陕西省西安市长安区城市居民对蚂蚁花呗使用现状的调查分析

陕西省西安市长安区城市居民对蚂蚁花呗使用现状的调查分析一、实践目的1．调查背景蚂蚁花呗自2015年4月正式上线，主要用于在天猫、淘宝上购物，受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者的喜爱。为了更好地服务消费者，蚂蚁花呗开始打破了购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。蚂蚁花呗刚一上线，就受到网购族的大力追捧。数据统计显示，花呗的用户50.1%是“90后”，“80后”用户则占48.5%，而“70后”用户是14.3%。蚂蚁花呗自上线以来使用人数持续上升，普及也越来越广泛，不仅成为年轻人的主要支付方式，也有越来越多的中年人开始了解蚂蚁花呗。近一年来，监管机构先后四次鼓励消费信贷创新，重点服务中低收入人群，释放消费潜力、促进消费升级。蚂蚁花呗所覆盖的线上消费者有不少是传统金融机构没有触及的人群，在蚂蚁花呗的用户中，就有超过60%的用户此前没有使用过传统金融机构提供的金融服务。用户在使用蚂蚁花呗后，消费能力较此前有10%左右的提升，对消费拉动起到积极作用。蚂蚁花呗对于中低消费人群的刺激作用更为明显，在蚂蚁花呗的拉动下，月均消费1000元以下的人群，消费力提升了50%。与此同时，花呗还开通了惠民业务更加走进大众的生活，2016年5月19日，蚂蚁花呗宣布，联手上海复旦大学附属华山医院、支付宝推出针对个人消费者的医疗分期付费，最高可获得的额度为5万元，通过多项新功能吸引了更多用户。2．使用特点花呗通过评估个人资产、信用情况等数据，根据消费者的网购情况、支付习惯、信用风险等综合考虑，通过大数据运算，结合风控模型，授予用户500-50000不等的消费额度。在还款时规定日期，如果逾期不还每天将收取万分之五的逾期费。2018年11月12日，支付宝App上线新功能预告称，花呗延期还款功能将于12月1日全面开启。简单来说，花呗延期相当于一个简单过渡，可一定程度上减轻剁手党的还款压力。也可以采取分期还款的方式，根据分期的多少收取相应的手续费，这种方式虽然缓解了部分还款压力但有时手续费也会成为一笔额外的开支。3．调查目的可以看出当前蚂蚁花呗在不断完善自身的功能，而其方便快捷的使用特点也让受众的年龄分布更加均匀，不再仅仅局限与年轻人。但是对于就目前而言，年轻人仍然会是使用的中流砥柱，大部分年轻人来说超前消费依然会导致自身经济压力加大，出现“滚雪球”的现象，但是又不能完全放弃使用。鉴于花呗存在的利弊，这次针对陕西省西安市长安区居民的关于蚂蚁花呗的使用情况做一调查，通过对各年龄层次的人群在使用花呗时的额度，频率，方式等问题进行调查和分析，发现蚂蚁花呗这项业务的使用特点，分析存在的问题和值得推广的长处，提出相应的建议和意见。二、实践内容1．现状根据所收集的问卷，针对长安区居民对蚂蚁花呗的使用情况进行了分析，下面主要从花呗的“了解情况”、“收入”、“使用频率”、“借款金额”等方面进行阐述。（1）了解渠道单一，了解程度较为表面在此次调查中，大家对于花呗的了解主要集中在三个方面：支付宝应用，亲戚朋友介绍，网络广告。就直接渠道而言，只有支付宝应用和网络广告两种途径。从问卷的结果中不难发现67.8%的居民了解花呗的途径是通过支付宝应用，28.5%居民通过亲戚朋友的介绍，了解到这一网贷产品，其余的均是通过零零散散的网络广告，才对“蚂蚁花呗”略有知晓。和其他的一些贷款产品相比，以信用卡为例，信用卡可以通过网点销售、银保合作推广、网络广告、线下活动等多种方式进入大众视野，不难看出，目前长安区居民对蚂蚁花呗的了解途径较为单一。同时，我从纵向上，对于蚂蚁花呗的了解程度进行了调查，62.9%的居民表示对蚂蚁花呗较为了解，17.91%的居民对于蚂蚁花呗非常了解，仅有4.48%的居民对蚂蚁花呗未有耳闻。从这一数据反映出，长安区居民对蚂蚁花呗有一定的了解程度，但是涉及一些具体的细节问题时，大部分居民表示对于花呗的具体运作过程，手续费，还款等环节不太清楚。（2）使用比率较高，有一定的市场占有率蚂蚁花呗的使用比率较高，调查中，长安区居民表示有79.1%居民使用过蚂蚁花呗，仅有20.9%的居民没有使用过蚂蚁花呗。在借贷市场竞争激烈的今天，不难看出蚂蚁花呗有一定的市场占有率。（3）使用人群低龄化，借款用途较为集中蚂蚁花呗的使用人群较为集中，主要集中在90后，也就是目前的大学生群体。随着年龄的增长，花呗的使用率呈现一个降低的态势。其中年龄分布在40—50岁的群体在花呗的使用者显得尤其的稀少，使用群体呈现低龄化的趋势。同时，由于花呗平台自身的局限性，以及受到使用群体的约束，花呗的借款用途较为集中：83.2%的居民表示花呗的借款用途主要用于小额网购，50.94%的居民用于线下实体消费，只有11.32%的居民用于大额产品的分期。由此可以看出，居民的借款大多集中产生在线上和线下的购物中。（4）使用频率较为固定，借款金额较为保守本次问卷的调查显示了，84.91%的居民使用花呗的频次为每个月都会使用花呗，只有3.77%的居民2-3个月才使用一次花呗，5.66%的居民半年使用一次花呗，同时有5.66%的居民几乎不使用花呗。大部分长安区居民使用花呗的频次稳定在每个月都会使用，使用频率稳定，较为频繁。同时通过比较借款的金额不难发现，居民在借款过程中较为保守，借款金额集中在1000元以下的居多。数据显示：有54.92%的居民在在借款金额在500元以下，32.08%的居民借款金额介于500-1000元之间，从这两组数据中不难发现，近9成的居民的借款额低于1000元。5.66%的人的借款金额处在1000-2000之间，7.55%的人借款金额高于2000元。上述数据表明居民的借款金额不多，较为保守。（5）使用随收入增加而不断减少调查显示，花呗使用居民的人均可支配收入较低，一般集中在1500-3000，而可支配收入在6000-8000,8000以上的群体对花呗几乎没有依赖，使用花呗的频次也大大减少，有些甚至根本不使用蚂蚁花呗。2．现状成因针对上述的现状及其特点对目前造成长安区居民花呗使用的情况的原因作出分析，从内因和外因两个方面进行分析。（1）收入因素高收入人群一般可支配收入较多，相比较而言，低收入群体的可支配收入较少，因此在面临基本开支的时候，低收入人群更加可能入不敷出，产生一些额外的款项而缺乏流动资金，收入的高低导致了低收入群体更容易入不敷出，蚂蚁花呗由于其自身的灵活性，往往容易成为低收入群体的选择。因此高收入群体很少使用花呗，使用频次不高，而低收入群体在花呗的使用上占据极大的比例。（2）年龄在此次调查中，长安区居民花呗使用人群呈现出低龄化的趋势，年龄段在20左右的大学生较多的使用蚂蚁花呗，而38岁以上的中年人在花呗的使用上并不那么频繁。究其原因，我认为有以下几点：1）青少年的年龄较小，阅历和学识都尚浅，没有成熟和理性的消费观念，很容易产生不节制消费，不能够理性地选择，自制力较差，更容易借助蚂蚁花呗来满足自己的购买欲望，相比较而言，中年人的消费观较为成熟，有自己的消费体系，也更有自制力，有较强的“适度消费”的理念，使用到花呗的几率较小2）90后群体和70，60后群体的生活轨迹有一定的差距，90后群体在社会主义经济建设的过程中，极大地享受了其中经济繁荣带来的利好，小康和温饱条件下长大的群体从小很少为衣食发愁，基本想买的在父母那里都可以得到满足。加之我国如今对外开放程度的提高，青少年的购买欲强烈，“花明天的钱，圆今天的梦”这种贷款理念在他们之中盛行。而中年人有着“节俭”的观念，他们更倾向于“收支平衡”的经济现状，这种思维方式的差异也导致花呗市场低龄化趋势。（3）我国电商、网络信贷开始时间晚国外的网络信贷起步时间早，在20世纪就已经出现萌芽。我国的网贷信贷起步时间较晚，在2010年，电商行业才开始崭露头角，依托于电商行业的借贷产品更是在2014年左右才开始运营，以“蚂蚁花呗”为例，在2015年4月，蚂蚁花呗正式在支付宝APP中上线运营，截止到2019年，其运营和操作的时间也不过4年，由于依托于电商平台，导致了人们对于花呗的了解渠道较为单一，加之其起步时间晚，也使居民在了解时不够充分和具体。（4）使用范围的局限性蚂蚁花呗作为淘宝线下的网络贷款产品，促进淘宝交易的进行，其自身有很大的局限性。依托于电商平台，很大程度上决定了它是以淘宝店和消费者之间的交易为主，这就导致大部分消费者使用花呗的目的实在电商平台进行小额网购。在很多线下的实体交易中，明确表示不支持蚂蚁花呗，因此，这使得蚂蚁花呗相较于信用卡等贷款而言，有应用的局限性。蚂蚁花呗的额度也根据消费者的消费区间及其信用有一定的限制，因此在很多大额的分期购物中，蚂蚁花呗并不能给予消费者融通资金的作用，额度的限制往往导致其很少用于大额商品的支付，最后的结果是使用用途的局限和单一化。（5）手续简单，申请便捷，优惠活动多花呗是互联网时代的依托于场景的信用消费工具，用户在消费时，可以使用花呗的额度，享受“先消费，后付款”的购物体验，很容易拥有自己的市场。1）弥补信用卡缺陷。虚拟信用卡：花呗是阿里巴巴蚂蚁微贷提供的这月买、下月还的网购服务，其功能类似于虚拟信用卡功能，可以透支使用没有开通信用卡的用户可享受到信用卡的服务，即先消费后还款的优势。无论是线上还是线下都可以使用，而使用蚂蚁花呗，很方便灵活。用卡支付限额达上限，或者用户没有开通信用卡网上银行，或者没有开通信用卡快捷支付时，寻找花呗支付会比信用卡更方便。2）生活中有部分人因为忙碌或者其他原因，导致忘记偿还贷款而产生了逾期记录，蚂蚁花呗还款时可选择主动还款或自动还款，免去了逾期所带来不良记录。3）经常使用蚂蚁花呗来消费，并且都按时偿还贷款，每个月的芝麻信用分都会上涨，芝麻信用分越高，享受的服务就越多越好，免息期较长4）门槛较低，对于消费者信用没有像信用卡那么高的要求，审查力度没有其他信贷产品大。同时，有一定的信用，在网络实名认证既可以申请办理，手续简单，这一点也是很多消费者愿意使用的原因。3．存在问题（1）竞争力不足由于蚂蚁花呗自身的局限性，以及我国网络信贷发展起步晚的原因，花呗即使在市场上有一定的占有比例，但是在信贷业务愈来愈激烈的今天，其发展红利受到一定的限制。以信用卡为例，信用卡支付的覆盖范围比花呗更广，线上线下都能用。在线下只要具备刷卡条件，比如国内外各个商场，基本都支持信用卡付款。花呗的额度是500——5w，大多数是在1万左右。用卡的额度大小跨越则比较大，以建行为例，普卡的额度范围在3000——1w，金卡是1w——5w，白金卡是5w以上。而蚂蚁花呗的额度是根据消费者自身的消费次数和消费信用决定的，贷款次数多，芝麻信用上涨才会带来更多的额度，但是额度受限较为严重，很多大额分期商品额度超过花呗上限，导致很多消费者更加倾向于选择信用卡来进行贷款。（2）还款提醒不及时在本次问卷的填写中，很多人在对花呗的建议中提出“希望加强还款提醒”，蚂蚁花呗的还款日期一般是每个月的10号，采用短信和支付宝消息的提醒方式，在如今手机消息爆炸的今天，这种信息常常容易被人忽视，导致还款日的时候，拖欠还款，增加额外的手续费，对消费者的信用记录产生不良影响。很多人由于这种原因，选择关闭蚂蚁花呗，减少对花呗的使用，不利于花呗进一步开拓市场。（3）存在套现，欺诈风险花呗套现的方法主要有两种：一种是线上，一种是线下。花呗线上套现，不管是淘宝、天猫、美团还是其他平台，只要商家支持花呗支付，理论上就具备花呗套现的条件。与信用卡套现类似，花呗套现的操作也非常简便。如果是线上套现，用户只需在套现商家下单，购买虚拟物品即可，唯一的要求就是用花呗付款。商家在扣除一定手续费后，将剩下的钱转到用户账户里。如果是选择花呗线下套现，原理与线上套现大同小异。用户在商家店铺，扫描二维码，资金先到商家手上，商家扣除“套现手续费”再转给用户。“手续费”各家收的也不一样，低的3%高的能达20%。在灰色套现链条里，花呗被运作成了套利工具。网上也有一大批商家，声称可以帮助“花呗提额”，“强开花呗借呗”等，其实只是为了牟利而打出的口号。消费者在不知情的情况下很容易被欺骗，造成财务的损失。4．结论及建议基于上述的现状和原因分析，我们针对长安区蚂蚁花呗的使用情况做出如下的结论，并针对目前蚂蚁花呗存在的问题给予建议。（1）结论1）蚂蚁花呗具备一定的市场认知率，使用方便是花呗的主要特点蚂蚁花呗存在一定的市场认知率，在问卷中，对花呗有了解和认知的人占到了7成多。但是从认知转到使用的比例还需要进一步加强。用户对于花呗较为满意的地方，是其申请的便捷性和使用方便，相比较于其他同类产品，它的门槛较低。2）使用人群的特征明显蚂蚁花呗的使用人群较为集中，基本集中在80、90后群体，使用的频率为每个月均会使用花呗。从分析中，我们不难看出，花呗的使用呈现出低龄化的趋势，使用群体大多为中低收入的人群，高收入群体以及较为年长的长安区居民对于花呗几乎不怎么使用，一般而言，这类群体的可支配收入较多，即使出现突发性的财务危机，他们也更加倾向于选择信用卡等线下借贷产品。从长安区花呗使用者的情况看，他们的借款金额较为保守，基本都在1000元以下，为了弥补暂时的财务失衡和一些购物需求。并且在使用用途上，以完成线上电商交易的居多。3）自身限制较多且存在欺诈，套现风险花呗目前有一定的市场占有比例，但是自身的限制、欺诈，财务风险仍然是其市场难再进一步打开的关键原因。首先由于自身的成立时间较晚，截止2019年不过也刚刚运营4年，在宣传和营销上比不过同类型的信贷产品，居民对于其的了解渠道有限，较为单一，反观信用卡等其他产品，线下的网点机构覆盖面广，市场的占有也较早，相比于花呗，拥有更多的市场空间；其次蚂蚁花呗依托于电商平台，其交易的促成很大程度借助于淘宝，在线下很多的实体消费并不接受花呗，加之其额度有一定的限制，使用用途呈现单一化；最后一点，在灰色套现链条里，花呗被运作成了套利工具。网上有一大批商家，声称可以帮助“花呗提额”，“强开花呗借呗”等，其实只是为了牟利而打出的口号，给消费者带来财务损失。（2）建议1）做好线下的推广和销售在问题中，可以看出蚂蚁花呗线下的推广和销售在同质类的产品中明显存在不足，导致其推广受到一定的阻碍。所以对于蚂蚁花呗来说，加强在线上线下的宣传必不可少，同时要树立光明的商业形象，针对不同的客户群体进行分类，对不同的群体采取不同的营销策略，才能更好地有的放矢，达到更好地推广效果。更多地开拓年上用户，是目前蚂蚁花呗继续攻克的一大难题。2）有效减少欺诈，套现风险套现风险的存在使蚂蚁花呗自身所不可避免的问题。淘宝并非对花呗套现的行为毫无作为。2015年7月，日益猖獗的花呗套现迫使淘宝进行了一次大洗牌。淘宝开始限制假聊天的对话模型，并查封了一大批退换货频率极高的可疑店铺。在此之后套现的风险和难度都有所增加，市场供不应求。套现的手续费因此暴涨，最高一度达到20%，但套现行为并没有因此杜绝。文字的假聊被封锁之后，买卖双方改为用图片进行交流，后来，日益演变到了退货退款的模式。为了降低退换货在整体交易中所占的比例，套现团队可以伪造大量的真实交易进行冲抵，平台方很难识别。此时，花呗套现已经基本结束了各自为战的野蛮生长期，逐渐走向团队化经营。销售、推广、中介、客服、店铺运营以及资本提供方的职能逐渐清晰，步步形成链条。花呗套现在如今似乎已经不见了端倪，但事实上其沉于水面的部分却已经根深蒂固，这成为了遏制蚂蚁花呗下一步发展的重要瓶颈，虽然表面上看起来套现没有什么影响，最终钱还是会回到蚂蚁花呗账户手中。但是这种虚假的消费热度会造成用户的额度越来越高以及虚假数据的产生，在大数据时代这样的虚假数据会对花呗整体的发展与判断产生难以磨灭的影响。如果放人这样的行为不管，蚂蚁花呗可能会在一些重大的决策上产生失误造成巨大损失。因此蚂蚁花呗如果要发展一定要解决这方面的危机。3）开通更多线下使用平台，针对不同消费者给不同的贷款方式使用群体低龄化，以及使用用户收入的中低层本质上是是因为蚂蚁花呗使用的局限性，它在很多线下的实体中不被接受和认可，在问卷中，长安区居民表示希望蚂蚁花呗开通更多的线下业务，这些新业务设计，线下大额商品的支付，教育、旅游等更多的平台，这样不仅可以拓宽蚂蚁花呗的使用范围，同时也进一步地拓宽了使用群体。三、实践过程随着互联网金融的快速发展，以“蚂蚁花呗”为代表的互联网的消费信贷进一步丰富了现有信贷结构，并以迅速的发展态势占领了我国信贷消费市场，对带动我国互联网信贷消费，促进互联网金融创新发展产生了积极作用。在生活中也可以发现现在人们出门也经常用蚂蚁花呗来消费，经了解，我们小组成员也经常使用蚂蚁花呗。所以我们想以“蚂蚁花呗”为例分析互联网消费信贷的影响，并提出可持续发展建议。由于使用蚂蚁花呗的分数范围比较大，我们就选取了长安区的居民为例进行调查。经过我们小组成员讨论，选定了此次社会实践的主题—陕西省西安市长安区居民对蚂蚁花呗使用情况的调查，我们开始进行社会实践调查活动，并将此次实践过程分成了三个重要阶段：1.前期准备我准备的选题是关于居民对蚂蚁花呗使用现状的调查，因此首先在网上搜集大量关于蚂蚁花呗的资料，以及搜索关于蚂蚁花呗使用情况的数据为后面进行报告的分析做准备。因为此次主要是对于长安区居民对蚂蚁花呗使用现状的调查，所以我结合了被调查人员的实际情况以及调研普遍使用的方法，由于长安区的大学城比较多，调查人活动量也是较大，我选择长安区的不同人群进行调查,通过选定合适的调查地点，决定采用入户访问进行问卷调查和网上问卷调查二者有机结合起来的方式，采取随机调查的方法。2.调查过程（1）问卷设计近年来我国互联网金融开启了高速发展模式，以蚂蚁花呗为代表的互联网金融信贷产品凭借较宽松的授信条件、较灵活的授信额度、较长的免息期以及较低的分期率极大的颠覆了传统金融模式，在信贷消费市场迅速崛起，积累了大批忠实用户。蚂蚁花呗作为一种新兴的消费信贷产品，在居民生活中正在迅速传播。因此我们的问卷调查通过对居民的基本信息、消费观念、蚂蚁花呗的使用动机、用户满意的问卷调查以及用户对蚂蚁花呗的建议等的问卷调查。首先，主要采集长安区居民的基本信息，包括性别、年龄，了解居民的工作年限以及收入的多少，从而对居民使用蚂蚁花呗有一个基本的了解，也是对蚂蚁花呗的使用情况有了一个范围。其次，再分析长安区居民对蚂蚁花呗的了解情况、得知蚂蚁花呗的途径、使用蚂蚁花呗的频率、每月的借款金额以及蚂蚁花呗的使用途径。希望能了解到蚂蚁花呗在居民的生活影响程度是怎样的和人们使用蚂蚁花呗主要途径、使用蚂蚁花呗的优势和现存的问题。例如：居民使用蚂蚁花呗时，每月还款时是否会感到有压力；对于使用居民使用蚂蚁花呗的原因也能得到了解以及也能了解到居民不使用蚂蚁花呗的原因。最后，了解花呗对居民的生活产生了哪些影响以及人们对蚂蚁花呗的发展前景有哪些看法。我们的问卷设计主要有单选题、多选题以及填空题结合起来对居民使用蚂蚁花呗的情况进行全面的调查。（2）问卷的发放过程本次采用的调查问卷的发放，一种是每个调查员在各自的调查地点发放调查问卷，发放总数450份，发放对象主要是长安区居住的人群。发放为普遍发放，我选择了富力城圣和家园等距离地铁比较近的小区、距离度假村，公交站比较近的小区，例如竹园小区、附近有大型商场、交通便利、停车方便等优势的小区，例如：智慧城和兴隆社区小区，在长安区这些不同小区的社群请居民填写。第二种方式是网上问卷的发放。将问卷调查的链接发到自己的朋友圈以及所加入的小区的群聊中，从而进行随机的、不填写实名的填写。3.结尾工作对线下和线上发放的问卷进行回收，据统计回收起来的问卷有428份，对收集起来的信息进行整理的合理的归纳。计算出相关数据，绘制调查表及数据分析图，填写社会实践调查报告。四、实践体会这次实践调查使我更加熟练的掌握了做调查的方式方法，不仅了解了更多的基本知识，还拓展了知识面，了解了很多关于电商网络支付品台的信息。这次选择的调查主题是我们生活中最常见的现象，和我们每个人的生活都有紧密的联系，同时也体现了我国网络支付的良性发展，越来越多的民众选择用这种方式进行支付。但是通过调查的深入，也暴露出了很多的不足和有待提高的方面。同时在实践调查的过程中也发现了要严谨的对待数据和用语，使报告可以更加规范和具有参考价值。附录：关于陕西省西安市长安区城市居民对蚂蚁花呗使用现状的调查分析问卷您好，我们是西安财经大学经济学院的学生，正在进行一项关于蚂蚁花呗使用情况的调查，想邀请您用几分钟时间帮忙填答这份问卷。您的回答无所谓对错，只要真实地反映了您的情况和看法，就达到了这次调查的目的。希望您能积极参与，我们对您的回答是完全保密的。调查要耽搁您一些时间，谢谢您的支持与合作！Q1.您的性别是()[单选题]*○1、男○2、女Q2.您是()[单选题]*○1、00后○2、90后○3、80后○4、70后○5、60后Q3.请问您现在从事的职业？[单选题]*○1、在校学生○2、事业单位员工○3、私营企业员工○4、个体创业者○5、其他Q4.您每月的收入是多少？[单选题]*○1、2000元以下○2、2000-4000元○3、4000-8000元○5、8000元及以上Q5.您平均每月的个人可支配收入为[单选题]*○A、1500以下○B、1500-4000○C、4000-6000○D、6000-8000○E、8000及以上Q6.您是否经常购物？[单选题]*○是○否Q7.您是否有过分期付款购买商品和信用卡透支的经历[单选题]*○A、有○B、没有Q8.您对花呗的了解情况?()[单选题]*○1、一点也不清楚○2、听说过○3、比较了解○4、很了解Q9.您得知花呗的途径()[单选题]*○1、报刊杂志○2、亲朋好友推荐○3、网络广告○4、电视广告○5、其他Q10.您是否使用过花呗?()【如果选1请从第Q12题开始做,如果选2则仅需做第Q11题】[单选题]*○1、是(请跳至第12题)○2、否(请跳至第11题)Q11.您不使用花呗的原因()[多选题]*□1、资金充足,不需要用花呗*请您填写完本题后结束作答。□2、担心产生依赖或恶性循环*请您填写完本题后结束作答。□3、担心影响信用记录*请您填写完本题后结束作答。□4、其他*请您填写完本题后结束作答。Q12.您认为花呗吸引你的地方是什么?()[多选题]*□1、消费灵活便捷□2、在时限内不需要利息□3、预支消费门槛低□4