社会信用环境的法律规制

社会信用环境的法律规制

目前，社会信用环境是影响银行信贷业务正常运作的重要因素。而建立良好的社会信用环境是一个庞大的社会系统工程,它不能单纯地建立在诚实守信的道德规范之上,更重要的是要建立起市场主体之间的信用关系的法律、法规、准则、制度和有效的信用市场形式,从而把各种与社会信用相关的社会力量和制度有机地组合起来,共同促进社会信用的完善和发展,制约和惩罚失信行为,保障社会秩序和市场经济正常运行和发展一、现阶段，社会信用环境存在问题1、信用意识淡薄,道德观念薄弱。我国现代社会信用诚实守信,是中华民族几千年传统文化的主流和备受推崇的美德。但是,由于市场发育不规则,信用经济发育尚晚,市场信用交易不发达,在计划经济体制下,规范性的社会信用关系十分淡薄。因此,无论是企业还是消费者个人,都普遍缺乏现代市场经济条件下的信用意识和信用道德观念的培养,加之国家信用管理体系不完善,相关的法律法规和失信惩罚机制不健全,导致社会上信用缺失行为盛行,使得很多企业对于信用关系与其生死悠关的重要性体会不深、认识不足,不讲信用的企业照样可以生存和发展,坑、蒙、诈、骗也有一定的市场。那些赖帐、逃废债务和三角债拖欠成为“正常”而普遍的企业行为,在社会上没有强有力地树立起以讲信用为荣,不讲信用为耻的信用道德评价和约束机制,信用失衡就成为社会较普遍的现象。2、失信行为的惩罚力度不够一方面是立法不健全。目前,我国已有的涉及到信用的法律有《民法通则》、《担保法》、《票据法》、《刑法》等,但至今没有一套完整、系统的规范信用的法律,对于信用的征集、管理、评估和失信行为的惩罚等无法可依。比如对恶意逃废金融债务的直接责任人的处罚没有明确规定,无形中助长了企业逃债、赖债的倾向。另一方面是有法不依和执法不严的问题极为严重。经营性银行“起诉难”、“胜诉执行难”的现象屡见不鲜,存在严重的地方保护主义倾向。由于政府的基本因素影响,司法过程中有意偏袒本地企业而损害债权人利益。社会上更是缺乏严格的失信惩罚机制,失信行为得不到相应的惩罚,不讲信用的企业法人和个人也不能有效地受到社会的谴责和唾弃。政府部门对信用市场的监管力度不强,对信息服务的中介机构缺乏监管,造成虚假信息盛行,放任了信用环境的恶化。3、联合制裁的联动性改善社会信用环境,打击企业逃废债行为,需要金融机构,尤其是经营行加强联合,共同制定制裁措施。由于银行之间联合制裁法规不健全,银行间信息闭塞不能形成统一性和联动性。一个企业或客户在一家银行定为“黑名单”,可通过多种渠道到另一家或多家银行另立帐户,获取贷款,最后成为制裁不了并受保护的“宝贝”。企业、客户的失信行为得不到有效制止,一定程度上助长了企业的逃废债行为。4、偿债能力分析一是没有强烈责任心,信用登记不完善、不系统、不规范。尤其是对个人信用方面档案建立是“盲区”。二是缺乏对贷款客户的资信状况、发展前景等影响偿债能力的因素全面连续的跟踪调查。对企业、个人的状况大多仅限于申请贷款时的静态资料,银行资产保全工作缺乏周密性和前瞻性。三是经营行主管人员自身信用制度建设意识不强,对国家、人民利益负责的信用程度极差,搞“人情”贷款,“授权”点货,甚至以贷谋私等等,导致银行信用制度建设和风险管理水平落后于社会信用状况的变化,难以满足其业务拓展对客户资信情况需求。5、企业新闻报道的开放程度一般来说,征信服务机构可以通过公开和正常的渠道取得及检索法律规定可以公开的信息,但我国在征信数据的开放与使用等方面还没有明确的法律规定,政府部门和一些专业机构掌握的可以公开的企业资讯没有开放。如:公安、工商、人事、税务、统计等部门掌管着大量的企业的信息资源很多没有公开,这些信息源银行无法采集和运用,银行放贷的参考信用信息不完整,无法对企业的信用作出公开、客观、真实的评估。二、改善社会信用环境,减少贷的投放,使银行起着着良好的社会信用环境为有效落实国家扩大内需政策,增加银行信贷的投放,使银行起着促进地方经济持续、快速、健康发展的杠杆作用,必须大力改善社会信用环境。笔者认为应从以下六个方面着手:1、建立责任追究机制从专业上讲,要进一步完善市场经济条件下调整和规范交易主体之间债权债务关系的法律建设,要在立法上充分体现保护债权人利益的根本原则,强化违约责任追究,对恶意逃债企业的高、中层管理人员和直接责任人员构成违法的要依法制裁追究责任。从全局上讲,要尽快转变政府职能,规范政府行为,建立政府信用,强化司法公开,坚决杜绝地方保护、人情关系干扰案件审理和审批的弊端,使法律真正成为维护信用关系的有力武器。2、妥善处理好企业改造权的关系,发挥政府在改造社会信用环境中的主导地位和作用,为改善营商环境提供制度保证地方各级政府及有关部门要充分认识改善社会信用环境,对改善社会投资环境,引导金融机构加大信贷投入,支持扩大内需,促进经济发展的重要意义。树立保护金融债权,就是促进经济发展的观念,妥善处理好企业改制与保全金融债权的关系,支持银行依法参与企业改制的全过程,制止和纠正企业改制中的违法违规行为。充分发挥政府在改造社会信用环境中的主导地位和作用,强化各部门在维护社会信用环境中的责任。通过协调和划分职责,健全工作制度,形成人民银行、人民法院、公安、工商行政管理、财政、新闻媒体、金融机构等相关部门共同参与的社会信用体系,各负其职,打击逃废金融债务行为,逐步建立起社会联动的信用机制,保证金融稳定和金融资产的安全。3、加强对企业逃避、反避税等金融债务的管理度。金融部门是维护银企信用秩序的主体,要以行业业务事实参与揭露逃废金融债务工作,发挥金融部门的整体合力优势,一呼百应打击破坏社会信用行为。各级经营性银行要进一步完善内控监管制度,建全共同抵制企业逃废债务的机制。加强对贷款的风险管理,坚持对贷款客户的跟踪调查制度,保证贷款的安全运转。加强经营行之间的合作,加大对恶意逃债企业的联合制裁力度,对逃债企业做到“不开户、不贷款、不结算、不提现”。4、建立统一的社会信用中介服务体系一是建立多种形式的企业信用征信和担保系统。建立健全银行信贷登记咨询系统、中小企业信用担保机构、工商登记年检系统等的功能。在此基础上,由政府统筹安排,探索建立由公安、法院、工商、税务、银行等各部门参与的信用信息联合征集与评价体系。建立企业信用数据库,完整记录企业的纳税、守法、财务、产品质量和盈亏状况,并提供查询服务。逐步形成一个包括企业信用记录、信用征集、信用调查、信用评价、信用担保在内的,面向全社会、跨部门的信息评估、发布、查询、交流和统一共享的完整的社会信用中介服务体系。二是建立社会个人信用征信体系。建立健全相应的政策法规,扶持、培育专业化的个人信用评估机构,完善信用评估管理体制,确保评估结果的客观公开。三是建立社会信用中介体系。要在当地政府的统一组织下,探索、建立多元化的信用服务形式和便民服务工具。5、建立以银行债权为主导的企业监控机制在新的经济发展时代,要探索和建立社会主义市场经济条件下新型的银企协作关系。对贷款企业,建立以银行债权为主导的企业监控机制,加强银行对贷款企业的监督和银企双方主管要员的监督约束,逐步形成与企业间接融资体制相适应的制度体系。在企