第五章财产损失保险

第五章财产损失保险第五章财产损失保险财产损失保险概述火灾保险运输保险工程保险农业保险第一节财产损失保险概述一、财产保险的概念及分类（一）财产保险的概念财产保险是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。根据经营业务的范围，财产保险可以分为广义财产保险与狭义财产保险。其中，广义财产保险是指包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务；而狭义财产保险则仅指各种财产损失保险，它强调保险标的是各种具体的财产物资。本章阐述的是狭义财产保险。第一节财产损失保险概述（二）财产损失保险的分类对财产损失保险的分类，通常根据保险标的来划分，按照属性相同或相近归属成几大业务种类，每一业务种类又由若干具体的保险险种构成。财产损失保险包括：1.火灾保险－财产保险基本险、财产保险综合险、家庭财产保险等2.运输保险－货物运输保险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等3.工程保险－建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等4.农业保险－种植业保险、养殖业保险等第一节财产损失保险概述二、财产损失保险的运行（一）财产损失保险运行概述考察财产损失保险的整个过程，可以发现其涉及面广、环节多、非常复杂，且总是不断地进行展业承保、防灾防损、再保险和理赔工作。保险人通过展业可以提高社会公众的保险意识，放大保险需求，使得被保险人的风险转嫁通过保险人的承保由可能变成现实。通过保险人的防灾防损，可以减轻社会财富的损失，降低财产保险企业的赔付率，进而可以以更优惠的费率为被保险人提供保障。通过再保险，可以转嫁保险人自身的经营风险，保证保险人的持续、稳定经营。而通过保险理赔，则使被保险人的财产损失能在保险责任范围内及时得到补偿，使得被保险人的生产和生活得以稳定。第一节财产损失保险概述（二）财产损失保险的展业与承保展业又称为推销保单，是指保险的销售活动，它是保险运行的起点，也是承保的基础。保险人的承保主要包括核保和签单。第一节财产损失保险概述（三）财产损失保险的防灾防损财产损失保险的防灾防损主要包括预防和抑制灾害损失两大措施。首先，保险人必须在灾害损失发生之前采取预防措施，以消除或减少灾害损失发生的原因，降低损失频率。其次在灾害损失发生过程中或发生后，采取抑制措施，重点在阻止损失蔓延，减轻损失程度。（四）财产损失保险的再保险财产损失风险分布的不平衡性和保险损失的集中性，决定了任何一家保险公司都不可能独立支撑起稳定的财务，任何一家保险公司都需要通过再保险来将自己的承保风险进一步在保险人之间进行分散。因此，再保险是财产损失保险经营中的必要环节。（详细内容参见第八章）（五）财产损失保险的理赔财产损失保险理赔是指财产保险公司对被保险人提出的索赔要求，根据保险合同进行处理的行为。第一节财产损失保险概述三、财产损失保险的特征财产损失保险的特征不仅体现在保险标的方面，而且体现在财产损失保险业务的独特性质方面。具体体现在以下几方面：第一，保险标的是有形财产。即财产损失保险承保的标的是实际存在的可以计量的物质财富。第二，保险业务的性质是组织经济补偿。当保险事故发生以后，保险人必须按照保险合同规定履行赔偿义务，同时也不允许被保险人通过保险获得额外利益，从而不仅适用权益转让原则，而且还适用重复保险分摊原则。第三，经营内容具有复杂性。主要表现在：1.投保对象与承保标的复杂。2.承保过程与承保技术复杂。第四，防灾防损特别重要。财产损失保险不仅需要保前控制风险，而且尤其需要重视保险期间对风险的控制。第二节火灾保险火灾保险，简称火险，是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。从17世纪至今的三百多年中，火灾保险经历了一个发展过程。第二节火灾保险一、火灾保险的发展火灾保险制度起源于14－15世纪德国陆上的火灾“基尔特”制度。1666年的伦敦大火，是火灾保险发展史上的第一个重大事件，促使人们通过建立火灾保险制度、提供灾后经济补偿来化解火灾危险。早期的火灾保险仅承保火灾，承保的对象亦限于不动产。进入现代社会以后，火灾保险的承保风险扩展到包括火灾在内的各种自然灾害和意外事故，不仅可以承保直接损失，也可以承保间接损失，如营业中断损失、租金损失等，在承保形式上既有主险，亦有附加险。从赔偿范围来看，早期的火灾保险一般只负责赔偿保险标的的损失，而现在的赔偿范围通常都包括施救费用等在内。第二节火灾保险二、我国保险公司开办的火灾保险我国保险公司开办的火灾保险业务主要有以下几种：(一）企业财产保险1.财产保险基本险财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险，它是团体火灾保险的主要险种之一。该险种承担的保险责任如下：（1）火灾。指在时间上或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害。（2）雷击。指由雷电造成的灾害，包括直接雷击和感应雷击两种。（3）爆炸。包括物理性爆炸和化学性爆炸。（4）飞行物体和空中运行物体的坠落。（5）被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受破坏，引起停电、停水、停气以及造成保险标的的直接损失，保险人亦予以负责。（6）必要且合理的施救费用。除上述责任外，其他均属于财产保险基本险的除外责任。

第二节火灾保险2.财产保险综合险它承保的责任范围较财产保险基本险大得多，除财产保险基本险承保的责任外，还承担暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等自然灾害。（二）机器设备损坏保险它主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失，保险人对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。该险种既可以单独承保，也可以作为财产保险基本险或财产保险综合险的附加险承保。（三）家庭财产保险家庭财产保险是以城乡居民等个人及其家庭成员的自有财产、代他人保管的财产或与他人所共有的财产作为保险对象的保险。附加险有盗窃险、家用电器维修险等。家庭财产保险的赔偿一般采用第一危险赔偿方式。第二节火灾保险定值保险是指保险合同当事人事先约定保险标的的保险价值并在合同中作为保险金额注明，在保险事故发生时，根据载明的保险价值进行补偿的保险。其特点是：在发生保险事故时，无论保险标的的实际价值如何，仅以保险合同约定的保险价值补偿；适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；突出的优点是减少理赔环节及纠纷的发生。第二节火灾保险不定值保险是指在保险合同中只载明保险标的保险金额（保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额）而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以补偿的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为补偿的最高限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据第二节火灾保险足额保险是不足额保险的对称，亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。如保险标的物存有残值则保险人对之享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值，当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定应给付的保险金数额。第二节火灾保险共保保险人和被保险人共同承担损失份额。

1、共保原则：如果足额投保，在得到保险人的赔偿后，被保险人可以使受损标的恢复原状，或者能保全其应得的经济利益；但如果不足额投保，保险人就只按照被保险人的实际保险金额与保单规定保险金额的比值与损失金额的乘积进行赔偿，其余部分由被保险人自负。

2、共保的计算：(实际保险金额/规定保险金额）×实际损失第二节火灾保险（三）家庭财产保险史某拥有40万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为30万元。在保险期间史某家中失火，当：（1）财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少？（2）家庭财产损失35万元时，保险公司又应赔偿多少？第二节火灾保险（三）家庭财产保险因为家庭财产保险适用第一危险赔偿方式，即在保险金额范围内的损失均予以赔偿。所以在本案例中：（1）当家庭财产损失15万元时，由于损失低于保险金额，保险公司按损失金额赔偿15万元。（2）当家庭财产损失35万元时，由于损失超过保险金额，保险公司按保险金额赔偿30万元第二节火灾保险（三）家庭财产保险某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间该被保险人家中失火，当：

A、绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？第二节火灾保险（三）家庭财产保险因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。第二节火灾保险（三）家庭财产保险B、绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？第二节火灾保险因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。第二节火灾保险C、相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？第二节火灾保险因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿；当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。第二节火灾保险某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为5000万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为4000万元，出险时财产实际价值为6000万元。试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？第二节火灾保险解：该保险公司的赔款＝（损失金额）×(保险金额÷保险价值)（或保险保障程度）＝（4000）×5000÷6000＝3333（万元）该保险不足额保险。因为该企业财产保险的保险金额为5000万元，小于保险价值6000万元。第二节火灾保险某企业一批财产在投保时按市价确定保险金额900万元，后因发生保险事故，损失400万元，被保险人支出施救费用50万元。这批财产在发生保险事故时的市价为1000万元，问保险公司如何赔付？第二节火灾保险这种情况属于不定值保险的不足额保险方式，应使用比例赔偿方式。即：保险赔偿额＝（保险财产实际损失额＋施救费）×保险保障程度（或者保险金额/保险价值）＝（400＋50）×900/1000

＝405（万元）第三节运输保险一、运输保险的概念及分类运输保险是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险。在运输保险中，保险标的处于运动状态或经常处于运动状态，从而与火灾保险的保险标的要求存放在固定场所和处于相对静止状态是有区别的。在国际上，最早的运输保险是海上保险，它也是整个保险业的起源。运输保险是财产保险的重要支柱，它承保各种交通运输工具及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失。它按照投保标的的大类划分为运输工具保险与运输货物保险两大类，运输工具保险包括机动车辆保险、船舶保险、航空保险等。在中国，机动车辆保险作为第一大财产保险险种，其保费收入在20世纪90年代以来占财产保险保费收入总额的50%左右，如果再加上其他运输保险业务，则该类业务在财产保险业中至少要占60%以上。因此，运输保险业务是各财产与责任保险公司非常重视的业务来源。第三节运输保险二、运输保险的特征运输保险的最大特征是保险标的具有流动性。运输保险的第二个特征是保险标的出险地点多在异地，运输保险的第三个特征是第三者责任大。因此，运输保险关系虽然仅存在于保险人与被保险人之间，但客观上要涉及第三方。第三节运输保险三、机动车辆保险机动车辆保险是运输工具保险中的主要业务，它以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的，其保险客户主要是拥有各种机动交通工具的法人团体和个人，其保险标的主要是各种类型的汽车，但也包括电车、电瓶车等专用车辆及摩托车等。在机动车辆保险中，车辆损失保险与第三者责任保险构成了其主干险种，并在若干附加险的配合下，共同为保险客户提供多方面的危险保障服务。第三节运输保险

(一)机动车辆损失保险机动车辆损失保险是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿的保险。1.保险责任车辆损失保险的保险责任主要有：碰撞、倾覆、火灾、爆炸。雷击、暴风、龙卷风、洪水、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、隧道坍塌、空中运行物坠落。全车失窃在3个月以上。载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（仅限于有驾驶人员随车照料者）。发生保险事故后保险人对车辆采取施救、保护措施所产生的必要和合理费用第三节运输保险2.除外责任（1）竞赛、测试造成的损失。（2）在营业性修理场所修理期间发生的损失。（3）驾驶员饮酒后驾驶保险车辆造成的损失。（4）吸毒、被药物麻醉后驾驶保险车辆造成的损失。（5）不合格驾驶员驾驶保险车辆造成的损失。（6）自燃造成的损失。（7）地震损失。（8）非被保险人或非被保险人允许的驾驶员使用保险车辆造成的损失。（9）保险车辆肇事逃逸所引起的损失。（10）玻璃单独破碎、轮胎单独损坏的损失或费用。（11）保险车辆发动机进水后致使发动机损坏。3.保险金额和赔偿方式一般采取协商方式确定机动车保险的保险金额。机动车全部损失时按保险金额赔偿，但保险金额高于重置价值的，以不超过出险当时的重置价值为限；部分损失时采用比例赔偿方式。第三节运输保险（二）机动车交通事故责任强制保险按照我国于2006年7月1日开始实施《机动车交通事故责任强制保险条例》，在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车的所有者或者管理者都必须投保机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）。交强险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤害、财产损失，在责任限额内予以赔偿的一种强制性责任保险。其保险标的是被保险车辆因发生交通事故对第三者（不包括车上人员、被保险人及其家属）造成的人身伤害和财产损失而产生的赔偿责任。交强险对机动车交通事故导致的死亡伤残、医疗费用以及财产损失几方面的赔偿限额和内容都做了具体的规定。第三节运输保险交强险规定：凡是对第三方（除本车、本车上的人）造成损失的，无论是否有责任，都是交强险赔偿范围。当有责任时，三方财产损失最高赔偿2000元，三方医疗费最高赔偿10000元，三方死亡伤残最高赔偿110000元。当无责任时，三方财产损失最高赔偿100元，三方医疗费最高赔偿1000元，三方死亡伤残最高赔偿11000元。

第三节运输保险医疗费包括：医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要合理的后续治疗费、整容费、营养费。死亡伤残费包括：丧葬费、死亡补偿费、办理丧葬事宜的交通费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费、通过判决或调解产生的精神损害抚慰金。第三节运输保险垫付与追偿（交强险条款）第二十二条有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（二）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（三）被保险人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。第三节运输保险（交强险条例）第二十四条国家设立道路交通事故社会救助基金（以下简称救助基金）。有下列情形之一时，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用、部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付，救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿：（一）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；（二）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（三）机动车肇事后逃逸的。第三节运输保险第二十五条救助基金的来源包括：（一）按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金；（二）对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款；（三）救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；（四）救助基金孳息；（五）其他资金。第三节运输保险2010年9月，王某在某保险公司投保拖拉机交强险，保险期间1年。

2011年1月，王某醉酒驾驶该标的车将行人吴某撞伤，吴某经抢救无效死亡。交警大队认定，王某负事故全部责任。事故发生后，吴某妻子廖某将王某、某保险公司诉至法院。第三节运输保险庭审中，保险公司辩称，王某醉酒驾车，根据相关法律规定，保险公司仅承担抢救费用，不承担其他损失。法院经审理后认为，交强险的目的在于保障事故受害人能得到及时救助，同时，按照《道路交通安全法》第76条，机动车发生交通事故的，由保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，因此判决保险公司赔付。

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评析：2006年交强险制度正式实施以来，醉酒驾驶造成人身损害保险公司该不该赔一直是个有争议的问题。问题的根源在于

《交强险条例》第22条，其中规定醉酒驾驶发生事故的，保险公司在交强险责任限额内垫付抢救费用，不赔偿财产损失，至于造成人身损失该不该赔则没有明确，因而实务中一直有赔与不赔两种理解、两种判决。第三节运输保险

本案的判决及其理由就是争议中的一种声音，即根据交强险制度的立法目的和道交法第76条来认定保险公司赔偿受害人人身损失；另外一种观点则认为，醉酒驾驶是一种违法行为，如果这种情况保险公司也需要理赔，会使交强险成为违法者逃避责任的工具，无异于纵容、鼓励不法行为，使行人等其他交通参与人面临严重的威胁，因而判决保险公司不赔偿人身损失，由致害的侵权人赔偿。

第三节运输保险《道路交通安全法》第七十六条机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任：（一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。（二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。

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随着最高人民法院《关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》的颁布实施（2012年12月21日），关于醉酒驾驶赔与不赔问题的争议已经尘埃落定。根据司法解释的第18条，醉酒驾驶造成第三者人身损害的，保险公司在交强险责任限额内予以赔偿，但保险公司在理赔后，有权向侵权人追偿。应该说司法解释采取了一种比较合理的折衷做法，首先明确保险公司应该赔偿，体现了交强险保障交通事故受害人能得到及时救助的立法目的；同时又明确由侵权人承担最终的赔偿责任，体现了对侵权行为的制裁。第三节运输保险第十八条有下列情形之一导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，人民法院应予支持：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。保险公司在赔偿范围内向侵权人主张追偿权的，人民法院应予支持。追偿权的诉讼时效期间自保险公司实际赔偿之日起计算。

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2012年8月10日22时45分许，吴某某雇佣的司机付某某驾驶“东风”牌小型普通客车由东向西行至北京市房山区京周路房山东关路口时驶入非机动车道，小型普通客车前部与刘某某骑的自行车相撞，造成刘某某死亡。经北京市公安局公安交通管理局房山交通支队认定，付某某负全部责任，刘某某无责任。吴某某在某财产保险公司投保了交强险，事发时在保险期间内。刘某某的家属向北京市房山区法院起诉，要求判令保险公司在交强险范围内给付原告死亡赔偿金、丧葬费、医疗费等其他合理费用共计117142元，诉讼费由被告保险公司负担。

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被告保险公司对发生交通事故的经过和责任认定无异议，认可事故车辆投保了交强险，且事故发生在保险期内。但认为原告起诉的主体有遗漏，原告应在起诉侵权人的同时起诉保险公司；事故车辆驾驶人系醉酒后驾车，保险公司不应赔付相应费用，保险公司只是垫付医疗费，而且垫付后保险公司还有追偿权；死亡原因鉴定费不属于医疗费，原告计算错误。

第三节运输保险法院审理认为，本案肇事司机付某某虽是醉酒驾车，但2012年12月21日起施行的《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条规定：驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；驾驶人故意制造交通事故的，这三种情况下，导致第三人人身损害，当事人请求保险公司在交强险责任限额范围内予以赔偿，法院应予支持。第三节运输保险根据该规定，保险公司应在交强险责任限额范围内承担相应的赔偿责任。保险公司在履行了赔偿义务后可在相应的诉讼时效内向相关侵权人行使追偿权。

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关于死亡原因的鉴定费用的负担问题，原告提交了鉴定费发票以及房山区法院已生效的(2012)房刑初字第707号刑事附带民事判决书在案佐证，被告保险公司虽然认为鉴定费不属于医疗费，但未提供相关证据予以证明，法院不予支持。

综上，法院支持了刘某某家属的诉讼请求，判决保险公司赔偿原告刘某某家属死亡赔偿金、丧葬费、医疗费(含鉴定费)合计117142元。案件受理费1321元由被告保险公司负担。

第三节运输保险另外，据了解，被告人付某某因犯交通肇事罪，(2012)房刑初字第707号刑事附带民事判决书依法判决付某某有期徒刑一年六个月，并赔偿附带民事诉讼原告人刘某某家属死亡赔偿金等合理经济损失人民币215750元。第三节运输保险（三）机动车第三者责任保险机动车辆第三者责任险是承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时因发生意外事故造成第三者的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担经济赔偿责任的风险。机动车交通事故责任强制保险是机动车辆所有人或管理人必须投保的，而机动车第三者责任保险是依据自愿原则选择投保的。机动车第三者责任保险仅对超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。第三节运输保险（三）机动车第三者责任保险下列人身伤亡和财产损毁，无论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于保险责任范围：1.被保险人所有或代管的财产。2.私有车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产。3.本车的驾驶人员。4.本车上的一切人员和财产。5.拖带的未保险车辆或其他拖带物所造成的损失。6.保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失。7.酒后开车或无有效驾驶证时造成的损失。

第三节运输保险案例：某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担多少赔偿金额？第三节运输保险分析：甲车自负车损=甲车车损10万元×70%=7万元甲车应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）×70%=28万元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔28万元=35万元乙车自负车损=乙车车损22万元×30%=6.6万元乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）×30%=9万元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元=15.6万元第三节运输保险某车主将其所有的车辆向A保险公司投保车辆损失险，保险金额12万元；向B保险公司投保第三者责任险，赔偿限额20万元。后发生交通事故，导致对方车辆财产损失12万元和人身伤害所支付的医疗费6万元；本车全损，车辆损失15万元和人身伤害所支付的医疗费2万元。经交通管理部门裁定，车主负全部责任。则：（1）A保险公司应赔偿多少？为什么？（2）B保险公司应赔偿多少？为什么？第三节运输保险分析：（1）A保险公司应赔偿12万元。因为A保险公司承保车辆损失险，只负责赔偿本车的财产损失；又由于保险金额是12万元，虽然在本次事故中，本车辆实际价值为15万元，故保险公司只赔偿12万元。（2）B保险公司应赔偿18万元。因为B保险公司承保第三者责任险，赔偿限额为20万元，在本案例中，由于车主责任造成对方车辆财产损失12万元和人身伤害6万元，共计18万元，未达到20万元的赔偿限额。第三节运输保险

2008年10月18日，付某驾驶挂重型全挂车与对向行驶的曲某驾驶的小轿车相撞，导致付某、曲某受伤，双方车辆损坏。交警大队认定付某负此事故的主要责任，曲某负次要责任。重型全挂车实际车主为席某，付某是席某雇佣的司机。小轿车车主为曲某，该车在某保险公司投保机动车交通事故责任强制保险一份，本次事故发生在保险期内，曲某的驾照已经过期八个月。第三节运输保险

事故发生后，司机付某住院治疗26天，席某为其垫付医疗费9760元。席某因费用赔偿问题，将曲某和保险公司诉至法院，请求判令被告赔偿其车损及付某医疗费等损失共计26450元。曲某辩称，原告的损失应由保险公司在交强险限额内直接赔付。保险公司辩称，由于曲某的驾驶证已经过了有效期，故不承担赔偿责任。第三节运输保险

法院经审理认为，公民生命健康权受法律保护，被告曲某驾车与付某驾驶机动车相撞，造成二人均受伤，车辆损坏的交通事故。原告的合理损失，被告应依法赔偿。虽然事故发生时，曲某所持驾驶证已过期，但并未超过法定的注销期限，尚未被注销，故不等于其未取得驾驶资格。保险公司以曲某的驾驶证超过有效期为由拒绝赔偿的观点，没有法律依据，不予支持。曲某的车辆在保险公司投保机动车交通事故责任强制保险，根据《道路交通安全法》、《机动车交通事故责任强制保险条款》的相关规定，保险公司应在交强险责任限额内承担赔偿责任。最终判决支持了原告的诉讼请求。第三节运输保险

分析：公安部《机动车驾驶证申领和使用规定》第四十二条规定，只有超过机动车驾驶证有效期一年以上未换证的，机动车驾驶证才应当被注销。因此，驾驶证过期只要未超过一年，就不等于未取得驾驶资格。驾驶员通过了公安机关车辆管理部门组织的驾驶证资格考试，使具有了驾驶资格，只要未被依法注销，就应确认具备驾驶资格。因此保险公司不能以驾驶证超过有效期为由拒绝赔偿。第三节运输保险2012年1月21日14时35分，甄某驾驶桑塔纳轿车，因雨雪路滑车辆方向失控，撞上路边大树，致车内乘员刘某和潘某夫妻二人受伤、车辆损坏的交通事故。事故经交警部门认定，甄某负事故的全部责任，刘某及潘某无责。两原告受伤后入院治疗，刘某伤情严重，构成九级伤残，花去近十万元的医疗费，潘某轻伤。两原告遂诉至金安区法院请求被告赔偿原告医疗费等各项损失计23万元。

第三节运输保险

法院经审理查明，肇事车投保了交强险和30万元的商业险，但是由于该起事故是单方事故，受伤的是车内乘员，且该车没有投保车内乘员险，所以交强险和商业险不予赔付。肇事司机甄某表示愿意承担责任，由于本人也严重受伤，右腿骨折，家庭困难，车辆虽然投保，但是保险不赔，请求法院酌情予以考虑。

法院最终判决被告甄某赔偿原告刘某各项损失共计21万余元，赔偿原告潘某6千余元。

车险的险种很多，险种不同，保险责任就不同。同时，理赔额度还受保险金额和赔偿限额限制，并不是所有损失都能赔付。

第三节运输保险

案例：2010年10月20日上午7时50分许，曾晓忠驾驶着一辆普通低速货车，从遂川县戴家埔乡双桥岭村向清秀村方向行驶，此时，车上还坐着搭车人曾小凤。

行经一个上坡路段时，货车突然下滑。见车突然下滑，坐在车上的曾小凤一时害怕，连忙跳车而下。

然而，这样的行为并没有让她“更安全”——曾小凤跳车后，货车侧翻压住曾小凤，致使其当场死亡。后经鉴定，曾小凤属于头部被事故车辆压住致其颅脑功能衰竭死亡。

经遂川县公安局交警大队认定，曾晓忠负事故的全部责任。经查，事故车辆在保险公司投保了机动车交强险。事故发生后，曾晓忠与曾小凤家属达成了赔偿协议并赔付了4万元。但保险公司称，受害人曾小凤是车上人员，不应认定为第三人，对曾小凤死亡不承担保险责任。

为了索赔，曾小凤的家属将司机曾晓忠和承保的保险公司告上了法庭，要求赔偿经济损失15.17万元。损失由司机曾晓忠赔偿。

第三节运输保险分析：

法院一审认为，被告曾晓忠驾驶着不符合技术标准的机动车，行经坡道路段时未规范操作确保安全，且该车载物超宽，造成事故，经交警部门认定，负事故全部责任，故其依法应对事故造成的各项损失承担全部责任。

事故发生前，受害人曾小凤确为车上人员，因该车上坡时下滑，曾小凤见此情景跳车，系自救行为，后事故车辆侧翻，压到曾小凤头部致其颅脑功能衰竭死亡，曾小凤由事故发生前的“车上人员”转化为事故发生时的“第三者”，也即交强险合同中的受害人，因此受害人曾小凤的死亡造成的损失属交强险理赔范围。

法院判决，保险公司在交强险赔偿限额内赔偿死者家属经济损失11万元，其余经济损失由司机赔偿.第三节运输保险陈先生花10多万元买了辆新车，并为新车投保了车损险、全车盗抢险、第三者责任险等，一次缴纳了保费。但出乎意料，不到一星期，在车牌尚未办好之际，陈先生的新车却被偷了。在报案并多次自行寻找无果后，于是，陈先生到保险公司索赔，却被拒赔了。

第三节运输保险不赔原因：新车保险单上有特别规定：“本保单项下全车盗抢责任险责任自车辆上牌之日起生效”，因为自己的车牌尚未领到，所以保险公司不负赔偿责任。新车投保车损险、第三者责任险和其他附加险可以用发动机号、车架号办理登记手续，出险后也可以据此认定。而全车盗抢险就不同了，只有正式的牌照才能表明车辆的身份，没有车牌号码没有办法为车辆登记，一旦车辆被盗抢，无法证实车辆身份，对保险公司来说风险很大，所以目前各大保险公司都要求只有在机动车辆上牌后，才正式开始承担保险责任。陈先生车辆丢失在上牌照之前，盗抢险的保险责任尚未开始，保险公司自然不负责赔偿。第三节运输保险刘先生开着一辆北京吉普，快到家门口时不知道怎么搞的撞倒了一位行人。刘先生下车一看，是自己的妻子何女士。何女士受伤住了一个多月的医院，花了几万元。妻子住院期间，刘先生想起这辆车上了三者险，就找保险公司索赔。请问保险公司将如何处理？第三节运输保险不赔原因：第三者责任险中的第三者是指除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险车辆下的人员或财产遭受损害的在车下的受害人。通俗地讲，第三者就是排除4种人：即保险人、被保险人、本车发生事故时的驾驶员及其家庭成员。不仅在车险中，在其他责任险中也有相关规定。第三节运输保险消费者购买车险后，出现以下三种情况，保险公司也不会赔偿：一是收费停车场丢车。因为保险公司认为放在收费停车场的车辆，停车场有保管车辆的责任。因此，在收费停车场丢车后，投保人不必找保险公司索赔，而是争取时间，让保管车辆不善、造成车辆丢失的停车场或保管人员来负责赔偿。

第三节运输保险二是驾驶员故意事故。保险条款规定，驾驶员的故意行为属于责任免除范围，因此不管发生任何紧急状况，如果是驾驶员的蓄意行为造成事故，保险公司不负赔偿责任。第三节运输保险三是车辆内物品丢失。盗抢险的赔偿范围仅仅是车辆本身，而不包括车内的物品。目前保险公司对车里的物品多数都不承保，只有少数公司的财险产品可以承诺对车内的特殊物品进行赔偿。第三节运输保险2012年8月1日8时，汤强驾驶小车在洪城大市场家电市场门口倒车，妻子张洋在车后看路，结果倒车技术欠佳的汤强撞倒了妻子，妻子大叫，慌了神的汤强又将车倒向另一边，结果又和5辆小车相撞。张洋被撞伤，5辆小车也遭受不同程度的损坏。10天后，交警部门出具道路交通事故认定书，认定本次事故汤强负事故全部责任。

第三节运输保险张洋受伤后，住院治疗17天。且经鉴定部门鉴定，张洋的伤残等级为9级，后续治疗费为10000元，还要调理休养一段时间，这些都得花钱，而且还耽误了赚钱的工作时间。于是张洋“怒告”丈夫汤强，要求赔偿。法院在审理时发现，汤强驾驶的机动车在某保险公司投保了交强险和不计免赔率的商业险，其中第三者商业责任险金额为10万元。

第三节运输保险该案在开庭审理时，大家对交强险赔付无争议，但在第三者商业责任险赔付上，存在两种分歧。第一种认为：被告保险公司依据《第三者责任险保险条款》，被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失，保险人均不负责赔偿。鉴于本案原告张洋系被告汤强的爱人，本案保险公司不予理赔。第二种则认为：被告保险公司未能提供证据证明，已将该《第三者责任险保险条款》送达或告知被保险人，该免责条款无效，保险公司应当理赔。

第三节运输保险鉴于汤强和张洋的关系，保险公司认为汤强夫妇故意上法庭要钱是诈保行为。

不能举证，保险公司败诉

“设立免责条款的目的就是为了避免发生道德风险和牟取不当利益。但本案中原告张洋受伤是客观存在的，保险公司无法举证证明本次交通事故属诈保行为。”法庭认为，保险公司应该赔偿第三者商业责任险。

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该法官进一步解释道，两人虽是夫妻关系，但被保险人、车上人员与第三者的身份不是固定不变的，汤强倒车时，张洋在车外面，相对于车辆张洋系第三者，其理应获得保险公司第三者商业责任险的赔偿。

2013年4月15日，法院作出一审判决，判决保险公司从交强险限额内赔付张洋12万元(注：之前已垫付了1万)，按照第三者商业责任险限额内赔付张洋5万余元。

第三节运输保险根据相关法律规定，保险公司在订立保险合同时，应当向投保人明确说明上述免责条款。但在本案审理过程中，该保险公司未能提供证据，证明其就该免责条款的概念、内容及其法律后果已尽了明确说明的义务，故而败诉。第三节运输保险

案例：2010年3月14日，龚先生兄弟俩买了辆新车。4月18日，该车还尚未登记注册，不料龚氏兄弟雇佣的驾驶员黎某就驾车在官渡区看守所附近，将9岁的男孩王某撞死。9月，官渡区法院作出判决，由黎某和龚氏兄弟连带赔偿受害人29万余元。

官司结束后，兄弟俩找到保险公司申请赔偿，却遭到了拒绝。保险公司认为：该车临时号牌有效期为2010年3月14日到3月23日，办理机动车登记日期为5月12日，而发生事故的时间是4月18日，属于“未登记车辆上道路行驶发生事故”，属于合同规定的免责范围。

兄弟俩将保险公司告上法庭，向保险公司索赔32万余元。官渡区法院一审后认为：保险公司不能举证证实以书面或者口头形式向龚先生明确说明了免责条款，所以保险公司承担相应赔偿责任。法院一审判决：由保险公司支付龚先生兄弟俩保险赔偿金251886.4元；驳回其他诉讼请求。

第三节运输保险判决：保险公司免责条款无效

保险公司不服一审判决，上诉到昆明中院。昆明中院审理后认为，保单中规定了“临时牌照不赔”的免责条款，保险公司表示已在保单中作出了说明，但是没能提交原件。除此之外，保险公司也不能证明其已经尽到了明确说明义务，该免责条款不生效。而根据双方合同的保险条款，保险人一方在事故中负全部责任的，免赔20％。昆明中院遂于近日改判：由保险公司赔偿龚先生兄弟俩16.3886万元。

第三节运输保险这起案件说明，新车投保后，未上牌照期间如发生交通事故，保险公司必须正常理赔。新车拒赔其实是保险业的一个潜规则。临牌过期但保险不过期。保险公司同意车主投保，并签了合同，且保险公司将车主投保车辆正式牌照签发之前的时间计算在投保期内，也收取了此间的保险费。却以“该车是临牌车”或“临牌过期”为由拒绝赔偿，不合法也不合理。

第三节运输保险潘某，温州人，2009年买了一辆奥迪A5。车子经常出现一些故障，让潘某很头痛。到4S店去修了好几次，维修费花了不少但车子没修好。前不久，潘某的车子旧伤未愈又添新病。

这一回他把车开去滨江某奥迪4S店维修，维修人员告诉他要修好车得20万元。一听要这么高的维修费用，潘某心里不太乐意，就动起了歪脑筋。

第三节运输保险他向4S店的沈某求助，帮他制造一起交通事故，好用保险理赔金来支付修理费用。恰好，店里另一名员工赖某听到了，想到女友的雷诺车大灯坏了要修，他也觉得要“搞一点”保险理赔金。就加入了潘、沈二人的谈话。

很快，三人一拍即合。三人约定，由沈某负责事故的具体操作，事成之后潘某给他一笔好处费，作为感谢。

达成了口头协议，沈某马上着手去操作。他找到了下属李某，说明意图后指示李某具体负责实施。

李某找到赖某，二人商议后决定让赖某用女友的雷诺车，作为事故的对方车辆。考虑到4S店员工的身份容易引起怀疑，二人又分别找到了陈某(李某老乡)和周某(赖某高中同学)，作为“事故”发生时报案的顶包者。

经过踩点研究，李、赖二人把“事故”地点选在了正在修整的南环路。这样他们就可以避开路面监控，并且还可以最大限度保证人流和车流稀少。

二人自认为策划地天衣无缝。

第三节运输保险“顺利”撞车

6月11日晚上。陈某开奥迪车，周某开雷诺车往南环路方向开去。李某和赖某分别坐在两辆车里。

9点40分，四人驱车来到南环路附近一条未开通的道路上。

没有其他车，也没有其他人。一切和他们预想的一样。相互示意后，计划开始实施。陈某和周某踩足油门，向对方撞去。

“嘭”的一声之后，紧跟着一些金属落地的声音。

车子严重损坏，两车的安全气囊都弹出来。除了周某受了点轻伤，其他人都安然无恙。陈某和周某“按步骤”报案，联系保险公司。

整个过程中，作为当事双方，周某和陈某非常的配合交警的工作。

事故处理完毕，将车送去定损。很快，他们就按计划向保险公司提出了45万余元的赔偿申请。

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说不清和车主的关系

以为神不知鬼不觉，六个人正满心欢喜地在家等待巨额赔偿。滨江区公安分局的民警找上门来了。

因为设计赔偿金额高达45万，保险公司理赔时发觉其中有些蹊跷，7月19日，中国人民财产保险公司向警方报警。

滨江交警在经过仔细核实和对案件回顾后，发现这起交通事故有很多可疑之处。

交警前去处理时，陈某和周某不是车主，但又说不清楚与车主的关系。并且两辆车上都坐了一名4S店工作人员。另外，两车几乎是完全正面对撞，不符合对向撞车事故的常理。遭遇这么严重的撞车，车上4人均无大碍。交警还注意到了关键的一点，两辆车车损虽较为严重，但远没有达到45万元的额度，于是立即进行了汇报。

综合这些疑点，滨江区交警大队将情况通报给滨江公安分局。

第三节运输保险“别怕，不要承认就会没事的。”

在警方随后的调查过程中，这伙企图骗保的人终于露出了马脚。

周某在接受警方讯问做笔录时，接到了一条短信。看完短信之后，周某脸部表情有所变化，尽管变化相当微小，但还是没有逃过民警的眼睛。

“别怕，不要承认就会没事的。”这是赖某发给周某的。

出于职业敏感性，民警立即要求查看周某手机，发现了其中的猫腻。这条串供短信的发现，加快了案件的侦破进程。经过民警的讯问和反复教育，周、赖两人交代了所有情况，事实真相也终于浮出水面。

第三节运输保险四、船舶保险船舶保险起源于海上保险，它是以各种船舶、水上装置及其碰撞责任为保险标的的一种运输工具保险，它是传统财产保险业务的重要险种之一，在保险业的发展史上具有特殊的地位。与其他运输工具保险相比，船舶保险不仅承保船舶在保险期间整个过程的危险，而且保险人同时承担着船舶损失、碰撞责任和有关费用三类保障责任，加之船舶在水上运行，发生事故后无法保留现场以备查勘，因此，船舶保险业务经营较机动车辆保险业务经营难度更大。第三节运输保险中国人民保险公司上海市分公司向上海中福轮船公司的“仲宇”轮开具定期“沿海内河船舶保险单”，载明：被保险人为中福轮船；险别为一切险。保单“一切险”条款约定，保险人承保因碰撞、触碰等事故引起船舶倾覆、沉没，造成的船舶全损或部分损失；但对于船舶不适航造成的损失不赔偿；被保险人应当确保船舶的适航性，否则保险人有权终止合同或拒绝赔偿。

中福轮船是“仲宇”轮的船舶经营人。该轮载重吨1，300吨，核定舱载量为前货舱655吨，后货舱645吨。第三节运输保险“仲宇”轮装载1，260吨货物（前货舱约510吨，后货舱约750吨）从宁波北仑港出发驶往上海港，宁波海事局签发了出港签证。次日，该轮行至乌龟岛附近水域时沉没。其时船舶国籍证书、船舶检验证书、船舶营运证书均在有效期内。吴淞海事处的“水上交通事故责任认定书”认定，“由于了望疏忽，对流压估计不足及操纵不当，船舶右舷中后部触碰水下障碍物，导致二舱破损进水，致使船舶沉没。”但上海人保认为，“仲宇”轮后货舱超载约105吨，船舶沉没是其本身不适航所致，且中福轮船不是该轮所有人无可保利益。双方争执因而成讼。

第三节运输保险法院经审理认为：（1）中福轮船为“仲宇”轮的船舶经营人，对该轮具有可保利益；（2）该轮沉没原因系触碰水下障碍物，属保险合同约定的一切险承保范围；（3）该轮开航时的吃水情况与核定设计要求的差距极小，属正常范围，总体上并未超载。前货舱载货约510吨，后货舱载货约750吨，为配载严重不当。但在未超载情况下，仅以货物配载不当认为船舶不适航，依据不足。上海人保不能证明自己符合免责条件，依法应承担保险赔偿责任。据此，判决上海人保赔偿中福轮船船舶全损人民币279.50万元及其利息。

第三节运输保险

分析：船舶不适航与保险人的责任免除

在一切险的情形，碰撞、触碰事故致船舶沉没，即使船长或船员对此有过失，保险人仍应按照保险合同约定进行赔偿。这是因为被保险人是船舶所有人或船舶经营人，而船长、船员不是被保险人，也不是其代表，船长、船员的过失行为不是被保险人的过失行为，故由此造成的船舶损失仍属于保险人承保的责任范围。所以，虽然涉案航行中船长或船员“由于了望疏忽，对流压估计不足及操纵不当”，使船舶触碰水下障碍物而沉没，保险人仍应负赔偿责任。

第三节运输保险当然，如果船舶不适航，保险人可以免除赔偿责任。依据我国海商法第47条规定，承运人应当谨慎处理使船舶处于适航状态，包括船体、船机的结构和性能，船员的配备，雷达、海图等装备和资料，燃料等供应品，可以使船舶正常航行及作业，并抵御航程中通常或能合理预见的风险。如果船舶因不符合上述条件而受损，则保险人有权拒绝赔偿。有时，船舶适航性也与货物装载情况有关。当货物超载，或积载、配载不当，影响到船舶的稳性和操纵性，导致船舶发生事故时，保险人亦有权以船舶不适航为由拒赔。但如果货物超载或积载、配载不当只影响货物而不影响船舶的安全，则不构成船舶保险中的船舶不适航性。而且，“仲宇”轮沉没是因船长或船员过失致触碰水下障碍物造成的。即使保险人主张的船舶不适航有据，但该不适航与船舶沉没之间也没有因果关系。所以，保险人仍应承担赔偿之责。第三节运输保险五、航空保险航空保险，是以飞机及其有关利益、责任为保险标的的运输保险。它通常由若干可以独立承保的基本险和若干附加险构成。在中国，航空保险的基本险有机身险、第三者责任险和旅客法定责任险三种，但航空公司在投保上述基本险的同时，还可以加保承运货物责任险、战争与劫持险等。飞机机身保险是航空保险领域的主要险种，它承保飞机本身在飞行或滑行及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。如飞机因坠落、碰撞、失火、灭失、失踪等造成全损或部分损失，以及清除残骸等费用，由保险人负责赔偿。飞机第三者责任险在性质上与机动车辆第三者责任保险是一致的，它主要承保飞机在营运中由于坠落或因机上坠人、坠物而造成第三者的人身伤亡或财产损失，应由被保险人承担的赔偿责任。旅客责任保险是以航空旅客为保险对象的一种航空责任保险业务，凡航空公司在营运过程中造成乘客人身伤亡和行李损失且依法应负的经济赔偿责任，由承保人负责赔偿。第三节运输保险六、货物运输保险货物运输保险，是以运输中的货物为保险标的，承保其因自然灾害或意外事故而遭受的损失的一种财产保险。

（一）货物运输保险的基本特征1．保险期限采用仓至仓条款。每一批投保货物的保险责任起讫均以约定的运输途程为标准，即从保险货物离开起运地点的仓库或储存处所开始，直至到达目的地收货人的仓库或储存处所时终止。因此，货物运输保险一般不受具体时间的约束，也不会象火灾保险等那样出现各种保险合同期限基本一致的现象。2．保险估价具有定值性。货物运输保险采用定值保险，即保险金额是货物的结论性价值，赔偿时不受出险地同等货物价格波动的影响，这是由于保险货物的流动性所决定的。因为货物在运输过程中，在不同的地点其价格会有差异，故保险金额一般按双方约定的价值来确定，当发生损失时，就根据约定的价值按受损程度计算赔款，不受出险地货物市场价格波动的影响。3．承运方的影响巨大。在货物运输保险中，保险标的控制在第三方即对货物的运输负有承运责任的承运方手中，货物一旦交付运输，被保险人即不再对货物负有安全管理责任。所以，任何货物运输保险赔案都离不开承运方的配合与协助，其中许多赔案甚至与承运方有直接的责任关系，需要采用代位追偿的手段来维护保险双方的正当权益。第三节运输保险（二）货物运输保险的主要险种由于货物的运输方式不同，它又分为以下不同的类别：1.海洋货物运输保险它是以海上运输工具运载的货物为保险标的，保险人承担整个运输过程，包括内河、内陆运输保险标的遭受自然灾害和意外事故的损失。在目前的国际贸易中，买卖双方以投保海洋货物运输保险作为必要条件，通过海洋货物运输保险来获得经济保障已成为国际惯例。2.陆上货物运输保险它是以陆上运输工具，包括火车、汽车等运载的货物为保险标的的保险。包括路上货物运输保险和陆上货物运输一切险。3.航空货物运输保险它是以航空运输的货物为保险标的的保险。包括航空货物运输险和航空货物运输一切险。第四节工程保险工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险。它承保一切工程项目在工程期间乃至工程结束以后的一定时期的一切意外损失和损害赔偿责任，主要包括建筑工程保险、安装工程保险和科技工程保险。第四节工程保险一、建筑工程保险建筑工程保险承保的是各类建筑工程，适用于各种民用、工业用和公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、娱乐场、管道以及各种市政工程项目的建筑。建筑工程保险的被保险人可以包括以下各方：业主或工程所有人、首席承包商或次承包商、业主或工程所有人雇佣的建筑师、工程师、顾问等。由于建筑工程保险的被保险人不只一个，而且每个被保险人各有其本身的权益和责任需要向保险人投保，为避免有关各方相互之间的追偿责任，大部分建筑工程保险单附加交叉责任条款，其基本内容就是：各个被保险人之间发生的相互