商业银行金融债权管理的实践与探索

商业银行金融债权管理的实践与探索

近年来，金融部门在建立和完善金融债务管理制度、打击逃避和废除银行债务的方面做了大量工作，取得了一些成果，但这个问题尚未根本解决。本文在对金融债权管理现状、影响因素、面临形势进行分析的基础上,试图探寻提高金融债权管理有效性的现实途径,以配合当前整顿和规范市场经济秩序和信用秩序的重要工作。一、金融债权管理中存在的问题1999年以来,中国人民银行广州分行主动探索和大胆实践金融债权管理制度,加大对逃废债行为的打击力度,使金融债权管理工作初成规范、初具体系,初显效应,但难点问题仍十分突出。(一)建立金融债权管理制度从1999年开始,中国人民银行广州分行(以下简称“分行”)制定了《中国人民银行广州分行辖内金融机构制裁逃废债企业暂行办法》,建立了省、市、县三级金融债权管理联席会议制度、逃废债企业名单内部通报和公开曝光制度、对逃废债企业联合制裁制度、信息沟通制度、情况报告制度等一整套金融债权管理制度和办法,使金融债权管理工作逐步走上制度化、规范化轨道。(二)成立三级金融债权管理组织机构从1999年起,分行辖区金融债权管理工作按照“条块结合、以块为主”和“属地管理”的原则组织实施。自分行到各地(市)、县级人民银行分别牵头成立三级金融债权管理领导小组和办公室,负责协调、指导和监督辖内的金融债权管理工作。各商业银行及其分支机构设立资产保全部等金融债权管理职能部门,分别参加当地人民银行组织的金融债权管理工作。各金融债权管理部门职责明确,责任落实,为金融债权管理奠定了组织基础。(三)提升金融机构与市场的合力3年来,分行辖区各级金融债权管理部门作为各地债权管理的核心组织和信息沟通的纽带,为形成全社会打击逃废债的合力发挥了关键作用。它对内增强了金融机构之间的协调合作、信息交流,发挥金融机构在金融债权管理方面的优势和合力;对外加强了与政府部门沟通及与新闻媒体的合作,借助社会力量和舆论压力,营造全社会共同打击逃废债的声势。(四)银行贷款管理方面对逃废债企业及其关联企业进行内部通报、公开曝光和采取停止授信、不开新户、冻结结算帐户、停止对外支付等联合制裁措施,对逃废债企业起到了一定的威慑作用。截止2001年末,全辖共通报逃废债企业154批,11199户,涉及银行贷款本息1752.16亿元;曝光逃废债企业72批,2148户,涉及银行贷款本息239.48亿元;已纠正逃废债行为、落实还款措施的企业共有840户,纠正金额合计52.8亿元。不少企业受到制裁或警告后主动咨询债权管理部门,积极与债权银行商讨偿债事宜。对确有还款表现或重新落实债权的逃废债企业及时撤销其制裁,起到了良好的示范效应。到2001年末,经债权银行申报,辖区各级金融债权管理部门撤销了65批共269户逃废债企业的制裁,涉及贷款(担保)金额35.39亿元。但现行“中央银行牵头,金融机构主导”的金融债权管理模式行业色彩较为浓厚,容易产生维护金融债权是金融部门行业性保护行为的错觉,不但不易得到政府支持、企业理解、社会认同,反而使金融机构和金融债权管理部门更易陷入纠纷和法律诉讼之中,使维权工作走进困境。而现实状况是对于那些逃废成功的已经停产或濒临破产倒闭的企业,或有地方庇护的企业,通报、曝光、制裁的效果并不理想,致使逃废债务行为仍难以得到有效遏制。二、金融债权管理机制的落后在我国社会经济转轨的过程中,由于逃废债成本收益不对称、银行管理不完善、地方政府行为失范角色错位和对失信行为的制度约束软化,给金融债权管理工作带来很大的难度。(一)制“以短期利益为中心”由于产权制度改革滞后,企业的法人治理结构十分混乱。特别是公有制企业,所有权主体长期虚置,“内部人控制”现象十分普遍。企业经营者往往为了短期利益而置企业的长远利益于不顾。同时,我国企业破产制度尚未全面铺开,经理人市场尚有待建立,金融机构债权管理制度尚需进一步落实和健全。这些约束企业信用的制度不完善,直接导致目前我国企业逃废银行债务的收益远高于付出的成本,成为我国企业逃废银行债务屡禁不止的外在因素。(二)单位内部不规范,出现主体资格和主体责任不明确的情况,个别金融机构借贷后能继续受贷后管理费用,导致企业经营状况严重不清,对企业经营状况和财务状况不再侃金融机构管理不完善,也为企业逃废银行债务提供了可乘之机。一些银行的信贷“三查”制度流于形式,不认真查实借款人和担保人的资信情况和主体资格,一些金融机构贷后只要能按时收息,对企业的经营状况和财务状况不再过问,听任企业亏损侵蚀银行信贷资金。部分信贷人员,经受不住恶意借款人的物质利诱,与其勾结,降低贷款审批条件,与恶意借款人共同侵吞信贷资金。(三)中败银行利益地方政府以地方利益为名,以社会稳定为由,在企业改制中牺牲银行利益。一些地方政府或对企业逃废债行为采取默许甚至怂恿的态度,为逃废债企业提供保护伞,或直接干预司法公正,造成银行即使赢了官司也无法执行的状况。(四)法律上存在随意性和不公正性,不利于保护债权人利益我国目前的法律制度不完善,极不利于银行的维权行动。一是现行的法律对契约关系的保护不够。如对企业悬废银行债务的行为,法律上没有明确的处罚规定,缺乏法律制裁的威慑力。二是在案件审理和执行上存在随意性和不公正性。一些地方和基层法院受地方行政干预的影响,有意偏袒企业,损害债权人利益。三是债权保全起诉有效期的时间短,不利于保护债权人的利益。四是一些案件执行缺乏力度,受偿率、执行率低。三、社会信用意识复苏我国成功加入WTO,意味着我国改革开放进入了一个全新的阶段。国民经济对外开放将有新的飞跃,市场取向的经济改革进一步深化。在新的社会经济环境下,金融债权管理工作也面临着新的形势。主要表现在:WTO规则要求债权管理贴近国际惯例;成熟的法制观念要求债权管理依法行政;重塑社会信用要求债权管理勇挑重担;企业改革发展要求债权管理寻求平衡。目前,金融债权管理工作出现了一些可喜的新变化。随着市场经济的全面确立,各级政府开始普遍重视社会信用体系的建设,市场主体的信用意识也有了明显提高。1、政府重视信用。许多地方政府把地区信用作为投资环境来完善,全身心地投入到创建信用镇、信用市的活动中来。2、企业珍惜信用。越来越多的企业认识到,信用是企业涉足市场的通行证,是企业“安身立命”之本。信用是企业的一种资源,也是资本,拥有良好信用的企业在市场经济活动中游刃有余,而不讲信用的企业将被市场弄得身败名裂,直至罚出市场。因此,作为一个理性的市场主体,企业应象珍惜生命那样珍惜信用。社会信用意识的复苏和被重新唤醒,将有助于金融债权管理工作的落实和展开。但是金融债权管理工作仍存在着一些值得关注的新问题:1、非国有企业逃废银行债务的比例在上升。由于市场竞争的激烈程度加剧和非国有企业管理体制的先天缺陷,许多非国有企业经营出现危机,这些企业把逃废银行债务当作起死回生的捷径。2、企业逃废银行债务的手段更加隐蔽,性质更为恶劣。许多企业在明明存在偿还能力的情况下,借改制之名,行逃废之实。改制之后剩下一个空壳公司,对银行债务既不赖,也不还。3、金融债权管理工作的有效性面临考验。一些企业不断翻新逃废银行债务的方式,试图规避银行的联合制裁;而银行的维权行动和措施还停留在原有水平上。四、中小企业要增强自身信用风险的防范意识当前必须将金融债权管理工作纳入社会信用体系建设的整体架构来规划,将打击逃废债行为作为整治社会市场秩序和信用秩序的重要内容来抓,做到标本兼治,综合推进,系统整治,最终促使金融债权管理工作由“行业性”向“社会性”转变,使信用秩序规范由“债权主体维权模式”向“各级政府主导模式”转变。对策之一:清。要对现有逃废债务企业进行一次全面清理认定,实事求是地界定逃废债企业性质。将确定属于市场原因而无力还贷还息的欠贷欠息户与恶意“逃废赖甩”银行债务的企业区分开来;将历史上形成的逃废债企业与近年新增的逃废银行债务企业区分开来;将已经停业、停产、严重资不抵债的逃废债企业与尚能正常经营、重新落实债权的逃废债企业区分开来,区别不同情况,采取不同对策,确定工作重点,分类排队,分类整治,分类管理,务求实效。对策之二:退。要强化贷后跟踪检查,加强对企业改制的监测。发现逃废债苗头,要及时采取有效措施保全银行债权,并协同银行同业坚决退出对不守信用企业的授信,使不守信用企业身败名裂,直至被罚出市场。同时,要建立和完善我国企业和个人破产制度,使破产机制真正成为既有利于保护债务人,也有利于保护债权人合法利益的重要制度,为资源的重新优化配置提供正常条件。对策之三:防。充分发挥银行信贷登记系统的积极作用,加强金融机构之间的企业信用信息沟通与共享;进一步完善金融内控制度和风险管理机制,严密监测企业改制动态;加快推进和完善社会信用体系建设,从源头上防范信贷风险;完善银行账户管理办法,加强银行账户管理,清理企业多头开户;加强金融机构之间的协调配合,杜绝不正当竞争为逃废债企业提供条件。对策之四:堵。建议加强债权保护方面的法制建设;健全完善金融债权管理制度和逃废债企业制裁办法,堵塞管理漏洞;继续做好逃废债企业的信息采集工作,重点加强对新发生逃废债行为的监测与分析;进一步发挥银行同业公会的力量,既要维护行业合法权益,也要防止个别银行不正当利用这一机制;正确发挥人民银行在金融债权管理工作中的协调、指导和监督作用。对策之五:追。加大追究力度,运用法律、行政、市场等各种手段,坚决打击逃废债行为,维护社会信用秩序;落实责任追究,建立逃废债企业责任人黑名单制度,制订停止对逃废债企业主要责任人的信用卡、消费信贷等个人金融服务的制裁措施,将逃废债责任落实到人;提高追究实效,避免地方保护