西部大开发背景下商业银行信贷业务的机遇与挑战

西部大开发背景下商业银行信贷业务的机遇与挑战

改革开放后，由于经济发展条件和政治环境的不同，不同的地方逐渐形成了东、中、西经济模式。西部地区总体来讲,经济发展缓慢,经济发展水平严重滞后,与全国特别是东部地区有着较大的差距。西部地区金融业由于受地区经济发展环境、银行管理体制和经营体制、资本市场发展水平、对外开放程度等因素的影响,明显落后于东部。西部地区存、贷款增长速度均低于东部,资金长期处于匮乏状态。1990年至1998年,我国西部地区的资金来源在全国的占比一直在14.5%-16%之间波动,平均值为15.02%,仅为东部地区资金来源的1/4,且比重呈下降的趋势;同期西部地区的信贷资金占比虽呈上升的趋势,1998年的比重比1990年上升了3.3个百分点,但平均值也仅为15.3%,不足东部地区的1/3;1998年东部地区有12962亿元的存差,西部地区却有805亿元的借差,1990年至1998年东部地区年平均有存差3650亿元,而西部地区情况完全相反,年平均借差为520亿元,西部地区资金长期处于借差的境地。东西部地区之间发展不平衡已是全社会十分关注的问题。地区间经济发展的不协调已经制约了全国经济整体效益的提高,影响民族团结和社会稳定。实施西部大开发是世纪之交的大战略,是实现共同富裕,保持经济增长,推动国民经济结构调整的有效途径。西部大开发战略的实施,将为西部商业银行的发展提供新的动力,注入新的活力。一、金融优惠政策的出台西部大开发为西部地区商业银行信贷业务的发展提供了千载难逢的机遇。首先,国家投资重点西移,加大了对西部地区的扶持力度,西部地区的社会资金供应量增加,为商业银行增加信贷资金来源提供了机遇。国家采取积极的财政政策支持西部大开发,加大了对西部地区的中央财政转移支付力度,在扶贫资金投入、国家预算内投资、国债资金和国外优惠贷款的使用等方面将继续向西部地区倾斜。在投资政策上,国家允许西部省区根据有关政策开辟新的资金来源,如对重点项目可以采取吸收法人参股和向社会发行股票筹资,对电力、供水、公路等项目可以采取BOT方式引资;进一步放宽西部外资政策,鼓励外资企业到西部地区投资等。这将增加西部地区的筹资能力,增加西部地区的社会资金量,为西部地区商业银行扩大信贷资金来源提供了机遇。其次,东、中部和西部经济合作的增强,西部地区外商投资企业和跨国公司分支机构的增加,为西部地区商业银行扩大信贷服务领域,盘活贷款存量提供了新的机遇。我国东部地区在改革开放中获得超前发展,资本积累已达到一定规模,有能力发展一些资金密集型和技术密集型的产业。随着东部地区劳动力、电力、土地等生产资料价格的上涨,原有的一些劳动密集型和资源初加工型产业有向西部地区转移的战略需要。国家积极进行国民经济结构的调整,使得企业间的优化重组成为必然。西部各省区根据国家给予的扶持政策,出台了一系列优惠政策,如鼓励投资者采取投资、租赁、承包、资本运作、兼并等形式参与西部开发建设,东西部经济合作将会进一步增强。东部、中部和西部经济合作的加强,给西部地区带来了资金、技术、人才和先进的管理经验,有利于西部地区加快经济结构调整的步伐,改变落后的经营管理方式,提高企业经济效益;有利于商业银行发展优质客户,扩大服务范围和服务内容,也有利于商业银行盘活贷款存量,提高信贷资产质量。再次,国家进一步放宽西部地区金融政策也提供了相应的机遇。西部大开发的关键是解决资金问题,国家金融政策在这方面能发挥重要作用。如央行通过调整货币政策,通过降低准备金率、增加再贷款规模、扩大再贴现业务和公开市场业务等途径增加西部地区的货币供应量;放宽对重大基础设施建设项目资本金比例和对商业银行进行跨地区经营的限制,增加商业银行的信贷规模;放宽西部直接融资政策和外资政策等。金融优惠政策的出台,西部地区商业银行将是最直接的受益者,对缓解西部地区信贷资金紧张的局面,扩大信贷规模,均有巨大的作用。最后,西部各省区推出的重大基础设施建设项目,为商业银行发展重点客户、改善信贷结构和贷款投向提供了机遇。朱镕基总理在对西部部分省区进行实地考察时指出:第一,进一步加快基础设施建设。这是实施西部开发的基础,特别要加强公路、铁路、机场、天然气管道以及电网、通讯、广播电视等基础设施建设。第二,切实加强生态环境保护,这是实施西部大开发的根本。第三,积极调整产业结构,这是实施西部大开发的关键。第四,大力发展科技和教育。西部各省区紧紧围绕国家西部大开发的战略,制定和实施了西部大开发的方案。西部各省区推出的重大建设项目,主要分布在以公路建设为主的交通、电力、天然气输送、通讯、旅游等优势产业和生态环境建设等方面。以基础设施建设和优势产业结构调整为重点的重大建设项目具有政府支持度高、投资额大、建设期长的特点。重点行业和项目的推出,为各商业银行进一步明确信贷支持重点,改善贷款结构,提高效益提供了绝好的机会。二、我国将加入wto、面临新的对外开放所进行的问题西部大开发是在经济全球化加速发展的国际背景下和我国即将加入WTO、面临新的对外开放而进行的。西部大开发在给西部商业银行信贷业务带来千载难逢的发展机遇的同时,也带来了前所未有的挑战。商业银行贷款是我国中小企业筹资和利用过程中重要的一种融资贷款,是在企业直西部各省区为实施西部大开发战略,启动了众多的基础设施建设项目,各地新开工的建设项目中公路、铁路、通讯、电力等项目较多,资金需求量很大。从项目建设资金来源分析,除了国家和地方政府的投入,企业自筹和利用外资外,商业银行贷款将是其中的一个重要来源。而现实情况是,西部地区资金来源不足,实力较弱。1996、1997、1998年新增资金来源分别为1595亿元、1546亿元、1882亿元,年平均新增存款余额为1670亿元。如按65%的新增存款存贷比测算,仅可新增贷款1085亿元;如按80%的新增存款存贷比计算,可新增贷款1336亿元,新增贷款规模较小。西南地区的贵州、云南、四川、重庆等省区资金实力较弱,基础设施建设的巨大资金需求对商业银行压力很大。面对急剧增加的信贷需求,西部地区商业银行信贷资金来源不足的形势较为严峻。中国加入wto对外资银行的威胁目前西部地区已有外资金融机构14家。随着西部大开发的推进,国家将采取更加优惠的政策,吸引外资银行到西部地区落户。从WTO中美谈判中涉及的金融业方面的内容来看,中国加入WTO后在外币业务上没有缓冲期,所有的外资银行都可以做外币业务。入世两年后,外资银行可以做中资企业的人民币业务。五年后,外资银行在中国可以做所有的人民币业务,届时外资银行在中国可以做的银行业务基本同中资银行是一样的。这对中资银行的威胁是很大的。为争客户,商业银行在经营中可能会采取以贷吸存的做法,一些银行可能会放松贷前的审查甚至降低标准,如放松对借款人的经营和财务状况的调查,放松对贷款担保和抵押的管理。行政干预方式西部地区市场经济发育尚不很成熟,传统计划经济模式的影响还很大,经济活动中的政府行为还很严重;商业银行独立经营决策机制还很不完善,信贷决策中受政府行政干预的现象仍比较突出。主要表现有,存贷款审批过程中政府部门批条子、打招呼,不具备保证资格的各级政府、部门为借款人提供担保,通过行政干预指定保证人,用行政手段干预贷款抵押物的处置,在企业改制、重组中支持企业逃避银行债务等等。西部大开发中政府是主角,面对众多的建设项目,受资金短缺的制约,各级地方政府都希望银行给予资金支持。商业银行考虑资金的安全性和赢利性,其信贷支持不可能完全满足政府的要求。尤其对一些地方政府积极性高,却不符合国家产业政策和商业银行信贷政策的项目,商业银行就处于两难的境地:投入,就意味着资金的损失;不投入,政府就会施加压力,进行行政干预,影响商业银行其他业务的发展,最终迫使商业银行贷款。在西部开发中,客观上存在着政府干预商业银行信贷经营管理的必然性,存在着影响贷款质量的不利因素。商业银行业务创新的重要性随着中国加入WTO步伐的加快,中国经济与世界经济的接轨日益临近。在激烈的金融竞争中,抓住新的业务增长点,开拓新的业务领域,进行业务创新,是商业银行在竞争中取胜的关键。新业务开拓和金融创新中的风险因素很多,风险很大。20世纪90年代初一些商业银行在发展国际业务中就曾付出过高昂的学费,教训是深刻的。在开拓新业务过程中,由于认识上的局限和有关规章制度建设的滞后,业务发展中的风险隐患很多,风险因素在客观上存在着。企业所有制、重组、破产过程中逃避银行债务的行为加快企业产权制度改革,加快结构调整步伐,积极推进国有企业资产重组,是我国经济体制改革的中心环节。企业资产重组的主要途径有两条,一是破产清算,二是兼并收购。由于我国有关法律环境尚不很完善,一些地方在实施企业改制、重组、破产过程中,存在着许多不规范的行为。企业借改制、重组、破产之名,逃废银行债务、悬空银行债务的行为时常发生。仅1999年西部某省借改制之机逃废、悬空某国有商业银行债务的企业就多达22户,贷款本息合计达2.98亿元,给银行资产造成了较大的风险和损失。西部大开发中,企业改制、破产、重组、转让、承包、租赁经营现象将会更多,形式会更加多样化和复杂化,受地方保护主义影响,企业逃废、悬空银行债务的行为还会发生,风险仍然存在。三、防范和化解信贷风险,提高信贷资产质量西部大开发是一个长期的、持久的过程,商业银行在积极支持西部大开发的同时,更要有冷静的头脑,采取有效的措施,防范和化解信贷风险,提高信贷资产质量,在支持西部开发中发展壮大自己。(一)调控贷款规模,加强监管力度近年来,随着我国金融体制改革的深入,中央银行的金融监管已由过去比较单一的合规性稽核监督向以防范金融风险为核心的审计性监管转变。中央银行可通过制定灵活多样的货币政策,灵活运用货币工具(如利率、存贷比、准备金率、再贴现、再贷款等)调控商业银行的贷款规模,加强对商业银行信贷风险的监管。同时,各级人民银行机构要加大对商业银行的监管力度,加重对违规贷款行为的处罚。各商业银行的总行要加强对各省(市、区)分行的监管,加大对违规行为的查处,防范违规案件的发生。要加强资产负债管理,通过调整新增存贷比和内部资金利率调控各级分行的贷款规模和资金供给量。各行要以效益为中心,积极筹措资金,合理调度资金,提高资金使用效率,扩大贷款规模。(二)加大科技投入,提高中小企业信贷保障能力首先,要认真研究制定信贷政策,明确信贷支持的重点。在信贷投放上要做到有所为有所不为,能进能退。进,就是要进入效益好,生产规模大,偿债能力强,行业前景好,银企关系好的行业和企业。退,就是对经营状况恶化,还款能力出现问题的企业和恶意欠息、赖账不还的企业,坚决实行信贷退出。各级商业银行要继续加大对基础设施建设的投入,尤其是对公路、铁路、电力、通讯等项目的信贷支持。要以市场为导向,积极支持高新技术产业的发展,加大对利用高新技术改造项目的支持力度,重点支持企业的技术改造和技术进步,促进西部地区产业结构的优化升级。其次,要加强和完善贷款全过程管理,切实防范信贷风险。加强贷款的全过程管理,是切实提高贷款质量的关键。加强和完善制度建设,把贷款审批和贷后管理的操作程序化、制度化。要做好项目评估和客户评价工作,提高信贷决策的质量,避免把资金投向东部地区生产能力已饱和或过剩的产品和产业。要落实贷款责任制,加强贷后管理,建立客户信用档案,加强对客户的动态监控。商业银行还应提高信贷决策水平和信贷管理人员的素质,通过对企业财务状况、现金流量、偿债能力等因素的分析,及时提出防范和化解风险的措施。再次,商业银行要牢固树立风险意识,建立全面的信贷风险管理体系。防范不良信贷资产风险应从银行内部抓起,首先要在各级领导和员工中树立风险意识,树立风险监管与服务并重的观念。信贷风险与银行业务相随相伴,有贷款就必然有风险。要认识到银行是一个高风险的行业,银行的风险与每一个员工息息相关;认识到风险管理是银行管理中一个永恒的主题,有效的信贷风险监管是商业银行驾驭风险、稳健经营的重要支撑,提高防范风险的主动性。其次,要建立风险管理体系。商业银行要设立独立的信贷风险管理部门,打好风险监管的组织基础。要选派懂业务、会管理、有责任心的人员到风险部门,满足信贷风险管理工作的需要。依据国家的金融法律、法规,制定严格的监管制度和措施,使风险监管工作制度化、程序化,使信贷风险防范、预警和化解工作形成一个完整的体系。(三)调整负债结构,进行业务调整在重视贷款市场营销,重视贷款管理的同时,负债业务也不能放松。商业银行资产业务和负债业务紧密相关,资产业务增加,需要负债业务相应增加;资产结构发生变化,需要负债结构进行相应调整。国家加大对西部地区扶持力度,必然导致西部地区各种存款增加,商业银行要抓好存款的吸收工作,壮大实力,寻求资金的自我平衡。商业银行应以效益为中心,统筹安排资金的使用,把握好贷款投放的时机,保持资产和负债结构上的平衡,既要保证满足西部大开发的贷款需要,又要保持资金的流动性,管好资金头寸,减少资金缺口。(四)定期召开企业“显商业银行间除了业务竞争外,还有合作的一面,加强相互间的合作是非常有必要的。可以采取由当地人民银行主持或由商业银行轮流主持的方式,定期召开工作联系会议,相互交换信息资料,对信誉差、赖账不还、有逃