国际保险监管原则对中国保险业的启示分析

PAGE目录14048摘要 111023Abstract 28833国际保险监管原则对中国保险业的启示分析 17067一、保险监管制度基本概述 116302（一）保险监管相关概念 1236181.保险监管的含义 118702.保险监管的内容 1292493.保险监管的目标 1250464.保险监管的意义 125527（二）国际保险监管制度 216341.以美国、英国为代表的发达国家保险监管制度 258662.我国保险监管制度 226475二、我国保险业基本概述 227784（一）保险业简介 2170241.保险业含义 3299822.保险业组织形式 3210933.我国保险业相关概述 325372（二）我国保险业的发展现状 3244511.保险业发展改革情况 497562.保险业对外开放的状况 421983.保险业面临的新形式 416714（三）我国保险监管内容 5117631.公司治理结构监管 5159012.市场行为监管 5317123.偿付能力监管 526049（四）我国保险业存在问题 5135261.监管制度缺漏 5324772.法律体系不健全 588683.保险偿付能力及公司治理结构不完善 631399三、国际保险监管原则对我国保险业的启示 63528（一）监管目标与经济发展相适应 64952（二）加强监管的法律体系建设 721629（三）转向以偿付能力为主的保险方式 7121601.充分性 7182542.公平性 7145453.稳定灵活 8243674.促进防损 819026（四）防范混合保险带来的风险 816744（五）完善保险信息披漏制度 831001（六）强化对监管者的激励机制 926586参考文献 10PAGEI摘要随着我国经济的改革与发展，人们的日常生活、社会上的很多行业也随之受到影响。并且，随着保险知识的不断宣传、普及。保险业也迎来蓬勃的发展时期。保险由于其性质在当前的社会生活中必然越来越重要，尤其是保险的福利性能够充分的解决居民在出现人身健康危机时需求资金同时还能够满足投保人对于理财的需求，这就使得当前我国的保险公司得到了快速的发展。但是我们也应该注意到当前我国的保险公司的发展并不是一帆风顺的，保险公司在经营过程中还可能出现大量的风险。因此在这样的背景下加强对于保险市场的监管是非常有必要的，我们必须要尽快完善对于保险公司的监管才能更好的促进保险市场的发展。关键词：保险市场；风险管理；保险监管PAGEIIAbstractWiththereformanddevelopmentofChina'seconomy,People'sDailylifeandmanyindustriesinsocietyareaffected.Moreover,withtheconstantpromotionandpopularizationofinsuranceknowledge.Theinsuranceindustryisalsoenjoyingaboom.Insurancebecauseofthenatureismoreandmoreimportantinthecurrentsociallife,especiallythewelfareinsurancecanfullymeettheneedsofresidentsinthehealthcrisisofmoneyatthesametimealsocanmeettheneedsofpolicy-holdertofinancialmanagement,whichmakesthecurrentourcountryinsurancecompanyhasbeenrapiddevelopment.However,weshouldalsonotethatthedevelopmentofinsurancecompaniesinChinaisnotplainsailing,andtheremaybealotofrisksintheoperationofinsurancecompanies.Sointhiscontextisnecessarytostrengthenfortheregulationoftheinsurancemarket,wehavetobeperfectfortheregulationofinsurancecompanyassoonaspossibletobetterpromotethedevelopmentoftheinsurancemarket.

Keywords:insurancemarket;Riskmanagement;Insuranceregulation 哈尔滨金融学院本科生毕业论文（设计） PAGEPAGE9国际保险监管原则对中国保险业的启示分析一、保险监管制度基本概述（一）保险监管相关概念1.保险监管的含义保险监管是指一个国家对本国保险业的监督管理。保险公司在发展过程中需要保证大数法则才能保证自己的利润，但是当前出险率的上升使得保险公司的利润受到了影响，为此如何调整保险公司的费率，从而保证保险公司的稳定发展。当前保险公司已经度过了疯狂拓张的阶段，接下来保险公司必然要以更好的发展态势进行发展，因此这种背景下加强对于保险公司的监管就非常重要。2.保险监管的内容一个国家的保险监管制度通常由两大部分构成：一是国家通过制定保险法律法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；二是国家专门的保险监管职能机构依据法律或行政授权对保险业进行行政管理，以保证保险法规的贯彻执行。3.保险监管的目标近几年来，我国的保险市场发展迅速。自2010年以后我国的保险市场每年的平均增速都达到了10%以上，增速甚至超过了GDP增长率，而且我国的保险市场的开发潜力大，很多国外的保险企业也加入到了竞争之中，这就使得我国的保险市场开始飞速的发展，外媒甚至一度评价中国的保险市场潜力是最大的，而且在当前经济发展并不景气的背景下，保险行业的投资回报率却一直居高不下，这也给与了市场非常大的投资信心。在这样的良好背景下加强监管确保整个保险市场能够更加积极的发展是非常有必要的，因此保险监管的目的也是为了更好的促进保险市场的发展。4.保险监管的意义保险监管下的保险公司的利润实际上是在不断下降的，一方面由于投资渠道的匮乏使得保险公司在资本运作的过程中也受到了影响，当前全球经济不景气，很多保险企业虽然不断的拓展海外市场力求保证利润，但是整体来看利润显然是不如从前的。另一方面，保险就是一种大多数人投保，而少数人出险的模式，但是当前中国人的亚健康状态成为常态，这就使得患病率要大幅度上升，显然这对于保险公司来说就意味着要拿出更多的理赔款，对于保险公司来说非常不利。而从车辆保险来看，当前司机的驾驶技术相差很多，这就使得车辆的出险比例也比较高，这也蚕食了保险公司的利润。保险监管的意义也就在于更好的控制保险市场确保保险市场更好的发展。（二）国际保险监管制度中国保监会具有政府行政管理部门和保险监管机构的双重职能。作为保险监管机构，它应维护被保险人的合法权益、维护公平竞争的市场秩序和保险体系的整体安全与稳定；作为行业行政管理部门，它必须作好保险发展的中长期规划的研究和制定，研究保险发展的重大战略、基本任务和产业政策，要通过规划、指导和信息服务引导保险业发展的方向。1.以美国、英国为代表的发达国家保险监管制度英美的保险监管非常有特点(一)政府对保险的监管还是比较宽松，就各国保险业监管的比较而言,英国显然代表了一种宽松的监督风格。虽然英国保险的立法也是很严密的,但就其监督内容而言,英国政府对保险市场的监督管理是相对比较宽松的。(二)注重行业自我管理保险市场自律性强,是英美保险监管的共同特点之一，这一点在英国表现更为突出。保险业的自我管理主要是通过一些行业自律组织进行的。在英国,由于传统的原因保险行业往往更愿意实行自我管理,而不愿意接受政府的监督管理。在许多情况下英国保险行业往往会采取主动,在政府还没有采取监管行动之前先建立一些行业自律机构实行自我管理,从而避开政府的直接监管。2.我国保险监管制度我国的保险监管方法主要还是体现在事后审查方面，这种方式可以说是最为费时、费力、而且效果最为不明显的方法。这种保险监管方法根本无法从源头上解决保险公司所面临的风险问题，同时这种陈旧的保险监管方法也非常耗费人力物力，可以说很大程度上造成了资源的浪费，反观外国一些保险公司将事前预算，事中跟踪调查，事后审核结合在一起，将保险监管从点的审核到线的管理，这种方式先进而有效，而且实际成本并没有高出多少，但是管理的结果要高出很多。在这一整串的线的管理过程中最为重要的是事前的预算，和事中的跟踪调查，反而在审核方面最为轻松，但是保险监管方面要比陈旧传统的方法效果好很多。由此我们就能发现当前保险公司在保险监管制度方面存在的问题。二、我国保险业基本概述（一）保险业简介1.保险业含义保险是指以投保人按照所签署的保险合同的相关条款，对保险人支付保险费，保险人发生保险合同中涉及的相关问题时承担赔偿保险金的责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。近年来，我国的各种疾病频出，这就提升了人们对保险的关注程度，同时，由于我国公益广告、社会等各种方式都对保险进行了宣传，这促进了我国保险业的蓬勃发展，不但保险的市场需求得到了极大程度的提升，在另一方面也促进了保险从业者人数得到提升。在李克强总理提出的大众创业万众创新政策背景下，保险已经成为非常好的创业方式。2.保险业组织形式在世界范围内各国多元化保险公司组织形式的内容各具特点，但通常包括以下三种类型：就经营主体而言，有国有保险公司，也有私营保险公司；就经营目的而言，有营利性保险公司如个人保险组织，保险股份公司，也有非营利性保险公司如相互保险社，交互保险社，相互保险公司，保险合作社；此外还有随着近代保险业的发展派生的特殊保险公司组织形式如自己保险，专属公司。上述三类保险公司共同存在，共同发展，互相转化，不断创新，从而形成了保险公司组织的多元化。3.我国保险业相关概述自从我国保险业恢复以来，保险业发展迅猛，尤其是改革开放以来，无论是经济环境、国家政策对保险业的支持，还是市场体系的建设、监管体制的建立，都有了明显的进步，在保险业不断发展的同时也暴露出了保险业存在的一些问题，保险业作为现代金融业的三大支柱产业之一，给我国的经济发展带来了巨大的促进作用，保险业若要完全的成熟，就必须要克服自身存在的问题:产品结构单一、创新能力不足、行业恶性竞争、形象不佳和理赔运行现状不甚理想等。针对目前我国保险业的现状及其存在的问题，通过完善各项规章制度及法制环境建设，从制度和法制上逐步解决造成市场不规范的问题；通过保险创新，满足全社会对保险的需求；通过树立理赔服务新理念，使服务更贴近客户；同时，广泛开展保险宣传教育，提高国民参保意识，促进保险业进一步发展。保险业将持续快速发展，也将通过自身的快速发展保障整个社会经济发展的稳定，在这个过程中，保险市场具有巨大的内在潜力，又蕴含挑战。（二）我国保险业的发展现状1.保险业发展改革情况从上市险企数据看，保费增长数据呈现“五升一降”态势。2017年1月，中国人寿、平安人寿、人保寿险、太平人寿、太保寿险、新华保险六家保险公司分别实现保费收入1349亿元、717亿元、505.22亿元、321.12亿元、283.13亿元和232.1亿元，合计实现保费收入约3150亿元，同比增长42.2%。从数据来看，各家公司的保险都发展态势良好。我国现代保险业务发展至今已经有50年左右的时间，在这一过程中我国的保险公司发展经历了数个阶段，最终逐渐扩大规模。中国人寿保险、中国人民保险等保险等老牌国有保险公司、以中国平安保险公司为首的新型股份有限公司以及以民生保险为首的民营保险公司都得到了快速的发展。整个保险市场发展速度非常快。保险是指以投保人按照所签署的保险合同的相关条款，对保险人支付保险费，保险人发生保险合同中涉及的相关问题时承担赔偿保险金的责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。近年来，我国的各种疾病频出，这就提升了人们对保险的关注程度，同时，由于我国公益广告、社会等各种方式都对保险进行了宣传，这促进了我国保险业的蓬勃发展，不但保险的市场需求得到了极大程度的提升，在另一方面也促进了保险从业者人数得到提升。在李克强总理提出的大众创业万众创新政策背景下，保险已经成为非常好的创业方式2.保险业对外开放的状况从投资角度进行分析，当前我国的整个经济发展状态相对低迷。这就使得保险公司的投资渠道选择难度较大，实际的投资风险也必然得到提升。从竞争的角度来看，当前中国的投资价值在世界角度居于世界第二位仅次于印度之后，由此我们可以预见当未来金融市场全面开放以后，外资的保险公司进入已经成为必然，大量的拥有市场经验以及资本运作能力的保险公司的进入必然使得整个保险业面临巨大的市场竞争，这也使得整个市场的风险又进一步得到提升。3.保险业面临的新形式由于当前互联网的发展导致整个保险公司的业务模式开始转变，过于单一的依靠业务员线下进行销售的模式显然已经无法满足需求，未来市场必然发生巨大的变革，这就导致保险公司必然面临着巨大的市场风险。但是我们同时也看到了保险行业得到了市场的积极认可，未来的保险市场必然会发展的越来越快速，但是发展过程中存在的问题也会越来越多，加强监管势在必行。（三）我国保险监管内容1.公司治理结构监管行业是有自我修复能力的，在保证市场正常经营的情况下，保险行业会逐渐形成自己的行业标准和行为规范，然后通过自律行为保证行业的稳定发展。我国保险公司自律是是通过保监会和保险公司之间的相互监管进行的。保险公司承担内部控制，通过对保险公司的业务进行规范管理保证保险公司的工作能够标准化的开展。2.市场行为监管保监会则是由国家政府组建的专业的保险行业的监管部门，具有强制力来规范保险行业的正常发展。保监会最为直接监管保险公司发展的部门其价值是非常高的，保监会制定的相关发展相关规定将直接决定了保险公司的发展以及监管是否有价值，因此从这一角度来看保监会的监管是非常重要的。3.偿付能力监管由于保险公司是以营利为目标的机构，因此在经营过程中保险公司必然更偏重于自身的利益，因此保险公司在进行理赔之前往往会审核保险合同和被保险标的的实际情况，由于近年来骗保、保险欺诈行为的出现导致保险公司的利润受到了严重的影响，这就使得保险公司出现了很多的问题，因此当前保险公司往往以投保人没有如实告知相关情况为由拒绝赔付，这就使得整个保险业的发展出现严重的问题，投保人和保险公司之间出现了严重的信用危机，也影响了保险公司的正常发展。因此加强对于保险公司的管理将非常有意义，只有更好的监管才能让保险公司的利润得到保证，经营状态得到保证。（四）我国保险业存在问题1.监管制度缺漏从监管的角度来看我国的保险行业存在的问题是较为固定的，单一的保险品种导致了整个保险市场并没有将自身的实力，相反通过各种不规范的方式进行竞争的模式是非常不合理的，如何更好的解决这些问题显然需要尽快从监管的角度入手，确保整个监管更加有效。。2.法律体系不健全法律是保险市场发展的基础，尤其是当前整个保险市场开始快速发展的背景下，保险监管存在严重的片面性，保险公司得不到有效的监管就是因为法律不完善，保险公司不能够很好的利用法律规范自己的行为，因此如何更好的解决问题，法律显然是先行条件，只有让法律更加符合我国的实际情况，才能让保险市场更好的发展。3.保险偿付能力及公司治理结构不完善保险公司的偿付能力也就是保险的风险管理工作，当前我国的保险公司对于风险一直无法做到全面的监控，这其中固然有我国当前保险公司的发展体制存在问题，相关配套法律法规不完善的因素，但是也不能忽视保险公司内部本身的操作。保险公司的相关审计工作是由保监会审计，但是在很多问题上只能做到事后的监控，因此保险公司对于风险的管理的不重视就可能导致在外部进行审计即使发现问题可能已经为时已晚，当前保险公司的业务流程被大大缩短，整个保险公司的业务拓展效率也大大提升，保险公司在进行投资业务时一旦出现风险管理效率低下就可能导致整个保险公司的风险被放大，而且很多相关的保险欺诈行为也都是由于保险公司的重视程度低，形式化严重导致的。如何确保保险公司的偿付能力以及公司的治理结构必须要从深层次的角度入手才能让整个保险监管更加有效。三、国际保险监管原则对我国保险业的启示（一）监管目标与经济发展相适应保监会必须要有一整套完善的制度，明确保险公司的保险上浮的区间，要求所有保险公司在同一时间内同时上调保费，并且在保监会给定的区间内部上调保险费率，既做到了对保险公司的公平也能保证对保险市场的稳定发展，这显然给予了保监会较大的负担。同时保监会也必须要加强对于整个保险公司的投资的监管，要严格控制他们的投资方向以及投资渠道，必须要保证他们的投资渠道不会影响其他行业的正常发展，要切实保证整个保险行业能够在一种稳定良好的状态下发展，而不是疯狂的将资本注入到其他行业，最终限制了其他行业的发展，也影响了保险公司的长远发展。因此当前保险公司必须要明确投资方向，控制资本的流动，以保证保险公司的稳定发展。只有折让保险公司的偿付能力才能有所保证，其未来发展才能有所保证。（二）加强监管的法律体系建设法律体系的建立将成为整个监管的基础，只有法律体系的完善才能让保险监管变得更加有条理，中国的保险发展必须要先于保险市场，只有依法治国才能让保险市场杜绝出现问题没有管理的情况。完善相关的法律法规可以更好的促进保险监管风险的预防，同时保监会还应该加强相关法律法规的完善工作，通过完善风险监管的流程的方式，当出现相关问题的时候可以按照相关的流程进行工作。我国一直以来在相关法律法规的完善问题上都比较缓慢，因此很多问题在审理，判决时不能有很好的参照，这就让相关不法分子有了可乘之机，因此完善相关的法律法规是当前非常重要的工作之一，只有做到法律先行，才能做到整体的稳定，从而达到促使我国保险公司的风险管理专业化，准确化的目的（三）转向以偿付能力为主的保险方式保险公司需要的持续稳定的收入，不同于其他工作。保险公司往往希望持续稳定的盈利能力才能保证自己的业务需求，尤其是分红类保险更是需要公司的高投资回报，为此保险公司的营业能力和盈利能力必须要比其他企业更高才能稳定，因此从保险企业的角度来看，必须要保证长时间的利润，这也使得保险公司必须要提升自己的保险费率，为的是以后能够满足企业的资金的需求，从而更好的促进公司的发展。对于保险公司来说厘定保险费率是最重要的工作之一，这将直接决定公司的产品的竞争力以及公司的最终的实际利润。而且将直接决定自己的偿付能力，每家保险公司的的考虑的不同也构成了不同的保费厘定标准，但是在确定保险费率时有些原则则是共同的。这就要求保险公司做到：1.充分性对于保险公司来说，保险公司的收入是固定的，但是一旦投保人出现损失则是不固定的，为此保险公司必须要保证自己收取的保费能够在未来市场发生变化或者出险时能够有足够的资金来进行赔付或者满足企业的正常经营生产需求。因此这一充分性也就是指保险公司必须有充分的资金来满足企业的正常需求。2.公平性保险公司和投保人在一定程度上应该是对等的，保险公司要保证自己的利润，而投保人也希望尽可能的少投资而获得更多的利益，这就产生了公平的需求，双方必须要在一定相对公平的状态下才能洽谈，为此保险费率的设定需要尽可能的保证合理，不可因保险费率过高而使保险人获得超额利润，也不能让保险人缴纳的金额过多但是实际享受的权利过少。3.稳定灵活保险属于一个较为长期的过程，因此在厘定保费的时候要考虑到一段时间的整体的情况，因为保险一旦承保以后必须要做到稳定不能随意变化，但是整个市场还是存在波动性和风险的。为此，在开展业务的过程中要不断的变革新险种的保险费率以求整个收入的稳定，由此我们可以看到保险费率要兼顾稳定与灵活，也就是指保险费率应当在一定时期内保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等因素的变化而调整，具有一定的灵活性。4.促进防损保险费率往往都是浮动制的，这就要求投保人往往会主动的做好防灾防损，以求降低自己的费率。通过这种模式能够减少他们的支出，也能够降低保险公司索要面对的风险，这样能够有利于双方工作的开展。通过这种浮动的模式设定费率能够有效的促进保险行业的发展，通过这种模式也能够实现保险市场上所有人的共赢。（四）防范混合保险带来的风险保险监管必须要能够监管混合风险，保险法律应该规定保险公司必须建立完善的风险补偿制度，是保险公司的风险预防的前期预防手段，具体行为是建立完善的风险管理体制，在投资方面建立完善的风险准备金体制，将未来可能出现的相关风险会造成的经济损失提前预留，当风险真正出现时，不至于导致资金链的断裂。（五）完善保险信息披漏制度对于保险公司必须要定期纰漏信息，将保险公司的相关信息及时的披露出来以便加强监管，确保保险公司能够更好的得到外部市场的监督，只有外部市场积极地参与监督才能迫使保险公司必须要健全监管，规范自己的行为。从而让保险公司逐渐形成一种外部监管与自我完善的思路，从而让保险公司更好的发展。（六）强化对监管者的激励机制通过上文的论述，我们已经说明保险公司的的管理之路可以说最先要转变的是思想，可以说我保险公司管理制度和相关业务能力是不断提高的，但是我国商业保险公司的问题依然层出不穷，这其中最大，最为重要的原因在于人，是相关人员的自身存在问