万能险产品标准培训教案(定稿)

银保万能险培训材料标准版总公司银行保险事业部二〇〇八年八月1一、万能寿险基础二、银保万能险产品介绍三、万能险产品特色目录2什么是万能寿险？万能寿险是“提供保费缴付的灵活性与身故给付的可调整性和非套装性的保险产品”。万能寿险的“全能性”主要表现在其同时具有保障和储蓄投资两方面的功能，保险人缴付的保险费分为两部分：一部分用于风险保障；另一部分计入保单账户，由保险公司负责投资运作，这样投保人的资金可以获得高度专业化的管理。万能寿险基础3一、根据保监会万能险精算规定，万能险产品应包括以下基本要素：1、身故给付：即风险保额应大于02、单独运作的万能账户3、保证利率：万能险可以提供一个保证利率。每年年末根据保证利率计算保证保单账户价值，实际保单账户价值不得低于保证保单账户价值4、结算利率：保险公司可以自行决定结算利率的频率，一般是每月结算一次并公布5、万能保险保单只可收取以下几种费用：（1）初始费用，即保费进入保单账户之前所扣除的费用。该费用对单张保单5万以下的部分最高收取10％，5万元以上的部分最高收取5％。（2）风险保险费，即保单风险保额的保障成本。但大部分银保万能险不收取这部分费用。（3）保单管理费，即为了维持保险合同有效向投保人收取的服务管理费。该费用必须为固定金额。（4）手续费，保险公司可在提供部分领取等服务时收取，用于支付相关的管理费用（5）退保费用，即在保单中途退保或部分领取时保险公司收取的费用。该项费用在第一保单年度不得超过领取部分保单账户价值的10％，保单生效5年后该项费用应降为零。万能寿险基础4二、万能险保单账户价值的计算1、初始的保单账户价值等于保险费扣除初始费用后的余额；2、本公司结算保单账户利息后，保单账户价值按结算的保单账户利息金额在结算日等额增加；3、本公司每月收取保单管理费后，保单账户价值按本公司收取的保单管理费金额在收取日等额减少。若保单账户价值不足以支付到期应缴的保单管理费，本公司按保单账户价值实际余额提取该期保单管理费，保险合同终止；4、投保人申请保单账户价值转换年金的，保单账户价值按投保人申请转换年金的保单账户价值金额在年金转换日等额减少；5、投保人部分领取保单账户价值的，保单账户价值按投保人申请部分领取保单账户价值的金额在部分领取日等额减少；6、在保险合同约定的结算日享有持续奖金的，保单账户价值按持续奖金金额在该结算日等额增加；7、每个保险单年度计算保证保单账户价值后，保单账户价值低于保证保单账户价值的，保单账户价值调升至保证保单账户价值。万能寿险基础5三、万能险保单账户的运作万能寿险基础趸缴保险费保单账户价值每月结算保单利息每年保证账户价值结算后的调整持续奖金扣除初始费用部分领取及手续费每月扣除管理费另外：被保险人将免费获得额外的意外伤害身故保障6万能寿险基础四、万能寿险的信息披露1、投资账户状况公告制度公司至少每半年在中国保监会认可的报纸上作信息公告，公告的内容包括：投资账户财务状况的简要说明；各投资账户过去的投资收益率；各投资账户在报告日的投资组合；各投资账户管理费用；各投资账户投资策略的重要变动。2、投资单位价格公告制度公司将通过泰康在线网站（）以及95522泰康全国统一客户服务电话作信息公告，公告的内容为本产品项下各投资账户每个评估日的投资单位价格。3、客户报告制度公司于每年向投保人寄送上一年度的保单账户报告，保单账户报告包括以下内容：每个投资账户中投资单位数、投资单位价格、保险金额、部分领取和费用扣除等情况。7一、万能寿险基础二、银保万能险产品介绍三、万能险产品特色目录8一、保险责任1、非意外伤害身故保险金在合同有效期内，如果被保险人非因意外伤害导致身故，本公司向被保险人的身故保险金受益人给付非意外伤害身故保险金，本合同终止。非意外伤害身故保险金为以下金额中较大者：被保险人身故之日本合同项下保单账户价值；投保人所缴保险费（需扣除投保人累计部分领取的保单账户价值及转换为年金的保单账户价值）。2、意外伤害身故保险金在合同有效期内，如果被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日(含180日)内以该意外伤害为直接且单独的原因导致被保险人身故，本公司向被保险人的身故保险金受益人给付意外伤害身故保险金，本合同终止。意外伤害身故保险金为下列两项之和（1）按非意外伤害身故给付的保险金；（2）被保险人身故之日的保单账户价值。若被保险人因意外伤害导致身故时年龄达到或超过65周岁,则该项给付最高以5000元为限。若被保险人自遭受意外伤害之日起180日后身故，本公司仅按非意外伤害身故保险金给付的规定向被保险人的身故保险金受益人给付非意外伤害身故保险金，而不给付意外伤害身故保险金。万能寿险产品介绍——经典版产品名称：泰康放心理财经典版终身寿险（万能型）9二、基本形态1、起售金额2000元。单件保额最高为5万元（含），同一被保险人累计最高50万元2、投保年龄出生满30天－65周岁3、缴费方式一次性缴4、保险期间终身5、保证利率2.5%/年，公司有权每三年调整一次。6、年金转换生效十年后可将账户价值全部或部分转换为年金领取万能寿险产品介绍——经典版10三、费用形态初始费用：9%保单管理费：5元/月部分领取手续费：25元/笔持续奖金：－在第2、4、6、8个保单年度期满后的首个结算日向投保人的保单账户内分配相当于所缴保险费1.5％的持续奖金；－在第10个保单年度期满后的首个结算日向投保人的保单账户内分配相当于所缴保险费3％的持续奖金。万能寿险产品介绍——经典版11四、免除责任在保险合同有效期内，由下列任一原因而导致的被保险人身故，本公司不负给付保险金的责任：一、投保人、受益人、被保险人的任何故意行为(含被保险人自杀，但被保险人自保险合同生效日起两年以后自杀，本公司按保险合同关于非意外伤害身故的有关约定承担保险责任，不再向投保人退还被保险人身故之日的保单账户价值)；二、被保险人的故意犯罪行为；三、被保险人因从事故意犯罪活动或因拒捕而导致的被伤害；四、被保险人被行政执法机关、司法机关限制人身自由期间遭受伤害或被判刑入狱期间遭受伤害；五、被保险人使用毒品(遵医嘱使用麻醉药品、精神药品、医疗用毒性药品的除外)；六、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；七、被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间所患任何疾病；八、被保险人患精神疾病；九、战争、军事行动、暴乱或武装叛乱；十、核爆炸、核辐射或核污染；十一、被保险人因妊娠、流产、分娩、药物过敏、食物中毒、整容手术或其他医疗导致的被伤害；十二、被保险人置身于任何飞机或空中运输工具（以乘客身份搭乘民用或商业航班者除外）期间被伤害；十三、被保险人从事潜水、跳伞、滑雪、滑水、攀岩、探险、狩猎、蹦极运动、武术比赛、摔跤比赛、搏击、特技表演、赛马、赛车等高风险运动时被伤害。因上列任一原因导致的被保险人身故，本公司将本合同的现金价值即被保险人身故之日的保单账户价值退还给投保人，保险合同终止。万能寿险产品介绍——经典版12产品名称：泰康放心理财财富版终身寿险（万能型）一、保险责任：在本合同有效期内，若被保险人身故，公司向被保险人的身故保险金受益人给付身故保险金。身故保险金为以下金额中较大者：(1)被保险人身故之日本合同项下的保单账户价值的101％；(2)投保人所缴保险费（需扣除投保人累计部分领取的保单账户价值及转换为年金的保单账户价值）。

万能寿险产品介绍——财富版13保险期间：终身险投保年龄：30天至65周岁年金转换：自第十一保险单年度起，投保人可将保险合同项下的部分或全部的保单账户价值按申请年金转换时本公司所提供的领取方式及标准转换为年金。缴费方式：趸缴，保费金额不低于50000元，并按千元倍数递增保证利率：2.5%/年，公司有权每三年调整一次二、基本形态万能寿险产品介绍——财富版14三、费用形态初始费用：5%；保单管理费：5元/月；部分领取手续费：25元/笔；持续奖金：

无退保费用：前五年分别为5％、4%、3％、2％、1％四、免除责任无万能寿险产品介绍——财富版15一、保险责任1、非意外伤害身故保险金在合同有效期内，如果被保险人非因意外伤害导致身故，本公司向被保险人的身故保险金受益人给付非意外伤害身故保险金，本合同终止。非意外伤害身故保险金为以下金额中较大者：被保险人身故之日本合同项下保单账户价值；投保人所缴保险费（需扣除投保人累计部分领取的保单账户价值及转换为年金的保单账户价值）2、意外伤害身故保险金在合同有效期内，如果被保险人遭受意外伤害，并自该意外伤害发生之日起180日(含180日)内以该意外伤害为直接且单独的原因导致被保险人身故，本公司向被保险人的身故保险金受益人给付意外伤害身故保险金，本合同终止。意外伤害身故保险金为下列两项之和：按非意外伤害身故给付的保险金；被保险人身故之日的保单账户价值。若被保险人因意外伤害导致身故时年龄达到或超过65周岁,则该项给付最高以5000元为限。若被保险人自遭受意外伤害之日起180日后身故，本公司仅按本条非意外伤害身故保险金给付的规定向被保险人的身故保险金受益人给付非意外伤害身故保险金，而不给付意外伤害身故保险金。产品名称：泰康致富理财终身寿险（万能型）万能寿险产品介绍——致富理财16二、基本形态1、起售金额

1000元。单件保额最高为5万元（含），同一被保险人累计最高50万元2、投保年龄出生满30天－65周岁3、缴费方式一次性缴4、保险期间终身5、保证利率2.5%/年，公司有权每三年调整一次。6、年金转换生效十年后可将账户价值全部或部分转换为年金领取万能寿险产品介绍——致富理财17三、费用形态初始费用：9%；保单管理费：每月收取0.07％×保费，最高5元/月部分领取手续费：25元/笔；持续奖金：－在第2、4、6、8个保单年度期满后的首个结算日向投保人的保单账户内分配相当于所缴保险费1.5％的持续奖金；－在第10个保单年度期满后的首个结算日向投保人的保单账户内分配相当于所缴保险费3％的持续奖金。万能寿险产品介绍——致富理财18四、免除责任在保险合同有效期内，由下列任一原因而导致的被保险人身故，本公司不负给付保险金的责任：一、投保人、受益人、被保险人的任何故意行为(含被保险人自杀，但被保险人自保险合同生效日起两年以后自杀，本公司按保险合同关于非意外伤害身故的有关约定承担保险责任，不再向投保人退还被保险人身故之日的保单账户价值)；二、被保险人的故意犯罪行为；三、被保险人因从事故意犯罪活动或因拒捕而导致的被伤害；四、被保险人被行政执法机关、司法机关限制人身自由期间遭受伤害或被判刑入狱期间遭受伤害；五、被保险人使用毒品(遵医嘱使用麻醉药品、精神药品、医疗用毒性药品的除外)；六、被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶及驾驶无有效行驶证的机动交通工具；七、被保险人患艾滋病或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间所患任何疾病；八、被保险人患精神疾病；九、战争、军事行动、暴乱或武装