责任免除第五条由于下列原因造成保险标的的损失保险人不负责赔偿

一、格式合同的概念（识记、理解能力）格式合同，又称格式条款合同、标准合同、附和合同。它是指当事人一方预先拟订的格式条款为基础订立的合同，其内容既可以全部由格式条款组成，也可以部分由格式条款组成。所谓格式条款，则是指当事人为与不特定的多数人重复订立合同之用而单方预先拟订的，并在订立合同时没有与相对人协商而地接订入合同，相对人只能作整体性接受的合同条款。依照《合同法》的规定，把在格式合同中使用格式条款与相对人订约的一方当事人称为提供格式条款方，而把另一方当事人称为相对方。格式合同是现代社会大量重复生产和交易的产物，在现代社会中得到广泛的应用。如电信、邮政、水、电、煤气、通信等领哉的合同。无论对于《合同法》中规定的各种典型合同，还是对于非典型合同，都可以适用格式合同这一方式缔约。格式合同可以提高交易活动的效率，节省缔约的时间和费用。它精简了缔约过程中的要约和承诺程序，节约了当事人的时间、精力和社会成本，加速了交易的进行，避免了人力和财力的浪费。但同时，格式合同的缺陷也不可忽视：首先，在格式合同关系中，合同相对人的合同自由受到了较大的限制。因为格式条款都是当事人一方预先提出的，相对人不参与条款的都是当事人一方预先提出的。相对人不参与条款的拟订过程，更无法决定合同的内容和形式。其次，格式条款的拟订者往往规定有利于自己的内容，尤其是限制或者免除自己责任的条款。其中最主要的就是拟订格试条款的一方当事人经常利用基经济优势规定诸多不公正的条款，甚至将风险移转于他方当事人。二、格式合同的特征（理解、运用能力）格式合同不同于当事人双方通过协商签订的合同。它的特征是：（1）要约具有广泛性和细致性。格式合同的提供条款方向访友广大消费者发出要约时提供的通常是格式条款。这些条款的内容一般非常具体细致，包括了合同的全部内容。（2）合同条款由一方拟订。一方当事人事先拟订好各项条款，对方当事人基本上没有讨价还价的余地。只能完全接受或者完全不接受。格式合同与普通合同通过要约与承诺程序达成协议和程序差别很大，实际上是对合同自由原则的一种冲击。（3）提供格式条款的一方通常处于经济上的垄断地位。正是这种垄断，造成提供格式条款的一方将会其预订的条款强加给对方，从而排除了双方进行协商的可能性。一般来说，法律上垄断经营的行业事实上垄断经营的行业往往采用格式合同，前者如某此享有专营权的特殊行业，即铁路、航空、水、电、煤气等部门；后者如何险、银行、海运等部门。三、格式合同的拟订规则和方法(识记、理解、实际运用能力)

格式合同的拟订，就是指提供格式条款与相对方这间以格式条款为基础成产合同关系的过程。一般来说，格式合同的提供方是经营者，相对方的消费者。合同提供方可以自拟合同，也可以概据范文拟订合同，但应当避免拟订不公平的格式条款，以减少对消费者权益的损害，也防止可能会签订无效合同或者被撤销的合同。格式合同的提供方将格式条款订入合同的规则是：（一）拟订格式合同要依据法律的特别规定对我国的格式乾地规范的法律主要有《合同法》的三条规定以及《消费者权益保护法》的一条规定。其核心内容是：1、规定了提供方的一般义务，确立了保护相对人的一般原则。《合同法》第39条第1款规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人这间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任和条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。该条对格式条款的提供方规定了遵守公平原则的一般义务，同时，规定了其提请对方注意和说明义务，即对免责条款要以适当的方式提请对方注意，并按对方的要求解释格式条款的含义，使对方了解情况。后一规定属于格式条款订入合同的规定。例如，经营者以通知、声明、店堂告示等方式设定格式条款的，应当能够有着传达给相对人的适当方式，或者口头告诉对方，或者书面通知对方，或者悬挂于对方可以看得见并易于看得见的地方。2、格式条款无交的情形《合同法》对于无效的事由采取了列举规定方式，即第40条规定：格式条款具有本法第52条和第53条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对主主要权利的，该条款无效。《消费者权益保护法》采取了一般规定的方式，即根据第24条规定，对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费者合法权益的规定，其内容无效。在我国格式条款的无效由仲裁机构和法院确定。拟订合同方庆避免拟订无效的合同条款。3、格式条款的解释规则《合同法》第41条规定：对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释的，应作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。根据以上规定，拟订合同方应按照公平原则，合法、合理地拟订合同，并避免歧义，以免引发纠纷，造成不利后果。（二）拟订格式合同的主要条款1、根据公平原则拟定条款公平原则是我国《合同法》的基本原则，任何一个合同的订立都应当遵守这一原则要求。针对格式合同订立的特殊情况，法律对提供格式条款方在遵循这一原则方面的要求更为严格。基于格式合同的特点，格式条款一般是由当事人一方预先拟订，即合同的内容是由他单方决定的，而且这些条款在订人合同时根本没有和对方协商，这往往会导致拟订格式条款方利用经济优势规定有利于自己的条款，如为自己设定过多的权利或者限制自己的法律责任。尽管这些格式条款并不因订立就产生法律效力，它们可能会因为显失公平而被撤销，但由于格式具有重复使用的特点，不可能任何一个相对人都会主动地寻求法律的保护，这就可能导致一个相对人都会主动地寻求法律的保护，这就可能导致不公平的格式条款侵害众多合同相对人的利益。因此，为了防患于未然，提供格式条款方在拟订条款时，就应遵循公平的原则确定当事人之间的权利义务，不得违反法律和行政法规的规定。2、合提提醒消费者注意免责条款提供格式条款方必须以合理的方式提醒对方注意免除或者限制自己责任的条款，即格式条款的使用人在订约时，有义务以明示或者基他合理、适当的方式提醒相对人注意其将免责条款订入合同的事实。所谓合理的方式，可以是用特别约定来提示相对方，也可以是在合同文本中以色彩、字体、黑线等方式作出醒目的标志，还可以公开张贴告示提示对方注意。如：个人抵押货款房屋保险单中订有特别约定：“投保人已在投保单上声明：上述所填内容属实；并对贵公司《个抵押货款房屋保险条款》（包括责任免除部分）的内容已经了解；同意签署正式保险单”。3、对免责条款进行说明提供格式条款方除了要彩取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款以外，还要对免责条款内容进行说明、解释，以使相对人确定地了解免责条款的内容。这是因为，限制或者免除自己责任的条款对相对方的合同权利影响很大，而且因格式条款是由当事人单方拟订的，很难保证其内容的公平性。4、向消费者提供合理的机会了解条款内容提供格式条款方单独拟订完条款后，必须采取合理的方式提请对方注意，使其有充分的时间了解格式条款的内容。[例文]说明：个人抵押货款房屋保险条款是何险公司印制的标准合同条款，即格式合同条款。保险条款一般都印在制式保险单的背面，投保人和保险人一旦就投保单上各项手续办理完毕，双方签章，该条款自动成为保险合同的主要条款。个人抵押贷款房屋保险条款第一条凡符合中国人民银行《个人住房贷款管理办法》有关规定，同意以房屋（有合法所有权，且按抗震设防标准建造）作为低押物后，改造或其他原因购置的附置于房屋的有关财产和其他室内财产，不属于保险标的范围。第二条由于下列原因造成保险的的直接损失，保险公依照本条款约定负责赔偿：1、火灾、爆炸。2、暴风、暴雨、台风、洪水、雷击、泥石流、雪灾、雹灾、冰凌、龙卷风、崖崩、突发性滑城、地面突然坍塌。3、空是运行物体附落以及外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他因定物体的倒塌。第三条在发生保险事故时，不抢救保险标的，或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失，保险人也负责赔偿。第四条保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。责任免除第五条由于下列原因造成保险标的的损失，保险人不负责赔偿：1、战争、类似战争行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动、民从骚乱。2、核了辐射或各种污染。3、由于行政行为或执法行为所致的损失。4、保险房屋因设计错误、原材料缺陷、施工、安装装修不善等非第二条列明的原因以及自然损耗、折旧、正常维修造成的损失成员的故意行为。5、地震或地城次生原因所造成的一切损失。被保险人或其家属成员的故意行为。6、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失。7、其他不属于本保险责任范围内的损失和费用。保险期限与保险费第六条保险期限为自约定起保日零时起到被保险人按照《抵押贷款合同》规定清偿全部代款本息24时止。第七条保险费为保险金额×保险费率×保险期限保险金额与保险价值第八条保险标的的保险额由被保险人自行确定，可以是成本价，商品价，也可以是评估价等。被保险人义务第九条申请投保时，被保险人应就保险标的或有关情况履行如实告知义务。第十条投保人必须在本合同生效前一次性交清全部保险费。第十一条被保险人应当遵照国家有关消防、安全方面的各项规定，维护保险标的安全。第十二条根据保队人的要求提供索赔依据的所有证明文件、资料和单据。第十三条保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少到最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。第十四条被保队人如不履行以上约定的各项义务之一，保险人有权拒绝赔偿，或终止本合同。赔偿处理第十五条保险事故发生后，保险人按以下方式计算赔偿金1、全部损失：保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，按保险金额赔偿。2、部分损失：保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算；保险金额低于保险价值时，其赔偿金额按保险金额与保险价值比例计算。第十六条遭受部分损失经保险人赔偿后，当年保险年度的有效保险金额后的余额，如被保险人要求恢复当年原保险金额时应补交相应保险费，由保险人出具批单批注。第十七条保险标的遭受全部损失经保险人赔偿后，本保险责任终止，保险人殷实下个保险年度始计算退还未到期保险费。第十八条发生保险事故是求神问卜通信员险人所支出的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额；若受损失标的按比便赔偿时，则该项费用也按与房屋损失赔款相同的比例赔偿。第十九条因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，如果被保险人提出索赔请求，保险人可以按本条款规定先行赔偿，但被保险人必须将追偿权利转让给保险人，并协助保险人共同向第三者追偿。第二十条若本保险单所保房屋存在重复保险时，保险人仅负按比例分摊损失的责任。其他事项第二十一条保险人与被保险人之间因保险事宜发生争议，争议解决方式由当事人在合同中约定从下列两种方式中选择一种：（一）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，提交仲裁委员会仲裁。（二）因履行本合同发生的争议，由当事人协商解决，协商不成的，依法向人必法院起诉。第二十二条凡涉及本合同的约定均彩用书面形式。四、练习与实训(实际运用能力)1、什么是格式合同？2、格式合同的法律特征是什么？3、格式合同的订立规则和方法是什么？4、案例：《三湘都市报》拟向社会招聘工作人员，分别从事采访、编辑、校勘、发行等工作，要求应聘人员具有全日制大学本科学历，合同期限为一年。请以《三湘都市报》人事部的名义，拟订一份招聘工作人员的格式合同，材料不足部分，自行补足。自拟合同的写作作业布置：自拟合同写作的实务操作一、自拟合同的概念(识记、理解能力)自拟合同是由当事人自主协商后，共同草拟合同条款而签订的合同。这种合同形式相对自由，也比较随意。只要合同的内容符合法律的规定，就可以依法成立。自拟合同在生活中大量存在，尤其对于既没有格式合同，也没有合同示范文本可以参照的当事人来说，懂得如何自拟合同是非常重要的。自拟合同虽然可以比较自由，但并不是说可以随心所欲地按照双方的意愿达成何协议。实际上，自拟合同仍然要根据《合同法》等法律、行政法规的相关规定，否则，有可能导致合同无效或被撤销。由于没有示范文本的参照，自拟合同的难度其实加大了。自拟合同要依据有关法律、行政法规的规定。有时，当事人要签订的合同内容法律有明确的规定，可以直接依据，一般称之为有名合同；但有时，当事人要签订合同内容法律没有明确的规定，不可以直接依据，一般称这为无名合同。所有合同者可以根据法律上是否规定了一定合同的名称和规则，分为有名合同和无名合同。有名合同与无名合同的区分意义主要在于两者适用的法律规则不同。要学会怎么自拟合同，必须掌所至这两种合同的使用方法。二、有名合同的拟订（识记、理解、运用能力）有名合同，在我国又称典型合同，是指法律己确定了一定的名称和规则的合同。在我国《合同法》分则中，规定了15类有名合同：它们是：买卖合同、供用电、水、气、热力合同，赠与合同，借款合同，租赁合同、融资租赁合同、承揽合同、建设工程合同，运输合同、技术合同、保管合同，仓储合同，委托合同、纩纪合同、居间合同。其他的在特别法中规定的合同，如《保险法》中的保险合同，《劳动法中》的劳动合同，《海商法》中的海上运输合同等，也是有名合同。从合同法的发展趋势来看，为规范合同关系，保护合同当事人权益，各国合同产法都扩大了有名合同的范围，但这种发展趋势并不意味着对当事合同自由的干预大大加强，而是为了进一步规范合同关系，促使当呈人正确订约。根据合同意思自由原则，在当事人不违反法律的强制规定及公序良俗的范围内，可自由订立各种不同类弄，不同内容的合同。但当事人在订约时，通常不可能预想到各种可能发生的纠纷而订立预防纠纷的明确条款。故为了防止当事人因所订合同不明确或就某事项根本未作约定而发生纠纷，同时使法院裁判时有所依据，国家对一些常见的典型的合同通过法律规定为有名合同。对于有名合同的内容，法律一般都有规定，应当直接适用法律的有关规定，但这些规定多数为任意性规范，当事人可以通过约定改变法律的规定。可以说，法律对有名合同的规定，主要是要规范合同的内容，并非要代替当事人订立合同。三、无名合同的拟订（识记、理解、运用能力）（一）无名合同的概念无名合同又称非典型合同，是指法律上尚未确定一定的名称和规则的合同，根据合同自由原则，合同当事人可以自由决定合同的内容，因些即使当事人订立的合同不属于有名合同的范围，只要不违背法律的禁止性规定和社会公共利益，也仍然是有效的，可见当事人可以自由订立无名合同。《合同法》以及其他有关法律只可能将一些最基本、最典型、最定型化的合同规定为有名同，而在现在实生活中，有名合同以外的无名合同层出不穷。当事人在生产经营和日常生稍大中需求是纷繁多样并不断变化的，出于实际需要而创新的合同，是当事人享有的合同自由和权利，受法律保护。因此，《合同法》第124条确立无名合同法律地位，对民事交往和处理合同纠纷具有重要意义。（二）无名合同的种类无名合同可以分为以下类型：1、准无名合同。即那些由法规、司法解释规定了名称和规则的合同因具有了类似于有名合同的特征，因而可以称为准无名合同。例如，农村承包合同、联营合同等。2、纯无名合同。纯无名合同是指不但法律未规定其名称，而且其内容也与其他有名合同的内容完全不同的合同。3、混合合同。混合合同是指由两个以上的有名合同的部分条款或者有名合同与无名合同的部分条款有机结合而形成的合同。（三）签订无名合同的法律适用《合同法》第124条明确确定，本法分则或者其他法律没有明文规定的合同，适用本法总则的规定，并可以参照本法分则或者其他法律最相类似的规定。根据以上法律规定，拟订无名合同的规则是：1、适用总则的规定。《合同法》总则的规定是对所有合同的一般规则的抽象和归纳，不但适用于所有有名合同，而且适用于无名合同。换言之，有名合同与无名合同在适用《合同法》的一般规定上并无差别。由于法律对无名合同没有专门规定具体规则，总则的规定是无名合同的主要法律依据。2、参照《合同法》分则或者其他法律最相类似的规定。这是类推适用原则在《合同法》中的体现，也就是对类似的事实应当有着类似的处理。按照类推适用原则，对于无名合同可以参照《合同法》分则或者基他法律最相类似的规定。3、根据无名合同的具体情况确定其法律适用。无名合同的具体情况不同，其法律适用也有差别。例如，准无名合同具有相应的具体规则，其法律适用与有名合同基本相同。纯无名合同主要是按照当事人的约定和合同法总则予以认定和保护。混合合同的有名合同条款参照有名合同的相应规定处理。四、自拟合同的一般方法（重点理解、运用能力）下面以拟订一份房屋买卖合同为例，介绍一下签订合同的一般方法和制作要求。第一，要审查对方主体资格和资信情况，了解是否有良好的商业信誉和履约能力。第二，要签订明确的书面协议，避免口头协定。签订合同的形式是使用使格式合同还是使用合同示范文本，要根据不同形多的制作特点进行选择，依法签订合同。如果没有任何参照格式，就需要自拟合同。第三，要根据有关法律、法规判断此合同是有名合同还是无名合同还是无名合同，以明确签约时应依据的法律。例如买卖合同是有名合同，它在《合同法》及其他法律中都有明确规定。第四，要遵守国家法律和行政法规的规定。对合同的具体问题的协商要依据合同法的规定，不得违反法律的规定。例如，买卖合同的制作依据是：我国《合同法》总则和第九章买卖合同（第130条至第175条）规定了签订买卖，还要依据相关法律的规定。如制作商品房买卖合同时，还要依据《房地产管理法》、《商品房销信管理办法》等法律、法规的有关规定。第五、熟知此类合同的相关法律规定并通守双方的协商签订合同的详细条款。为了示范较完备的合同条款以提示缔约人，《合同法》第12条规定了如下主要条款：1、当事人的名称或姓名和住所。当事人是合同权利和义务的承受者，因此，拟定合同必须有这一条款。应写明当事人的姓名或名称和住所。2、标的。标的日合同权利义务指向的对象。标的是一切合同的主要条款，有关标的条款必须清楚地写明标的名称。3、质量。标的的质量和数量是这一相当规模的区别于同类别一标的具体特征。标的的质量需拟订得具体详细，如写清规格、型号、技术指标等要求。4、数量。标的数量要准确，应选择双方都认可的计量单位，并应根据具体情况允许合理的磅差。5、价款或酬金。价款或酬金是有偿合同的条款。价款是指取得标的物所应支付的对价；酬金是指获得服务所应支付的对价。价款通常指标的物本身的价款，但因许多交易是在异过去时行，会生产运费、装卸费、保险费、保管费、报关费等一系列费用，这些费用由谁支付，都应在条款中写清。6、履行的期限、地点和方式。履行的期限可以规定为即时履行，也可以规定为定时履行，或分期履行。履行地点是确定交货地点、验收地点的依据，是确定诉讼管辖的依据之一，对于涉外合同纠纷，是确定实体法律适用的依据之一。履行方式，可以写明交货方式。如果分期交货还是一次交货，是空运还是海运。7、违约责任。违纸责任是指违反合同义务所承担的责任。违约责任是促使当事人履行债务的具有法律强制生措施。合同一旦成立，双方必须按照实际履行的原则认真履行合同约定的义务。违反合同的约定要承担相应的法律责任。违约责任根据《合同法》的规定，主要有继续履行、损害赔偿、支付违约金、定金责任等。违约责任是法定责任，即使当事人在合同中没有约定，只要未依法免除其违约责任，违约方仍应承担责任。但是，约定详细的违约责任条款，会更有效地督促对方履行合同，并有利于即时解决纠纷。8、解决争议的方法。解决争议的方法根据《合同法》第128条的规定，当事人解决合同争议的方法主要有和解、调解、仲裁和诉讼。当事人可以约定仲裁条款、选择法院条款等事项。概据《合同法》第九章中第131条的规定，买卖合同的内容还可以包括：包装方式、检验标准和方法、结算方式、合同使用的文字及其效力等条款。当然，《合同法》规定的内容主要是提示性条款，当事人完全可以根据具体协商的情况增加或减少一些条款，如约定担保条款，但是不得违反法律的强制性规定。例如国家对禁止买卖、限制买卖的有关法律规定。订立买卖合同还应注意特种合同买卖问题。特种买卖依法包括分期付款、样品买卖、试用买卖、招标投标买卖和拍卖等。这些买卖合同要依据特别法律签订。最后，依据法律规定或合同约定，看是否需要登记、备案、公证或鉴证等，依法办理相关手续。[例文]房屋买卖合同出卖人：XXX（以下简称甲方）买受人：XXX（以下简称乙方）甲、乙双方就房屋买卖事项经过多次协商，一致同意订立合同条款如下，以资共同遵守。一、甲方愿将自有坐落于XX市XXX路XX号房屋X间建筑面积XX平方米售卖给乙方。二、甲方出售给乙方的房屋东至XX，南至XX，西至XX，北至XX（附四至平面图一张）。其房屋包括阳台、走道、楼梯、卫生间、灶间及其他设备。三、上列房屋包括险属设备，双方议定房怪价款人民币XX万元，由甲方售卖给乙方。四、房屋价款乙方分三期付给甲方。第一期，在双方签订买卖合同之日，付人民币XX万元；第二期在交付房屋之日，付人民币XX万元；第三期，在房屋产权批准过户登记之日起付清。每期付款，甲方收到后出具收据。五、甲方应自本合同鉴订之日起XX天内将房屋腾空，连同原房屋所有权证等有关证件，交付乙方，由乙方出具收到凭证。六、在办理房屋产权移转过户登记时，甲方应出具申请房屋产权移转给乙方的书面报告。如需要甲方出面处理的，不论何时，甲方应予协助。如因甲方延误，致影响产权过户登记，因而遭受的损失，由甲方甲方负赔偿责任。七、本合同签订之前，该房屋如有应缴纳的一切税、费用，概由甲方负责。本合同发徨的过户登记费、契税、估价费、印花税由乙方负担