第l六章第六章 消费信用

第六章消费信用通过本章的学习，要掌握以下内容：1.消费信用的概念及其主要形式；2.消费信用产生和发展的理论基础；3.消费信用风险及其理论分析；4.控制消费信用风险的有效方法；5.如何建立我国的个人信用征信体系。第一节消费信用概述一、消费信用及其作用（一）消费信用的内涵消费信用是市场经济体制下一种重要的信用形式，是指授信机构将一种信用工具授给提出信用申请的自然人，后者将取得的信用用于家庭生活的目的。消费信用的授信人可以是金融机构，也可以是商业企业、大件耐用消费品生产厂家以及房地产开发商等（二）消费信用的主要形式1.按授信主体的不同划分（1）零售信用是由商品和劳务部门提供的，可以分为普通赊欠账户、零售分期付款信用、零售循环信用和专业服务信用。（2）现金信用是指金融机构对消费市场投放的信用类别的统称，主要包括分期付款式信贷和开放式循环信用工具。2.按所提供的产品和服务性质不同划分商品信用和服务信用3.按用途划分住房抵押贷款和非住房抵押贷款4.按保证划分担保贷款和信用贷款（三）消费信用的作用1.拉动经济增长2.改变消费者消费观念3.推进银行信贷制度的改革4.推动整个社会信用水平的提高二、消费信用的产生及其条件1.供给条件2.需求条件3.观念条件4.金融条件5.法律条件三、消费信用产生和发展的理论基础1.马克思《资本论》的解释2.凯恩斯的有效需求不足理论3.持久性收入假说和生命周期假说四、我国消费信贷的发展现状（一）我国个人消费信贷业务发展特征

1．发展迅速。自1999年扩大个人消费信贷以来，消费信贷业务规模不断扩大，其中个人住房贷款增长迅速，汽车消费贷款也呈现较快增长势头。2．信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富。从消费领域看，拓宽到住房、汽车、助学、医疗、旅游和耐用消费等多个领域；信贷工具方面，有信用卡、存单质押、国库券质押等多种方式；贷款期限也有不同程度的放宽，从一年短期到20年中长期贷款不等；同时贷款保证方式方面，保险贷款合作方式有较大幅度上升，占比在12％左右。3．信应贷品碗种发为展不斩均衡灵，国花有商访业银鲜行占连据消史费信糊贷市谈场的殖绝大饮部分摔。较要发达章国家彼相比傻，虽权然我夜国信殿贷品煮种存国在差管距，厉但基勤本还瘦是具贞备了挺个人呆消费址信贷类产品参体系魄，只精是个辽人住菠房贷腊款占态据了务绝大盲比例共，汽生车贷叹款、朱其他岁综合渣贷款舞也发才展迅铅速。姜工、旱农、草中、团建四版家商册业银副行，详凭借芬其传牧统业体务优雄势，晶率先惰开拓谎了消虫费信帖贷市妻场，衡据统到计，反四家娇合计扁占全车部消耀费贷葵款余培额的80％左薯右。（二嫩）拓艇展消野费信横贷的贞政策案性建疑议和柴现实春选择1.加大写农村搭消费浮信贷非支持阶力度农村栽信用镰社应男继续相加大胀对现恰有农汁村消寻费信烦贷品详种的姻营销轮力度附，适家度增镇加农当户购露置生集活用胁品、横建房惠、治凤病等葵生活跌性消府费信啄贷，乳同时幕积极砌扩大肤农村某消费扫信贷掠的覆派盖面阴，扩辞大农蓝村消纷费信肝贷支毯持的印对象拴和范能围，翁如加让大对惊乡镇兽企业由、个勺体销遇售经单营户炕等的足资金河支持驰力度迹。2.建立脑健全箱有效保征信刃体制姥，防蹦范风域险首先够，积巩极参略与社洞会个游人征测信体旁系建狂设。触中国渐人民扁银行杠组织妄开发绕的全鹿国个槐人信售用信名息基星础数蔽据库凡，于20引05年12月开臭始运土行，足各商肯业银雄行应慨按其马要求低，及取时、白准确泡和完凡整地型报送遣本机砍构所痒有个催人贷脱款、究贷记凉卡和稳准贷贷记卡架的信针息，唱从而握逐步丝式使个棚人借源款信告息在准全国归内实枕现互钩联互窗通；其次党，加均强对抢借款许人的轧资信费状况值调查漂。贷拣款审啊查人符员要旋加强蠢对借物款人吼贷款咐申请笼材料洽真实扭性审拴查，翻对一挎些有铃重大楼嫌疑担的借另款应循实地怠走访鼻，要取进一肆步完管善个逼人资巧信评币定标遇准，食规范斤个人泛资信送评定游程序饰，逐国步实垄现消拐费信举贷与剪个人饺征信找体系骗的科赞学化修、标默准化折、程竭序化件结合特。3.完善滤金融童机构抗个人袋消费谅信贷已操作字体系济一扣是要根简化甲贷款欠手续让，提陶供“稿一条晴龙”锅服务富，减转少不轧必要递的交的易程示序，带降低猜金融阶机构萍的交抚易成才本。渠二是竿要放尾宽申跑办条灵件。往适当朝调整对对借明款人桑的限雅制，殿不应奴仅把张借款机人眼摄前的速经济牢状况血作为话贷款及决策席的唯弦一标贤准，练还应张综合姜考虑堪其预堤期收辫入、显素质抵和未辨来发测展潜货力等瓜等。4.市场沫需求米和客负户需姿求是疼信贷桑产品旋创新升的源悦泉和弓动力这要码求银运行提掩高对揪市场恐和客气户的懒感知伙度，耗有针者对性泡地对侵产品愿功能看、价愁格策灶略及奔服务惕手段医进行哪科学扇组合释和优贸化。挎如创叹新符驶合农头民消钉费特美点的趴消费便信贷诱品种穴，如延对农拣户可链积极绒开展据农机句具贷周款、付住房湖装修浓贷款辨、小陈额生亲活贷锣款、剩打工凶消费图贷款辅等消饰费贷痰款业网务。坝借鉴疯国外梳先进县经验掠，尝同试性瘦发展猪新型病消费仗信贷脾业务蒙，如废住房绳二次负抵押叶贷款盒、综流合循浪环贷疏款等庙等，道同时沟可以洞考虑死开发珠与保既险相穷结合戒的金任融工搂具和汉业务消。5.建立研政府绳、其过他商胁业机园构与沟银行析共同述参与樱的消虾费信筝贷市旨场三者裤通力蕉合作蔑，如长政府哨参与升消费弱信贷别使政卫府资浙本与博金融城资本高密切楼结合闸，弥载补私合人特骑殊消兼费信伪贷市乔场的楚不足尊，国英家对叼住房膀、医肚疗、针教育甜等制宵度的错重大墨改革?熏也旦将为搞消费跌信贷摄发展冤奠定蚂基础尼；商价业消倾费信窄贷与年银行损密切仗结合抬，开缩慧发“枝个人够金融盛超市设”，诵有利液于信朗贷市颈场的略不断扶完善骗，如乓与保祥险机绒构的央结合趋，有拜利于琴降低率银行格风险球，促问进消希费信暮贷业贵务的骆专业铅化发喂展。歇此外约，各阳机构得应大执力培扶育良扮好的舒消费档环境就，加瓣大消肢费信学贷的册宣传仔力度畜，引牌导合拘理的挺信贷晕消费济。第二奖节库消费源信用肥风险退与管颈理一、伶消费下信用疫风险是指佩由于顶授信故方获冷知信舅息的震不充纹分以盈及所缎在环状境的梦未来猛不确贪定性哨，而脏使每承一次亩授信质选择登都有私面临饮一定斧损失系的可嚼能性倒。（一粮）消补费信足用风陶险的酬种类1.系统推性风利险与整裁个经幅济体见系相净关的斩风险母。2.非系盈统性咏风险表现劣为信馒用风昏险，循是交凑易一员方不谈能履费约或闭不能码全部迟履约拔而给暴另一踢方带栽来的屡风险森。（二飞）消尝费信兔用风裤险的枝来源1.客户岭履约威能力狮出现爬了问笑题；2.客户纳的履侵约意零愿出替现了夕问题短；3.其他雀风险喉。二、睬消费会信用撕风险念的理圾论分放析（一训）信折息不盗对称豆理论信息惹不对馅称理料论是减指在洋市场慎经济巴活动璃中，鸭各类塘人员历对有华关信伙息的急了解睁是有稍差异稠的；堪掌握蔬信息抚比较回充分小的人锋员，屡往往朽处于蒜比较昂有利识的地伯位，掩而信临息贫沉乏的杠人员微，则禽处于乞比较即不利练的地捏位。纺该理验论认垃为：度市场减中卖迟方比馋买方吃更了匹解有乱关商伐品的呢各种跌信息这；掌揪握更碗多信煮息的嗽一方蛙可以贼通过桑向信诱息贫骑乏的涝一方歌传递周可靠着信息鲜而在条市场职中获桶益；饶买卖枯双方导中拥疲有信洒息较猾少的缸一方业会努误力从迟另一崇方获取取信仇息；闪市场拆信号谅显示亿在一栏定程天度上文可以另弥补促信息禽不对痰称的绿问题暮。信息镜不对笋称理喉论的抹作用1、该最理论保指出匪了信之息对厘市场小经济甘的重邪要影菜响。毯随着赖新经荡济时遵代的毅到来激，信鲁息在兆市场朋经济豆中所碰发挥母的作酬用比营过去腾任何使时候作都更蛋加突棒出，北并将悬发挥脉更加伞不可枕估量拖的作末用。2、该污理论页揭示蓝了市菊场体敬系中室的缺啊陷，舌指出销完全驻的市短场经非济并征不是号天然郊合理竟的，造完全强靠自逢由市耕场机如制不签一定咬会给护市场馋经济维带来陷最佳殖效果结，心特别睡是在古投资冒、就浅业、面环境插保护咸、社款会福膛利等兰方面敬。3、该躬理论炸强调善了政奏府在崇经济费运行肿中的可重要照性，速呼吁搏政府关加强军对经浓济运谎行的资监督叫力度艺，使仪信息醋尽量迎由不刊对称申到对故称，剑由此枯更正凳由市鲜场机词制所堡造成助的一密些不广良影衬响。（二搅）成光本论在成灿本与马收益垂分析蚊理论叙中，堪消费徒者的蜂行为嘱决策拒的标堪准取勤决于测对成危本和非收益丛的判香断。倦在消堤费者罩判断毒其失陪信行豆为的岸成本贯小于木收益第时，左信用巩风险骑就产撒生了宵。比如喉购房翁者在农付了鹊定金陈后，绑假设竖房价默波动年了，符其会疗根据谈具体怪情况酸，对杰成本篮和收臣益进挡行分房诚析，剂从而蹲决定榜是否聋履约钥。（三晨）法呈制论信用要的发往展与靠法律潜制度副的安看排是开密不想可分川的，仔消费筒者信怨用风筑险的茄产生阔受到屋法律歌的制狼约，更具体方来说抖，这等些国独家一裤般都根建立带了比猛较完蛾善的虎惩罚侨机制夫。惩罚留机制遇必须捎具备守以下传功能丝式：1.具有刊完整申的惩阔罚尺仁度，愧以对姿不同汪程度议的不姻讲信帅用的声责任剪人进程行相炸应的胆惩罚印；2.快速城收集医到不眉讲信独用的蛋事件尚信息春或者免举报枯；3.根据延所取胞得的慎证据需判断识真伪铲，并慰较长蓝时期极地保异存责吗任人挎原始耳的不披良信收用记堵录；4.对不闪讲信换用的悼责任欣人做补出按叮法律刮制度口惩罚烘的决静定；5.将处却罚决止定快幻玉速通榨报给政各执吐行机诉构；6.接受方被处革罚人藏的申只诉；7.对诬蛋告者鸟诉诸书法律翅。三、摄消费驾信用镰风