货币银行学课件

4货币银行学11、不为五斗米折腰。12、芳菊开林耀，青松冠岩列。怀此贞秀姿，卓为霜下杰。13、归去来兮，田蜀将芜胡不归。14、酒能祛百虑，菊为制颓龄。15、春蚕收长丝，秋熟靡王税。4货币银行学4货币银行学11、不为五斗米折腰。12、芳菊开林耀，青松冠岩列。怀此贞秀姿，卓为霜下杰。13、归去来兮，田蜀将芜胡不归。14、酒能祛百虑，菊为制颓龄。15、春蚕收长丝，秋熟靡王税。第4讲利息与利率（续）第一节利息第二节利率的种类第三节利率理论第四节利率的作用与变动2七、单利和复利单利和复利是两种不同的计息方法。单利是指以本金为基数计算利息，所产生利息不再加入本金计算下期利息。我国发行的国债和银行存款大多采用单利法，贷款采用复利法。3新课标明确指出：“语文教学要重视朗读，要让学生充分地读，在读中整体感知，在读中培养语感，在读中受到情感的熏陶。”相信没有一位语文教育工作者会否认朗读在语文教学中的地位和作用。但是，作为豫东平原地区的一位农村中学语文教师，这些年来笔者发现，农村语文教学中的朗读教学并没有得到应有的重视，朗读教学不仅没有发挥其在语文教学中独特而重要的作用，反而面临着逐步边缘化的局面。一、农村中学语文朗读教学现状总体而言，目前我国内存初中语文课堂中朗读教学存在着以下尴尬现状。（一）教育教学理念落后虽然，人类的教育步伐已经迈入了二十一世纪的第二个时代，但是在我国广大农村地区，教育教学理念仍然非常落后，与现代化的教育要求存在巨大的差距。在当前农村初中语文课堂上，有近一半的课是在“寂然无声”中“悄悄进行”，即使是“朗读”课，有的也没发挥“朗读”应有的作用，而是成为教师讲课甚至是公开课教学的点缀和附庸。这是因为教师对朗读缺乏足够的认识，认为只有“讲”才能使学生掌握知识，只怕“讲”得不够，“讲”得不全，唯恐朗读会占用时间，浪费时间。学生的读，大多采用默读的形式，而且多是在无目的、无要求、无指导、无反馈的情况下进行，这就大大削弱了朗读教学。（二）教育资源匮乏由于各地经济发展的不均衡，在经济相对落后的农村，各级中学的教育资源相对匮乏，无法给教学活动提供有力的保障。一些学校甚至连广播器材、收录机等设施都不法具备，更谈不上现代化的多媒体设备，而这些设施又是朗读教学必不可少的基本保障。（三）师资力量薄弱农村中学的教师队伍素质整体偏低，相当一部分教师并不是正规的师范院校出身，或学历达不到相应的要求。有的教师自身的朗读水平低，没有办法对学生进行指导，甚至个别教师范读时也会出现误读、漏读、倒读的现象，缺乏感情、平平淡淡，起不到示范的作用。这些教师因为缺乏朗读教学的理论知识，未能掌握一定的朗读教学方法和技巧，所以无法正常在教学过程中开展朗读教学，无法对学生进行“给力”的朗读指导和训练，使得不少学校的早晚读形同虚设。琅琅书声，难觅踪影。（四）朗读指导乏力教师的指导大多停留在字音、有无增减字、语序是否正确等一般指导的层次，真正按普通话及所读文章内容的要求加以具体、规范的指导极少。二、改革农村中学语文朗读教学现状的对策怎样才能改变农村语文教学的落后现状，让朗读教学之花开遍在农村盛开呢？笔者经过多年的实践，提出以下拙见：（一）更新语文教学观念教育的发展，其实就是人的发展。一个地区要搞好教育，首先就必须摒弃传统落后的教育教学理念，从思想意识上与现代教育理念接轨，科学有序地从应试教育向素质教育转变，不能盲目地为了应试，而忽视了诸如朗读教学之类的素质教育环节。其次要大胆创新，勇于探索。经济落后不一定说教育也必须落后，地理偏僻不一定说观念就一定陈旧。作为农村语文的教育工作者，要大胆，大胆，再大胆地创新教学方法和教学模式，摸索出一条科学、实用的朗读教学方法，从而推动语文教学教育水平的提高。实践告诉我们，在教学中要学会借鉴，但不要被他人所束缚；要学会继承，但更要有创新，只有走出一条全新的路子，这里的教育才有希望。（二）消除朗读的心理障碍学生往往害怕朗读，原因之一是学生朗读水平低，朗读起来岂不都露馅？原因之二呢，是初中生处于一个心理发展的特殊时期，这个阶段，他们中有很多人由原来的天真无邪、活泼大胆转为腼腆多虑、含蓄内敛，他们觉得自己不成熟的朗读有些怪腔怪调，滑稽可笑，遂不愿在老师、同学面前展示。这使我想起了李阳的“疯狂英语”，他一直强调要大方、要自信、别害羞、。在朗读教学中我们何不也来一个“疯狂朗读”，让学生打破自己这一心理障碍，不再羞于张口，而且大胆朗读呢？不管读得是否正确、标准，先“读”就行。（三）加强朗读策略的指导朗读一段时间后，老师再进行有效的指导：纠正学生不良的坐姿，要求朗读时双手拿书、身体坐端；读准字音，不添字掉字，不读破句，停顿恰当，吐字清楚，音量适当，语速合宜。在朗读中体会文章所表达的思想感情；分角色朗读全文，在朗读中，体会课文所表达的思想感情；讲究节奏（依意义单位划分），读出抑扬顿挫。表现诗人的感情，再现情景、画面；练习重音、重音的轻读、小停、中重音、拖音。朗读教学是培养文明的高素质人才不可或缺的教学手段。“风声、雨声、读书声声声入耳，家事、国事、天下事事事关心”，如果说语文是传承华夏文明的载体，那么朗读就是传递文明的火炬。希望农村中学语文课堂上书声琅琅。2017年是国家全面实施“十三五”计划的第二年，也是笔者学校教育教学全面提升的质量年。学校工作以党的“十八届六中全会”精神和国家、省、市关于中职学校相关文件精神?橹傅迹?以牡丹江市教育局2017年工作计划为依据，继续深化示范校建设成果，全面提升学校品质，提升育人质量。尤其德育工作是中职学校工作的重中之重。中职学校的学生由于缺少管教与关爱，自我约束能力、学习能力、管理能力等方面往往要比普通高中的学生弱些，就是老师们经常所说的“行困生”、“学困生”，有的学生二者兼而有之。同时他们没有普通高中的学生学习压力大，学习生活的氛围相对轻松，正直青春期，精力充沛无处释放，就把主要精力放在玩手机、上网、谈男女朋友等方面。这就需要德育管理者找出一个适合的疏导途径。今年笔者学校在原有社团活动项目的基础上，增加了社团项目，以此提升学生的整体素质。一、开展社团活动，增强育人效果德育要想取得实效，需要潜移默化的渗透，让学生在自己内心的震动中受到正能量的教育，从而对他们的一生都起到引领与规范的作用。中职学生正处于身心发展极为重要的时期，他们的人生观、世界观、价值观都还处于摇摆不定之中，这一时期的他们很难听得进老师、家长各种道理的讲述，一味说教只会激发他们的逆反心理。而多样的社团生活正好迎合了中职学生活泼、爱动、胆大、好奇的特点，给学生创设了一个充满吸引力的学习氛围。学校的社团建设，是德育工作的主阵地之一，将学生社团工作做到实处，也就是将德育工作做到了实处，对整个学校的常规管理工作起到促进作用。二、拓展社团活动，适应岗位需求今年笔者学校在原有社团活动项目基础上进一步拓展，增加了公共社团的项目。在语言、礼仪、心理、阅读、摄影、吉他、跆拳道等几个方面集中对学生进行通识培训，再根据学生个人兴趣爱好及师资搭配情况细化为若干个小社团，以此强化内涵管理，提升学生管理质量。1.公共社团（1）语言交际。语言是人类最重要的交际工具，在人们学习和工作中通常运用口语来交流思想，增进彼此间了解。对中职学生来说，语言表达、口语交际、朗读是他们的短板，因此通过语言培训，既提高了学生的语言表达能力，又能使他们在未来激烈的职场竞争中善于“推销”自己。同时通过社团活动又为升旗仪式、广播站、校史馆、大型活动主持人、文体表演等贮备了梯队人才，学生得到了有效锻炼。（2）礼仪训练。通过礼仪社团的培训，培养学生善于使用文明用语，引导学生之间交往友善，利用课间操期间的礼仪操展示等，使之行为习惯得到较大改观，现在礼仪队的学生已承担了学校、教育局对外大型活动的礼仪接待工作。（3）心理培训。中职学生自卑、忌妒、任性、孤僻等一系列心理问题普遍存在。适时的心理疏导非常必要。通过心理健康课、心理咨询与辅导、各类活动等形式，使学生逐渐克服不良心理，养成自信自强、团结协作、积极乐观的健康心理。学校充分利用心理咨询室各项功能，已陆续开展心理阅览、心理测量、心理咨询、沙盘游戏、团队活动、青春期教育活动等，启发引导学生逐步养成良好、健康、阳光向上的心理素质。（4）艺体开发。学生文体活动的开展是学校文化建设的重要组成部分。积极有益的文体活动可以丰富学生的课余生活，也可以培养学生情操，更可以锻炼学生意志、培养团队意识等。开展摄影、吉他演奏等活动，以此激励学生发挥自身特长，展示自身才干，提升学生审美能力，激发学生对学校、班级的热爱情感，各项成果在大型活动与校园艺术节中都进行了良好展示。2.专业社团任何一所中职学校都有自己的办学特色和专业特点，这是中职学校能够立足于社会的根本。中职学校在引导学生做一名合格公民的同时，还要教给学生企业需要的各项技能，这些技能既需要通过不断的训练加以巩固并提升，更需要加入职业素养的渗透，学生走向社会才能尽快适应本职岗位的需求。开展与学生所学专业相关的社团活动，为需要的学生提供学习机会，也为学生技能竞赛储备梯队人才。学校以汽修、计算机网络、动画设计、酒店等专业为主组建的社团，为一些乐于学习的学生提供了进一步求知的机会。在目标一致、志趣相投的团队活动中，学生的学习兴趣得到极大激发，专业技能得到进一步提升。在以往省级学生技能大赛中成绩显著。如学生们参加了汽修、网络、动画片、影视后期制作等共18个项目的比赛，14人次获一等奖，41人次获二等奖，今年在吉林举办的全国中职生技能大赛，通信与控制系统集成维护团体赛项的比赛中，笔者学校代表队的张龙斌、牟洪福、刘润明三位同学荣获二等奖。这些学生的成功又能激发其他学生的学习欲望，更好地体现“理实同步一体化”教学模式的有效落实，突出了中职学校“做中学、学中做”的教育教学特色，对学校的专业发展起到了推动作用。社团活动极大地激发了学生内心对“真、善、美”的认同，使学生在活动中潜移默化地形成良好的职业道德。这种活动的德育效果比起各种讲座、说教来得更为有力和有效。通过社团活动，专业水平得到提升，更好培养了学生鉴别美、发现美的能力，使他们对美产生了正面认识与理解，而这样的过程对他们的思想及道德认识都起到积极良性的引导作用，对学生的身心成长必将产生深远影响。三、完善社团活动，实现人人出彩1.重视社团骨干的培养建立学生社团的目的：旨在通过教师引导，让学生通过自我管理得到自我提升。所以学校很重视对社团骨干力量的培养，借助指导教师对这些学生的综合素养、组织能力、沟通技巧等方面进行专门培训，使社团骨干在思想道德修养等方面得到提高，组织协调能力得到增强，同时具有较强的上进心与进取心，对其他社团成员起到榜样带头作用。2.加大师资力量的培训学生社团建设能够健康、有效、长期发展下去的一个重要保证就是要有相匹配的师资团队。学校还应根据社团需求加强师资的培训工作，确保社团活动能够得到更专业的指导，保证社团长期有效发展下去。3.加强与社会的紧密联系在搞好校内社团活动的同时，学校还利用社会实践场所，充实学生社团内容，达到“走出校门、服务社会”的最终目的。同时学校延伸社团的各类实践活动，制定学生实践方案，要求学生利用节假日、休息日，积极参加社会实践活动，下农村到企业，做社会调查，参加多种形式的服务项目，在这些实践活动中让学生了解社会，服务他人，体验劳动，为将来更好地适应岗位需求打下扎实基础。多年来，学校在引导学生社团开展活动时，注重高品位、多层次、重参与、求实效，体现多元评价，促进学生发展。学校建立了一种全新的适应教改需求的评价体系，将实施的“三方两层一多样”的评价体系进一步扎实推进，为每位学生建立信息化综合素质手册，从学生的品德修养、学生成绩、校外实习、课外活动等方面建立考核评分档案，将诊断性评价、过程性评价、结果性评价等方式有机结合，实行评价方式的多样性与开放性，充分尊重学生个性差异，进一步激发学生的学习热情，促进有效学习性，达到学生全面发展的目的。学校的办学质量越来越得到家长和社会的认可。第4讲利息与利率（续）第一节利息第二节利率的种类第三节利率理论第四节利率的作用与变动2七、单利和复利单利和复利是两种不同的计息方法。单利是指以本金为基数计算利息，所产生利息不再加入本金计算下期利息。我国发行的国债和银行存款大多采用单利法，贷款采用复利法。3单利法计算公式如下：

I=P·r·nS=P+I=P·(1+r·n)其中，I表示利息额，P表示本金，

r表示利率，n表示期限，

S表示本金与利息之和。4例如，老王的存款帐户上有100元，现在的年利为2.25%，按单利计算，第一年末帐户上的钱应该是：

S1

=100×(1+0.0225)=102.25第二年末，帐户上的钱应该是：

S2

=100×（1+2.25%×2）=104.50以次类推，第n年年末的存款帐户总额为：

Sn

=100×(1+2.25%×n)5但是，在现实生活中，更有意义的往往是复利。复利计算时，要将每一期的利息加入本金一并计算下一期的利息。复利计算公式为：

S=P·(1+r)nI=S-P6若将上述实例按复利计算，第一年末，帐户上的钱是：S1=100×(1+2.25%)1=102.25第二年末，帐户上的钱应该是：S2=100×（1+2.25%)2=104.55以次类推，第n年年末的存款帐户总额为：Sn=100×(1+2.25%)n7案例A银行向B企业贷放一笔为期5年、年利率为10%的100万元贷款，则到期日企业应付利息额与本利和分别为多少？

按单利计算：i=100*10%*5=50万元S=100(1+10%*5)=150万元按复利计算：i=100[（1+10%）5-1]=61.051万元S=100(1+10%)5=161.051万元8(二)现值和终值由于利息是收益的一般形态，因此，任何一笔货币资金无论是否打算用于投资，都可以根据利率计算出在未来的某一时点上的金额。这个金额就是前面说的本利和。也称为“终值”。9举例说明：假定年利率6%，10000元现金5年后的终值为：S5

=10000*(1+6%)5

=13382.256若知道5年后的终值为13382.256元，要计算现值P,则计算公式为:13382.256P=(1+6%)5=1000010这个逆运算的本金称为“现值”。将终值换算为现值的过程称为“贴现”。若贴现中采用的利率用r表示，则n年后的一元钱的现值可用下式表示：1PV=(1+r)n11若n=10,r=6%,那么1元钱的现值为：按贴现率6%计算的话，10年后的一元钱相当于现在的0.56元，这就是1元的现值贴现系数。在财务管理中有专门的按各种利率计算的不同期限的1元现值贴现表，利用它可以计算出今后某个时点一笔资金的现值。1PV=(1+6%)10=0.558412现值与终值理论的应用（1）如10年后的10万元，假定利率为1分，则相当于现在的（按单利）P=100，000/（1+10*10﹪）=50，000元（按复利）P=100，00/（1+10%）10=（2）把未来某一时期的资金值按一定的利率水平折算成现在时期是资金值，这就是“贴现”，其公式：PV=∑Rk/（1+i)k

其中：为i贴现率，R1，R2，…Rn为当前预期的第1，2，…n的收益.13投资方案比较的应用例如；现有一项工程需10年建成。有甲、乙两方案：甲---第一年初需投入5000万，以后9年每年年初追加投资500万元，共需投资9500万元；乙---每年年初平均投入1000万元，共需1亿元。

从投资总额看，甲少于乙从投资资金占用时间看，就比较模糊：第1年的投入甲大于乙，但第2年以后的投入乙又大于甲。到底哪种更好？14现假设市场利率为10%，这样甲乙两方案的现值：15甲乙两方案的现值比较结论：从上分析可以看出：乙方案较甲方案，投资成本可以节约（7879.51-6759.02=1120.49元。所以，如果其他条件不变，采用乙方案就比较科学、合理。假设一工厂要扩大生产，投资100万元建生产线，可使用六年，每年的收益为20万元。总收益：120元。利润：20万元。假设年利率为10％，问该企业是否应该去进行这项投资？16思考？假设一工厂要扩大生产，投资100万元建生产线，可使用六年，每年的收益为20万元。总收益：120元。利润：20万元。假设该资金来源于银行贷款，贷款的年利率为10％，问该企业是否应该去进行这项投资？为什么？17解答：第二年的收益现值：20/(1+10%)＝18.18第三年：16.53第四年：15。…….第七年：11.29总收益为87.08万元NPV=－12.92万元结论：不仅没有利润，还赔了12.92万元。投资不划算。这还没有算上通货膨胀率。启示：降低利率和降低通货膨胀率可以刺激投资，因为，未来收益的现值变高了。18第三节利率理论利率理论主要研究决定利率的因素以及利率变动的原因。对于利率的决定因素，在西方经济文献中分歧很大，其中最早的是实物资本决定理论；凯恩斯的流动性偏好理论批判了这一理论，提出了利率由货币供求决定的理论；但随后的可贷资金理论以及新古典综合派理论坚持认为，传统观点在长期内是正确的，凯恩斯的利率理论仅适用于短期。本节请感兴趣的同学自己看看。19第四节、利率的作用与变动利率在经济生活中的作用，主要体现在利率的变动对储蓄及投资的影响上，而影响程度的大小取决于储蓄与投资的利率弹性。利率的变动对经济运行的影响主要通过以下几条主要途径实现的。一、利率—储蓄—经济运行二、利率—投资—经济运行三、利率—国际收支—经济运行四、利率—物价—经济运行五、利率—汇率—经济运行20影响利率变动的因素概括起来，主要有:利润的平均水平、借贷资金供求状况、经济运行周期、通胀率及通胀率预期、国际经济形势、国家经济政策和借贷风险等。21平均利润率：平均利润率是决定利率水平的基本因素；货币资金供求关系：作为货币资金“价格”的利率，货币资金供求关系对利率水平具有重要影响；物价上涨率：利率与物价上涨率之间存在着这样的关系：实际利率＝名义利率－物价上涨率。当名义利率低于同期物价上涨率时，实际利率为负，而负利率不能为资金供给方所接受。46利率水平、利率期限与证券（债券）价格（1）市场利率水平和债券的市场价值之间有反比例关系。（2）一种债券的期限越长，则市场利率的同样变化对其现值影响越大。231、一年期的债券例：某银行客服经理向你推销一种债券，该债券一年后的本利和为$1060，现在推广价1015元，当时市场利率为6%，问：该债券贵不贵？是否值得投资？这要用单利计算公式来计算：单利计算公式：利息额=本金×利率×时期即那么，本利和=本金+利息额即24经过换算，可得因为期限是1，故公式中的P就是现值。将上述数字代入公式可得：

因此，当市场利率为6%时，一年后收益$1060的债券，现值为$1000。=25如果利率不是6%，情况就会发生变化，即：如果利率高于6%，到一年后应收$1060的现时价值就较低些；如果利率低于6%，则上述的现时值就较高些。26例如：如果利率为8%，则如果利率为4%，则这样计算，既不吃亏，也能卖出。==272、多年期的债券例：假定10年期的债券每年年末支付一次利息，付利息60美元，十年末付本金1000美元，假设市场平均利率为6%。问该债券价值多少？这要用复利计算公式来计算：即：28解：（1）有某个金额（）如按现行利率投放，一年后就有60美元的价值，即：或是：29（2）另有较小的金额（），如按现行利率按复利投放，在两年年末时将有60美元的现值。使用复利是因为第一年的利息在第二年也会得到利息，即：或是：30（3）与此相类似，有更小的金额（），如按复利投放，在第三年年末将有60美元的现值。即：或是：31（4）以同样方法也可以算出其他利息支付的现在价值：……3233（5）在十年年末应支付的1000美元本金，即：或是：34（