论金融债权管理中的逃废债行为

论金融债权管理中的逃废债行为

自1999年中国人民银行总行发布《关于加强金融债务管理、建立防止逃避责任的金融债务管理办法》以来，金融债务管理在行人各级分支机构的组织协调下取得了良好的进展。目前已经形成了一个防范和制裁逃废金融债务的初步框架,但当前金融债权管理工作也面临着一些普遍性的新情况和新问题,必须引起重视。增强金融机构的维权意识对逃废债行为的性质认定缺乏统一、明确的法律标准。要对企业的逃废债行为作出认定,首先要明确什么样的行为属于逃废债行为。一般来说,逃废债是指债务人在债务到期后,为使债权人无法实现债权而做出的与社会公认的诚实信用准则相违背的行为。但这种界定过于宽泛,在实际操作中很难把握。企业为了达到使银行无法实现债权的目的,采取的手段越来越多,比如,一些企业当初向债权行贷款时提供有抵押,但抵押物的价值被高估;有些企业有经营收入,但只对部分债权行还本付息,对其他债权人的到期债务则拒绝清偿;还有些企业虽然承认对债权行有债务,甚至可以订立还款计划,但迟迟不采取具体的措施清偿债务。以上这些情况,虽然我们可以理性地判断其目的是要逃废银行的债务,但要想最终认定其为逃废债企业,却没有明确的法律规定来支持。缺乏权威性的、法律上的逃废债标准,不仅使一些银行对企业的逃废债行为认定不准,给拟定受制裁企业名单带来难度,而且使银行在面对诉讼时,没有强有力的法律依据来证明自己行为的合法性,不利于维护自己的合法权益。金融机构对逃废债证据掌握不充分。按照现代司法制度的要求,法院将由过去完全依职权审判,逐渐转变为强调当事人在诉讼中的作用,即当事人在诉讼中的举证责任越来越重。这要求金融机构在认定逃废债企业时,一定要掌握充足、确凿的证据,否则一旦有诉讼发生,就可能被法院认为举证不能。从目前的情况来看,金融机构据以认定企业逃债的证据主要有贷款合同、担保合同、逾期催收通知书、未得到履行的还款协议等,而金融机构在收集和保管贷款相关文件的工作还有很多漏洞,这在一定程度上影响了整个打击逃废债工作的力度。金融机构主动维权的意识需进一步增强。在当前的社会信用环境下,相当部分企业在银行债务到期时,都缺乏主动偿债的意愿,这就要求债权银行必须采取多种措施主动追债。目前,商业银行运用最普遍的追债方式是向企业送达逾期催收通知书,这是一种成本较低又较为有效的方式。而对那些恶意逃债的企业,银行则需主动采取向法院提起诉讼等强有力的措施。近年来,商业银行为维护债权而提起的诉讼虽然明显增加,但与追债的需求相比仍显不足,主要原因是诉讼费用高,执行难。然而,如果对那些恶意逃废债务的企业不采取法律手段,一方面可能会给商业银行造成较大损失,另一方面还可能被误解为银行不主动行使权利。事实上,法院的判决不但是银行主观上积极主张债权的表现,也是银行制裁逃废债企业的有力证据,所以,商业银行要更加主动地利用多种方式来维护债权。金融机构维权的大局意识尚需增强。不少逃废债企业负有若干家银行的债务,却只对其中一家或几家的贷款按时还本付息,目的是“以小博大”,逃废掉其他债务。对这类企业,只要证据充分,原则上都应认定为逃废债企业。对这些企业的制裁,客观上会损害那些尚可以按时收到本息的银行的利益,这些银行应尽量顾全大局,着眼整个银行业的长远利益,与其他银行一道,共同对这些企业实施制裁。只有这样,才能最终达到净化金融环境,最大限度地维护金融债权的目的。与司法部门的沟通和协调不够。由于金融系统与司法部门之间没有形成经常的、充分的信息沟通机制,特别是缺乏主动沟通的意识,不少基层法院没有认识到打击逃废债、整顿社会信用环境对地方经济发展的重要意义,不熟悉银行业的运行特征和管理制度,不了解人民银行作为金融监管机构的职能和权限。在今后一个时期,随着打击逃废债工作的深入,涉诉案件会更多,也会更复杂,没有法院的充分理解和大力支持,金融债权管理工作就难以达到预期的目标。加强沟通,改善金融环境,提高对金融稳定的水平防范和制裁逃废金融债务工作应当遵循这样一个总体思路,即按照防患于未然、综合治理的原则,在地方党委和政府的统一领导下,银行业齐心协力、联合制裁,政府多部门联动,多管齐下,逐步形成行为制裁、行政管理、司法惩处、宣传监督等的工作合力,坚决防范和制裁企业逃废债行为,维护金融债权。在继续发挥联席会作用的同时,逐步增强银行业协会的作用。金融债权管理行长联席会作为一种会议制度,自成立以来在银行业维权方面做了大量的工作。但从长远看,这种制度只是一种过渡性的安排,而行业协会在自主维权方面的作用将日益增强。一方面,银行业协会作为民事主体,可以充分利用法律赋予的权利,组织各金融机构的集体维权行动,由于这种集体维权行动具有民事法律行为的性质,因而可以有效避免因诉讼而影响工作进程的情况;另一方面,银行业协会是银行业整体利益的代言人,在与政府职能部门、司法机关进行沟通和寻求支持上,比单家银行出面具有更大的优势。进一步加强与政府相关部门、法院的沟通和协调。净化金融环境,从长远来看,将有利于推动地方经济的健康发展。正因为如此,地方党委和政府一直积极支持这项工作。今后,人民银行要更主动地向地方政府汇报和沟通有关情况,更多地与政府相关职能部门进行沟通,以得到市政府更好的理解和更有力的支持。同时,人民银行也将加强与司法机关的联系,使司法机关对人民银行的职能和金融系统的组织管理制度有更清楚、更深入的了解,充分认识到良好的金融环境对经济发展的重要意义,从而赢得司法机关对我们工作更多的配合与支持。各金融机构也应主动加强与政府相关部门和司法部门的沟通,特别是与司法机关进行沟通,使法院在审理金融债权债务案件时,做到居中裁判。并为今后打击逃废金融债务工作争取更强有力的司法支持。继续加强银行自身建设,改进银行内部管理,依法维护债权安全。各金融机构要继续加强内控制度建设,进一步明确各级分支机构、各部门在抵制、纠正和打击逃废金融债务工作中的责任。把加强金融债权管理、打击逃废金融债务的工作作为考核干部的重要内容;对因工作不负责任,不履行职责或不正确履行职责,造成贷款大量悬空和损失的直接负责的领导干部和其他直接责任人员,要给予纪律处分,并追究经济责任;对内外勾结、弄虚作假而故意损害金融机构合法权益的直接责任人,要坚决撤职或开除公职;触犯刑律的,要移送司法机关追究其刑事责任,绝不姑息。要按照现代企业制度的要求建立科学的治理结构,加强内部控制,完善风险管理,使信贷决策更加科学和透明,从源头上堵住信贷资金流向信用较差的企业和个人。继续大力营造良好的社会信用环境。社会信用制度是市场经济发展的重要制度基础。良好的社会信用环境是金融生存发展的前提。各金融机构要继续发挥新闻舆论的作用,加强金融法律法规宣传,大力倡导诚实守信的道德风尚,增强全社会的金融法制观念和信用观念,逐渐培育合作、诚信、自律的交易氛围和信用秩序,从根本上制止和消除企业逃废金融债务的现象,维护好金融债权。同时,各金融机构要进一步配合人民银行信贷登记咨询系统的数据登录工作,及时、完整地登录有关信贷信息资料,保证登录的信贷信息资料及时、真实、准确和完整。要积极主动查询信贷登记系统中的数据,进一步发挥银行信贷登记咨询系统的信用监督作用