保险-浅谈互联网保险发展存在的问题及对策分析

PAGE浅谈互联网保险发展存在的问题及对策分析摘要随着我国信息基础设施的不断完善和互联网在我国的快速普及，消费者行为也发生了巨大转变。网上消费已经变成一种非常普遍的、主流的消费模式，特别是电子商务获得了空前发展，并且不断蚕食线下市场。在这一历史潮流下，电子商务已成为各行各业的必然趋势。各种新的网络业务层出不穷，与人们息息相关的保险业也不例外。作为发展中国家，我国的互联网保险近年来异军突起，但依然面临着诸多问题。本文在分析我国网络保险发展现状和存在问题的基础上，运用文献资料法和综合分析法，提出了加快我国网络保险发展的对策和建议。关键词：互联网保险；信息安全；产品差异化；法律监管

AbstractWiththecontinuousimprovementofChina'sinformationinfrastructureandtherapidpopularizationoftheInternetinChina,consumerbehaviorhasalsoundergonetremendouschanges.Onlineconsumptionhasbecomeaverycommonandmainstreamconsumptionmode,especiallytheunprecedenteddevelopmentofe-commerce,andcontinuestoerodetheoff-linemarket.Underthishistoricaltrend,e-commercehasbecomeaninevitabletrendinallwalksoflife.Variousnewnetworkservicesemergeinendlessly,andtheinsuranceindustrycloselyrelatedtopeopleisnoexception.Asadevelopingcountry,China'sInternetinsurancehassprungupinrecentyears,butitstillfacesmanyproblems.BasedontheanalysisofthecurrentsituationandexistingproblemsofChina'snetworkinsurance,thispaperputsforwardsomecountermeasuresandsuggestionsforspeedingupthedevelopmentofChina'snetworkinsurancebyusingthemethodsofliteratureandcomprehensiveanalysis.Keywords:Internetinsurance;Informationsecurity;Productdifferentiation;Legalsupervision

目录一、绪论 1（一）研究背景 1（二）研究目的和意义 1（三）文献综述 21、国外研究现状 22、国内研究现状 3二、互联网保险基本理论分析 4（一）互联网保险定义 4（二）互联网保险模式 41、保险公司在线商城 42、保险第三方中介平台 53、纯粹的电子商务保险频道 5（三）互联网保险特点 51、场景化广泛应用 52、沟通往来虚拟化 63、数据化驱动 6三、互联网保险发展现状分析 6（一）互联网保险保费规模持续增长 7（二）互联网保险保费收入结构趋于稳定 7（三）互联网保险渠道趋向多元化 8四、互联网保险发展中存在的问题分析 9（一）信息安全风险 9（二）产品差异化程度低 9（三）售后服务脱节风险 10（四）互联网保险监管不力 11五、针对联网保险发展存在问题的相关建议 12（一）增强互联网保险的安全技术支持 12（二）创新产品设计，实现产品多元化 12（三）构建专用售后服务平台，提高服务质量 13（四）完善监管机制 13结论 14参考文献 16致谢 18PAGE164一、绪论（一）研究背景目前，我国互联网保险的内容主要有网上推广、网上投保、网上咨询、网上理赔等，而且基本上都是传统保险产品。但是已经有一些嗅觉比较敏感的保险公司提供全程的网上保险业务，比如华泰2010年推出的“退货运费险”。这也是首款针对电子商务发展而设计的险种，满足了电子商务中的保险需求。当前，包括保险公司在内的国内大多数保险机构的营销渠道仍主要以个人业务员、中介机构、固定营业网点以及电话营销等传统渠道方式开展保险产品的业务销售，但这些传统营销渠道基本已进入增长瓶颈期。据保监会披露的数据显示，截至2017年末我国保险代理人规模已达到807万人，占到城镇人口比例的0.82%，这已经非常接近美国、日本等保险发达国家保险代理人员所占城镇人口比例的水平（1%）。这意味着传统的主要依靠保险代理人增员的营销模式已经步入瓶颈，且人员流动率高，人均产能增长乏力，手续费和管理成本高企，保险公司亟需发展新的支柱性营销渠道。与此同时，互联网保险营销的主要优势在于运营效率更高、成本更低，可有效提升保险公司的竞争力。互联网保险几乎所有流程环节都可在网上办理，程序简便，且通过大数据技术和云计算技术处理，可以大幅度节约人力资源和劳动力成本。此外，互联网保险营销免去了大量中间环节，销售佣金成本大幅减少，有效的促进了保险公司降本增效，这样就有空间让利给投保人，实现保险公司和保险消费者的双赢。近年来我国互联网保险的保费规模、机构数量和市场需求等都在短时间内实现了快速增长，2017年的互联网保费收入是2012年的16.68倍，但互联网保费的渗透率只有5%，仍处于较低水平，增长潜力巨大。（二）研究目的和意义最近几年，互联网保险产品大量涌现，多家保险、互联网行业巨头均成立或合办了互联网保险公司。互联网保险势头强劲，但内在问题也不少，伴随着互联网保险交易量飞速增长，各种问题也逐渐暴露出来。互联网保险潜力无限，但需要改进的地方还有很多。作为发展中国家，我国的互联网保险近年来异军突起，但依然面临着诸多问题。我国保险业即将全面向外资开放，一方面消费者可以享受到更优质的服务和满足多样化的保险需求，但另一方面也势必会造成我国本已激烈的保险市场竞争进一步白热化。特别是目前我国的保险营销仍以传统的代理营销渠道为主，增长乏力，运营成本高，已面临发展瓶颈，竞争力不足，需寻求转变和突破，因此对于互联网保险发展研究具有十分重大的意义。（三）文献综述1、国外研究现状在西方发达国家，由于经济发达和互联网普及程度高，互联网保险已经被人们接受。特别是美国在经济发展程度、互联网普及程度上都处于世界领先水平，因此也成为互联网保险发展最快的国家。互联网保险的最早形式是保险网上营销，之后开始成为电子商务的重要分支，一些西方学者开始对电子商务与保险进行研究。AdamKlauber（2015）认为保险业的网络渗透将会快速发展，但它的发展将会落后于其他金融服务。由于销售方式和商品属性，车险和定期人寿保险应该会较快适应。财产险、意外险以及变额人寿保险由于其复杂性会滞后。受到技术进步和消费习惯的影响未来网络渗透率会急剧上升。长期来看，互联网将会是保险的主要存在形式。GerganaRakovska（2016）探讨了网络保险中的产品设计。非人寿保险产品主要集中在汽车保险、家财险和旅游险，而寿险不可能成为网络保险购买的先驱。消费者在购买寿险前都希望得到专业化的咨询建议。哈佛大学JeffreyBrown教授与芝加哥大学的AustanGoolsbee教授（2002）经调研指出，使用互联网保险平台可以方便保险消费者搜索产品信息，节约购买时间，并且保险产品价格也可下降8%-15%oJamesGarven（2002）认为发展互联网保险能有效降低购买成本，增加便利性，提升客户的购买潜力。现代营销之父PhilipKotter在《科特勒营销新论》中指出，将营销与互联网相结合，有利于企业整合资源，相比传统营销方式能更好地为客户传递高价值。美国著名的互联网营销学专家JeffTalker在其《浪潮式发售》一书中提出了互联网营销的产品上线时要先造势，测试客户的兴趣度；接着预售来调动客户积极性；然后发售产品，掀起抢购狂潮。这样有利于快速发售产品和拓展业务。美国前保险研究学会主席PatriciaL.Saporito认为互联网保险的发展应充分采用大数据技术，通过数据建模技术，提升保险公司数据应用能力、业务管理能力和场景产品设计水平。这对于我们今后的互联网保险网站建设和开发、创新什么样的互联网产品都有深有重要指导意义。此外，互联网保险营销要重视大数据等新兴技术的应用。2、国内研究现状由于我国互联网发展相对滞后，因而与西方发达国家相比，我国的互联网保险起步比较晚。雷炭、丁美在《保险公司互联网营销策略研究》中认为，保险公司的互联网保险营销模式应注重向移动化倾斜，开发建立APP平台在线展示本公司的保险产品，并可及时处理客户投保、批改、理赔等业务。李煌（2017）在《国际互联网保险业的发展实践及启示》中指出，互联网保险的发展一是要冲破各业务线之间的藩篱，挖掘客户需求提供综合化的金融服务；二是要共享客户信息资源，以客户为中心发挥协同效应，构建金融服务闭环，提升运作效率；三是要加强场景化保险服务，满足客户零碎化场景的保障需求。清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心（2018）发布的《2018全球保险科技报告》总结指出了发展保险科技的普遍规律，保险业必须要发展互联网保险，并运用人工智能、大数据、云计算等新兴科技，渗透到保险各业务环节。通过科技在各流程环节的深入运用，提高运营效率，创新产品，改善服务质量，促进商业模式的优化升级，构建保险新生态系统。唐金成（2010）提出了利用互联网开展营销活动要彻底转变传统的营销观念。沙原、杨波（2010）结合长尾理论，分别从产品创新和渠道创新两方面提出了家庭财产保险网络营销的相关建议。保险销售渠道上要依靠类似淘宝的长尾“集合器”，将众多的产品集中方便寻找；同时，依靠类似百度的长尾“过滤器”，为消费者推荐和遴选产品，从而不断地推动需求向尾部移动，使尾部变厚。两者的结合很好地拓展有效需求，实现供需匹配，从而促进家庭财产保险市场的繁荣。此外，由于网络投保全程操作相对比较繁琐，存在着操作失误风险，保险公司的内控机制尚未完善，这些都制约着网络保险的正常发展。王秀珍（2017）就互联网保险的发展策略提出了相应建议：优化外部环境，打造网络保险品牌形象，吸引客户的关注，获得客户的认可；提升网络保险服务质量，让客户享受到比线下更多的服务，这也促使传统保险服务质量的提升；结合网络特征开发出适应的保险产品，丰富产品的结构和功能；建立统一完善的网络营销平台，在平台上推进保险企业公平竞争；打造互联网营销与传统保险营销合作互利共赢的局面。二、互联网保险基本理论分析（一）互联网保险定义互联网保险，指实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化。互联网保险营销涵盖的具体内容在不同保险公司有所差别，但都是以营销为中心，从各业务环节来看，具体内容主要分为信息搜集与分析、保险产品研发、保险需求分析、保险产品购买咨询、在线投保与理赔服务以及在线客服交流服务六个方面。完成互联网保险思维与互联网技术的深度结合，为客户提供更加个性化，碎片化，高水平的优质服务。（二）互联网保险模式1、保险公司在线商城保险公司搭建专注于网络营销和在线销售的网络销售平台，想要开发能够从产品的表现中得到迅速回馈的优化型保险产品。例如：平安网上商城，泰康在线等。在这里以中国平安为例进行说明。中国平安很早就创立了平安保险商城，为客户提供互联网保险服务。平安保险商城专注于用户的体验，注重研究用户浏览及购买习惯，专注在线咨询及售后理赔，以此来提升服务的品质。在平安保险商城的页面中，客户还可以从中得到包括中国平安、平安车险、平安人寿等在内的众多“微客服”，并获取平安健康、平安金管家、平安保险商城在内的众多APP，从手机客户端直接打开进行操作。2、保险第三方中介平台保险公司专注于在线销售的第三方中介搭建的网络销售平台，能够代理客户进行保险理赔业务。例如：中民保险网、慧择网等。在这里，我想以我国典型的保险中介电商一一中民保险网进行说明。中民保险网发展的目标是实现车险的纯电子化，不管是服务还是销售，力求全部都通过互联网这个平台来实现。而代理理赔保险中介电商可以根据网站的介绍进行准备材料，申请代理理赔，帮助客户代理理赔服务（郭金龙，2015）。3、纯粹的电子商务保险频道纯互联网电子商务针对所售商品和购物环节，运用保险频道完善的贩物生态系统进行搭售。例如：淘宝保险、网易保险等。这里以我国典型的互联网互联网保险淘宝保险为例进行说明。然后是淘宝的保险频道同其他淘宝商品进行搭售。诸如境内外的旅游保险、母婴保险、少儿意外险、退货运费险（卖家版）、退货运费险（买家版）货到付款拒签险等等。起到了相互拉动的作用。互联网保险一般使用电子保单、电子支付等方式来开展保险业务，实行全流程电子化、网络化交易。这样避免了传统保险业务中客户需要的大量填写工作，纸质单证保存不便、易丢失，且不便于传递等诸多缺点，不仅简化了保险业务流程，而且方便了海量数据的存储、分析和开发，提升了客户体验。（三）互联网保险特点互联网保险的特点在于，买卖双方都是通过互联网进行沟通，企业看不到客户，客户也接触不到其他客户；没有面对面的接触，客户签名和保费支付也是电子化，一切金融往来都是在互联网上以数字化形式进行。这就免去了以往那种需要业务员和客户之间多次往返奔波而耗费的大量交通成本和时间成本，大幅降低了保险机构的营销成本。数据资产的获得、数据分析能力以及特定场景风险管控能力的组合成为互联网保险营销的重要基础。采用互联网保险营销模式可以减少客户与保险机构之间的信息不对称。通过网上查询，投保人可以快速了解保险产品的主要信息，如险种说明、保险费率、自动计算保费等，为购买保险提供参考。特别是在第三方互联网保险超市平台上，投保人可以很方便地将多家保险公司的同类产品进行对比，找出符合自身需求的保险产品。三、互联网保险发展现状分析互联网保险业务类型单一，各公司业务替代性强。考虑到经营稳定性与对投保人的吸引力，互联网保险主要经营寿险、理财险类业务，业务类型相对单一，企业竞争力弱。单一的业务排斥了有其他保险需求的投保人，减少了互联网保险公司的业务收入，缩小了保险公司的盈利空间。同时，严重的同质化现象还会使得保险公司落入价格竞争的陷阱之中，各公司为获取利润不得不降低价格，这不利于保险公司长期的稳定经营。保险公司专业人才流失现象严重，互联网人才紧缺。相较于传统保险，互联网保险对网络信息化知识要求更高，互联网保险公司不仅需要精通传统保险业务的相关人士，还要招募有网络知识的跨领域人才。保险公司人才流失现象本已十分显著，这对互联网保险公司无疑是一大挑战。现如今网络人才供不应求，互联网保险公司在这场抢人大战中任重道远。（一）互联网保险保费规模持续增长尽管近两年互联网保险保费收入增速大幅下滑，表现不温不火，但在保险科技第一股众安在线上市的带动下，互联网保险在2018年下半年开始升温，或将在2019年迎来新的发展期，有数据预测中国保险科技市场2021年将达到1.4万亿人民币的总规模。12013-2018上半年保费收入数据来源：中国保险行业协会从上图可以看出，网络保险保费规模呈现持续增长趋势，近6年来，网络保险保费收入增长20多倍。但在2016年互联网保险爆发式增长后，互联网保险保费收入增速大幅下滑。2017年，互联网保险保费收入同比增长5%，2018年同比增长6.37%，2016年同比增长160%。在渗透率方面，2013年至2016年，互联网保险的渗透率从0.7%上升至9.2%。受2017年政策收紧影响，互联网保险渗透率下降。2016年互联网保险渗透率为7.5%，2018年互联网保险渗透率约为5.4%。（二）互联网保险保费收入结构趋于稳定按照产品结构划分，互联网保险包括互联网财产险和互联网人身险两种。图22013-2018上半年互联网人身险和财产险收入数据来源：中国保险行业协会在网络保险业务中，网络财产保险占网络保险保费收入总额的比重呈逐年下降趋势。相应地，网络人身保险占网络保险总保费收入的比重呈逐年上升趋势。2015年，互联网个人保险保费收入占比首次超过互联网。近两年来，网络保险保费收入结构趋于稳定，网络寿险保费收入远高于网络财产保险保费收入。2018年，互联网寿险保费收入约占81%。（三）互联网保险渠道趋向多元化当前，我国的保险公司其互联网的销售渠道大概可以分为三种。一是传统的保险公司自己筹建网络平台，据统计当前有17家公司选择了这种方式。比较有代表性的有中国人寿的国寿e家和平洋保险的网上商城等等。公司要想获得足够的竞争力就必须自身进行科技创新，然后利用不同的场景进行商业模式和保险产品的开发。四是跟专业的保险销售网站合作，然后经由经纪和一些保险公司给予一定的保险服务。例如慧择保险网和中民保险网等等。它们难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的信息不对称。四、互联网保险发展中存在的问题分析保险公司开展网销业务可追溯至1997年，随着政策的支持与技术的进步，第一阶段基于优化渠道的互联网保险创新持续进行着。2013年，蚂蚁金服、中国平安、腾讯联合发起设立众安在线财产保险股份有限公司；2017年底、2018年初，以BAT为代表的互联网流量巨头们全面进入保险市场，宣告第一阶段的发展逐渐接近尾声。但是，第一阶段互联网保险的快速发展，在各业务环节暴露出一些问题，这为第二阶段互联网保险的创新指明了方向。（一）信息安全风险当前信息安全技术机制与信息安全管理这一水平也需要提高。随着互联网的开放，网上投保客户的信息有可能被非法窃取和泄露（方华芬，2012）。另外，网络保险产品的设计主要是基于大数据对市场需求信息的分析，这对信息安全技术提出了很高的要求。一旦信息被恶意篡改或泄露，将对互联网保险产品的设计和定价产生负面影响，进而影响企业的经营管理。信息泄露事件频发，投保人信息安全难以得到保障。互联网保险以网络为基础，互联网自身潜在的风险也自然难以避免。近年来国内外接二连三的信息泄露事件已使很多人对网络产品望而生畏，而互联网保险要通过网络大量采集投保人信息，有巨大的信息泄露风险。出于对信息的保护，部分投保人宁可选择线下购买保险，也不愿线上足不出户进行选购。这种潜在的泄露风险制约着互联网保险的长远发展。（二）产品差异化程度低互联网保险产品的差异化程度相对较低，一方面，当前互联网保险产品相对单一，高收入金融产品比重过高。要进一步发展保险责任和条款更加复杂的健康保险和人寿保险，丰富产品结构，分散风险。另一方面，网络保险产品同质化程度高。金融平台产品普遍具有收益高、门槛低、期限短的特点，会给保险公司带来流动性压力，产生资产负债匹配风险。寿险产品与退保产品之间也存在着许多同质竞争现象。产品同质化会降低互联网保险产品的附加值，不利于市场的发展和市场份额的提高。产品竞争将以价格竞争为主，降低企业利润率，不利于构建健康稳定的网络保险发展环境。互联网保险的快速发展拓展了产品渠道，但依旧存在产品同质化的问题。在以需求为导向的时代，不同的用户对保险产品的需求不同，最理想的状态是根据客户独特的需求，个性化定制保险服务。因此保险公司需具备根据每个投保人的风险水平制定保费的能力，该能力的前提是掌握足够多的数据。而如今保险公司因信用与安全问题，对数据的掌握程度有限，数据孤岛现象严重。以医疗保险为例，保险公司至少需接入全国30%的三甲医院的数据，其中包含病人的药品清单、病案、收费等信息；但是在现有的中心化模式下几乎找不出医院分享数据的利益点，所以产生了数据信息孤岛的问题，并导致互联网保险差别化定价与个性化定制难以实现。（三）售后服务脱节风险互联网保险模式相较于传统保险在优化销售渠道方面已是很大的进步，大量削减了代理人等销售费用，但在售后可追溯和防止数据篡改等方面依旧存在较大问题，例如互联网保险公司运用数据库存储数据信息时，存在数据信息被不法者修改、删除、覆盖的风险，并且现有的防范外部不法者的网络技术无法有效地防范源自保险公司内部的业务人员、科技人员、管理人员不合规的恶意篡改行为。互联网保险的服务质量投诉量高，原因之一在于保险人提供的义务在理赔时难以落实，导致客户的低满意率度。因此，互联网保险售后服务脱节风险，是互联网保险面对的一个不可忽视的问题。因现有保险具有专业性强，中心化程度高的特点，当投保人利益受损后，出现大量互联网保险理赔难的问题。同时保险合约的执行一般需要第三方中介来监督和确保合约双方对权利或义务的履行，增加了合约成本，且保险赔付过程中人工操作环节多、处理时间长，降低了合约执行的效率。（四）互联网保险监管不力首先是法律监管缺位。网络保险交易是一种无形的经济担保合同，监督机制不能满足互联网的需求。这种“市场在前、监管在后”的模式相应地会引起产品创新与监管之间的矛盾，会给产品带来市场风险和法律监管风险。因此，互联网保险发展的法律监管缺位风险不可小觑。其次是审核机制不健全。监管部门对互联网商业保险产品的审核应重点关注两个方面的内容：一是能否在互联网上销售；二是是否适合在互联网上销售。目前，很多商业保险机构仅把互联网渠道作为一个新的销售平台，直接把已有的商业保险产品照搬到网上，缺乏真正的创新。这种销售方式因为省略了中介成本而给客户较高的收益率，短期来看快速提升了保费规模，但是却脱离了互联网商业保险的根本。因而监管部门在进行互联网保险产品审核时，不能简单沿用传统渠道商业保险产品的审核条件，应结合互联网商业保险的具体特点和环境，建立科学且长效的产品审核机制。目前我国法律对于专业互联网保险公司的规定仍处于空白。与传统的保险机构相比，网络保险机构缺乏相应的法人实体和保险业的运营经验。一旦建立，他们可以拥有广泛的受众，并受到互联网技术的高度限制。因此，在市场准入方面，不仅要考虑公司的组织形式、注册资本和从业资格。还应考虑网络技术能力、业务范围和实际办公空间的可用性。我国《保险法》对传统保险机构的市场准入和退出制度有非常明确的规定和限制。如果成立传统保险公司，最低注册资本不低于2亿元，保险公司破产必须经过严格的程序，必须经保险监管机构批准。五、针对联网保险发展存在问题的相关建议（一）增强互联网保险的安全技术支持当前需要加快建立全国统一的保险数据共享平台。大数据是互联网时代保险业发展的重要基础，也是关系行业运行效率的核心要素。任何新兴的事物都难免会出现立法的时间滞后现象。互联网保险不完善的法律建设使得很多投保人驻足观望，不敢购买保险。有法可依，投保人才有意愿购买保险产品，从而绸缪未雨、防患未然；有法可依，保险人才能有理有据，有条不紊。在强有力的制度体系的规范下，互联网保险才可稳健发展，吸引到更多的投保人。保险产品具有准公共物品的性质。只有尽快建立起一个集中开放的官方数据平台，整合、收集行业内保单、险种、理赔、风险因素、赔付率等数据和信息，并与交通管理、社会保障等相关领域对接。（二）创新产品设计，实现产品多元化网络保险产品具有较强的市场导向性和竞争力。此外，还需要积极优化产品结构，提高保障类保险产品比重，降低理财类保险产品比例，从而实现产品多元化。从业务覆盖面的角度，互联网保险公司应增加业务种类，积极引入更多种类保险为潜在投保人排忧解难，履行分散风险安定社会的保险人义务。保险公司还应积极挖掘产品特色，寻找自身产品与同类型产品的差异，以特色驱动发展，在提高自身竞争力的同时杜绝恶性价格竞争。此外，保险公司还应通过专业知识、技术手段为投保人管理风险、控制风险，在降低出险概率的同时为社会创造更多的价值。互联网保险产品具有与传统保险产品明显不同的特点。如果简单的把线下产品搬到网上营销，仅做些折扣上优惠难以成功的，必须要开发出适合互联网保险消费客户群的产品。研发和创新互联网保险产品时，要充分了解互联网保险的产品特点：（1）保费较低；（2）保险条款简明，简单易懂，便于客户迅速阅览和理解；（3）市场定位鲜明，具有个性化和定制化特色；（4）实行在线便捷购买、在线快捷理赔。（三）构建专用售后服务平台，提高服务质量创新客户服务反馈机制和沟通渠道，使客户对产品的疑虑在网上得到解决。这就要求互联网保险业务更加规范、精简和规范，同时培养专业优质的服务人员接受网上售后服务。保险公司可基于自身的专业背景，对互联网用户提供与保险相关的免费服务，如保险理财咨询、健康咨询、养老规划咨询，甚至一些免费的体检等。这有利于吸引更多的用户和谈论者，活跃话题群的讨论热度，改善客户购买体验。此外，通过提供免费服务还有助于这些用户在互联网讨论区为保险机构扩大宣传，提升保险公司的社会影响力。（四）完善监管机制首先，要完善市场准入机制。客户经理负责筹集资金，这就要求网络保险机构具备相当的实力，因此有必要提高信息系统安全标准和注册资本门槛。市场准入机制决定着市场发展水平。网络商业保险的一般观点和经营环境对商业保险机构提出了更高的要求。因此，监管部门绝不能让互联网商业保险机构进入，审慎的网络保险准入制度要求保险公司、专业互联网保险公司、网络保险交易平台和经营网络保险业务的保险中介机构的登记备案制度，即网络保险业务由他们执行必须得到保险监管机构的批准。其次，要建立健全信息披露制度。透明、公开的信息交流是互联网保险的核心优势，是其健康可持续发展的重要保障。一方面，它保障了投保人的知情权；另一方面，利用社会力量和网络技术对网络保险机构的运作进行监督，可以在一定程度上规范网络保险市场。要建立完善的信息披露制度，就要细化网络保险信息披露规则，明确披露要求，防止披露不完整、忽视披露的误导性销售；其次，要整合信息披露机制，建立完善的信息披露制度。网上、网下商业保险机构内部资源，在保险、理赔、查询等方面建立信用。信息披露标准应当保障消费者的选择权，提高商业保险市场的透明度。同时，对违反规定或不公开的，要严肃处理，依法追究责任人和监督责任。结论网络时代，保险业出现了新的生机，互联网保险这种新形式为保险业的发展带来了无限可能。在推动互联网保险发展的同时，我们应及时反思过程中遇到的问题，并对其加以修正和解决，以推进其更好的发展。不断的反思与改进下，互联网保险将越做越广，前路明亮。相关的互联网保险O2O模式将更能满足客户个性化定制的需求，以及全方位的服务体验，使未来互联网的发展逐步走向情景化，完成线上线下的双向结合，这不仅是一种弥补了网络保险的不足，也促进了传统保险业的转型。未来五年，在人工智能、大数据和云计算等新兴科技的推动下，我国互联网保险的产品创新空间、规模和市场范围都将不断扩大；场景保险的发展将会更加成熟，客户的碎片化、多样化保险需求得到进一步满足；互联网保险营销将向智能化、数据化和移动化方向发展；以保险公司为代表的我国互联网保险营销将迎来全面爆发期。

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