汽车保险产品

第三章汽车保险产品3.1机动车交通事故责任强制保险与费率3.1.1国外强制汽车责任保险概述1)机动车辆责任强制保险的产生2)机动车辆责任强制保险的特征3.1.2我国强制汽车责任保险概述1)基本定义2)保险责任和责任限额3)责任免除4)垫付与追偿5)投保人、被保险人义务6)赔偿处理7)合同变更与终止3.1.3交强险费率重点：1、机动车辆责任强制保险的基本定义2、机动车辆责任强制保险条款(保险责任、责任免除、责任限额）3、交强险各责任限额下内所包括的项目4、交强险的赔偿处理方式5、交强险与商业三责险的区别了解：1、交强险的垫付与追偿2、交强险基本费率和浮动费率一、国外强制汽车责任保险概述1、机动车责任强制保险的产生美国：1927年美国马萨诸塞州首先采用汽车责任强制保险英国：1931年

英国开始强制实施汽车责任险日本：1955年《机动车损害赔偿责任保障法》2、基本特征：强制性——法律规定对第三者的利益具有基本保障性——限额科学以无过失责任为基础公益性——政府行为

法定保险商业经营我国交强险标志二、我国强制汽车责任保险概述一、产生背景

1983年，国务院颁发第27号文件，要求汽车及拖拉机必须参加三者险。

1984年国务院发布151号文件，明确提出对汽车的第三者责任保险问题。

法律上明确汽车责任保险的强制性是2004年5月1日实施的《道路交通安全法》。

具体实施是2006年7月1日，《机动车交通事故责任强制保险条例》1、基本定义：——机动车交通事故责任强制保险条例由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。责任限额：指被保险车辆发生交通事故，保险人对每次保险事故所

有受害人的人身伤亡和财产损失所承担的最高赔偿金额受害人：指因被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或财产损失

的人但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人被保险人：指投保人及其允许的合法驾驶人。责任限额：1)死亡伤残赔偿限额;2)医疗费用赔偿限额;3)财产损失赔偿限额；

4)被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。2、保险责任及责任限额：保险责任：

在中国境内（不含港、澳、台地区），被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内负责赔偿：被保险人有过错时：

1)死亡伤残赔偿限额为110000元；

2)医疗费用赔偿限额为10000元；

3)财产损失赔偿限额为2000元；被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额:

1)无责任死亡伤残赔偿限额为11000元；

2)无责任医疗费用赔偿限额为1000元；

3)无责任财产损失赔偿限额为100元。50000元；8000元；2000元10000元；1600元；400元旧版交强险各责任限额内所包括的项目：死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下：

负责赔偿丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者调解承担的精神损害抚慰金。医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项下：

负责赔偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的后续治疗费、整容费、营养费。3、责任免除：

下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付：

(1)因受害人故意造成的交通事故的损失；

(2)被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失；

(3)保险车辆发生交通事故致使受害人停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失；

(4)受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损失等其他各种间接损失；

(5)因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。第二者财产间接损失间接损失4、垫付与追偿：保险人垫付被保险机动车在下列情形下发生交通事故，造成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实；

1)驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；

2)被保险机动车被盗抢期间肇事的；

3)被保险人故意制造道路交通事故的。对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。（1）投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。（2）签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。（3）投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。（4）在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。

（5）被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。（6）发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事故调查。5、

投保人、被保险人义务：6、赔偿处理：被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料：（一）交强险的保险单；（二）被保险人出具的索赔申请书；（三）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的驾驶证；（四）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的有关法律文书及其他证明；（五）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的，应当提供依照《交通事故处理程序规定》规定的记录交通事故情况的协议书；（六）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有关损失清单和费用单据;（七）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。7、合同变更与终止：在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同：（一）被保险机动车被依法注销登记的；（二）被保险机动车办理停驶的；（三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。三、交强险费率：一、我国交强险费率

第一年先实行全国统一保险价格，之后通过实行“奖优罚劣”的费率浮动机制，并根据各地区经营情况，逐步在费率中加入地区差异化因素等，进而实行差异化费率。

2006年7月1日交强险实施后，实行全国统一的基础费率，简称2006版费率。

2008年2月1日零时起实施，2008版费率。基本费率表（2008版）：车辆大类

序号车辆明细分类

保费

一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下

9502家庭自用汽车6座及以上1,100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1,0004企业非营业汽车6-10座

1,1306企业非营业汽车20座以上1,2707机关非营业汽车6座以下

9508机关非营业汽车6-10座

1,07010机关非营业汽车20座以上

1,320三、营业客车11营业出租租赁6座以下

1,80012营业出租租赁6-10座

2,36015营业出租租赁36座以上

3,53016营业城市公交6-10座

2,25019营业城市公交36座以上

3,14020营业公路客运6-10座

2,35021营业公路客运10-20座

2,62023营业公路客运36座以上

4,6906、交强险费率浮动机制：1）与道路交通事故相联系的浮动：

浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故

-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%

浮动因素浮动比率与道路交通安全违法行为相联系的浮动VV1上一个年度没有道路交通安全违法行为-10%V2上两个年度没有道路交通安全违法行为-

20%V3上三个及以上年度没有道路交通安全违法行为-30%V4上一个年度发生各类道路交通违法行为(除V5-V7)低于五次0%V5上一个年度每次违反道路交通信号灯通行的;逆向行驶的(最高不超过30%)10%V6上一个年度发生驾驶与准驾车型不符的机动车的;发生机动车驾驶证被暂扣期间驾驶机动车的20%V7上一个年度发生饮酒(含醉酒)后驾驶机动车的30%V8上一个年度发生各类道路交通违法行为五次(含)以上的30%2）与交通安全违法行为相联系的浮动比率V：2）与酒后驾驶违法行为相联系的浮动自2010年3月1日起，逐步实行酒后驾驶违法行为与机动车交通事故责任强制保险费率联系浮动制度1、上一保险年度，每发生一次饮酒后驾驶交通违法行为的，被驾驶机动车辆次年交强险费率上浮10%（10%~15%）；2、上一保险年度，每发生一次醉酒后驾驶交通违法行为的，被驾驶机动车辆次年交强险费率上浮20%（20%~60%）；注：累计费率上浮不超过60%交强险最终保费计算方法

交强险最终保费=基础保费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A)×(1+与道路交通安全违法行为相联系的浮动比率V）假设某辆五座家庭自用小轿车投保交强险，其标准交强险保费为950元。

1）如果上一保险年度发生有责任道路交通事故1次，“与道路交通事故相联系的费率浮动比率”为0%；

2）发生饮酒驾驶违法行为1次，醉酒驾驶违法行为1次，“与酒后驾驶违法行为相联系的费率浮动比率”为30%（即10%×1+20%×1）。该车辆在上一年度最终费率浮动系数为1.30，即：（1+0）×（1+30%），应缴纳保费1235元。小知识：《车辆驾驶人员血液、呼气酒精含量阈值与检验》(GB19522-2004)饮酒驾车(drinking

drive):

20mg/100ml≤血液中酒精含量＜80mg/100ml醉酒驾车(drunk

drive):

血液中酒精含量≥80mg/100ml经验值：20mg/100ml：一杯啤酒；（70kg的人，250ml啤酒）

80mg/100ml：3两低度白酒或2瓶啤酒

100mg/100ml：半斤低度白酒或3瓶啤酒，具体酒精度数：

100mg/100ml：约等于70度白酒约50克;60度白酒约75克;

50度白酒约100克;40度白酒约150克;日本清酒约500克;红酒约600克;啤酒约3瓶或者6个易拉罐。根据《中华人民共和国道路交通安全法》第九十一条规定：

饮酒后驾驶机动车的，处暂扣六个月机动车驾驶证，并处一千元以上二千元以下罚款。因饮酒后驾驶机动车被处罚，再次饮酒后驾驶机动车的，处十日以下拘留，并处一千元以上二千元以下罚款，吊销机动车驾驶证。醉酒驾驶机动车的，由公安机关交通管理部门约束至酒醒，吊销机动车驾驶证，依法追究刑事责任;五年内不得重新取得机动车驾驶证。

饮酒后驾驶营运机动车的，处十五日拘留，并处五千元罚款，吊销机动车驾驶证，五年内不得重新取得机动车驾驶证。

醉酒驾驶营运机动车的，由公安机关交通管理部门约束至酒醒，吊销机动车驾驶证，依法追究刑事责任;十年内不得重新取得机动车驾驶证，重新取得机动车驾驶证后，不得驾驶营运机动车。

饮酒后或者醉酒驾驶机动车发生重大交通事故，构成犯罪的，依法追究刑事责任，并由公安机关交通管理部门吊销机动车驾驶证，终生不得重新取得机动车驾驶证。珍惜生命，远离酒驾！3.2机动车商业保险险种与费率

3.2.1.机动车商业保险险种概况2003.1.1前，全国范围内实行统一费率。（刚性管理）

2003.1.1起，实施新的条款和费率管理制度。

2006.7.1起，交强险的推出和商业险A、B、C三套条款（天平保险公司除外）

2007.4，保险行业协会统一主要附加险。

（包括：车辆损失险、第三者责任保险、车上人员险、全车盗抢险、玻璃破碎险、不计免赔率险、车身划痕险和可选免赔额险等8个险种。）07版A、B、C三套条款的险种构成A款险种构成B款险种构成C款险种构成机动车第三者责任保险家庭自用汽车损失保险非营业用汽车损失保险营业用汽车损失保险特种车保险摩托车、拖拉机保险机动车车上人员责任保险机动车盗抢保险玻璃单独破碎险车身划痕损失险可选免赔额特约条款不计免赔率特约条款商业第三者责任保险车辆损失险全车盗抢险车上人员责任险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险条款车身划痕损失险条款基本险不计免赔率特约条款机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任险机动车全车盗抢损失险摩托车、拖拉机保险玻璃单独破碎险车身油漆单独损伤险车损免赔额特约条款基本险不计免赔特约条款各保险公司条款使用情况天平、日本财险、法国安盟成都等3家公司未选择。

阳光、人保、中华联合、大地、天安、永安、安邦、华泰、大众、国寿财险、东京海上等共11家，市场份额74.66％。

平安、华安、太平、永诚、阳光农业、都邦、渤海、华农、民安、安诚、安联广州、美亚上海、利宝互助重庆等13家，市场份额13.72％。太保、安华农业、上海安信三井住友上海、中银保险等5家，市场份额约为11.62%；A款B款C款3.2.2机动车损失保险1、车损险的概念（A款）

被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。特点：不定值保险（UnvaluedInsurance）

分类：根据客户种类和车辆类型分

(1)家庭自用机动车辆损失保险条款（9座以下）

(2)非营用机动车辆损失保险条款

(3)营用机动车辆损失保险条款

指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的实际价值，仅载明至保险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失，并将保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。2、保险责任家庭自用和非营用机动车辆损失险⑴碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落)

⑵火灾(车本身以外的火源)、爆炸(瞬间破坏力)

⑶外界物体坠落(空中掉落物体)、倒塌(车自身以外的个体)⑷暴风、龙卷风（太保该条还包括：台风、热带风暴等自然灾害）⑸雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡⑺载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)⑻发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击包括：1）保险车辆与外界物体的意外撞击

2）保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击倾覆：指意外事故导致被保险机动车翻倒（两轮以上离地、车体触地），处于失去正常状态和行驶能力、不经施救不能恢复行驶的状态。坠落：指被保险机动车在行驶中发生意外事故，整车腾空后下落，造成本车损失的情况。火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害包括：外界火源及其他保险事故造成的火灾合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，符合国家相关政策规定的。

通用条款：1）地震及其次生灾害；2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用3）竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理和养护期间；4）驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；5）利用保险车辆从事违法活动；6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；3、责任免除7）驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证；在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。

8）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；

9）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；

10）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。下列车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：

1)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；

2)玻璃单独破碎，车轮单独损坏；

3)无明显碰撞痕迹的车身划痕；

4)人工直接供油、高温烘烤；

5)自燃及不明原因火灾造成的损失；

6)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；

7)因污染(含放射性污染)造成的损失；

8)市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

9)标准配置外新增设备的损失；

10)发动机进水后导致的发动机损坏；

11)被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；

12)被盗窃、抢劫、抢夺，及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

13)被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；

14)应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔偿的金额。

自燃及不明原因引起的火灾：

保险车辆因本身电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行驶时，车上货物与本车

相互撞击，造成本车的损失.

赔偿顺序：先交强险、后商业保险C款属于保险责任范畴免赔率A款条款的规定：事故责任比例：全责15%。主责10%，同责8%，次责5%；应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行30%绝对免赔率；选择自行协商方式处理交通事故，不能证明事故原因的，免赔率为20%；约定行驶区域外出险增加10%的绝对免赔率投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝对免赔率10%5、保险金额的确定方式确定方式：三种

新车购置价：保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车

（含新车购置税）的价格

9座以下客车的月折旧率=0.6%,10座以上客车的月折旧率=0.9%

1）按投保时保险车辆的新车购置价确定：新车购置价=裸车价+购置税裸车价×10%/(1+17%)1.6L以上裸车价×10%/(1+17%)1.6L以下2）按投保时保险车辆的实际价值确定：实际价值=投保时的新车购置价-折旧额=投保时的新车购置价×

(1-已使用月数×月折旧率)3）在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。不超过此时新车购置价的80%重点增值税17%6、赔偿处理赔偿处理程序：1)被保险人索赔条件

——向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料。2)保险车辆修复标准

——当修复费用小于保险车辆的实际价值：

根据“事故财产损失以修为主”的原则尽量修复。修复地点：保单载明或推荐（不低于2级资质）3)事故责任比例公安交管部门裁定未裁定时：主责：70%，同责：50%，次责：30%保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明、交强险赔款证明Ⅰ、全部损失——以保险金额为限

若保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额Ⅱ、部分损失——以实际价值为限以核定修理费用赔偿，不超过出险时车辆实际价值Ⅰ、全部损失——以保险金额为限

1）若保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额

2）若保险金额等于或低于出险时车辆的实际价值，按保险金额计算赔偿额

4)保险车辆损失赔偿计算方法㈠按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：

㈡按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：Ⅱ、部分损失——以实际价值为限以保险金额与投保时被保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，不超过出险时车辆实际价值在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额

被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按照保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。㈢施救费用赔偿计算方法：7、合同变更和终止变更Ⅰ、保险合同内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。

Ⅱ、在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。投保人要求终止

Ⅰ、保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。

Ⅱ、保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余部分保险费。自动终止：下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：⑴保险车辆发生全部损失；⑵按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；⑶保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。1、A款第三者责任保险条款“第三者责任险”概念：

被保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。保险标的：

——被保险车辆在中华人民共和国境内（不包括港、澳、台地区）行驶发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或财务受损，被保险人依法应承担的经济赔偿责任。3.2.3机动车辆第三者责任险第三者：除投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员之外的，因保险车辆的意外事故致使人身伤亡或财产损失的保险车辆的受害者第二者：被保险人或使用保险车辆的致害人；

第一者：保险人；

保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的部分负责赔偿。保险责任：意外事故：非道路事故道路交通事故车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或财产损失的事件在道路以外的地方使用保险车辆过程中发生的事故

指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。公路：指联接城市、乡村和工矿基地之间，主要供汽车行驶并具备一定技术标准和设施的道路。城市道路：指大、中、小城市及大城市的卫星城规划区内的道路、广场、停车场等，不包括街坊内部道路和县镇道路。1、被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

2、被保险车辆本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；

3、被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失—车上人员责任险被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿责任免除(除外责任)商业第三者责任险中的“第三者”范围要小于交强险中的“第三者”同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。下列情况下造成对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：1、地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、没收、收缴、政府征用；

2、竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；

3、利用被保险机动车从事违法活动；

4、驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；

5、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；6、驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不相符。实习期内驾驶公共汽车、营运客车或载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；持未按规定审验的驾驶证，及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家核发的有效资格证书；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。责任免除(除外责任)7、非被保险人允许的驾驶人员使用被保险机动车；8、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；9、除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；10、被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。→（必须是主车和挂车同时投保，但可不同保险公司）责任免除(除外责任)1）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失及其他各种间接损失；2）精神损害赔偿；3）第三者财产因市场价格变动造成贬值、修理后因价值降低引起的损失；4）被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；5）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；6）仲裁或诉讼费用及其他相关费用责任免除(除外责任)下列损失和费用，保险人不负责赔偿：出险时，被保险机动车未投保机动车交强险或机动车交强险的保险合同已失效的，对于机动车交强险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。责任免除(除外责任)应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不赔偿投保方式：

1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。八个档次：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上的档次协商确定。

2)主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。→（07版本）（2012新条款中更改为：在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿责任。责任限额赔偿处理1)被保险人索赔条件

——向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料。2)第三者财产修复标准

——根据“事故财产损失以修为主

”的原则尽量修复；3)事故责任比例确定——“以责论处”负主责，事故责任比例为70%；负同责为50%；负次责为30%。4)免赔率保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明Ⅰ、免赔率：全责为20%。主责为15%，同责为10%，次责为5%；Ⅱ、违反安全装载规定的，增加免赔率10%；Ⅲ、投保时指定驾驶人，出险时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，+免赔率10%；Ⅳ、投保时约定行驶区域，出险时在约定行驶区域以外,+免赔率10%。5)其它事宜保险人对被保险人给第三者造成的损害，可直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。被保险人获得赔偿后，每次事故无论赔款是否达到保险赔偿限额，在保险期限内，保险合同继续有效，直至保险期限届满→（与车损险的“合同终止”不同）赔款计算1.当（依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额）×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和）2.当(依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和）3.2.4其他机动车保险主险险种一、车上人员责任险（A款）保险责任

——被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。责任免除——1）被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；

2)被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；

3）违法、违章搭乘人员的人身伤亡4）车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。

5）车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡责任限额投保方式：车上人员每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人协商确定。投保座位数以保险车辆的额定载客数为限。免赔率——07款：全责免赔率15%；主责：10%；同责：8%；次责：5%新条款调整为：全责免赔率20%;主责：15%;同责：10%;次责：5%投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，+免赔率10%；投保时约定行驶区域，出险时在约定区域以外的，+免陪率10%方式：1）只保驾驶员，2）驾驶员+核定座位数的剩余人数与车损险的事故责任比例的免赔率相同保险责任——

1)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失(平安为三个月)。

2)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用

3)保险车辆在被抢劫、抢夺中，受到损坏需要修复的合理费用。二、机动车盗抢保险（A款）责任免除——

1)地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

2)竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；

3）利用被保险机动车从事违法活动；

4）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险车；

5）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；

6）租赁机动车与承租人同时失踪；

7）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；

8）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；

9）被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。责任免除被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：

1）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；

2）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；

3）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

4）标准配置以外新增设备的损失；5）非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；

6）被保险机动车被诈骗造成的损失；

7）被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；

8）被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的故意行为或违法行为造成的损失。

9）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失。常见责任免除实例：

1)我的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险人是否赔偿？盗抢险不负责赔偿：因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丢失的，保管人应承担责任。

2)车辆被盗抢期间，车辆被犯罪分子利用致使第三者发生损失，保险人是否赔偿？

盗抢险不负责赔偿：车辆损失和费用责任免除第9条

3)我车的部分零件被盗(如轮胎)，保险人负责赔偿吗？盗抢险不负责赔偿：因为盗抢险指的是全车被盗或被抢，所以对于部分零件(如车轮、天线等)和新增设备(如音响等)单独被盗不赔。

保险金额——在投保时保险车辆的实际价值内协商确定赔偿处理——

索赔条件：1)履行通知义务——被保险人发现车辆被盗窃、抢劫、抢夺后，应在24h之内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人；

2)出示相关证明和资料——如保险单、机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置完税证明、机动车停驶手续等

损失赔偿：

1)全车损失：保险金额内计算赔偿，不超过出险时被保险车辆实际价值；

2)部分损失：保险金额内按实际修复费用计算，不超过出险时被保险机车辆的实际价值；——针对车辆被找回3)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的：未支付赔偿——车辆归还被保险人已支付赔偿——车辆归还被保险人，被保险人将赔款返还给保险人被保险人不同意收回车辆，所有权转让给保险人

免赔率：

1）发生全车损失的，免赔率为20%；

2）投保时指定驾驶人，出险时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；

3）投保时约定行驶区域，出险时在约定区域以外的增加免赔率10%4）发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明（车辆购置附加费缴费证明）或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；A、B、C款的区别：第4）条：B款和C款为：每缺少一项，增加免赔率0.5%；

B款(平安)增加的免赔率：1）指定驾驶人信息不真实，+5%免赔率

2）全车被盗窃，原车钥匙缺失，+5%免赔率

C款(太保)增加的免赔率：1）全车被盗窃，原车钥匙缺失，+3%免赔率合同终止：下列情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车盗抢险及其附加险的保险费：⑴保险车辆发生全部损失；⑵按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险事故发生时保险车辆的实际价值；⑶保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：一次赔款金额与免赔金额之和（不含施救费）达到保险金额。3.2.5车损险的附加险（A款）玻璃单独破碎险保险责任——保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎责任免除——安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎投保方式——国产或进口赔偿处理——以国产或进口玻璃的实际损失来计算

问：我的车镜玻璃碎了，保险公司负责赔偿吗？

答：在玻璃单独破碎险中不负责赔偿。这里的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃（包括天窗玻璃），不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造成的破碎，保险公司是不承担赔偿责任的。无免赔率保险责任

——无明显碰撞痕迹的车身划痕损失责任免除

——被保险人、驾驶人员及其各自家庭成员的故意行为保险金额——2000、5000、10000或20000元，自主选择赔偿处理——

1)在保险金额内按实际修理费用计算

2)每次赔偿实行15%的免赔率

3)保险期限内，累计赔款金额

达到保险金额，本附加险保险责任终止尖锐物体，如刀、石子等对车身油漆的破坏，或者是人为故意划车所导致的损失车损险的除外责任车身划痕损失险车辆停驶损失险保险责任——因发生车损险的保险事故，致使被保险车辆停驶，保

险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。责任免除——

1)被保险人或驾驶人未及时将被保险车辆送修或拖延修理时间；

2)因修理质量不合格重新返修。保险金额——按约定的日赔偿金额乘以约定赔偿天数确定

约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天赔偿处理——

全车损失→按保险单载明的保险金额计算；部分损失→在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起

至修复之日止的实际天数计算赔偿实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。自燃损失险保险责任——

1)在没有外界火源的情况下，因被保险车辆电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；

2)必要的、合理的施救费用。责任免除——

1)自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；

2)擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火的损失；3)人工直接供油、高温烘烤等违反安全操作规则造成的损失；4)所载货物自身的损失保险金额——在被保险车辆的实际价值内协商确定。赔偿处理——（太保免赔率：15%）

1)全部损失，在保险金额内计算赔偿；

2)部分损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。

3)每次赔偿实行20%的免赔率。不计免赔率特约条款保险责任——

经特别约定，保险事故发生后，按对应投保险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。责任免除——1)车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的→免赔率+30%；

2)被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的→免赔率+20%；

3)投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的→免赔率+10%；

4)投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的→免赔率+10%；理赔范围没有包括加扣免赔率

不计免赔率特约条款5)因违反安全装载规定而增加的；6)因保险期间内发生多次保险事故而增加的；7)发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明(车辆购置附加费缴费证明)或免税证明而增加的；

8)可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；

9)不可附加本条款的险种规定的。车上货物责任险——“投保了第三者责任险基础上加保”保险责任——

保险期间内，发生意外事故致使被保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人负责赔偿。责任免除——

1)偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失；

2)违法、违章载运或因包装不善造成的损失；

3)车上人员携带的私人物品；赔偿处理——索赔时应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据；保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿,每次实行20%免赔率3.2.6商业第三者责任险的附加险精神损害抚慰金责任险保险责任——“必须投保第三者责任险或/和车上人员责任险”

保险期间内，被保险机动车在使用过程中发生意外事故，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，致使第三者或本车上人员的人身伤亡，受害方据此提出的精神损害赔偿请求，保险人依照法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除交强险应当支付的赔款后，在本保险合同赔偿限额内负责赔偿。责任免除——

1)根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金2)未发生直接碰撞事故,仅因第三者或本车上人员的惊恐而引起的损害；

3)怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的.责任限额——

1)每次事故责任限额和每次事故每人责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定；

2)其中每次事故每人责任限额不超过5万元。赔偿处理——

1)按人民法院对被保险人应承担精神损害赔偿责任的生效判决及保险合同的约定进行赔偿；

2)协商、调解结果中所确定的被保险人的精神损害赔偿责任，经保险人书面同意后，保险人负责赔偿。

3)每次事故赔偿实行20%的免赔率。油污污染责任险保险责任——“必须同时投保第三者责任险和机动车损失险”

被保险机动车在使用过程中发生意外事故，由于被保险机动车或第三方机动车自身油料或所载油料泄漏造成道路的污染损失及清理费用，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照合同赔偿。责任免除——1)道路以外的损失；2)由于污染所导致的罚款及任何间接损失；3)应由机