经济欠发达地区金融生态环境建设研究经济欠发达地区的金融生态环境建设问题

经济欠发达地区金融生态环境建设研究经济欠发达地区的金融生态环境建设问题

体制机制创新的压力较大,地方经济增长严重滞后金融生态环境是金融生活和发展的内在环境。金融是现代经济的核心,良好的金融生态环境在一定意义上意味着和谐、统一的经济社会生活。打造和建设良好的金融生态环境,将有助于营造良好的发展环境,降低金融风险,推进经济社会全面健康持续发展。近年来,在宏观环境趋紧的背景下,经济欠发达地区认真落实科学发展观,坚持体制创新和机制创新,积极实施大企业重组、大项目建设、大招商和环境整治等一系列关键性措施,推动市域经济实现了恢复性增长。以牡丹江市为例,“十五”期间,牡丹江经济与金融的融合度为历史最高,经济的高速发展伴随着银行的高支持,实现了相互促进、共同发展的良性互动。但是,应当清醒地看到,目前经济欠发达地区体制性障碍远未消除,历史性负担依然沉重,潜在的矛盾和困难依然很多,经济增长势头不甚强劲。特别是金融生态环境建设尚属初级阶段,地方政府对信用环境建设一度重视不够,一些企业借改制之机逃废银行债务,导致银行业金融机构信贷资产质量持续恶化,不良贷款居高不下,大量信贷资金被占压,致使银行业支持地方经济缺乏持续的潜力。经济欠发达地区的金融生态环境建设已成当务之急。经济欠发达地区金融生态环境建设的重点(一)企业规模小、质量不高经济欠发达地区经济目前正处于一个转型时期,过去占有重要地位的国有企业虽已完成改制,但民营企业还需要一个发育成长期。一是民营经济普遍存在资信度差、经营管理不规范、水平低、制度不健全等先天不足。据调查,大多数民营企业内部管理制度不健全,财务行为不规范,财务信息失真,经营者短期行为严重,直接影响了金融机构的授信。二是民营企业,尤其是个体私营企业的规模小,资产负债率偏高,效益不稳定,市场淘汰率高。三是民营企业粗放经营,深加工产品、高附加值产品、名优产品少,从而制约了民营企业的市场拓展能力和竞争能力。四是民营企业大多分布在批发零售业、制造业等传统行业领域,技术开发、产品开发能力较弱。民营企业自身存在的这些问题,增加了金融机构的贷款风险,致使金融部门对民营企业的贷款发放不得不持谨慎态度。(二)主要信贷的扩张与支持历史上和现实中的一些企业借改制之机逃废银行债务,导致银行信贷资产质量恶化,严重影响了银行自身的经营效益和财务盈余能力,波及到对失信的中小企业的信贷扩张与支持力度。牡丹江市从1999年开始到目前,通过划转、剥离、核销等方式,消化国有企业、集体企业、乡镇企业以及改制后的小企业等不良资产达120亿元,这些不良资产如果还在账面上的话,我市银行业金融机构的不良贷款占比将近60%。消化完这些数字后,我市银行业历史包袱与全国、全省同质同类银行相比,仍处于下游,仍是全国不良贷款高发区。(三)以欠债为荣,成实力的证明多年来,由于缺乏良好的诚信环境,导致企业还贷意识淡薄,一些企业和个人把银行当作了“提款机”盯住不放,想尽办法骗取银行的信任,贷款到手就没有作偿还的打算,甚至想方设法、绞尽脑汁逃废银行债务。“以欠债为荣,当成实力的证明;以还债为耻,视为无能的表现”在社会上相当盛行。这种不守信用的恶劣行为使银行信贷资金遭受严重损失,也成为地方诚信建设的一大顽疾。据统计,近几年该市党政机关、企事业单位、公职人员及其他自然人逃废银行债务金额达7.72亿元,占全市银行业不良贷款总额的15.14%。(四)关于金融业的改革任何国家和地区的发展,都离不开银行业的有力支撑,但经济发展中的最大隐患也往往是金融风险。经过几轮不良资产处置后,银行已经深知责任追究之重,要把风险可控作为头等大事来抓。承担了大量改革成本,正在处理历史包袱和解决机制问题的银行业,虽然完成了形式上的专业银行向商业银行、向股份制商业银行的转变,但在实质上要脱胎换骨,最主要的是要防止资产的再度恶化,不再重蹈覆辙,走向市场后以达到股份制改造赚钱之目的。伴随着以往不良贷款数字的消化,银行业金融机构一批做过信贷工作的经办人员受到了责任追究。如果企业素质和放贷环境不佳,银行的“惜贷”和“慎贷”情绪会一直存在。如果企业贷款理念和诚信观念不改变,只能迫使银行放款心有余悸,宁肯保本上存资金也不放款,客观上造成上存资金越来越大。(五)商业银行不良贷款管理现状面对目前银行业金融机构不良贷款存量大,贷款风险集中度高有实际情况,今后的清收工作任务将更加艰巨。一是不良贷款总量大,截止目前,该市不良贷款余额仍达54亿元,占比仍达26%。二是不良贷款中可疑、损失贷款占比偏高,余额达36亿元,占全部不良贷款的66%。三是存量不良贷款清收没有得到实质性进展。四是新增不良贷款较多。主要原因是清理处置历史遗留包袱,不良贷款反映滞后。目前各国有商业银行正在加快改革步伐,对存量贷款进行了重新分类,调低了部分贷款等级,暴露出了一些历史问题,致使不良贷款“浮出水面”,导致目前银行业金融机构整体潜在风险问题依然突出。特别是农村信用社和县级城市信用社不良贷款占比高、历年亏损挂账难以消化。银行业金融机构潜在的高风险状况并没有从根本上得到改善,监管工作形势不容乐观,任务仍很艰巨。构建和谐的区域金融生态环境，促进经济金融协调发展(一)建立良性互动机制,发挥政府引导与引导作用要全面理解国家宏观调控政策,准确把握市域经济运行的特点,切实做到“区别对待、有保有压”。正确处理防范风险、发展业务和支持地方经济增长之间的关系,在着力搞好信贷结构调整的同时,适度增加有效信贷投放,建立起金融发展和经济增长的良性互动机制。一是要在继续保持贯彻落实国家宏观调控政策成果的基础上,正确审视经济发展相对滞后,过热迹象不明显的地域特征,在加强调控的同时,要注重引导支持,防止信贷的过度萎缩。二是增强宏观意识,跟进研究经济金融形势的发展变化趋势,准确把握银行业运行情况和风险状况,指导银行业金融机构加强市场分析,避免贷款投放的盲目性,倾力防范和化解各种风险。三是继续调整与优化信贷结构,支持地方经济快速健康发展。各银行业金融机构要适时、适度地调整和优化信贷投向,积极向上争取授信额度,适当放宽对企业的评信标准和限制,降低门槛,进一步扩大信贷投放,在调整和改造过程中寻找新的利润增长点,发现和培育新的经济“亮点”和“绿洲”,促进地方经济的发展。(二)强化银企合作关系,加大政府的扶持力度实践证明,一个金融生态环境良好的地区,必然是最吸引资金的“洼地”。构建和优化区域金融生态环境,首先要建设一个良好的信用环境,要培养信用意识和风险防范意识,提高全社会的金融意识和诚信意识。重塑新型银企关系,对改制后中小企业、私营企业进行规范化管理的同时,要树立起新的、长期、互信的银企关系,对恶意逃废债务的企业进行严厉制裁,从根本上杜绝逃、废、赖债劣迹的发生,维护银行债权。其次要建设良好的政策环境。将银行业作为地方的一个优势行业,把支持银行业的发展作为扩大招商引资的一项重要举措,支持银行业提高资产经营质量和经营效益,为金融机构向上级行争取更多的信贷规模,开辟信贷投放绿色通道提供政策环境。三是要建设良好的法制环境。严厉打击涉及金融领域的各类违法行为,加大案件执行力度,为银行业金融机构提供良好的法制环境。四是建设良好的舆论环境,充分利用新闻部门的舆论宣传优势,坚持从正面宣传报道金融政策、金融环境和金融经营管理情况,为金融业的发展营造良好的社会舆论环境。(三)加大对民营企业的监督、管理力度一是由政府牵头做大、做强现有的担保公司,完善担保机制,健全贷款担保制度,积极引导和推进形式多样的中小企业信用担保体系建设,鼓励具备条件的社会法人,特别是那些有一定规模、生产经营活动正常,负债率低的民营企业之间成立信用担保机构和发展担保业务,发挥对民营经济融资的桥梁纽带作用,鼓励解决民营企业贷款担保难的问题。要督促有关部门简化抵押评估、登记、公证等手续,降低收费标准,努力解决民营企业抵押难的问题。二是政府要协调各经济管理、司法、新闻宣传和金融等部门,扎实开展创建金融安全区工作,教育企业强化信用意识,重诺守信,在全社会努力营造“诚实守信”的良好氛围。三是建立民营企业信用评价机构,根据全市民营企业信用信息,对民营企业做出综合评价,实现信用信息共享,逐步完善信用登记、信用评估、风险预警、风险管理等企业信用评价功能。对于通过国企改制来的民营企业,要将改制后的民营企业与改制前的信用区别开来,注重考察新企业的信用。四是加强对民营企业的管理,鼓励组建行业自律性组织,如行业协会或行业商会等,对民营企业自身行政管理、财务管理等进行培训。要监督和管理民营企业,注重增加积累,提升技术含量和产品档次,切实提高产品的市场竞争力。要帮助民营企业努力提高自身素质,增强驾驭市场经济的本领,从经营机制、经营策略、组织管理、自身素质等多方面进行提高,技术改造和产品更新,提高市场竞争力,加强行业协会内部企业的联保作用,从根本上改善区域融资环境。(四)提高金融资产资产管理,加大不良贷款清收力度,进一步发挥主导作用一是要紧紧抓住振兴东北老工业基地的历史机遇,用好、用足、用活中央已给政策,采取超常规手段加快处置不良资产,消化历史包袱。要拓宽信息渠道,抓住政策导向,及时向上级行反映实际情况和风险程度,积极争取核呆指标,最大限度处置不良贷款。二是在国家政策允许的范围内,采取转让、打折出售、打包处理、租赁、招标、拍卖等方式直接处置不良贷款。同时加强与地方政府合作,推动区域性资产重组和置换,盘活不良资产。三是各银行业金融机构要加强组织领导,落实相关责任,坚持常规手段“抓降”,加大不良贷款清收力度。四是加强贷款分类监管,要真实反映资产质量,既要敢于亮底,又要积极处置,我们要进一步加大对恶意隐瞒不良贷款行为的处罚力度,切实防范不良贷款反映失实造成的风险。(五)建立完善的信用评级制度针对中小企业规模小、数量多、发展快、资金需求量大的实际,建立与之相适应的信贷管理机制。一是各银行业金融机构要明确中小企业信贷职能部门,培养中小企业信贷专门人才,完善适合中小企业信贷人员的业绩考评和绩效挂钩体系。二是建立适合中小企业的资信评估标准,对中小企业的评估和信用评级应以定性为主、定量为辅,注重对成长性指标考核,突出对业主个人的信用评级以及对其所处经济环境、市场环境和信用环境的评价。三是完善授权授信制度,改变目前从建立信贷关系到每笔融资都要上级行审批的办法,根据各基层行的决策、管理水平和所在地区经济结构及企业融资状况,分层次明确融资审批权限,减少贷款审批环节,提高办事效率。四是推进信贷融资产品创新,