毕业设计(论文)-基于模块组合的金融服务创新研究

绪论1.1基于模块组合的金融服务创新研究的选题意义1.1.1研究目的金融服务业是一个典型的知识密集型服务业，在国民经济发展中起着作用。金融业的创新和发展，不仅要增加社会财富，提供就业机会，而且更重要的是，它是各种经济活动的经济各部门的投资非常重要，模具制造和服务企业的核心竞争力和业绩，这些服务通常是嵌入在物理实体，通过国际市场，他们提供给客户的服务提供商，有利于知识和信息传递之间的复杂交互服务，也使创新系统、金融创新扩散，因此，金融服务业成为宏观元素的一种制度创新，不只有金融服务提供支持，而且还承担知识创新的主要功能。1.1.2研究意义知识资源，信息技术的发展带来了爆炸性的扩张，从工业经济到知识经济和人类社会的发展，信息服务、知识密集型服务业逐渐成为发展的主流。作为中介服务业，新知识与传统产业的结合，已渗透到服务业的各个领域。这种企业的贡献指数对整个社会的创新和价值创造有着上升的趋势。统计显示，在美国和英国，超过增值服务是由“国际标准产业分类”在金融、保险、房地产和商业服务，一个关键的知识密集型服务业的一部分，这进一步说明了知识密集型服务业在经济发展中重要性的增加。1.2文献综述1.2.1金融服务创新的国外研究综述模块（module）及模块化（modularity）的理论最早起源于产品生产领域。之后，在神经科学、心理学、社会学等领域被广泛应用。关于模块化的第一次讨论，应该追溯到亚当·斯密（1776）著名的一个针厂实例，将该引脚的制造过程分解成一系列简单的任务，可以在一定程度上进行模块化。此外，诺贝尔经济学奖获得者赫伯特。希尔伯特·西蒙在1962的生产过程中的一块手表，显示出一个复杂的系统到独立的零件可以带来的好处，他没有明确提出模块化的概念，但模块化理论已基本实现在他的研究。这个时期的数量不多，并侧重于生产过程，但模块化理论的引入，在后来的学者逐渐发挥了至关重要的作用，模块化理论的创新和发展[5]。Hofmann.E.（2005）[22]对金融服务创新的基本过程要素分析，并分别从参与者的金融服务创新和协作的特点和跟踪现金流的宏观和微观层面分析，现金流和资金流的基本功能，为金融服务创新的概念的进一步理解的基础上提供。Pfohl等人（2009）[23]在文献回顾的金融服务创新，提出金融服务创新调查研究中缺乏资本成本的优化，构建了目标主题杠杆服务创新的概念框架和信息不对称条件下的数学模型。Buzacott和张（2004）[24]分析在研究资本约束的单周期报童问题，探讨相关的生产决策者定期对商业银行贷款的条件下。Q.HDada（2008）零售贷款和采购决策和银行贷款利率的上限和决策的资金约束分析[25]。1.2.2金融服务创新的国内研究综述国内金融服务创新的实践发展很快，但理论相对比较缓慢。物流企业可以通过生产和服务创新的优势，销售的全过程，提出了“物流金融”或“融资”探讨中小企业融资困难。国内文献的分析可以看出，虽然对企业的财务和经营决策的研究和思考仍然比较少见，但一些学者已经开始研究金融和商业领域的交集。例如，李一雪和冯耕介质（2007）[28]在这项研究中，随机波动的价格进行了分析，并在几个不同的需求分布的银行的质押率决策分析。李娟等（2007）[29]在分阶段控制贷款风险，降低道德风险，并利用贷款的参数函数和一次性贷款之间的相似性和差异进行了比较。研究期的结论优于一次性贷款的结论。陈祥锋和朱晨波（2007）[30]将期权契约理论应用于企业采购决策的研究，研究了期权契约对服务创新总体绩效的影响。陈祥锋等（2008）[32]通过资本约束的初始引进来探讨企业的财务和经营决策。近年来，许多学者一直致力于模块化的理论和应用研究。徐双庆等（2008）[8]该定义模块由一个组合系统组成，具有一定的通用性和独立性的特定类型的功能，并且可以按照相互接触的规则，构成一个比较复杂的系统。该模块是独立的，抽象的，易于扩展（孙宏和黄清，2005）[9]。肖玉波（2008）[10]模块化的定义是一个复杂的动态系统的分解与整合的过程，指出模块化是基于知识的专业化分工，通过分解和集成模块，一个复杂的系统分解为各个独立的部件，并通过标准接口连接成一个完整的系统，独立的组件。模块化的过程，可以分为模块，模块，模块分解是一个复杂的系统或过程可以分解为一个半自治的独立子系统的设计，按照一定的规则模块的接触行为，是按照规定的统一的系统或过程的更复杂的行为模块（徐双庆等，2008）。总之，金融服务领域的研究在创新领域，国际上的文献并没有看到更多。在快速发展的国内金融服务的创新，但发展速度在理论上相对缓慢，国内学者从事相关研究，但主要从制度框架和案例分析，或集中在现有的金融服务创新模式的介绍，从服务创新看它是不是真的。考虑公司的财务和经营决策，也就是罕见的金融服务创新模式本身的研究开始到问题和模式本身的创新。1.3本研究拟解决的问题本文从产品金融服务模块，将其分为基本模块、功能模块和结构模块三和三结合22种不同的产品结构模型，然后讨论了三种产品架构创新机制，从而提高创新过程模型提出了相应的措施和相关的企业的建议，为了提高在中国金融企业的创新绩效。围绕这一研究课题，本文拟解决以下几个主要问题：1）概念界定问题。通过对金融服务创新的相关概念，很多文献综述的特点、分类、模块化设计和对模块化产品结构的基本内容进行了回顾和总结，为本文的研究奠定了理论基础。2）金融服务产品模块分类。模块是产品的基本要素，模块的分类是绘制不同类型的产品结构，然后研究不同结构的创新模式和过程。3）提出了基于模块化结构的金融服务创新的三种模型，并对各模型的创新过程和影响因素进行了深入分析。。4）对模块化创新绩效影响因素的实证研究。通过文献研究和访谈，总结出了一系列的模块化和创新绩效的影响因素，运用多种统计分析方法，探讨在不同的体系结构模块化服务创新机制和是否有差异的主要影响因素。1.4论文框架和内容安排绪论部分，本文首先指出，金融业作为知识密集型服务业的一个重要分支，成为现代市场经济发展的命脉，在经济中的作用，更促进和服务创新是金融服务业提高竞争力的一个重要来源，更重要的是，是实现金融服务业创新的重要途径。因此，如何利用服务创新的模块化实现，提高创新效率成为创新研究的迫切任务。这揭示了本研究的现实意义。然后，从理论和实践两个方面，对金融服务和模块化的研究现状进行了分析，在此基础上，本文提出了一些存在的问题，提出了整个论文的框架，并指出本文的主要创新点和研究方法。第二章的任务是揭示本研究的理论背景。本文从相关概念，以及金融服务创新和对现有理论的金融服务创新的基本内容分类的特点，然后介绍了模块，模块化的概念，系统的体系结构和功能模块，最后回顾了模块化的产品结构和工艺，为后续研究提供了理论依据，并有助于在目前的研究中发现的问题，进一步明确了本文的研究方法体现了本研究的理论价值。第三章主要论述了基于模块组合的金融服务创新的三种模式。首先，分析了有形产品模块和金融服务模块的共性和区别，并给出了金融服务模块的定义和分类。然后提出了基于模块化架构的金融服务创新的三个解决方案，每一个案例都是通过一个案例进行验证的。最后，在案例分析的基础上，总结出三种创新模式。第四章是对基于模块组合的金融服务创新过程进行剖析。首先，在回顾前人对创新过程和一般模块化发展和金融服务创新过程分析的基础上，提出了基于模块化架构的金融服务创新的一般过程。然后对第三章中的三个案例进行进一步的分析，分析了每一个模型的过程是什么样的，这是关键因素。最后，总结了三种模型的过程和影响因素。在第五章中，本文提出了基于模块组合的金融服务创新影响因素的实证分析框架。并通过社会科学统计软件包进行了验证。通过因子分析，提取了影响创新过程的六个因素，并采用模块组合效率和创新绩效为因变量，并通过相关分析和回归分析研究了它们之间的相关机制。第六章是本文运用了以往的在实证研究的过程中，提出了金融企业的实际操作。第七章是本文的最后一部分，给出了本文的主要结论，并指出了一些不足之处，为进一步的研究提供了线索。1.5论文的研究方法及创新点笔者准备和使用到了以下研究方法：第一、文献资料法。本文最常用的研究方法之一，参考了多种有价值的文献，借鉴了优秀的观点和写作技巧，并明确了写作思路。作者将结合本课题的研究现状和实际需要，将相关文献整理出来，整理出相关的论文和参考资料。第二、历史回顾法。由于涉及到金融服务业的发展，我打算利用历史回顾，从纵向上显示金融服务业在我国金融业中的应用过程。第三，理论联系实际法。在研究过程中，力图使研究结论不仅具有理论分析的特点，而且与中国的金融服务业的发展进行了客观现实的实证分析，最后得出一个可行的建议。第四，定量研究法。在研究过程中，力求把数据和模型进行定量分析，利用数据和模型来展开分析，更有说服力。通过与现有文献的比较，可能的创新点是：（1）结合实践经验进行分析，使本文的研究更适合中国的实际情况。（2）运用比较分析的方法，总结了金融服务创新的经验供参考。（3）提出了对加强中国金融业的服务创新的几点建议。2理论基础本章阐明了本研究的理论基础。总结了金融服务创新的概念，包括金融服务创新的定义、特征、分类和基本内容。2.1模块化理论研究现状2.1.1模块化理论的内涵与发展综述斯坦福大学经济学教授，青木昌彦指出，“模块化”指的是半自治的子系统，构成一个系统或过程按一定的规则和其他相关子系统越来越复杂，对系统原理的一种新方法、标准化原理和通用逻辑思维法等多种方法的综合利用和工业系统的思考理论的形成，是产品的功能为研究对象，结合实现产品功能的优化目标的基础上，分解和整合（青木昌彦，2003）[6]。鲍德温和克拉克（2006）指出，更深刻的模块是一个单元，其结构要素有着密切的联系，和接触单元的其他元素相对薄弱，虽然各个模块之间是相互独立的结构，但发挥作用。研究指出，模块化的应用提高了复杂度的可控范围，可以设计出不同的大型设计的不同部分，可以容忍的不确定性[7]。徐双青等（2008）[8]定义模块为系统的组合，以某型通用和独立单位一定的功能，并且可以在相互接触的规则一致，构成了一个更复杂的系统。该模块是独立的，抽象的，易于扩展。（孙宏和黄清，2005）[9]。该模块可分为狭义和广义的模块化模块，它是指狭义模块化模块化产品的狭义模块化组合，广义的模块化通用单元组合是一切从典型的事物（徐双庆等，2008）。2.1.2模块化理论在实践中的应用研究模块化系统与绝对独立的模块接口，在模块分解产品及其生产过程和概念的制造技术优势的光滑无缝的结合，产业组织创新与企业内部的组织过程中，得到了广泛的应用和认可（徐双青，2008）。本文运用模块化理论对金融服务创新的研究，总结了服务创新运作理论和金融领域的研究。（1）模块化理论在金融领域的应用研究模块化理论在金融业中的应用体现在新产品开发和新业务的发展中。波士顿大学的学者指出，一个复杂的系统是一个模块化系统的需要主要取决于分离和系统输入，需求的多样性（Schiling，M.A.2000）。金融产品的多样化投资，不同的替代元素组合可以满足产品和服务的不同需求，将可见光模块应用到银行产品创新管理中是可行的（孙宏和黄清，2005）。目前，中国的金融创新产品发展时期较长，创新的过程是孤立的和僵化的，创新的过程是不是在信息和专有知识的简单重复和产品创新[11]。交易成本管理模块可以减少金融产品创新产品创新，产品创新的竞争，产品创新和提高效率，简化设计，优化资源配置，资源共享，促进新技术、新产品引入创新的多样性，最终达到有利于提高性能和可靠性的金融产品目的。萧宇博（2008）例如银行卡产业，创新的价值应该是基于模块化的产品创新，银行卡产业模块化再造企业级模块分析，这三个方面的模块化生产网络的水平，并指出了在动态和适应性强的模块化组合的过程中，新产品的开发和金融业务模块化理论的推广起到重要作用，能更好地满足市场需求和客户的喜好。还有，财务业务流程重组和组织设计的过程中在模块化的应用也体现。商业银行应用模块化理论可以使不同模块的银行创造需求的金融产品，满足客户的不同需求，也可以实现类似的功能复用的过程，而且还可以减少产品的复杂性，提高产品质量和可靠性管理服务。（2）模块化理论在服务创新运营领域的应用研究该模块作为一种发展趋势，在管理、组织和结构设计等方面有着广泛的应用。该行业一般具有结构复杂、同步运行和不确定性的特点。（焦志伦，2005）[12]。服务创新的企业组织形式，是一个独立的企业和市场之间的中间状态，一个经济组织，与企业服务创新管理理念服务创新成员从内部和外部的压力已成为系统的自己的法律。模块化理论在服务创新管理领域的应用是模块化理论的延伸。张培林等（2002）[13]模块化的初步应用于服务创新的设计理念，服务创新在企业由于供需链之间的关系形成了紧密连锁，模块化设计在一定程度上解决了劳动服务创新管理部各种问题不明确、不协调，混乱，重复投资，并指出了设计规则服务创新主要包括结构的三要素，界面和标准。倪沈冰等（2003）[14]研究了在整合过程中的理论和模块化制造服务创新方法，论述了制造业服务创新的序列分析，构建了模块化结构，实现服务创新的重构，并给出了集成建模框架的模块化技术和其建设、运营组织结构模型基于实例的研究相结合的汽车制造业建立在模块化可以重塑服务创新体系的案例分析。郭旭娟和徐寿波（2006）[15]模块化理论应用到房地产管理服务创新，其应用的适用性分析，并从产品结构三个方面，产业组织产品的制造过程和模块分析和房地产行业的设计，并提出了以客户需求为导向，以信息技术为基础的支持、合作网络关系拉模型结合促进房地产企业的服务创新模式。焦志伦（2005）[16]在对基于模块化理论的理论应用到汽车行业服务创新中的应用总结，试图分析汽车行业的服务创新的内容和效果，结合运营管理领域在工业经济和服务创新领域的一些问题，指出模块化理论可以成为服务创新的一个新的研究方向，对生产结构的服务创新研究中发挥作用，信息结构和其他方面的成员服务创新。总之，模块化理论首先出现在产品设计中，核心思想是一个复杂的分解与整合系统。首先，通过模块分解一个复杂的系统，按照一定的规则可以分解为独立设计的半自治子系统的行为，其次是一个集中的模块按照规则的模块构成更复杂的系统。模块化的应用范围得到了广泛的推广和扩展，研究对象从狭义到广义的模块化模块，从特定的模块转移到系统整体，重点从产品和生产过渡到组织研究。现有的国内外学者的研究表明，模块化理论在运营中的服务创新和金融产品创新领域的适用性和可行性，为本文研究的理论依据是，作者将该理论应用于金融服务创新服务。2.2金融服务创新研究现状2.2.1金融服务创新的内涵与发展综述金融服务创新是一个新的研究领域。国内外许多学者一直在研究服务创新和金融服务创新的理念，但还没有形成一个统一认识它的定义。金融创新是指金融机构为上游企业和下游企业或产业链提供全面的金融服务，从而促进核心企业和下游企业的生产供应链销售“稳定、流转顺畅、健康发展，通过金融资本与产业经济合作，服务创新实现（何雨漩，2010）[17]。这种模式的金融服务创新，打破传统的单一企业的局限性，服务业的创新和全球高度基础上提供金融服务，从而避免了中小企业融资的长期存在的困难，并可以在银行服务的延伸，具有提升服务价值创新解决融资问题的重要意义，中小企业（章文燕，2010）[18]。周波（2010）[19]指出金融服务创新的最大特点是找到一个大的核心企业在服务创新和它的出发点，为整个服务创新提供金融支持。金融服务创新主体包括金融机构、中小企业、物流企业和核心企业在服务创新中的主体性（郭清马，2010）[20]在金融服务创新活动的积极参与，增强自身的竞争优势，巩固强势地位的相对实力的核心企业服务创新；相对薄弱的下游配套的中小企业可以帮助企业与金融机构及时的谈判地位提高信贷业务，获得所需的资金注入；金融机构参与服务创新可以改善信息不对称和信用水平条件加强，扩大和稳定的客户群，并得到更多的保障所得利润（孙建勇等，2009）[21]。2.2.2金融服务创新在实践中的应用研究首先，金融服务业面临的一个重要问题或是整个创新水平比较低。根据魏江（2007）调查显示，我国知识密集型服务业创新尽管过去三年，金融业的金融创新行为的数量占企业总数的70%，但仍落后于整体平均值为79%。知识密集型服务业在其他几个行业：信息和通信技术、技术服务和商业服务都高于金融业，金融业是四个行业中最低的。原因是金融服务的标准化程度很高，模仿创新的速度是非常快的，在这种情况下，服务质量是竞争的一个竞争因素。因此，企业将投入更多的精力，提高服务质量，开拓新的市场，从而对服务创新相对薄弱。通过该模块可以使金融服务公司可以更专注于本地模块的创新，相对于整体创新，到地方创新更可能发生，创新的速度也可以提高。我国金融企业缺乏原创性创新。金融创新仍在模仿创新阶段，重点以争夺市场份额。国内的金融创新有两个特点：第一，政府主导，但强烈的吸收（徐志红，2007）。政府绩效是金融创新过程中的主导力量，金融机构在创新过程中发挥着重要的作用，这是由中国的国内金融环境决定的；和吸收性能强的金融创新更多的ISM。各类金融机构根据自身的特点，有选择地引进或开发市场仍然是服务创新相对成功的转型，具有一定的优点；但由于对客户的理解不够深刻，需要对市场深入的初步调查，和成本收益要进行产品在中国，更大的风险。在金融服务行业的创新，许多企业甚至外国创新产品或创新企业直接到中国，而不是从中国的实际情况，对客户真正满足客户对多种产品的实际需求（王月夏，1999）。相比之下，国外的金融服务创新更为成功，其创新思路是直接来源于客户，满足客户需求为创新的目的。事实上，收入最高的应该是技术创新（徐志红，2007）。原有的技术创新是基于金融市场容量、监管水平、客户需求和流动性等方面的因素的风险回报，新的金融工具在我国，技术创新的创新很小。此外，和其他公司都遵循企业的创新，有些甚至偏离了原来的模仿产品和精神的组织，只有实现品牌的概念，实际效果的出现了很大的偏差的创新。如果创新不来自客户，不是来自利润，而是要提高知名度，抢占市场份额，创新金融技术含量低，其利润增长必须是有限的。模块化通过让客户参与模块的选择，模块化组合的个性化创新，从而提高了客户的感知价值，同时也提高了利润率。

3基于模块组合的金融服务创新模式模块化是产品设计的一个重要模型。它支持企业快速把握技术机遇，通过结构调整和模块化创新来应对市场需求。为了分析金融服务业中的投资组合的各种模型，本章对金融服务产品模块的定义和分类进行了界定，并通过对案例的分析，通过对服务创新的两两组合三个不同的模块分为三类：综合型、总线型和共享，并每个模型描述的基本特征。3.1金融服务产品模块的概念和分类前面提到的，模块化架构是一个理想的架构，产品是通过组件之间的标准接口连接。同样，在金融服务业，我们将服务分解为子服务，并使这些服务产品模块和功能逐一形成一个模块化的架构。“产品”的使用不是一个服务，因为在这种情况下，服务被视为一个产品开发（Bullingera，Fahnrichb&Meiren）。所以下文首先要界定什么是金融服务产品模块。3.1.1有形产品模块和金融服务产品模块的区别在第二章中，对模块的概念和分类进行了描述，但现有的模块化研究主要是关于制造业的创新。由于隐性知识的特点，高知识密集，高的客户互动，金融服务创新创新与制造业创新是不同的。首先，从一个角度来看，无论是有形的还是无形的服务模块是系统的一部分，模块组合可以产生新的系统，而系统模块又分为分离、拆卸和更换这些组件，但离开了系统，将失去价值。例如，在金融服务的存款模块，留下的帐户是不重要的。理财产品模块是看不见的，为客户提供一些金融机构的建议，计划使用的资金，数量的文本分析，只有使用这些服务计算，当我们使用这些服务时，我们看不到产品的存在，所以金融服务是一个概念产品。我们一般看到的信用卡、存折等，不是金融产品，而是一家金融企业提供服务的载体，是获得金融服务和利益获取手段。在制造业中的模块是可见的。其次，从单独的角度来看，有形的产品和金融服务功能和其他功能，可以独立存在，但他们必须依靠产品的功能是有意义的，和金融服务产品，发挥企业金融服务模块的作用和系统，为所有的金融服务提供金融服务必须依靠服务平台。第三，从界面上看，两人都有一个与外界的标准化界面。模块有一个传递函数，可以由系统接口组成，可以理解为输入和输出结构，如中央处理器与外部接口的接口模块可以转换为信号。设计和制造模块的目的是用它来装配系统（或产品）。系统是一个有序的整体，每个模块都具有独立的功能，并相互连接。模块通过接口连接，形成具有一定功能的系统。该可视化产品模块的接口与产品中的其他模块相连接，如两个相邻元素的大小的匹配，计算机与外围设备之间的接口的匹配。接口的内部开放性和外部开放性决定了模块是否可以外包。金融服务产品模块的接口是看不见的，它反映了模块和其他模块或如何与外部世界的交互作用。有关有形产品模块与金融服务产品模块的比较如表3.1所示。表3.1有形产品模块和金融服务产品模块的比较组成功能界面相似性系统组分模块功能独立产品模块之间交互的规则差异性有形产品模块有形模块使用时不能脱离产品界面是有形的，体现在一系列技术指标金融服务产品模块无形模块使用时不能脱离金融企业界面体现在一系列的规则3.1.2金融服务产品模块的概念和分类金融服务产品模块定义为金融服务业，它是从金融服务产品分解，并具有特定的功能和标准接口。根据金融服务产品服务产品的特点，将服务产品分为不同的子单元，每个单元的服务功能，而服务单元是由一个特定的结构组成，形成一个完整的服务产品。这些服务单元是模块。金融服务模块只反映其在服务过程中的价值。青木昌彦和AndoHaruhiko（2003），当孩子们在（2000）根据基本模块和功能模块，功能模块，模块，根据通用模块将分为专用和通用模块的模块，根据模块级属性模块分为基本模块和集成模块，基于功能模块的互换性、模块结构和模块式。根据金融服务和金融服务产品模块的特点，我们发现金融服务是由三个重要组成部分组成的。首先，由于使用金融企业分离金融服务的金融服务产品，所以基础服务平台或服务系统的功能，如银行账户、网上银行系统、POS机、支付系统等。其次，我们使用金融服务产品必须有一个或多个满足我们不同的需求特征。最后，这些功能总是结合一定的框架，形成一个完整的服务。没有金融服务可以发挥作用的三部分。在金融产品的设计上，也要充分考虑这三个部分的功能。然后，我们将模块分为三种类型，根据产品的功能特性：基本模块：基本模块是金融服务的金融服务平台，实现了基本的功能都是正常的，是一种普遍的支持模块，如网上银行、网上银行、证券交易系统、网上保险、电话银行、自助银行等。模块结构：模块本身没有的功能，它是一个系统模块的设计规则（青木昌彦，AndoHaruhiko，2003），它实际上是一个服务框架，它是按照一定的规则为基本模块和功能模块，确定模块和基本功能模块需要加载好的类型、功能模块的组合。功能模块：功能模块是使金融服务产品具有模块功能，它具有特定的功能，但这些功能必须依赖于基本模块和结构模块可以起到一定的作用。例如，一个集合的服务，必须通过一定的服务平台，在一定的结构模块，这是一个特定的帐户发生。因此，金融服务创新可以归结为这三个模块的组合，三者之间的关系是基本模块的服务支持，该模块的结构是服务架构，功能模块中使用的元素的框架。我们用圆来表示函数模块，矩形表示结构模块，矩形表示基础模块，这三个组合可以表示在图3.1中。图3.1金融服务产品模块分类3.2金融服务创新的三种类型3.2.1金融服务创新三种情景的引入概念性框架的提出关键的问题是如何将客户的需求和期望转化为产品的结构，同时满足客户的需求，降低生产成本和追求共同需求。实施的一些方法来研究共同的需求，降低生产成本，如实现通过产品平台生产共享零部件，一些方法集中在满足客户需求的多样性，研究人员介绍了三种结构类型，适应性和自定义风格的确定，即确定型，适合客户的稳定类型较少形势的需要，适应客户的定制需求经常变化，适合客户的需求是不断变化的。罗伯逊和Ulrich（1998）的产品开发平台基于共享程度的产品差异化和产品差异化两个维度研究：是指产品的感知功能的客户共享程度不同的组件是指共同组成的产品。共享组件的程度是指同一类型的产品的比较，以及组件的共享程度和产品的异质性的两个维度，四种情况之间的区别，如图3.2所示。如图所示。比较两种产品，如果产品份额的100%的组件，那么这个产品是完全没有区别的。如果该产品没有任何组件是相同的，那么它是完全不同的。当组件的份额从0增加到100%时，产品的分化程度从100%下降到0。图3.2产品差异和模块共享的平衡一般来说，模块的共享性越低，创新程度越高。如果模块共享度在一维中为零，金融服务在这个维度上是一个突破性创新。因此，我们可以得到三个场景如图3.3所示。场景1是共享功能模块和基础模块，但结构模块不确定。换言之，在一样的服务下，实现不同的需求可以通过改变产品的结构来实现。场景2是共享结构模块和基本模块，但不能确定功能模块。在这种情况下，服务的生产和消费模式已经确定，服务共享的框架也很高，但也有很多的功能模块可以选择。场景3由功能模块和结构模块共享，但基本模块不确定。也就是说服务转移模式发生了变化，事实上，是服务平台的创新。图3.3金融服务产品创新的情景分类3.2.2案例一：T银行——浙江省农资集团公司资金管理案例分析（1）案例描述浙江省农业集团是一家在浙江省的十八个分公司的集团企业，集团总部对子公司资金资金定额管理模式，由于人工控制使用，需要依靠子公司自主权，没有资金集中管理公司的成员，每个成员对公司是相对独立的。近年来，农业企业坚持以市场为导向，多元化经营的道路，打破了商业领域的地域限制，成为一家跨区域、综合性和全资性的持股公司集团公司。但企业集团的过程往往伴随着集团化管理效率的衰减，集团公司的风险越来越高，甚至失控。事实上，为了保证在高速变化的快速增长，在外部环境竞争激烈，本集团之整体策略的有效实施，控制风险可以定义，许多企业逐步集中；和集团发展过程中的成功，往往是从分散式控制的财务管理模式，金融的发展战略规划和战略管理控制模式三。因此，农业集团财务资源的集约化管理是集团发展过程中的必然选择。找到T为农业集团经理和财务经理，解释了他的困境，希望T能支持农业的发展，以战略项目为T组，组建项目团队成员，包括高级产品经理和客户经理。T行在充分考虑当前农业集团财务状况的基础上，T组将农业银行分为以下四个方面的金融服务：首先，投资者的监控可以真正到位，及时了解资金的流动、安全和效率；第二，实现集团公司的整体有效配置资源，从而提高集团资金的整体效率；解决公司的多个开、下属成员及其子公司资本保证金和短缺现象；第四，这意味着，为了不影响下属企业资金正常使用的前提下，在保障资本运营管理中心的成员单位的基本权利，提高了机组的综合收入的成员，并在这个基础上，要保证资金管理中心正常运转。对于控股公司可以采取更为严格的财务资源集中管理方案。考虑到资金集中在农业集团的管理模式也需要一个渐进的过程，提出了三阶段模型，首先实施资金集中监控，并实现集中结算资金、统一的财务风险管理结合的要求来完成农业集团公司资金集中管理的终极目标的实现。这些功能可以通过互联网银行和互联网银行实现。关键是如何构建集团及其子公司之间的关系。T行该集团决定建立一个农业集团账户的框架，对子公司账户进行实时监控和同步，反映会计分类，并向公司利用资金实施内部估值。T控制集团成员企业的财务状况，我们需要一个“池”，资本集团所有，然后设置不同的帐户，具有不同的功能，有一定的规则和“池”。经过几次会议的小组讨论，并征求了客户的同意，并最终制定了一二组账户。集团层面账户：在总分类账上，反映集团账户的所有实际资本支出的存储，控制所有群体的账户两个账户。第二组账户：本集团的第一类账户明细账户，账户余额为虚拟账户余额，实存资金均存入本集团一级账户。收款管理：除了应收账款转移到农业集团销售收入账户，没有任何支出。通过网上银行主动收集功能，可以实现自动支付收款、收款功能或网上银行的“休息室”，由系统自动向公司所有会员公司日常收入金额接近集团销售账户。付款管理：付款帐户只能由拨款帐户拨出，以方便本集团支付的集中控制。通过互联网金融公司的各种支付功能，可以实现对公司所有成员和分配的税收成本，降低收银凭证的压力。根据农业物资集团有限公司的经营特点，对于商品流通企业，无论是上游供应商和下游买家，为了保护受益人，保持支付的集合，T行可以提供国内信用卡服务。并可提供卖方融资贷款等贸易融资服务的国内信用证买方融资下，根据公司的实际情况，有效地协助优化农业集团控股公司的财务报表和避免国内大宗商品的交易和结算的信用证结算风险资本所造成的不对称和拓宽融资渠道。这种方法可以实现两级集团公司的资金，即资本预算控制、资金结算的集中管理，减少实际资金流动，提高资金周转率，资金集中统一实施，根据预算分配和内部自动转换的实现。如图3.5所示。在服务结构和功能设计，在手术前开始对工程项目实施运作的农业集团资金管理，首先对单元内的所有成员的组帐户和融资进行梳理，明确，精简的账号，尽可能减少对会员银行单位的数量，以有助于监测资本流动单位集团成员和资金池，以实现规模经济。然后将单位的会员纳入农机集团、工行网上银行管理，使本集团轻松实现对会员单位资金的集中监控。然后是帮助集团完成财务管理体系，有助于集团建立资金池账户管理模式，最终实现集团公司与T集团实现“银行企业”，并对相应的集团财务风险进行统一的风险管理。在本集团的实施期间，本公司及基金管理中心的成员，财务人员进行培训，以帮助他们了解帐户功能，并使用未来的会计管理规则。整个计划的实施，需要一个伟大的调整集团的整个帐户管理，这是由本集团和公司领导的成员支持。在实施服务的很长一段时间，Z需要跟踪服务，收集企业成员的意见和建议，财务管理，如参数帐户设置不适用于企业需要调整，那么T将进一步提高服务。图3.4农资集团帐户结构（2）案例分析这是一个金融服务创新的服务，原来不是一个解决方案，那么T银行的员工和客户一起工作，引入创新服务框架两个账户，为农业集团成立了资本管理解决方案。在这种情况下，可以识别三种类型的模块。服务的各种功能的实现，账户的建立取决于互联网银行，所以互联网金融是最重要的的基本模块之一。银行企业”来实现企业ERP和互联网账户，集团统一的财务风险管理；白条服务内部贷款管理系统提供了方便；U盾证书，以确保网上交易的安全性；因此，“企业”、“银行内部贷款借据管理系统”和U盾服务模块。一池资金管理模式行为的农业集团公司及其成员公司账户为集团1和集团两个专用账户转帐账户，两个销售收入账户，两个成员组成的集团账户结构农业集团账户结构。服务的T行为已经发展了一个服务框架，它决定了不同的帐户之间的相互作用的规则，所以它是一个结构模块（如图3.5）。图3.5农资集团账户结构模块都有不同的功能，如资金池账户是主函数，函数和其他附带的透支账户查询功能，内部资本配置量，两特殊配置帐户集团融资，存款的利息收入支出明细、贷款利息等功能，两销售收入账户的资本积累销售，“集团对外结算和现金结算”的旧提取功能经常账户，以及对外结算功能和两个成员帐户组帐户支付功能。这种情况是基于基本模块和功能模块的基础上，以模块结构的创新为主导的方案。子公司原集团的资金采取管理模式的配额，而不是实现资金集中管理，使用手动控制。然而，随着企业集团化进程的加快，原有的人工控制方案已经无法满足需求，因此集团的财务集中控制。T的结构创新是两级账户资金池组介绍，每一个组级账户数级两下；本公司帐户的成员，两个账户收支两条线管理，占主营业务收入和费用。这样的账户结构，实现了资金集中控制、集中结算的目标，最终达到财务管理统一管理的要求。3.2.3案例二：安联保险——集团养老保险案例分析（1）案例描述中德安联人寿保险公司是中国第一批欧洲合资人寿保险公司。安联以其专业的服务，根据个人和集团客户的理财需求量身定制的保险产品，赢得了良好的声誉。通过合资公司的多渠道营销系统，提供全方位的人寿保险、意外保险和健康保险为客户服务，根据不同家庭的理财目标（如教育和健康）创建的投资型保险产品，赢得广大客户的好评。近年来，中德安联还为企业福利计划提供支持，帮助企业优化人才管理。微软集团是一家大型民营企业，盈利状况良好，但公司的数量要动很多，因为同类型的企业要向市场更具竞争力的员工福利。管理者要留住人才，提高员工的收入和福利，提高员工的满意度。考虑到职工的工资增加，员工可能会跳槽，主动权不在企业高管手中；类似的选择和激励措施，给员工一个良好的未来预期，企业可以掌握一定的主动权，对于那些员工“听话”了很多钱，很高的忠诚度。如果员工退出或“不听话”，那么钱不属于工作人员。另一方面，企业为了更加规范，也需要考虑员工的养老保险计划。在一般情况下，养老保险是企业福利政策的重要组成部分，为员工建立良好的养老计划，员工可以让客户在退休后享受舒适的生活，提高员工的安全感。对于企业来说，退休金计划，吸引优秀人才，减少人才流失的有效性，最大限度地实现对职工利益的保护，提高退休，增强凝聚力和向心力，稳定队伍。因此，商界领袖想使一个具有自己的特点，这是一个长期投资的养老保险计划，几十年后，员工将收到很多钱在退休福利。安联是客户开始与企业的人力资源部门联系，因为一般员工福利由人力资源部确定。团体保险部经理（销售）和团体保险部门经理和办公室人员（文案）、人力资源经理、董事、相关部门负责人、业务经理、董事长的充分沟通，主要是在会议、面试、了解企业的背景下，该方案要求员工身份的管理。安联保险的目的是为雇主养老金计划和管理提供最好的服务，优化管理和资本回报率。明确要求后，本集团的保险部门由客户经理、办公室经理和项目团队，为客户提供有针对性的解决方案。事实上，它是一个企业年金计划的设计。企业年金具有“递延收入”（递延收入可以通过退休支付）的特点，但也具有企业提供的企业效益的性质。合理的所有权，有助于企业留住优秀员工，降低员工流失率，提高员工对企业的满意度和忠诚度。根据自己的需要，企业可以确定政策的权利和利益的比例。对于这样的保险集团，安联拥有一整套的解决方案，可以应用。这是一个具体的员工保险计划，包括帐户设计、过程、过程和保险范围、费柳成账户的操作过程、接收过程和移交过程的标准流程。安联保险只需要基本的服务功能模块的框架可以加载。客户希望公司的养老金计划和人事制度，员工必须满足一定的工作经验，获得养老金，为所有员工的养老保险和转让；如果员工在工作中的经验，在离开之前，你可以不享受或只享受部分权利的补充养老保险。然后根据顾客的需求，从退休、死亡/残疾保险和周转总保险三保险客户，养老和身故/全残保险是根据保险账户价值按付款时间协议，成交额占的比例支付。图3.6保险责任企业支付保险费。企业以员工的基本工资为基数，根据公司的经营状况，提取一定比例的保险费年度支付。但是有很多工作人员，服务等级，教育每个员工的长度，特殊的贡献是不同的，如何支付每个员工设计一个公平、合理的计算方法来确定每个员工的养老保险个人账户服务的数量是一个很大的问题。项目团队和企业管理人员进行了一些沟通，并提出了一些解决方案，并反复论证。安联认为，一个合理的计算方法，应该考虑三个方面，一是，因为工作的责任和对公司的贡献，在不同的位置，和一个民营企业家，他宁愿把钱贡献到最大；二是工龄，是员工工作年限；第三是我们的时代，也是员工在企业工作的年龄。安联提出计算系数的溢价，是设置位置系数和各系数工龄系数和系数确定的指挥官，和公平、合理的意见，要充分考虑老板。保费基数=当年度保费总额/当年度参加计划员工系数总和为了使企业管理人员具有更大的自主权和控制权，一般来说，公司将设立一个公共账户、个人账户和三个账户保留账户。在前两个账户中发挥重要作用，使个人和企业可以调整溢价，满足员工的需求，同时也实现企业高管控制账户的目的。整个解决方案的结构如下所示。企业的公共养老金账户每年的投资，每个账户将既得利益，根据员工的一部分划入个人帐户的保费计算系数。被保险人在期满后可以选择下列方式之一：一次一次，领取，领取和保留阶段混合账户。这项目服务的实现是建立在企业年金平台的基础上的。企业年金平台是ADOS核心业务操作系统的安联保险集团的一部分，它将所有安联产品运营，数据分析，并集中于同一平台。该平台为客户实现企业年金支付、账户管理、积累价值积累。确认上一次服务后，给予任何确认，就可以交付，办公账户都设置了，企业的总溢价进入公共账户，并根据地价系数的分布。服务交付需要在人力资源部培训，计算每个员工的溢价因素。启动保险服务、跟踪服务和定期走访安联，并根据人力资源管理的地位的变化，三的系数表。（2）案例分析这是一个金融服务创新，在这项服务中，根据客户的需求，解决了集团的保险，基于创新的保费计算模块的推出，成功地解决了客户的问题。在安联保险的情况下，我们可以识别三种类型的模块。安联保险年金提供平台服务，该平台的基本模块。团体保险补充养老保险服务框架，为企业建立公共账户和个人账户、保险、转让和标准流程。该服务还定义了帐户规则之间的相互作用，这是接口规则。服务计划的主要功能模块只有养老保险、养老保险和死亡/全残疾保险和失业保险的三个标准，这种保险只有三个标准模块，每一个模块都是保险合同的规范化。此外，由于服务需要引入一个新的功能模块，速率系数计算模块。本案例是基于模块和结构模块的基础上，以功能模块的创新为主导。该服务是为客户提供一个补充养老解决方案，是一组保险“。团体保险是企业客户的员工的保险。这种保险的基础和结构其实比较简单，可以利用现有的企业模块，在保险选择上没有太多的创新。服务创新的创新是引入了保费系数计算模块，该模块的功能是一个创新。这项服务不同于以往的服务，对于每一个企业的员工在企业中，保险是不同的，不同的岗位，不同的服务长度和年龄的员工，保险是不一样的。问题是如何找到一个客观公正的解决方案。安联一个复杂的问题，将创造性地引入的系数进行量化，通过计算每个员工的总系数，并通过不同的方法来确定保险的员工。这些价值的确定，也给企业管理者高度的自主性，提高了客户的满意度。3.2.4案例三：工商银行——杭州某烟草公司收款解决方案案例分析（1）案例描述工业和商业银行的现金管理，打造专业服务品牌，并总结会议，包括账户管理、现金结算现金管理服务集中支付、收集、临时资金池、融资、风险管理、短期投资、供应链金融、外汇资金集中管理解决方案和网上银行十帮助客户有效管理应收应付一个内部资金筹集与协调，及时、准确地获取现金流信息，提供多样化的投资机会，通过计数器和募集资金的回报，企业电子银行等渠道，充分满足企业财务管理的需要。每个解决方案包括各种产品，以满足不同客户的需求。浙江的一家烟草公司是浙江省最大的卷烟销售公司之一。目前，终端零售商以个人结算账户、存折、信用卡、借记卡等个人结算工具向公司支付。杭州省烟草公司，位于浙江省多家分公司。客户是大量的客户和零售商。因为在不同的银行的公司银行造成终端零售商在销售收入开辟了专门的帐户，据相关人员介绍，杭州的16家银行基本上13、4开的账户，该公司的现金流动性的影响，资本增加公司成本，提高财务会计工作，会计部门和减少销售部门的工作效率，带来了巨大的困难，资本积累。他们想找几个比较大的商业银行，银行会选择缩小规模到3-4家。工商银行的网络分销是最广泛的，所以你可以发挥工商银行网点的优势，解决了香烟烟雾进入房子的问题。工商银行对杭州烟草公司了解到的问题，他们的需求进行了分析。兴业认为，他们的目的是筹集资金，如果资金的快速积累，流动性。资金的快速积累是资金流和物流匹配问题的另一个问题。正常的过程是烟草公司的客户要向银行吸烟，银行有收据，烟草公司只收货到发货，客户拿到货，银行可以贷到烟草公司的账户。这形成了一个时间差。烟草公司要将钱交给账户后立即发货，确认资金立即向账户出售。工行和客户问题分析和结算部门，发现现有的集合解决方案可以解决一些客户的需求：收集解决方案可以快速回笼资金，使用三个渠道：工行网点、电子银行、网上银行、网上收费站、综合服务、定期借记卡。根据收集解决方案的服务框架，工行首先将所有的烟草企业的客户群分为三个层次。针对不同的客户群，接收模块和三种不同的渠道对应的资金池，这是在线支付服务模块、B2B模块和通用支付模块。在线收集，主要是为一些比较稳定的业务已经签订了协议，可以主动扣除，建议银行客户。这个渠道为相对固定的客户群提供了一个更好的支付渠道。B2B在线支付第二种，主要针对这些不足，数量相对固定，但这些客户更频繁，提出零售终端产品，支付给烟草企业通过网上银行。通用支付为更多的低端客户，如城市和周边地区，城市和农村地区，银行在网上，支付不是很合适，所以使用一个共同的支付，这是在柜台上的烟草公司的现金支付。但是在这个服务框架下，还是没有实现客户的物流资金流匹配的需求。在工业和商业银行产品经理对客户和烟到户进行了详细的分析，通过牡丹信用卡对终端零售商的烟草专卖资格，牡丹灵通卡通过工行网点、网上银行转账、烟钱存CDM自动存款机，只要在支付账户需要和收入银行帐户的企业物流系统的引脚相对应，烟草企业将能够看到已经付款给银行，意味着要运。在销售确认物流中心，直接向终端零售商支付账户，借记卡的信息量是通过银行系统发送给银行，实时借记帐户指定在从烟草企业收到的信息的推导考虑实时销售后收到的资金，实现资金流和物流的匹配。因此，项目团队开发一个新的过程，在批准后的高级领导，发展部的研究和开发部门的“银烟通过”模块。与物流部门工行后，科技部进行全面的沟通，银行和烟草企业将主机主机直接、物流系统和烟草企业会计对接银行系统，从而实现收入账户实时联动销支付账户。此后，烟草企业不去银行，只要相关的物流信息系统在企业的重视，能够及时交货，银行也将资金给烟草企业及时转移，平衡资金流和物流。然后系统进行了升级改造，将银行企业不仅为企业节约了成本，而且提高了系统的安全性。如下图所示：图3.7浙江某烟草公司收款解决方案（2）案例分析这是金融服务创新解决的“客户服务、工行资本流动和物流”不是问题，网络银行会计系统和物流系统，通过改变金融基础设施，解决客户问题。在烟草公司的情况下，我们可以清楚地看到三种类型的模块的存在。首先，中国工商银行，银行网点和网上银行是网上银行服务，特别是在网上银行、集团现金管理程序几乎完全依赖互联网金融。银烟制度也是实现资金实时结算功能的基础。其结果是，基本模块是银烟模块，工商银行，网上银行，网上银行。其次，客户支付解决方案的基础上提出了结构模块三三通道接收机、网上支付和网上支付服务模块、B2B模块和通用支付模块可以被看作是一个功能模块。在这个案例中，我们发现，这是基于现有的结构模块和功能模块，它是一个基于新的主导模块的情况下。服务主要是解决烟草公司的代收服务。在工行的集合业务中，它形成了一组模块的结构模块，并基于集合功能模块的结构。服务创新是引入“银烟”模块，是基于创新的模块。在引入烟草公司之前，客户向银行吸烟，银行有收据，银行只能收到烟草公司的收据交付；销售确认后，银行可以给烟草公司提供账户支付计划。不同的客户有不同的渠道匹配。烟草商业物流与现金流不匹配的问题，工行、银烟介绍，在一个新的模块的基础上。这个模块没有改变服务的功能，也就是说，烟草公司也看到了资金供应，送货到银行看到烟草公司进入烟草公司的销售账户，但基本的模块化服务发生了很大的变化。通过银行系统和银烟物流系统，在实时物流信息系统和银行账户信息，企业不持有回银行，从而提高了企业的交货确认和支付效率，提高了客户满意度。3.2.5三种模块化架构模式的提出Ulrich（1995）根据产品是否可以分解成一个松散耦合的系统，连接产品可分为模块化产品结构和集成系统的体系结构、集成结构的一部分，没有标准的接口结构。模块化的架构，是一个标准接口的组件之间的灵活的架构，产品的变化可以被分离，模块更换，增加，删除，感应和其他成员将不会改变。然后区分六种不同的模块组合，也被称为共享组件，产品组件，模块化的结构模块化、可互换的混合总线型模块，可针对六种结构模型的结合，六种不同的是，模块与模块之间的连接。上述三种情况分别描述了基于模块组合的金融服务创新的三种方案，这三种方案实际上对应于三种模块化架构模型。

4基于模块组合的金融服务创新机理分析本章首先介绍了金融服务创新的一般过程，并基于三种金融服务的创新模式是在第三章中提出，研究金融服务创新过程中的不同模式下通过对三例分析；基于对影响它们之间的异同是什么创新性能因素的分析，并进行模式分类的合理性。4.1基于模块组合的金融服务创新基本过程金融服务产品的框架包括功能要素、功能要素的组合、产品组件的匹配和接口规则的定义三个部分。本章在第二章中讨论。由于结构的各个部分的内容都在创新的过程中，所以我们需要讨论金融服务模块架构如何。在第二章中，我们描述了复杂模块化的系统创新过程和金融服务创新过程、模块化产品，但模块化金融服务产品开发过程的一般过程不同于有形产品，与不同的金融服务创新过程的一般意义。首先，金融服务创新的过程是高度知识密集型的。金融服务业务经营的主要对象是金融业的专业知识（Miles，Kastrinos，Bilderbeeketal.，1995），服务提供过程是知识转移的过程，因此企业需要金融服务具有一定的专业素质，从而准确地选择合适的模块，为客户提供服务。第二，金融服务创新的过程是高度互动的。提供高度个性化的定制服务和客户的个性化需求的专业知识，以及创新过程包含了大量的隐性知识，必须与客户服务和强大的交互通信服务过程中，客户的参与是非常重要的，创新质量的决策质量和客户互动。第三，金融服务创新可以看作是标准模块的组合。该标准是在同一个系统中，每个模块都有一个特殊的功能，一个新的服务产品实际上是不同类型的模块组合，不同的服务组合，一个产品的整体功能也不同。由于金融服务产品可以看作是基本模块、功能模块和结构模块的组合，所以在服务创新的过程中，对这些模块的需求选择和创新。因此，这种组合的模块化产品创新和金融服务的金融服务创新过程模式的创新提出了基于模块化的体系结构，如图4.1所示，主要包括以下几个阶段：服务概念开发服务、产品开发、服务提供和改进。每个阶段还包括一个分阶段，当然，每个子阶段，不能完全确定，因为任何特定的创新案例包含非一般性的内容。图4.1基于模块化架构的金融服务创新过程4.2三种模式下金融服务创新机理案例研究案例1：浙江省农资集团的创新过程，可以用下图表示。整个过程的核心是第二个阶段，即服务业的发展，但相比其他两种模式，服务理念的发展阶段是非常重要的，需要了解客户在大量的时间和精力投入到服务企业，以期提出可行的解决方案。首先在服务概念开发阶段，客户要能够发现自己的问题所在。在农业集团高管的情况下，首次发现，他们的账户管理已不再适合集团的发展，并为银行寻求解决方案。工行送上几位销售人员对客户的业务背景和现状，了解客户的需求。首先，员工的沟通能力和业务能力在这一阶段发挥着非常重要的作用。然后，在服务产品设计阶段，客户的角色比较小，偶尔会有一些不确定的信息会与客户沟通。这一阶段的关键是产品经理对服务产品的设计。由于该类服务在企业中是第一次，没有现成的解决方案可以应用，所以产品管理者的质量要求很高。产品设计阶段后，产品结构基本完成，如图4.2所示。在组合模式的创新过程中，关键是结构设计，这是功能模块的组合。图4.2浙江省农资集团资金管理服务产品架构在后面推出的服务，因为服务涉及整个持股公司的金融体系，公司的所有成员都受到影响，这是不可避免的，会有阻力。此时的销售人员需要相关的各种各样的公司来安抚和培训，帮助他们熟悉新的财务流程和使用帐户的规则。一些公司的成员不适合新的财务流程，客户经理需要定期拜访客户，收集反馈意见，继续修改原有的服务程序。客户领导的顺利实施，为项目发挥了非常重要的作用，他们是高度支持集团的态度，团结合作，共同努力，完成项目。案例2：首先，服务概念开发阶段，首先，在问题的阶段，客户要善于发现问题，他们的需求是非常明确的，你会发现安联保险来解决这个问题。微软集团高管发现，他们的收入是好的，但不要停留，因为支付足够的竞争，人才是高薪挖走竞争对手。因此，想办法用一个类似的选择来激励员工。然后是服务产品开发阶段，在结构模块的选择上，企业战略起着重要的作用，因为企业已经开发出了一种标准的解决方案，为某种类型的服务。安联人寿保险主要是这样做的，企业在这方面的积累，已形成了一个标准的企业保险服务集团保险解决方案。本设计有标准的案例、帐户和保险覆盖部分的标准程序，因此在产品结构设计中遇到的问题没有遇到什么困难。功能模块的选择，根据分解结果的要求：养老金死亡/完全残疾赔偿的威胁从后方，留下安全和公平分配，便于养老保险，死亡/残疾保险和养老保险共三保险相关。最后，在服务阶段，第一局将所有帐户的建立很好的反映了员工的业务能力；与客户经理MS组，人力资源培训，帮助他们了解补充养老保险计划规则，工艺计算方法，保险费。在服务实施后的调整系数表达保险服务效能，客户经理对客户访问、客户水平的协调整个阶段和学习能力和员工沟通能力起着非常重要的作用。案例3：对于烟草公司收款解决方案的创新过程，我们用下图来表示。首先，客户业务领导可以清楚地认识到自己的问题，流动性是重复账户，从而影响了资金的快速集合不能兑现。因为客户有更高的质量、更了解自己的问题，但也愿意分享他们的信息和服务的企业，与客户沟通的银行销售人员的需求是很容易达成共识：资金的快速积累，改善现金流。然后，服务产品开发阶段，通过进一步挖掘客户信息，销售人员了解到，烟草公司的客户更为分散，从城市到各个村庄都进入了香烟。在这种情况下，中国形成了一些具体的服务，形成一个标准溶液的工商银行，这是一个收集服务。这是工商银行的服务策略，将一个特定类型的服务标准化的模块，以方便再利用，提高服务效率，降低服务风险。而对于产品的开发和销售人员必须有一定的专业水平，能够匹配客户的需求和解决方案。最后，服务交付提高阶段，首先是在线路上做一个银色的香烟屁股。由于自己的利益，金融部门，物流部的烟草公司的工作人员都非常了解他们的作用，它是适合的服务，作为系统的一部分，自己做的。培训后，员工的沟通技巧和客户的学习能力在服务的成功实施中起着重要的作用。银行定期升级的银行烟草，特别是当新技术的变化，工行确定使用银行企业，而不是同一行，实现了原来的功能，从而提高客户满意度。4.3三种模式的比较分析4.3.1创新过程比较表4.1三种模式创新创新过程比较创新模式创新过程组合模式服务创新过程总线模式服务创新过程共享模式服务创新过程服务概念开发需要深入了解客户的背景信息，企业和客户共同提出的服务理念客户需求是比较明确的，服务企业和企业很容易在需求上达成一致。客户需求非常明确，服务需求主要由客户提出服务产品开发没有现成框架可用，需要在了解客户的基础上制定服务框架，并针对每一个需求选择功能模块和基础模块有现成解决方案可用，但是功能模块不能满足所有的需求，需要根据客户的特定需求开发特定的功能模块有非常完善的服务解决方案，功能模块也比较完备，但是需要提升基础服务平台才能够使得服务发挥更大效用服务交付完善后续有许多地方需要进一步完善需要把新的功能模块以及使用方法告诉客户当发生技术变革时基础模块有升级的需求上表中，我们可以看出，三个模型是最明显的差异之间的第二个过程，即产品开发过程。在第一阶段的发展理念，结合企业服务创新，因为有没有程序可以参考，所以有很多需要与客户沟通，客户服务创新的服务理念；他们的需求模式是明确的，企业只需要专注于客户需求的具体模式；共享客户服务创新对自己的需求非常清楚，所以很容易与客户良好沟通需求的形成。在产品的开发过程中，结合创新的过程，因为没有现有的服务框架，可以应用到所有方面的需要服务的复杂性是最高的；在创新过程中的公交服务模式，企业结构和服务模块的标准功能，但需求不足的所有功能模块，满足客户的需求，不能满足大量小能量模块功能的电流共享模型的要求；服务创新的过程，解决的办法是很标准，但需要引入信息技术来实现这一功能，企业的稳定性分析更注重技术在电子编队系统服务。在服务交付改进阶段结束时，三种模式都不不同，体验引进服务、人员培训和跟踪改进的三个阶段，对于不同的项目可能会侧重于变动。4.3.2关键影响因素比较首先，总线型和共享服务的创新策略更为激烈，因为标准的服务解决方案可以节省大量的时间服务开发，重点解决服务提供商在服务中的关键问题。无论是现有的服务企业都有一个标准的服务解决方案，无论是产品已经建立了良好的图书馆服务创新，可以使模块组合在任何时候，快速实施服务创新。其次，共享服务创新过程组织的主要作用，因为在这种模式下，人们需要不同的部门，所以跨行业的创新是非常重要的在沟通的过程；服务创新过程中具有很强的项目组织需要计划服务，服务分解。为进步层的发展，一个完整的解决方案的最终形式，总线模式是必需的在组织中内分工明确、分工协调、协调发展的。最后，该技术在组合模式和总线模型中得到了支持，金融服务公司的作用一直在基本模块中，其作用是帮助客户实现业务功能，或者帮助企业提高公交服务效率，如企业养老金案例。在共享模式中，技术发挥着主导作用，因为它改变了服务的提供方式，提高了客户服务的效率。

5实证研究在第四章中，我们使用三个典型案例来分析不同模型下金融服务的创新过程，并总结了影响模块创新绩效的关键因素。在最后一章中，本章试图测试关键因素对不同创新模式的性能的影响。5.1研究模型5.1.1实证模型和假设的提出通过上一章的案例进一步分析，我们分析了金融服务业在创新过程中的三种模式，并分析了六个因素对创新过程的影响。基于此，在本章中，如图5.1所示，首先，根据文献和案例的分析，最后完成（自主创新因素）指标体系设计和变量，然后通过调查问卷的发放、回收、统计数据的基础上获得的，通过质量数据和指标等因素的内在逻辑一致性分析，选择合理的指标和分类；然后根据不同创新模式的数据，在绩效分析中的各种因素，性能和不同模式的创新规模效应；最后，我们希望能够得出这样一个结论：在不同模式的因素有哪些，效率和创新MOD模块组合化对性能有显著的影响，如何在本文中发挥这些因素的作用？基本假设：图5.1基于模块组合的金融服务创新影响因素概念模型5.1.2自变量的设计及操作化模块是服务产品的一个组成部分，一个模块具有单独的功能，一系列具体模块通过一定的规则形成一个完整的服务。首先我们可以打破产品，问题是部分分解可以结合回来实现原来的功能，并作为原来的操作。另一个问题是，是否以原始的方式结合起来。这意味着，在这些模块中使用的创新可以很容易地从其他服务产品的份额。技术资源包括金融企业的计算机和网络技术和设备、信息系统、财务模型、测试方法等。使用金融服务的技术创新的影响是非常明显的，“电子革命”极大地推动了金融服务业的发展，在过去的十年中，网上银行和大型机，极大地促进了金融服务业的发展。要明确技术只是一种手段，服务创新不是目的，通过技术可以更好地后，一定的要求，标准化模块，以满足未来的需求类似。此外，该技术本身（主要是指信息技术）在项目创新过程中也在沟通、沟通、决策支持工具。本文从技术要素的调查的三个方面：基础设施和信息网络的先进水平，信息技术的使用，以及企业技术获取能力。5.1.3因变量的设计及操作化模块化包含了一些松散的联系的简单的规则，可以适应环境的变化，抓住市场机会，降低成本，提高企业的竞争优势。孙伯（1994）服务的公司试图通过标准化的服务产品，实现这一功能，但让客户把产品模块来实现这种定制创新。罗伯森和兰洛伊斯（1995）认为，客户需求的异质性，通过模块的组合，用户可以选择自己的配置。林女士（2000）认为，当产品的配置选项都包括在产品配置方案是多种多样的，模块化的产品能吸引客户。模块化产品配置的数量是客户可以选择的组件数量的直接函数。因此，模块组合的效率是衡量模块组合是否能快速满足客户的需求，提供产品的多样性，降低风险。因此，本文从市场需求快速反应，产品多样化，降低创新风险的三种方法来衡量模块组合的效率。5.2问卷、样本及统计方法说明问卷法是通过书面形式，以严格设计的测量项目或问题，向研究对象收集研究资料和数据的一种方法（王重鸣，1990）。在研究的早期阶段，通过查阅国内外金融服务创新和相关领域的文献，形成了基本的理论假设。然后通过对开放式和半结构式访谈获取信息，深入分析了服务创新过程和创新绩效的基础上，基于模块组合的影响因素，根据概念模型的不断修正。随后，一个结构化的调查问卷的基础上编制修订的概念模型，这是广泛分布的获取数据，并对数据进行了社会科学统计软件包（SPSS）恢复深度分析。在本研究的基础上，本文设计了问卷调查、研究模块、战略、组织、技术、客户和员工和创新绩效。收集信息所用的问卷从结构上可以分为三大部分。第一部分是收集知识密集型服务企业的特点，包括企业名称、成立之年、公司性质、行业性质和公司提供的服务。第二部分主要收集了创新绩效影响因素的信息，包括模块、策略、组织、技术、客户和员工。第三部分是创新绩效的相关数据。在问卷定稿之前的初步调查相关人员的作家与中国工商银行、中国农业银行、安联、德邦证券等公司的主要内容涉及问卷的合理性和表达清晰。在理论的基础上，对问卷的指标体系进行了调整。考虑到教育水平的调查是比较高的，以数据的形式，调查对象采用一五标度法，收集信息的受访者自评的方式，从“完全不同意”到“完全同意”分别选择1到5点，所有规模的项目使用的是得分，得分越高，说明更高程度的说。为了获取信息，笔者在浙江、上海、北京、天津等地的个人网络金融企业进行调查。对所有银行业和保险业的调查，涉及国有、民营、股份制、外商投资等金融企业的不同性质。本调查问卷主要是由企业的高级管理人员和专业人员的研究或业务部门，以确保所收集的数据的可靠性。6对策建议如在介绍中所提到的，本研究的目的是通过模块的组合，以促进更好的金融服务公司的服务创新。为了实现这一目标，本文讨论了三种不同的服务创新模式在前面的章节中的模块，以及不同的创新过程和影响因素。在第五章，在实证研究的基础上，本文提出了以下五个方面的实施管理和控制，以更有效地开展金融服务创新项目。6.1金融服务存在的问题，建立标准的服务解决方案战略是企业的指导原则，是企业发展的指导思想。从优化和创新过程的角度来看，金融服务公司应注意加强自身的竞争优势，建立模块化的创新战略，并在企业上下。企业可以将一些特定的需求，经过多年的服务不断提高，画出来的最常见的一部分，发展成服务解决方案，如果企业用户向外汇局提供一套十的现金管理解决方案，中国工商银行，汇丰银行也推出了一系列外汇管理解决方案。这些解决方案都是详细的在每一个服务级别如何操作，模块之间的关系是什么。鉴于这样的服务解决方案，也就是以前的结构模块，有一系列的功能模块和相应的，使客户服务，他们有一定的选择。由于数据中心机房里高密度存放着大量网络和计算机设备，不仅产生大量的集中热量，这就对空调系统提出了更高的要求。爱谱华顿微模块数据中心采用密闭冷/热通道技术，隔离冷热气流，消除局部热点，大幅降低能耗;针对高密场景，采用行式空调实现近端制冷，显著提升制冷效率;与传统数据中心相比减少30%~50%的能耗，模块级PUE最低可达1.4。保证设备的可靠运行，需要机房保持一定的温度和湿度。机房密闭后光有空调是不够的，还必须补充新风，形成内部循环。此外，它还必须控制整个机房里尘埃的数量，对新风进行过滤，使之达到一定的净化要求。6.2提高员工的专业技能，鼓励创新香港地区员工对雇主推动创新、奖励创新的举动并不买账。88%的香港机构认为自己在这方面作出了很有价值的推动，但只有17%的雇员表示认同。几乎所有雇员认为发展新技巧相当重要，这一比率达到97%。但只有38%雇员感到其上司支持他们改善现有技巧，56%的受访者认为对于学习新技巧比两年前压力更大。首先，通过培训提高员工的业务水平。为进一步提高一线员工的岗位综合素质和实际操作能力，黄河公司以公伯峡水电站、积石峡水电站为试点，开展电气专业、机械专业和水工专业的教材编写工作。今年初，该公司培训中心根据积石峡、公伯峡水电站提供的教材目录，先后与华北电力大学、四川大学、西安理工大、华北水利水电大学、青海大学、兰州理工大进行了长时间的沟通，认真审核筛选各高校的编制方案，最终确定华北水利水电大学、青海大学负责完成本次教材编写工作。为使教材更加符合电站安全生产技术工作实际需要，该公司对教材的编制提出要求。要求教材的编制要立足于行业和所在电站设备实际情况，内容通俗易懂、由浅入深、难易适度，使教材具有针对性和实效性，切实体现按需施教、员工岗位技能的提高。同时要将基础知识与基本技能紧密结合，合理组合，以提高操作技能和分析处理生产、工作实际问题的能力。6.3积极履行角色职责，配合服务“人大代表，是一种职责，责任重大，担子不轻。做一名合格的人大代表，就要始终铭记，责任在肩，人民在心，认真履行职责，切实做到‘人民选我当代表，我当代表为人民’，广泛联系选民，及时反映社情民意，真正发挥代表在政府和人民群众间的桥梁纽带作用。”车成说，“今年我有幸当选为市第十届人大代表，感受到无上的光荣与责任，这是组织和人民对我的信任和鼓励。我将把这份信任化为履职的动力和激情，把这份重托化为履职的源泉，勤勉工作、勤奋做事、勤恳做人。”车成说：“作为一名来自道路运输管理局的人大代表，要认真学习各项法律法规，尽快进入角色，提高履职能力；要认真学习党和国家的方针政策，增强政治敏锐性和洞察力，提高自己分析问题解决问题的能力；要进一步加强业务素质建设，增强履职责任意识，不断提高执法水平；要积极参与代表活动，开展视察调研，主动倾听群众呼声，关心群众疾苦，及时把群众关心的热点、难点问题，依法提出议案和建议意见，正确行使人民代表的权利，力争做人民群众满意的代表。”开放的沟通意味着客户和服务提供商可以在一个简单的，诚实的和明确的方式共享项目的知识。一个客户项目的目标，能够与客户的技术合作，内部协调的金融服务解决方案，客户需要开放和诚实的信息共享。特别是在需求分析中，服务公司需要一种疾病的解毒药，如果客户的症结，那么最终的解决方案不会让客户满意。客户信息是金融服务的重要参考，开放的沟通有利于建立良好的合作伙伴关系，使信息的协调、各方的满意度。要解决的问题是解决项目开发的问题，客户主动承担责任，解决问题。该项目的成功需要一个积极的服务供应商和客户之间的互动。客户是最熟悉的业务，有一个独特的角度来看问题，客户可以积极参与的过程中选择配置模块，服务将更能够使客户满意。例如，客户代表参与讨论的问题，程序演示，模块选择等。6.4有效利用信息技术，建立产品模块库在科学技术高速发展的今天，以网络技术和多媒体技术为核心的信息技术正在不断向前发展，应用于各行各业，金融服务业也不例外。金融行业的科技创新使得其对IT系统的依赖程度不断加深，当互联网、云计算、大数据等技术不断改造业务体系，传统的金融IT系统环境也在发生深刻的变化。网上业务、手机银行、第三方支付、P2P金融……更加多样化的业务模式，向IT运维部门提出了更高的挑战，业务系统承载巨量价值的金融数据，安全运维的重要性不言而喻。第二，对新技术的关注和利用。现代信息技术中的电教媒体一个很大的优点是容量大，不受时间和空间的限制，金融行业如银行、保险等机构存在多种类型的脱敏需求，对于不同需求，使用脱敏工具的意义除了能够大大缩短脱敏时间，提高准确度，更重要的是其智能性，基于对用户需求的了解，安华金和对智能的定义为：自动发现敏感数据、自动梳理数据关系；脱敏后保证数据特征不变，关联关系不变。1、分析场景下，为了确保脱敏后的金融数据仍然可被分析，要求脱敏后的数据仍然保持数据的结构、关系、特征、比例、部分关键位等信息不被破坏，而且分析场景通常需要脱敏大量甚至全量数据，需要极高的数据处理性能做支撑。2、测试环境下，功能测试与性能测试都需要筛选一定量的数据进行脱敏，这些脱敏数据不仅要保持数据关联度，如银行数据：脱敏后需要保证客户姓名与银行卡号、账户信息等的一一对应关系不被破坏，而且应该具有足够的离散度，使测试用例能够充分覆盖全部场景。3、开发环境下，只需要少量数据进行脱敏即可满足需求，但是不同模块的开发工作，对脱敏后数据的规范要求有所不同，脱敏产品必须具有足够的灵活性，能够充分满足需求。4、展示环境中，脱敏数据需要具有仿真的离散度和比例关系，以确保数据统计结果不会失真。在某些数据呈现场合，脱敏规则会变得简化，只需将数据中核心位置进行遮蔽即可。

7结论与展望金融的首要任务是支持实体经济