【互联网金融视角下大学生消费行为的研究-以S学院为例8100字（论文）】

互联网金融视角下大学生消费行为的研究—以S学院为例TOC\o"1-3"\h\u24887一、引言 一、引言随着移动通讯、移动支付、网络安全等互联网技术的更新迭代，人们的消费观念、消费模式、消费心理等也随着每一次的技术更新在不断变化。互联网金融就是在这不断变化的环境中高速发展，甚至有野蛮生长之势。互联网金融的可行性和其模式创新性得到了消费人群越来越多的关注。它的出现使得消费这一行为变得更加简易化和多样化。大学生作为一类具有强“标签性”的特殊群体经常受到社会各界的关注。他们是社会消费的主力群体之一。特别是刚结束高中较为“艰苦”、“多约束”的日子后，在大学轻松无约束的氛围下，部分大学生的消费需求日趋增加，消费行为没有规划，基本不受控制。“入不敷出”成为很多热衷于消费的大学生的常态。在这种背景下，针对大学生的互联网金融应运而生。大学生本身就有着能够快速接受新鲜事物的能力，同时互联网金融的出现恰恰在某种程度上契合高校大学生的消费行为与消费方式。尤其是在最近几年互联网金融监管“松口”的情况下，我国出现大批的面向大学生人群的互联网借贷平台，这些借贷平台以满足部分大学生超消费需求为突破口迅速扩张。而在其野蛮生长之后是大学生们在背负着越来越高的金融债务，尤其是近几年经常报道较多大学生无力偿还借贷导致严重后果的新闻，如此种种不得不使我们进行深入地反思及探讨。585二、基本概念和相关理论基础7576（一）基本概念1.互联网金融“互联网金融”一词诞生并不久远但却是当下进行金融研究和经济行为的热点。关于互联网金融，一般地是指金融机构或利益相关企业通过互联网创造出适应线上的金融产品或其他具有金融属性的工具或功能。从表象上看往往会认为它是金融产品中中介属性的线上化，但实际上这绝不仅仅是金融领域与互联网领域的交叉与糅杂，它所代表的还是互联网浪潮下金融领域的具有革命性的更新与迭代。通过互联网相关技术，金融能够满足每个人的个性化金融服务，而这是一片巨大的蓝海市场，可以说互联网金融是金融业发展的新的“动力引擎”。2.消费行为关于消费行为的定义，学术上暂时还未进行统一的界定。本文参考的是《中国大百科全书（经济学卷）》中有关消费行为的定义及附属说明，书中认为消费行为是消费本体为获得某种消费物资或相关附属而从事的消费思考、消费甄选、消费购买及后续相关的具有关联性的活动，消费行为也往往被称为消费者行为。而大学生的消费又由于其大学生群体的特殊性表现出一定的具有群体特征的消费行为。其主要特征如下：（1）复杂性。大学生消费行为往往是单向的具有一定复杂程度的一种行为。大学生在消费过程中需要经历经历有关信息的筛选、产品使用的有效评价、自身经济行为的前瞻决策，消费发生后的评价等阶段。（2）诱导性。诱导性往往体现在大学生消费行为的前置阶段。诱导性具体是指企业尝试同潜在的消费者产生在情绪感官上的共鸣或者三观（人生观、价值观、道德观）上的统一性，特别是如今的大学生强烈的“三观认同”需求，从而激起大学生的购物欲望，使大学生产生购买行为。（3）层次性。大学生消费行为越来越具有层次性。层次性是指消费行为是用来满足消费者不同层次需求的行为。根据马斯洛需求层次理论，人从低级需求到高级需求是会表现出不同的需求特征的，而满足不同层次的需求则会产生与之层次对应的消费行为。23760（二）相关理论基础1.消费心理理论消费心理理论是进行消费产品设计时的重要支撑理论。消费心理学是心理学的一个重要的分支，从20世纪初至今发展出了很多的消费心理理论，甚至有成为独立学科的趋势。其中应用较多、范围较广的是马克思消费理论和具有强关联性的马斯洛需求层次理论。马克思消费理论。马克思有关消费的理论主要集中在《1844年经济学哲学手稿》、《1857-1858年经济学哲学手稿》、《哥达纲领批判》等著作中。马克思认为消费有利于人的全面发展，消费行为是展示本性、发展社会关系、自我价值认定的体现途径和形式，完全理性的合理合法的消费是应该提倡的。马克思在众多著作中着重强调了消费与生产生活物资分配的关系、消费及消费本体与自然的关系、消费与人本身及其未来发展的关系。马克思从消费关系的角度出发建立起了一套完整的能够剖析消费行为的理论，对于研究大学生消费心理具有一定程度的理论指导意义。马斯洛需求层次理论。马斯洛需求层次理论从某种意义上讲对消费者心理具有一定的指导意义。马斯洛通过对人的需求的研究，发现人的需求往往呈现出一定的规律性。其具体体现在人的需求是从低级需求到高级需求、从物质需求到精神需求升华。人存在着生理需求、安全需求、情感与归属需求、尊重需求、自我实现等各种需求，而与之对应的是，在追求满足各层次的需求时会产生对对应于各层次的消费行为。2.消费行为理论通过查阅文献得知，消费行为发生的重要的基础是消费动机问题。而消费者行为分类理论能够很好地解释消费者进行消费行为时的消费心理及行为出发点。消费者行为分类理论认为，消费可分为基础型消费、认同型消费、个性型消费、炫耀型消费四主要类型。这些类型从基础型消费到炫耀性消费从重要性而言是依次降低的，而一般的，从基础型消费到炫耀性消费从费用支出而言是依次上升的。三、互联网金融背景下大学生消费现状（一）互联网金融背景下大学生消费调研1.调研背景随着校园内消费主义盛行，电商平台也随着消费主义大潮推出各种购物节日、购物优惠及相关金融服务。如在大学生群体较为火热的“三七女神节”，“京东618”“天猫双11”等，而在这些节日到来之时与之匹配的金融产品也随之火热，例如淘宝平台的支付宝花呗、借呗，京东旗下的京东白条、借条等和各种借贷、分期等金融产品。尤其是在各个消费节日前后，各种金融产品在大学生群体中被较为频繁地使用。2.调研对象此次调查为通过对S学院校内随机600名同学（男女大学生各为300名）以问题访谈、问卷调查等形式进行主题调研。访谈及问卷主要围绕大学生网购商品种类、网购分期行为、互联网金融使用情况等问题进行数据收集。（二）互联网金融背景下大学生消费现状1.大学生网购商品种类本文问卷通过对600位在校大学生（男女大学生各为300名）进行主题访谈和问卷调查后发现，以下10类产品在大学生网购清单比较靠前，分别为服装配饰、快餐外卖、音视频会员、日用品、图书、化妆品、数码产品、票务服务、网课、生活服务。各项统计图表如下：图3-1网购分类图由此可见，在参加访谈调查的600人中进行网购服装配饰项、快餐外卖项、音视频会员项及日用品项都超过了50%；网购项为图书、化妆品、数码产品和票务服务也有大概100-200人经常进行此类网购；网课及其他网络服务则占比较小，说明大学生群体网购项目具有较强的集中性。2.大学生金融产品使用现状本次访谈及问卷中所涉及的金融产品包括但不限于提前消费类（如蚂蚁花呗、京东白条等）、消费分期类（如淘宝分期、京东分期等）、现金借贷类（蚂蚁借呗、京东金条等）。调研后发现，大学生群体在金融产品的使用上存在一定的性别差异性，总体来说，不同性别大学生在日常消费中花呗、白条等提前消费后期还款的金融产品都有较多人数且大致比例相同，但在进行大额消费时，如购买高价电子数码产品或进行高价服装服饰时，男性大学生较女性大学生会更高几率的选择进行分期购买商品或现金借贷购买商品。其调研结果如下图3-2和图3-3所示：图3-2金融产品使用情况图3-3消费分期及现金借贷情况分布从以上调研结果可以看出，互联网金融背景下大学生的消费行为不仅仅是在消费选择上呈现出多样性，从性别上也存在差异。同时在对争议较大的消费分期和现金借贷金融产品进行了进一步的分析，得出消费分期往往存在于超出大学生消费能力的数码产品、部分生活用品及高价化妆品、服装服饰等方面。（三）互联网金融背景下大学生消费现状总结从以上调查分析不难看出大学生这一特殊群体在互联网金融背景下总体来说呈现出一定的消费特征，主要表现在性别差异性、消费时用性及消费结构多元性等方面。其中，性别差异性主要体现在不同性别在不同的金融产品的使用情况上是具有明显差异的，尤其是在产品分期付费及现金借贷项男性大学生比女性大学生往往更容易接受；从互联网消费项目可以看出服装服饰、快餐外卖、生活用品等占比较大，体现出了大学生对消费时用性的较为看中；同时互联网金融产品的推出给了部分大学生提前享受数码产品、化妆品、网课的渠道，可以看出大学生消费在互联网金融的背景下呈现出一定的消费结构多样性。四、互联网金融背景下大学生消费存在的问题及原因分析（一）互联网金融对大学生消费行为产生的影响互联网金融的蓬勃发展加之各电商平台的宣传造势使得互联网金融在大学生群体中得到了快速发展。各种名目的消费节也不间断地刺激着大学生的消费欲望。但同时也掏空了大学生那本不就饱满的钱包。大学生们在享受互联网金融给生活带来更加便捷、更多可能的同时，也不能忽略互联网金融给他们各自带来的负面影响。本节就以上章调研数据为依据分析互联网金融给大学生消费行为带来的影响，该影响具有两面性，即积极影响和消极影响。1.积极影响互联网金融首先给人们带来的是更加灵活便捷的消费方式。在互联网金融普及之前人们的消费形式还比较单一，消费结构比较简单。大学生群体有着强烈的追求新鲜追求自我的愿望。随着互联网金融的到来，大学生群体在消费时有了更多的选择，购物渠道和付款方式变得更加多元化，在某些情景下能够合理解决大学生消费需求和大学生资金配置之间的矛盾，使大学生群体能更好享受金融发展带来的便利。其次互联网金融在一定程度上传输给大学生一些金融理财、金融产品的基础知识。大学生群体对于新产品往往带有很强的新鲜感及愿意尝试的心理，同时他们也是一群具有很强学习能力的群体。大学生在参入到互联网金融中时，会接触各种金融领域的相关知识，如金融投资、金融贷款、产品分期等较多专业词汇。互联网金融的未来发展前景是可期的，所以大学生接触这些金融领域的知识对他们未来的成长是有利的。2.消极影响互联网金融发展至今尚未发展健全，尤其是涉及大学生的消费金融，近年来频频受到指责。其对大学生产生的消极影响主要体现在对大学生消费观念的错误引导以及以校园贷为主的金融产品给学生带来非常严重的不利影响。尤其是大学生的消费观念尚未完善和消费能力尚且不足，某些无良平台稍加引导便能使得学生陷入消费陷阱和消费借贷的深渊中。从上一章的数据总可以看出，大学生的消费选项在多样化的同时呈现出一定的结构偏差，虽然说借助某些金融产品能够很方便地使部分大学生有机会提前使用不在自己当前经济能力范围之内的产品，但是当这些产品占比较大时，会反过来影响其已有的消费观和价值观。例如图表中显示的数码产品、化妆品等都具有一定的奢侈性，当大学生们对这些物质享受的追求过于狂热时，就容易产生一定程度的“价值坍塌”，即学生会认为这些东西的来的会“很容易”，从而会觉得劳动的价值会很容易获得，从而会对其价值观的形成造成一定的消极影响。（二）互联网金融背景下大学生消费存在的问题大学生群体的消费观总体上看是正面导向的，即大部分学生的消费观是合理的，但是在互联网金融背景下部分学生的消费观念、消费行为等诸多问题也开始显现出来，若不加以阻止及教育，可能会对社会的大学生教育体系及大学生群体产生不良的影响和不良的导向作用。1.缺少消费规划意识，推崇消费之风当前消费主义盛行于各大校园，很多大学生成为月光族。他们在消费时并没有考虑自身消费能力及消费的必要性，只是凭感觉进行消费，甚至经常出现“买来无用”的情况。这些都是财务规划意识淡薄的体现。财务规划意识淡薄导致大学生群体容易跟风消费、重复消费、无用消费等，这些消费对于大学生来说都有可能产生一定的财务风险，甚至会产生其他的严重问题。2.缺乏内在文明建设，追求物质享乐从第三章调研数据可以看出，互联网金融下大学生的物质消费占比要远远高于精神消费。比如在调研报告中服装服饰、快餐外卖、生活用品等物质消费占据了大学生消费的很高的比例，而相比之下教育类如书籍类消费和网课消费只是占据了很小的比例。可见在互联网金融的发展使得大学生越来越追求享乐主义，精神文明的建设在有限的时间里也越来越匮乏。3.盲目跟风超前消费，凸显攀比心理从“消费分期及现金借贷项目分布图”中可以看出，在使用互联网金融的大学生群体中有较大一部分是进行了消费分期及现金借贷的。其中占比较大的为数码产品类、化妆品类和其他类。而数码产品和化妆类往往和攀比行为和攀比心理连在一起。他们购买这些产品也不仅仅是自用，很大一部分也夹杂着追求时尚、消费炫耀的目标在里面。长此以往，很容易滋生不良的消费习惯，甚至会影响学生们的金钱观和价值观。五、互联网金融背景下改进大学生消费行为的对策建议（一）加强自身消费知识的学习，树立正确的消费观念1.加强自身消费知识的学习大学生群体往往对消费没有一个全面的认识。消费是一门在某种程度上也是一门高深的学问，其涉及产品经济学、消费心理学、金融学等领域的知识，由于大部分专业的学生不会对这些学科进行系统的学习，因此大学生们应该自己规划去学习系统的消费领域的知识。同时大学生们应该对自己的消费结构有一个清晰的认识。一个良好的消费结构能够很好契合经济运行规律，创造出更加文明的社会。调查显示仍有部分学生的消费结构存在明显的问题，例如之前调研报告中显示互联网金融背景下大学生们追求物质享受所花费的比例越来越大，享乐主义盛行，这是一种不可持久的和不理性的消费结构。只有理解一个良好消费结构的重要性，才能有目的、有方向地调整自己的消费结构，让自己的消费行为越来越合理。2.树立正确的消费观念一个人消费观念的形成往往受到各个方面的影响，如文化背景、消费教育、经济状况等因素都有或正或负的作用。可以看出正确消费观念的形成需要多方的参与。例如针对家庭消费教育方面，父母应该充分了解自己子女的消费情况，若子女出现不合理的或其他非理性消费，父母应该及时制止与纠正。特别是一些溺爱孩子的家长，应该参与到孩子的消费规划之中，纠正他们错误的价值观。也可以制定一定的消费额度，使他们在实际过程中明白提前消费行为的不可取。大学生时期正是消费观建立的时期，在此期间无论是通过自己学习建立合理的消费观念还是其他人或环境给你以正确的消费观反馈都是可行，重要的是善于学习和善于倾听。（二）学校加强对合理消费的教育，引导学生参加社会体验1.重视学生健康消费文化的建设目前高校普遍存在健康消费文化建设欠缺的现象。高校应该重视消费教育，可以尝试设置相关的消费教育课程。同时辅佐以校园健康消费氛围的培养及优化校园内的消费环境，例如可以请有关消费领域的老师给大家开展消费专题讲座，为同学们在消费领域产生的问题进行答疑解惑。同时校内产生的盛行的消费主义、奢侈主义等不良之风也应得到学校的重视。大学生中社团文化是大学校园文化的重要组成部分，学校可以利用校园社团宣扬更加健康的消费文化，同时可以让社团监督是否有类似“现金贷”之类的不适合大学生群体的金融工具进入校园。2.引导学生参加社会体验大学生的超前消费或借贷消费往往是因为其个人消费观、金钱观的不成熟。而引导学生参加社会体验往往比理论教育能够更快更直接地让其改变以往错误的消费观和金钱观。马克思在《哲学经济学手稿》中就说到“消费不仅仅是理论问题，也是一个实践问题”。高校在进行消费理论教育的同时也应该将其应用到实践之中，让学生能够回归消费的本质，认识到只有在实践中提高自己拒绝非理性消费的能力，才能构建出自己良性的金钱观和消费观。（三）呼吁社会良好的消费环境，制定更加严格的金融监管1.构建良好的消费环境这种良好的消费环境主要指移动互联网中大量存在的购物渠道及互联网金融渠道。从电子商务出现至今，网购发展已日趋成熟，淘宝、京东、拼多多等众多的购物平台为大学生们提供了丰富的购物渠道，而在同时这些购物网站以平台为依托推出了较多的消费金融产品，大学生们在享受便利的同时，也可能没能分清当前平台推出的消费金融使用的利弊。例如某些平台针对大学生消费推出的各种“零首付”、“零利息”等各种优惠诱使大学生们在购物时进行超前消费和贷款消费。虽然大学生消费观不成熟需要承担一部分的责任，但如此“套路”尚未有稳定收入来源的大学生也应受到社会舆论的监督。2.制定更加严格的金融监管从前些年出现的进入校园的各种高额利息的现金借贷品台可以看出金融监管在此领域尚有不足。金融监管作为政府职责部门，保护大学生不受不良金融产品影响是他们的职责所在。目前针对不良的“校园贷”，金融部门可以从以下两个方面入手，一是逐步推进互联网消费金融基本法。目前在消费金融领域尚未有成熟的完善法规，特别是应该在法规中提及大学生这一特殊群体，由于其特殊性，在互联网金融基本法中应该将这一特殊群体考虑在内。二是严格制定互联网消费金融进入准则。这是从源头上杜绝消费金融乱象的办法。特别是那些能够和大学生群体产生交集的平台，相关监管部门更应该严格审核其准入资格，明确其资本要求、从业范围等各项资质。六、结论本文以互联网金融迅猛发展为背景，在梳理互联网金融及大学生消费心理研究文献的基础上，以马克思消费理论和马斯洛层次需求理论为指导，通过访谈形式及问卷调查形式对互联网金融背景下高校大学生消费行为进行了深入研究。得出了如下结论：1、互联网金融的野蛮发展对大学生消费心理和消费行为产生的影响中既有积极的一面也有消极的一面。但目前其消极影响受到社会各界的关注较多。2、在互联网金融背景下大学生