金融业电子商务

金融业电子商务第一页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/251电子商务师资培训班第十二章金融业电子商务

本章要点:

电子商务在金融业的应用领域银行、证券与保险业电子商务第二页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/252电子商务师资培训班第十二章金融业电子商务本章结构:

1电子商务在金融业的应用领域

2银行业电子商务

3证券电子商务

4保险业电子商务

第三页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/253电子商务师资培训班12.1电子商务在金融业的应用领域1.电子货币服务

网上金融服务的特点是通过电子货币在Internet上进行及时电子支付与结算。人们可随时随地完成购物消费活动，进行货币支付。网上支付的安全电子交易是经过安全认证、数据加密、交易确认等控制的。

2.网上金融服务网上银行业务.包括:银行的广告、宣传资料及公共信息的发布。实现客户在银行各类帐户信息的查询，及时反映客户的理财状况。实现客户安全交易，包括转帐、信贷、股票买卖等。网上理财业务:网上理财是运用现代国际互联网络，进行理财信息查询、分析以及金融交易等一系列个人理财活动。网上证券交易是以国际互联网为载体，进行股票信息查询、分析，股票交易等一系列个人理财活动.网上保险业务第四页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/254电子商务师资培训班

12.2银行业电子商务

12.2.1E-Bank

定义:E-Bank（ElectronicBank），是在INTERNET上的虚拟银行柜台。用户可以不受时间、空间的限制，只要用一台PC，一根电话线，就可以享受全天候的网上金融服务。这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还可以进行网上支付结算。

形式:一种是完全依赖于INTERNET发展起来的全新电子银行，如SFNB）。另一种则是在现有商业银行基础上发展起来，把银行服务业务运用到INERNET，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前我国开办的网上银行业务都属于后一种。

第五页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/255电子商务师资培训班E-Bank运做

第六页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/256电子商务师资培训班E-Bank业务拓展

商业银行业务

1．商业银行传统服务。如转帐结算、汇兑、代理公共收费（水费、电费、电话费等）、发放工资、查询个人帐户等。

2．商业银行新增业务。如证券清算（即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间，及保证金帐户与储蓄帐户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信贷（如住房按揭）等。

在线支付

商户对顾客（B-to-C）商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，商户对商户（B-to-B）商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。新的业务领域

集团客户通过E-Bank查询各子公司的帐户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服务；还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。

第七页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/257电子商务师资培训班12.2.2支付方式

1.电子资金传输：结算（NFT）：支付信息商品与服务信息(支票和信用卡)买方银号卖方银行卖方买方在线交易和确认支付结算服务：通过EFT/EDI/VAN

安全地离线交易第八页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/258电子商务师资培训班2数字货币支付

：外部：内部中介商品与服务ID号买方银行卖方银行卖方买方外部货币结算内部货币传输第九页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/259电子商务师资培训班金融代理业务金融代理业务金融代理业务票据清算定期票据结算定期数据汇总信用卡注册银行资金清算系统信用卡公司卖方开户银行买方开户银行卖方买方票据支付商业机构信用卡支付信用提保垫付业务3.基于票据的支付过程第十页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2510电子商务师资培训班4.票据的支付

金融代理业务金融代理业务金融代理业务票据清算定期票据结算定期数据汇总信用卡注册银行资金清算系统信用卡公司卖方开户银行买方开户银行卖方买方票据支付商业机构信用卡支付信用提保垫付业务第十一页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2511电子商务师资培训班5.电子支票付款程序

传送电子支票付款人收账人转送支票进行付款人存入支票账务服务器认证银行第十二页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2512电子商务师资培训班客户厂商客户端浏览器厂商服务器付款服务器信用卡签账卡银行账户私人公司发行的认同卡电子现金在线第三方处理器，连接至多家付款系统利用第三方处理器的在线付款程序第十三页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2513电子商务师资培训班（7）定票期存将入电账子户支（5）确认（3）订单和支票（6）确认（2）电子支票（1）注册申请买方银行卖方（4）审核利用电子支票进行支付第十四页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2514电子商务师资培训班12.2.3几种典型支付应用会员数据库存FirstVirtual商务服务器Bob，FV销售商支付账户服务器Alice，FV会员①④⑤⑧①⑥⑦②③

FirstVirtual的支付清算过程第十五页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2515电子商务师资培训班传统信用卡结算网络CyberCash服务器CyberCash销售商服务器CyberCashInternetWalletCyberCash销售商CyberCash顾客服务器⑥⑤⑦④③②①⑧

CyberCash的支付清算过程第十六页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2516电子商务师资培训班马克·吐温银行世界货币访问账户电子货币制造厂硬驱外来货币内部货币其他银行现金用户

MarkTwain银行的E-cash模型第十七页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2517电子商务师资培训班12.2.4网络银行

网络银行系统要求在客户端安装特殊的服务支持软件，比如支持网上支付服务的电子钱包，为商家提供网上支付服务的商务家服务器软件等。这些特殊的服务支持软件构成了网络银行系统的客户端支持子系统。

防火墙是一个由软件系统和硬件设备组合而成的安全系统，是开放性的Internet与银行内部网络之间接口。所有来自银行网络外部的访问都必须经过这个接口，在此接收检查和链接。网络银行的前端客户服务子系统通常指的是网络银行的Web服务器和WWW网页。该系统负责接收客户通过Internet传来的服务请求，并将请求传送到后端业务处理子系统，经处理后再将结果经前端客户服务子系统返回给客户。后端业务处理子系统是网络银行的核心部分，它将整个网络银行的所有业务有机地整合在一起，也是网络银行系统最为复杂的部分。该子系统负责处理前端客户服务子系统专来的服务请求，最终将处理结果经前端客户服务子系统反馈给客户。网络银行并不是所谓的“无人银行”，网络银行的日常管理和维护，内部业务的监控和稽核等，还是需要人的亲自参与。为了提高工作效率和质量，许多网络银行系统中还包含一个内部办公自动化子系统。第十八页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2518电子商务师资培训班客户端支持子系统Internet防火墙等安全系统前端客户服务子系统后端业务子系统内部办公自动化子系统网络银行的系统构成

第十九页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2519电子商务师资培训班网络银行的分销模式网络银行后台系统/Intranet/业务服务器网络银行前台系统/Web服务器因特网客户服务平台(银行主页)/浏览器/客户终端其他产品或服务经销商最终客户群第二十页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2520电子商务师资培训班

证券电子商务是证券行业以互联网络为媒介为客户提供的一种全新商业服务，它是一种信息无偿、交易有偿的网络服务。其基本内容包括：证券电子商务能为企业及投资者提供投资理财的全方位服务；证券电子商务所需条件是互联网络的普及、货币电子化和解决网络安全问题（微观、宏观）等。证券电子商务能够为投资者提供国际经济分析、政府政策分析、企业经营管理分析、证券板块分析、证券静态动态分析等方面的服务；证券电子商务能够以每日国内外经济信息、证券行情、证券代理买卖、投资咨询、服务对象的辅助决策分析及提供特别专题报告等方式来为投资者服务；同时也提供外汇、期货等方面的辅助服务方式。

12.3证券电子商务第二十一页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2521电子商务师资培训班证券电子商务的特点

1、虚拟性：所有的交易与服务均通过WEB或电话呼叫中心自动进行，不许借助店面或工作人员的帮助；由于是虚拟的，服务可以跨越时间与空间的限制。

2、个性化：所有服务可精确的按照每个用户的需要进行。服务方式可以是主动服务，也可是被动服务。

3、成本低：由于服务的虚拟性，对原有事务性工作的场地及人工不再有要求，加上技术进步对信息处理效率的极大改进，因而有效降低了证券公司的基础运营成本。

4、优质服务更为重要：由于硬件不再重要，网络的竞争只能依靠软性的服务。并且网络跨越时空的能力会将这种优势服务的能力无限制放大。强者恒强的马太效应在网络经济模式下更是一条不变的规律。

5、创新是竞争的要素：由于网络缩小了时空的概念，因此任何一种新的业务思想或技术很快能被对手效仿，为始终保持领先，企业只有依靠不断的创新才能保证竞争的优势，否则会很快被竞争对手超越。

6、技术是核心资源：在证券电子商务中，技术构成了服务与业务的基础平台。因此技术不仅仅是一种手段，还是核心的资源。技术的创新便可意味着服务与业务的创新。

第二十二页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2522电子商务师资培训班证券电子商务的典型模式

E－Trade模式：完全以WEB方式提供纯虚拟的投资与服务，其特点就是用尽可能低的折扣吸引对价格在意而对服务要求不高的自助投资者。价格是这些公司的主要竞争模式。这方面的典型代表有E－－Trade，Ameritrade等。Schwab模式：同时以店面，电话，WEB向投资者提供服务，客户可自己选择需要的服务模式。注重通过技术手段创新服务模式，提高服务质量。希望通过技术手段有效降低成本，进而降低服务价格，不会以牺牲服务为代价。通过有效利用技术来降低成本，改进服务，提供创新的业务模式是这些公司的主要经营特色。这方面的典型代表有Schwab，TDWaterhouse等。

MerrillLynch模式：美林证券是美国乃至全球的著名品牌。由于有庞大的客户托管资产作为后盾，美林对于90年代兴起的网上经纪浪潮反应迟钝，迟至99年六月一日才发布其在线交易系统。.

第二十三页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2523电子商务师资培训班传统方式与网上交易方式拓展成本比较

方式主要成本

传统方式营业网点（证券营业部）人事（雇员）行政开支等

网上交易方式系统建设技术升级品牌行销（广告支出更大）客户服务折扣优惠（相对应的收益）等第二十四页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2524电子商务师资培训班我国证券公司网上交易组织架构的变迁

(1)协调性的非常设机构：华泰证券的“网上证券业务办公室”、国通证券的“网上交易协调委员会”。（2）外购。开始时，有很多公司借助财经网站等其他非金融机构的交易平台，如中信证券开始时曾经与和讯合作，当然后来中信证券独立运行了。不过目前一些小型证券公司以及一些证券营业部还是这样做的。（3）下属营业部各自为政。特别是那些重组、兼并后设立的证券公司，这是无奈的选择。（4）下设专门的网上交易部（名称有很多，如网上交易部、电子商务部、网络业务部等），这又分两种方式，一是一级部门，二是隶属于经纪业务管理部门，是二级部门。（5）子公司模式：（a）广东证券兼并盛润，中天网在机构、人员等方面拥有相当的独立性；（b）西南证券与飞虎网。第二十五页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2525电子商务师资培训班拓展网上证券交易等新业务的策略

演化法：在不影响相关员工从事传统业务的同时发展新业务；孵化法：组建独立的机构，专门从事新业务的开发；收购法：企业通过购并其他企业，来涉足新业务；联盟法：通过合作、合资等方式拓展新业务。

第二十六页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2526电子商务师资培训班拓展网上证券交易等新业务的具体策略

同业联盟（9家经纪公司组建网上交易战略联盟）；联盟产业的市场状况：银行之间存在竞争，电信垄断程度高，因此联盟困难。前者有外在的竞争压力，后者可以依靠信誉、关系等；联盟与规模、品牌；规模大的，其他企业愿意与其组建联盟。规模小的，不容易引起关注。解决方式是小的券商先组建一个共同体，再与银行等开展合作。品牌：先发优势，华泰证券与巨灵的合作。拥有股权关系。联盟程度的不同：股本合资、非控股性参股、协议联盟、一个至多个联盟等；

第二十七页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2527电子商务师资培训班拓展网上证券交易等新业务的具体策略联盟中的主导者。主动权，不能沦落为跑道；专业化与多元化。有专业化的一面，又有多元化的一面，专业化与多元化并不矛盾，E*Trade就是一例；有的联盟具有排它性，如包月优惠（共同投入），有的则不具有排他性。华泰证券与江苏电信，共同投资，共同受益，实行包月的做法，双方的协议是最低收费水平，与其他公司签约的收费只能高于这一水平；联盟与内部化。比较三者成本，是市场化？是联盟还是内部化（通过兼并、收购，组成一个企业）。广东证券与盛润的购并（中天网）；人际关系。制度安排，利益分配。江阴的银证合作——华泰证券江阴营业部。同样的公司，同样的制度，如果换一个人就可能不行了。第二十八页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2528电子商务师资培训班2.4.1电子商务对保险业的影响.电子商务将拓展保险人的服务时间和空间，提高保险销售效率，降低销售成本。

电子商务将使保险公司之间的竞争由价格竞争转向技术与服务的竞争

.电子商务将动摇保险公司传统的组织架构，使建立新的内部监控结构和组织形式成为必要

.电子商务将给保险监管工作带来新的挑战

.

12.4保险业电子商务第二十九页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2529电子商务师资培训班

12.4.2保险业发展电子商务的机遇与制约

保险业电子商务面临着良好的发展机遇我国网民数量将快速增加

网上商业环境进一步改善

保险电子商务将释放保险市场的潜能

国内外保险电子商务在同一起跑线上我国保险业电子商务发展面临的制约因素观念与意识的制约互联网硬件环境的制约金融电子化支付手段的制约网络安全的制约

我国保险公司自身信息化水平的制约

第三十页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2530电子商务师资培训班

12.4.3现有保险业电子商务模式

保险公司网站

保险公司网站是一种典型B2C电子商务模式，是由保险公司开设的网上店铺，旨在宣传公司产品，提供联系方式，拓展公司销售渠道。这种商务模式的优点是：（1）宣传公司及产品，树立公司及产品形象，提高公司知名度。（2）提供产品销售渠道。（3）管理客户资料。（4）提供增值服务。网上保险超市网上保险超市是一种典型的B2C电子商务模式，给保险人和顾客提供了一个交易场所。众多保险人和顾客在这个超市中相互接触，让保险人能发现合适的顾客，让投保人能找到自己所需的险种。这种模式做到了以顾客为中心，使顾客选择权最大化。如中国保险信息网（）和网险（）。

第三十一页，共三十五页，编辑于2023年，星期五2023/6/2531电子商务师资培训班网上金融超市网上金融超市模式与保险公司网站相似，给顾客提供了一个交易场所。在这个交易场所里，顾客可以享受到集储蓄、信贷、结算、投资、保险等多功能于一身的"