外资在内地的银行业

外资在内地的银行业

外资银行的规模将成为本地注册银行只有将法人实体改为法人银行，外资银行才能按照国家受理的原则直接向中国一家银行账户倾斜。但问题是,会有哪些外资银行符合参赛条件?他们都有哪些特征?外资银行要成为本地注册银行,作为参赛选手上台比赛,在所有的资格条件中,最重要的一条就是必须有10亿元人民币的注册资本金。相信在比较资金成本,以及遍及每个角落的中资银行营销网络,外资银行都会掂量,否则很快就会败下阵来。从截止2006年年底中国银监会已批准的9家外资法人银行来看,他们都是实力一流的国际大银行,而法国兴业银行等6家正在申请的外国金融机构实力也非同一般。从这个意义上讲,中资银行拳击台上面对的选手虽然不多,但个个都身手不凡。花旗银行的入股9家在华外资银行积极响应、第一时间转制为法人银行的同时,外资银行却作为战略投资者,纷纷入股中资银行,这似乎与“狼来了”的呼声不协调。例如,2005年下半年,建行、中行和工行几家国有商业银行引进战略投资者,投资总额约为100亿美元,超过过去10年外资入股中资银行业总额的1.5倍;经历了一年半谈判“长跑”,2006年花旗银行终于控股广东发展银行20%,把广发行纳入其全球体系中,成为在中国布局的一个棋子;2006年11月22日,西班牙BBVA银行入股中国第七大银行——中信银行。国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出,对中资银行入股,从内部着手的这种方式,已经成为外资银行打入中国市场的重要手段,不过现在对其尚有25%比例的限制,但对中小银行的入股,好几家外资已经快触到红线,达到24.9%。截至2006年9月末,在华外资银行外币资产总额达到1051亿美元,占中国银行业金融机构总资产的1.9%,就这个份额而言,外资银行几乎没有渗透到中国的金融系统之中,目前的影响实在可以忽略不计。根据法人银行的规定,外资银行贷款比例不能超过存款的75%,目前不少外资银行的存贷比接近100%,1～2年内恐怕很难降下来,这也在很大程度上减缓了其扩张步伐。通过入股中资银行,外资银行可以得到投资的回报;当更多的放开限制后,他们也会有一个现成的平台。按中国人民银行研究生部教研处副处长张伟的话说,“外资银行做了两手准备”。中资银行是一次“战争”面对外资银行全面进入,光大银行的李先生相信,中国的银行决不是5年前那群“惶恐的羊”;5年当中,我们的个人素质、能力有了很大提高,“作战”肯定没问题;再说,政府对中资银行仍然有保护;5年来,经过注资、股改、上市后,人们惊奇地发现,总是处于被批评地位的中资银行一路走来,已成长为一个具有蓬勃朝气的“年轻人”;尽管还不能和汇丰、花旗这样具有悠久历史的世界金融巨头们相比肩,但中资银行和他们的差距正在逐渐缩小,至少和5年前比,中资银行各方面改观还是较大的,已经有了“回春”迹象。“中资银行准备还是比较充足的”,张伟评价道,“在公司治理、法人治理结构、资本充足率、人才培养等方面取得了较大进步,另外在零售业务、公司业务上也开始重视起来,而且中资银行还有成本优势”。如果要把中外资银行的较量比喻成一场战争的话,对外经贸大学银行管理系主任何自云则喜欢从软实力和硬实力方面来发现中资银行的优势:战争是在中国的“战场上”,中资银行面对的是“本土客户、本土文化、本土思维模式”;互联网再怎么发达,老百姓还是会很习惯到银行网点去,和真实的人打交道,中资银行经过精简后遍布全国的网点自然就成了其优势。近年来,四大国有商业银行的营业网点逐步收缩至大中城市——这些是银行利润的主要来源地;由于银行的政府背景,老百姓便形成了“银行是国家的,国家的银行最安全”印象,这是中资银行的先天优势。而投资者的部分信心同样来源于此。2006年12月11日——中外资银行全面“开战”日。既然竞争不可避免,那么就坦然面对吧。在短时间内外资银行不会大规模扩张的情况下,中资银行会采取什么战略战术呢?这时候需要“军师”。鼓舞士气是一个重要方面,“但最重要的是要做好跑马拉松的心理准备,持续的竞争会越来越激烈,而且只有靠强大的实力、真实的产品、优质的服务,最终才能赢得客户的信赖”,何自云的主张是,“下一步,已上市的中资银行需要让客户和热情空前高涨的投资者坚信,他们的选择没有错”。中国金融业的发展历程坏账是全世界银行都无法回避的问题,并非中国的银行独有。中国政府投入了大量资金清理坏账,最终把四大国有银行的坏账率降到个位数。但除了坏账伤痛的愈合外,国有银行更需要精神的愈合。这需要坦承过去的错误,同时怀着对未来的无限憧憬。现在中国银行业还在不断地从贷款项目中产生新的坏账,但如果把现在银行业的基本面和10年前做一个比较,情况已经大大好转:10年前,中国有正常运作的中央银行,但是没有行业监管机构,现在中国银监会这样的专业监管机构;10年前,由于中国经济宏观调控硬着陆,数百万国有企业工人下岗,相比较而言,对2002年到2004年经济过热的宏观调控则显得相对温和;在20世纪90年代初期,银行缺少商业运作和内部监控的经验,今天,所有银行都有了国际审计机构、内部风险管理者和贷款管理委员会;10年前,国有银行都是由国家100%控股,今天,四大国有商业银行中有3家拥有境外战略投资者,其他境外投资者和个体投资者也分散了股权。金融产品专利的障碍毫无疑问,外国银行具有产品服务与创新、经营管理及风险控制的优势。但金融产品都是非专利性产品(目前外国银行在申请金融产品专利,希望通过这种方式来改变目前的局面,但从国际金融市场的情况来看,这种做法肯定徒然),如果外国银行进入中国推出新产品与服务,这些新产品与服务,国内银行短时间内完全可以模仿,外资银行的产品与服务优势在短期内会消失。因此,外国银行希望垄断国内高端客户市场并非易事。存贷时差收入目前,中外资银行相安无事,各自都有自己的生存空间。中资银行可以继续坐享国内17万亿元存款带来的存贷利差收入,外资银行则继续他们的战略布局和高端理财,双方互不干涉。但是,假设经营环境改变,比如利率自由化、资本市场多元化、混业经营,中外资银行还会像现在这样和平共处吗?1.对利润的影响利率自由化究竟会对中国银行业产生多大的冲击呢?研究结果显示,即使是利率微小的调整也会对利润产生巨大影响。根据官方统计数据,2005年四大国有商业银行的税前利润为1690亿元,而年终存款总额达到了惊人的16.7万亿元。只要存款利息稍稍上调,就足以抹杀四大商业银行的所有利润。如果中资银行不尽早地采取行动改变盈利模式,将来会面临前所未有的危机。2.资产流动带来的收益很低从1990年起,中国的名义GDP年均增速达16%,而银行的增速达22%。由于中国政府对于资本市场实行了严格的管制,中国居民的投资渠道只有两个:现金或者存款。公司也是同样的尴尬,绕开银行它们几乎弄不到钱。但这肯定不是长久的趋势。在资产市场产品不断丰富的背景下,银行微薄的利息肯定不足以保证居民和企业保持高涨的存款热情。在2006年股市飙升的同时,中国出现了难得的存款减少现象。中国政府似乎已经开始放松了对于中资银行的保护。从QDII项目的实行就可以看出这个趋势。QDII尽管带有尝试性,但要看到它的意义。由于居民和企业都看到了资产流动带来的好处,尽管起点非常低,但很快就会实现两位数的高速增长。我们的研究结果是,在短期内银行还不会受到太大影响。但是从长期来看,银行将落后于经济增长速度,到2025年,中国名义GDP年均增速将为11%～12%,银行增速将只会有6%～7%。3.混业经营问题国内商业银行是分业经营,而进入中国的外资银行几乎都是混业经营,拥有丰富的混业经营经验。一旦我国实行混业经营,外资银行无疑将对经验不足的国内商业银行构成巨大的竞争压力。(摄影王南海)开放后，中国的外国资本银行的优势外国银行分支机构政府债券业务组1.可经营人民币零售及企业业务2.可发短期、中期及长期贷款3.办理国内外结算4.提供资讯调查及咨询服务5.可买卖政府债券、金融债券、买卖股票以外的其他外币有价证券6.代理保险业务7.存款及贷款比率要达75%,但有5年宽限期人民币零售业务1.人民币业务范围,限制于每笔定期存款不少于100万元2.不能从事银行卡业务3.提出申请人民币零售业务,需在中国营业3年以上4.提出申请人民币零售业务前,需要2年连续盈利5.不能发行金融债券6.不能代理发行、代理兑付及承销政府债券外国投资银行在中国注册的法人银行和合资银行人民币零售业务范围1.可享有上述外国银行分行在中国的所有业务2.可从事银行卡业务3.人民币零售业务范围金额无限制4.存款及贷款比率需达75%,但有5年宽限期请人民币零售业务前,需执行的资产负债比例规定.1.提出申请人民币零售业务,需在中国营业3年以上2.提出申请人民币零售业务前,需要2年连续盈利3.不能发行金融债券4.不能代理发行、代