保险意义功用

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我们不仅是固定收益理财专家更是您可信赖的财富管理伙伴一诺千金远见卓识目录MENU保险的基本原理保险的基本原则保险经营的基础保险合同的法律特征与基本约定1234保险的功用5保险的基本原理第一节保险的概念1保险的定义保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保单达到约定期限，承担给付保险金责任的商业行为。保险的基本职能分散风险经济补偿保险的派生职能资金融通风险管理保险的基本原理第一节保险的概念保险是一种应对风险的经济制度

保险在微观经济中的作用有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强财务管理有利于加强企业风险管理有利于安定个人和家庭生活有利于民事赔偿责任的履行有利于提高企业和个人信用保险的基本原理第一节保险的概念>

例：人寿保险的现实功能提供风险保障（现金）家庭资产管理中的重要工具人寿保险信托遗产与赠与筹划延迟纳税解决流动性问题>

例：人寿保险信托流程保险的基本原理第一节保险的概念

例：遗产与赠与筹划被保险人死亡时，死亡赔偿金是受益人不可剥夺的资产权利。死亡赔偿金不可以作为遗产处理。受益人不必缴纳遗产税了。如果保险期限结束而被保险人生存，如无特殊规定，则投保人有权领取生存保险金。

例：延迟纳税在某些国家，养老保险的保费支出可以在个人所得税之前列支，即这部分收入不用缴税。等到被保险人从保险公司领取养老金时再缴付所得税。保险的基本原理第二节财产保险的含义商业保险的种类

人身保险：以人的寿命和身体为保险标的财产保险：以财产及其有关利益为保险标的保险的基本原则第一节最大诚信原则各国司法均承认并支持的规定

最大诚信原则保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺。

最大诚信原则的体现（１）投保方：告知：投保人在订立保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。保证：投保人或被保险人所作的保证完全符合事实的一项声明。包括明示保证和默示保证（２）保险方：保险公司如实说明义务订立保险合同，保险人应向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。弃权与禁止反言保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得再次主张这项权利。2保险的基本原则第一节保险的基本原则

对于投保人故意不履行如实告知义务的，我国《保险法》第十七条规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的……足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。”

对于投保人因过失或疏忽而未如实告知，当足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；对在合同解除前发生的保险事故，保险人不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。在《保险法》第十七条和第五十四条都有相应的规定。

投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果：当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因，夸大损失时，保险人对弄虚作假部分不承担赔付义务；未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。我国《保险法》第二十八条、第六十五条、第六十七条、第一百三十一条都有相应规定。关于违反最大诚信原则的惩罚保险的基本原则第一节保险的基本原则

保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。

凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。对于破坏保证事项，除人寿保险外一般不退还保险费。

保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款没有明确说明，根据我国《保险法》第十七条规定，该条款不产生效力。

保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监管部门进行罚款。

保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其他利益，都将承担与上相同的法律后果。

我国《保险法》第一百三十一条对此有规定。保险的基本原则第二节保险利益原则

投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。

《保险法》第十二条：“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”保险的基本原则第二节保险利益原则保险利益的成立条件保险利益必须合法保险利益必须确定存在，而非虚拟有可衡量或可认可的经济价值（不适合以人的生命或身体为标的的保险）保险的基本原则第二节保险利益原则

人身保险的保险利益投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

财产保险的保险利益所有权管理权使用权收益权看护权保险的基本原则第二节保险利益原则人身保险：投保人在投保时必须对被保险人具有保险利益。意味着保险单需要根据情况变化修改。因为人身保险的保险标的是人的生命和身体。人身保险合同生效后，被保险人的生命或身体受到伤害，获得保险金给付利益的是被保险人或受益人，投保人不会因被保险人发生保险事故而享有领取保险金的权利。在发生保险事故时，投保人是否对被保险人具有保险利益没有意义。财产保险：保险利益在保单有效期内始终存在；但一些财产保险，如货物运输保险，要求领取赔款的人（不一定是合同指明的被保险人）必须具有对保险标的保险利益。财产保险合同生效后，保险标的的风险与被保险人的情况密切相关，故要求被保险人一直具有保险利益。

在海洋运输货物保险中，当货物在运输途中时，一直处在承运人手中，即使货物所有权发生变化，货物的风险没有变化。因此要求在发生保险事故时，被保险人具有保险利益。

保险利益存在时间要求上的差异

保险的基本原则第二节保险利益原则保险利益原则的意义避免赌博行为：如果没有保险利益关系的要求，保险业将是最大的赌场。防止道德风险与保险欺诈。便于确定损失。保险的基本原则第三节补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）

含义保险的作用是补偿损失，不应从赔款中不当得利。要求风险责任与保费之间有合理的对价关系规则。根据保费与风险责任（保额）的关系合理确定赔款数额。补偿原则及其运用补偿原则的运用：合理确定保险价值与保险金额（第４１条）代位求偿赔款时的分摊原则–不足额投保：比例赔付–重复保险（是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的保险金额总和可能超过保险价值）：比例分摊保险的基本原则第三节补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）

定值保险投保时，双方根据标的价值约定保险价值与保险金额；出险时,确定损失比例；损失在保额限度内得到全部赔偿。

不定值保险投保时，双方不约定保险价值，只约定保险金额；事故发生时再确定保险价值；然后判断是否足额保险；保费（根据保险金额）与保险公司风险责任的等价对应关系；不足额投保将导致部分赔付或成比例（按保险金额与保险价值的比例）赔付。

不足额投保：比例赔付案例假定某房屋保险金额１０万元，出险时房屋价值１２万元，出险实际损失８万元:保险金额１０万＜保险价值12万保险赔款＝Ｌ×（保险金额／保险价值）＝８００００元×（１０／１２）＝６６６６７元保险的基本原则第三节补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）

派生原则：代位追偿原则权利代位（代位追偿权）：在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

物上代位：保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。

代位追偿的意义：–避免不当得利–加快保险赔款速度–为客户提供增值服务保险的基本原则第三节补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）

代位追偿的案例某航运公司所属“北海之星”号货船在其泊位停泊时被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”号的保险公司应该采取什么行动？答案：赔偿“北海之星”的损失，同时要求航运公司转让向“大力丸”行使代位求偿的权利。派生原则：重复保险与分摊原则重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。重复保险的损失补偿通常有三种分摊方式：保险金额比例分摊、赔偿限额责任分摊及出单顺序责任分摊。我国《保险法》将保险金额比例分摊方式作为处理重复保险损失补偿的唯一方式。

分摊比例：Ｐ１＝Ｌ×［Ａ１／（Ａ１＋Ａ２）］Ｐ２＝Ｌ×［Ａ２／（Ａ１＋Ａ２）］保险的基本原则第三节补偿原则及其派生原则（财产与补偿性保险）

派生原则：重复保险与分摊原则（例1）D为其家庭财产向A、B两家公司分别投保财产保险20万、40万元。在一次火灾中，家庭财产发生的损失为30万元，D共计可得到赔款多少？A、B应该分别赔偿多少？答：根据补偿原则，D从保险公司获得的赔款以其受到的损失为限，不可不当获利，故D共可获得30万元赔款。其中A赔偿10万元，B赔偿20万元。（保险金额比例分摊）派生原则：重复保险与分摊原则（例2）保险价值１２万，投保人向保险人Ａ、Ｂ分别投保７万，８万；实际损失为８万元：（１）无绝对免赔额时：保险人Ａ赔款＝８００００ｘ７／１５＝３７３３３保险人Ｂ赔款＝８００００ｘ8／１５＝４２６６７合计赔款＝８００００（２）保险人Ａ、Ｂ分别有免赔额３００元与５００元保险人Ａ赔款＝３７３３３－３００＝３７０３３保险人Ｂ赔款＝４２６６７－５００＝４２１６７保险的基本原则第四节近因(ProximateCause)原则

近因：指引起一系列事件发生并导致一定后果出现的能动的、起决定作用的因素；这一因素作用的过程中没有来自新的、独立渠道的能动力量的介入。确定保险责任的重要原则保险事故必须是近因同时发生的多种原因或多种原因的作用混杂在一起，且这些原因中，既有被保风险，又有除外风险或未保风险，保险人的责任视可分性而定。保险事故必须是近因连续发生的多种原因，各原因均为被保风险，保险公司给予赔偿；连续发生的多项原因中含除外或未保风险：(1)前因是被保风险，后因是除外或未保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失负责；(2)前因是除外或未保风险，后因是被保风险，后因是前因的必然结果，保险人对损失不赔偿。保险的基本原则第四节近因(ProximateCause)原则近因原则案例

如果在多种原因中有除外风险和承保风险，而损失结果可以分解，则保险人只对承保风险所导致的损失承担赔偿责任。如果损失的结果不能分解，则除外风险为近因，保险人可不负赔偿责任。

如汽车由于发动机故障导致自燃，同时，遭遇冰雹袭击，后来因为及时救助，车辆未全损。该车辆若投保了机动车辆险，自燃为除外责任，若又未附加自燃损失险，则在自燃的损失与外界冰雹的砸伤易于分解时，保险人只承担冰雹造成的损失。

如某汽车投保有机动车辆第三者责任险，汽车行驶过程中，轮胎压飞石子，石子击中路人眼睛，造成失明，一连串事故具有因果关系，则轮胎压飞石子为近因。保险人依合同应予以赔偿。

战争导致火灾发生，而被保险人未投保战争险，受损财产并不能因火灾发生而得到保险人的赔偿，这是因为战争是财产损失的近因，而其又为除外责任的缘故。

如某人投保有人身意外伤害险，发生交通事故并使下肢伤残，但在康复过程中，突发心脏病，导致死亡。其中，心脏病突发为独立的新介入的原因，在人身意外伤害保险中，不属于保险责任范围，但其为死亡近因，因此，保险人对被保险人死亡不承担赔偿责任。但对其因交通事故造成的伤残，保险人应承担保险金的支付责任。

保险经营的基础第一节可保风险众多独立同分布的同质风险单位保费经济可行：–对保险公司而言，保费应该覆盖公司的风险费用（赔款）及运营费用，同时还应使公司有利可图；–对投保人而言，保费是可以负担得起的。损失是非故意性的损失的时间、金额和原因可以在有效的时间和成本之内确定损失可以在有限的时间和空间内分摊。保险经营的基础第二节核保对风险的审查定价的适用抑制逆选择防止道德风险保险经营的基础第三节理赔保险公司处理被保险人的索赔申请的过程。重合同、守信用的原则。实事求是的原则。主动、迅速、准确、合理的原则。

保险经营的基础第四节再保险(Reinsurance)含义保险公司向其他公司购买(再)保险，即保险公司的风险转移转移风险的公司称为直接保险公司、分出公司或再被保险人接受风险收取保费的公司称为分入公司或再保险人再保险人可以是专门的再保险公司，也可以是其他直接保险公司再保险市场往往是国际性的再保险的作用稳定、保护经营结果增强承保能力增强抗灾害能力取得再保险公司的经验、数据与其他服务保险合同法律特征基本约定第一节保险合同与民事合同有效合同的4个要件：要约与承诺完整的意思表达过程对价（Consideration)权利义务当事人具有行为能力合法动机

保险合同的“要约与承诺”过程必须体现最大诚信原则，否则合同最终会被认定无效。保险合同法律特征基本约定第二节保险合同的法律特征射幸合同：一方当事人提供某种对价，以换取有条件允诺的协议

保险合同是射幸合同保险责任事故是赔款的条件事故可能发生，也可能不发生了解保险合同的责任范围（射幸条件）至关重要

附和合同和协议合同协议合同：缔约双方充分的协商的结果而订立的合同附和合同：一方当事人事先拟好合同条款，另一方只能接受和拒绝大多数保险是附和合同，但也有特殊情况，例如工程保险、核保险、航天保险保险合同法律特征基本约定第三节保险合同当事人、关系人与权利义务当事人：缔约双方（达成保险合同双方均必须有民事行为能力)保险人：与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的人投保人：与保险人订立保险合同并缴纳保险费的人（可以是被保险人本人）

关系人（第三人）：可以不必具备民事行为能力，其利益与合同中的事项有关被保险人：

其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人；

其生命或身体为保险标的自然人。受益人：

由被保险人或投保人指定，投保人指定受益人时须经被保险人同意。受益人是享有保险金请求权的人（人寿保险中的受益人仅在被保险人死亡时方享有保险金请求权）。保险合同法律特征基本约定第三节保险合同当事人、关系人与权利义务寿险与非寿险中的被保险人的区别寿险：不能同时作为合同里的死亡保险金的受益人除非合同有专门约定，一般不能享受保单内的现金价值、分红等利益。非寿险：可以是赔款受益人(如果有受益人约定)可以申领保险金辅助人：协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人，包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。保险代理人保险经纪人保险公估人保险合同法律特征基本约定第四节保险合同基本条款保险标的：是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险责任的指向保险利益的载体保险期限和保险责任起讫保险价值：保险标的物的实际价值保险金额：当事人在保险合同中约定的损失补偿的最高限额保险责任和责任免除保险费及其支付方法保险金赔偿或给付方法

保险合同法律特征基本约定第五节保险合同的存在形式有保险人签署承诺的投保单（是保险合同的组成部分）暂保单：临时凭证（在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明）保险单：正式的、完整的合同文件保险凭证：正式的、但不一定完整（与保险单效力相同）批单：保险合同当事人就保险单内容进行修改和变更的证明文件保险协议书：协议保险合同的表现形式保险合同法律特征基本约定第六节保险合同生效条件保险合同的成立：