维护金融债权的实践与思考

维护金融债权的实践与思考

近年来，在各级政府、中国人民银行和金融机构的共同努力下，我们以各种方式和手段，通过政府机构、银行和金融机构的共同努力，维护金融债务，取得了一定成效。比如,人民银行江西省余江县支行辖区内金融机构2002年就保全、盘活、清收金融资产2.23亿元。但是,由于种种因素的制约,维护金融债权还有不少难点,逃废金融债务的现象比较严重,社会信用环境未得到根本好转,需要各级政府、人民银行和金融系统引起高度重视,加强协调配合,认真维护金融债权。一、维护金融债务权益的困难1.些地方政府对自身业务发展不全面。据经济发展初期,维护金融债权,不仅仅是在于保护国家和金融系统的财产不受损失,更重要的意义在于保护良好的社会信用环境,进而促进全国经济(也包括地方经济)良性、健康、高效、快速发展。但是,一些地方政府的领导却认识不到这一点,只看到自身的局部利益,而不从全局利益着想;短期行为严重,只看重自己任职内的“政绩”,而严重忽视长远利益。因而整治社会信用环境不积极,不重视维护金融债权,有意和无意助长、支持企业逃废银行债务,甚至带头逃废银行债务。正是由于一些地方政府官员认识不到位,地方保护主义消除不了,所以给维护金融债权带来了最大的难点。2.以假运专为逃避社会信用环境不好,主要表现是:“没钱向银行借,不借白不借,白借谁不借”、“借钱是孙子,还钱是老子”的思想在不少人的脑海中扎根;有一些企业片面理解或曲解国家出台的有关政策,产生拖欠贷款本息有理的思想,因而想方设法以种种改制名义人为逃废银行债务,甚至编造假账,以各种方法达到假破产、真逃债的目的;有的企业多头开户、多家贷款、多户存款、多处提现,一旦银行追债,便三十六计走为上,把存款和回笼的贷款转到异地银行存取;有的企业利用破产、兼并、合并、租赁等合法改制形式,通过变更企业名称、低估资产、操纵拍卖、压低偿债比例,搞假兼并、破产等手段,甩掉银行的债务;有的企业和个人,从银行获得贷款后,暗中以各种手段将资金转移、藏匿。比如,据某市统计,2002年全市逃废金融债务达5000多万元。3.逃避金融债权的维护难度由于金融系统竞争存在不规范,争夺客户的现象时有发生,以及“铁路警察各管一段”、“各扫门前雪”的经营管理意识长期存在,互相协作、联合制裁逃废金融债务的行为不够,致使多头开户、多家贷款、多户存款、多处提现的状况不能及时制止,给逃废金融债务者留下可乘之机,因而给维护金融债权增加了难度。4.司法手段占执行力度低有些赖债户、钉子户,金融系统通过自身力量难于收回贷款本息,只好动用司法手段,通过法院诉讼或公安经济侦察清收逾期贷款。在动用司法手段讨债过程中,经常出现执法力度不大或执法不公等现象,金融系统往往是赢了官司输了钱,官司打赢了,可债讨不回来,还要支付大量的诉讼和经济侦察成本。比如,据对某市利用司法手段讨债的情况调查,金融系统胜诉率为100%,但执行力度极低,不足20%。产生的原因主要是:地方保护主义、短期经济思想、执法不严,以及考虑职工安置问题与企业改制后的发展问题较多等。二、保护金融债务权益的对策维护金融债权,不是一朝一夕的事,而是一项长期的工作;维护金融债权,也不仅仅是金融系统的事,而是需要全社会共同努力。1.要进一步加强对社会信用环境的认识当前,维护金融债权的主要矛盾,在于政府出面,把维护金融债权工作列入政府的重要议事日程,大力整治好社会信用环境,创造良好的经济金融环境,促进地方经济发展。首先,要大力提高各级政府整治社会信用环境,维护金融债权的认识。各级政府负责同志要抽出时间认真研读经济学和金融学,剖析逃废金融债务的个案,从正反两方面的经济教训中充分认识整治好社会信用环境的重要性和紧迫性,大力提高维护金融债权的自觉性。其次,要把整治好社会信用环境,维护金融债权的内容列入各级政府年度工作考核和任期内目标责任制,辖区内社会信用环境没有得到根本好转的不能调离和提升。再次,要花一定的精力,组织金融系统、经济管理部门、司法机关等,加大对整治社会信用环境的宣传力度,对逃废金融债务的企业和个人予以曝光,对恶意逃废金融债务的企业领导及责任人予以严惩。2.加强社会信用环境的宣传,提高维护金融债权的率要采取各种措施包括利用电视、广播、报纸等宣传媒体,利用宣传画、宣传单、宣传横幅,在贷款合同、存款单折、信用卡上印制信用宣传内容,出动宣传车等形式,定期到农村、学校、工厂、城市主要街口及集市贸易等处,对整治社会信用环境,维护金融债权进行宣传。使政府部门、企业、社会各界、千家万户都知道守信用不仅仅是维护国家、金融系统的利益,而且是维护全民族的利益,最终也是维护自身的利益,因而需要全社会来共同维护良好的社会信用环境,才能促进全国和本辖区的经济健康、高效、快速发展。3.违规竞争行为,不给逃避金融债务者有可乘之机金融系统应从全局利益出发,依法经营,规范竞争行为,坚决杜绝乱拉客户、乱争“地盘”的不规范竞争行为,不给逃废金融债务者有可乘之机。要加强合作,对逃废金融债务者实行联合制裁行动,不给逃废金融债务者开户,不给其发放新贷款,停止给其办理结算业务,使逃废金融债务者得到应有的惩罚。4.完善金融法律体系,明确政府和执法者的维护金融债权的责任和义务国家要进一步整治社会信用环境,维护金融债权的法律法规,尽快出台《企业改制金融债权维护条例》,在《刑法》中增设逃废金融债务罪等,对逃废金融债务,造成信贷资金大量流失的单位和个人,应绳之以法。在有关法规中明确政府和执法者维护金融债权的责任和义务,对因行政干扰、地方保护主义及执法不公损害金融债权利益的,也应受到法律制裁。法律法规应明确,金融系统由于违规操作,执行相关制度不严,发放人情贷款等,造成信贷资金形成呆账和损失的,应追究单位领导和直接责任人的法律责任。金融已成为现代经济的核心,国家应尽快研究和出台相关