欠发达地区农村金融机构人民币流通市场现状与优化研究关于有效解决流通市场小面额人民币一差两难问题的实践与思考

欠发达地区农村金融机构人民币流通市场现状与优化研究关于有效解决流通市场小面额人民币一差两难问题的实践与思考

近年来，在欠发达城市和农村地区，小二手币的流通呈现出不同程度的“差距和困难”。换句话说，虽然组织的差很难筹集大量资金，但很难在市场上找到零钱。这导致了居民的不便，没有得到有效解决。一方面从基层央行发行环节上看,10元以下小券别人民币不能顺利投放出去;另一方面却是流通环节小面额人民币紧缺和整洁度差,其症结何在?本文从辽源中支在满足辖内现金供应总量的同时,就如何进一步优化流通中人民币券别结构,满足市场小面额人民币流通的需要,进行研究和大胆实践取得成效,以期提供参考。一、小额人民币的使用价值1、欠发达城市和农村各乡镇市场小面额人民币流通的特点。一是金融机构人民币小面额券别业务库存普遍小。通过对中小城市金融机构业务库存券别监测结果显示,各家金融机构业务库存大面额所占比例过大,10元以下小面额所占比例过小。个别金融机构1元以下的零钱紧缺,甚至出现零业务库存,满足不了日常支付的需要,更无法满足客户券别调剂的需要,尤其以硬5角和硬1角更为紧缺,处于净投放、零回笼状态。近三年,辽源地区5角和1角硬币投放量较前三年成倍增长,但回笼率却为零。二是流通市场人民币小面额券别使用量大。据对辽源市辖区100户商业经营单位和500名城乡居民消费过程中现金使用状况的调查显示,有近49%的商家急需用1元以下券别,有46%的商家需要1元以下的券别,仅有5%的商家不需要;城镇居民缴纳水电费、购买生活用品持100元券大钞的比例高达86%,而消费金额不足100元的占75%以上,几乎每次现金交易都需要商家提供“持大换小”服务,大量兑换、使用甚至储备小面额人民币的义务基本由提供服务和商业的卖方承担,其他领域则表现为小面额人民币紧缺。2、“一差两难”问题的表现。一是流通市场人民币小面额纸币整洁度差。对辽源市所辖县域50个金融网点、2000多名居民商贩和200家企事业单位调查显示,流通中小面额人民币的残损纸币所占比例远远超过规定的5%标准,人民币纸币面额大小与整洁度的高低成正相关。面额小不仅破损程度严重,且回笼差,金融营业网点每天回笼的小面额人民币中,从居民手中回笼的仅占1%;客户交存银行的小面额人民币,损伤券占60%左右。二是基层央行小面额人民币投放难。与等值大额人民币相比,小面额人民币体积大、重量大,保管、搬运、清点都难,费时、费力,占用库房空间大,各家金融机构主管人员和出纳人员都不愿意主动提取小面额人民币。三是金融机构柜台小面额人民币支付难。据对辽源市城乡15家金融机构柜台现金支付情况统计,城市居民在金融机构提取现金有98%的客户指定要100元券,仅有2%的客户提取50元或10元券;农村居民在金融机构提取现金也有91%的客户指定要100元券,仅有9%的客户提取50元以下的券别主币。城乡居民携带人民币普遍存在喜欢大面额人民币,厌恶小面额人民币,特别是以硬币为主的辅币的思想观点,在支取现金时“求大拒小”的特点十分明显。为满足大多数城乡居民使用小面额人民币的需要,金融机构营业柜台需备用5元以下券别主币和角币,以收付存贷款利息尾数或商户兑换零钱时使用。二、小额券别产品供给不足1、社会公众用现和持币不良习惯。社会公众“喜大嫌小”的不良持币观念是加剧流通市场小面额人民币短缺的重要原因。一是目前中小城镇和广大居民依然有较强的现金消费的偏好,转帐、刷卡等非现金支付方式还没有得到广泛普及,使流通现金需求比较旺盛。二是大部分群众“喜大嫌小”,没有随身携带零钱的习惯,为图方便只愿使用大面额人民币,而实际支付时需用大量的小面额人民币,势必导致金融机构柜台正常支付时小额人民币无人要,人民银行发行库小额人民币积压投放难,但社会公众在消费时又因找零困难而产生抱怨金融部门,而真正愿意提取、使用小面额人民币的群体仅仅是提供服务或商品销售的卖家,难免因储备不足而出现找零难,特别是旺季小面额券别更为短缺,经常出现供不应求的情况,形成了恶性循环。2、小面额人民币的缺欠和用做其他功能导致流通受阻。目前人民币辅币由过去的纸币为主,转化为现在以硬币为主,硬币自身有不易磨损等很多优点,但在携带上重量大易丢失等缺点,导致硬币在携带、使用等方面不被多数人所接受;硬币还常用于祭祀、收藏等,使得硬币大量沉淀,没有回到正常的流通渠道中来。3、商户对小面额现金回笼重视不够。据对商场超市和医院收银员的调查发现,小面额现金来源80%以上靠银行兑换;规定收银员在收款时主动向客户提示使用零钱的约占30%;在收银窗口张贴使用零钱公告或提示的约占3%。4、商业银行尽社会责任的意识不强。商业银行依然存有保证大面额现金供应的意识,忽略小面额现金供应服务,尤其对小面额券别调剂的无偿服务,商业银行营业网点的积极性不高,拒绝调剂的现象比较突出。有的金融机构营业网点以“没有”为借口拒绝调剂小面额券别,长此以往,在社会上造成不良影响,最终也会影响基层央行的形象。三、强化服务功能,确保人民币投放。在市场近几年来人民银行辽源中支针对有关问题,积极采取对策,大胆实践取得显著成效。1、科学预测,确保辖内小面额人民币供应。人民银行辽源中支在全市各金融机构设立了人民币流通状况监测点,在充分利用人民币流通状况监测网有关信息的同时,增强现金供应工作的前瞻性,及时掌握流通市场上各阶段的小面额人民币需求状况,做到“四个心中有数”,即:对辖内金融机构不同时期小面额人民币现金需求总量心中有数,对影响小面额人民币收支的主要因素心中有数,对小面额人民币主要流向心中有数,对市场流通现金券别结构心中有数,通过科学预测合理确定辖内发行库的小面额人民币库存数量,确保供应。2、强化服务,确保撤库县域人民币流通质量。辽源中支强化服务,克服开户单位多、业务量大的难题,合理安排各金融机构的调缴款顺序和时间,为撤库县域的东丰、东辽县农村信用合作联社开立了账户,直接在辽源中支发行库调缴款,主要以原封券和小面额为主,并适当进行券别结构的调整,确保不同券别的原封人民币及时投放到广大农村基层,从现金供应源头上解决了县域内大量残损币在市场流通、小面额货币短缺的问题,并收到了良好社会效果。3、硬性搭配,优化流通中人民币券别结构。为确保流通中人民币券别结构的合理性,辽源中支结合现金流通监测结果中反映出的各券别人民币的需求状况,及时在日常调拨业务中进行券别结构的调整,根据各金融机构每日调缴款金额,按10%硬性搭配小面额货币,现金供应旺季按15%搭配。还建立了“一对一”服务模式,即通过金融机构直接向各大超市投放小面额原封券,这样就避免了各金融机构为降低调运费用,不顾市场对不同券别需求,一味投放大面额人民币的现象,从总量和结构两个方面控制了券别结构不尽合理的问题,保证了流通中人民币券别结构的合理性。4、有效监督,促进小面额人民币投放。辽源中支制定实施了《对金融机构收付人民币质量考核办法》,将小面额货币供应工作作为对商业银行人民币收付业务检查的一项重要内容,定期检查各金融机构柜面小面额货币是否充足,小面额货币兑换是否及时,对工作不力的单位坚决进行通报批评和经济处罚,做到了“三不”即不姑息、不迁就、不讲情面,近两年来对15家金融机构进行了处罚,罚款金额近10万元,从监督、检查、管理角度不断提高商业银行履行法定职责意识,促进小面额人民币投放。5、强化对小面额现金使用的宣传力度,保证流通渠道畅通。建立了人民币管理工作联系会议制度,加强了辖区金融机构沟通协调,确保流通市场对小面额人民币的需求,还充分利用宣传媒体,以基层人民银行为主导,金融机构为主体,商家为窗口,组织各金融机构深入城市社区、乡镇进行大力宣传,通过“金融知识进社区、进农村”等活动载体,将推广使用小面额现金纳入金融知识宣传体系,增强城乡居民爱护人民币意识,依靠社会力量,提高公众使用小面额的意识,尤其是硬币的使用意识,促进流通渠道畅通。四、进一步完善金融产品,加大资金支持力度1、引导社会公众树立良好的结算支付观念。一是推广和普及使用非现金结算;二是积极倡导城乡居民从我做起,自觉携带、使用小面额人民币,既方便自己,又方便他人,努力形成全民良好的持币习惯,从根本上改善人民币流通效率。2、金融机构把应尽的社会责任落实到位。各金融机构要适当调增县级金融机构业务库存限额,加大小面额人民币调拨力度,确保流通市场对小面额人民币需求;建立县级现金整点中心,为现金业务量较大的金融机构营业网点配备小型清分机设备,确保对外支付人民币的整洁度。3、研制开发具有大小额人民币兑换业务功能的自动提款机。针对目前ATM机