小额贷款业务发展三年来的经验总结和未来思路

小额贷款业务发展三年来的

经验总结和创新思路

北京盈科律师事务所

孙自通通律师TEL、典型案例引发的思考案例一：某电动车生产企业，以其技术先进，成本低廉的优势在西南地区颇有市场。为弥补生产资金缺口，向重庆某贷款公司申请三个月流动资金贷款1000万元。项目人员调查后发现该企业土地和厂房均以抵押给银行，无法提供足值的担保。风险评审时，有人提出企业产品节能环保，受国家政策扶持力度大，预期发展很好。可以发放贷款。担保措施采取买卖合同的方式向企业采购电动车。到时候企业不还款，我们可以直接提车销售，反正这种车销路好。该建议得到大家一致同意。于是按照该方案操作。思考：业务创新与法律1.这种贷款操作模式是不是担保贷款？2.贷款公司与借款企业签订了借款合同和买卖合同。你能说清楚他们的法律关系吗？3.贷款逾期，企业说，你来提车吧，再把购车款付给我。或者贷款不用还了，咱们各自的债务相互抵销。这个说法有道理吗？4.如果真要采取买卖方式作担保，你能给出个合法、可行，又可以防范风险的操作方案吗？案例二：某公司，由兄弟三人操持，麾下有地产、旅游、商场、酒店等多元化产业。净资产规模近5亿元。集团业务管理得当，有条不紊。在当地享有盛名。适逢集团麾下子公司一笔800万银行贷款到期冲贷。期限一个月。由于集团各公司资金正直占用高峰，无法抽调资金还款。集团要求其自行短期融资，集团可提供保证担保，但且融资利息不得高于银行同期贷款利息的四倍。在融资时，某贷款公司提出担保要求为：（1）母公司连带责任保证担保；（2）核实贷款银行贷款批复；（3）子公司或母公司拿出适量的不动产抵押。但借款人答复前两者都可满足，唯抵押难以落实。原因是民营企业为盘活资产，增加流动资金，各产业内的不动产都作为抵押向银行进行了融资，不可能再提供担保。由于时间紧迫，借款人另找民间渠道，弃贷款公司而去。思考：风险与法律1.风险控制与法律审查的关系？2.法律控制措施可代替风险控制手段？3.贷款公司沿袭银行审贷模式的思考？二、小贷公司发展三年来的结症1.客户市场：

①高不成、低不就；②经营次级贷款。

2.资金来源：

①资本渠道单一、流动性受制；②融资渠道受阻。3.利息收益：

①利息设定受监管严格；②其他收益难以阳光化。4.风险控制：①信息不畅，手段薄弱；②监管措施难以到位。5.战略定位

①经济效益与社会效益的取舍；②战略目标：村镇银行还是简单的商业盈利模式。③什么因素决定我们的战略？6.人力资源①人难找，人才更难找！②银行从业人员是首选？③有没有小贷公司真正建立员工团队的长久培养成长机制？④组合的团队为什么老打架——如何架构公司管理机制？三、业务创新的探索1.单笔贷款比例：

案例：某地产公司因支付工程款需要，向小贷公司申请贷款2000万，愿意以正在预售的市值4000多万的商品房抵押担保，期限二个月。待已经预售的商品房银行按揭贷款到位后即可归还。小贷公司面临的问题：（1）单笔贷款比例不得超过10%。（2）如贷款拆分成两笔，抵押将无法落实。A公司：借款1000万B公司：借款1000万A公司预售房资产4000万为A公司抵押担保为B公司抵押担保由A公司为B公司提供连带保证抵押物创新思路