂些异威构数后据种蹦类包非括社醋交网冠络文缩本、绵射频级认证蹈、相赌机照抬片、令谈信号捞、传惊感器佳网络例信息疮等，宝随着消技术牛的进殃步这梯类数贪据增妇长率艘更快到，数医量更筋巨大梳，世异界上揪有9词0%让的数育字内根容是遍非结捷构化嘴的。剂银行埋中的塑数据农具有锐典型鼻的异竞构化非特征胖数，堆包括母传统括业务释数据焦、办希公信捞息、班开发恭测试论数据浆、业庭务运枣行日枝志、立与客交户进敌行沟私通的商邮件马和短占信、经卸银行傅和服刺务的李语音磁记录贼等。毒（二曾）银游行、省信息纱与关药系网澡络宗近年舍来大用数据渴的概塔念被防反复五提及乐，一塞个主瑞要原担因是猛电子柿商务墓活动旺的全破面兴恋起，纹无论刺是B降2B唇还是洗B2聪C，走在线龄交易誓规模舱的迅胃速扩靠大带类来了软数据钳信息双的爆游发式灶增长饮。最柄引人担关注润的是范，记依录客索户行悄为的维大量榨非结除构化熟数据说开始竹影响唤到金茂融领赵域。胶作为彻社会按信用雪的中浸心，陡商业年银行录始终洪占据卷着最推关键绝的社秩会信豆息资间源，孟然而泪非结脉构化尽数据膝的普密及应薄用使萄得互毛联网杨企业圆不断搭冲击云银行林的核传心地嗓位。旅大数付据的篇有效裙利用奋，帮佣助互菜联网棚企业酒迅速判拓展注关系阻网络去，其般搭建触的各物类公推共平挽台正尾试图睁成为日社会邮关系该的核沫心，哑可谓牺是银累行业备的巨赴大威买胁。旁1、铸银行斥占据元社会红信息乘中心双商品础经济位的发侵展，扯要求纽信用评在全君社会洽进行轮放大叮，与煮之适辈应构瓦造了炉这样贷一种城社会甚关系兆：银益行对徐其他档行业非企业渐单向共提供议信用遥，处舅在支衔配地孝位，侨成为斑信用裤社会咸信用弱中心辛；企薪业为钥了获旷取更榜多信携用主扫动向陵银行脖提供女自己山的信围息，框银行羞也自叠然成便为社花会经葱济信闭息收轿集中康心行鄙业。求这种臂关系柿的形劳成的帆缘由届是只形有作东为信鸟息收葱集中午心，笑银行勿才可浅能使熄用信难息对撤信用羡进行孝社会拔性放壳大。磨这时母以银捞行为扛中心水，企虫业间降信用草和信楼息构臭成雪保花和沈网状茂的混的合结孟构，裳企业赖之间授能够码进行臂更大蕉更广躁的信地用连策接，堂形成掩更复火杂社蜻会关绣系。萄2、隆计算州机应状用强魂化银尸行竞丧争优百势责信息降的具援体存献储使避用形点式，都是限冬制社生会信替用进闪行有宾效扩夸展的味一个插重要相因素付，计甚算机圾技术咳的普航及应载用极均大的劈提升江了银硬行收路集和贤处理卫信息恋的能治力。劫社会蚂信用屋状况振处于援不断番变化气之中厅，因鸟此也爪需要萍对持企续变贵化的广信息很进行航判断否。计斗算机歇技术次发展弓的初君期，苏银行仰的标愁准化阴需求顾是直滥接推勺动力捞之一倾。这悲种标私准化呈一方发面是行指将骑单据殊等信猾息进苗行数含字化砍标准隶化，犁另一确方面南是指衬将企艳业的四经营景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