基于银行视角的小规模信贷产品信用风险评估中信银行POS贷给力小微企业

基于银行视角的小规模信贷产品信用风险评估中信银行POS贷给力小微企业

今年6月，长沙一家餐饮企业表示担忧。由于资金不足，您的公司可能无法持续。该客户想扩大经营规模,改善经营环境,却苦于没有抵押物。在多次寻求贷款碰壁之后,他获悉中信银行长沙分行推出了一款POS贷款,该产品最大的特点是可以做到“免抵押”,解决了目前市场上许多优质的小微企业由于无抵押物或抵押值不足导致无法获得银行融资的难题。该餐饮店虽然没有抵押物,但其每月的POS机刷卡量近100万元。中信银行客户经理了解情况之后,在3个工作日内给予该客户200万元的贷款。“感谢中信银行,真是太及时了。”该餐饮店老板表示。POS贷是针对以POS机刷卡付款为主要收款方式的各类商户、企业,综合运用多种担保方式,以其POS收单结算数据分析为授信依据的小企业信贷产品。其产品特点是无需客户评级、录入财务报表;免担保;可循环,还款压力较小。POS贷免抵押最高授信金额不超过200万元,授信期限最长一年,单笔贷款最长6个月。有抵押授信金额不超过1000万元,授信期限最长二年,单笔贷款最长6个月。POS贷借款人经营实体需具备以下条件:具有经营所需的有效证件;有固定的经营场所,持续经营2年以上;当期无逾期,无违法违规记录;重点支持持续盈利、主营业务突出的消费类或服务类企业;能提供近6个月的POS交易流水,集中市场内的商户,有市场管理方出具6个月POS记录的证明;近6个月POS收单入账金额不低于20万元,且连续无间断;未被列入中国银联不良商户。中信银行长沙分行小企业融资方案以客户需求为导向,全面解决了制造业、商贸业、餐饮业、物流业、科技文化等行业的融资需求。尤其值得一提的是,中信银行长沙分行小企业金融部各项业务在全中信系统内实现了快速增长,今年6月末在中信银行全行新增小企业金融贷款额中排名第二。中信银行小企业金融包括八项标准化产品,即标准抵押贷款、小额标准抵押贷款、“1+N”组合贷款、担保公司担保类贷款、联保贷款、种子基金贷款、小额信用贷款和法人按揭贷款,通过细化准入标准、调查审查标准以及操作管理标准,对小企业授信进行全流程管理,提高了小企业授信的标准化程度和操作效率。除此之外,中信银行还推出优质成长型企业的特色产品,包括并购贷款、股权融资、融资租赁、项目贷款等,完整的产品体系保证了中信银行能够满足绝大多数小微企业多元化及个性化的金融需求。中信银行长沙分行小企业金融部副总经理陈艳玲表示,中信银行围绕小企业贷款业务的前中后台建设专业化、流程化银行,从市场规划、营销组织、贷前调查、审查审批、放款操作、贷后管理到客户续授信、客户再经营,使各环节有序运转、流程日益顺畅。小企业业务受理效率、服务水平大为提高,从而提升了客户的满意度。中信银行小微企业特色产品:POS贷:借款人或借款人经营实体在一定期限内的POS入帐金额为依据。特点:授信金额———最高为200万元授信期限———最长可达1年使用方式———授信期限内循环使用,无需重复审批办理时效———手续简便,资料齐全3个工作日放款个人经营贷:为个人经营者量身定制。特点:超额贷———融资额度全力满足您的资金周转需求期限长———期限最长可达5年批贷快———手续简便、48小时批贷灵活用———随借随还,循环使用多样担保———房产、存单、国债、理财产品、商铺经营权、应收帐款等多种担保方式。种子贷:解决担保难题。合力支持———政府、园区、商会、协会、大型企业出资设立种子基金,共同为小企业提供融资担保服务免除抵押———以基金资金为借款人担保杠杆效应———提供基金金额3-8倍的放大授信额度超快批贷———手续简便,快速批贷使用灵活———随借随还,循环使用小额贷:小微企业的融资专家,48小时批贷,灵活使用、超长期限、多样担保。特点:抵押贷:期限长———最长可达10年灵活用———随借随还、循环使用多样抵押———住宅、商用房、土地使用权、厂房、仓库信用贷:免担保———凭企业及自然人信用即贷分期还款———等额还款,资金平衡规划2013年以来,在中信银行总行“建设独特市场价值商业银行”发展战略的指引下,中信银行长沙分行