保险基本原则课件

第二章保险基本原则P246～310㈠最大诚信原则P2551、内涵诚信原则是民商事活动的帝王条款，均要履行要求保险合同当事人最大程度遵守诚信原则道德层面的诚信、原则规范的诚信在保险活动中成为必须履行的法定诚信义务在前合同、合同履行中、解约或终止时严格规定违反者要承担不利法律后果诚信是一切民商事活动基本原则2、保险关系的特点法平如水⑴双方客观上互有强弱保险人在标的原始、持续信息和控制上处于弱势缔约意思建筑在缔约时的投保人诚信告知上风险控制建筑在尽善意义务和诚信及时通知上投保人在保险信息、格式合同上处于弱势缔约意思建筑在缔约时的保险人诚信说明上索赔需保险人严守承诺保险人弱势相对更难改变市场化运作只能形式审查法律针对性扶弱抑强⑵保险人：柠檬市场之弱势信息不对称之弱势信息经济学：信息不对称造成的市场失灵阿克洛夫：柠檬市场理论柠檬：美国俚语意为次品存在逆向选择和道德风险二手车：卖方知情－－买方出平均价－－好车退出市场－－劣货驱逐良货健康险：体质好不参保－－体质差参保－－难以在体质良好与较差群体中进行风险分散－－越来越贵其他险种也有类似情况次品市场：劣货驱逐良货保险市场A保险人在标的原始信息上的弱势舞蹈演员健康保险癫痫发作淹死保险人家属病史：外婆癫痫投保时未告知拒赔完全依赖告知、调查高成本受益人：孩子怎么会知道保险人更无法知道遗传病必然之危险B投保人在标的控制上的强势客运公司保险期间到报废期继续使用出险保险人拒赔意外伤害险被保人攀爬金茂大厦身体多处受伤保险人拒赔如何使用保险人无法控制个人行为保险人无法控制驾驶员被保人车上责任险两车撞有保障5座都要投保保险人承保5座他人开车驾驶员坐后排被保人飞出车外死亡受益人索赔拒赔被保人想自己和车上人员有保障一审胜二审败一审认为保险人默认被保人为责任范围车上人员特别强调二审认为责任险原理不可能保障责任人结果还是无保障单车事故无保障买车损、三者、不计免赔险被保人完全不懂为何不给予投保指导⑶投保人的弱势之态：A保险知识信息B格式合同让投保人晕头转向保险合同是最专业、最复杂的格式合同除保险专业名词，还有大量其他专业名词平行坠落、洪水、原位癌虽然格式合同经保监会审批或备案但保监会是中国保险“总公司”，忽视投保人利益误导、非法、霸王格式条款俯拾皆是保险纠纷不断，法官难断是非个人投保人合同意识极其薄弱，基本不看格式合同保险合同人称天书天书看晕投保人每个险种条款都有死穴－－陷阱单车事故车上人员无保障三者险：被保人对他人责任被保人对乘客也是三者责任家庭财产险财产须固定在约定地点离开约定地点出险不赔健康保险观察期免责保险费递增学生平安险每个年度有赔偿限额跨年度费用如何计算终身重疾险条款忽悠投保人终身之忽悠看了终身投保人以为获得终身保障条件：被保人终身未得重大疾病一旦得重大疾病，赔付后合同终止肝炎之忽悠投保人以为甲肝乙肝丙肝可获赔付索赔发现肝炎要伴随脓肿急性萎缩极少数濒临死亡重症肝炎才能赔付原位癌之忽悠投保人以为得了癌症肯定重大疾病殊不知任何癌症不转移是不赔付的投保人：重疾险不死人不会赔C保险人在格式合同解释上的强势醉酒出险不赔住院酒精度达驾驶醉酒标准保险人驾驶：高危走路：普通法院行业惯例按驾驶醉酒标准减轻自身责任加重他人责任酒楼摔跤按意外索赔无普通醉酒标准驾驶标准拒赔缔约未说明按何标准起诉保险人D保险是一种信用交易：授信人弱势信用交易：授信人处于弱势通过征信弥补弱势无征信系统为投保人投保人难以知悉经营状况难以选择保险人人类交易：经历物物、货币、信用、电子交易方式物物：信息双向不对称货币：信息单向不对称信用：信用单方转移电子：信息单向不对称投保人先期缴纳保费保险人承诺有条件承担保险责任存在两大风险：赔付意愿保险合同约束、司法救济赔付能力：投保人完全无法控制、知悉的因素经营状况、偿付能力只能依靠政府外力监控信用交易、保险交易与履约意愿授信人受信人信用交易价值单方转移承诺还本付息偿债意愿能力处于弱势投保人保险人先行支付保费承诺出险赔付保险交易履约意愿能力有赖于信守承诺红灯停下绿灯启动碾死几天前离家出走精神病史故意自杀拒赔履约意愿问题征信无征信⑷射幸性使强势变道德风险射幸合同：获利纯属偶然保险给付取决于偶然事件以小搏大：小额保费－－几百倍巨额的保险金1‰费率即千倍利益为博取保险金而不惜铤而走险：保险往往成为走投无路时的唯一选择手段：变偶然为必然道德危险发生，与保险人在标的原始和持续信息、控制上的弱势密切相关保险人“欺诈准备金”20％我国车险、健康险30％变偶然事件为必然事故路旁有50厘米直径行道树大白天，不时有人在亲友陪同下前来撞车亲友下车指挥，司机驾车撞树，一般要撞三、四次撞车的大部分是中低档车也有新车，每周3、4次撞完后第一时间通知保险人勘察现场思考：谁会去故意撞车？按照损失补偿原则，只能获得损失部分怎么获取非法利益？恶意制造保险事故：成都撞车街成都：一条10米宽僻静小路空麻袋背米的案例投保人驾车投保订立合同新换衣服未带保费出立借条或欠条保费4500元三者险车损险取走保单屡催不付出险车损4万余1、借条时的法律关系、处理2、欠条时的法律关系、处理不给保单3、不交付保单时的法律关系、处理若无故意制造保险事故的证据，难以追究刑事责任超市滞销商品遭水淹的秘密超市报案商品遭水淹损失543万元绝大多数为库存1年以上滞销商品洪水仅浸泡2层上层商品落水居多落水商品量超货架容积仓库未进水洪水当天超市全体职工加班至深夜以涉嫌欺诈为由向当地警方报案涉嫌故意造成财产损失的保险事故抑或夸大损失程度？震惊世界的人身险欺诈案韩国自残骗保案赌博欠下巨额债务购买巨额意外险雇凶砍断自己手、脚筋全