基层银行不良贷款清收中的问题及对策

PAGEPAGE4基层银行不良贷款清收中存在的问题及对策不良贷款居高不下，不仅制约着基层银行的生存和发展，而且也影响到银行对农村经济活动的信贷再投能力，而盘活不良贷款的困难重重，又是让当前银行各级行都感到头疼的突出问题。笔者所在的*行，尽管每年都要投入大量的人力、物力、财力等清收盘活不良贷款，但相对于全行*亿元的不良贷款，收效甚微。因此，深入地剖析清收不良贷款难的原因，对症下药，进行综合治理，便成为摆在当前基层银行面前迫在眉睫的严峻课题。那么，清收不良贷款缘何难呢？根据笔者多年的观察和体验认为，不仅有贷户拖欠赖债的原因，更有银行自身管理存在的弊端及社会信用环境差等诸多问题。──封建残余思想根深蒂固，为清收设下“层峦叠障”。由于受政治、经济体制的影响以及社会思想根源的长期积淀，一些贷户总觉得在集体或国家的大锅里舀饭吃理直气壮，天经地义。于是，便认为贷款是国家的钱，能拖则拖，能赖则赖。更有的靠“耍赖皮”过活，无钱靠“东西”跑套取贷款，有钱则在布置安乐窝上胡思乱想，而对还贷款却熟视无睹。笔者曾遇到不少这样的贷户：高楼大厦住着，鸡鸭鱼肉吃着，手机用着，汽车坐着，潇洒自在，游哉悠哉，而贷款一催再催却久拖不还，或兜圈子，或耍嘴皮，或瞪眼睛，颇令催收人员困惑不堪。个别甚至对信贷人员大打出手，表现出十足的流氓意识。──还款困难的贷款户，索性“破罐子破摔”，使清收进退维谷。有些贷户负债累累，家徒四壁，反正“面朝黄土背朝天”，一滴汗水摔八瓣挣点钱还贷款也杯水车薪。不如挣了花了心安理得，“虱多不咬，帐多不愁！”也有些贷户还贷款无能为力，清收人员的“难听话”听多了，便不耐烦了，索性“豁出去”算了，贷款者成千上万，又不止我一人，反正法不责众，我无钱你无法，动用家产也好，依法起诉也罢，只要你讨不回债，我受点委屈或遭点冷遇也“划算”。──“贷款难”使一些贷户还贷款顾虑重重，使清收雪上加霜。时下“贷款难”的呼声日趋高涨，银行从贷款的安全性、流动性、效益性方面考虑，发放贷款时往往把关严格，谨小慎微，一些贷户“求爷爷告奶奶”求得贷款后，为免遭再度求贷的难题，即使能归还贷款也顾虑重重，犹豫再三。虽然贷款利息让一些贷户“包袱”沉重，他们也心甘情愿。一位个体企业老板曾直言不讳地告诉笔者：不是我们不愿归还贷款，只是贷款归还了，“求爷爷告奶奶”是否还能贷出款来？贷不出款，生产资金就难以为继，企业就要面临“半死不活”和破产倒闭，“贷款难”让我们害怕啊！──“执行难”是不争的事实，使清收“四面楚歌”。一方面在贷款管理中，由于法制不健全和不完善，造成某些方面无法可依，执法部门由于对某些问题感到棘手，又无规可循，往往退避三舍。另一方面，有法不依、有法难依的现象更为严重，尽管《经济合同法》、《借款合同法》、《企业破产法》等法律法规早已颁布实施，但执行起来仍困难重重，执行部门在处理经济（贷款）案件中，由于人情的、行政的和经济利益等原因，执行起来，弹性较大。加之不少贷款依法起诉后，有些虽“赢了官司”，但诉讼成本较高，银行得不偿失；有些虽也判银行“有理”，但却未能执行回任何资产和现金，还使银行免诉讼时效丧失；对银行职工自贷、担保或为亲属、朋友介绍、担保发放的人情、关系、跨区、顶名等贷款，调查摸底，登记造册，采取联系工资、离岗收贷、行政处分、解除劳动合同、追究法律责任等措施，限期收回；四是健全金融法律管理体系，组建金融法庭，为清收盘活工作开辟“通道”，以维护基层银行的合法权益。四、严格管理，绩效论酬，是清收盘活不良贷款行之有效的方法。一方面，严把贷款投放关，通过择优扶持，寻找新的经济增长点，从源头上控制不良贷款，新形成的不良贷款，根据调查、审查、审批人员的责任，严格责任追究，坚决推行风险贷款赔偿制度，不心慈手软，不留情面；另一方面，建立降低不良贷款激励约束机制，给清收人员分配降低不良贷款的目标任务，建立新老划断、余额和占比三项考核，并推行任务完成优劣与个人收入直接挂钩的激励机制，按月考核，奖优罚劣；对