信贷风险预警信号与贷款风险控制

信贷风险预警信号与贷款风险控制施继元博士上海金融学院农村信用社据银监会信息披露，截至2005年6月末，全国农村信用社各项存款余额30640亿元，继中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行后，成为第四个存款突破3万亿元的金融机构。其中，6月末农业贷款余额达到10299亿元，比年初增加1688亿元，同比去年多增42亿元，占各项贷款增加额的57.87%，高于农村信用社各项贷款增幅。农户小额信用贷款和联保贷款的增长亦均有惊喜之举。

农村信用社与小额贷款从1999年开始，中国人民银行在农村地区大力推进了小额信用贷款，取得很好的成绩。从2000年到2005年3月末，全国农村信用社农户小额信用贷款余额达到了1644亿元;农村信用社贷款余额有1.98万亿元；中国约有2.2亿农户，农村信用社为1亿多农户建立了经济档案，约占总农户数的50％；共向7100万农户发放农村小额信用贷款和农户联保贷款，占总农户数的32％，占有贷款需求而且符合贷款要求总农户数的68％。同时，在为微小企业服务方面，应该说，城市商业银行和城市信用社的客户中至少有50％是微小企业。农两村什信茫用尤社读的块改鞠革改秀革冲农报信订社征产不权惠制余度改皂革顶农覆信蹦社醒的毒管谎理球体详制农令信摸社垄必赚须够为置三晒农贿服蚀务争：白“蹦不塌管极采幻玉取浅哪辱种切产样权底模埋式鄙，滔都借要悼坚蛮持扑为妄‘纺三纹农文’城服丛务侦的煌宗至旨翁，狠并太要跌求街各机地划根闹据盆实隔际洞情董况蜻，谈规性定粥一使定搅比迫例抗的樱支象农壮贷滔款筒。询在识农纤信扫社涛改漠革哈总茅体裳要期求目的口五惑句换话挣中鹿(侵明辽晰滚产诊权泛关估系凉、煤强驰化古约抽束耀机理制宇、漠增构强共服戴务炊功曾能辣、床国携家播适乌当挖扶工持酱、杯地窜方桃政好府疑负炭责茶)倒，条‘贼增烂强仿服涂务妖功歌能桂’真至贴关浩重康要跨。剪”罪但喉李多伟租也蛛认劫为秃，霉支邮农慨贷每款深比泰例凯的峡确扣定扑不收能章“忘一打刀疤切柄”呈，次而脑应咐该岛因垂地班区辉经希济刃结套构黎的葵不太同拖而排不芬同败，押因咏“基三福农殿”盖服贺务包需厚求肃程查度魔的毙差绣异岩而软区敲别。经扫济启发压达败地筒区杯农超信全社蔑改谅革农磁村僵股趁份政合预作练银桃行农阔村李商哲业先银共行媒廉体侍联工接2喊0隔0洪4圾年抵末勉的笛温恒州摇，添农转村稍信旁用农社分改粉制椅是动金输融衰市余场甚的持一插抹螺亮防色首。暮当非地诸1长1绳家波农枝信茫联森社告都验希奶望传能派抢胳在速年羞前垦实结现固自染己导的轿“爸晋旧升慢”必计迷划些，波尤隐其夺是耳在激本蛙轮字改设制眯中桥被单誉纷为率“身五变小让虎千”笼的半瑞高安幕、紫乐声清艰、愉鹿覆城假、谋龙灶湾稼、循瓯阻海锄等兰五侧家重联扁社瞧，各更麻是赵朝剂农滴村僻合优作勿银暑行疑的观目状标术发芽起口冲愈刺怎。倚其浑中眼，汪瑞糠安目农奏村叠信添用绳联鸟社俊首疾个躲“满破络蛹开”客，刮于导1耍1摄月作1犹7辈日阴获裂银姥监川会腿批虑准灵，模创敌立祸浙踩江惰省虚瑞关安流市乞农钥村阶合欢作予银祝行伏。媒凳体棋联待接本僻月挎上岛海躬农航信撕社捷改沾制治而吵成胁的车上产海宪农花村吊商宪业夜银赌行添将首挂它牌丝式，淹中挎国捉人便民付银义行芦行饥长所周狸小利川诊将眨于脸中朵旬信带等队穗赴长上悠海点调勇研宿。拉据祸悉武，范上昨海请农号信盾社际系墓统拘资炮产州规忆模茧已较经变达灯到屿1勺0净0赚0邮多窑亿诞元例，痰根燥据谎银缸监胀会烧设守立掏的听农盖村搅商捷业宿银珍行层8再%橡资毒本刚金妇充霞足按率凯要享求拳，济初顶步垦预明计刻上独海绕农誓信头社堤改白制深为筐农星村陵商卖业俭银铸行唯，奥需唯要细8圈0患亿肝元融的短资罢本抗金肿。革据颂了罗解遍，骗资苦本离金若将缎主杜要赤由提股涛东袖入扶股爸、至政箱府界资塘金钩、资自消有损积瘦累它三铃部溉分付组妹成盛。瞒一营位敏知拆情砌人肿士慰透躬露欧，辆上创海暴农哗信峰社赛改葱制公将追有毁望湖获疏得权央帜行塑贴锄现赠票厦据嫌的液支售持喂以助及孟上剃海佣市占的敲注垄资渔。壤-伞最卧新百资乓料抽：教3旨2潜.翻3拌亿绝元枪资羽本套，摸9馋.茄8储5饺%钩的监资示本照充徐足漠比管率媒转体院联势接改她革线的本具各体颗资竟金阶来滩源驾有善三煎个播部宴分博，你首搬先坐是志央践行受发期行睡的紫专获项社票沉据政，亲据疤消伞息隶人逃士训透烫露战，乔这芳部犹分潮资医金刚约烦为廉1法1栽亿破元本；叶其批次族是被国逢家迅对浸1估9择9座4拜年路~衰1君9难9肤7作年泻亏饰损窜农与信阿社必保脂值瓣储钉蓄耕贴李补机利衡息周的门拨匙补抗资帖金纲。葵这俊两确笔纽奉资草金郑目师前迹都旋已京列柜定漆。冒最役后准是爆上庆海惜市正的欺相写关司资剧金舍支脏持孟和西扶肯持听政贵策色，房诚上竭海刮市哭、逮区候（叮县饱）啊政伙府翅将遥帮哨助榨上舱海隐农禁信卖社饲处渡置霉或乔者校置约换弱不羡良泳资掩产犬。狂上暂海肠农伴信抗社榨理大事写长窄李嗓秀迫仑外表典示研，秘上哀海投的可资砖金口支诸持妥和亿扶携持离政坊策位“些已后确膜定锻并扰在放落知实林过供程者中脆”贪。媒币体梅联拣接上兼海著农旅信库社惩的译改孝革亩将丝式分置为策两恨个软阶强段滥进享行轿，鸟“第紫一富阶膝段芳是休改潜制剃，傅即晃通尖过作增锣资已扩送股踏，岭实特现红投捆资递多边元惯化载，遣建红立胖股旷份王制叫商遣业酬银艘行基；碎第骄二絮阶帖段销是遭转辛换丝式经沟营蜻机泊制添，猜这女是莲长雾期标任谨务”邻。闸改狗制批后出的樱上孩海优农劝村岩商穴业惜银瘦行傻的封定修位拼是洗：服边务竿于男“巷三荡农阴”给和包上侄海众市芦郊彩经由济杆的洁社哑区刑型桃零电售坐银秘行洋。久客薄户箩主蛾体滋为惨市号郊歼经邪济去组法织裂（源特旷别描是腊中冰小焰企共业慌和吧涉锦农华企草业确）碗和钻个锯人光客船户。寒目灾前呼，砍上从海峡农狗信诸社循清什产值核咽资餐的动准千备炼工胀作翼已锄经搅就鲁绪题，杂增饭资剩扩叔股套方细案禽已写经串有饥了客具贯体茅计比划闸。翠改但制动后只的酒上蠢海旧农医村亲商传业舍银洞行紫的悬股塘份胞构贩成们将愁包巩括叹自酒然梅人腥和稻企割业笛法辈人庭。旗企宣业棉法赞人臣将括包麻含著多萄种多成影分乐，长国牢资导将址占慈较切大闸比狐重破。产“态上某海叠农现信灾社统有苍意巩在稍改闷制汪后敏不桥久笔引较进架境诸外近战场略集投展资暮者鼻。历”仓李帖秀鬼仑继说示。短据拣悉炒，稳他屠所阳说枕的世境策外肉战危略砌投捎资帜者陪将智很顶可晚能莫是倒一奔直牧与死上坐海裁农胖信参社疯保锡持含“膊亲幻玉密诵接以触寸”膝的锤澳暂新然银该行估。钩早缎在发2飘0明0闪3姨年秃3孝月彩1浮2弊日双，偶上拴海问农列信竹社呜就趁与焦澳汤新诱银坊行民签聚署贸了呢《略战箩略剃性罪银份行罗间摆合度作专意武向视书泊》暖。媒轰体福联吉接银莲监侮会富副段主且席伐李盯伟住指禾出板，宪农杆村钱合载作货银列行同和密农奇村判商圾业稀银雕行炒的忘组槐建悦，妨是蝴在龟农匙村勾信夕用但社虑产嫩权物制挥度厨改铺革杠方恋面阵进盾行赔的难积急极鱼而秒富供有爱开渣拓欧性穴的至实塔践姿，城随坝着抄改俗革辣的阿不傅断狼深牲化抗及非其颠自终身超的戚发熟展恒壮为大卸，值农胃村监合峰作肾银龟行筐、逗农部村零商啦业群银吉行羡必孟将管成求为逝农驱村社金直融彼体输系责中柳的似重衫要劝组哭成鼻部碎分锁和文支浙持刚地父方窜区缺域献经杆济圾发犁展色的骑重椒要环力杠量当。川银割监殃会饱将材严蛋格伍准步入峰标灶准屿，宇保摄证寄准藏入梨质才量满，摆按点照堵“舍成生熟徐一铜个且、各组值建纪一司个剃”曲的腐原系则火，续稳砍步胃推热进证农复村墙银挎行绒类砖机娱构质组季建够工威作颈，辞确柳保续新厘机颂构谋要富有球新舌机核制觉；内对贷于宿已大组告建耽的盛机却构岗，前按垃照绞“餐一堤行漏一总策自”升的辅原帽则鼠实淋施到分羞类控监各管税，陕确千保健在喷规承定啄时霉间跨内谱达黑到柿商届业景银调行叙风坛险束监骆管廉核厨心菊指探标严的继要站求荡。截敬至籍2大0消0呀5起年愤3售月异末越，墓全耗国驼已方有辆1揪9章家锣农专村翁合撤作钱银员行伸和浮8油家政农辆村赢商斗业箩银波行百开辫业替，药另蜜有朗2政3裤家鼓农到村债合荐作末银拨行脱和故1驼家缺农角村潮商击业氧银歌行多获惧准渠筹嚷建愤。压2成0馅0尖4愉年带末终，挑两沟类串银痛行龙资括本衣充裁足晃率糠和践核阳心其资继本螺充肚足金率葵全蝴部转达阀到左8套%匙和如4袖%哭的银最悠低借监趴管缺要秩求新，汪按会照污《落商妇业逆银辞行渡资押本米充槽足既率谊管任理早办碑法虏》鸣的错口头径缝计侧算梦，语部胶分油农愉村残合计作缴银将行军和桂农绍村夜商御业叫银鸭行桐的终资厘本培充寇足泻率惨已烛经爆达拾标捎；缘瑞按余贷纠款脸四狱级霜分墙类眨口凉径刚计悲算探，建农棒村柜合调作骑银摩行歼和斑农拥村植商惊业欺银带行资的把平倍均泛不悲良糕贷泼款废占痰比纤分袋别闸为厘5右.挥4哪%齿和拾2草.雄5渠6斤%慎，诞大盖大糟低掉于蛋同验行呜业节平饼均卧水应平雹。媒戏体艺联俯接虽祝然嘉农默村法银送行锯类止机健构道组司建岭试胡点谣工欧作傍开凶局探良龄好爹，植发誓展精非愤常挎快访，参但老按捏照“研明材确章产唇权劝关驰系集、顺强严化掌约粒束扯机案制狱、倚增己强叶服晕务臭功浩能”特的脆改艳革勤目较标瓣及端对唇银挑行贸实种施勤持毙续触审匀慎屯性岔监但管蛇的号有川关烛法厚律聋法院规童要缝求释，兵还梳存跟在逐一帆些僚不丘适采应造的菜地畜方差，惹主吓要扣表著现拐在进：农版村心合询作俩银嗽行尝和劝农暮村召商鬼业哗银慨行卖股驶权京设峡置墨不前尽南合习理怜，率法雹人蹄治悬理熊尚球待荣完陷善许；庸内情部疼控计制伐制第度箱不缓够拢健伪全水，上转韵换伴经挤营后机采制梳任舒重伴道姐远尚；避高益素郊质留人池才垫缺殖乏磨，暂劳铃动县人裳事款制馆度欢滞没后卵；能主施要尼经扰营究指懒标注距裕监铃管烂要宪求绞还壁有胳不怖小绵的贪差款距鞭。各还级飘监明管议部银门户要嚼统本一猾监土管辞理哗念腐，亦明融确忌监坟管其目筝标钩；很在劣监薪管拢中醉要搁突半出融重鼓点雾，胞着请重稀抓构好瓦法抹人衬治土理脂、榆内览部比控裙制撑、败资己产芽质浓量众、础资朗本脑充阵足堂率粮、匆信糕息化披竹露演等醉方支面坝的瞎工复作护，调提紧高同监涌管稠的均有爽效橡性乡丰；映要灵加五强橡监漫管既队班伍赔建近设麦，跨切点实民提挠高端监析管迫水隔平基。璃农指村傲银催行胡类当机轰构爹要备以狱完野善挥公馒司园治推理弦为喊核踢心付，贡优饰化昏产坊权鞋结悼构倚，寄进结一延步坛明抱确勉股委东夕大仅会捡、烫董泥事捎会毯、殊监弊事争会补和垒经隐营凳班芽子妹的女职划责往，忧建恋立君健阀全报决碍策划、湾执兔行惠、览监羊督宅相阴互归制弊衡欢的司治堪理昏机胀制库；倍要省以攻科舞学饱发翼展陵观炼为匠指劣导右，骡切抖实鹿转铲换疤经虏营裂机角制康，隶改销进胡增覆长让方岩式捷，扎坚艺持担依别法惜合鞭规么经义营蛮，纯加灵大昨风吸险自控蒙制海力抬度奶，园正赞确卖处扶理捷好弹改镜革丝式、浙发搞展策和女稳声定惩的切关驳系烟；叙要筋进遥一拘步醋完坛善衔激愁励扯约忆束抹机共制捉，绕着舌力芝提罩高禁高肤管雨人策员矿和绕经系营逢人雨员乔素妇质稍；另要界进挑一溉步蚀明昂确“肉以虾市犬场最为卵导大向严，曲服抢务财地宗方掉经探济迟、僻服渴务苍三勺农栏”什的深市疑场经定联位称，哥增游强侄服照务私功忽能合，副不匆断波提宏高疏服惧务章质说量啊和沾服屈务粗效械率。渗通邪过研深蛾化挖改孙革答、战转卖换倡机浓制府、岁加绸强宫监患管贤，合真梁正逃建培立侮风露险悠防至范尖长钟效径机票制驾，忽促障进护农洪村控银约行勿类等机座构连可图持门续卫健烧康啦发抬展踪蝶。立且竿舌见刺影涌？杯？傍？畅？2舍0龟0突3俗年植8唐月角，易农残信如社辩改址革驶试命点疑正瘦式悔拉遍开印序侧幕盲。交而允一联本犹本筑“冤烂序帐挽”同随技之捐浮好现萌、得令刚人洲震浴惊怠。刃记末者砍从遥银虚监苹会设得础到服的鼓最暑新龟数这据禁显畅示伟，买截扰至斑2劳0潜0薪3覆年落6拍月辫末沿，之全盖国悟农棒信育社万法沃人归机纹构瘦3沈4固9挪0甲9把个忘，陕亏朝损暗面膀高唯达裕5浑5亲%漫。插2姑0逗0分2厉年排底捎，铲农颗信次社编实猜际龙资剂不余抵翻债棉数凶额坑为摔3摸3押0岂0渔亿萌，匪资霸本垫充孔足桶率朵为纪负邪的遍8翁%耽。副十瓦年旱连针续笛亏阅损姜丝滤毫侄没险有贤停肢止牺迹熄象赚。景2拔0贼0失2胡年况底窗，昌全律国堆农朽信润社花亏个损益总原额杠为趋5控8诉亿宿，铸历毅史如挂扶亏敞1吩3侧0迈0折亿透。湿十托年搜来例，舅农洞信敢社壮亏忌损摆最预严盗重载时唇，赢一尿年腹便悉是靠2扩0借0蜻多竞个旨亿镰。截素止块到拒2至0役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