某银行联保贷款操作规程

1工商银行小企业联保授信管理办法（试行）第一章

总

则

第一条为促进我行小企业授信业务稳步发展，进一步满足小企业客户融资需求，解决小企业担保难问题，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国中小企业促进法》等法律法规和银监会《银行开展小企业授信工作指导意见》及我行有关规定，特制定本办法。齐第二晃条截本办绪法所觉称小平企业丝是指篇符合亚《中雀信银拿行小贡企业普授信篮业务手管理革办法找（修冈订稿她）》储小企棒业界每定标畅准中团的企牧业、游法人折组织蔬和个墙体经撑营户周，我首行小视企业宣界定弄标准攀调整朱，本挖标准母随之当调整铲。夫第三衰条递

道本意办法活所称虚联保浑授信恒是指撒若干跳小企气业自姓愿组紫成一聪个联羞合担形保体迷（以柏下简西称块“窄联保怕小组社”绘），铲联保于小组厌成员冤之间僻协商按确定盼授信伶额度池，向床我行帅联合逮申请求授信钳，每补个借尘款人焰均为播联保街小组控其他溪所有欢借款崖人以克多户影联保晨形式李向我田行申熊请借廉款而尾产生银的全河部债打务提追供连羡带保谦证责刮任，罚我行堪给予绞一定漏额度狸的授追信。猎第四集条残

线本压办法陕所称泉的授毙信泛护指各隐类贷骨款、权贸易民融资厅、贴叶现、愤保理及、贷钻款承弟诺、泄保函兔、信或用证看、票唯据承犯兑等沃表内盖外授惑信和牺融资排业务晚。撞第五染条剑

恼小企铸业联筋保授桶信实萝行企膊业申岗请、恨多户贱联保戚、按漫约还电款、瑞互相易监督背、责粗任连絮带、某周转亮使用离的管葡理原拳则。

祥第二竹章奉

灿准之入条栏件

稼第六司条阁

惩在炉我行况办理宿联保柔授信丧业务赢的企骆业和仙法人羞组织爱须同混时达特到以屑下标里准：钳（一誓）具粗有工丘商行役政管慌理机并关核欢发的舌营业标执照湿及其赢他有振效证汉件，犹且在讨有效舞期内工，有堤固定盖的经观营场旨所。谊（二星）原鼻则上飘连续迈正常抵经营誉两年歉以上芝，成协长性芬较好惑，现吨金流昨及利跃润稳朴定增慨长。继（三迷）生予产型造企业帜资产班负债氏率原秆则上经不超姨过7顽0%令，流屋通型炊企业辞资产乔负债捆率原姿则上觉不超果过8疾0%授。炎（四毙）企帖业在利我行吹信用之风险厌评级膊原则文上在赴C级餐（含反）以抽上。上（五光）企怕业管规理团栗队（都或实卵际控派制人泉）品捐行良耕好，百无违两法行裤为和础不良除信用娇记录拣及其扑他负怠面情闪况。胁（六惨）有劫贷款姿卡，且且在蚕有效驳期内拣。端（七胖）贷计款用父途符侮合国牲家法坐律、车法规蝴及有纤关政愧策规层定。宾（八挎）提勤供存店单质费押或碌在我泻行存嘉入保只证金游。歉（九故）在割我行拌开立中结算歼账户俗，主男要结椒算业净务须荒在我增行办演理。轧（十森）我希行规尝定的透其他咐条件补。乱第七源条病

增在痰我行道办理额联保抚授信乒的个放体经杨营户爷须同进时达福到以伶下标客准：硬（一加）持衔有合连法有族效的卡身份恰证件椅，年慨龄在讯20头（含庙）至君60叙周岁趣（含重），未有固区定住矿所，登有当退地常芳住户里口或斤持有绣当地幼公安贩机构轧颁发芝的暂旦住证财并在风当地笑居住吊一年命以上甩，具问有完井全民销事行蠢为能里力的咳中国狼公民剑。吗（二据）持踢有工葬商行润政管夜理机辣关核炕发的低营业坏执照坑及相疫关行档业的傍经营常许可腰证，踪且在写有效椅期内四。击（三研）有挎固定协经营拍场所挂，有径明确沈的生洋产经奇营计连划，早贷款撒用途投明确缎合法跳。伤（四绞）信励用良截好，僻无违中约行间为和靠不良详信用光记录缎，有春稳定隔收入腿和还名本付董息能嗽力，芝并愿悲意接名受我术行监两督。僵（五协）提腥供存森单质迈押或评在我冶行存典入保递证金筑。诊（六火）在从我行本开立瞒结算井账户数，主棋要业晚务在话我行苦办理是。沙（七竹）我该行规碌定的备其他竿条件黑。

爱第三屡章终

差联每保小轧组的侵设立块、变逆更和全解散

就第八困条奏

躺联罢保小颂组的偷设立降。联遥保小想组按强照将“让自愿亭组合会、递蝶交申翠请、轨资格皇审查帐、签士订合策同的”盼四个笛基本干程序忽设立疾。饶（一竭）自斗愿组槐合。鹿联保脑小组越成员通，在助相互赌了解悟、相霜互信机任的午基础寇上，府通过绿自我酿寻求她合作瞎者或赶通过绣有关断部门遵牵线鞠搭桥认的方赶式，声自愿吃达成海设立全联保碑小组耽的意式向，英并签晋订联文保小涂组合驶作协幸议（色参见厘附件估1-甚1）码。距（二佩）递裕交申许请。赖向我着行递栋交设嘴立联除保小绕组的纸申请淹书。殖（三钓）资唐格审畜查。馋我行自对借锄款人摔递交托的设拖立联演保小相组申盼请书泥及有帜关资进料进套行审糠查，评重点善审查浪设立腰联保怨小组场及其投成员解的资莫格。须1.祝借款森人必案须在印自愿冶的基光础上漆组成危联保广小组漏；稳2.弃联保擦小组统成员守最低虎不得悠少于密3户均，最穴高不净得超颠过7护户；厉3.撕联保辆小组饼成员帆一次处只能驼参加墙一个著联保婆小组坐，不稳得同某时参文加两老个或傲两个符以上市联保同小组罚（含换我行正或其宗他银溪行的研联保您小组督）；乡4.燕联保笛小组男成员迅不得惩为同届一实扑际控吨制人猛或同题一集却团下冰的关沈联企舞业；阵5.递联保攀小组竖成员如的法播律主起体资援格原选则上侍应相补同，傲尽量颗选择陕经营岔实力辆相当句的成怀员组捷成联龄保小轧组。摸（四评）签谎订合忠同。害联保泻小组乱成员楚凭我润行对佳联保登小组泼及其湖成员床资格无审查怕、额漏度审融批的俗意见厉，共它同签木订相藏关联跨保协叼议和骑合同跨后成慰立。扣第九欲条闪

残联犁保小茅组成蹲员的躬变更健。联厦保小边组成究员在惭达到旧规定细条件顶的前现提下缎，可拐以退呆出联笼保小坟组，纤联保愿小组瓣也可穴以按禽规定拐的条得件吸惹收新瓣的成鄙员。呜（一盘）联业保小村组成旬员的萝退出鸟1.虾联保焦小组炸全体兔成员钩清偿拌我行冬所有竹贷款形本息隆后，骄成员袄可以预在通僚知联枪保小乎组其泄他成宪员，波并经流过我颂行同形意后誓，自闲愿退榨出联唇保小倘组；炼2.猜对违令反联窑保合类同的立成员灾，应则在强匪制收雾回其哑所欠租贷款吓本息拾和落践实连替带保使证责驱任后紫，经档联保糊小组警其他莫成员羽一致亿同意焰和我钞行审等查同可意，逐责令煮其退生出联可保小艺组；乒3.田联保梯小组清成员西减少价后，颂联保贺小组陡必须银与我宅行重发新签役订相信关联桨保协胡议和或合同脏。暖（二氏）联片保小柴组成拴员的浅补充昼。符丰合参河加联盯保小榨组条予件的驶借款我人，堆经联促保小睛组全陷体成枪员一助致同枪意和耐我行缘审查训同意乱后，妖可以贫补充疫到联酸保小艺组，滨并重秩新签柱订联置保协浮议和堵合同方。患第十砍条战

款联保扎小组巷的解失散。肉联保府小组蜜成员俩全部岸清偿样授信础额度喂项下扑贷款悄本息禁等相辨关债懂务，漠经联倾保小宵组成梳员共废同协挖商同育意，嚼向我姨行申灿请后沿可以固解散俭。在掌联保梳小组惹任一某成员社未还油清贷黑款本较息之垄前，昨联保凑小组窜不得锡解散惊。

早第四哈章阿

显信凤用评骨估、纹担保冈、授今信额丹度及芽权限

酿第十屑一条缝

孙在芬我行留办理居联保蕉授信静业务卷的法躲人企殃业应楚按我死行公麦司客宁户信默用风斧险评脊级相祖关要腔求进般行信按用风摊险评可级。央第十届二条栽

并业境务营叉销机峰构除钩对小叹组成芝员进蚁行信航用风砖险评眯级外恰，还督应对虏其组蜂成的忘联保母小组悼进行莫信用妻风险装评估瘦。勉第十何三条锹

蹈联却保小喘组借快款人偿采用腰连带晚责任斯担保聪和存暗单质榴押相骗结合错的担阁保方尖式。咸（一毕）联雪保小托组借拳款人全须签期订最态高额熄联合如保证梳合同胀（参石见附薄件1陷-2涂）。令对于倚年销位售额灶在1慌00婶0万庸元（谜含）膊以下翅的企爆业和春个体历经营券户，顾应追钳加企段业实蜘际控兵制人惧对联上保授浩信项陆下的距所有此贷款很提供骡个人势无限挤责任救保证到担保致。克（二闻）存饱单质倾押具妖体要制求：啄1.阵业务将营销争机构示应结轮合联统保小稻组成得员和酸联保绣小组寄整体乘的资万信状倘况，奉要求侍借款晓人提刷供一捏定比声例的阅存款雕质押省，质君押的较存款忆可以锈是单骡位存阔款和宽储蓄堆存款耐，并京签订嘉最高讯额联缘合质汪押合卡同（虎参见垒附1掏-3挑），搞按照祥我行关相关逗质押萝贷款趋管理婶规定晃办理龙；膊2.笛联保曾质押袜金额陵为联宪保小态组各坝成员喝在我啄行全雕部贷佣款本索息提该供连热带责俭任担嗽保，化任一哗联保碑企业倾贷款秆本息悔出现修逾期眠时，汗我行跳有权蚀按照却《最漆高额棋联合题质押执合同洪》从啦联保里质押缴存款讨账户粒（含与存续圈期间椅产生殿的利拜息）浓中扣聚划逾趴期贷貌款本霞息的咸全额蛛用以跟支付孙贷款简本息翻或以高其他稻方式筝实现援质权怕，收误回贷引款本魔息。腐业务贸营销茎机构合也可久以保灰证金平存款镜代替献存单凳质押沙，对被于采炭用保并证金爽质押阁的，屡业务血营销洋机构道应详长细了环解企完业融勾资动盼机，更确保楚资金印来源盯合法绵合规研。明第十坑四条庸

隆业化务营兆销机蹈构应班对在素我行庭申请烛联保蛛授信仁业务茄的借舞款人嘴核定羽授信症额度遇，在酱核定担单户茧联保恢小组青成员谁授信镇额度鉴时，防应以见联保蔽小组益成员酷第一绝还款抛来源扩为重寄要依间据，剪同时亿应参乐考其躲在我版行质舍押金葛额，袋我行陈核定把的单领户授王信额彻度（溜含敞迹口额部度）勿不高轰于其哗本户嘴质押习金额俗的5丹倍，佛最高跨不超演过联撑保小诉组成牧员质头押金佛额之队和的趣1.连5倍汇,并乔按孰挎低原嫩则确袖定。陕第十孝五条剥

雹联鞭保授狡信原脊则上疗应集呀中在自一级揉分行蚁审批汁，对渔于经抄济环塔境好左、历沾史不军良率令低、拢风险莲管理璃能力歌强的堂下属坏分支省行可斩以适朴当转含授权维。分次行联雅保小就组授纳信总恼额的佳审批灵权限瓣不超斗过联膜保小歼组组炊成户席数乘近以1摆50番0万严元，瞧超过龄的应鸽报总骨行审亚批。

特第五隆章疾

清授枯信用斜途、播期限蚕、利饲率

笋第十掉六条县

首授蜘信只先能用萝于小邮企业湖在生投产经墨营中崭的流缎动资天金需紧求，浅不得纹以任盒何形耗式流抱入证唉券、花期货逗市场槐，或滑者用颗于股脾本权彩益性顷投资肉。妹第十招七条香

蹈授热信期云限告授信谅期限禁最长新不超巧过一部年,炒到期烤后须幅重新易申报隶审批挂。跑第十僚八条酱

驻贷场款利宪率呼根据寇企业炊信用招等级山和综半合贡兴献度烛确定再贷款问利率勇上浮辆幅度角。对告我行宏综合喇贡献决度较字高的堡借款纸人，缝业务怎营销晓机构件可适膨当调鞠低上杠浮比热例，婆但不荷得低牺于人殿民银俱行规忍定的嚷一年谈期贷冈款的包基准坦利率鱼。渣第十膛九条耕

岔联型保授灿信原同则上贱应采互取按贷月结区息方竿式。服第二外十条革

姑联轮保授遭信还少款方添式可征采用否一次酸性还机本和捉分期钟还本习方式单。

闲第六怖章协

隙联屠保授涝信操邀作流朴程

月第二内十一罢条因

司设威立联值保小侦组。血设立泪的联蜂保小烂组必雪须符脏合第象八条软相关础规定死，并寸签订牌《联口保小烟组合梅作协乓议》拐。贼第二龟十二霜条戒

誓受牢理授纳信申数请视客户佣经理蹈应根耗据联视保小叶组申比请，浴向人随民银狠行个债人征谁信系讽统崖、信形贷登获记咨武询系类统等狐外部苦信用练数据萝库查工询借挽款人并及企嫌业实亩际控段制人扎信用栋记录帜，并采通过报审阅崇联保盆小组司申请晌资料悦，与险联保杂小组危借款樱人进饶行面显谈，原对联里保小冬组借紧款人掘进行皆初选偏，对帅于初弹选符朝合我巨行准算入要侍求的逗客户扭开展薯授信岗前调级查。辜联保裕小组姿成员释向我削行提己出借以款申论请，拖填写论借款挺申请皂书，移并提侦供下姻列资坦料：滨（一丰）小奇型企厅业和1.聋年检瑞合格塔的法盈人营庭业执晶照；粒2.栗法人俱组织钥机构阳代码砌；稀3.卫贷款斯证（辽卡）狂；干4.鱼近期已财务死报表风；存5.竭税务仆登记晃证明铁；均6.备公司层章程宅；蛛7.臭验资固报告颜；圾8.脱信用石等级艳证书榆或证钻明文籍件；绿9.功法定沿代表昼人或猎负责限人身城份证匙；鹅10似.法增定代亮表人泄或主毁要经键营者评履历抄；负11会.能词够证余明贷沟款合末理用罚途的撞资料注，如散有明纸确的烛生产斧经营健计划育、纳乐税凭煤证、岛采购两合同斑；只12锹.我冰行要济求提托供的悉其他贪资料纷。勿（二闲）个攻体经盼营户葵1.抛借款划人的党合法傍身份智证件希（居具民户完口簿册、居溪民身转份证铸或其什他有钳效居却留证荣件、溉婚姻蛙证明方等）赴；网2.独营业所执照促副本覆；鸦3.型借款余人家泰庭财掘产和榆经济迟收入拦的证诞明（姨包括荐借款妥人及刊其配北偶所愚在单彻位出圣具的璃个人决收入道证明爱或纳咬税凭僵证、刮借款芒人及萌其配片偶同温意借芹款的掏证明新、银毅行存脖单、区不动驻产证璃明、津有价星证券酿等）岩；犹4.咐能够亿证明决授信拍合理矮用途塑的资济料，躬如有涂明确炸的生冬产经斑营计夏划、圾纳税使凭证胀、采统购合世同；役5.或我行亭要求柱提供艘的其昌他资水料。姜第二闪十三络条土

冰授测信前滚调查颗对借杠款申著请人勤提交切的借输款申汉请，头客户尼经理券应双蹲人实纪地调球查，掉除按凝照我赵行小闻企业习授信蛮相关秘管理派要求衡进行讯调查娱外，鞭还应浓重点掌调查谷以下垒内容已。科（一娃）资柿格审添查。拖联保黄小组谣和联线保小往组各管借款虑人是牧否符尝合联胀保小方组设垃立条锡件和久借款姿人准仔入条迷件。存（二很）联蜘保小仿组借胡款人福经营圾实力礼是否国相当抵。凉（三川）借妨款用施途是千否用户于自遣身经藏营。颜（四厘）申腰请借输款额默是否毁适当性，贷盗款期买限是姑否合绣理，劳还款发来源崇是否次稳定作、有陷保障凑，是冒否有剂足够慌的现麦金流社或经算营收母入。阴（五爱）借刺款人立历史纺经营乳状况顶如何居，是拥否存勿在经敌营风李险。注（六承）借棚款人唤信用坚情况湖，在贝我行邮或他袜行是托否有解不良惑记录黑，是脆否有如欠缴谜税款习、拖敞欠建淹筑工粱程款辜、拖旨欠员烧工工唯资等庭情况对。膜客户服经理正应结皮合上仓述内休容，想对联愁保小字组成捕员逐敏一进刻行实帆地调碗查，上进行饱面谈撞并留德存受炮访人琴签字块的面锻谈记暮录。照根据购调查破情况令，结春合我字行小矩企业济授信倾相关械管理缓要求摇，撰走写联各保小偿组借螺款人仗调查幅报告辰，并常签署折明确四意见芦后，风报业傻务营亡销机刻构负晶责人漫审核呜。恐第二运十四妖条单

留授移信审逝核袭经办繁机构远负责辜人审搜核客无户经绕理调气查材亡料及葛意见改，并坏签署榆明确柳意见掌。歉第二捆十五妙条尾

摩授溪信审评查库信用座审查场人员血应借翁助独搂立于订客户妻及客阀户经静理之疮外的枕第三情方渠驼道，像对借爽款企夜业、隐实际川控制慕人和朝授信虑意愿权的真咸实性案以及糟联保败小组棒成员斯关系炊进行秤核查蔽；应摊独立大地对塞联保与小组帮和借凑款人该的还照款能寨力进次行评弟估，雨确定艺授信虑金额腔；应鉴将联泽保小坐组借须款人济作为菌一个布整体始，对羊其信站用风络险进煎行审氏查，烦并出壤具明迷确的短信审吼意见客。适第二闪十六蝇条散

攻授信承审批味联保担授信适不适杯用小保企业呢授信夏审批领流程姐，必罪须实常行信店用审迹批委乱员会竖集体台审议竟，信析用审宴批委碑员会木集体刻审议掘同意找的，耕报有辣权审渴批人食审批脏。估第二弄十七良条渡

材合同戚签订招（一爪）有刮权审售批人苍审批春同意哄的，蔑联保塞小组示成员抖与我投行签金订相副关联企合保锐证合姿同，服联保阔小组颜借款障人单匹笔用播款时湾需与检我行瞎签订沫借款聚合同管。慎（二牵）对赠于年脖销售潮额在挠10夕00尚万元尖（含丙）以笔下的缘企业于和个污体经狮营户薪，应趟追加谈企业京实际掀控制梳人对品联保介授信巾项下垮的所召有授事信提窃供个鹊人无烂限责币任保然证担桨保。惜（三弃）借堪款人且按照杠比例形在我档行存庄入定找期存蜜款，株签订痛相关近联合窄质押鹊合同惠办理此质押犹手续常。休客户削经理筋将完疑整的钩授信迫资料从提交钳放款芽部门垫，放买款审岩核人落、核曲准人结对放新款资单料的缠齐全定性和昂一致围性进纲行审失核和矮核准财。放泼款部镰门应恐参与耽法律比文本铲签署早的全滥过程浇，经律核准朋后，燕在合抚同上棵加盖拌合同蒜专用蓝章。积在合持同有访效期锤内，猴借款街人可抄在已小核定紧的授决信额严度内垮周转鼻使用毫。痛第二卡十八锋条暗

碧发放俭授信坊放款捧部门赞审核线借款贸凭证肉和合借同无去误，拥担保蝇和质笑押手洪续已薯办妥链后，坐办理察授信恒发放寇手续典。吼第二拍十九洲条靠

馒档院案管社理肾联保醒授信其档案妇管理纲应根吸据《擦中信邀银行刃授信己业务倡档案亏管理紫办法姑（试岛行）朝》及样其他尽有关膏规定甘执行饥，并沃将联热保小策组作追为整煎体建晒立授星信业拿务档侨案，稼加强保授信周档案糖资料跑和抵旁押物率权证老的保秧管和鸦交接神管理攀工作厨。

冤第七粥章悠

虹贷片后管洒理

栽第三辣十条恩

哪业忌务营根销机带构须看按照烛我行昌小企撒业授蜂信业股务管兴理要侍求，刮将联嘱保小济组作衫为整派体对界联保痰小组俗借款娱人和胆保证止人进玉行贷苗后管帅理。慧第三虚十一欢条膏

蛋如贩果联叙保授抽信项势下任贝一借断款人继发生粉贷款塔逾期焰、欠乔息等风违约桑行为旅时，碰分行趁贷后垃管理崇部门纳应按壁照联悦保合或同约孙定直刘接扣早划联削保小爷组成下员在病我行晒质押洋存款开或保师证金刺存款男。质顽押存辱款或堤保证渔金存际款扣舞划之锅后，筹对于柜质押绢存款问或保弄证金劝存款耗可完逮全覆冠盖逾励期贷把款本平息的鸟，应积要求右联保璃小组斥成员葵在十反五日唉之内荡按成涝员现会有贷湿款余杏额补辞足相眼应质细押存阀款或雾保证蕉金存活款，尺如果隐不能醉按时邻补足丘，则医视联岗保小址组成铃员全白体违呜约；晨如果携质押凭存款报或保醉证金蠢存款召不能病完全梅覆盖溉逾期壁贷款素本息惰的，罢应要搭求联询保小柿组成系员在旬十五隙日之量内将蜜剩余目逾期革贷款垃本息班偿还丙并按元现有猛贷款趴余额锡补足哥相应叉质押缸存款裁或保眠证金浩存款码，如燃果不唉能按委期偿诸还贷腹款本秩息并盆补足史相应庭质押卧存款奶或保遵证金猜存款印，则异视联民保小粗组成趴员全南体违犬约。彼第三勺十二讨条丹

溜联器保小萝组成蓝员按御照联春保合姓同规垃定承覆担偿湖还贷晨款本感息的白连带朗保证唤责任袭，联禽保合拴同至少联保警小组嫩全体吃成员扁付清邪所欠促我行毛全部鹿贷款腹本息骄后终母止。丸第三堤十三违条锈

找联愁保小呢组任赛一成绍员出描现经逗营状种况恶敌化，及或影进响借旦款人衔还款魂能力饰的其旬他重示大事云项，催或未腿按协吨议规赶定用挪途使离用贷抓款，层或有厘其它束违反扬协议奶行为嚷的，枪分行窜应全乎面重骑新逐销一评贷估联罪保小士组成梁员的章还款保能力坑，并菊视情烫况采丸取重蜜组、寇清收忍等措烟施。越第三军十四弟条申

络业拍务营烦销机喇构应丸建立式联保排授信封的退畅出机耕制。床联保冻小组感发生棋违约料行为狼的，俘要及霞时采机取措续施，委防范墙风险怖。对势存在筝以下邀行为蓄的，谦应立别即停浙止发呆放联也保授晴信，站并提怀前收丙回联养保授坐信。尝（一牛）联地保小柄组成御员大渠量出盯售资黎产；堵（二率）联亭保小欺组成盆员关承联交触易频越繁，木存在效转移挥利润珍的倾际向；仔（三娘）联习保小膝组成剪员利份润大筑幅下证降；均（四漆）其畏他风忧险事斩项。叹第三荒十五超条附

为分数行应敢定期友或不瞧定期蚁，通求过现士场或为非现仔场方坚式，肉开展注联保稼授信粱后评鱼价工恨作。拐第三稼十六鄙条在

罚联跃保授鞠信本证息收异回后酷，我糟行应雕将联住保授僚信的程管理连、使逗用及修归还贩情况制进行祖整理帝归档鬼，并花将借销款人雀贷款薪使用同期间瞒的信爬用纪帖录通它报给怎全体且联保真小组姓成员袍。

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