论融资担保公司的风险控制吴林

论融资担保公司的风险控制姓名：吴林指导老师：凌琳专业：工商管理选题目的与意义目的对融资担保公司的风险控制理解意义在风险管理理论的基础上，对融资担保公司的发展现状及存在的问题有一点的了解，并针对中小企业的融资问题就融资担保公司存在的风险做系统的分析和研究

主要内容融资担保公司的发展现状及存在的问题

介绍融资担保公司的概念

融资担保机构风险因素分析

融资担保公司风险控制措施并对案例经行分析结论选题背景2008年，由美国次级贷款危机引发的全球金融危机席卷全球，美国消费市场萎缩；以出口导向型战略为主的中国企业也遭遇前所未有的危机，在金融危机的影响下，更是举步维艰。中国政府为此出台了一系列刺激经济发展的政策，重视为中小企业发展提供全方位的服务。包括督促各方主体履行《中华人民共和国中小企业促进法》规定的义务；依据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》的规定，加大对中小企业发展的财税支持力度，为中小企业发展营造良好的环境，切实缓解中小企业融资难问题；工业和信息产业部专设中小企业司就中小企业发展提供宏观指导，拟订促进中小企业发展政策和措施，通过制定部门规章的方式推动建立完善服务体系，协调解决有关重大问题，专设融资担保服务处解决中小企业融资难问题；各省专设中小企业服务部门，通过制定地方性法规或出台一系列措施缓解中小企业融资难问题。融资担保公司的概念融资性担保公司是指依法成立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司；融资性担保涉及债权人、担保人与被担保人等多方主体，涉及债权人与融资债务人的借贷法律关系、债权^与担保公司的担保法律关系、债务人与担保公司的担保法律关系，当被担保人即债务人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人即担保公司依法承担约定的担保责任。融资担保公司面临的问题分析1.担保机构普遍存在担保能力不高并面临与银行风险承担的不对等问题。2.商业银行与担保机构的合作需要与信用评级机制相对滞后的问题。3.中小企业多元化的融资需求与担保机构业务创新能力相对欠缺的问题。4.市场经济的行业管理需要与融资担保业法规建设相对缓慢的矛盾。融资担保机构风险因素分析

内部因素外部因素信用环境风险法律环境风险政府部门风险合作银行风险担保操作风险犯罪风险内部因素分析1.信用环境风险信用担保的功能是信用增级，实质是对风险的控制和分散，而风险的分散要通过建立社会机制才能完成，良好的信用秩序是信用担保机构得以正常运作的基石。但由于我国长期受计划经济体制的影响，社会信用问题不受重视，以致目前社会信用体系仍不健全，包括中小企业在内的经济主体信用观念淡薄，正常的信用关系被扭曲。信用环境较差对我国所有的信用担保机构发展提出了严峻的挑战。2.律环境风险《中华人民共和国担保法》的出台，为我国开展担保业提供了主要的法律依据。但是，《担保法》在实践中存在许多不足：《担保法》立法意图上有偏重债权人的倾向，对担保人的权益以及扶持担保业的发展方面注意较少。专业信用机构的业务运营应由专门的法律和法规来调整，而不能仅依靠适用于一般企事业法人或自然人的法律法规。但是，我国目前的《担保法》仅以民事行为的非专业担保行为为主要调整对象，并不符合专业担保机构的行为特征。3.政府部门风险政府部门给担保机构带来的风险主要来自两个方面：一是政府部门不适当的干预，二是政府对中小企业政策的不稳定性。长期以来，由于体制的原因，政府过度干预银行贷款，以致我国银行的不良贷款比例居高不下，存在严重的金融风险隐患。近年来，随着金融体制改革的深入，政府干预银行金融业务的能力大为减弱。信用担保业作为新生事物，由于在促进中小企业发展中的重要作用，普遍受到各级政府的重视。全国大多数政策性担保公司从组建到运作，都体现着政府的身影。而政府的这种干预往往是以担保机构降低担保要求和标准为代价的，因而没有安全保障。4.合作银行风险银行是担保机构的重要合作伙伴，保持良好的银保关系是担保公司发展的重要条件之一，因此，担保机构的风险也受银行政策的影响。在目前担保业的操作实践中，银行的一些做法直接给担保机构带来了风险。外部因素分析1.担保操作风险担保操作风险有广义和狭义之分，广义的操作风险，是指信用担保机构是否有能力在保本微利的前提下提供担保服务的风险，这种能力由信用担保机构的担保能力与其控制运作成本和运作风险的能力组成。狭义的操作风险是指由于操作环节中失误引起的风险，这种风险来源于以下两个方面：一是从业人员对担保业务不熟练或者经营不足，造成操作不当，或者对担保对象判断不准，担保条件把握不严格，或者违规操作造成担保资金损失；二是从业人员政治素质不高，在担保业务过程中营私舞弊，违规操作甚至搞所谓人情担保，关系担保等，从而导致担保资金损失。2.犯罪风险犯罪风险是指信用担保业务过程中由于犯罪行为引起的风险。这种风险来源于三个方面：一是内部犯罪，如内部人员贪污、侵占、挪用担保资金、收受贿赂、以权牟利、以保谋私、使信用担保机构蒙受损失；二是贷款银行骗取信用担保机构担保，造成担保损失；三是担保从业人员与受保企业，贷款银行相互勾结，套取贷款或担保，使担保基金蒙受损失。

融资担保公司风险控制措施

1.建立市场化企业产权风险管理制度，规范企业的融资行为

建立市场化企业产权风险管理制度，规范企业的融资行为建立现代企业制度

明确产权关系，确立法人产权制度

提高企业自我积累能力和强化积累机制

2.融资担保机构风险控制策略

融资担保机构风险控制策略银行风险分担

建立再担保机制

风险准备金和改善社会信用环境

融资担保公司风险控制措施

案例分析一深圳市立信担保投资有限公司是我国担保行业的领军企业之一，是我们的一个客户，2005年3月其为深圳市一家文具公司提供担保，向国开行贷款人民币300万元，期限2年，项目在启动时所做的调查评价报告显示该文具公司营销网络健全、制度规范、职能明确、经营状况良好。立信担保公司要求文具公司的法定代表人提供了连带责任的反担保，并将其个人名下的一套房产、两辆汽车作为抵押。贷款到期后该文具公司无力偿还，立信担保公司为其代偿250万元，而作为提供反担保的连带责任人名下的两辆汽车均被其他债权人哄抢夺走，可供追偿的抵押物只剩一套房产。后经调查，早在2005年6月，该文具公司的两个主要客户：东莞某百货公司及广州某超市均告倒闭，导致该文具公司近百万的应收款无法收回，资金周转出现了严重困难，同期还款计划已无法实现；同年11月，该文具公司的机器设备、库存产品、原材料、办公用品、汽车等被其供货商哄抢一空，充抵货款，至此，该文具公司彻底丧失了生产经营能力，无力偿还贷款。纵观本案，立信担保公司的失策之处在于未能及时对文具公司不同阶段的还贷能力作出判断评估，在文具公司出现了资金链断裂、经营不善的苗头之后未能跟进一步，要求该公司提供其他反担保措施，最终导致了该公司财产被其他债权人分割。因此，担保公司对于被担保企业的审查，不能