责任保险 3 责任保险的承保与理赔

§3责任保险的承保与理赔教学目的：掌握责任保险的承保和理赔教学方法：讲述为主教学难点：责任保险的竞合教学内容：1.责任保险的保险利益2.责任保险的承保3.责任保险的理赔§3.1责任利益责任保险合同的签订与履行（略）责任保险要遵循保险利益原则。责任保险的保险利益又称责任利益一、责任利益的含义二、责任利益的特点三、责任利益的内容一、责任利益的含义含义：责任利益是指被保险人对具有利害关系的财产损失或人身伤害应承担的法律赔偿责任。何为具有利害关系？赔偿责任一旦发生，被保险人的经济利益将因此受到影响。正是基于此，投保人可以自己潜在的民事损害赔偿责任向保险公司投保，保障自己的经济利益在事故发生后不受影响。

二、责任利益的特点1、责任利益是一种消极的保险利益；2、责任利益具有强烈的法律性特征；3、责任利益具有潜在性及量上的不确定性。1.责任利益是一种消极利益保险标的安全，投保人或被保险人仍能占有使用保险财产而受益——积极利益。投保人或被保险人只会因拥有保险标的(赔偿责任)而受损——消极利益。

2.责任利益具有强烈的法律性特征法律明文规定民事责任。。。赔偿责任的确定要经过一定的法律程序。。。依合同确定保险责任。。。最终支付的保险金要以法院裁定。。。不能像一般财产保险合同仅根据保险金额、受损程度、保险责任等由保险人自行决定赔偿与否及赔偿多少。3.责任利益具有潜在性及量上的不确定性责任保险合同签订时责任是处于一种潜在发生的状态。责任会导致的赔偿金数额也没有固定的价值依据，所以无法在量上确定投保人的保险利益，也无法在保单上确定保险金额。实践中，责任保险单以载明保险人承担赔偿责任的最高限额来代替保险金额，一旦发生责任索赔，保险人在这一事先规定的赔偿限额内赔偿。赔偿限额的依据则是被保险人可能面临的损失规模大小及其缴付保费的能力。三、责任利益的内容（1）公众责任保险的保险利益（2）雇主责任保险的保险利益（3）职业责任保险的保险利益（4）产品责任保险的保险利益（1）公众责任保险的保险利益各种公共场所（如旅馆、商店、影剧院、工程建设工地等）的所有者或经营者，对因这些场所的缺陷或管理上的过失及其他意外事件导致顾客、观众等人身伤害或财产损失，依法应对受害人承担经济赔偿责任，所有者或经营者对该责任具有保险利益。

大型群众性活动举办者、活动场所管理者对其承办活动的安全负责，对该责任具有保险利益。《大型群众性活动安全管理条例》（2007-10-1实施）

每场次预计参加人数达到1000人以上的下列活动：

（一）体育比赛活动；

（二）演唱会、音乐会等文艺演出活动；

（三）展览、展销等活动；

（四）游园、灯会、庙会、花会、焰火晚会等活动；

（五）人才招聘会、现场开奖的彩票销售等活动。影剧院、音乐厅、公园、娱乐场所等在其日常业务范围内举办的活动，不适用本条例的规定。案例：2010-6月29日，深圳东部华侨城景区“太空迷航”游乐设施发生塌落事故，事故造成6名游客死亡，10名游客重伤入院，多名游客受轻伤，游乐设施受损。大地保险为华侨城提供了财产一切险、机器损坏险、公众责任险等一揽子保险保障服务。接到报案后，大地保险立即启动安全突发事故应急预案，并成立工作组赶赴现场，协助景区责任方组织现场抢救、善后处理及理赔等事宜。预付赔款108万。查明：“太空迷航”设备存在严重的设计缺陷；安装调试期间已发现隐患但未能有效整改；使用过程中维护保养不到位；该设备存在局部制造缺陷。２００４年法国戴高乐机场发生坍塌事故。由于戴高乐机场投保了公众责任险，当时在事故中遇难的两名中国公民，每人获得至少４００万元人民币的赔偿金。

（2）雇主责任保险的保险利益雇主对其雇佣人员的人身伤亡具有保险利益。雇员在受雇期间因从事雇用活动遭受意外导致伤残、死亡或患有有关的职业性疾病，雇主依法或根据雇用合同应承担经济赔偿责任（如医药费、工伤补贴、家属抚恤金等）。

必须是明确的雇佣关系

案例：2003年2月25日，被告甲与乙签订了一份《清拆房屋协议》，协议约定由乙负责为甲拆除其自有的一幢二层半楼房，拆楼后的旧砖由甲按每块0.07元收购，其余的废旧钢筋、铁门、铝合金窗框等材料归乙所有，折抵拆迁费。协议还约定乙进场前应做好安全措施，工作人员在施工期间要注意安全，如发生意外，一切责任由乙负责。协议签订后，乙即组织人员搭脚手架，为拆楼做准备。3月11日下午，张三在搭脚手架期间，因疏忽不慎从高处堕落，摔至重伤，被送医院住院治疗。后因伤势严重，张三于2003年8月21日死亡。甲与乙之间为何种法律关系？乙与张三之间呢？（关键）谁该为张三的死亡承担责任？如果定性为雇佣关系，则根据雇主责任理论，甲就应当承担损害赔偿责任；如果定性为承揽合同关系，根据相关法律，定作人对发生在承揽活动过程中的侵权行为不负赔偿责任，仅对定作、指示过失承担责任。法院认为：根据《清拆房屋协议》约定，甲将旧楼房的拆除工作交由乙完成，并支付相应的报酬（用拆楼后的旧砖块、钢筋、铁门等废旧材料折抵），乙则以自己的设备、技术和劳力完成旧楼房的拆除工作，其性质符合承揽合同的主要特征。乙接受旧楼房拆除工作后，雇请张三为其完成部分承揽工作，双方之间形成了雇佣劳动关系。张三在工作期间，身体受到损害，乙作为雇主依法应当承担民事责任。甲作为承揽合同的定作人，与张三之间不存在任何法律关系，对张三的受伤死亡不应承担民事责任。张三为完全民事行为能力人，理应知道高空作业具有较高的危险性，但其在工作期间忽视安全，是酿成事故的直接原因，其本人具有一定的过错，可以减轻乙的民事责任。（3）职业责任保险的保险利益职业责任是一个围绕岗位划定的责任范围各类专业人员，如医师、律师、建筑师、设计师、会计师、审计师等，可能由于工作上的疏忽或过失使他人遭受损害而必须依法承担经济赔偿责任各类专业人员对上述责任具有保险利益案例：安徽长丰县某中学两名学生上课时打架，授课教师杨不管没有加以制止，而是继续上课，导致其中一人死亡。在岗的执业者未像“范跑跑”那样跑离岗位，但没有跑离岗位是否就意味着尽到了职业责任呢？《教师法》明确规定，教师有责任“制止有害于学生的行为或者其他侵犯学生合法权益的行为”。最常见的是医生职业责任案例。误诊（误治）、漏诊占比较大；风险责任人员集中在医师；高风险误诊人群在40-60岁；接生过失导致婴儿脑瘫；输液误输成煤油。。。。。（4）产品责任保险的保险利益制造商、销售商、修理商因商品有缺陷给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律应承担经济赔偿责任。制造商、销售商、修理商对该责任具有保险利益。

电熨斗短路引发火灾

加拿大安省法院最近判决一小家电（电熨斗）进口商向一消费者赔偿200万加元，以补偿电熨斗因短路所造成的对第三方火灾损失。棉质衬衫着火致儿童烧伤一件棉质衬衫在靠近打火机处着火，导致一个孩子严重烧伤。该产品是在亚洲制造并卖给美国的百货公司，孩子的父母遂对百货公司、制造商及进口商提出起诉。制造商产品在美国使用，就应受美国法律约束。最后，该亚洲制造商被索赔130万美元。缺少警示标志果冻梗塞喉咙。2003年5月，美国加利福尼亚州一家高等法院作出一项判决，判定生产果冻的一家台湾公司向一位9岁女童的家人赔付1670万美元。该女童1999年因吃了该公司生产的果冻后被噎住，不幸成为植物人；后于2001年不治身亡。§3.2责任保险的承保一、保险责任和责任免除二、责任保险的承保方式三、责任保险的承保基础四、责任保险的赔偿限额和免赔额五、责任保险的费率厘定六、责任保险的地域范围和司法管辖七、责任保险的承保程序一、责任保险的保险责任和责任免除责任保险承保的风险：被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任。保险责任：一是依法应承担的经济赔偿责任（赔偿限额内）具体包括：

财产损害赔偿（:间接损失和被保险人自身财产损失除外）人身伤害赔偿（赔偿金=医疗费+误工费+护理费+交通费+住宿费+住院伙食补助费+营养费+

残疾赔偿金、残疾辅助

器具费、康复费、护理费、后续治疗费

+丧葬费、被抚养人生活费、死亡赔偿金、精神损害抚慰金、参加丧葬活动的患者的配偶和直系亲属所需交通费、误工费、住宿费二是合理的费用支出。因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼费、律师费以及其他事先经过保险人同意支付的。

《保险法》第六十六条责任保险的被保险人因给第三者造成损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，被保险人支付的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、合理的费用，除合同另有约定外，由保险人承担。责任保险中施救费用的规定遵照保险法。

如：阳光商场公众责任保险条款（2009版）保险责任第三条在保险合同有效期内和保险单明细表列明的范围内，被保险人在经营业务过程中因下列原因，造成第三者的人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按本条款的规定负责赔偿。1、火灾、爆炸；2、商场工作人员的疏忽或过失；3、在保单明细表列明的由被保险人所拥有的电梯、自动扶梯或手推车发生意外事故；第四条对被保险人因上述原因而支付的合理的、必要的施救费用，以及事先经保险人书面同意而支付的诉讼、律师费用，保险人亦负责赔偿。（可否不写此条？）责任免除：1.法定除外责任

----已发生的保险事故----道德风险（故意行为）----不积极防损而扩大的损失2.约定除外责任

----不可抗力（战争、罢工等）引起的损害赔偿责任

----核风险（核保险责任除外）；----被保险人的家属、雇员的人身伤害或财务损失（雇主责任保险除外），以及被保险人所有、占有、使用或租赁的财产，或由被保险人照顾、保管或控制的财产损失。----被保险人的合同责任（特别约定除外）；如：阳光商场公众责任保险条款（2009版）责任免除第五条保险人对下列各项，不负赔偿责任：一、被保险人根据与他人协议应负的责任，但被保险人的法定责任不在此限；二、被保险人或其代表、雇佣人员、为其服务的任何人所有的或由其保管或控制的财产的损失，以及上述人员的人身伤亡；三、由于自然灾害、任何污染、核事故引起的损害造成的第三者的财产损失和人身伤亡；四、直接或间接由战争、敌对行动、武装冲突、恐怖活动、政变、暴乱、民众骚乱、罢工所造成的第三者的财产损失和人身伤亡；五、被保险人的故意行为、违法行为造成的第三者财产损失和人身伤亡；六、被保险人负担的罚款或惩罚性赔偿；七、第三者的间接损失或精神损害赔偿；八、未经公安消防部门、专门设备检验部门验收或经验收但不合格的经营场所或者部位发生事故造成的第三者财产损失和人身伤亡；九、其他不属于保险责任范围内的损失或责任。十、本保险合同中载明的免赔额。二、责任保险的承保方式1、作为主险的组成部分附加险承保。（如船舶保险中的碰撞责任就被列入基本保险单的保险责任）2、作为附加险承保（如建筑、安装工程保险的第三者责任）和特定财产相联系，）3、作为完全独立承保，保险人签发独立的保险单。（如展览会责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、飞机、汽车的三责险等。）三、责任保险的承保基础

（责任认定基础）损害赔偿责任事件或是突发的，能立即发现，但也许需要长期治疗；或是时间跨度较长的、逐渐形成的，不能立即者发现的

责任保险就具有了“长尾巴”特征为了规避长期承担保险合同责任的风险，保险公司通常采取两种方式确定承担责任的时间：1.期内发生式2.期内索赔式1、期内发生式（OccurrenceBasis）

以事故发生在保险期限之内作为保险公司承担责任的基础；即只要保险责任事故发生在保险期限内，不管受害人是否在保险期限内向被保险人提出索赔，只要在保险合同规定的索赔时效内，保险人都必须履行赔偿责任。理论上保单不考虑责任事故发现或提出索赔的时间；实务中为了避免索赔“长尾巴”，通常规定索赔时效。

保险责任第三条

在保险期间内，由于被保险人所生产、出售的产品或商品在承保区域内发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤亡或财产损失，依照中华人民共和国法律应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。第三十条

被保险人向保险人请求赔偿保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。天平产品责任险条款（2009版）2、期内索赔式(ClaimsMadeBasis)以索赔为承保基础，即不论责任事故是否发生在保险期限内，只要在保险合同规定的追溯期内，保险人对于保险期限内受害人向致害人提出的首次索赔必须履行赔偿责任。比如某保险公司的医疗责任险条款规定：“被保险人的投保医务人员在诊疗护理活动中,因执业过失造成患者人身损害,在本保险期限内,由患者或其近亲属首次向被保险人提出索赔申请,依法应由被保险人承担民事赔偿责任时,保险人根据本保险合同的约定负赔偿责任”。即,只要受害人在保险期间内第一次向被保险人提出索赔,保险人就应当赔付。

何谓“追溯期”？追溯期是期内索赔制保单的一个最重要的确定保险责任的时间标准。保险责任事件必须发生在保单规定的追溯日期之后，保险公司才承担合同规定的赔偿责任。双方约定追溯期。例如,将追诉期扩展到保险保障开始前1个月。实务中通常是在保险条款中列明。如果投保人连续向一家保险公司投保，有的保单允许追溯日期可以一直保留为第一次投保的保单生效日期。如：律师职业责任保险条款

第二十三条本保险中的追溯期规定如下：（一）首次投保，一般不设追溯期。（二）续保时，追溯期规定如下：1、如果投保人投保本保险已有一年，第二年续保时追溯期为一年。2、如果投保人投保本保险已有两年或两年以上，追溯期一般为两年。随堂作业

[案情介绍]2006年3月9日，中国人民武装警察部队黑龙江省总队医院（以下简称“省武警医院”向安邦财产保险股份有限公司黑龙江分公司（以下简称“安邦保险公司）投保了医疗机构执业责任保险合同，保险期限为2006年3月10日至2007年3月9日止，保险费为67400元。《医疗机构执业责任保险条款》第2条约定，在本保险单明细表中列明的保险期限或追溯期及承保区域范围内，被保险人的投保医务人员在诊疗护理活动中，因执业过失造成患者人身损害，在本保险期限内，由患者或其近亲属首次向被保险人提出索赔申请，依法应由被保险人承担民事赔偿责任时，保险人根据本保险合同的约定负责赔偿。保险合同特别约定，省武警医院属于部队医疗机构，因此医疗事故鉴定工作是由武警总队医疗鉴定委员会组织鉴定，参加鉴定人员由地方各大医院专家、教授组成，鉴定结果的权威性等同于地方医学会，在医疗事故赔偿时，应不受影响。保险合同还约定，保险赔偿的绝对免赔额为5%。2006年4月9日，甲因慢性胆囊炎、胆囊结石入住省武警医院治疗。4月21日省武警医院为甲行“腹腔镜下胆囊切除术”，术后放置引流管。4月29日，甲出院，但该院主治医生未拔腹腔引流管。同年6月，该院主治医生在腹腔镜引流管仍有大量分泌物且胆总管未通的情况下将引流管拔出，致使甲出现黄疸、肝功能改变，后经黑龙江省医院、哈医大一院、上海东方肝胆外科医院相继治疗，行胆管探查、胆肠吻合术。2007年3月25日，甲以手术失误为由要求省武警医院给予赔偿，省武警医院随后向安邦保险公司提交了出险通知书。2007年8月30日，经中国人民武装警察部队黑龙江省总队医疗技术鉴定委员会对甲进行医疗事故鉴定，诊断为胆囊切除术后，致医源性胆管损伤、胆管狭窄、胆漏，属医疗事故，伤残等级为八级。2007年9月，甲向哈尔滨市道里区人民法院提起诉讼，要求省武警医院赔偿医疗费等各项总计近20万元。后经哈尔滨市道里区人民法院调解，双方达成调解协议，省武警医院赔偿甲各项费用144，958.83元。随后，省武警医院要求安邦保险公司赔偿其已负担的医疗事故赔偿金144，958.83元。安邦保险公司经审查认为，省武警医院在为甲医疗过程中发生医疗事故，其为甲承担的赔偿金属于保险事故，本应予以赔偿，但由于保险条款中约定，保险赔偿以期内索赔制为基础，而甲于2007年3月25日才要求省武警医院医疗事故赔偿，省武警医院于2007年3月30日才通知安邦保险公司，索赔时间和通知时间均已超过了保险合同约定的期限，即2007年3月9日，因此，其不应承担保险责任。2008年1月，省武警医院向哈尔滨市南岗区人民法院提起诉讼，要求安邦保险公司承担144，958.83保险金的赔偿责任，并承担本案诉讼费用。你认为保险公司是否应该承担赔偿责任？理由是什么？[审判情况]法院经审查后认为，该医疗机构责任保险合同真实、合法、有效。省武警医院依照约定交纳了保险费，安邦保险公司应当按照合同约定予以赔偿。虽然保险合同约定以期内索赔为基础，但省武警医院与甲的医疗事故恰恰发生在保险期限内，只是甲索赔、医疗鉴定滞后。根据保险法的相关规定，人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人对保险人请求赔偿或者保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起二年内不行使而消灭，省武警医院与甲发生的医疗事故在合理时间内做出结论之日的期间内，应视为安邦保险公司合理的理赔期，不应视为省武警医院逾期，因此，安邦保险公司以省武警医院提出索赔已超出了保险合同约定的期限为由拒绝赔偿无理，不予支持。另，省武警医院与安邦保险公司对事故的免赔额进行了约定，故对省武警医院与甲发生的医疗事故赔偿金额在扣除5%免赔额后，其它应由安邦保险公司赔偿给省武警医院。据此判决安邦保险公司赔偿省武警医院保险金137，710.89元，承担案件受理费3，054.00元。

安邦保险公司不服一审判决，向哈尔滨市中级人民法院提出上诉。上诉期间，经哈尔滨市中级人民法院主持调解，安邦保险公司赔偿省武警医院保险金90，000.00元。[案件分析]对保险事故及索赔时效的理解

责任保险事故的认定：第一，被保险人应负损害赔偿责任，其构成条件包括损害事实、行为人有过错、行为人的过错与损害事实存在因果关系。第二，受害人行使损害赔偿请求权，即受害人已经要求被保险人给予赔偿。前者是后者的前提，两者缺一不可。《保险法》第二十六条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

责任保险的保险事故发生之日是指依法确定被保险人的民事责任之日。

本案中，医疗故事发生于保险期限内，属于保险期限内发生的保险事故，在诉讼时效期间内，故安邦保险公司应当承担保险责任。

对期内索赔的理解

期内索赔约定与《保险法》第26条的规定相抵触？而此种抵触通常存在于第一次投保责任保险而且没有续保的情形，在连续投保责任保险时，该种抵触会自动消失。事实上，在责任保险合同中，除“有效期”、“追溯日期”这两个时间概念外，还有一个重要的时间概念，即“延长报告期”。遗憾的是在我国保险公司通常使用的责任保险条款中并未约定和使用。如果约定或者延长报告期，前述抵触则可以彻底消失。

几乎所有的期内索赔制保单都包括一个“延长报告期”条款，它是指在保单规定的有效期届满后，如果被保险人不再续保，则保险责任终止，延长报告期条款生效，即对于发生在保单追溯日期之后的保险事故，只要在延长报告期内提出索赔要求，保险公司仍然承担赔偿责任。在美国，延长报告期条款是一个自动生效条款，标准的延长时间是60天，被称为基本延长报告期。由于基本延长期的时间非常有限，针对期内索赔制保险单，被保险人还可以购买“附加延长期”条款，如购买一个三年期的附加延长期，则可以获得保单期满以后三年内提出的责任事故的赔偿。保险公司根据期内索赔制保单的“延长报告期”条款而承担的赔偿责任被称为“尾巴责任”，保险人根据被保险人购买的“附加延长期”条款而承担的赔偿责任称为“附加尾巴责任”。本案中，如果安邦保险公司的《医疗机构执业责任保险条款》中含有基本延长报告期条款，对于甲请求省武警医院依法承担民事赔偿的请求，省武警医院就会因有60天的延长报告期而能够获得保险赔偿。

由于国内保险业并不采用延长报告期条款，使得如注册会计师责任保险、律师责任保险、产品责任保险、医疗责任保险等诸多期内索赔制的责任保险中，在“长尾巴责任”大量存在和被保险人不连续投保的情况下，保险公司能获得保险费而无需承担保险责任，因而期内索赔制对被保险人而言极不公平。并且，此种情况下的期内索赔制因违反《保险法》而应当受到更多的关注和规制。责任保险的承保基础图解四、责任保险的赔偿限额和免赔额赔偿限额。通常使用一下两项赔偿限额：一是每次或同一原因的事故赔偿限额二是累积赔偿限额两者既可单独使用也可同时使用。免赔额。责任保险中一般都有免赔额规定。通常是绝对免赔，或为一固定金额，或赔偿先限额的一定百分比例如：阳光注册会计师职业责任保险条款（2009版）第八条赔偿限额包括每次事故赔偿限额、每人人身伤亡赔偿限额、累计赔偿限额，由投保人自行确定，并在保险合同中载明。第九条

每次事故免赔额（率）由投保人与保险人在签订保险合同时协商确定，并在保险合同中载明。阳光商场公众责任保险条款（2009版）第七条保险人对每次事故引起的赔偿金额以法院或政府主管部门根据现行法律裁定的应由被保险人偿付的金额为准。但在任何情况下，均不得超过本保险单明细表中对应列明的每次事故赔偿限额。在本保险期限内，保险人对上述经济赔偿的最高赔偿责任不超过本保险单明细表中列明的累计赔偿限额。第八条保险责任范围内的人身伤亡责任根据保险单列明的每人每次事故人身伤亡赔偿限额和《赔偿金额表》规定的比例赔付。但在任何情况下不得超过保险单列明的每次事故人身伤亡赔偿限额。第九条保险人对每次事故施救费用的赔偿以每次事故赔偿限额的10%为限。五、责任保险的费率厘定

厘定责任保险费率应考虑的因素：1、被保险人的业务性质、种类和产品等产生意外损害赔偿责任的可能性大小；2、赔偿限额和免赔额的高低；3、当地法律对损害赔偿的规定；4、承保区域大小；5、同类业务的历史损失资料；6、保险人的业务水平和每笔业务的酬劳六、责任保险的地域范围和司法管辖地域范围司法管辖地域范围承保范围规定了在什么地理区域范围内发生的责任事故引起的第三者责任在保单的承保范围内。如：国内承保区域和国外承保区域？司法管辖司法管辖，即所发生的纠纷应由哪个国家的法院审理?在一个国家内，应由哪一地区、哪一级的法院管辖?

很多责任险保单基本都有司法管辖的内容，在合同中予以明确。责任保险通常有两方面的司法管辖一是第三者索赔司法管辖；二是保险合同司法管辖。第三者索赔的司法管辖即被保险人和受害人的争议受什么法院管辖，以及处理争议时适用什么法律。即受理案件的具体法院，包括地域管辖和级别管辖，如：保险标的物所在地、责任事故发生地、合同履行地。。。等等的基层（中级、高级）人民法院。可以协议管辖，即上方当事人可选择原告所在地、被告所在地、标的物所造地、合同履行地。。。作为处理纠纷的法院。但不得违反《民事诉讼法》对级别管辖和专属管辖的规定。如发现受诉法院没有管辖权，可以对管辖权提出异议。保险标的物所在地：指与责任有直接或间接联系的财产或人身的所在地。保险合同的司法管辖即保险双方就保险合同的争议受什么法院管辖，以及处理争议时适用什么法律。案例：新建文件夹\平安物流责任保险保险单七、责任保险的承保程序展业准备（展业人员必须熟悉相关内容）展业宣传（宣传责任保险相关内容）风险评估（全面了解投保项目，作出风险评估）保险建议（为客户提供防灾损和保险建议书）承保方案（根据风险评估、客户的反馈意见，制定承包保方案）缮制保险单（复核核保意见、核收保费、出单、出收据）投保验险（填投保单；检验核保）§3.3责任保险的理赔一、责任保险的索赔二、责任保险的理赔三、责任保险的竞合四、责任保险的争议处理讨论题：5年前车撞人车主还能否索赔2002.11.20，易某为新购轿车向保险公司投保了机动车辆保险，其中第三者责任险的赔偿限额是100万元，保费缴清，保险期限自2002.11.21至2003.11.20。2003.11.3，易某驾驶该车在家属院内撞倒行人吴某，易某随即打电话报案。警方认为事件属于非道路交通事故，有关损害赔偿问题，当事人可向法院提起民事诉讼。当事人于是向法院起诉。直到2006年12月18日，市中院判决易某要赔偿伤者吴某16140元。2006年12月30日，易某根据法院判决，将赔偿款和受理费共计17000元支付给了吴某。2007年6月，易某向保险公司提出索赔，但保险公司以索赔超过法定时效等借口拒绝赔偿。多次交涉无效后，易某只好告上法庭。保险公司庭上辩称，我国保险法规定了索赔时效（或诉