(83)-第四节 保险合同的争议处理

第四节保险合同的争议处理保险合同争议是指保险合同在履行过程中，合同当事人等有关主体之间常常会因为对合同的条款理解有分歧，对索赔、拒赔等处理不一致而发生纠纷。知识框架一、保险合同的解释二、保险合同的争议处理方式一、保险合同的解释保险合同的解释是对保险合同条款的理解和说明。保险合同当事人双方就合同解释发生争议，又不能协商解决时，人民法院或仲裁机关对争议条款作出的解释具有约束力。保险合同的解释首先应遵循合同解释的一般原则，即在坚持合法、公平、诚信、互利的基础上根据合同的整体内容和当事人订立合同的目的，对保险合同条款进行全面、公正的解释。保险合同的解释还应坚持保险的基本原则。(一)文义解释的原则即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，它是解释保险合同条款的最主要的方法。

我国保险合同的文义解释主要有两种情形:1.一般文句的解释。尽可能按文句公认的表面含义和其语法意义去解释，双方有争议的，以权威性工具书或专家的解释为准。2.专业术语的解释。有立法解释的，以立法解释为准；没有立法解释的，以司法解释、行政解释为准；无上述正式解释的，亦可按行业习惯或保险业公认的含义解释。(二)意图解释的原则是指在没法应用文义解释方式时，通过其他背景材料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。解释时必须要尊重双方当时的真实意图。意图解释只适用于合同的条款不精当、语义混乱、不同确当事人对同一条款所表达的实际意思理解有分歧的情况。(三)有利于被保险人和受益人的解释原则如果采用保险人提供的格式条款订立保险合同，对保险条款做有利于非起草方的解释也就是做有利于投保方的解释。该原则的确立是基于保险合同是附和性合同的特点。在处理保险合同争议时，以公平为准绳，对合同条款有两种以上解释的，应做出有利于被保险人和受益人的解释和判定，使保险合同真正起到保险保障的目的，维护被保险人或受益人的合法权益。

（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则

不管以甚么方式更改条款，如果前后条款内容有矛盾或互相抵触，后加的批注、条款应当优于原有的条款。更改后应该写明日期，如果由于未写明日期而使条款发生矛盾，手写的批注应当优于打印的批注，加贴的批注应当优于正文的批注。（五）补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完全时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、公道的补充解释，以便合同继续履行。二、保险合同的争议处理方式(一)协商协商是在争议发生后，双方当事人在平等、互相谅解的基础上对争议事项进行协商，取得共识，解决纠纷的方法。该方法是解决争议最常用、最基本的方法。

(二)调解调解是由保险合同当事人双方都接受的第三方出面进行的，通常是在合同管理机关或法院的参与下，通过说服教育使双方自愿达成协议平息争端。根据第三者的身份不同，调解可分为行政调解、仲裁调解和法院调解。除行政调解外，后两者均具有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项同时要求仲裁和诉讼。(三)仲裁仲裁是指当事人双方约定发生争议时,由双方认可的第三方来裁决，并在裁决后双方有义务执行的一种处理争议的方式。该方式的选择依据有关仲裁法律进行,具有一裁终局、与法院裁决等同效力等特点。(四)诉讼诉