武汉文海世纪-理财规划-风险管理及保险规划课件

第四章风险管理与保险规划三级课程武汉文海世纪讲师介绍国家理财规划师中国新华人寿保险股份有限公司延边支公司资深主任，授权讲师

鄢利E-mail:yanli208@163.com武汉文海世纪第一单元保险基础知识保险的起源武汉文海世纪一、风险（一）风险的概念是指某种事件发生的不确定性。狭义的仅指损失发生的不确定性。武汉文海世纪（二）风险的特性客观性普遍性不确定性(四个方面的不确定性)P160可测性发展性(风险的性质/种类/质量发生变化)武汉文海世纪（三）风险的构成要素风险因素风险事故风险损失风险载体(人身/财产/责任事故/信用风险)风险因素风险事故风险损失风险载体导致、增加或产生引起承受武汉文海世纪（四）风险的种类投机风险与纯粹风险自然风险和社会风险基本风险和特殊风险基本风险非个人行为引起的风险,它对整个团体甚至整个社会产生的影响个人无法预防的风险如地震/洪水/海啸/经济衰退特定风险:个人行为引起的风险,只于特定的个人或部门相关,而不影响整个团体和社会如火灾/爆炸/盗窃4.人身风险、财产风险、责任风险、信用风险武汉文海世纪（五）风险对财务状况的影响1.风险客观存在，必须未雨绸缪2.风险带来的是物质损失3.损失的同时还导致相应支出的增加（六）风险与保险的关系保险是应用最广泛的风险管理手段1.风险是保险产生和发展的前提2.保险对风险管理也有实质性的影响3.风险与保险存在互制互促的关系武汉文海世纪二、保险（一）保险的定义指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保费风险投保人—保险人—被保险人或被保险财产—受益人赔偿或给付武汉文海世纪（二）保险要素1、保险的前提要素：危险的存在。(纯粹风险)2、保险的基础要素：众人协力。3、保险的功能要素：损失赔偿。武汉文海世纪（三）保险的特性经济性互助性契约性科学性保险是意义和作用武汉文海世纪（四）可保风险的理想条件必须是纯粹风险风险所致的损失可以预测损失的程度不要偏大或偏小存在大量同质风险单位损失的发生纯属意外武汉文海世纪（五）保险的分类武汉文海世纪按保险的标的分类财产保险:以财产和相关利益为保险标的P212P263包括:企业财产保险/家庭财产保险/机动车辆保险/国内货物运输保险/责任保险/信用(保证)保险责任保险:公众责任保险/产品责任保险/雇主责任保险/职业责任保险保费应负义务投保人—保险人—被保险人—--第三人赔偿信用保险:P264投保权利人(债权人)------保险人--------债务人债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利人

保证保险:P264投保债务人保险人--------权利人(债权人)债务人无法归还债务,保险人连带责任,归还权利人担保信用保险与保证保险的区别在于投保人不同人身保险:以人的身体和寿命为保险标的P219人寿保险传统:死亡保险/生存保险/生死两全保险创新型:变额人寿保险/万能人寿保险/变额万能人寿保险/分红保险伤害保险人生意外伤害保险健康保险重大疾病保险/个人医疗费用保险/长期护理保险/伤残收入保险

武汉文海世纪按风险转移层次分类1.原保险:保费风险投保人—保险人—被保险人或被保险财产—受益人赔偿或给付2.共同保险:同一个标的物----多个保险人共同承保保险金额≤保险标的物赔偿:按比例分摊3.重复保险:同一个标的物----多个保险人分别承保保险金额≥保险标的物

注意:人身保险不能为重复保险

4.再保险:P287保费风险投保人—原保险人(分出保险)—被保险人或被保险财产—受益人赔偿或给付分保人(分入保险)分保人(分入保险)武汉文海世纪（六）保险的职能和作用武汉文海世纪保险的作用（1）在微观经济中的作用（2）在宏观经济中的作用武汉文海世纪（七）商业保险与社会保险的区别P1741、保险的目的和主体不同；2、保险的对象不同；3、保险的实施方式和保险关系建立的依据不同；4、保险金的构成不同。武汉文海世纪（八）保险与储蓄的区别1、实施方式不同；2、给付与支付不同；3、目的不同。武汉文海世纪（九）保险与保证的区别一般的保证，保证人对债权人履行债务是有条件的，那就是被保证人不履行义务。当保证人代偿债务后，有权向被保证人进行追偿。保险依约赔偿损失或给付保险金，一般无代位求偿权。武汉文海世纪（十）改革开放后的中国保险业发展1、保险业务发展迅速；2、保险经营主体有了较大发展；3、保险法律法规不断完善；4、保险市场的对外开放度不断加大。武汉文海世纪武汉文海世纪风险管理和保险需求分析人生按年龄划分，分成幼年，青年，中年，老年期；如果中年的家庭，你认为有哪些财产和人身保险需求？第二单元保险的基本原则武汉文海世纪一、最大诚信原则P184（一）最大诚信原则的含义（二）最大诚信原则的内容1、告知(投保人需要/无需告知的内容)2、保证(海上保险合同默示保证,其它明示)3、弃权与禁止反言（三）违反最大诚信原则的法律后果李先生左手有两个手指缺失，再向保险公司进行投保寿险和重大疾病保险时，投保单上有“被保人是否有肢体残疾”一项。李先生填写为“没有”。在保险合同期限内，李先生患癌症向保险公司索赔。请问保险公司是否需要理赔？为什么？武汉文海世纪二、可保利益原则（一）可保利益定义和性质指投保人或被保险人对投保标的的所具有的法律上的承认的利益。特殊:海上保险不要求在订立时具有可保利益,只要在保险标的物遭受损失时具有可保利益

人身保险的可保利益在订立时具有就可以（二）可保利益原则的含义及作用（三）可保利益的适用时限武汉文海世纪三、近因原则（一）近因原则的含义若引起保险事故发生、造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任;若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。（二）近因原则的运用P1921.确定近因原则的基本方法2.具体运用单一原因造成的损失多种原因造成的损失多种原因相互延续:前因为近因多种原因相互交替:新介入的为近因多种原因并存武汉文海世纪武汉文海世纪案例分析:王先生是某公司白领,喜爱羽毛球运动;某日王先生在与朋友打球时摔倒受伤.去医院诊断为腰椎尖盘突出,因摔倒而引发剧烈疼痛住院一周;王先生有购买某保险公司的意外医疗险,能否理赔?为什么?四、损失补偿原则（一）损失补偿原则的定义对于价值补偿性保险合同，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，保险人应当按照保险合同的约定履行赔偿义务，从而使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能使被保险人获得额外利益。武汉文海世纪（二）损失补偿原则的实现方式现金赔付修理更换重置武汉文海世纪（三）损失补偿原则的例外P194定值保险重置成本保险施救费用的赔偿武汉文海世纪第三单元保险合同武汉文海世纪一、保险合同概述（一）保险合同的定义（二）保险合同的特点1、保险合同是双务合同2、保险合同是附和合同3、保险合同是谢幸合同4、保险合同是最大诚信合同武汉文海世纪（三）保险合同的种类1、按保险标的的性质划分人身/财产保险2、按保险合同的经济性质划分补偿性/给付保险给付:人身保险(除了医疗保险)3、按保险金额与保险价值的关系为标准划分足额保险超额保险不足额保险4、按保险标的的价值是否事先约定划分定值保险不定值保险武汉文海世纪二、保险合同主体、客体、内容及形式（一）保险合同的主体1、当事人：订立合同的双方，即投投保(完全权利那能力和行为能力)、保险人2、关系人：合同相关人员，包括被保险人、受益人武汉文海世纪（二）保险合同的客体保险合同的客体不是保险标的的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的可保利益。武汉文海世纪（三）保险合同的内容1、保险合同的主要条款保险金额保险金保费保险责任和责任免除\保险期间和保险责任开始时间保险价值等2、保险合同的特约条款3、保险合同的解释武汉文海世纪（四）保险合同的形式投保单、临时保险单（暂保单）、保险单、保险凭证、特别约定、条款等组成保险合同效力同于正式保单武汉文海世纪工作要求武汉文海世纪工作程序第一步：分析保险合同的订立、生效、无效及履行武汉文海世纪（一）保险合同的订立1、要约与承诺2、保险合同订立过程（1）填写投保单（2）将投保单交付投保人（3）保险人承诺后合同成立武汉文海世纪（二）保险合同的生效1、保险合同生效的含义2、保险合同生效的要件武汉文海世纪（三）保险合同无效1、认定保险合同无效的条件（1）投保人对保险标的不具有保险利益的(除外两个)；（2）以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的。（父母为未成年人投保的除外）2、无效保险合同是否退还保险费的处理。武汉文海世纪（四）保险合同的履行1、投保人的义务2、保险人的义务武汉文海世纪第二步：分析保险合同的变更（一）主体变更1、投保人的变更2、被保险人的变更(在财产保险中可变更,人身保险不可)3、受益人的变更(经被保险人的同意)（二）客体变更武汉文海世纪（三）内容变更投保人因自己的实际需要提出变更；因某种法定情况的发生，保险合同一方依法提出变更，另一方亦不得拒绝变更。武汉文海世纪第三步：分析保险合同的中止和复效（一）保险合同的中止P209人身保险中,投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的,合同效力中止财产保险中,被保险人由于故意或过失使保险标的面临的危险程度增加,保险人有权请求其更正,在被保险人更正其行为之前,保险合同效力中止（二）保险合同的复效合同中止之日起2年内恢复解除合同:投保人已经交足2年以上保险费,保险人退还保险单的现金价值投保人已经不足2年保险费,保险人扣除手续费后,将保险费退还给投保人武汉文海世纪第四步：分析保险合同的终止（一）保险合同因期限届满而终止；（二）保险合同因双方解除而导致终止。1、法定解除；2、约定解除；3、任意解除。（三）保险合同因违约失效而终止（四）保险合同因履行而终止（五）保险合同因保险标的的灭失或被保险人的死亡而终止。武汉文海世纪第五步：分析保险合同的解除投保人解除合同的权利保险人解除合同的权利武汉文海世纪第六步：处理保险合同的争议（一）保险合同的解释原则1、文义解释原则；2、意图解释原则；3、有利于被保险人或者受益人的解释原则；4、专业解释原则；5、其他补充解释原则。武汉文海世纪（二）保险合同争议的解决方式1、协商2、调解3、仲裁4、诉讼武汉文海世纪三、财产保险合同概述1、财产保险合同定义（1）保险标的是财产以及由财产所产生的有关利益。（2）财产保险合同是一种补偿性合同。（3）财产保险合同是指以赔偿实际损失为原则的保险合同。武汉文海世纪2、财产保险合同的基本分类（1）财产损失保险合同；（2）责任保险合同；（3）信用、保证保险合同。武汉文海世纪3、索赔和理赔（1）索赔的含义（2）索赔的时效人寿保险5年;其他保险2年（3）索赔和理赔的原则（4）索赔和理赔的程序武汉文海世纪4、保险代位（1）代位的含义（2）物上代位（3）权利代位（4）代位求偿的成立要件过错,造成损失投保投保人--保险人—被保险人–第三人赔偿代位追偿注意:被保险人对第三人具有追偿权,未放弃保险人对被保险人进行赔偿后武汉文海世纪5、委付P215（1）委付的含义:投保人或被保险人将保险标的物一切权利都转移给保险人,由此请求其支付全部保险金额的一种行为.（2）委付应注意的问题武汉文海世纪四、重复保险合同1、重复保险合同的含义2、重复保险合同的特征3、重复保险合同投保人的义务注意:重复保险按照比例责任赔偿案例:A公司将某项财产(价值100万),向甲保险公司投保60万,向乙保险公司投保90万;两个月后出险,损失90万,请计算如何赔偿?武汉文海世纪4、重复保险合同的分摊（1）比例责任制（2）责任限额制（3）顺序责任制武汉文海世纪五、企业、家庭财产保险合同1、企业财产保险合同（1）企业财产保险合同的定义（2）企业财产保险合同保险金额的确定方式（3）企业财产保险合同的保险责任（4）企业财产保险合同的除外责任（5）企业财产保险合同的保险费（6）企业财产保险合同的赔偿处理武汉文海世纪第四单元人身保险产品介绍武汉文海世纪一、人身保险概述（一）人身保险的定义（二）人身保险的特点1、保险标的的不可估价性。2、保险金额的定额给付性。(除了医疗费用保险)3、保险期限的长期性。4、生命风险的相对稳定性。5、人身保险的储蓄性。武汉文海世纪（三）人身保险合同的主要条款简介1、不可抗辩条款；(2年)2、年龄误告条款；(2年)3、宽限期条款；(60天)4、保费自动垫缴条款；5、复效条款；6、所有权条款；7、不丧失价值条款；8、保单贷款条款；9、保单转让条款；10、受益人条款；11、红利任选条款；12、保险金给付任选条款；13、自杀条款；(2年)14、战争除外条款；15、共同灾难条款。(受益人与被保险人同死于一次事故中,如果不能证明谁先死,则推定第一受益人先死)武汉文海世纪二、人寿保险1、定期寿险2、生死两全保险3、终身寿险4、万能寿险5、变额万能寿险6、分红保险武汉文海世纪三、健康保险1、重大疾病保险2、个人医疗费用保险3、长期护理保险4、伤残收入保险。武汉文海世纪四、年金保险1、年金保险的含义2、年金保险的分类（1）按照购买方式分类（2）按照给付频率分类（3）按照给付日期分类（4）按照给付起始时间分类（5）按照给付期限分类（6）按照领取人数分类（7）按照保费有无返还分类（8）按照年金、保费是否变动分类武汉文海世纪五、国内市场主要保险产品比较（略）武汉文海世纪第五单元财产保险产品介绍武汉文海世纪一、财产保险概述P263（一）财产保险的概念（二）财产保险的种类火灾及其他灾害事故保险货物运输保险运输工具保险工程保险责任保险信用、保证保险农业保险武汉文海世纪（三）财产保险的特征对象范围上的广泛性财产保险合同的损失补偿性保险期限相对较短经营内容具有复杂性武汉文海世纪二、火灾保险（一）火灾保险的概念指以存放在固定场所处于相对静止状态的物质财产为保险标的，对其因遭受保险事故而导致的经济损失由保险人进行赔偿的一种财产保险。源于德国火灾基尔特现代火灾保险制度的直接动因伦敦火灾武汉文海世纪（二）火灾保险的特点保险标的是陆上处于相对静止状态条件下的各种财产物资承保财产的存放地址是固定的。保险危险非常广泛武汉文海世纪