《商业银行管理》第四章负债管理

第六章负债管理负债管理的意义存款管理借款管理第一节负债管理的意义银行负债有存款和借款两部分组成银行获取资金的目的负债管理的目标美所有投保银行资金来源(占兼并资产的比重)表内项目199019911992199319941995199619971998有息负债76.5376.5875.3273.9271.8671.8771.6271.3771.35存款63.4464.4562.9460.2657.3456.2855.8755.0154.67境外机构9.268.558.378.329.3910.2710.0110.0210.15国内机构54.1855.9054.5651.9447.9646.0145.8644.9944.53交易帐户6.196.727.658.247.806.634.753.623.12储蓄帐户16.5918.0020.2820.9119.6017.4718.7119.1319.92大额定存11.449.897.425.815.235.776.427.087.34小额定存19.9621.3019.2116.9815.3316.1415.9715.1714.16买联邦基金和回购协议8.037.097.027.477.607.207.188.337.99其它有息负债5.075.035.366.196.927.888.578.228.69无息负债17.0716.7517.5018.2320.2620.1220.1120.2120.15活存12.7912.5913.2413.8613.4912.6812.8212.1611.001测9具9密8良年岸银吨行市资个金勉来爱源秤按龟资鸣产引规茫模隔比靠较(活占萌平胸均遍总鸡资斧产仪的坑比宾重遍)表内项目最大10家11~100位101~1000位所有其它有息负债65.8173.4675.4475.35存款47.6551.4262.4571.76境外机构20.178.161.290.07国内机构27.4843.3560.1671.70交易帐户0.991.754.2411.17储蓄帐户15.8421.4225.6619.01大额定存4.627.3610.0111.10小额定存6.0312.8321.2530.42买联邦基金和回购9.799.486.161.50其它有息负债8.3712.466.832.09无息负债26.7618.1715.1014.18活存8.4612.4111.8913.08一率、尼银男行勉获偏取南资自金旨的穗目严的支运持笛银纳行痛资却产捞增角长保规持逢流异动凤性降御低改筹敬资狠的恰利帐息盖成孝本取太得坚合之理袜的蛙利歇率虑敏夺感老性中负壁债蛮组屑合吸旗引近银柳行最的幻玉重堪要属客商户二火、猴负亏债临管风理恶的括基葬本捉目励标负葵债浩管芽理坛的牙二亲个释关展键舰问矮题封：柏一择是门能江否炉以镇尽赌可群能谊低五的适成毫本春吸紧收萍资界金缎；跟二太是黄能撑否腊确说保含银管行孝始捕终穿有笛充辱足慢的评资伪金朴来蛋源我满贤足禁贷贺款食及绑其颠他食服数务牢的酸需裂求敌。存认款庭是牵主端要盾的恩资展金梨来膛源庭，受但橡如泄果温存访款腾增溉长矮不悟能熊满池足纵贷宿款脏增能长债的谨速执度鹅时态，惰就昌要特靠描借吴入返资黎金跳来唇满淡足稍。第掌二驼节便存鬼款朽管借理存选款直的辱意描义存哀款赶的盒特佛点存赠款丙构胶成荐分糕析存们款坦成饺本存悟款洋定潜价存咏款圾保蔬险默制叔度一尊、道存罗款丧资英金皱来列源交踪蝶易饱存锋款订：华这王种微存病款页服许务球要泰求狸银防行伐迅企速瞧承带兑销客摩户屿的劫提超款笋。背它聚包沾括母无警息蔑和轨有剩息尘活车期剃存项款云。葬前观者抽不赵支颤付寸利血息浪，熊向喉客己户捡提奸供床支缓付帖、槐资华金痒存息放寻、索支邮票秩、搂信阅用抢卡为交碗易孟记恩录谁等偷服团务抚。吩后卸者迷除丢了块提圆供靠上差述召服备务宪外最，效还没向带客床户碰支最付筛利羡息讽。非捎交章易与存帝款质：钟主威要浩有坛活迎期恒储甘蓄鸭存努款像和底定纤期佛存总款全。辱前愁者窜银无行份不滋对裂客户户群的强提侄款但进织行揉限钳制锐，汇虽贱然睁法畅律深上块要径求温客充户番在龄提蹲款济前誉通不知鼠银言行耐。搞后掏者廉虽懒然岸有举固检定河的淡期岭限滔限这制席，脾但戚客叮户启也做可绒以旨提询前乖支盆取千。二辣、破存潜款监的职意筒义储冈蓄此账异户秋是喂大寄多候数仰银子行贺的述第狼一葛资糖金斯来橡源跌。存愤款叔是型贷陵款伶的想主助要跨来肃源今，炒所苏以仇是协利敞润料和凝银鼻行衬增余长概的夜最壁终棍来振源迟。是涝银它行镇发圈挥采信绩用蜘中该介菊的涝支醉柱理点军，财是紧银邀行侵信这用赔创栋造备能鹅力肾赖叫以乐发锣展主的赢条法件锣。对列存陶款槽人脉来顶说霜，层除娱了叙获挡得投利烂息棚，循还敏可甩获板得号便华利怠的熊服味务习，佛而滨这叛种台依核赖讨越病来叶越延重盼要洲。三滨、洪存寨款庙产是品盆的破特柔点利股息青高绍低丛：州银桶行乱提敏供呼隐签含回的串或罗非蔬利衔息曲服肥务污与羊明弓确连的毯或友有输息架服至务谎的慨定跑价虎会熟影司响艰客辅户亭对孝交勉易陆帐没户短类枕型慨的辆选跌择陡。附蜻加裳服菠务存德款殊期墨限能承否笑转筝让提剑款宿方贵式存姿款至准屋备港金镰的盼要盟求四宝、糕存姥款驳构仗成形的继分斗析存袭款戴构晃成问取衣决煌的篮因述素没：阶一尤个服是队公寨众裤对摩存羡款砖的爹需现求话；企另岛一磁个棋是岔银劣行滤的激筹肿资希政不策企。稳虚定除存拖款积和辆波婆动长存岂款存猜款霸者费分舱类成团本析最串低殊和慎收棵益弱最洪高磁的部存服款稳廊定金存变款锹与猾波还动族存享款稳惊定花存馋款蚁也俘叫斩核货心负存棋款蚁，贼对艳市贺场熄利则率总的第变绝化械不绸是懂很胖敏茄感躲，器很兼少撑流嚼出似银阳行钳。波咳动霉存爆款稼对肠市医场赌利郑率梁非困常党敏朽感烧，铸市删场法利锦率盈提巾高识，肢就简会盖被住提翁走凳。存痕款枝者拌分绪类主锄要艳是汤存凉款市大著户革，添银熟行傅要他一驾对凯一之专代门畜服籍务玻，祖密维切胜注楚意藏他分们唉资锡金闲的粱流限动骄。五部、装存棕款隔成逆本跑的搅概姿念利哥息蔑成派本抖：壁有晨固兴定副和晌浮啊动竹利罗息湾成础本食。其墙它钉成爱本语：册除哥了循利旗息么成锤本毫以皱外抖所绿有越的抬成恒本佳。资服金孔成共本幼：贵利永息下加疤其戏它眉成草本悉。圆有紫单击一领和估总谊资售金兆成波本想之俩分屋。可扶用钥资姜金绝成换本华：新它承相港对请于践用鱼于皮贷县款幸和模投迎资幸的大资条金药而悼言疯。有墓关袖成经本塘：柿如潜风洽险互和缠连体锁骑反咱应阵成镰本功。银脾行傅对防不蔑同湾类粘型帜存昏款医支亿付竞的教有窗效础利佣率存款类型小银行中银行大银行普通和特别存款0.00%0.00%0.00%有息支票存款2.77%2.23%2.06%普通(存折)储蓄存款2.70%2.94%2.70%货币市场存款帐户3.89%3.47%3.64%退休存款5.65%5.59%5.60%10万以下的CD5.63%5.51%5.55%10万和10万以上的CD5.39%5.57%5.38%其它定存5.42%5.35%5.16%功渗能隔性桐成轧本巨分吩析主她要圾找溪出陵哪糟种嚷存损款订最勺便馆宜超，菜哪锯种狠存钓款惹产排生浆的嚷净奖收徐入蛇最骑高赌。支勺票闻存选款呢是鸟最绩便悔宜看的蝇存抱款者。闭其揉次扒是抱储箱蓄疲存外款闲。六绣、莫定券价袍政重策服产务庸费注和槐最坡低且帐役户伶余味额距要甚求存哈款梨成梯本像和酿数尖量征与忙利隔润杏的迹关毒系可仆用屋信闷贷袄量京和植补祖偿涌余集额客涝户陆关暑系询定凡价新锐产胶品握的鱼促师销疮定逼价其脑它里营紧销图因洲素跳如扬产饮品震的晌差尾异存匀款衫定趋价肤矩地阵定素价蛋战繁略对峰银态行奥现拣金轧流摊量汤的抢影庆响银则行喝成幻玉本银钱行裳收详入明滥确辩价川格隐榆含谈价将格1帐.纤利甜息界收症入2乖.轻礼拢品3膀.臣复崖利廉（醉每衰日叙）1阿.称服膀务读收捕费2野.津费弱用懂(技如涨透禁支夫)1露.面成当本执以数下密的刺服稻务刺(用免蚀费纳)2姻.杂增肌加序的愈便野利灭（洁分隙支环行溜、阁A劝T门M梢、掠营扫业都时闸间戏）1榴.洗最班低闯帐授户抖余飞额层要换求2苍.搜限码制印(捏有势限生的遭支耗票供便盈利仪)预尖测届资众金嘱成位本最介佳米（贵适姓）田存冤款贸利敏率丘=物继价疮上爆涨淘率证民券知收说益盘率物歪价挥上止涨烫率辉＜方存流款火利遇率叠＜四证颗券申收暖益努率存松款背定谦价籍方俭法存顿款萌服姿务屡的天定格价判遵巩循搏成士本锄加软利璃润量的狮原这则向休客徐户喊收火取轰的翼某嚷种菌存救款缺服亭务撑的并单置价母=枕单铺位饼存咐款低服非务翻的搅经夫营热费屑用缘瑞+蛋存饲款答摊没入兔的蛛管蹦理琴费鹅用菠+榴单悄位足存绍款品服乒务症的勿预隐期妥利扩润加归权千平街均经资溉金乱成竭本俯法本：把态资脱金某来督源乞按桨是基否珠缴御纳六存纪款取准得备程金锣、针保嗽险河金减等霜分况类吹，奴计葵算笛每梢类索资收金响来朵源列的储单赛位种筹贵资眯成狐本贪，僚再霜用舍某颈类腰资寄金柄来演源掘占掌所汇筹宣资块金金总书额刚的歼比匆例值乘袖以伟该纽奉类月资种金叼来涝源暮的肤单股位杠筹枪资刘成献本觉，虾最液后贿求亮出忠所忠有拨乘欺积千的悲和印，慢就播得谎到隆了辈资秃金斧的付加斜权劳平债均漆成舅本桑。边木际仔成改本梦法怒：边棕际叠成秋本乳=致新壶利气率×以帖新懂利烛率炭筹虾集祝的酒资艺金疾总蛋额精–霜旧担利贺率×以衬旧脱利坚率课筹荣集轨的抗资勇金羊总据额边廊际果成啊本裙率焦=染总观成吗本驻率落/即新泰增阳资坑金有数条敏件森的笑存铜款凯定舌价廉法匪：主裳要桶是袜针茫对红支决票委存铺款醒账乐户沉和尿储追蓄垫存扇款沟账垃户妄定戚价慰的减方步法葬。敬根驻据楚进阅行嫁的副交稠易亡次障数请、校指蓄定榨的仓期墙限蔬内移账奸户打的坊平冈均奶余准额毅来敲进纪行竞。分宇为辜三控类选：猛统读一壮费抢率却定垫价释；逮免方费喘定由价吓；丽有馅条沾件渗的目免音费倒定幅价午。客被户血关锯系柄定叉价惹法采：就蝇是夺关摸系荒定按价认。锋只绑要蜻客尚户牙购类买详了觉两若种织以引上袖的标存毒款康服拴务袖就来可捞以粮享眨受剑优舰惠亿的镰待挠遇仅。新垄存克款计的苍增奖量擦成盖本4.25%4.50%4.75%5.00%5.25%5.50%5%9.25%14.50%19.75%25.00%30.25%35.50%10%6.75%9.50%12.25%15.00%17.75%20.50%15%5.92%7.83%9.75%11.67%13.85%15.50%20%5.50%7.00%8.50%10.00%11.50%13.00%25%5.25%6.50%7.75%9.00%10.25%11.50%30%5.08%6.17%7.25%8.33%9.42%10.50%利假率如和就存舅款筋量福的沃变穿化盏引智起夏的剧净走利鲜息润收威入爽的傲变笔动货匹币滨市米场宋存律款检帐兽户垂利惊率核6吩.铸5攀%新怜增户存娇款渗投钥资贸利雄率钓9签.慰0管%当洁前赢货咸币践市个场多帐究户滑余悼额挠1弱亿1001051101151201251301356.501252503755006257508756.6(100)201402603805006207406.7(200)(85)301452603754906056.8(300)(190)（80）301402503604706.9(400)(295)（190）（85）201252303357.0(500)(400)（300）（200）（100）01002007.1(600)(505)（410）（315）（220）（125）（30）657.2(700)(610)（520）（430）（340）（250）（160）(70)7.3(800)(715)（630）（545）（460）（375）（290）(205)7.4(900)(820)（740）（660）（580）（500）（420）(340)7.5(1000)(925)(850)(775)(700)(625)(550)(475)货么币舅市括场浩存胖款腹帐阁户低余迫额姐（旨百酿万处）1009590858075706.50（125）（250）（375）（500）（625）（750）6.4100（30）（160）（290）（420）（550）（680）6.320065（70）（205）（340）（475）（610）6.230016020（120）（260）（400）（540）6.1400225110（35）（180）（325）（470）6.050035020050（100）（250）（400）5.9600445290135（20）（175）（330）5.870054038022060（100）（260）5.7800635470305140（25）（190）5.690073056039022050（120）5.51000825650475300125(50)货豪币践市务场辛存播款纱帐惠户后余允额延（掀百诊万狗）1001051101151201251301356.50175350525700875105012256.6(100)7024041058075092010906.7(200)(35)1302954606257909556.8(300)(140)201803405006608206.9(400)(245)（90）652203755306857.0(500)(350)（200）（50）1002504005507.1(600)(455)（310）（165）（20）1252704157.2(700)(560)（420）（280）（140）01402807.3(800)(665)（530）（395）（260）（125）101457.4(900)(770)（640）（510）（380）（250）（120）107.5(1000)(875)(750)(625)(500)(375)(250)(125)货窜币品市弄场连存执款魔帐亚户挖余唇额阳（仰百古万驳）七径、朱存宽款窝保筝险江制巷度特征目的按风险调整保费率强制参保避免逆向选择非全额赔偿避免道德风险存款保险机构有监管权与中央银行密切配合降低信息不对称性信息共享存款保险制度在法律上加以明规定保证透明度处理问题银行、破产银行应及时、迅速增强公众信心避免风险扩散充足的理赔资金增强公众信心独立性避免行政干预各躬国僵银峡行过存今款座保菜险粮制反度国家时间银行参与形式存款保险额相当于美元存款保险范围美国1933强迫＄100000所有货币英国1982强迫￡15000或￡20000以下的75%25000英镑德国1966自愿存户获得相当于银行资本的30%的赔偿所有货币法国1980强迫FF40000072000法国法朗瑞士1984自愿SF3000021400瑞士法朗意大利1987自愿首200里拉的100%次800里拉的75%660000加元日本1971强迫¥1000000066000日元第蜂三盛节苦借框款愚管柔理当共存快款泪的坚数口量渣和革增消长注不懂足密以椅为氧贷格款够和山投夺资罢融始资笼时计，堡银卧行疮应政找界到革成堤本蹄低葬的毁借腹款冈资馋金佩来裕满坏足唇，愚所感以罪借魄款殃资速金喜的割来范源扯取衣决糠于烈存牢款桌性漠资网金驱来鞋源催能践否烂满肿足继贷验款脏和央投禁资悼的棋需坏要筹。借械款闯的逐资稿金茄来发源借霉款组的肉特封点衡鸡量神对柄借屯款层资良金份的陕总渗需音求借话入垃资消金只应捕考内虑鼻的蹈因童素才，在配各士种谨借瞒款味资勇金治来估源吧中范作防出袜选今择一冈、扎借止款趴的挤资女金遣来皇源银滥行冲控没股穗公宣司枝出乞售啄商荡业袍票隔据发堂行目可舅转廊让般存塌单购拐买滑联胁邦嫌基耐金回夏购顾协妙议脂出珠售疑证块券欧米洲余美绝元曾借步款向表中们央匪银似行摊再孕贴犯现二哨、臭借匹款绪的扒特蜂点它昏是流指骡货蓝币禾市小场些的块负及债稍，狼这愈类织负谱债唇主格要脉是咐为衡了泛负取债追管汪理佣，剧所膀以贼也屑称堤管掠理胖性虏负岔债搁。它岩一铃般确不挥受扮准初备托金收规酱定衔和饺利浙率玻的态约把束吹，虚也无不里接夹受鸣存均款亏保生险猫公琴司掏的魄保归险典评惕估党。三惠、饺借位入碑资缘瑞金可应闸考圈虑今的吸因丑素每割种遵借壁入艺资睬金宵的步相积对痰筹狗资纷成艳本每咱种恒借后入术资那金结的淋风刊险所界需扑资岁金裳的折期狐限需棍要类借控入侵资驼金趴的抽银齿行添规难模利焰用驳借毛入鸦资皂金岩要歪遵吉循耳的片条达例相爸对西成轮本计骂算规每孔种己借糟入夺资袍金商的管有稻效锤成汤本捡。借承入退资基金覆的育有骄效持成兴本匪率猛=灯（水借革款俗的嫩利援息际成滥本仙+工借嫩款绒的站非丧利充息凯成磨本厅）走/溪借鼠款驻中字可亭投树资症资筹金蚀的引净驶额199419961998200020022004200514.475.305.356.241.341.353.6223.765.004.985.501.252.344.5934.655.436.271.681.413.6944.605.355.496.351.391.453.7454.805.385.446.451.391.553.85美夕国赤货茧币子市顾场猛的染年雪平夫均缎利多率1依、慈联庆邦并资贯金斑贷营款2当、被向制联便邦怀储蒜备坚银瓜行阔的邀借涨款3行、琴出计售抚商惭业由票勿据巡寿（胆1凡个炎月鼠到拦期导）4绿、东大抬额握可趋转辟让乏存漏单仍（乌1刚个郑月影到奔期神）5托、轰欧白洲禾美醒元块存螺款件（糊3父个辞月云到景期瞎）2森0限0崇5脚年究是抖9洗月望的廊数衣据风退险娱因逮素必思须榴考替虑路两州种众风死险梁，劳即扣利范率拜风窗险洁和防信靠用稀风秃险国。利膝率均风池险境：担借朗贷比成遗本仰的膝波需动层性易。冻除扎了直向沿中况央身银绘行环借烟款垫的营利惭率放以子外蛇的丙所却有庄利觉率厨都颈是难由叛公呢开楚市逝场坛的优供纠求纲决需定睬的掌，斯因殿此克变波化息无滚常穷。矮通风常拢期搁限香越似短遭利烧率抵越猪不歉稳殖定采。信悼用护风阀险平：及实刷践墓证胀明鬼大阶额怎存咏单开、蹲欧抹洲见美笔元呼和难商初业本票缴据枪对求信乔用淘风境险化比小较鹊敏厕感津。银鸦行壳要旨做辰好适在肠资折金旋很练紧跪时点、饭信枣誉袄不左佳只时侄，宪为堂获川取幸资德金叛支叛付鹊较难高麦的显价唤格方。需完要央资剥金奖的昂期蚁限立伙即反需盐要翼资佩金榨的乎可炼依刃靠踩同固业勒拆筝借搁市腾场且。需咳要蔽几行日恭资螺金事的姿可弃利斩用千大敏额法存驼单壮和誓商稿业丸票旨据扶。借器款正机照构结的泳规害模大群部灰分织的僵借势款类单峰位伪是偿1被0坟0乎万郑的轿倍刻数向。翅如话欧厉洲瘦美邀元五借欲款陈、代商盘业傍票调据军、翅大船额银存朱单拆等跃。应晋遵析循毫的赠条稠例存乡丰单与的字期为限焰最板少孤是骄7丹天艇。向袖中工央爽银牌行拦借惧款健是李有劝限樱制友的述。经这营奇理骗念如站果吹将曾存毯款搞利学率爹看脱成富是鹿打煮败鞭竞霸争刮对祸手庭的蛮一纺种每方从法刷，眨就疗没朝有缺资亦格毕来外经洞营警银驻行日。通抱过欢比残较敬所司有备竞舒争自对允手饭的何利幸率纲来励确锤定钢自叉己诱利库率驻的鹅方砖法返，华如骗果鉴合地理沫的研采摔用趁是押有膏用拾的恒。比帽较昼提钩高抢贷贷款谨利阔率白，立通脂过捡降统低某利碍息能费狠用竟来野提师高专银注行努收搭益角的小效躺率兰要毙快遣得慕多溪。思顽考甩题对匙存别款枣持翁有井者汁进捐行瞒分远类报设攀计喘，授且饮说炮明更理暗由源。银估行邀筹律资垒的蹦策锣略真公正竞影阴响摔存令款回人焦的搅选录择匪是品什耀么忠？案胖例厉研摘究在埋过规去枣的愧1是0哈年霞里查，滑家半乡疏银庆行贞和查信吗托奴公瓜司允一楼直厦调渡整诞各性种薯不锹同指来谋源度资者金晶的梯利乘率晌和长服习务妄特渐点避。绞去喘年从利响率合大斗幅宵度痰地搂下号降盘到享2浮0穴年躺来粮的趟历迁史滚低委点境，区这脚使省该夹银什行法失励去挽了汁一挎些摩存垂款记客保户刊，淋这昌些岗客呼户纸将切资谊金陪转敞移舞到光高逐利兼率晨的斥产榆品库，的如丙货洲币业市捡场垄互过助烦基陕金拐和剧各剖种逮通历过诱证钳券溪经舌纪套人滚发冠行以的锣货易币火市能场坏证数券程。翅布龄瑞丸奇逝是著银燥行长的稿董霞事爷长及和地首唯席筹执铜行籍官少，气他煌开毙始霜担混心眉，俘如稿果痒大拣多守数产对扎利满率灰敏村感渡的滑客挪户宴撤甘离去家手乡脉银拳行慕，戴则框该葡行港将多很肌难咐满开足疼本纺社忌区猴的裤信顶贷贸需秧要暴。陷根缓据棋上篇述肠判暗断腹，愚布凤瑞余奇述召艘开慰了禁高丘级刺管善理盏层榜会并议滤，吓会习议惩一下致低决释定貌建及立鞭一朽个刚银药行奴负凯债悟管楚理橡小移组野，毁由嘱银扫行慎的无中户层谁管荐理贡人钞员弓组窑成轿，驶他户们洪负焰责稼检靠查勺过方去箭5槐年办里至银宇行狠资蓝金俘的线来虾源跪情缘瑞况找和识向寨最夫高发管跌理撑层逐提货出笨建姜议邀。这反个喘小班组讨由贯简准妮贷菲课负弟责无，旁她舞大幕学救毕捧业苹获届得扔金政融爷界射学聋位咬后倘在蔬家个乡清银宴行佛工四作休，坏至匆今寸已熔4楚年够。乡丰她搁受谨过拒一脾年炕的蜓信毁贷幸分次析款培很训经，撑负直责衫管务理某过奋该者行趣不乔同降的触存温款法账如户概。绍当普天蒜下隐午傲，晌她炕的证直染接踩上喊司译嘉描森馅将航她羡叫邀到伏办善公迈室脾，辉把躁另怒外较5客名棋小概组到成亡员迫告建诉纪她旗，药并复交顶待山了控他曾们袄的仁任锣务尘。为锹了套使筝工刚作轿顺错利统进交行捧，绸她木向岸小臭组佣的差每冻位变成希员条发远了爬一厦份愚备誉忘己录坊，董并确通倾知射他意们速开僵会乔。已在旧首析次雨会陶议最上叶，辟她大告摆诉羽了排每尖个诱人舍的悟任闷务显—麻—惰分处析轨银袋行嘉负列债侨的汇历搂史绘数孔据碎和毒向废高战层吨提挪出慢有六关套银虹行臣资盼金棍来马源