社保知识讲座

从社保到商保目录社会保障体系简介社会保险制度解读

社会医疗保险

社会养老保险社保到商保销售面谈

其它完善的社会保障体系社会保险企业补充保险商业保险社会福利社会救济社会互助优抚安置个人储蓄实现社会保险与商业保险的有机互动完善社会保障体系,促进和谐社会建设

必须统筹发挥政府作用和市场作用，探索社会保险和商业保险有机结合的新模式，找准结合点，实现优势互补，有机互动。刘永富劳动和社会保障部副部长社会保险的构成社会保险基本养老保险基本医疗保险失业保险工伤保险生育保险

截至2007年12月底，杭州市的常住人口为773.1万人,养老保险参保人数190.14万人,

占比25%近五百万人需要通过了解保障体系，强化保险意识，加强家庭保障建设近两百万人需要商业保险弥补社保缺口养老、医疗是我们关注的重点!社会医疗保险医改原则:“低水平，广覆盖”源起五十年代公费医疗制度劳保医疗制度五十－七十年代发展了农村合作医疗制度八十－九十年代改革、探索公费医疗单位实行定额包干、超定额部分按一定比例报销的办法1998年《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》，全面推行个人帐户与社会统筹为基础的社会医疗保险制度1994年国家决定采用个人帐户与社会统筹为基础的社会医疗保险制度，并在九江和镇江进行试点改革的实质是改变以往国家和企业大包大揽的医疗制度，减轻国家和企业负担，增加职工个人自负比例，保障职工的基本医疗需求。医疗保障体系的构成完善的医疗保障体系社会医疗保险医疗保险企业补充商业保险经济较好的企业在参加了基本医疗保险的基础上，为单位员工建立的补充医疗保险解决门诊、住院基本医疗需求解决患重大疾病或长期患病人群的医疗困难问题根据自身需要,自主投保解决统筹基金支付上限以上部分医疗费基本医疗保险重大疾病补助医疗互助以杭州为例：个人缴费2%单位缴费6%个人帐户累积统筹基金保障基金部分35岁以下35到4545岁以上个人缴费单位划入个人缴费单位划入个人缴费单位划入2％0.4％2％0.7％2％1％单位参保的，以当月本单位全部职工工资总额为基数；在职职工个人缴纳部分以本人上年月平均工资为基数,超过社会平均工资3位以上的部分不计入缴费基数;另按月缴纳3元重大疾病医疗补助资金和1元医疗困难互助救济资金。当前基本医疗保险基金的管理模式主要使用统筹基金,规定的报销比例个人负担比例个人自费基本医药费非基本医药费起付标准以下个人负担(个人帐户用完）基本医疗保险门诊费用结算医疗机构等级起付标准起付标准以上先由其个人账户当年资金支付，个人账户当年资金不足时，用个人账户的历年资金支付三级及相应医疗机构100024％二级及相应医疗机构100020％社区及其他医疗机构100014％自负比例—14%-24%起付标准—在职1000元、公务员退休700元、门诊统筹退休300元报销额度自费封顶线自负个人账户例:王先生08年1月至12月共产生门诊医疗费3600元,其中自理230元,自费700元,其个人帐户08年当年资金共980元,历年资金共120元.问他这一年的门诊医疗费如何支付?属基本医疗范围:3600-700=2900元现金:自费700元个人帐户划帐:当年资金980元+历年资金120元=1100元起付标准(2900-1100)-1000=800元超起付标准800*20%=160元自负比例—20%起付标准—在职报销额度自费封顶线不足现金（付标准）起付标准的支付顺序:

个人帐户当年+历年资金1000元160元700元统筹支付:640元自付:2960元/3600=82%案例个人账户用完1100元基本医疗保险住院费用结算自负比例：14-24％报销额度大病统筹自费起付线：300-800元封顶线10万元自负比例：8-12%自负老王40岁，在三级医院住院了20天，共支付医药费12万元，其中符合基本医疗保险的有86000元。那么老王自已需要承担多少医疗费用？报销额度大病统筹自费自负起付线：800封顶线10万元起付标准:800元起付标准至2万元部分（20000-800）*24%=4608元2万元至4万元部分（40000-20000）*18%=3600元4万元至10万元部分（86000-40000）*12%=5520元34000元86000元共:13728元案例按照计算比例老王个人需承担的费用:

13728元+34000元=47728元自付共计40％双重保护，才能安心健康医疗风险自费、自付、自理门诊、住院交通事故收入损失大额医疗自费、自付、自理交通事故收入损失大额医疗重大疾病险意外医疗险社保医疗缺口医疗费上涨高发病率缺缺社会医疗好比朩门，上短下缺，中间有漏洞商业保险好比铁门，长短厚薄自己定朩门铁门都关牢，才能真安心社会养老保险2005年11月开始实行个人养老账户“虚帐实记”制度（对于中人而言）由于全国的社保空帐过多，从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，个人账户减少3%。1995年3月1日，国务院在颁布《关于深化企业职工养老保险制度改革的通知》（国家[1995]6号）1995年12月29日，《劳动部关于建立企业补充养老保险制度的意见》正式出台1997年《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发[1997]26号文）未富先老交费规定领取规定已满15年一次性领取个人帐户余额不享受基础养老金的待遇基本养老金办法示例未满15年以企业为例：个人缴费11%-8%单位缴费20-23%个人帐户累积统筹基金部分个人账户养老金基础养老金从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，个人账户减少3%。单位缴费不再划入个人账户基本养老保险缴费注：2007年1至4月按100%月缴费基数为1676.08元,5月—12月按100%月缴费基数为1839.17元以杭州为例：杭州一名2000年参加工作的大学生张某，现月工资和奖金共是3000元，按新方法他现交多少养老费?按照旧法计算个人账户=240（工资的8%）+90（工资的3%）=330（元/月）单位缴纳=660（工资的22%）—90（工资的3%）=570（元/月）按照新法，个人帐户为8%，而单位缴纳的660元将全部作为社会统筹，个人帐户中=240（工资的8%）元/月一年将减少1080元，如果假设社保金年利率按1.5%计算的话，从其22岁开始工作，60岁退休（工作年限38年）。这笔减少的养老金将会累计到54777.48元基本养老保险金基本计算公式1998年1月1日后参加工作(新人)：养老金=A+B1997年12月31日前参加工作(中人)：养老金=A+B+C2005年12月31日前已退休人员(老人）：养老金=A+D代号项目计算公式A基础养老金(退休时上一年全省职工平均+本人指数化月平均工资)/2*缴费年限*1%本人指数化月均缴费工资=省平均工资*平均缴费工资指数B个人帐户养老金个人帐户储存额除以计发月数C过渡性养老金以本人退休前的本人指数化月平均缴费工资为基数，乘以过渡性养老金计发比例（1.4%），再乘以1995年底以前的缴费年限（含视同缴费年限）D养老金调整数退休时间40455055565758596061626465…..70计发月数233216195170164158152145139132125109101…..56单位参保的，以当月本单位上年度职工平均工资为基数；在职职工个人缴纳部分以本人上年月平均工资为基数,超过社会平均工资3位以上的部分不计入缴费基数;个人帐户养老金≈月收入*8％*系数基础养老金≈

社会平均工资*缴费年限*1％*系数社保养老金简易介绍法替代率为退休以后养老金收入占退休前一年月收入的比例70%才能维持退休前的生活品质以月收入≈社平工资以月收入≈3*社平工资按缴费30年计16%30%系数B＝116%20%系数A＝360/170＝2系数B＝（1+3）/2=2≈≈人物金额（元）小张（2033元）小王（4000元）老政策新政策老政策新政策退休前一年社会平均工资12982退休当年社会平均工资13631退休前一年个人月收入1298225963退休前个人帐户余额474829347666949658695331退休后每月可领养老金65535494105108391养老金替代率50.5%40.3%40.5%32.3%政策变化对不同收入人群的影响小张和小王05年25岁,在2005年月收入分别为2033元和4000元,工作到55岁退休收入越高的人，受影响越大,替代率越低政策变化对不同年龄人群的影响实际增加值2005年年龄11%存入比例8%存入比例实际增加值减少额(元)/年每月养老金减少额(元)50岁4087230746101268440岁132762979673479528935岁2006601475735308844225岁（小张）474829347666121641060（以平均公司水平缴纳，按照5%的年工资增长率和3%的年通胀率计算）以上以月均工资基本相同的不同年龄的人均交至55岁为例越年轻的人，受影响越大

未来年轻人负担沉重政策窘境“空账”以每年1000多亿元的规模增加，到2005年末将达到8000多亿元。社保养老金缺口，“劳动和社会保障部前任部长郑斯林给出的数据是2.5万亿，而社保基金理事会理事长项怀诚更倾向于引用世界银行5月份提供的研究数据9.15万亿。

“现在制度规定缴费满15年就可以领取养老保险，而平均寿命又只设定为70岁，个人缴的养老金在10年内就领完，超过70岁的人就要从社会统筹中领取。这使养老保险的收支缺口更加严峻。”

国家财政财政已投入2095亿元人民币来充实养老金，但根本不能解决养老金的赤字问题。个人帐户的资金被挪用，形成空帐！中国社科院社会政策研究中心研究员唐钧表示：当前并没有政策表明，每个人对于自己的个人账户是拥有产权的

到2030年也无力填平这个缺口！新办法缘何令养老金缩水？缴费：多变的比例不容忽视！进入个人口袋的钱（个人帐户）越来越少！从个人口袋出的钱（个人缴费）越来越多！领取：永远算不明白的公式！基本养老金：国家随时可以调整个人帐户储荐额：永远敌不过越来越大的分母。我退休时能领到多少养老金?最热门问题:乐观估计替代率30%--40%结论:不确定中的几点确定变化：不同人受影响程度不同收入越高受影响越大；年纪越轻受影响越大；朱总理图“社保是国家给人民的最为基本的养老保障，是非常好的福利，我也办了社会养老保险，可是中国人太多，能领到的养老金是有限的。社保只能是低水平的保，而不是“包”，实际上，我们是包不起的！”政府郑重告诫我们：单靠社保养老是不够的！没有养老储备是绝对不行的！目录社会保障体系简介社会保险制度解读

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切入约定下次面谈拉近关系社保简介总结缺口环环紧相扣内里有乾坤你单位的福利如何？你们村办社保了吗？切入自负比例：14-24％报销额度大病统筹自费起付线：300-800元封顶线10万元自负比例：8-12%自负自负比例—14%-24%起付标准—在职1000元、公务员退休700元、门诊统筹退休300元报销额度自费封顶线自负个人账户社保简介(1/2)—医保话术:(以杭州市在职职工到三级医疗机构为例)门诊部分首先得把个人账户的钱用完后，按起付线是1000元,现金在1000元以上才能在社保报销,超过起付线的部分报销比例是24%,还有挂号费、保健性的诊疗项目等自费项目.你自己要花钱的部分有三个:个人账户、起付线标准、自费项目住院部分住院的起付线是800元,起付线到2万自负比例是24%,2-4万自负比例是18%,4-10万是12%,如果有参加大病统筹,10万以上是12%,其中辅助性治疗项目、交通事故等是自费项目，血透、腹膜透析、肾脏、心脏瓣膜、角膜、骨髓移植等是自理项目。这样一来，你需要自己花线的项目有起付线以下，自负比例、自费、自理项目，你自己需要负担大概40%

门诊住院自负、自费、自理起付标准责任事故收入损失高发病率医疗费用上涨话术：社保养老金是由基础养老金加个人财户养老金构成，1997年国家规划的替代率58%，其中20%由基础养金完成(社平工资*20%)。其余由个人账户养老金完成(个人账户/120,11%划入个人账户)06年进入个人账户从11%下降到8%，个人账户减少27.7%，个人账户养老金06年以前是除10年120月，现按20年算，55岁退休就是170，这样一来，个人账户养老金进一步变少了，按缴费20年为例，其替代率相应会下降到34%左右。如果缴费30年，其替代率最多也只能达到44%中国还未富裕就进入老龄社会，目前社会养老保障制度经营中面临了种种窘境，国家实际上是支付不起，朱镕基总理曾经讲过：社保只能是低水平的,“保”而不是“包”，实际上，我们包不起社保养老金替代率乐观估计也只能达到30%-40%进入个人帐户的11%将下降至8%。进入个人帐户的资金降幅为27.3%个人帐户的养老金按平均寿命逐月发放。现在55岁是个人账户/170计算，原本是个人帐户的1/12038.5%20%58.5%维持不变11%-8%120-17014%20%34%社保简介(2/2)—养老个人帐户养老金=个人账户/计发月数基础养老金≈

社会平均工资*缴费年限社保养老金规划现实乐观估计替代率30%--40%话术:业：政府都说了单靠社保养老是不够的！没有养老储备是绝对不行的！您老了是想温饱，小康、还是富裕的生活？客户：过得去就行业：我们一起来看看老了到底要用多少钱你每年总要买几件品碑衣服，平均下来每月100块差不多吧；吃饭不算很好，按现在的价格600块总要的，要是来个朋友什么的还不够吧，补品先不算，水果等总要吃的，共100来块不算多吧；公交充卡就50块/月，若再偶尔打打的，100来块去了；老了总得找点乐子，养养花鸟什么的，50块就能买几棵花苗；一年到头不能总在家里，出去旅游一次还是要的吧，1000来块没得用就用完了；出来逛逛买买东西100块很少了吧，平时亲戚朋友来玩玩请客总是必要的吧，100块不多吧；还有其它的，不算要添置家用。这种比较基本的生活也需要1500元这可是没考虑生病哦，万一生病，医疗的费用可高了，那么养老费用就会增加很多总结缺口(1/2)社会养老金相对社会平均工资的替代率乐观估计为30%--40%小康水平的养老费保守估计约为社会平均工资的70％－80％社会平均工资的增长率低于社会平均消费的增长率社保养老金的增长率低于社会平均工资的增长率未考虑生病养老金缺口示意图2006年，杭州职工平均工资1900元/月预计：2016年，社会平均工资＝28002026年，社会平均工资＝42002036年，社会平均工资＝61002046年，社会平均工资＝9120（测算系数见附表）社保养老金社会平均工资1900元800元2006年2016年2026年2036年以小康型为例健康情况下的养老生活费1450元2046年1150元750元2800元1680元4200元6100元2440元9120元3640元话术：黑色的横线代表生命线（尽可能长一点）活多久我们都不知道，平均寿命越来越大