电子支付与网上银行第三章课件

电子支付与网上银行第三章课件第一页，共20页。中国银行业组织体系图

中国人民银行中国人民银行分行、支行银行分支机构政策性银行清算（三环节）国有商业银行股份制商业银行城市商业银行外资银行城乡信用合作社错？第一页第二页，共20页。3.1银行的职能1.央行的职能依法制定和实施货币政策，是国家宏观调控的重要工具。对金融业实施监督管理，保证国家金融秩序的稳定。提供支付结算和其它金融服务。2.政策性银行不是完全以盈利为其主要目的的银行，是执行和保证国家产业政策顺利执行的专用银行。

政策性银行的发展是我国银行业结构的一大特点。第二页第三页，共20页。3.1银行的职能3.商业银行的职能商业银行主要是经营工商业存、放款业务，并以银行利润为主要经营目标的企业法人。商业银行是为社会提供金融服务的机构。

信用中介职能支付服务职能信用创造功能

第三页第四页，共20页。3.2银行与支付由于社会中参与经济活动的个人和实体都在银行开设有账户，除了现金的支付方式外，大量的是采用非现金的银行账户划转的支付方式，这就使现代的支付方式变成了以账户划转的支付方式为主现象。（1）银行间账户间划拨支付（2）同行账户间划拨的支付过程分析购买者角度商家角度银行角度第四页第五页，共20页。第五页第六页，共20页。第六页第七页，共20页。第七页第八页，共20页。第八页第九页，共20页。3.2银行与支付（2）同行账户间划拨的支付过程分析图3.1同行债权债务清偿结算关系的账户支付过程购买者商家支付工具商品信用关系购买者账户商家账户银行扣出记入结算（二环节）交易活动（一环节）第九页第十页，共20页。3.2银行与支付（3）异行间账户的划拨支付过程分析图3.2异行债权债务清偿结算关系的账户支付过程购买者商家支付工具商品购买者账户商家账户开户银行扣出记入结算（二环节）交易活动（一环节）开户银行清算系统银行系统清算（三环节）第十页第十一页，共20页。3.3支付发展对银行的影响和作用方便、快捷、安全、可靠和信誉就成为银行提供支付结算服务的主要目的，也就成为其经营和服务的主要思想和理念。支付结算的服务质量和水平，必然影响银行业务的发展和机构组织的构成。1.方便是支付产生的动因2.快捷是支付效益的体现3.安全是支付存在的条件4.可靠是支付发展的保证5.信誉是支付的社会基础第十一页第十二页，共20页。3.4支付与银行

网上支付最终将归结为账户间和处理和划转的支付方式。现行的法律和制度规定银行是资金账户集中管理的金融机构。网上支付参与方首先是客户。商家是参与的另一主要方。网上支付的参与方还有客户的开户银行。网上支付的参与方还有商家的开户行。第十二页第十三页，共20页。3.4支付与银行

支付网关是公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取。金融专用网是银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性。认证机构则为参与的各方(包括客户、商家与支付网关)发放数字证书。第十三页第十四页，共20页。3.4支付与银行

支付与银行的关系可概括为：完成支付要相关银行参与，支付资金转移的实现靠银行间账户的划转，支付指令和支付信息的传递通道靠互联网和银行的系统提供，支付实现的电子载体靠银行发行的支付工具来提供，因此，支付与银行在网上支付的整个过程中是一种紧密联系的关系。第十四页第十五页，共20页。3.5支付系统的形成传统意义的金库被搬入了计算机，资金存储的账户设立和管理放在了数据库，而支付结算业务的执行在网络中完成，于是支付系统成为了金融体系重要的核心基础系统。

支付系统是为了适应支付业务发展的需求而产生的，其的是为了克服跨行业务处理间的障碍，提高金融系统运行的效率，为社会提供支付结算服务时要方便、快捷、高效、可靠和安全。

第十五页第十六页，共20页。3.5支付系统的形成以电子为载体的支付系统的产生根本原因从经济上分析就是为了提高社会资金使用的效益。提高资金周转的速度，减少在途资金占用量也为支付系统建设中衡量系统效率的一个重要目标。第十六页第十七页，共20页。3.6支付与金融

1.金融的基本职能金融是关于以货币以及能用货币价值衡量的以货币价值运动为中心的经济活动：金融是经济活动中的一类；这类活动是以资金运动为主的活动；为主的含义是经济活动追求效益，而金融活动正是在经济活动中追求以资金运动为主所产生效益中的一类活动。第十七页第十八页，共20页。3.6支付与金融

2.支付与金融买卖交易是债权债务关系产生的最初基础信用的出现使债权债务关系的发展出现新的形式赊销促进了产量扩大并客观上增加了商品流转赊销促进了交易信用的建立信用在资金使用上的继续发展出