物联网与保险科技互联网背景下的保险创新

物联网与保险科技互联网背景下的保险创新

保险科技对现有风控体系的再造从严格意义上讲，保险技术是指应用于保险创新的新技术手段、产品和模式，重点关注非保险传统机构的科技创新公司和模式。广义上是指所有保险及科技应用创新的主体之间所形成的创新成果和生态体系。但保险科技与一般意义上金融科技的内涵不同。当物联网快速普及以及5G技术成熟应用的时代到来,保险科技将依托物联网及在其基础上的人工智能、大数据、安全技术释放出更大的助力和冲击。互联网金融解决的是去中心化、定制化与脱媒问题,而保险科技主要是对现有风控体系再造,具有更大的边际价值。据波士顿咨询公司统计,全球保险科技公司2017年初已经达到了1700家,融资总额已经接近350亿美元,毕马威发布的《2016全球金融科技100强榜单》中,众安保险、蚂蚁金服、陆金所等保险科技公司达到了8家。我国的保险科技领域正在迅猛发展,2017年上半年保险科技的获投金额达到5.8亿元。保险科技虽依然处于起步阶段,但增速明显加快。从金融科技企业的融资规模和交易总额来看,中国在亚洲乃至全球都占有重要地位。但是在保险科技方面,中国并没有明显优势。从2012年到2017年第二季度全球保险科技的投资交易共有605件,其中美国占比达到65%,而中国仅占4%。先后在中国香港上市的中国再保险(HK1508)和众安在线(HK6060)总市值分别为739亿和1121亿港元,与其在传统保险市场的规模与地位形成了巨大的反差,足见资本市场对保险科技类公司的青睐和前景预期。保险科技对产品的品质要求保险科技开拓网络渠道与创新空间。移动互联技术促进了保险产品销售渠道由线下转移到线上,并激发了保险需求的互联网场景,形成了保险产品的网络效应,网上营业厅、保险超市、第三方比价搜索平台以及各种垂直网站的保险销售逐步成为保险核心销售渠道。互联网尤其是移动互联打开了一片保险创新的新空间和新场景。保险科技支撑新一轮产品创新。依托互联网和物联网大数据,克服了传统精算技术对个体风险刻画和预测的局限,创造和挖掘出更多同质的、碎片化的、可定制的长尾保险需求,至此以客户和风险场景为中心的产品创新才真正打开局面,如退货运费险、账户安全险、网络安全险、共享单车意外险、身份证丢失险、手机碎屏险等,以及物联网为基础的智能家居保险、UBI车险。保险科技助力保险风控体系再造。人工智能、客户画像和大数据算法,在核保、定价、核赔、反欺诈、运营监控的全流程风控体系具备优化改进空间。比如,大数据行为预测实现了“大数法则”基础上的差异化定价,机器学习、深度学习将助力保险企业更加精准地发现欺诈风险、运营风险,先进的物联网技术可以实现事故风险的事前管理、事中干预和事后施救,形成了新的防灾防损模式。保险科技催生以客户体验为中心的服务变革。移动互联和网络消费时代的到来,倒逼保险公司必须依靠科技手段提升客户体验。人保的“芯理赔、心服务”,平安的酷宝云和人工智能系列,太平洋的阿尔法保险顾问,蚂蚁金服的“定损宝”均是利用保险科技使保险服务推送变得精准、承保管理变得简易、理赔服务变得便捷、客服应答变得智能。保险科技探索自动化、去中心化的交易模式。交易变革区块链将着力资产流动性解决方式的变革上,基于区块链技术产生了自动化再保险交易系统以及基于SaaS服务的保险资产对接平台,对保险资管业务和再保业务产生了重大影响。2016年全球区块链保险联盟B3i成立,目前成员已拓展到15家保险和再保险公司,探索出再保险合同智能交易与管理的新模式。互联网金融科技的重要作用一是传统保险公司。传统保险公司在保险科技生态体系中处于最为复杂的核心位置,与其他主体既是合作方,也是竞争方。大型险企具有较强的科技研发实力和基础资源,具备科技创新领先的条件,也积极投入科技创新研发,以巩固自身的市场地位,但对所谓的过度创新持保守和审视的态度,毕竟颠覆式创新冲击最大的是既得利益者。中小险企寄希望于依托保险科技实现弯道超车,由于存在无数据、无渠道、无品牌的先天不足,对科技创新抱有极大的热情,探索颠覆性创新打破原有市场格局、带来新的发展机会。二是互联网保险公司。以众安在线、安心保险、泰康在线、易安保险为代表的专业互联网公司,可以说是开展保险业务的保险科技公司。互联网保险迄今为止是保险业走差异化道路的新军,它们主张充分利用分布式技术和云资源,实现轻资产运营、产品快速迭代,70%以上的科技研发人员,其使命就是挖掘互联网场景下的碎片化场景、线上化地解决所有客户面临的承保理赔问题。虽然目前研发费用投入大,保费规模虽小,但增长迅速。目前其发展还仍然依赖股东在互联网大数据、客户流量以及线下传统网点资源的支持,产品管制和落地服务仍然是其扩张式涉足传统市场的掣肘。三是互联网巨头金融板块。以蚂蚁金服、百度、腾讯、京东金融为代表的互联网金融科技企业,凭借其巨大的流量、基础设施资源,以及数据处理和分析能力,具备了流量、算法、品牌的多重优势,在保险科技生态中具有举足轻重的作用。通过设立或参股、控股保险公司,通过电商平台和互联网场景嵌入保险服务成为实质上的兼业代理渠道,通过向保险公司输出大数据分析定价能力、人工智能等保险科技产品,支持保险公司优化定价模型和线上定损能力,这种多元化的角色存在着内在矛盾和冲突。但极其进取的攻势彰显了其从流量核心到流量与风控双中心的地位,并逐步从保险后台走向保险前台,将在整合完善自身生态体系的同时,实现保险“自营化”和自身估值的提升。四是第三方科技创业公司。以保险搜索比较平台、大数据公司、金融保险科技公司等为代表,与保险公司实现系统对接,开发建设网上保险专业渠道、业务场景和营销模式。这类企业是国际金融科技典型的形态,目前更多网上销售向保险公司输出新模式和科技产品,由于监管对网络渠道的资质管理日益明确和严格,此类科技企业一般背后持有或合作保险专业代理机构,以实现交易性流程便捷和良好的客户体验。五是关联产业公司。保险往往是关联产业链条的风控或消费环节,因此,以汽车制造商、物联网(车联网)厂商等关联产业企业在自身生态体系中处于上游和核心,希望依托其代理渠道、大数据优势整合包括保险在内的生态资源,并向保险公司输出流量、大数据和风控产品,其中最为典型的是汽车制造厂通过前装和车联网企业通过后装车联网终端与保险公司开展上述合作,通过保险分销渠道和精准定价服务分得“一杯羹”。发挥其在生态体系中的作用基点和角色,整合产业链中各环节的资源为我所用,面向消费者提供完整的服务链条。智能穿戴、智能家居等物联网企业未来将日益发挥上述角色和作用。六是保险基础设施。目前我国保险市场基础设施主要以保险信息共享平台和保险交易所为典型代表,在履行监管和市场透明度管理的同时,以其独立的、公允的行业地位,成为新一轮保险科技的应用创新平台。比如,中国保信向行业提供营改增、事故车定损、电子保单平台服务,逐步成为行业云计算的科技应用平台;上海保交所开发测试区块链,在保险基础交易平台上探索保险、再保险及其资产的智能合约与自动化交易。未来金融保险基础设施将在其提供的行业数据交互、市场管理、风险监测过程中使用更多的人工智能、大数据、区块链技术,提升基础设施的科技含量,在金融科技的应用上发挥基础应用、标准制定等作用,走上基础设施+保险科技应用的发展道路。设立统一的监管统一体系保险科技创新作为一项充满高度不确定性、周期长的活动,无疑会衍生出新的风险和问题。保险科技通过技术进步,改变了整个市场的风险池总量与结构,更多的、更小的风险单位出现,更加频繁和复杂的保险交易增加;保险风控链条和责任更加复杂导致风险的蔓延与共振,必然需要与之配套的风险管理体系再造;大量的以客户为中心数据和账户服务,必然带来新的信息安全与客户隐私风险等。国际上对金融科技监管问题基本形成了共识,许多国家政府或监管当局已经或正在推出鼓励创新的一系列政策举措,大致可以分为监管沙盒(RegulatorySandboxes)、创新指导窗口(InnovationHubs)、创新加速器(InnovationAccelerator)三个方向和层次。监管沙盒是目前的主流监管方法,允许在可控的测试环境中对金融科技新产品或新服务进行真实或虚拟测试,简化市场准入标准和流程,豁免部分法规的适用,配套消费者权益保护措施,根据新业务测试情况准予推广。英国、新加坡、澳大利亚、日本和中国香港等多个国家和地区启动了创新指导窗口举措,重点支持和引导机构理解金融监管框架,识别创新中的监管、政策和法律事项,这一模式因其可操作性更强、弹性较好,符合包括中国在内的大量国家和地区先期推出。我国保险科技的监管体系尚未形成。中国保监会作为保险科技功能性监管的主体,中国互联网金融协会负责统一和规范全国互联网金融技术与运营标准,中国人民银行金融科技委员会对金融科技重大问题进行研究