(136)-知识点4.保险合同的及其内容

知识点4

保险合同及其内容1.能够联系解释保险合同的特征；2.会阐述保险合同的具体内容。一、保险合同概述1、保险合同与一般合同的共性

保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。在保险合同下，根据当事人的双方约定，一方支付保险费给对方；另一方在保险标的发生事故时，承担经济补偿责任，或者当约定事故发生时，履行给付义务。保险合同具有一般合同共有的法律特征：(1)合同的当事人必须具有民事行为能力；(2)保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为；(3)保险合同必须合法，才能得到法律的保护。一、保险合同概述2、保险合同的特征保险合同作为一种特殊性的经济合同，有着自身的特征：⑴保险合同是一种双务性合同⑵保险合同是一种射幸性合同⑶保险合同是一种补偿性合同（主要对财产保险合同）⑷保险合同是一种条件性合同⑸保险合同是一种附和性合同⑹保险合同是一种个人性合同（主要对财产保险合同）

单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。例如，赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等。

双务合同则是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。保险合同是双务性合同

保险合同具有双务性的理由：保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人则负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。

射幸合同：是指合同当事人中，至少有一方并不必然履行金钱给付义务，只有当合同中约定的条件具备或约定的事件发生时才履行，而合同约定的事件是有可能发生也有可能不发生的事件。保险合同是射幸性合同

（主要对财产保险合同）

保险合同的射幸性特点来源于保险事故发生的偶然性，这在财产保险合同中表现的尤为明显。人寿保险具有储蓄性，射幸性较弱。且保险合同的射幸性特点是就单个保险合同而言的。保险合同是一种补偿性合同

（主要对财产保险合同）

所谓补偿合同即保险人对投保人所承担的义务仅限于损失部分的补偿，赔偿不能高于损失的数额。保险合同是一种条件性合同合同的条件性是指，只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务；反之，则不履行其义务。附和合同：

保险合同的附和性，是指保险合同的一方当事人事先拟订好合同条款的内容，另一方当事人只能做出要么接受，要么拒绝的决定，就合同条款的内容没有太大的协商余地。保险合同是附和性合同保险合同是一种个人性合同

（主要对财产保险合同）

保险合同的这一特性主要体现在财产保险合同中，其含义是，保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。二、保险合同的要素1、保险合同的主体保险合同的主体当事人关系人保险人投保人被保险人受益人保单持有人二、保险合同的要素1、保险合同的主体——当事人⑴保险人。是向投保人收取保险费，在保险事故发生时，对被保险人承担赔偿损失或给付责任的人。

各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非任何法人均可从事保险业。只有依法定程序申请批准，取得经营资格才可经营；此外，还必须在规定的经营范围内进行。如果保险人不具备法人资格，其所订的保险合同无效。如属超越经营范围，合同效力则根据具体情况而定。

二、保险合同的要素1、保险合同的主体——当事人⑵投保人。

又称要保人。是对保险标的具有可保利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的人。投保人必须具备三个条件：①具有完全的权利能力和行为能力。（完全民事行为能力）②对保险标的必须具有保险利益。③负有缴纳保险费的义务。2、保险合同的主体——关系人⑴被保险人是指其财产、利益或生命、身体和健康等受保险合同保障的人。投保人与被保险人关系存在两种情况：（1）投保人与被保险人是同一主体；（2）投保人与被保险人不是同一主体。二、保险合同的要素2、保险合同的主体——关系人⑵保单所有人。是指拥有保单各种权利的人。

（我国的人寿保险合同中无此概念）⑶受益人。也叫保险金受领人。是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。二、保险合同的要素被保险人必须在保险合同中做出明确规定。确定的方式有以下几种：（1）在保险合同中明确列出被保险人的名字；（2）以变更保险合同条款的方式确认被保险人；（3）采取订立多方面适用的保险条款确认被保险人。

被保险人。

在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对被保险人的财产进行赔偿。在人身保险中，被保险人是从保险合同中取得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是保险事故发生的本体。在责任保险中，被保险人是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。保单所有人所拥有的权利：１、变更受益人；２、领取退保金；３、领取保单红利；４、以保单作为抵押品进行借款；５、在保单现金价值的限额内申请贷款；６、放弃或出售保单的一项或多项权利；７、指定新的所有人。受益人的构成要件第一，受益人是享有赔偿请求权的人。第二，受益人是由保单所有人所指定的人受益人与继承人的区别两者性质不同：受益人享有的是受益权，是原始取得；继承人享有的是遗产的分割，是继承取得。受益人没有用其领取的保险金偿还被保险人生前债务的义务；但继承人在其继承遗产的范围内有为被继承人偿还债务的义务。对受益人的规定：

（1）受益人由被保险人或者投保人指定。（2）受益人可以变更。（3）受益权不能继承。（4）受益人根据保险合同领取的保险金不属于被保险人的遗产，因此不能用来抵偿被保险人生前的债务，同时也不必缴纳遗产税。（5）成为受益人一般没有什么限制，也不需要与被保险人有可保利益。2、保险合同的客体保险合同的客体是保险利益。

保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。

保险标的，是指保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。二、保险合同的要素

尽管保险利益与保险标的的含义不尽相同，但两者的关系则是相互依存的。一般的说，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益以保险标的的存在为条件：保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在；保险标的遭受损失时，投保人或被保险人也将蒙受经济上的损失。

二、保险合同的要素2、保险合同的客体保险合同的客体是保险利益。3、保险合同的内容保险合同的主要条款是规定保险人与被保险人之间的基本权利和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的依据。根据合同内容的不同，可以分为基本条款和附加条款。根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。二、保险合同的要素

基本条款：是关于保险合同当事人和关系人权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。

附加条款：是指保险人按照投保人的要求增加承保风险的条款。意味着扩大了标准保险合同的承保范围。保险合同的内容主要包括以下几项：１、当事人的姓名和住所；２、保险标的；３、保险金额；４、保险费；５、保险期限。(①按日历年、月计算②以一件事件的始末为存续期间）

保险金额，是由保险合同的当事人确定、并在保单上载明的被保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。

确定保险金额的原则：１、不超过保险标的的价值；２、严格遵循可保利益原则。1.投保单。是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2.暂保单。又称临时保单。它是正式保单发出前的临时合同。在财产保险中使用的3.保费收据保费收据是在人寿保险中使用的、在保险公司发出正式保单发之前出具的一个文件。4、保险单。简称保单。它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面形式。三、保险合同的主要形式订立暂保单不是订立保险合同的必经程序。一般来说，使用暂保单有下列三种情况：⑴保险代理人在争取到业务但尚未向保险人办妥保险单之前，对被保险人临时开出的证明。⑵保险公司的分支机构在接受投保时，需要向总公司审批；或者还有一些条件尚未全部谈妥。在这种情况下，保险公司的分支机构向投保人开出暂保单。