AF公司理财管理与财务知识方案

案例五祖孙家庭理财工行2012AFP第2小组团队成员范宇峰（案例串讲）顾群燕（团队成员介绍）方可人（银行客户经理）王琰（客户经理助理）于清（大堂经理）洪彪炳（王先生）洪月婷（王太太）冯琳玲（王先生女儿）案例材料基本情况：

王思先生55岁，是地方政府公务员，目前月税前薪资6000元。王太太李莉50岁，刚由国营事业退休，每年可领退休工资2万元。两夫妻的独生女王菡26岁，刚产下一对双胞胎儿子，王涵夫妻收入不高，因此请刚退休的母亲李莉即日起在老家照顾这对双胞胎孙子。王涵每年只能提供1万元现值给李莉补贴照顾费用。王思夫妻的年生活费4万元。资产除了王思由单位分得价值100万元的房改房以外，还有5万元的存款，30万元的国债，20万元的股票型基金，住房公积金帐户余额10万元。理财目标：1)需马上支付女儿的生产费用与坐月子的开销共5万元。2)抚养双胞胎孙子，预计每年要增加4万元的支出现值，持续22年。3)孙子的教育费用，中小学每年共1万元，大学共4万元的支出现值。4)夫妻的退休费用，每年4万元现值，持续30年。理详财瞎规烫划能流料程【谱1帮】矿第宣一封次朝会咱面元：盾理增财嚼经雕理银向尖客袭户尊告转知消理暂财凭规俱划粪声沫明贤等所事桂项夹；物客深户饿需先真娘实压准掌确挨的届向坡理艰财灶经鬼理熔反遮馈乔制领作烧理疯财肺规跟划净所妻需两内析容扁。【味2沟】张理涌财朋规团划睬制削作辨过设程顽：且理鸟财舅经创理递分寨析经客乘户太财饰务深情质况论及凑目嫩标缓，绝完只成魂理照财雹规哲划屯报毛告匀书摩，插需尝3理-棕5筒个聪工灰作宁日胁。【循3焦】沿第辞二回次斧会眉面避：填理蓝财雾经寸理战出锋示调理云财晋规笛划通报肃告颠，迟并位与爱客杂户由确建定糖规然划拌内瘦容误。【邮4奔】执实至施持理叮财宣方幸案扔并艰提割供耕后遇续狡服蹦务予：徒确渡定累理械财药规赖划源方渔案独后况，揭理言财挖经犹理歇监丛督戏客殖户劫执适行虫理负财条方赠案聚，阶并选在虏下鄙一须年向度予出后具竖该改理钥财炼方徐案彼实命施拴的依结脂果华，纵确返认蜂是暑否姨完婆成凯理川财沃目鬼标慕及茫客泰户痕是敬否体愿佩意既继睛续口接边受唯理辽财篮经慰理胁的珠服热务治；裙客风户超需客按奴月袖向烟理坦财检经遇理芝提劣供乓财搅务请收姥支嫂情嗽况赏，谢并巩严巾格解执待行徒该氏理晒财伟方溜案脾至全下米一惠年柴度挡；荡如吸若嫁发故生古重西大漫经继济惕、液法槐律踏、旗推挥荐孟产巩品牵等喜变馆化宋或慌其传他希需酿要击修世订便理宜财督方狼案蜜的昌情绕况茅时找，泪理慢财尝经欲理犁需羊及择时早告逮知婚客仔户窄，距并思确常定辅新性的户理劲财恩方君案错；繁如鱼若士客浆户美自锅身吉发帽生勉重盲大啊财医务习变闭化攀，凶客飞户记需贸及门时狭告价知醒理河财厨经歉理企，膀并洪由改理我财猎经摔理叛修橡改田理鸽财电方悄案疫。声乡丰明本嫌理廉财蛮报洗告榨是双用耐来秧帮党助木您烦明蒸确奇财童务滋需锣求原和晒目翻标视，杨帮坐助煤您仰对堪理裕财请事歼务苹进筑行推更资好付地屯决始策,以灭达娇到心财恳务全自告由誉、缺决便策棕自跪主侄与票生赚活抓自增在蓄的局人哑生疼目孙标柏。本证理劳财错报积告照是哨在债您强提溉供摆的羞资居料屋基例础风上坡，熟基抖于象通蜻常凭可葬接吹受掩的肿假洲设牙、疼合丛理在的妻估丛计伐，农综熊合投考恭虑层您亩目刮前肿的爆家林庭敢情嘴况袖、姨财赏务提状完况老、吧生袭活悼环暂境将以凝及妈未芳来刺的捆目衡标窑和晚计独划险而佛制忠订姓的普，淡推课算熊出岸的恰结爬果挤可种能啄与偿您澡真医实零情喉况夕存匆有变一沿定郑的练误坚差径。右您端提最供泡信助息拿的吵完刷整炎性阵、牧真熔实窃性胡将忍有事助扯于怜我可们钢更种好胞地忠为杰您记量横身梯定宝制任个携人踪蝶理嚷财原计秆划柴，个提班供压更成好焦的足个汽人拔理惠财碌服疑务低。怠所殖有斗的阵信蹈息呢都惯由签您艳自耻愿栏提局供牢，膜我曾们皂将诵为还您季严顷格色保搞密灵。本竭理亮财科报椒告霸在砖分衰析租过野程编中坡所伏基和于舅的尿各速种死金际融收参迎数休的耍假踪蝶设绞、弦法简律秀以曲及侍目蝇前作所产处哭的趟经延济摩形蚕势狐，泳都植有汤可油能甲发熔生助变暴化泛。死我圾们谱建垫议先您链定灯期抄评眨估绑您膀的岩目边标形和牲计县划棒，套特因别怒是届在猜人茎生元阶渔段腾发怜生丘较惭大肢变开化拆的背时晌候扣，云如姓更咽换训工侧作该、麻组控建注家高庭车、词孩恐子梅出后生君、顷创匆建卷企榆业泪等殖。对稀本争理闹财魂报坛告宣中竞涉福及勾的咱金犬融抓产厅品碎，枕提假供栋产季品阳的犬金寒融氏机您构系享赌有村对旬这阵些候产础品佩的齿最喂终姐解架释遇权闹。范同攻时且，惭除检了题确伤定忘收辈益仔率芒的堂金惊融搭产价品私外(如震存视款高、腹债真券)，更本苹理挎财并报抚告踩不笋保泥证动分茫析吐过听程放中胀所叔采蹦用蓝金仰融艺产午品旱的究收摩益受率蜓。我察们败的丑职爸责执是杜评达估扶您爪的扔财郑务强需扶求词，鸽并己在泪此思基闸础纲上剂为毁您块提思供扶高栽质常量搬的栏财述务仁建爬议帽和朝长吗期你的需服布务绝。享您套如浆果帖有绢任很何淘疑驴问脸，源欢脱迎直您碗随膛时完前门来认咨尘询恭。摘炮要分至析炉王跨先雹生新提科供隆的侄个净人姿资句产个情投况荡与慢理度财统目姜标望。根延据逗王当先段生储的么实困际阵情释况怪分么别摘做头了臭两桃个屿方跨向驾的技规按划多：第拜一乖个联表床格依按犁照吨每殃年逆领筝取4万子养董老延金芹的至状零况夕做矮了稍生芹涯开模掘拟池，博第只二帮个亩表牲格劲按赵照枪一剃次证性犯领烧取8钞0万柳养原老粥金福的诱状穷况潜做蓄了才生食涯男模会拟反。场教景唐一王伯先圾生怪家侧，晓一悄家慨人率在使饭仁桌毙上字聊雀天…渠…场熊景梯二某授银必行限（竟王贼先壤生棋将双其长家而庭数情鬼况甲与翅理编财将目库标贵与僵客絮户判经舍理擦小督方游首蛇次线交搬流驱）客要户催背咳景轨及咏其腊家抄庭谷概唇况王隔思或先组生5型5岁报，对是贿地抄方蹦政境府街公座务纪员肃，火目吨前颤月歉税校前带薪浆资6亭0效0遣0元沫。居王换太遭太义李涝莉5握0岁盒，储刚只由玻国秒营狡事帐业千退阶休甜，障每惰年绵可考领远退寨休某工公资2万蔬元生。匪两炎夫爬妻起的免独醉生配女摊王常菡2构6岁宰，盆刚孩产览下兼一器对匠双子胞捐胎杰儿怎子叨，烘王视涵胃夫耐妻昼收泄入蜂不咱高茫，肯因份此姥请互刚锄退焦休膏的文母革亲顽李浆莉睛即奔日折起怖在恶老袍家美照尽顾供这塌对车双配胞美胎沈孙嗽子杯。蓄王垮涵础每签年讲只有能奏提青供1万剂元局现嚼值局给浮李防莉烤补滴贴啄照衬顾宿费岸用谁。谷王尚思言夫丑妻则的娘年慢生您活龙费4万惧元拉。狗资眼产培除考了削王忘思粮由爷单敬位厅分头得打价今值1慈0挡0万喷元爆的食房稼改阅房践以征外重，王还说有5万洁元勉的标存壁款浓，3兽0万卖元品的午国津债弟，2净0万腰元争的隆股缩慧票璃型战基脂金梦，偷住矿房窝公徒积企金器帐趟户露余鞭额1弟0万略元排。理贫财乳目脉标1志)需捞马皱上昌支集付炕女剥儿矿的板生温产燥费象用煎与弯坐庆月扇子劣的煎开滔销岸共5万勇元狠。2笛)抚求养笑双慢胞澡胎队孙污子局，直预需计阁每匙年庆要卸增滑加4万缓元例的拒支景出掘现曲值峰，忍持辉续2冲2年畏。3榜)孙云子匙的设教推育岂费里用恒，言中吴小堵学嘱每脂年砌共1万携元鸡，训大睛学师共4万插元父的挡支块出折现并值烧。4菠)夫诵妻锄的偶退盈休狼费员用蹈，牙每抄年4万汗元会现眨值庆，巡寿持翠续3呼0年盖。场剂景评三3天拆后蹄，刃客提户双经押理令小哲方熄完衣成温王栏先辅生毒的席理语财趋规世划丽书博，混并璃约锄好久王概先皱生启下捧午撤来萍网驻点房诚进教行司理该财较规贪划冬交铜流闪。数殖据敏假终设收阳入奴增粒长原率筒，仓养励老土给个付矮增沈长艳率便，蹦生携活疏费凡增颂长春率擦与斯学屡费训增踢长辅率码均闸假亿设秩为5扭%。王贞思占为摄公标务诵员泪不妇用鼓提日缴居养嘉老坑保毅险枪。爬住挎房敞公亭积螺金尾提挽拨员比屋率疏为沙个烘人鸭与竭企断业驴各1蚀0摇%。缓退红休腿时渗可旺领沈出出运眠用欠。王恋思光还燃有5年锡退殖休远，攻假欧设稠王懒思补可域有惨两献种昌选贞择阿，猜一家是诸领蜜取作一钳次例性吃养脂老财金8杂0万劝元坊现枝值裤，絮一右是贫领瓶取艺养占老钻年菠金尤每独年4万罪元学现从值源到培终司老翼。目薯前理的泄家无庭桐财终务骂状桂况狮（剧收侧入御计胖算苗）王思先生收入计算工资薪金计算日期

所在地上海工资6000社会平均工资

2650缴费基数

6000社保费率社保缴费医疗保险2%120失业保险1%60住房公积金10%600养老保险8%

应纳税所得额5220应纳税67税后所得5153家即庭乳资精产趴负变债研表资产金额负债净值金额现金与存款$50,000短期负债$0债券与债券基金$300,000房屋贷款$0股票与股票基金$200,000

住房公积金余额

$100,000.00

金融资产$650,000

房产$1,000,000负债总额$0资产总额$1,650,000净值$1,650,000家滋庭拍现四金奖流旨量晃表项目金额比率本人收入$61,83675.56%配偶收入$20,00024.44%现金流入总额$81,836100.00%夫妻支出$40,00048.88%孙子支出$40,00048.88%父母支出$00.00%保费支出$00.00%贷款本息$00.00%现金支出总额$80,00097.76%净现金流量$1,8362.24%家坏庭撑财存务语比墨率直分创析衡量指标数值合理范围诊断分析流动资产/月支出7.503-6个月支出不合理，活期储蓄留存额较多负债/资产0.00%小于60%暂时无负债年供额/收入0.00%小于40%暂时无负债保费/收入0.00%5%-15%较低，需要提高保费净现金流量/收入2.24%20%以上储蓄率较低金融资产/总资产39.39%50%以上较低，没有很好的利用财务杠杆财谦务克诊芝断1、拖公嫂务救员路的繁福暮利穷待克遇唯较倘好挺，紫但部王牵先贵生咐家洒庭多没桌有嫂任叫何舟的萌商厚业提保的险哀，巾存搭在及着范保板障归额塘度互不容足评的那问晌题貌，精需塑要石增番加离保盲费环支安出剪。2、埋根廊据双王穷先性生商的昼年轧龄元和饼风仆险其承悲受圾水嫂平勇，纷虽山然我金桃融迈资你产惕占假整茄个宋家基庭洲资埋产板的异比烛重份相黎对专较欢低筋，址但粉是转没垮有柄必胸要需再直利违用粗财绘务绣杠如杆倘来淡提随高攻自赤己纹的缴收或益墨。客胁户细风皂险裙属滋性缺分售析风险承受能力评分表年龄10分8分6分4分2分客户得分55总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分20就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业10家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷<50％房贷>50％无自宅8投资经验10年以上6～10年2～5年1年以内无10投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白4总分

58风跳险抄能止力风险态度评分表忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠4最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分

52测猎评挺结焦果项目分数投资工具资产配置预期报酬率标准差相关系数承受能力58货币0.00%4.00%2.00%0.5承受态度52债券50.00%6.00%7.00%0.2最高报酬率21.98%股票50.00%10.00%20.00%0.1最低报酬率-5.98%投资组合100.00%8.00%10.92%

投幅资糠组稳合促调惕整腐建财议投资工具目前金额建议金额调整金额货币50,00020,000-30,000债券300,000265,000-35,000股票200,000265,00065,000合计550,000550,000

目材标荣规誉划1波)女滴儿敌的防生歌产懒费映用橡与符坐杨月砖子别的窄开亡销2婚)抚不养雅双楚胞遣胎颤孙伯子3惰)孙炎子寸的婶教适育殖费嫌用4茫)夫耽妻赞的桨退陶休色费挨用5）离保萄险减规稠划6）躲退隐休绘金锯的陆领孕取1赛)女粪儿倾的蚀生煤产榆费邮用唉与宣坐趴月溉子糊的拐开算销目授标晃：湾需斩马吸上夜支享付捕女菊儿副的骑生后产获费除用拥与毕坐错月开子策的吉开林销宏共5万偷元店。规泡划猾：察考划虑跳货屡的阿时腊间骨价京值维，薪以沫年浪增格长倦率肿为5腐%计拢算旋，抹支游出遭为5米0毅0店0团0渣*（1损+帽5开%）=紫5恒2丘5败0钻0元逐，栏直苍接稿计舍入趟生志涯炎模浑拟坊表遭。嚼可贝以晶在旱存鸽款优中抢直演接桨支挨取朴。2痒)抚踪蝶养汇双拣胞纺胎孕孙锡子目密标努：乒抚驳养纤双劫胞苹胎夕孙蕉子朝，毫预粒计鞠每劲年览要牌增呈加4万乎元衡的烟支佳出轿现般值板，慈持班续2汤2年搁。规越划帅：肝每架年骆支杆出4万裳元潮的处现敬值房诚，喝考跪虑胃货召币气的酱时抹间者价桂值隙，须连婶续蛇支童出2轧2年坛，挤利年用恭每省年峡求孤和渗累病加游计融算2盼2年条总宝支禾出恐为(秒1意,事6泉1练7瘦,向2奥1村9昼)元裂，屠可陶以枪由湿每酷年本的塌收耕入鲁中换支之取辨。3存)孙郊子胶的候教身育旗费码用孙隔子茶的羊教笨育昏费菌用拾，里中末小你学味每械年辞共1万持元说，诵大涛学遮共4万辱元狂的墓支叶出盟现技值竞。具暂体梢规饼划宋：坐每英人团准振备戒教感育梨金粪资派产5万业，糕每顾年婆支猪出8篇7挨0康0元嘱。乔假辱设匆学呜费漫支右出兆成饼长忙率用为5千%，捷投忘资策报石酬肯为9波%。系（况双订胞炎胎极的正孙娱子钢，附故在所深有辞的炒支辜出拿等芳均×趣2）子女教育金规划规划时间：国内学程年支出现值就学年数客户：王思理财师：幼儿园$10,0003小学$10,0006子女年龄学程阶段教育金资产教育金支出教育金净值初中$10,00031

$50,000$0$50,000高中$10,00032

$63,200$0$63,200大学$10,00043

$77,588$0$77,588

4幼儿园小班$93,271$12,155$81,116

5幼儿园中班$97,116$12,763$84,353国外学程年支出现值就学年数6幼儿园大班$100,645$13,401$87,244硕士$200,00007小学一年级$103,796$14,071$89,725博士$200,00008小学二年级$106,501$14,775$91,726学费成长率

5%9小学三年级$108,681$15,513$93,168投资报酬率

9%10小学四年级$110,253$16,289$93,964已准备教育金资产

$50,00011小学五年级$111,121$17,103$94,018教育金年储蓄

$8,70012小学六年级$111,179$17,959$93,221子女当前年龄

013初中一年级$110,311$18,856$91,454教育规划到大学毕业14初中二年级$108,385$19,799$88,586深造规划到国外硕士15初中三年级$105,258$20,789$84,46916高中一年级$100,771$21,829$78,94317高中二年级$94,747$22,920$71,82718高中三年级$86,992$24,066$62,92519大学一年级$77,289$25,270$52,01920大学二年级$65,401$26,533$38,86821大学三年级$51,066$27,860$23,20622大学四年级$33,995$29,253$4,742可支助子女念到

大学毕业

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