论外资保险公司对我国保险业的影响及对策

摘要加入世界贸易组织十多年来，随着中国对外开放水平的不断提高，我国保险业发展势头强劲，逐渐取消了外资保险公司进入我国保险行业的限制。随着我国保险业发展与国际保险市场的联系更加紧密，市场竞争国际化趋势日趋明显。但当前我国保险业仍处在发展的初级阶段，外资保险公司对我国保险业的发展在发挥促进作用的同时，也存在不利影响，对我国保险业形成冲击。要做大做强中国特色保险业，使中国保险业又快又好发展，必须采取有效措施，积极化解外资保险公司对我国保险业发展的不利影响。解决我国保险业整体发展水平与经济社会不相适应的问题，发挥保险的经济助推器和社会稳定器作用，建设和谐社会，必须制定对策。本文首先对中国保险业的现状进行分析，接着总结分析了外资保险公司对国内保险业的机遇与挑战，最后从稳固自身地位，提高自身能力、注重人才培养和技术管理、加强对外资保险保险公司的监管，严格审批三个方面提出优化对策，以期促进我国保险业健康有序发展。关键词：外资保险业对策AbstractOverthepasttenyearssinceChina'sentryintothewto,withthecontinuousimprovementofChina'sopeninguptotheoutsideworld,thedevelopmentmomentumofChina'sinsuranceindustryhasbeenstrong,andtherestrictionsonforeigninsurancecompaniestoenterChina'sinsuranceindustryhavebeengraduallylifted.WiththedevelopmentofChina'sinsuranceindustryandtheinternationalinsurancemarketmoreclosely,theinternationalizationofmarketcompetitionisbecomingmoreandmoreobvious.However,atpresent,China'sinsuranceindustryisstillintheprimarystageofdevelopment,andforeigninsurancecompaniesplayaroleinpromotingthedevelopmentofChina'sinsuranceindustry,butatthesametime,thereareadverseeffectsonChina'sinsuranceindustry.InordertomaketheinsuranceindustrywithChinesecharacteristicsbiggerandstronger,andtoensurethefastandsounddevelopmentoftheinsuranceindustryinChina,wemusttakeeffectivemeasurestoactivelydefusethenegativeimpactofforeigninsurancecompaniesonthedevelopmentoftheinsuranceindustryinChina.ThispaperfirstanalyzesthecurrentsituationofChina'sinsuranceindustry,thensummarizesandanalyzestheopportunitiesandchallengesofforeigninsurancecompaniestothedomesticinsuranceindustry,andfinallyfromstrengthenourposition,improveourability,payattentiontopersonneltrainingandtechnicalmanagement,strengthenthesupervisionofforeigninsurancecompanies,andstrictlyexamineandapprovethem.theauthorputsforwardoptimizationcountermeasuresfromthreeaspectsofin-depthstudyandaccurategraspofconsumerdemand.Keywords:foreignTheinsuranceindustrycountermeasures目录20856_WPSOffice_Level1一、外资保险的界定及中国保险业现状分析 127849_WPSOffice_Level2（一）外资保险的界定 127923_WPSOffice_Level2（二）中国保险业的发展开放现状 132687_WPSOffice_Level2（三）中国保险业的阶段性特征 211999_WPSOffice_Level1二、外资保险公司对国内保险业的挑战 418421_WPSOffice_Level2（一）国内现有的保险市场格局将被打破 413743_WPSOffice_Level2（二）在经营和技术方面对国内保险行业造成冲击 431419_WPSOffice_Level2（三）保险市场监管存在的差距将会凸显 55465_WPSOffice_Level1三、外资保险公司给国内保险业带来的机遇 62797_WPSOffice_Level2（一）有利于改进和完善中国的保险市场体系 64568_WPSOffice_Level2（二）有利于加大转换内部经营机制和改革创新 624142_WPSOffice_Level2（三）带来新的保险经营技术和优良的服务质量 719641_WPSOffice_Level1四、中国保险业应对外资保险公司挑战下的对策 724520_WPSOffice_Level2（一）稳固自身地位，提高自身能力 716027_WPSOffice_Level2（二）注重人才培养和技术管理 8338_WPSOffice_Level2（三）加强对外资保险公司的监管 1026125_WPSOffice_Level1参考文献 114586_WPSOffice_Level1致谢 12一、外资保险的界定及中国保险业现状分析（一）外资保险的界定根据控股地位和股东背景界定国内的保险公司，是国家占有全部或者占大部分股份，一小部分股份是外来的，即使外来部分撤股，也不会有太大影响；外资保险公司，是国外的保险公司进入中国市场，占很大一部分或者全部的股份，一旦撤资，对客户来说损失较大。根据经营权益和理赔性质界定外资保险公司和国内保险公司在权益上是相等的，都必须经过保监会的审核，但在经营权益上，外资保险公司是区域式经营，不能跨市经营，不适合流动性大的工作者，在本地买的保险只能在本地赔付，如果在别地出了意外，外资保险公司很难进行赔付。根据客户对象和企业性质来界定从企业性质来看，国内的保险公司属于民族企业，外资保险公司是外企。国内的保险公司对象广泛，低中高档位都有，而外资保险公司主要针对高端客户和团体客户，因此资金实力也较为雄厚。本文概述了外资保险公司进入中国市场带来的双面影响及消极影响下中国保险业的应对策略，外资保险公司与中国保险公司的不同在本文中通过经营模式和管理方法的不同体现出来，本文就外资保险公司进入中国市场后因管理模式和经营方法不同，给中国保险业带来的影响进行分析，从而得出中国保险业应对外资保险公司带来的挑战下的应对措施，加以分析展开文章。（二）中国保险业的发展开放现状1.国际化水平不断提升，国际竞争力不断增强外资保险公司的加入，给中国的保险市场带来了不一样的格局，迎来了中国外国保险公司的共同发展。在财产保险市场上，外资公司的数量从3家增加到22家；在人身险市场上，外资公司的数量从1995年的1家增加到2017年的28家。这些年与外资保险公司的涌入，在与外资保险公司的合作中，中国的保险行业也大幅度开放，优点在于降低了我国保险行业学习的成本，也缩短了与国外保险行业的差距。在中国保险业的完成对外开放的过程中，中资保险公司对外资保险公司的到来没有畏惧，并且完美地与外资保险公司结合，形成独特的合资保险公司，充分证明了对外开放为我国保险业的成长与发展提供了良好平台，也提升了我国保险业的水平。2.外资保险公司数量不断增加，保费收入高速增长改革开放以后，我国经济迅速发展，保险公司的数量也急速上升。截至2017年底，据调查数据统计，有16个国家和地区的境外保险公司在我国设立了57家外资保险法人机构，其中人身保险公司28家，财产保险公司22家，资产管理公司1家，再保险公司6家，下设各级分支机构1800多家。在2004年至2017年间，外资保险公司的保费收入增长迅速，外资保险公司的市场份额也有了很大程度上那个的提升，但是，随着国内保险数量的不断增加，外资保险公司的市场份额也在逐渐下滑。3.外资保险公司盈利状况呈两极分化态势外资寿险公司自2009年至2016年盈利水平达到了111.42亿元，特别是2013年以来，依靠较好的投资收益实现了盈利的快速提升。从2009年起，外资财产保险公司整体来看一直处于亏损状态，数据显示，截至到2016年底，共计亏损33.51亿元，到2016年底，仍然有十家外资财产保险公司依旧处于亏损状态。尽管外资财产保险公司整体处于亏损状态，还是有部分公司处于盈利状态。外资寿险公司刚开始发展状态不太好，但是近年来状态良好，整体来说好于外资财产保险公司。（三）中国保险业的阶段性特征1.保险费收入增长迅速，成效显著中国自从改革开放以来，恢复保险行业的发展，于是保险业发展迅速，特别是自2011年后，大量保险公司参考外资保险公司的经营管理模式，取其精华，去其糟粕，给我国保险行业的发展带来了不一样的变化。改革开放四十年以来，我国的经济、社会地位都发生了重大变化，保险行业的发展也在大幅度上升。保费收入从1980年的4.6亿元增长到2017年的36581.01亿元，年均增长率高达27.47%。可以看出我国保险费增长较快，由此可以推断我国保险业正在发展迅速，未来保险市场潜力巨大。2.保险业市场向多元化发展，结构进一步优化改革开放之后，外资保险公司大量涌入中国市场，虽然我国保险业垄断现象仍较严重，但也渐渐加入了竞争因素，正在向多元化发展。近几年，从保险业市场结构来看，市场占有率集中度越来越小，保险行业的多元化发展，不少外资保险公司的加入，让广大百姓有了更多的选择，大家可以根据自身家庭条件、需求的不同，选择国内或者国外的保险公司进行投保投资，特别是在投资结构方面，渠道持续拓宽。从银行存款，到现阶段对不动产的投资，都利于资本的再利用，资本市场的发展。同时，保险机构数量也大量增加，形成了寿险产险结合；内资外资结合；专业保险公司、保险集团公司结合等现象的产生，保险机构数量的增加，有利于促进保险业市场的竞争和发展。3.保险产品更加丰富，发展水平不断提高目前来看，我国保险行业开发出来的产品已经能基本上满足消费者提出的各种要求，涵盖寿险非寿险的险种，为国家的经济发展提供了有力的帮助。从保险公司发生赔付时可以提供的保障性能上来看，我国保险行业的承保金额和赔付能力也一直在不断提升，有效发挥了保险的经济补偿功能。二、外资保险公司对国内保险业的挑战（一）国内现有的保险市场格局将被打破伴随外资保险公司的大量涌入，给中国的保险市场带来了大量的影响，国内保险市场的格局发生了明显的变化，外资保险公司的加入，使得竞争的主体具有了国际性，不在只是国内保险公司之间的竞争，原来的市场主体格局被打破了，中国保险市场在国际上的地位受到了冲击，原来的市场格局一旦打破，不仅仅是对国内经济发展带来影响，也会在一定程度上给投资者带来不少的压力。外资保险公司的不断涌入，是我国保险市场的主体成分更加复杂，既有外资保险公司，又有中国保险公司，还有各种中介服务机构，这样给监管部门带来了更大的压力和更高的要求。与此同时，中国的保险市场监管与国外的保险市场监管还存在着很大的差距，在监管过程中，维护公平市场和维护消费者权益仍然是焦点问题，监管部门定要落实工作，认真负责，在这样大环境的中国保险市场，需要持续深入的探索和努力才能更好地稳固地位。（二）在经营和技术方面对国内保险行业造成冲击中国的保险公司与外资保险公司相比，具有明显的地区优势、先入优势、网络优势，但在资金实力、产品服务、管理水平和人才方面，中国的保险公司还是需要向外资保险公司学习。好的服务质量和服务技术直接决定着一家保险公司的生存，对于销售行业来说，优秀的服务质量能带来的远不止眼下的利益。外资保险公司大量涌入中国保险市场，必定会把优秀的服务质量和技术手段带进中国市场，国外的投保率远远高于中国，绝不仅仅因为国家之间经济实力的差距，国外保险从业人员优秀的服务和经营技术将带给他们更多的资源，对比之下中国的保险行业在服务这块做的明显不如国外的保险行业好，应该加以调整以适应市场需求。外资保险市场的大量涌入必将带来保险市场的竞争，但是目前我国保险业本身投资渠道狭窄，资金运用度不高，偿付能力也不足，保险公司的生存发展状况很大程度上依靠资金的运作，国内保险市场的不完善，使得保险市场投资规模与范围受到很大限制，外资保险公司带着他们的管理运营模式涌入市场，必定会对国内保险行业带来影响，而且政府对保险行业的资金运用作了非常严格的限制，规定“保险公司的资金运用限于银行存款，买卖政府债券，金融债券和国务院规定的其他资金运用模式”，严重影响了保险市场的经营，阻碍了保险行业的进一步发展。因此，对外资保险公司的经营范围放宽限制，给国内的保险公司更多学习的机会，定将带来积极的效果。对国内保险公司而言，之前垄断经营的部分公司将会面临严峻的挑战，对部分依赖小型或者中端客户的保险经纪公司的生存发展也会造成很严重的影响，在监管部门掌控范围内尽可能的开放经营，扩大市场，寻求更多资源，对外资保险公司的放宽经营范围，也是给国内保险公司学习管理经营行业发展的机会。（三）保险市场监管存在的差距将会凸显我国保险市场监管的法律制度还不够完善，监管水平与国际先进水平相比仍较落后。国外保险公司入境要求国家法律法规和方法符合国际保险市场的要求，保险市场缺乏监管。特别是在保险中介机构的管理方面，法规不健全，监管力度不强。

与国外相比，中国有关保险中介监管的法规尚不完善。缺点反映在：首先，中国缺乏有关信用报告的规定，缺乏诚信是中国保险中介市场的最大问题。个别从业人员错误的引导或只是为了赚取个人提成，不遵守诚信原则，向客户提供虚假承诺，或者帮助客户欺瞒公司，出事之后往往会造成很大程度上的信誉影响，从而非常影响企业形象，因此，国家应根据目前保险中介市场的违法违法行为，出台相应的法律法规，逐步建立保险中介市场的诚信经营理念，整顿行业秩序，以便更好地扩大资源。并发展保险业。其次，中国现行的大多数法律法规都是规范性的。缺乏相应的实施细则和惩罚措施导致许多中介机构利用法律法规的漏洞。他们只想为自己的利益而斗争，并严重影响法律的实际执行，这种影响也导致了中间机构的发展。三、外资保险公司给国内保险业带来的机遇（一）有利于改进和完善中国的保险市场体系中国保险市场开放后，将加速中国保险业与国际市场的融合。巨大的外部冲击将不可避免地给中国保险业带来很大压力，迫使中国保险业参与更激烈的国际竞争，从而推动保险业的发展，重建，完善，逐步建立稳固的市场体系，从而促进中国保险业的质和数量的飞跃。随着中国保险业改革的逐步深入和开放，国内保险市场的主体部分继续增长，有效地促进了市场竞争，提高了我国保险资源配置的效率。目前，外资保险公司的数量已超过中国保险公司的数量。中国的保险公司已经能够感受到来自外国保险公司的竞争压力，迫使他们实施一系列从机构业务模式到运营机制的认真改革。它将促进在海外建立强大的中国保险公司分支机构，促进中国保险业的国际化，并在全球范围内分担风险，以增加其自身的保险能力。对外开放不仅可以提高中国保险业的专业水平，还可以帮助改善和完善中国的保险市场体系，提高市场供应能力，丰富中国的保险产品供应，满足消费者的多样化需求。衡量保险业发展水平的两个重要指标是保险深度和保险密度是。但是，对比发达国家，中国的保险密度和保险深度仍处于一个较低的水平。数据显示2016年，中国的保险密度为337美元，发达国家中保险密度最高的是中国保险密度的7-12倍。2016年，中国的保险深度为4.1％，远远低于英国和韩国的10.20％和12.1％。这表明中国的保险业仍有很大的发展空间。（二）有利于加大转换内部经营机制和改革创新外资保险通常根据国际惯例和市场要求进行组织。他们加入并参与中国保险市场竞争，可以促使中国的保险业在激烈的国际生存和发展竞争中创新，逐步形成具有中国特色的国际标准。国家保险业的竞争机制提高了保险公司的市场适应性和国际竞争力。换句话说，它是开放促进保险业营销理念和商业模式的推广。外商投资保险公司带来了新的业务品种，优质的服务，先进的营销理念和管理经验，为中国保险业的发展提供了优秀的示范和推进作用。人寿保险的开放促进了外资保险公司更好地发展其开展人寿保险业务的经营理念和方法，也促使外资保险公司更愿意将其之前的经验和资源带入中国，从而促进保险业的营销理念和商业模式的推广。与此同时，伴随我国保险监管市场的越来越严，产品也渐渐回归保障，外资保险公司在精算和定价等方面的优势更加突出，业务的扩张也伴随着费用的稀释，从而推动了保险市场的发展，有序竞争，提高保险市场效率，增强了中国保险市场的国际地位经济。（三）带来新的保险经营技术和优良的服务质量外资保险公司加入中国市场，带着他们优秀的服务质量和先进的经营技术，定将推动我国保险行业的发展，带领我国的保险公司走向国际市场。对外资保险公司的经营范围放开，并且允许符合条件且在法律监管控制范围内的海外投资者来中国进行保险代理业务等，将会有利于改善我国保险行业市场份额不足，专业化水平不高的问题，发挥外资保险公司保险中介的功能，最大程度上弥补我国保险行业经营方法的不足，从而改变以往不完善粗糙的经营模式，与此同时，也有利于中小型企业及个人消费者群体，可以体验到国外的优秀的服务质量，享受到他们专业的服务感受。对于我国来说，经济的发展离不开中小企业的稳健发展，中小企业在我国的经济发展中起到了非常重要的作用，中国保险市场应该利用外资保险公司先进的管理技术和优秀的服务质量，促进中小企业的学习，给中小企业带来一流的服务质量体验好管理经验分享，对保险服务行业起着很大的作用，有有利于我国保险服务行业的飞速发展，从而促进我国保险业的发展。对于消费者而言，有更多的保险经纪公司可以选择，尽管市场竞争还是存在，但正是有竞争的存在才能更好地推进发展。我国的保险公司在中分发挥自己优势的前提下，改变观念适应国际化企业经营规则，借鉴国际先进同行的先进的管理经验与管理理念，国内保险公司将很快突破目前的“幼稚阶段”，逐步与世界保险同行接轨。四、中国保险业应对外资保险公司挑战下的对策（一）稳固自身地位，提高自身能力目前我国保险业已经全面开放，进一步开放的余地不大，外资保险公司的大量涌入，对我国保险业的主体格局有很大的影响。众所周知，国外投保率远远高于我国，这不仅仅是国家与国家之间经济实力的差距，更与保险公司的内部管理有着重大关系，对于我国保险公司的内部管理，首先，通过强化关键点，创建内部控制文化，必将树立“内控创造价值”和“内部控制”的理念，巩固内部控制文化的良好氛围，加强职业责任和行为限制，增加工作职责和内部控制职责，并将业务管理系统分配到每个职位和业务流程的具体操作规范。加强内部控制教育和培训，将内部控制培训纳入统一规范的职业培训体系。建立和建立内部控制和违反教学原则的培训图书馆，建立内部控制的正常教育和培训机制。改善员工政策，建立和完善激励机制和科学限制，并在职位不匹配，强制性假期和养老金审计时严格执行分离和控制系统。

其次是加强三道防线建设，完善内部控制体系。加强对风险的识别，分析和响应，通过定量评估和持续监控加强关键风险管理和控制，在此基础上，我们将继续完善内部控制制度，及时解决风险。在公司治理层面，进一步明确了内部控制领域董事会，监事会和高级管理层的权利和义务。加强运营管理，风险管理和内部审计“三道防线”的内部控制，切实落实第一线内部控制的主要责任，逐步实现自我控制和自我控制。监督遵守内部控制的第一道防线。自我评估和自我提高，注重提高专业技能和风险管理国防的技术手段二线，重点加强防守的独立重新第三行的监督，加强内部控制的性能，并加强集中和内部审计管理的垂直化的审计。（二）注重人才培养和技术管理1.以市场为导向来进行人才培养首先，大力拓宽用人渠道，加强与学校企业之间的合作，建立人力资源的合作关系。提高保险行业的竞争主要有以下几种方法：加快产品创新、维护保险信誉、提升公司的服务质量等，但是如何对保险资金进行合理的利用，如何提高企业的风险评估能力，并对公共关系进行妥善的处理等工作，是当前我国各大保险公司所急需解决的一个任务。现如今，企业之间的竞争，实际上还是人才的竞争，哪一个公司有更多的人才，那么谁就会取得更好的发展。故此，在竞争日益激烈的今天，人才在其中的作用非常关键。其次，重视对企业员工能力的培养，这些能力不仅仅包括员工的现实能力，同时也包括他们的潜在能力。经过大量的实际表明，保险业要想取得更好的发展，那么就需要员工有着扎实的文化基础，还需要员工对业务有着熟练的掌握。仅仅靠一时的运气很难长久赢得客户。要建立一个科学系统的考核制度，对企业员工实行终身教育，在招聘上，更是要广开才路，要制定统一的录用制度，以方便其他城市的分公司执行。另外，要加强对企业员工的关注，要善于发现人才、培养人才。首先，在人才的选聘上，不能够贪求高学历，要以能够适应保险业的发展人才为主。其次，要在企业建立一个学习型的组织，以方便企业员工进行经验共享，以达到共同的提升。2.构建企业文化一个优秀的企业，必定有着自己独特的企业文化，大量的外资保险公司都是如此，通过将企业文化渗透到每一位员工的心中，使他们能够认可这些企业文化，进而对企业员工形成一种约束力，并保持对企业的高度忠诚。在人性管理中，文化管理是其中的最高层次，也是企业得以更好发展的充足动力。因此，在今后的发展过程中，企业要树立“以人文本”的企业文化，要尊重每一位员工的思想，尽可能的满足企业员工的合理需要，以调动企业员工的工作积极性，使他们能够为企业创造出更大的利益。其次，要在公司树立“以顾客为中心”的服务理念，保险业的工作实质还是以服务保险主体为基础，因此，在企业的经营过程中，就需要切实考虑每一位顾客的满意度，要了解客户的内心需求，这样才能够创新企业的经营产品。再次，企业的形象会关系到企业的对外发展，因此需要定制企业独特的战略形象。好的企业形象会源源不断的吸引更多的客户资源，并且赢得更多社会群体的好感，从而为企业增加经营利润。简而言之，企业的形象对企业的生存发展有着重大影响，优秀的企业形象是一种无形的社会资产，消费者必定会选择形象良好，企业信誉高的保险公司来购买产品。3.深入研究，准确把握消费者需求深入研究，彻底了解中国消费群体的实际需求。作为科学决策机制和精准市场定位的一部分，我们将开发满足市场需求的保险产品，利用现代技术实时管理和分析保险市场，不断完善保险产品。与其他行业市场相比，保险市场有自己的特色，消费者群体存在很大差异，他们受到消费概念，职业地位，家庭出身，经济实力和年龄等因素的影响，消费水平和消费需求非常多样化。保险产品具有无形和无形的特征，当消费者购买时，他们会收到更多带有风险的保险概念，只有存在风险时，他们才能真正感受到所购买产品的效果，这表明向市场引入保险产品与市场需求密不可分，实际上实现了消费者购买保险产品后转移不同类型风险的目标。此外，我们必须提高服务水平和实施各种业务，这不仅是保险产品的价格，也是影响消费者的品质因素，保险产品的质量转化为保险公司服务质量，索赔满意度，员工素质，职业道德和商业环境，保险公司的服务尤为重要。除了能够在活动结束后迅速获得合理的补偿外，应该对保险计划的设计，技术建议和其他方面得到满意的服务。因此，保险公司应避免其业务运营中的产品同质化，以使其业绩和售后服务各有特色，通过提高服务水平，区分运营并提高价格效益，通过这种方式，消费者对价格的担忧将被稀释和转移。总而言之，为充分利用我们的优势，在利用先进的管理经验和技术手段拓展我们的发展空间的同时，在销售保险产品的过程中，建立反馈系统，在有效反馈的基础上不断改进产品，市场需求更加满足，保险市场才能不断走向成熟。（三）加强对外资保险公司的监管外资保险公司和中外合资保险公司的出现给市场监管带来了很大压力。在这方面，外国保险公司的国民待遇主要集中在过去的监管，市场行为的现行监管，公司治理监督和偿付能力监管，以及外国保险公司因具体问题的监督。目前，中国的保险法律体系主要包括保险法和保险公司管理法规。加入WTO后，为了适应新形势下的外资保险公司的需求，中国宣布对外国实体和对保险公司的资金来自国外的管理规定实施细则资保险公司的管理规则，对外资保险公司进行监管。因此，中国有关部门应加强对境外投资保险公司的监管，严格按照法律法规监管外资保险公司。

加强监管的力度，就很大程度上的提高了中资保险公司的竞争力。需要结合我国的现有国情来选择监管的方法，在选择了正确的方法的同时国家需要积极的开展国际监管的交流，促进我国保险业与国际的接轨与合作，最主要的是像监管方面发达的国家学习经验。监管办法也有很多的方式，我们要根据不断变化的形势来做出相应的调整。监管涉及到方方面面，但其核心为偿付监管。因此对偿付监管要加大强度，解决销售误导和理赔难的问题，规范市场秩序，加强公司的诚信建设，增强民众对中资保险公司的信任程度。及时理赔是保险公司诚信建设、业务发展的关键之一。保险公司的偿付，促使其及时理赔是需要监管会严格管理的。银监会、证监会、保监会这三个机构是我国现在的金融管制机构。银行、证券、保险之间本就有相互影响的成分，因此分成三个机构管理很有可能就会产生空缺管理或者多对一的管理情况出现，这样的管理机制是不利于保险行业的发展的，再者，如今的经营模式的大趋势更趋向于混业经营，所以将三个监管会采取合并的方法，才能在监管上