汽车保险与理赔课件第6章-商业险(new)1

第6章机动车辆商业保险第6章机动车辆商业保险6.1汽车商业保险概述6.2机动车辆损失保险〔A款〕6.3机动车辆盗抢保险〔A款〕6.4机动车辆损失保险的附加险6.5车损险及附加险的保费计算6.6机动车辆第三者责任保险〔A款〕6.7车上人员责任保险〔A款〕6.8机动车辆第三者责任险附加险6.9费率修正方案6.10三者险及附加险的保费计算重点：1、车损险的概念2、A款车损险的保险责任和责任免除3、A款车损险的保险金额确定方式及赔偿额计算方法(免赔率〕4、全车盗抢险的保险责任和责任免除5、局部附加险的概念和赔偿方式6、第三者责任险的概念7、A款三责险的保险责任和责任免除8、车上人员责任险的保险责任和责任免除第一节汽车商业保险概述2000年——统一条款、刚性费率2006年——弹性费率、多种条款套餐(2006年版)包括：两种根本险：车损险和商业第三者责任险套餐(2007年版〕包括：两种根本险；车上人员责任险；全车盗抢险玻璃单独破碎险；车身划痕损失险车损免陪额险；不计免赔险中国保监会统一制定了《机动车辆保险条款》A〔人保〕、B〔平安〕、C〔太保〕三款“套餐〞8个险种在保险范围、费率水平、赔偿处理等根本相同除此之外的个性化保险条款，由各保险公司自行设计第二节机动车辆损失保险〔A款〕1、车损险的概念被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成被保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。特点：不定值保险〔UnvaluedInsurance〕

分类：根据客户种类和车辆类型分(1)家庭自用机动车辆损失保险条款〔9座以下〕(2)非营用机动车辆损失保险条款(3)营用机动车辆损失保险条款

指双方当事人在订立合同时不预先确定保险标的实际价值，仅载明至保险事故发生后，再行估计其价值而确定其损失，并将保险金额作为最高赔偿限额的保险合同。家庭自用和非营用机动车辆损失险⑴碰撞(有明显撞痕)、倾覆(两轮以上离地)、坠落(腾空后下落)⑵火灾(车本身以外的火源)、爆炸(瞬间破坏力)⑶外界物体坠落(空中掉落物体)、倒塌(车自身以外的个体)⑷暴风、龙卷风{太保该条还包括：台风、热带风暴等自然灾害〕⑸雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸⑹地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡⑺载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形)⑻发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用2、保险责任B款〔平安〕：保险责任与A款〔人保〕相同C款〔太保〕：除上述之外还包括：受车上人员、货物意外撞击营用机动车辆损失险保险责任：1〕除去“第②条火灾、爆炸〞的其他七条2〕特种车自燃B款〔平安〕：保险责任包括：火灾和爆炸C款〔太保〕：包括：火灾和爆炸除特种车外，其他类型车辆“自燃〞都不属机动车辆损失保险责任范畴碰撞：保险车辆与外界静止的或运动中的物体的意外撞击包括：1〕保险车辆与外界物体的意外撞击2〕保险车辆所载货物与外界物体的意外撞击火灾：在时间或空间上失去控制的燃烧所造成的灾害包括：外界火源及其他保险事故造成的火灾合理施救费用：保护、施救行为支出的费用是直接的、必要的，符合国家相关政策规定的。通用条款：1〕地震及其次生灾害；2〕战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用3〕竞赛、测试、在营业性维修、养护场所修理和养护期间；4〕驾驶员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；5〕利用保险车辆从事违法活动；6〕事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车；7)遗弃被保险机动车逃离事故现场，或成心破坏、伪造现场、消灭证据；3、责任免除8〕驾驶人有以下情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未按规定审验的驾驶证；在暂扣、扣留、撤消、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。8〕非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；9〕被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；10〕除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。以下车辆损失和费用，保险人不负责赔偿：1)自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2)玻璃单独破碎，车轮单独损坏；3)无明显碰撞痕迹的车身划痕；4)人工直接供油、高温烘烤；5)自燃及不明原因火灾造成的损失；6)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的局部；7)因污染(含放射性污染)造成的损失；8)市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；9)标准配置外新增设备的损失；由玻璃单独破碎险赔偿由车身划痕险赔偿10)发动机进水后导致的发动机损坏；11)被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；12)被盗窃、抢劫、抢夺，及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丧失；13)被保险人或驾驶人的成心行为造成的损失；14)应当由机动车辆交通事故责任强制保险赔偿的金额。赔偿顺序：先交强险、后商业保险自燃及不明原因引起的火灾：保险车辆因本身电器、线路、供油系统、货物自身等发生问题以及不明原因产生起火，造成保险车辆的损失。受本车所载货物撞击的损失：保险车辆行驶时，车上货物与本车相互撞击，造本钱车的损失.C款属于保险责任范畴４、免赔率A、B、C款条款的统一规定：事故责任比例：全责15%。主责10%，同责8%，次责5%；应由第三方赔偿而无法找到第三方，实行30%绝对免赔率；约定行驶区域外出险增加10%的绝对免赔率投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加绝对免赔率10%A款：自行协商处理事故不能提供事故证明，增加20%的绝对免

赔率B款：指定驾驶人信息不真实增加10%的绝对免赔率A、B、C款条款的不同之处确定方式：三种新车购置价：保险合同签订地购置与被保险机动车同类型新车〔含新车购置税〕的价格

9座以下客车的月折旧率=0.6%,10座以上客车的月折旧率=0.9%新车购置价=裸车价+购置税裸车价×10%/(1+17%)1.6L以上裸车价×10%/(1+17%)1.6L以下实际价值=投保时的新车购置价-折旧额=投保时的新车购置价×

(1-已使用月数×月折旧率)5、保险金额确实定方式1〕按投保时保险车辆的新车购置价确定：2）按投保时保险车辆的实际价值确定：3〕在投保时保险车辆的新车购置价内协商确定。重点09年5%，10年7.5%不超过此时新车购置价的80%6、赔偿处理赔偿处理程序：1)被保险人索赔条件——向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料。2)保险车辆修复标准——当修复费用小于保险车辆的实际价值：根据“事故财产损失以修为主〞的原那么尽量修复。修复地点：保单载明或推荐〔不低于2级资质〕3)事故责任比例公安交管部门裁定未裁定时：主责：70%，同责：50%，次责：30%保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明、交强险赔款证明Ⅰ、全部损失——以保险金额为限假设保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额

4)保险车辆损失赔偿计算方法保险车辆损失赔款=[Min(出险时的实际价值，保险金额)-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额㈠按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的：重点实际价值=保险事故发生时的新车购置价-折旧金额折旧金额=保险事故发生时的新车购置价*被保险机动车已使

用月数*月折旧率注意：该实际价值有别于投保时的车辆实际价值例：陆某以20万元购置一辆轿车，投保金额为20万元。后驾该车发生交通事故，公安交管部门认定陆某在该事故中负全部责任，保险公司鉴定该车全损，核定残值为4万元。同时结合该车车价下降及磨损等情况，核定该车出险时的实际价值为16万元。那么该车可获得的保险赔偿额是多少？分析：负全责：事故责任为100%，保险金额20万元大于出险时车辆实际价值16万元，所以，计算以16万元为准。应当承担的损失赔款=(16-4)×100%=12万元Ⅱ、局部损失——以实际价值为限以核定修理费用赔偿，不超过出险时车辆实际价值保险车辆损失赔款=[Min(核定修理费用,出险时车辆实际价值)-残值

-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额例：王某于2007年4月以20万元购置一辆轿车，投保金额为20万元。同年8月在交通事故中，该车前保险杠、前车盖及前大灯受损，在保险公司指定的修理厂修复后花费9000元，公安交通管理部门认定王某对事故负同等责任。经保险公司核定其损失的保险杠、前车盖、前大灯残值为500元。请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负同责：事故责任为50%；以新车购置价投保，车辆局部损失，所以，按实际修理费用计算赔偿额。保险车辆损失赔款=(9000-500)×50%=4250元Ⅰ、全部损失——以保险金额为限1〕假设保险金额高于出险时车辆的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿额2〕假设保险金额等于或低于出险时车辆的实际价值，按保险金额计算赔偿额保险车损赔款=[Min(出险时的实际价值,保险金额)-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额

㈡按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：

例：陈某为其轿车投保，保险金额为13万元，后该车发生事故，陈某负事故次要责任。该车经保险公司鉴定为全损，残值为6万元，并认定该轿车出险时实际价值为16万元，请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负次要责任：事故责任为30%；保险金额低于出险时车辆的实际价值，所以，按保险金额计算赔偿额：保险车辆损失赔款=(13-6)×30%=2.1万元Ⅱ、局部损失——以实际价值为限以保险金额与投保时被保险车辆的新车购置价的比例计算赔偿，不超过出险时车辆实际价值保险车损赔款=(核定修理费用-残值-应由交强险赔偿金额)×保险金额/投保时的新车购置价×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免陪率)-绝对免赔额例：金某以25万元购置一辆新车，投保金额为20万元，该车发生事故造成车辆局部损失，经裁定金某负主要责任。在保险公司指定的修理厂修复后花费8000元。经保险公司核定，车辆损失局部残值为400元，请问，该车可获得的赔偿额为多少？分析：负主要责任：事故责任为70%；按实际价值投保，造成局部损失，所以以保险金额与投保时的新车购置价的比例计算：保险车辆损失赔款=(8000-400)×70%×(200000/250000)=4256元按上述同样方法计算——以保险金额为限，在被保险机动车损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额

被施救的财产中，含有本保险合同未承保财产的，按照保险车辆与被施救财产价值的比例分摊施救费用。

例：某保险车辆的保险金额40000元，车上载运货物价值30000元，发生属保险责任范围内的交通事故，保护与施救费用共支出1000元。试计算应赔付的施救费用？解：保险车辆施救费赔款=1000×{40000/(40000+30000)}=571.43(元)㈢施救费用赔偿计算方法：1．保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，施救费用计算公式为：赔款=实际施救费用×(保险车辆出险时实际价值/施救财产总价

值)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔

率)-绝对免赔额2．保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，施救费用按保险金额与新车购置价的比例计算赔偿，计算公式为：赔款=实际施救费用×(保险车辆出险时实际价值/施救财产总价

值)×(保险金额/新车购置价)×事故责任比例×(1-事故责

任免赔率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》取消了“高保低赔〞，“无责不赔〞和“不计免赔〞三大霸王条款1.保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。第十九条机动车损失赔款按以下方法计算：〔一〕全部损失赔款=〔保险金额－被保险人已从第三方获得的赔偿金额〕×〔1-事故责任免赔率〕×〔1-绝对免赔率之和〕‐绝对免赔额赔款=[保险金额-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额〔二〕局部损失被保险机动车发生局部损失，保险人按实际修复费用在保险金额内计算赔偿：赔款=(实际修复费用－被保险人已从第三方获得的赔偿金额〕×〔1-事故责任免赔率〕×(1-绝对免赔率之和〕-绝对免赔额赔款=[实际修复费用-残值-应由交强险赔偿的金额]×事故责任比例×(1-事故责任免陪率)×(1-绝对免赔率)-绝对免赔额第十八条因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故，被保险人向第三方索赔的，保险人应积极协助；被保险人也可以直接向本保险人索赔，保险人在保险金额内先行赔付被保险人，并在赔偿金额内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利。被保险人已经从第三方取得损害赔偿的，保险人进行赔偿时，相应扣减被保险人从第三方已取得的赔偿金额。保险人未赔偿之前，被保险人放弃对第三方请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿责任。被保险人成心或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的赔款。保险人向被保险人先行赔付的，保险人向第三方行使代位请求赔偿的权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。变更Ⅰ、保险合同内容如需变更，须经保险人与投保人书面协商一致。Ⅱ、在保险期限内，保险车辆转卖、转让、赠与他人，被保险人应书面通知保险人并办理批改手续。未办理批改手续的，保险人不承担赔偿责任。投保人要求终止Ⅰ、保险责任开始前，投保人要求解除保险合同的，应当向保险人支付应交保险费5%的退保手续费，保险人应当退还保险费。Ⅱ、保险责任开始后，投保人要求解除保险合同的，自通知保险人之日起，保险合同解除。保险人按短期月费率收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，并退还剩余局部保险费。7、合同变更和终止平安：3%自动终止：以下情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车辆损失保险及其附加险的保险费：⑴保险车辆发生全部损失；⑵按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：一次赔款金额与免赔金额之和〔不含施救费〕到达保险事故发生时保险车辆的实际价值；⑶保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：一次赔款金额与免赔金额之和〔不含施救费〕到达保险金额。保险责任——1)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失(平安为三个月)。2)保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丧失需要修复的合理费用3)保险车辆在被抢劫、抢夺中，受到损坏需要修复的合理费用。第三节机动车盗抢保险〔A款〕责任免除——1)地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；2)竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；3〕利用被保险机动车从事违法活动；4〕驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险车；5〕非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；6〕租赁机动车与承租人同时失踪；7〕被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；8〕除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；9〕被保险人索赔时，未能提供机动车停驶手续或出险当地县级以上公安刑侦部门出具的盗抢立案证明。责任免除被保险机动车的以下损失和费用，保险人不负责赔偿：1〕自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；2〕遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的局部；3〕市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；4〕标准配置以外新增设备的损失；5〕非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃或损坏；6〕被保险机动车被诈骗造成的损失；7〕被保险人因民事、经济纠纷而导致被保险机动车被抢劫、抢夺；8〕被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶人的成心行为或违法行为造成的损失。9〕被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失。A、B、C款的区别：“第4条：驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车〞，C款〔太保〕没有明确将其列入责任免除范畴；A款〔人保〕、B款〔平安〕明确列明属于责任免除范畴常见责任免除实例：1)我的车在收费停车场或营业性修理厂中被盗，保险人是否赔偿？盗抢险不负责赔偿：因为上述场所对车辆有保管的责任，在保管期间，因保管人保管不善造成车辆损毁、丧失的，保管人应承担责任。2)车辆被盗抢期间，车辆被犯罪分子利用致使第三者发生损失，保险人是否赔偿？盗抢险不负责赔偿：车辆损失和费用责任免除第9条3)我车的局部零件被盗(如轮胎)，保险人负责赔偿吗？盗抢险不负责赔偿：因为盗抢险指的是全车被盗或被抢，所以对于局部零件(如车轮、天线等)和新增设备(如音响等)单独被盗不赔。

保险金额——在投保时保险车辆的实际价值内协商确定赔偿处理——索赔条件：1)履行通知义务——被保险人发现车辆被盗窃、抢劫、抢夺后，应在24h之内向出险当地公安刑侦部门报案，并通知保险人；2)出示相关证明和资料——如保险单、机动车行驶证、机动车登记证书、机动车来历凭证、车辆购置完税证明、机动车停驶手续等损失赔偿：1)全车损失：保险金额内计算赔偿，不超过出险时被保险车辆实际价值；2)局部损失：保险金额内按实际修复费用计算，不超过出险时被保险机车辆的实际价值；——针对车辆被找回3)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后找回的：未支付赔偿——车辆归还被保险人已支付赔偿——车辆归还被保险人，被保险人将赔款返还给保险人被保险人不同意收回车辆，所有权转让给保险人免赔率：1〕发生全车损失的，免赔率为20%；2〕投保时指定驾驶人，出险时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率5%；3〕投保时约定行驶区域，出险时在约定区域以外的增加免赔率10%4〕发生全车损失，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明〔车辆购置附加费缴费证明〕或免税证明的，每缺少一项，增加免赔率1%；A、B、C款的区别：第4〕条：B款和C款为：每缺少一项，增加免赔率0.5%；B款(平安)增加的免赔率：1〕指定驾驶人信息不真实，+5%免赔率2〕全车被盗窃，原车钥匙缺失，+5%免赔率C款(太保)增加的免赔率：1〕全车被盗窃，原车钥匙缺失，+3%免赔率合同终止：以下情况下，保险人支付赔款后，保险合同终止，保险人不退还机动车盗抢险及其附加险的保险费：⑴保险车辆发生全部损失；⑵按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额：一次赔款金额与免赔金额之和〔不含施救费〕到达保险事故发生时保险车辆的实际价值；⑶保险金额低于投保时保险车辆的实际价值的：一次赔款金额与免赔金额之和〔不含施救费〕到达保险金额。第四节车损险的附加险〔A款〕玻璃单独破碎险保险责任——保险车辆挡风玻璃或车窗玻璃的单独破碎责任免除——安装、维修车辆过程中造成的玻璃单独破碎投保方式——国产或进口赔偿处理——以国产或进口玻璃的实际损失来计算问：我的车镜玻璃碎了，保险公司负责赔偿吗？答：在玻璃单独破碎险中不负责赔偿。这里的玻璃是指风档玻璃和车窗玻璃〔包括天窗玻璃〕，不包括车灯、车镜玻璃，如果车灯、车镜玻璃破碎及车辆维修过程中造成的破碎，保险公司是不承担赔偿责任的。无免赔率保险责任——无明显碰撞痕迹的车身划痕损失责任免除——被保险人、驾驶人员及其各自家庭成员的成心行为保险金额——2000、5000、10000或20000元，自主选择赔偿处理——1)在保险金额内按实际修理费用计算2)每次赔偿实行15%的免赔率3)保险期限内，累计赔款金额到达保险金额，本附加险保险责任终止锋利物体，如刀、石子等对车身油漆的破坏，或者是人为成心划车所导致的损失车损险的除外责任车身划痕损失险车辆停驶损失险保险责任——因发生车损险的保险事故，致使被保险车辆停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承担赔偿责任。责任免除——1)被保险人或驾驶人未及时将被保险车辆送修或拖延修理时间；2)因修理质量不合格重新返修。保险金额——按约定的日赔偿金额乘以约定赔偿天数确定约定的日赔偿金额最高为300元，约定的赔偿天数最长为60天赔偿处理——全车损失→按保险单载明的保险金额计算；局部损失→在保险金额内按约定的日赔偿金额乘以从送修之日起至修复之日止的实际天数计算赔偿实际天数超过双方约定修理天数的，以双方约定的修理天数为准。自燃损失险保险责任——1)在没有外界火源的情况下，因被保险车辆电器、线路、供油系统、供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造本钱车的损失；2)必要的、合理的施救费用。责任免除——1)自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的损失；2)擅自改装、加装电器及设备导致被保险机动车起火的损失；3)人工直接供油、高温烘烤等违反平安操作规那么造成的损失；4)所载货物自身的损失保险金额——在被保险车辆的实际价值内协商确定。赔偿处理——〔太保免赔率：15%〕1)全部损失，在保险金额内计算赔偿；2)局部损失，在保险金额内按实际修理费用计算赔偿。3)每次赔偿实行20%的免赔率。不计免赔率特约条款保险责任——经特别约定，保险事故发生后，按对应投保险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额局部，保险人负责赔偿。责任免除——1)车损险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的→免赔率+30%；

2)被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的→免赔率+20%；3)投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车而增加的→免赔率+10%；

4)投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外而增加的→免赔率+10%；理赔范围没有包括加扣免赔率

不计免赔率特约条款5)因违反平安装载规定而增加的；6)因保险期间内发生屡次保险事故而增加的；7)发生机动车盗抢保险规定的全车损失保险事故时，被保险人未能提供《机动车行驶证》、《机动车登记证书》、机动车来历凭证、车辆购置税完税证明(车辆购置附加费缴费证明)或免税证明而增加的；8)可附加本条款但未选择附加本条款的险种规定的；9)不可附加本条款的险种规定的。第五节车损险及附加险的保费计算车辆损失险的保费计算

根据车辆使用性质、车辆种类和车龄，选择相应的车辆损失险基准保费费率表中对应的档次，确定固定保费和基准费率：

辆损失险基准保费：基准保费＝固定保费＋车辆损失险保险金额×基准费率例：假定某5座客车投保车损险，车龄为1年以下，保险金额为10万元。请问车损险保费为多少？查表可得：5座1年以下的车损险固定保费是646元，费率为1.54%，那么保费为：646+100000*1.54%=2186元全车盗窃险保费计算全车盗抢险基准保费＝固定保费＋保险金额(保险车辆的实际价值)×基准费率例：同上例，新车投保，那么：保费=120+100000×0.42%=540元附加险的保费计算玻璃单独破碎险基准保费＝新车购置价×费率(国产/进口〕例：同上例，玻璃国产，那么：保费=100000×0.19%=190元车身划痕险的保费——按车龄、新车购置价、保额所属档次直接查找例：同上例，保险金额为5000元，那么保费：保费=570元30002600

190020,00020001800

1300

10,00015001350850

5,0001100900610

2,0002年及以上2250

1780114020,0001500

117076010,0001100

9005705,000850585400

2,0002年以下50万以上30-50万30万以下新车购置价（元）保额（元）车龄发动机特别损失险保费=车损险基准保费×5%

上例保费=2186×5%=109.3元车辆停驶损失险保费

=约定的最高赔偿天数×约定的最高日责任限额×费率

自燃损失险保费=保险金额×基准费率例：同上例，保险金额10万元，那么自燃损失险保费为：保费=100000×0.128%=128元不计免赔率特约条款保费=适用本条款的险种标准保费×费率例：同上例，车辆投保了车损险，车身划痕损失险，机动车盗抢险，加保了对应险种的不计免赔特约条款，那么不计免赔特约险保费为：保费=(2186+570)×15%+540×20%=521.4元1、A款第三者责任保险条款“第三者责任险〞概念：被保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。保险标的：——被保险车辆在中华人民共和国境内〔不包括港、澳、台地区〕行驶发生保险责任事故，致使第三者人身伤亡或财务受损，被保险人依法应承担的经济赔偿责任。第六节机动车辆第三者责任险第三者：除投保人、被保险人、保险人和保险事故发生时被保险机动车本车上的人员之外的，因保险车辆的意外事故致使人身伤亡或财产损失的保险车辆的受害者第二者：被保险人或使用保险车辆的致害人；

第一者：保险人；保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额的局部负责赔偿。保险责任：意外事故：非道路事故道路交通事故车辆在道路上因过错或意外造成的人身伤亡或财产损失的事件在道路以外的地方使用保险车辆过程中发生的事故

指公路、城市道路和虽在单位管辖范围但允许社会机动车通行的地方，包括广场、公共停车场等用于公众通行的场所。公路：指联接城市、乡村和工矿基地之间，主要供汽车行驶并具备一定技术标准和设施的道路。城市道路：指大、中、小城市及大城市的卫星城规划区内的道路、广场、停车场等，不包括街坊内部道路和县镇道路。1、被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；2、被保险车辆本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；3、被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失—车上人员责任险被保险机动车造成以下人身伤亡或财产损失，保险人不负责赔偿责任免除(除外责任)商业第三者责任险中的“第三者〞范围要小于交强险中的“第三者〞同一被保险人的车辆之间发生意外事故，相对方均不构成第三者。以下情况下造成对第三者的损害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：1、地震及次生灾害、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、没收、收缴、政府征用；2、竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；3、利用被保险机动车从事违法活动；4、驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆；5、事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或成心破坏、伪造现场、消灭证据；6、驾驶人有以下情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不相符。实习期内驾驶公共汽车、营运客车或载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；持未按规定审验的驾驶证，及在暂扣、扣留、撤消、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家核发的有效资格证书；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。责任免除(除外责任)7、非被保险人允许的驾驶人员使用被保险机动车；8、被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；9、除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；10、被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车〔含挂车〕或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。→〔必须是主车和挂车同时投保，但可不同保险公司〕责任免除(除外责任)1〕被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失及其他各种间接损失；2〕精神损害赔偿；3〕第三者财产因市场价格变动造成贬值、修理后因价值降低引起的损失；4〕被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人身伤亡或财产损失；5〕被保险人或驾驶人的成心行为造成的损失；6〕仲裁或诉讼费用及其他相关费用责任免除(除外责任)以下损失和费用，保险人不负责赔偿：出险时，被保险机动车未投保机动车交强险或机动车交强险的保险合同已失效的，对于机动车交强险各分项赔偿限额以内的损失和费用，保险人不负责赔偿。责任免除(除外责任)应当由交强险赔偿的损失和费用，保险人不赔偿投保方式：1)每次事故的责任限额，由投保人和保险人在签订保险合同时按保险监管部门批准的限额档次协商确定。八个档次：5万元、10万元、15万元、20万元、30万元、50万元、100万元和100万元以上的档次协商确定。2)主车与挂车连接时发生保险事故，保险人在主车的责任限额内承担赔偿责任主车和挂车连接使用时视为一体，发生保险事故时，由主车保险人和挂车保险人按照保险单上载明的机动车第三者责任险责任限额的比例，在各自的责任限额内承担赔偿责任，但赔偿金额总和以主车的责任限额为限。→〔07版本〕〔2023新条款中更改为：在主车和挂车责任限额之和内承担赔偿责任。责任限额赔偿处理1)被保险人索赔条件——向保险人提供与确认保险事故有关的证明和资料。2)第三者财产修复标准——根据“事故财产损失以修为主〞的原那么尽量修复；3)事故责任比例确定——“以责论处〞负主责，事故责任比例为70%；负同责为50%；负次责为30%。4)免赔率保险单、损失清单、车辆行驶证、驾驶员驾驶证、事故责任认定书或证明Ⅰ、免赔率：全责为20%。主责为15%，同责为10%，次责为5%；Ⅱ、违反平安装载规定的，增加免赔率10%；Ⅲ、投保时指定驾驶人，出险时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，+免赔率10%；Ⅳ、投保时约定行驶区域，出险时在约定行驶区域以外,+免赔率10%。5)其它事宜保险人对被保险人给第三者造成的损害，可直接向该第三者赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿局部直接向保险人请求赔偿。被保险人给第三者造成损害，被保险人未向该第三者赔偿的，保险人不得向被保险人赔偿。被保险人获得赔偿后，每次事故无论赔款是否到达保险赔偿限额，在保险期限内，保险合同继续有效，直至保险期限届满→〔与车损险的“合同终止〞不同〕赔款计算1.当〔依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额〕×事故责任比例等于或高于每次事故赔偿限额时：赔款=每次事故赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和〕2.当(依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额)×事故责任比例低于每次事故赔偿限额时：赔款=(依合同约定核定的第三者损失金额-交强险的分项赔偿限额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和〕第七节车上人员责任险〔A款〕保险责任——被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险车辆过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定负责赔偿。责任免除——1〕被保险人或驾驶人的成心行为造成的人身伤亡；2)被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的成心、重大过失行为造成的自身伤亡；3〕违法、违章搭乘人员的人身伤亡4〕车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、犯罪行为造成的自身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。5〕车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡责任限额——投保方式：车上人员每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人协商确定。投保座位数以保险车辆的额定载客数为限。免赔率——07款：全责免赔率15%；主责：10%；同责：8%；次责：5%新条款调整为：全责免赔率20%;主责：15%;同责：10%;次责：5%投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，+免赔率10%；投保时约定行驶区域，出险时在约定区域以外的，+免陪率10%方式：1〕只保驾驶员，2〕驾驶员+核定座位数的剩余人数与车损险的事故责任比例的免赔率相同赔款计算1.对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由交强险赔偿的金额)×事故责任比例高于或等于每次事故每座赔偿限额时：赔款=每次事故每座赔偿限额×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和〕2.对每座的受害人，当(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额-应由交强险赔偿的金额)×事故责任比例低于每次事故每座赔偿限额时：赔款=(依合同约定核定的每座车上人员人身伤亡损失金额‐应由交强险赔偿的金额)×事故责任比例×(1-事故责任免赔率)×(1-绝对免赔率之和)车上货物责任险——“投保了第三者责任险根底上加保〞保险责任——保险期间内，发生意外事故致使被保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险人负责赔偿。责任免除——1)偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、缺少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失；2)违法、违章载运或因包装不善造成的损失；3)车上人员携带的私人物品；赔偿处理——索赔时应提供运单、起运地货物价格证明等相关单据；保险人在责任限额内按起运地价格计算赔偿,每次实行20%免赔率第八节商业第三者责任险的附加险精神损害抚慰金责任险保险责任——“必须投保第三者责任险或/和车上人员责任险〞

保险期间内，被保险机动车在使用过程中发生意外事故，发生投保的主险约定的保险责任内的事故，致使第三者或本车上人员的人身伤亡，受害方据此提出的精神损害赔偿请求，保险人依照法院判决及保险合同约定，对应由被保险人或被保险机动车驾驶人支付的精神损害抚慰金，在扣除交强险应当支付的赔款后，在本保险合同赔偿限额内负责赔偿。责任免除——1)根据被保险人与他人的合同协议，应由他人承担的精神损害抚慰金2)未发生直接碰撞事故,仅因第三者或本车上人员的惊恐而引起的损害；3)怀孕妇女的流产发生在交通事故发生之日起30天以外的.责任限额——1)每次事故责任限额和每次事故每人责任限额由投保人和保险人在签订保险合同时协商确定；2)其中每次事故每人责任限额不超过5万元。赔偿处理——1)按人民法院对被保险人应承担精神损害赔偿责任的生效判决及保险合同的约定进行赔偿；2)协商、调解结果中所确定的被保险人的精神损害赔偿责任，经保险人书面同意后，保险人负责赔偿。3)每次事故赔偿实行20%的免赔率。油污污染责任险保险责任——“必须同时投保第三者责任险和机动车损失险〞被保险机动车在使用过程中发生意外事故，由于被保险机动车或第三方机动车自身油料或所载油料泄漏造成道路的污染损失及清理费用，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照合同赔偿。责任免除——1)道路以外的损失；2)由于污染所导致的罚款及任何间接损失；3)应由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。责任限额——每次事故责任限额由投保人和保险人按5万元、10万元、20万元、30万元、50万元的档次协商确定。

赔偿处理——1)前提：有赔偿责任保险事故发生后，根据法院、仲裁机构依法判决、裁定、裁决或调解，或者经事故双方当事人协商一致并经保险人书面同意的，应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人在保险单载明的本附加险责任限额内给予赔偿。2)条件：材料齐全被保险人索赔时，应提供公安机关交通管理部门、交通行政管理部门等出具的事故证明、事故现场记录及其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。3)方法：每次事故赔偿实行20%的免赔率。承运人责任险：保险性质：强制保险法律根底：2004年7月1日施行的《中华人民共和国道路运输条例》第三十六条规定：客运经营者、危险货物运输经营者应当分别为旅客或者危险货物投保承运人责任险。保险责任：客运经营者、危险货物运输经营者根据有关法律、行政法规和规章的规定，保险自己在运输过程中发生交通事故或者其他事故，致使旅客遭受人身伤亡和直接财产损失或者危险货物遭受损失，依法应当由被保险人对旅客或者危险货物货主承担的赔偿责任，由保险公司在保险责任限额内给予赔偿的法律制度。交强险和道路客运承运人责任险的区别〔一〕相同点1、均为强制保险：前者依据为《道路交通平安法》、《交强险条例》，后者依据为《道路运输条例》；2、二者均为责任保险，均以被保险人对他人依法应承担的民事责任为保险标的；3、二者均设有各分项赔偿责任限额：前者分为医疗费用赔偿限额、死亡伤残赔偿限额及财产损失赔偿限额三个分项责任限额，后者分为医疗等赔偿金限额、死亡残疾赔偿金额及财产损失赔偿金额三个分项责任限额；4、二者局部免责条款相同，如无证驾驶、醉酒驾车、被保险人成心等；5、二者均将被保险人的损失作为除外责任；6、二者保险期间均为一年。〔二〕不同点1、保障对象不同：前者保障第三者，不包括本车驾驶人；后者保障本车上人员即乘客，包括本车驾驶人；2、赔偿范围不同：前者不赔偿仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用，后者那么赔偿仲裁或者诉讼费用以及经保险人书面同意的其他法律费用；3、赔偿工程不同：前者赔偿包括精神损害抚慰金，否那么不赔；4、免责条款不同：后者免责条款更广泛，如地震、海啸、政府行为、被保险人重大过失行为等等；5、免赔额条款不同：前者未设置免赔额条款，而后者设置有免赔额约定；6、责任限额不同：前者责任限额统一，且按每次事故所有受害人作为最高赔偿限额，后者责任限额分为每人责任限额和累计责任限额，由投保人自行确定，且根据农村、城镇班线不同责任限额也不同；7、医疗费理赔标准不同：前者按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家根本医疗保险标准赔付医疗费，后者对于只要治疗保险事故损伤的医疗费均予以理赔，未区分医保内和医保外。承运人责任险与三责险的区别：投保人不同：承运人责任险：客运、危险货物运输经营者；第三者责任险：所有的机动车所有人或使用人、管理人保险标的不同：承运人责任险：被保险人在运输过程发生意外事故致使旅客遭受人身伤亡和直接财产损失或危险货物遭受损失应承担的民事责任；第三者责任险：被保险人在运输过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和直接财产损失所应承担的民事责任；保险受益