支持三农服务城乡的金融服务模式探索

支持三农服务城乡的金融服务模式探索

“面向农民和城市的服务”是农业大学的神圣任务和永恒主题。近年来,在省委、省政府的领导下,在人民银行的关心指导下,农行云南省分行着力改善农村地区支付服务环境,努力为金融机构缺失地区的广大农村居民提供就地就近、成本低廉、方便快捷、安全可靠的惠农支付服务。截至2012年末,农行云南省分行已获批建设3033个惠农支付服务点,累计发生各类业务交易150.44万笔,交易金额达2.59亿元;累计为农村居民提供取款服务34.04万笔,金额1.03亿元。一、产品研发、积极申报服务点2010年人民银行推广惠农支付服务之初,农行云南省分行就积极参与产品研发、积极申报服务点。同年6月,率先在金融服务缺失较为突出的丽江宁蒗县金锦乡、翠玉乡、新营盘乡试点成功惠农支付服务,终结了这三个乡得不到基本金融服务的历史。(一)推动将引领区域纳入新农保服务点,全面推进乡村充分建设按照人民银行统一部署,在经过反复调研后,我们确定惠农支付服务点应该优先建在农村金融服务缺失而金融需求又较为旺盛的地区:一是有产业带动、结算需求旺盛的金穗惠农卡集中发卡区域,如烤烟代付区域;二是涉农代理业务如新农保、农村低保开展区域。怒江分行就是推进惠农支付服务的重点区域,怒江州地处滇西大峡谷,山区面积占国土面积的99%,交通不便,在过去较长时间里,农民路难行、钱难取,享受不到现代金融服务。怒江农行党委高度重视惠农支付服务推进工作,提出“力争到2012年末总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题”的要求,抽调上百人次,翻山越岭,走村串户,踏遍全州260个村委会,全力推进惠农支付服务点建设。截至2012年末,共建成惠农支付服务点264个,覆盖全州除贡山独龙江乡以外的28个乡镇和223个行政村,行政村覆盖率达到87.1%,金融服务惠及近40多万农村群众。(二)乡镇、行政布放电机设备农行惠农支付服务建设的基本模式是“金穗惠农卡+电子渠道”。在具体模式上,以在乡镇、行政村布放POS机具作为主导推进模式,辅以转账电话、电话银行等新兴电子渠道。截至2012年末,农行在全省县以下的乡镇村已布放各类电子机具3870台,覆盖全省896个乡镇和3585个行政村。二、业务支撑的必要性惠农支付服务点是农行服务网络的延伸和再造,但有了服务点只能算是实现了点的建设,面的推开就需要业务的支撑。有了涉农代理业务,广大农村居民才会真正离不开服务点,离不开农行的服务体系。经过反复实践,农行确定以“金穗惠农卡+惠农支付服务点+‘三链’(产业链、资金链、物流链)”及“金穗惠农卡+惠农支付服务点+新农保等国家惠农代理项目”为重点开展代理业务。(一)金穗农业支付服务农行将惠农支付服务与云南特色烤烟产业结合,开展了大理、保山、玉溪、昭通、楚雄境内22个县的烤烟款代付业务。保山农行专门研发了烟叶收购电子支付系统,通过DDN专线与烟草公司烟叶结算系统连接,以金穗惠农卡为载体实现烟叶款的实时结算。通过烟叶收购电子支付系统与金穗惠农卡的捆绑运行,免去了烟农卖烟草、买物资而携带大量现金的风险。相关代理行举全行之力,印刷发放了大量惠农支付服务点、金穗惠农卡宣传海报。在各个服务点安排专人值守,一方面向烟农普及金穗惠农卡功能和使用常识,培养烟农用卡习惯;一方面通过POS、转账电话等电子机具为烟农提供金穗惠农卡激活、余额查询、转账及取现等服务。截至2012年末,全省依托烤烟款代付发行惠农卡23.83万张,累计代付烤烟收购款已达44亿元。(二)适用范围广泛农行积极向省委、省政府及社保部门争取新农保业务的代理份额,把新农保代理工作列为“一把手”工程来抓,在没有营业网点的乡镇建立新农保代理服务点,通过布放POS机及转账电话的模式把新农保代理工作延伸到村社。现在参保老人已形成拿着金穗惠农卡到服务点领取养老金的习惯,“足不出村”领取养老金不再是一个梦想。截至2012年末,新农保项目共带动发行金穗惠农卡47.04万张,8家新农保独家代理县已建成惠农支付服务点398个,新农保代理服务点148个,服务点累计为农村居民办理取款业务23.2万笔,金额5217万元。农行贡山支行还依托惠农支付服务点和金穗惠农卡成功代理贡山县的农村低保业务。截至2012年末,该行已通过开立的近8000张金穗惠农卡和建成的30个惠农支付服务点发放农村低保资金540万元,服务农户户数达7690户,占全县农村户口的87.9%。农村居民在惠农支付服务点已办理各类业务27277笔;累计交易金额达529万元。惠农支付服务的推广,不仅有效解决了贡山县农村低保资金领取的安全问题,还减轻了基层民政干部的繁重工作量。村民们高兴地说:“现在山沟里有银行了,我们取钱再也不用溜索、爬山、搭车了。”经过近三年来的探索与实践,农行云南省分行已形成了“以金穗惠农卡为载体,以惠农支付服务为平台,以农村小超市为切入点,以烤烟代付、新农保等项目为带动”的“三农”金融服务的新路子。截至2012年末,农行金穗惠农卡发卡总量已达315.39万张,覆盖全省农户的35.04%,2012年全年累计投放农户贷款49.95亿元,农户贷款余额达44.34亿元。三、措施落实，为“农业支付工程”环境保护(一)制定工作方案农行云南省分行高度重视惠农支付服务工作,成立了专项工程领导小组,制定了农村渠道建设实施方案。在全省范围内多次召开工程推进会,由省分行行领导亲自进行工作动员和部署。各级行也高度重视,积极向当地人民银行沟通汇报、申报服务点;积极争取政府及财政、公安、人社等有关有部门的支持。(二)为农村渠道建设设备的投入为保证惠农支付服务工作的顺利开展,农行云南省分行充分调配行内资源,一是保证固定资产投入,近两年来配置了上千万元的固定资产指标,用于POS、转账电话、ATM、存取款一体机等农村渠道建设设备的投入;二是为惠农支付服务业务专项配置战略费用和激励工资;三是积极执行人民银行推广期内减免持卡人取现和转账手续费的优惠政策,并同时减免了金穗惠农卡的工本费、小额账户管理费,对新农保参保人还完全减免了金穗惠农卡年费。(三)建立定期维护机制对内多次开展基层客户经理和维护管理人员的培训;对外做好服务点和持卡农民的金融知识培训。要求各相关县支行建立定期巡检和故障响应机制,保障惠农服务点正常经营。如怒江分行从2011年10月起,每个县支行聘用两名合同制惠农服务点辅导员和一辆三农业务用车,以消灭业务操作空白服务点为目标,每个月进行一次全面走访巡查,保证服务点能够顺利办理业务。(四)程影响力影响力农行云南省分行及时总结经验、积极