商业银行经营管理第一章课件

商业银行经营管理

第一章陈晓静chenxjxj@D429,677038228/15/20231陈晓静版权所有商业银行经营管理

第一章陈晓静7/31/20231陈晓静版权学习是一种生活方式!8/15/20232陈晓静版权所有学习是一种生活方式!7/31/20232陈晓静版权所有教学方案书本理论教学+案例讨论分析考核方法与评分平时成绩(40%)(包括出勤率,上课参与讨论情况,作业情况等)期末成绩(60%)(笔试)考试题型包括单项选择题、简答题、计算题论述题及案例分析等.8/15/20233陈晓静版权所有教学方案书本理论教学+案例讨论分析7/31/20233陈晓静第一章导论第一节商业银行的起源与发展一.商业银行的性质商业银行是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能,综合性服务的金融企业.(举例)现在商业银行正采取业务经营多元化,服务全能化的经营方针,大力开展各种业务,包括基金,保险,投资银行业务.8/15/20234陈晓静版权所有第一章导论第一节商业银行的起源与发展7/31/20234投资银行香港第一东方投资银行将在迪拜国际金融中心开业,作为该地区首家中国投行,将专注于帮助从基础建设到服务领域的中国公司进行对外投资或为其提供引资服务,并重点推介具有良好经营记录的中国公司到迪拜国际金融交易所上市.该公司在海湾地区已有15年以上的经验,在中国内地也取得了不错的业绩.这两项因素的结合使他们提供一个独有的、已经得到验证的平台,为海湾和中国双边的投资机遇提供资本开辟的通道.8/15/20235陈晓静版权所有投资银行香港第一东方投资银行将在迪拜国际金融中心开业,作为该第一章导论1.商业银行是否开办某项业务,主要看这项业务能否给其带来现实的或潜在的盈利.(如中国银行上海分行的“黄金宝”,“两得宝”,“期权宝”业务)2.商业银行是经营货币资金的金融企业,是一种特殊的企业.3.商业银行是面向工商企业,公众及政府经营的金融机构,正在向“万能银行”和“金融百货公司”的综合银行发展.8/15/20236陈晓静版权所有第一章导论1.商业银行是否开办某项业务,主要看这项业务能否第一章导论二.商业银行的发展1.英国式融通短期资金传统英美国家的商业银行的贷款以短期商业性贷款为主,优点是能较好地保持银行清偿力,银行经营地安全性较好;缺点是银行业务的发展受到限制.8/15/20237陈晓静版权所有第一章导论二.商业银行的发展7/31/20237陈晓静版权第一章导论2.德国式综合银行传统除了提供短期商业性贷款外,还提供长期贷款,甚至直接投资于企业股票与债券,替公司包销证券,参与企业的决策与发展,并为向企业合并与兼并提供财务支持和财务咨询的投资银行服务.3.我国商业银行的发展方向中国银行和建设银行率先进行股份制改革.建行2004年重组为股份制有限公司,当年利润大幅增长116%,资本回报率高达25.40%.建行的8/15/20238陈晓静版权所有第一章导论2.德国式综合银行传统7/31/20238陈晓静第一章导论强劲实力在于其业务发展的健康性和稳定性,以及贷款组合的优化和中间业务的发展.通过引入先进的风险管理技术和方法,不良贷款率下降3.92%.建行积极地拓展品牌,提高品牌知名度,并努力增加在目标客户市场中地份额.通过对IT大幅度增加投入,建行推进了数据集中工程建设,同时开发能够提高决策运营效率,加强客户关系管理和提高风险管理以及资产负债管理等方面的科技项目.8/15/20239陈晓静版权所有第一章导论强劲实力在于其业务发展的健康性和稳定性,以及贷款第二节商业银行的功能及其地位充当信用中介,支付中介,金融服务,信用创造和调节经济五项功能.地位:在国民经济中居于重要地位.8/15/202310陈晓静版权所有第二节商业银行的功能及其地位充当信用中介,支付中介,金融服第三节商业银行的组织结构包括决策系统,执行系统,监督系统和管理系统.1.决策系统由股东大会和董事会以及董事会以下设置的各种委员会构成.8/15/202311陈晓静版权所有第三节商业银行的组织结构包括决策系统,执行系统,监督系统和管第三节商业银行的组织结构(1).股东大会:凡是购买银行发行的优先股票的投资者,就是银行的优先股东,购买银行发行的普通股东股票的投资者,就成为银行的普通股东.优先股东可取得固定股息,但无权参与银行的经营管理.普通股东所取得的股息随银行盈利的多少而变动,但有权参加股东大会,有权参与银行的经营管理决策.8/15/202312陈晓静版权所有第三节商业银行的组织结构(1).股东大会:凡是购买银行发行的第三节商业银行的组织结构(2).董事会:银行董事会是由股东大会选举产生的决策机构.(解释)2.执行系统由总经理(行长)和副总经理(副行长)及各业务职能部门组成.3.监督系统由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成.8/15/202313陈晓静版权所有第三节商业银行的组织结构(2).董事会:银行董事会是由股东大第三节商业银行的组织结构４．质量管理(1)全面管理(2)财务管理(CFO)(3)人事管理(4)经营管理(5)市场营销管理8/15/202314陈晓静版权所有第三节商业银行的组织结构４．质量管理7/31/202314陈动态意义上的银行管理体系一家商业银行的组织体系状况和该银行的文化背景及银行规模,银行所面临的市场有很大关系.(举例)8/15/202315陈晓静版权所有动态意义上的银行管理体系一家商业银行的组织体系状况和该银行的第四节商业银行制度一.建立商业银行制度的基本原则1.有利于银行业竞争开展竞争会有利于促进银行改善服务,提高经营效果,也有利于降低经营成本,加快资金周转,从而有利于整个社会经济的发展.(竞争合作理论)2.有利于保护银行体系的安全8/15/202316陈晓静版权所有第四节商业银行制度一.建立商业银行制度的基本原则7/31/第四节商业银行制度3.使银行保持适当的规模当银行规模合理时,其管理费用和其他成本最低,其服务质量也容易达到最优,有利于提高银行资金效率,有利于经济发展.二.国际商业银行体系的发展趋势8/15/202317陈晓静版权所有第四节商业银行制度3.使银行保持适当的规模7/31/202第四节商业银行制度建立以超大银行为主体的银行体系(即商业银行和商业银行,商业银行和其他金融机构合并与兼并)1.德国德意志银行入股华夏银行,收购总额2.2亿美元,已在2006年9月份完成.2.光大银行资本充足率不足5%,银监会要求达到8%.光大的引资规划(1)接受汇金100亿元注资;(2)聘请信达资产管理公司帮助光大剥离不良贷款;(3)引入外资股东,比如渣打银行.8/15/202318陈晓静版权所有第四节商业银行制度建立以超大银行为主体的银行体系(即商业银案例分析1.新加坡发展银行收购香港道亨银行8/15/202319陈晓静版权所有案例分析1.新加坡发展银行收购香港道亨银行7/31/2023兼并的优势1.有利于扩大规模,增强竞争优势.2.有利于实现优势互补,拓展业务范围.3.有利于采用最先进的管理和经营手段进行金融创新,更好地服务社会.4.有利于银行提高盈利能力.5.有利于推动社会经济发展和高科技产业发展8/15/202320陈晓静版权所有兼并的优势1.有利于扩大规模,增强竞争优势.7/31/202缺点1.由于银行规模巨大,其本身管理难度增大,此外,政府对其管理难度也增大.2.大银行的信用创造能力强,有可能干扰中央银行货币政策效果.8/15/202321陈晓静版权所有缺点1.由于银行规模巨大,其本身管理难度增大,此外,政府对其兼并的动因(一)内部增长的限制商业银行追求成长一般有两条途径:一是内部增长,即通过内部追加资本投资来扩充资产总额和金融产品生产规模;二是追逐向外扩充,通过兼并迅速提高资本和资产规模,并借助协同优势提高竞争力.内部增长耗用时间较长,因此不能满足商业银行高速成长的要求,而且金融市场的变动也阻碍商业银行内部增长的充分展开.8/15/202322陈晓静版权所有兼并的动因(一)内部增长的限制7/31/202322陈晓静版兼并的动因1.金融市场竞争加剧.非银行金融机构侵入商业银行的传统业务市场,其经营成本逐步上升而效率逐渐下降.2.<<巴塞尔协议>>规定的资本与风险资产比率不低于8%的要求,使商业银行传统的金融产品生产规模受到限制.(二)谋求协同效应8/15/202323陈晓静版权所有兼并的动因1.金融市场竞争加剧.非银行金融机构侵入商业银行的兼并的动因1.管理协同2.经营协同:由于经济的互补性及规模经济,两个或两个以上的银行合并后可提高其金融服务的效率.3.财务协同:财务能力提高,合理避税,预期效应.(三)实现战略重组,开展多元化经营8/15/202324陈晓静版权所有兼并的动因1.管理协同7/31/202324陈晓静版权所有兼并的动因(四)获得特殊资产:对银行发展至关重要的专门资产.如营业网点等.(五)降低代理成本8/15/202325陈晓静版权所有兼并的动因(四)获得特殊资产:对银行发展至关重要的专门资产.近年来一些大型的银行并购并购时间并购双方并购后银行名称并购后总资产(亿美元)并购后银行资产当年排名1995.03日本东京银行东京三菱银行6700世界第一三菱银行1998.04美国花旗银行花旗银行7000世界第一旅行者集团公司1999.02法国兴业银行巴黎巴银行巴黎巴兴业银行6454世界第四8/15/202326陈晓静版权所有近年来一些大型的银行并购并购时间并购双方并购后银行名称第五节商业银行的经营目标1.安全性目标安全性是指商业银行的资产,信誉以及其生存与发展的必要条件免遭损失的可靠程度.商业银行一旦产生难以消化的大量不良资产,其安全性将受到极大威胁,甚至导致破产和关闭,诱发挤兑风波并产生多米诺骨牌效应,引起社会经济的大动荡.8/15/202327陈晓静版权所有第五节商业银行的经营目标1.安全性目标7/31/202327第五节商业银行的经营目标２．流动性目标流动性指资产的变现能力.流动性目标是指商业银行能够随时满足全部应付款的支付和清偿要求以及各种合理的资金需求的能力.3.赢利性目标即尽可能地追求利润最大化.8/15/202328陈晓静版权所有第五节商业银行的经营目标２．流动性目标7/31/202328第六节商业银行的经营环境一.银行的直接外部环境(一)银行与客户1.业务多元化随着金融非中介化的趋势,银行收存放贷,赚取息差的传统中介角色逐渐淡化.为保证盈利,银行设法加强非利息收入(佣金和手续费),个人银行业务及投资银行业务得到快速发展.加强了各种代理业务,单位基金,信用卡,贸易融资等的推广,赚取佣金和手续费.8/15/202329陈晓静版权所有第六节商业银行的经营环境一.银行的直接外部环境7/31/20第六节商业银行的经营环境２．自动化和电子化(1)普及自动机部件,包括外币找换机等(2)开拓家居远程银行服务,如英国汇丰银行利用微软公司的个人理财软件---money与其现有的hexagon电子银行服务,开发出新软件,使客户可足不出户地办理个人帐户业务和投资事务(3)发展电子货币,即职能卡,这种工具能快捷地为顾客处理大量的信息.(4)多元化策略联盟开拓网上金融服务.8/15/202330陈晓静版权所有第六节商业银行的经营环境２．自动化和电子化7/31/2023第六节商业银行的经营环境3.业务全球化4.大力涉足衍生金融业务(外汇掉期,外汇远期交易等)外汇市场非常流行的套利交易策略---结转交易.指投资者借入低收益的货币,兑换成高收益的货币,从而获取利差收益.利差越高,就越有利可图.日元自2001年以来实行“零利率”,一直是全球最低廉的货币,具备作为结算货币的绝佳优势,因此发生在欧元/日元身上的结转规模也最为庞大.5.资产证券化在房地产抵押贷款,其他不动产抵押贷款甚至中小企业贷款方面,银行都有大量的证券化的实践.8/15/202331陈晓静版权所有第六节商业银行的经营环境3.业务全球化7/31/202331（二)银行与同业关系银行与同业之间的关系一直是竞争与合作并存.在竞争日趋激烈,风险不断提高的环境中,为保持优势,提高竞争力,越来越多的银行选择了兼并或合并的道路.欧洲统一市场建成之后,阻碍各国银行跨国经营的内部界限不复存在,实力强大的德,英,法等国银行纷纷在其他成员国建立营业据点,开始在欧洲范围内的扩张和兼并.8/15/202332陈晓静版权所有（二)银行与同业关系银行与同业之间的关系一直是竞争与合作并存银行卡有望全球通中国银联首次与外资银行—美国花旗银行进行全球战略联盟合作.境内发行的所有带有银联标识的人民币卡,行将刷遍全球,花旗银行将为此提供平台.作为互惠互利的另一面,花旗银行发行的外卡也可通过银联在中国境内8000个ATM网络上使用.8/15/202333陈晓静版权所有银行卡有望全球通中国银联首次与外资银行—美国花旗银行进行全球2.交通银行与汇丰银行合作交通银行与汇丰银行共同冠名的信用卡.该信用卡由交通银行发行,由汇丰银行提供技术支持.在一年的时间里,由交通银行和汇丰合作开发的双币种信用卡的发行量已经超过了100万张.8/15/202334陈晓静版权所有2.交通银行与汇丰银行合作交通银行与汇丰银行共同冠名的信用卡3.日本第二大银行欲与两家韩国银行展开合作2006年9月报道,日本第二大银行瑞穗金融集团旗下的瑞穗实业银行与韩国新韩银行和韩国产业银行进行谈判,可能的合作方向主要是投资银行业务和金融衍生品交易.8/15/202335陈晓静版权所有3.日本第二大银行欲与两家韩国银行展开合作2006年9月报道4.建行与法国阿尔斯通签订银企合作协议建行将发挥其在金融领域的专业和资源优势,在与法国阿尔斯通公司已经开展的存款业务、信贷业务、国际业务、中间业务等方面合作的基础上,为阿今后的发展提供更加全面的金融服务,提升双方在各自领域的品牌优势和综合竞争能力.8/15/202336陈晓静版权所有4.建行与法国阿尔斯通签订银企合作协议建行将发挥其在金融领域（三)银行和政府的管制1.对内放松管制2.政府监管日趋国际化1973年和1974年金融大混乱所引致的国际银行倒闭风暴,促成了国际监督合作机制的建立.(1974年,西德的HerstattBank和美国的FranklinNationalBank倒闭事件令整个国际金融界非常震惊.1974年9月,“十国集团”以及瑞士和卢森堡共12国的中央银行代表在国际清算银行的发起下在巴塞尔开会,1975年2月,成立常设监督机构,即巴塞尔委员会.8/15/202337陈晓静版权所有（三)银行和政府的管制1.对内放松管制7/31/202337（三)银行和政府的管制3.对商业银行的监管趋于加强(1)银行监管的意义银行监管是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制,分支机构管制,业务管理,价格管制,资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和.意义在于:8/15/202338陈晓静版权所有（三)银行和政府的管制3.对商业银行的监管趋于加强7/31/（三)银行和政府的管制1.有利于保护和充分发挥商业银行在社会经