金融学-基于第三方支付的金融产品创新分析

PAGE 基于第三方支付的金融产品创新分析摘要：在互联网时代的和互联网技术快速发展的背景下，第三方支付作为一种逐渐兴起的互联网金融应用，其发展势头不容小觑，对于传统商业银行来说更是个强劲的竞争者。而第三方支付便捷的交易模式和推出的新型理财产品，对银行的各种业务都产生了不容忽视的冲击。商业银行若要夺回客户资源就得进行金融创新，而金融产品创新作为金融创新的核心部分，是提高银行核心竞争力的最佳选择。本文分析了第三方支付的现状和对银行金融产品创新产生的影响，得出银行金融产品创新在第三方支付影响下所存在的问题，在文章最后提出商业银行在面对第三方支付应如何进行金融产品创新的对策建议，以吸引老客户回流、新客户投资。关键词：三方支付，金融产品创新

AnalysisofFinancialProductInnovationBasedonThird-PartyPaymentAbstract：InthecontextoftheInterneteraandtherapiddevelopmentofInternettechnology,thedevelopmentmomentumofthird-partypaymentasanemergingInternetfinancialapplicationcannotbeunderestimated.Itisastrongcompetitorfortraditionalcommercialbanks.Theconvenienttransactionmodeofthethird-partypaymentandthenewfinancialproductshasagreatimpactonthedepositbusinessandfinancialplanningbusinessofthebank.Inordertoregaintheircustomerresources，commercialbankshavetoimplementfinanceinnovation.Financialproductinnovationasacorepartoffinancialinnovation,isthebestchoicetoimprovethebank'scorecompetitiveness.Thisarticleanalyzesthecurrentstatusofthird-partypaymentanditsimpactontheinnovationofthebank'samountproductsareanalyzed,anddrawsouttheproblemsofbank’sfinancialproductinnovationundertheinfluenceofthird-partypayment.Inthearticlefinallyproposedthecommercialbankinthefaceofthethirdpartypaymentshouldbehowtocarryoutthefinancialproductsinnovationcountermeasures,inordertoattractnewandoldcustomersreturn,customerinvestment.Keywords：Third-PartyPayment；FinancialProductInnovation

目录第1章绪论 11.1研究背景和意义 11.1.1第三方支付下进行金融产品创新的背景分析 11.1.2本课题的研究意义 11.2文献综述 21.2.1国内研究 21.2.2国外研究 31.3课题研究方法和内容 31.3.1研究方法 31.3.2研究内容 4第2章第三方支付及金融产品创新概述 52.1第三方支付概念 52.2第三方支付的特点 52.3第三方支付的分类 62.4金融产品概述 62.4.1原生金融产品概念 62.4.2金融产品概念及特点 62.5金融产品创新概述 72.5.1金融产品创新概念 72.5.2金融产品创新动因 7第3章第三方支付下我国商业银行金融产品创新的现状 93.1我国商业银行金融创新产品的类型逐渐增加 93.2我国商业银行金融创新产品的规模逐渐扩大 93.3金融产品与电子银行进行创新融合 103.4金融产品创新与地方特色相结合 10第4章第三方支付影响下的银行金融产品创新存在的问题 114.1银行的储蓄存款会受到影响 114.2银行的盈利水平会受到影响 114.3会增加银行的成本 124.4产品存在一定的风险 124.5产品存在同质性 13第5章第三方支付影响下我国商业银行金融产品创新的对策 145.1形成健全的金融产品创新体系 145.2以客户的需求作为金融产品创新的方向 145.3将科技与金融产品创新结合起来 155.4加强与第三方支付机构的合作与交流 155.5在金融创新产品的基础上再进行创新 15参考文献： 16致谢 17PAGE17第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1第三方支付下进行金融产品创新的背景分析自2011年央行首次给部分第三方支付机构发放了第三方支付牌照后,意味着国家和监管机构正式认可了第三方支付行业的法律地位，同时也给第三方支付行业设下了市场准入的门槛。第三方支付行业的发展阶段也进入到质的飞跃阶段，未来的发展前程似锦。第三方支付是中国的互联网经济能够快速发展的基础和动力,也是现代金融服务业重要的组成部分。第三方支付业务发挥了补充银行空缺的服务功能的作用,同时提高了沉淀资金的利用率,对改善金融体系和金融功能也起到了举足轻重的作用,第三方支付行业作为一个方兴未艾的新兴产业,具有无法估量的市场需求前景。2012年,中国政府提出了未来中国金融业发展的战略规划,力图使中国的现代金融体系更加完善,促使经济稳步向前发展,同时推动实体经济的发展。技术进步和产品创新是金融体系能够持续发展的重要因素,我国金融机构要全面了解并利用好经济发展的战略机遇期,同时借助先进信息技术的力量驱动我国的经济发展,加快我国金融业体制、机制、产品和服务创新的步伐。金融产品创新不单使我国的金融体系在一定程度上得到了完善,而且还使我国金融市场的深度和广度得到进一步的拓展。随着经济全球化的深入影响和我国随之逐步开放的金融市场，各类金融创新产品“遍地开花”，金融行业竞争空前激烈。同时人们的消费方式也日新月异地发生着变化,消费者对金融产品的各种要求也更加精益求精,这些都是促使我国金融业积极进行金融产品创新研究的原因。1.1.2本课题的研究意义近年来第三方支付的异军突起以及伴随着互联网技术的发展，使得人们逐渐养成网络支付的消费习惯，给传统金融业的进一步成长带来了不小的冲击，给世界带来的变化可以称得上是天翻地覆。而第三方支付平台推出的以余额宝为例的金融创新产品所产生的巨大竞争力，也使得各金融机构踊跃地提高金融产品创新的力度，以增强身抵御行业竞争的能力。因此为了能够更好地争取客户、占领更多的市场份额、阻止银行的净利润再度下滑，进行金融产品创新对于我国的商业银行来说是非常有必要的。1.2文献综述1.2.1国内研究孙宏(2005)根据国内外与金融产品创新相关的理论和研究资料，提出我国商业银行进行金融产品创新的原因在于：规避金融管制、行业竞争压力日益增大、金融技术的进步。杨皓(2007)对我国商业银行的金融产品创新现状进行细致的分析，归纳出我国商业银行在进行金融产品创新过程中所暴露出的问题，借鉴参考了国外商业银行在金融产品创新过程中所得到的经验，提出我国商业银行进行金融产品创新时应当注意的问题和优化金融产品创新的具体建议。卜亚(2010)根据银行业金融产品创新的现状进行分析，归纳出各国银行推动金融产品创新的原因有(1)规避存在的利率、汇率风险；(2)人民财富的积累和理财意识的提高；(3)金融脱媒的深入发展；(4)缓解资本约束带来的压力。李伏安(2006)认为第三方支付类似于国外的网上虚拟银行，实际上是在充当着网上银行其中一部分的功能和服务。李伏安.电子银行发展现状判断（2006年中国电子支付高层论坛演讲）.阿拉木斯（2010）认为第三方支付只是银行金融服务信息化的一个前端接口，在网络交易中增加了买方资金(或称备付金)托收的功能。阿拉木斯.妖魔化的第三方支付[J].软件和信息服务,2010(8):96-96.陈金磊（2007）认为“第三方支付”是指由具备一定条件的非银行独立机构，为各交易方提供服务而形成的支付模式及技术载体。王绍勐(2010)从第三方支付面临的法律风险、技术风险、道德风险和经营风险进行分析，得出加速我国的金融体制改革能够改善我国第三方支付的现状，同时还能实现金融创新的结论。邓玲(2009)认为银行与第三方支付存在着合作关系的同时，彼此之间服务、产品的竞争李伏安.电子银行发展现状判断（2006年中国电子支付高层论坛演讲）.阿拉木斯.妖魔化的第三方支付[J].软件和信息服务,2010(8):96-96.1.2.2国外研究经济学家熊彼特（J.A.Schumpeter）在其1921年撰写的《经济发展理论》(TheoryofEconomicDevelopment)一书中第一次提出了“创新”的概念。按照熊彼特的观点，所谓“创新”，就是“建立一种新的生产函数”，也就是说，把一种从来没有过的关于生产要素和生产条件的“新组合”引入生产体系。约瑟夫熊彼特.经济发展理论（中译本第一版）[M].北京：商务印书馆，1990.其后，熊彼特的创新理论得到各个领域的广泛运用，该理论的发展在金融创新领域中十分显著。20世纪80年代，作为金融创新中重要成分的约瑟夫熊彼特.经济发展理论（中译本第一版）[M].北京：商务印书馆，1990.第三方支付是从20世纪80年代的独立销售组织（IndependentSalesOrganization，ISO）制度之中诞生的,世界上首家第三方支付公司于1996年在美国成立，我国第一个第三方支付平台是于1999年正式运行的首信易支付(PayEase)。GennadyMedvinsky和B.CliordNeuman（1993）首次对第三方支付平台进行分类，将货币与资金转移作为其划分的标准。CarlKaminski(2000)认为第三方支付其实担任的是支付中介的角色，买家和卖家可以通过第三方支付实现资金的转移。DanJ.Kim（2005）介绍了网络交易的过程实际上是需要多家第三方信用机构共同提供服务才能够实现交易，他指出在网络交易的过程中，第三方支付也发挥着类似于信用担保的作用。RayAmy（2006）等通过分析某家小型高尔夫零售商如何通过第三方支付平台获得更好的战略利益，探讨中小型企业应怎样借助第三方支付平台实现企业的战略利益目标。NikilChande（2008）指出加拿大的各类第三方支付机构日渐壮大的发展趋势对银行施加了不小的压力，但同时也驱使银行进行产品与支付业务的创新研发。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究方法本文在撰写过程中主要用到了以下三种研究方法：文献研究法:利用网络查阅与第三方支付、金融产品创新等的有关的文献、学术报告等资料，通过所查阅到的资料进行分析，了解所要研究的问题，为本文的撰写做准备。资料收集法:通过网络收集与第三方支付、金融产品创新等有关的研究状况和数据，使本文的研究具有真实性。案例分析法:通过在网络上收集到的案例进行分析。1.3.2研究内容本文的研究内容可以分为五个部分：第一部分为绪论部分，介绍了本文的研究背景和意义，概括地归纳了国内外与本课题相关的研究文献，以及本文的研究方法和内容；第二部分是对第三方支付和金融产品创新的相关概念进行解释；第三部分是对第三方支付下我国商业银行金融产品创新的现状进行描述，并使用一些例子进行介绍；第四部分是通过一些数据和案例，分析第三方支付影响下的银行金融产品创新存在的问题；第五部分是提出在第三方支付影响下我国商业银行应该如何改善金融产品创新的建议。

第2章第三方支付及金融产品创新概述2.1第三方支付概念第三方支付是指拥有一定资金实力和信誉作为保障的第三方独立机构，通过与各大银行签订合约，借助银行的支付结算系统，提供与该系统接口的交易支持平台进行资金转移和网上支付结算服务。第三方支付属于互联网金融的一项具体应用，将互联网技术和金融功能恰到好处地结合在一起，通过其与银行支付结算系统对接以促成交易的网络支付模式，为各大中小型企业和个人的金融活动提供更为方便的支付模式。国外知名的第三方支付有eBay、PayPal、GoogleCheckout等，国内较为人们熟知的有银联在线支付、支付宝、财付通等。2.2第三方支付的特点第三方支付与传统的支付方式相比，其整合众多银行进行合作而形成交易平台提供服务的支付模式，为金融活动的参与者提供了极大的便利。第三方支付有以下几个特点：1、第三方支付能够节省银行和用户的交易成本和时间成本。第三方支付通过与众多银行合作进行网络接口对接，给第三方支付平台的使用者提供能够从多种银行卡中选择本身已经拥有的银行卡来进行交易。如此一来，买家和卖家就不用因为要进行交易而专程去银行办理开卡、开户业务；银行也可以使用第三方的服务系统为投资者服务，节减了需要自行开发、维护网关的成本。2、第三方支付简化了交易操作。消费者在使用网上银行进行支付时，还需要进行各种身份认证才能完成一笔交易，交易过程繁琐且速度较慢，而第三方支付与不同银行进行对接形成的交易“通道”，让用户在支付时只需要输入交易密码就能轻松实现资金的转移，省去了进行身份认证的过程，使操作更加简单又方便。3、第三方支付作为具有一定公信度的中立方，能发挥公平、公正的作用。第三方支付所采用的支付清算模式是在支持第三方支付的网站和各银行之间进行二次结算，消费者支付的资金会先保存到第三方支付平台的账户下，实现资金转移给商家的条件是消费者确认已经收到货物之后，在这个交易过程中第三方支付平台能对消费者和商家起到一定的约束作用。2.3第三方支付的分类目前第三方支付分类的主要方式是按照中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》，将第三方支付根据业务类型分为网络支付、银行卡收单、预付卡发行与受理。1、网络支付网络支付是指各方电子交易参与者通过网络使用电子支付的方式，进行货币资金转移的行为，“支付网关模式”和“虚拟账户模式”是根据网络支付服务具体业务流程的不同可以分出来的两种模式。2、银行卡收单当第三方支付机构作为收单机构时，持卡人在签约商户处使用银行卡消费后，第三方支付机构借助销售点终端（POS）等为银行卡签约商户提供代收货币资金的服务。3、预付卡发行与受理预付卡是指发卡机构以先购卡后消费的方式发行的，把获取利润当作主要目标的，可以在指定机构购买商品或服务的债权凭证。2.4金融产品概述2.4.1原生金融产品概念原生金融产品也称作基础性金融产品，指在实际信贷活动中可以用来证明债权债务关系或所有权关系的法律凭证，主要包括银行票据、抵押凭证、债券等债务凭证和属于所有权凭证的股票。智库百科——原生金融工具2.4.2金融产品概念及特点金融产品指的是能够进行公开交易或兑现的、具有经济价值的各种非实物资产，也指资金融通过程中的各种载体，包括现金、股票、债券等。由于使用者、目的、作用等的不同，相同的金融产品还可以被称为金融工具、金融资产和有价证券。金融产品具有使用价值归结于价值、无形性、可替代性、易模仿性和同质性的特点。2.5金融产品创新概述2.5.1金融产品创新概念金融产品创新是指创造出能够契合企业和投资者需求的，流动性、盈利性和安全性有差异的金融产品新组合，也指改良金融资源的配置方式和金融交易载体。创新后的各种金融产品能够更好地契合拥有不同财富的金融投资者对投资产品的各种要求。比如：“类余额宝”金融产品，该产品本质上其实就是货币基金，但这类金融产品在货币基金赎回T+1到帐的基础上进行创新，实现了T+0的快速赎回；类货币基金型产品又称作净值型现金管理类产品，这类产品的投资范围与货币基金的基本相同，类货币基金型产品还能投向债券基金、权益类资产等货币基金所不能投资的品种，而且对投资品种的久期也没有严格的限制，所以该类产品的收益率会略高于货币基金的收益率，这类产品大多也能实现T+0的申购赎回。2.5.2金融产品创新动因1、追求利润最大化商业银行的主要经营目标是在保障银行资产安全的同时实现最大限度的盈利，而这正是推动商业银行进行金融产品创新的原因之一。随着社会的发展，金融市场上可以直接投资的项目越来越多，使得商业银行的资金获取量减少，银行依靠存款利差所获得的收益也随之减少。因此为了在经营过程中获得更多的利润，商业银行进行金融产品创新能够更好地吸收资金以提高收益。2、规避金融管制为了抵御、消除金融风险，保障金融体系的安全和投资者的利益，政府会对金融活动、金融业务或金融工具进行强制性的管理控制，为了缩小因金融管制所造成的损失程度，金融机构就会通过创新金融产品来绕过政府的管制措施，而新的金融产品又会引发政府颁发新的管制措施，从而再次促进金融机构进行金融产品创新。3、投资者需求多样化随着我国步入小康社会、财富的不断积累，人们对于自身资产的增值保值需求也发生了改变，某一部分投资者的投资需求已经无法仅仅通过银行存款所带来的利息收入得到满足，而且拥有不同资金数额的投资者的理财目标是大不相同的。为了能更好地契合投资者的不同需求，这促使商业银行对金融产品和服务进行各式各样的创新，以赢得投资者的心。4、现代科学技术的发展现代科学技术的发展是促使金融业进行产品创新的动力源泉和基础。随着科技的进步、互联网的兴起，计算机技术、信息通讯技术等新兴技术在金融业中被普及运用，使商业银行的金融产品创新朝着符合时代要求的方向发展。5、行业竞争激烈随着金融市场体制的不断完善，银行同业间、银行与其他金融机构之间的竞争变得越来越激烈。由于各银行能够办理的业务、提供的产品实际上都相差无几，所以为了抢占更多的市场份额，各银行都需要时不时地推出新的金融产品、金融服务。近年来其他金融机构的发展势头也不容小觑，这些金融机构的存在使得投资理财产品更加多元化，促使商业银行通过开发新的金融产品来吸收投资者的资金。

第3章第三方支付下我国商业银行金融产品创新的现状3.1我国商业银行金融创新产品的类型逐渐增加随着互联网金融技术和第三方支付的飞速发展，给商业银行带来的强烈冲击，推动商业银行均衡发展资产、负债、中间三种业务而不是以往单纯依靠存贷款业务来维持发展，同时还促使银行对现有负债类产品、资产类产品、理财产品、金融衍生产品进行创新。比如各家银行推出的养老储蓄产品、人民币利率互换产品、房地产金融产品、绿色金融产品、大额存单等，各类能满足不同投资者需求的金融创新产品开始被研发出来，使金融产品的多元化体系得到进一步发展。3.2我国商业银行金融创新产品的规模逐渐扩大第三方支付机构推出的以“余额宝”为代表的新型理财产品的出现引领了大众理财的新趋势，改变了国人的理财观念。在商业银行的各类金融创新产品中，随着客户对理财产品的接受度、了解程度日益加深，商业银行对理财产品的创新也愈加上心，根据网络上公布的数据显示，全国商业银行在2013年一共发行理财产品达45825款，与2012年相比上升了56.2%；截至2019年末，全国商业银行累计存续理财产品91921款，理财总体存续的规模达到26.84万亿元。2013年也是中国惠普金融的“元年”，国家从法律和政策方面为惠普金融时代的到来奠定了基础。针对“三农”、小微企业等融资困难的问题，不少商业银行陆续发行了小微企业金融债券、微小企业贷款资产支持证券、“三农”专项金融债券等创新性金融产品。在央行发布的《2018年中国金融市场发展报告》的数据显示，2018全年共支持16家银行业金融机构发行小微企业金融债券1245亿元，达到2017年的11.3倍；共支持5家银行业金融机构发行微小企业贷款资产支持证券累计108亿元，达到2017年的15.4倍；截至2018年年底，共发行小微企业专项金融债累计达7190亿元。根据相关研究的统计数据显示，截至2020年2月27日，小微企业金融债券募集到的资金规模达到了9668亿元，累计共有80家商业银行合计发行了227种小微企业金融债券。3.3金融产品与电子银行进行创新融合随着第三方支付的发展壮大，互联网和移动理财平台也逐渐成为人们购买金融产品时的重要选择渠道。以往银行金融产品的购买渠道限制在银行柜台，在金融电子化、信息化发展的背景下，现在用户可以通过电子银行足不出户地购买银行金融产品、享受银行的服务，电子银行因该特点得成为许多年轻客户获得银行产品、服务的主要选择。所以大多数商业银行陆续将各类金融产品与电子银行结合起来进行创新，推出了一系列网上银行金融产品，比如华夏银行的“现金新干线”是根据不同需求研发出的个性化产品组合，包含着七大类现金管理产品的解决方案可供客户自由选择；光大银行推出“一卡七通”的银行电子化产品，包含着七种个人理财业务产品，丰富了银行卡可以提供的服务功能。根据相关数据统计显示，2016年我国电子银行业务的总交易笔数超过2000亿，其交易规模的增长速度也比银行柜面业务交易规模的增长速度要高。3.4金融产品创新与地方特色相结合随着互联网技术和第三方支付对金融行业的渗透，商业银行开始将地方特色与金融产品结合起来进行创新，形成“一行一特色”的金融产品创新格局，这些具有地方特色的金融创新产品是立足于当地的特色产业链，对金融产品进行针对性的创新研发，为特定的客户提供有针对性的产品与服务。辽宁省的葫芦岛银行就针对当地的泳装产业缺乏资金的问题，设计研发了一系列金融创新产品来支持产业的持续发展，比如“诚贷通”和“联保通”这两款创新性信贷产品，都是面向从事泳装产业链的客户发行的，这两款金融产品都可以在规定好的贷款额度、贷款期限内反复循环使用。

第4章第三方支付影响下的银行金融产品创新存在的问题4.1银行的储蓄存款会受到影响自从第三方支付机构推出了低门槛、高收益的金融理财产品后，商业银行的部分金融产品创新也朝着这个方向进行研发，这类金融创新产品如类货币基金型产品，在一定程度上会对银行的储蓄存款产生分流作用，投资者会更倾向于将资金投向高收益的金融产品而不是利率低的储蓄存款。如图4-1所示，2012-2018年商业银行储蓄存款的规模虽然是处于上升趋势，但是从增长率方面来分析的话，可以明显地看到是呈现下降趋势的，说明这类金融创新产品对储蓄存款的增长影响较大，虽然会出现储蓄存款分流的现象，但对银行业整体储蓄存款规模的影响并不明显。图4-1商业银行储蓄存款及增长率变动数据来源：中国人民银行4.2银行的盈利水平会受到影响存贷款利差是中国商业银行收入和利润的主要来源。金融创新产品的高收益性是能成功吸引投资者进行投资的重要条件，客户的收益率提高可以变相地看作是银行提供的存款利率提高，而当银行的贷款利率没有发生变动或者其增长幅度比存款利率的涨幅小时，就会导致银行的存贷款利差缩水，从而影响银行的收入和利润将会。根据网上披露的数据统计后可以看出，2012年至2018年期间银行的净利润增速、净息差、成本收入比都普遍呈现下滑趋势，同时由于利率市场化的影响，存款利率的涨幅比贷款利率的涨幅要大，导致利差有所收缩。表4-22012-2018年银行利润增速、净息差、成本收入比数据来源：Wind、银保监会、中国人民银行年份银行净利润增速银行净息差银行成本收入比2012年18.96%2.75%33.10%2013年14.48%2.68%32.90%2014年9.65%2.70%31.62%2015年2.43%2.54%30.59%2016年3.54%2.22%31.11%2017年5.99%2.10%31.58%2018年4.72%2.18%30.84%4.3会增加银行的成本商业银行开展金融产品创新的研发工作，费用和成本的消耗是必不可少的，为了更好地优化产品功能、创造新的价值，耗费的成本会不可避免地提高。比如银行的“类余额宝”产品，该产品大多都是银行与基金公司之间签订的一张有规定金额、利息和期限的协议存单，银行在自身资金不足的情况下，不得不以较高的价格与基金公司达成合作意向，才能推出该类型的金融创新产品，这就直接导致了银行的资金成本增加。尽管“类余额宝”产品虽然会使银行的存款呈现“搬家”现象，但被分流出去的资金最后基本上都会以同业存款的形式再重新回到银行内，即便这部分资金只是在银行内部的资金科目上进行转移，可同样也提高了银行的资金成本。4.4产品存在一定的风险“类余额宝”产品虽然是风险较低、有稳定收益的货币基金，可以将其看作是银行活期存款的替代品，但这类产品不需要缴纳存款准备金，其规模因此得到迅速发展的同时其流动性风险也逐渐展露出来。一旦遭遇金融危机，能够以T+0模式赎回的货币基金就会成为被大量赎回的对象，甚至还会出现挤兑的现象。T+0模式赎回的金融创新产品可能会为不法分子提供进行洗钱的可乘之机，虽然一般洗钱所涉及的金额都比较大，而且银行推出的该类产品大多都设有申购和赎回的最大限额，但是由于不少银行都有该类型的金融创新产品，所以不法分子可以通过在不同银行买进卖出该类型产品达成洗钱的目的。4.5产品存在同质性我国商业银行研发新的金融产品需要多个部门的人员一起合作，但由于银行内部的激励机制不够完善，导致自主进行金融产品创新的动力不足，更多的还是仿制已有的金融产品。商业银行推出金融创新产品的主要目的还是为了占据更多的市场份额，争夺投资者的资金，所以一旦有新产品面世，很快就会引起其他银行的“照猫画虎”，这使得市面上的金融产品同质性特点越发明显。银行“类余额宝”产品的同质现象就很明显，都是与货币基金进行对接以获得收益，各银行该类产品的功能和购买的方式可以说是相差无几的，基本上只有产品收益率不同的区别而已。

第5章第三方支付影响下我国商业银行金融产品创新的对策5.1形成健全的金融产品创新体系为了使商业银行的金融产品创新体系更加健全、完善，银行首先需要增强银行从业人员的金融产品创新理念和相关的创新知识，以此作为基础更好地改善金融产品创新体系。商业银行应成立专门的产品创新机构，从各个业务部门调动专业的金融从业者形成专攻金融产品创新的团队，并对团队成员进行专业化的培训；银行内部有效的金融产品创新激励机制也是必不可少的，确立合理的奖罚管理制度能有效推动创新团队成员的积极性；金融创新产品的形成过程中会遭遇不同类型的风险，因此银行需要建立全流程的风险防控体系，对“事前、事中、事后”可能发生的风险进行严格的监管控制，以完善金融产品的创新设计。虽然开放的市场监管政策对我国商业银行进行金融产品创新更加有利，但是在商业银行进行金融产品创新的过程中，由于存在无法预见的风险可能会影响商业银行的稳定性，所以需要金融监管部门和商业银行进一步优化对金融产品创新可能出现的问题的管理措施和法律规定。5.2以客户的需求作为金融产品创新的方向商业银行不应该盲目追求最大化自身的利润，而是应该将“以客户为中心”的理念融入到商业银行持续发展的各个方面，为客户提供符合心意的产品与服务。在互联网时代的发展下，“长尾效应”理论的问世对各行各业的发展带来了不小的启示。余额宝的出现就很好地诠释了“长尾效应”——以其高收益性、高流动性的特点，成功吸引了绝大部分持有资金量少但渴望有高投资收益的人群进行投资。商业银行也应该针对不同人群提供个性化的产品和服务，以此作为金融产品创新的方向。比如说工商银行推出的“账户原油”产品，是工行面向个人客户推出的一款买卖原油份额的投资交易产品，可以使用人民币或美元进行购买和卖出，“账户原油”产品根据有无到期日可分成期次产品和连续产品。在国际原油市场上，标准化原油期货一手合约交易是1000桶，但“账户原油”产品将交易起点降至1桶，追加交易时最小单位为0.1桶，这对于初入原油市场的新手们来说,选择工行“账户原油”产品进行投资是极具性价比的。还有中国银行推出的中银策略-智富（科创打新）理财系列产品，将直接投资科创板股票所需拥有的50万资产降至1万元便可以投资，使更多投资者拥有投资科创板股票并从中赚取股票红利的机会。5.3将科技与金融产品创新结合起来随着世界的飞速发展，银行的金融创新产品若想跟上时代的潮流，必须在研发过程中运用先进的科技。引进和培养具有专业知识和技能的科技人才、专家型人才，可以使金融产品的创新之路更加通畅；推进电子银行的升级改造，应用互联网技术和大数据处理技术，将其打造成集金融服务、便民服务为一体的综合性服务电子平台，依靠现代科学技术和电子平台进行网上银行金融产品的创新、优化操作模式，从而提高商业银行吸收更多网络投资者资金的能力。5.4加强与第三方支付机构的合作与交流商业银行的客户数量和客户群体都远胜于第三方支付机构，而第三方支付机构则在产品的创新和应用场景的开拓方面更具优势，同时还掌握着大量中小型企业和小额投资者的信息。银行为了保住在金融市场上的地位，必须和第三方支付机构构建良好的合作关系，银行才能够通过第三方支付机构获得更多新客户的信息，实现双方的客户信息资源共享，研发出更多切合投资者需求的金融创新产品，进而增加客户黏性。银行和第三方支付通过