(47)-个人理财对外经济贸易

第六讲

财技之二：保险规划6.1.2个人风险、风险管理与保险（2）保险定义01保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为1.损失程度较高若潜在损失不大的风险事件一旦发生，其后果完全在人们的承受限度以内，则这类风险根本无需采用“保险”的方式2．损失发生的概率较小这是因为，损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几3.损失具有确定的概率分布可保风险的标准024.存在大量具有同质风险的保险标的任何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。这样，一方面可积累足够的保险基金，另一方面根据“大数法则”，可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围5.损失的发生必须是意外的所谓“意外”，是指风险的发生超出了投保人的控制范围，且也与投保人的任何行为无关可保风险的标准026.损失是可以确定和测量的是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定7.损失不能同时发生这是要求损失值的方差不能太大可保风险的标准02保单：保险合同的简称保险合同是一种手段，创立了被保险人和保险公司之间的合同关系。一份保险合同的三个基本要素保险的基本术语03首先，它涉及的是可强制执行的法律活动第二，存在要约和承诺第三，保险合同有对价的支持构成要素可保利益原则：这意味着保单持有者必须在他与保险标的之间建立经济上的联系射幸合同：在这种合同中，保险人对合同义务的履行取决于偶然因素附和合同：这种合同的条款和条件是由保险人制订的，投保人没有能力也没有权力做出任何修改或完善保险的基本术语03双务合同：双务合同是指合同双方分别承担权利和义务的合同损失赔偿原则：除人寿保险和人身意外伤害保险外，保险合同通常是建立在赔偿原则基础上的保险的基本术语032.保险人就是保险公司由保险人来承担保险事故的赔偿责任。保险公司应当采取下列组织形式：（1）股份有限公司；（2）国有独资公司保险的基本术语03

3.保险代理人和经纪人保险代理人和经纪人之间有显著的不同。代理人是保险公司的法定代表，而经纪人则代表投保人的利益代理人和经纪人在能够为顾客做的事情上有所不同，区别如下：（1）代理人有能力约束保险（2）代理人和经纪人另一个区别是责任的不同保险的基本术语034.保险公估人：是指向保险人或被保险人收取费用，为其办理保险标的查勘、鉴定及估价与赔款的理算、洽商，并予以证明的人5.承保：各种形式的保险中，保险人必须决定它可以给谁保险，然后决定保险费率。这一职能叫做承保6.投保人：也叫保单所有者，就是支付保险费的人。投保人可以是被保人、受益人、或者其他第三者。保险的基本术语037.被保人8.受益人9.保险金额保险的基本术语03保险的基本术语0310.保费11.缴费方式12.保单期限13.保险费率14．理赔15．续保16．退保保费计算04保费是投保人向保险人购买保险所支付的价格，是保险金额与保险费率的乘积P=wQP代表纯保险费Q代表保险金额w代表费率保费结构04纯保费：是用来支应客户各种理赔金、生存金或是满期金等项目用；附加保费：是指营业费用“纯保费”“附加保费”（1）年龄。年纪愈大，保费会愈贵（2）性别。女性寿命比男性长，女性保费通常会比同年龄的男性便宜（3）保险种类。购买同保额的纯保障险及生死合险，价格就可能差距好几倍了（4）预定死亡率或发生率。预定